Transcript สัปดาห์ 9 การวางแผนทางการเงิน

การวางแผนทางการเงิน
0
หัวข ้อการบรรยาย
หัวข ้อการบรรยาย
ิ ธิภาพ
• การวางแผนทางการเงินอย่างมีประสท
1. การเคลือ
่ นไหวของกระแสเงินสด
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน
้ นทุนให ้สอดคล ้องกับวัตถุประสงค์
3. การใชเงิ
4. การมีวน
ิ ัยทางการเงิน
5. การลงทุนเมือ
่ มีกระแสเงินสดสว่ นเกินในกิจการ
ิ ใจธนาคาร
• การวางแผนทางการเงินเพือ
่ พิชต
1
หัวข ้อการบรรยาย
หัวข ้อการบรรยาย
ิ ธิภาพ
• การวางแผนทางการเงินอย่างมีประสท
1. การเคลือ
่ นไหวของกระแสเงินสด
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน
้ นทุนให ้สอดคล ้องกับวัตถุประสงค์
3. การใชเงิ
4. การมีวน
ิ ัยทางการเงิน
5. การลงทุนเมือ
่ มีกระแสเงินสดสว่ นเกินในกิจการ
ิ ใจธนาคาร
• การวางแผนทางการเงินเพือ
่ พิชต
2
1. การเคลือ
่ นไหวของกระแสเงินสดของกิจการ
้
้ นสด และทาให ้ทราบถึง
บันทึกรายรับและรายจ่าย เพือ
่ ใชพยากรณ์
ความต ้องการใชเงิ
ปริมาณเงินสดสว่ นเกิน เพือ
่ นาไปลงทุนต่อให ้ได ้ผลตอบแทนสูงสุด
ิ ค ้าให ้ผู ้ซอ
ื้
• กระแสเงินสดรับ เงินรับจากการขายสน
่ งทางการรับเงิน เชน
่ บริการเครือ
ชอ
่ งรับรูดบัตร (เครือ
่ ง EDC), การโอนเงินผ่าน
่ งทาง Electronic ต่างๆ
ชอ
ิ ค ้าแก่คค
• กระแสเงินสดจ่าย ชาระค่าสน
ู่ ้า ชาระคืนเงินกู ้แก่เจ ้าหนี้ และค่าใชจ่้ ายในการ
่ ค่าจ ้างพนักงาน และค่าสาธารณูปโภคต่างๆ
ดาเนินกิจการต่างๆ เชน
่ งทางการชาระเงิน เชน
่ การตัดบัญชอ
ี ต
่ งทาง Electronic
ชอ
ั โนมัต ิ การชาระผ่านชอ
ต่างๆ
***ธนาคารให้ความสาคัญกับกระแสเงินสดของกิจการเป็ นอย่างมาก
เพราะกระแสเงินสดเป็ นที่มาของการชาระหนี้ที่สาคัญที่สุด***
3
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน
• เงินทุน สว่ นของผู ้ถือหุ ้น
• เงินกู ้ เงินกู ้ยืมจากธนาคาร แบ่งเป็ น
้ นเวียนในธุรกิจ เพือ
 เงินทุนหมุนเวียน (Working Capital) ใชหมุ
่ บริหาร
ั้
สภาพคล่องระยะสน
» วงเงินเบิกเกินบัญช ี (O/D) อัตราดอกเบีย
้ อ ้างอิง MOR
ั ญาใชเงิ
้ น (P/N) อัตราดอกเบีย
» วงเงินตัว๋ สญ
้ อ ้างอิง MLR และ MRR
 เงินกู ้ระยะกลางถึงระยะยาว (Medium or Long Term Loan)
ั เจนอืน
่ สน
ิ เชอ
ื่ Leasing หรือสน
ิ เชอ
ื่ เชา่
 การกู ้ยืมทีม
่ วี ต
ั ถุประสงค์ชด
่ ๆ เชน
ื้ รถยนต์ เพือ
้ จการ
ซอ
่ ใชในกิ
4
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน
ข้อดี
แหล่งเงินทุนประเภททุน
• ไม่ต ้องมีหลักประกัน / การค้าประกัน
• จ่ายเงินปั นผลเมือ
่ มีกาไรเท่านั น
้
แหล่งเงินทุนประเภทเงินกู ้
ี ความเป็ นเจ ้าของ, มีอส
• ไม่เสย
ิ ระในการ
ิ ใจทางธุรกิจ และไม่จาเป็ นต ้องเปิ ดเผย
ตัดสน
ข ้อมูลมาก
•ผลตอบแทนทีธ่ นาคารต ้องการ (ดอกเบีย
้ จ่าย)
ตา่ กว่าทีผ
่ ู ้ถือหุ ้นต ้องการ
ข้อจาก ัด
ิ ใจทางธุรกิจ, ต ้อง
• ไม่มอ
ี ส
ิ ระในการตัดสน
เปิ ดเผยข ้อมูลทัง้ หมดแก่ผู ้ถือหุ ้น
• สว่ นใหญ่ต ้องมีหลักประกัน / การค้าประกัน
• ธุรกิจใหม่ขออนุมัตเิ งินกู ้ลาบาก เนือ
่ งจาก
ี่ งสูง
ธนาคารไม่ชอบความเสย
• การจ่ายดอกเบีย
้ ต ้องจ่ายตามกาหนด
5
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน – หลักประกันเงินกู ้
• ประเภทหลักประกันทีธ
่ นาคารรับเป็ นหลักประกัน
–
–
–
–
–
เงินสด ในรูปของเงินฝากทีม
่ อ
ี ยูก
่ ับธนาคาร
พันธบัตรรัฐบาล และรัฐวิสาหกิจ
ตราสารหนีท
้ ม
ี่ อ
ี น
ั ดับทีน
่ ่าลงทุนขัน
้ ไป (Investment Grade)
ทีด
่ น
ิ และสงิ่ ปลูกสร ้าง
การค้าประกันจากบริษัท กรรมการบริษัท ผู ้ถือหุ ้นบริษัท และบุคคลอืน
่ ซงึ่ มีฐานะทางการเงินทีม
่ ั่นคง
• คุณสมบัตข
ิ องหลักประกันทีธ
่ นาคารพิจารณา
ิ ธิเหนือหลักประกัน
– ธนาคารต ้องมีบรุ ม
ิ สท
– ราคาหลักประกัน (ต ้องสามารถประเมินได ้อย่างโปร่งใสและยุตธิ รรม)
– สภาพคล่องของหลักประกัน (ต ้องเป็ นทีต
่ ้องการของตลาด มีตลาดรองรับเพือ
่ ขายแปลงสภาพ และมี
ความผันผวนของราคาตา่ )
– ต ้องครอบคลุมระยะเวลาการกู ้ยืม
ใช่ผเลหลั
หตุผลหลั
ที่ธนาคารพิ
จารณาตัดดสิสินนใจอนุ
ใจอนุมมตั ตั เิ งิเิ งินนกูกู้ แต่
เป็เป็นเพี
ยงยง
***หลัก***หลั
ประกักนประกั
ไม่ในช่เไม่
หตุ
กทีธ
่ กนาคารพิ
จารณาตั
้ แต่
นเพี
สิ่งทีจ
่ ะช่
สิ่งวทียชดเชยความเสี
่จะช่วยชดเชยความเสี
ยหายของธนาคารที
ยหายของธนาคารที
อ
่ าจจะเกิ
่อาจจะเกิดดขึขึ้น
้นในอนาคตเท่
ในอนาคตเท่
านัา้นนั***
น
้ ***
6
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน – หล ักประก ันเงินกู ้
ลงทุน 10,000 บาท ผลตอบแทน 1,000 บาท
้ หล่งเงินทุนอืน
ใชแ
่ 3,000
้ 150 บาท
ดอกเบีย
ผลตอบแทน 850/7,000 = 12%
้ หล่งเงินทุนอืน
ใชแ
่ 7,000
เงินทุนสว่ นต ัว
ผลตอบแทน 10%
้ 350 บาท
ดอกเบีย
ผลตอบแทน 650/3,000 = 22%
7
้ นทุนให ้สอดคล ้องกับวัตถุประสงค์
3. การใชเงิ
้ อ
ั ้ เท่านัน
• เงินทุนหมุนเวียน ใชเพื
่ หมุนเวียนในธุรกิจ และบริหารสภาพคล่องระยะสน
้
้ อ
• เงินกู ้ระยะกลางถึงระยะยาว ใชเพื
่ การลงทุนเพือ
่ ขยายกิจการ ซงึ่ มีระยะเวลาคืนทุน
่ การสร ้างอาคารสานักงาน การสร ้างคลังสน
ิ ค ้า การลงทุนซอ
ื้ รถยนต์
ค่อนข ้างยาว เชน
ิ ค ้า
เพือ
่ การกระจายสน
้ นทุนสอดคล ้องกับวัตถุประสงค์
• ข ้อดีจากการใชเงิ
– มีเงินทุนหมุนเวียนในกิจการเพียงพอต่อความต ้องการ
– มีระยะเวลาการผ่อนชาระคืนเงินกู ้ทีส
่ อดคล ้องกับรายรับจากการลงทุน
– ต ้นทุนทางการเงินตา่
8
4. การมีวน
ิ ัยทางการเงิน
ิ ค ้าและบริการแก่คค
• การชาระค่าสน
ู่ ้า ตรงตามกาหนดเวลา
• การจ่ายชาระดอกเบีย
้ และต ้นเงิน แก่เจ ้าหนีต
้ ามกาหนดเวลา
่ งบการเงิน รายงานการเดินบัญชแ
ี ก่ธนาคาร เพือ
• การจัดสง่ เอกสารทางการเงิน เชน
่
ประกอบการพิจารณาทบทวนและต่ออายุวงเงินประจาปี (ตามกฎธนาคารแห่งประเทศ
ไทย)
้ นกระแสเงินสดของกิจการผิดวัตถุประสงค์หลักของกิจการ เชน
่ ใชซ
้ อ
ื้ สน
ิ ค ้า
• การไม่ใชเงิ
คงทนทีไ่ ม่กอ
่ ให ้เกิดรายได ้ หรือลงทุนสว่ นตัว
9
5. การลงทุนเมือ
่ มีกระแสเงินสดสว่ นเกินในกิจการ
ี่ งน ้อยไปมาก)
• ประเภทของการลงทุน (เรียงลาดับจากเสย
–
–
–
–
พันธบัตรรัฐบาล
เงินฝากออมทรัพย์ออมทรัพย์ เงินฝากประจา
่ K-Treasury หรือ K-Money
กองทุนรวม เชน
ตลาดหุ ้น
• ข ้อควรระวังในการลงทุน
ี่ งทีร่ ับได ้
– ความเสย
ิ ทรัพย์ลงทุน
– สภาพคล่องของสน
ี่ งของการลงทุน
– อัตราผลตอบแทนแปลผันในทางกลับกันกับความเสย
•
่ การลงทุนในตลาดหุ ้นเสย
ี่ งทีส
เชน
่ ด
ุ แต่ให ้โอกาสในการรับผลตอบแทนสูงสุด
10
หัวข ้อการบรรยาย
ิ ธิภาพ
• การวางแผนทางการเงินอย่างมีประสท
1. การเคลือ
่ นไหวของกระแสเงินสด
2. การหาแหล่งทีม
่ าของเงินทุน
้ นทุนให ้สอดคล ้องกับวัตถุประสงค์
3. การใชเงิ
4. การมีวน
ิ ัยทางการเงิน
5. การลงทุนเมือ
่ มีกระแสเงินสดสว่ นเกินในกิจการ
ิ ใจธนาคาร
• การวางแผนทางการเงินเพือ
่ พิชต
11
คุณสมบัตท
ิ ธ
ี่ นาคารพิจารณา (5Cs)
• ภาวะเศรษฐกิจ
• ภาวะอุตสาหกรรม
• สังหาริมทรัพย์/
อสังหาริมทรัพย์
• สภาพคล่อง
• ความเสี่ยงต่า
• ไม่มไ
ี ม่ใช่เรือ
่ งใหญ่
• อายุ
• ประสบการณ์
• ความเข้าใจ
• รายได้
• ต้นทุน
• อัตรากาไร
• ทุนส่วนตัว 30%-40%
• สร้างความหวงแหนในธุรกิจ
12
ความเสีย
่ งของธนาคาร
1.
ี่ งของอุตสาหกรรม
ความเสย
ี่ งคืออุตสาหกรรมทีป
อุตสาหกรรมทีม
่ ค
ี วามเสย
่ ระเทศเราแข่งขันสู ้
ประเทศอืน
่ ไม่ได ้ เนือ
่ งจากมีต ้นทุนทีส
่ งู กว่า มีความถนั ดทีต
่ า่ กว่า
2.
ี่ งของธุรกิจ
ความเสย
ั ยภาพทางธุรกิจในการแข่งขัน ทัง้ ทางด ้านการขาย การทากาไร และ
ศก
สว่ นแบ่งตลาดซงึ่ สง่ ผลต่อความสมา่ เสมอของรายได ้ธุรกิจ
3.
ี่ งของพฤติกรรมผูก
ความเสย
้ ู้
้ ตรงวัตถุประสงค์ พฤติกรรมการลงทุน
พฤติกรรมในการนาเงินไปใชไม่
ี่ งสูง รวมถึง พฤติกรรมในการผิดนั ดชาระหนี้คน
ในความเสย
ื
13
หลักเกณฑ์พิจารณาสินเชื่อ
สภาวะแวดล้อมในการดาเนินธุรกิจ
Operating Environment
คุณภาพผูบ
้ ริหาร
Quality of Management
ิ เชอ
ื่ ทีข
รายละเอียดสน
่ อ
Credit Proposition
ั ันธ์
ล ักษณะความสมพ
Relationship Profile
14
หลักเกณฑ์พิจารณาสินเชื่อ
สภาวะแวดล้อมในการดาเนินธุรกิจ
Operating Environment
•
การวิเคราะห์ระดับประเทศ
•
การวิเคราะห์ระดับอุตสาหกรรม
•
การวิเคราะห์ระดับธุรกิจ
15
หลักเกณฑ์พิจารณาสินเชื่อ
คุณภาพผูบ
้ ริหาร
Quality of Management
•
ี่ วชาญและประสบการณ์ ใ นการทาธุรกิจ ของ
ความเชย
ผู ้บริหาร
•
ผู ้รับชว่ งต่อของกิจการ
•
ความสามารถ และการปรับตัวตามสถานการณ์ตา่ งๆ
16
หลักเกณฑ์พิจารณาสินเชื่อ
ิ เชอ
ื่ ทีข
รายละเอียดสน
่ อ
Credit Proposition
•
ิ เชอ
ื่
วัตถุประสงค์การเสนอขอสน
•
วงเงินทีต
่ ้องการ
•
ิ เชอ
ื่
ประเภทวงเงินสน
17
หลักเกณฑ์พิจารณาสินเชื่อ
ั ันธ์
ล ักษณะความสมพ
Relationship Profile
•
ั พันธ์ระหว่างธนาคารและผู ้กู ้
ความสม
•
การเดินบัญช ี
18
Margin
ผลตอบแทนทีธ
่ นาคาร
ได้ร ับ ความสามารถทา
เงินและกาไร จากสว่ น
้ และ
ต่างอ ัตราดอกเบีย
ค่าธรรมเนียม
Purpose
ั
ว ัตถุประสงค์ทช
ี่ ดเจน
ในการกู ้
Ability
ื่ ของผูก
ดูความน่าเชอ
้ ู้
ี ม
การบริหารบ ัญชท
ี่ อ
ี ยู่
ก ับธนาคารและ
ั ันธ์ทม
ความสมพ
ี่ ก
ี ับ
ธนาคาร
ความเหมาะสมของ
วงเงินกู ้ ว่าเพียงพอต่อ
ความต้องการ หรือการ
ลงทุนของผูก
้ ู้
Repayment
การผสมผสานท ักษะ
ของทีมบริหาร
คุณสมบ ัติ และ
ประสบการณ์ทาง
ี /ธุรกิจ
อาชพ
Character
Amount
แหล่งทีม
่ าของรายได้
และความสามารถใน
การชาระหนี้
หล ักเกณฑ์
ธนาคารใน
การพิจารณา
Insurance
หล ักประก ัน เพือ
่ ลด
ี กรณีไม่
ความสูญเสย
้ าม
สามารถชาระหนีต
เงือ
่ นไข
19
วิเคราะห์จากงบการเงิน
้
1. ผลการดาเนินงานอยูใ่ นเกณฑ์ด ี มียอดขายเพิม
่ ขึน
หรือไม่มก
ี ารเปลีย
่ นแปลงอย่างมีน ัยะ
2. ผลการดาเนินงาน มีกาไร อย่างน้อย 2 ใน 3 ของปี ล่าสุด
ั ว่ น D/E Ratio อยูใ่ นเกณฑ์เหมาะสม
3. สดส
- ธุรกิจผลิต 2 : 1
- ธุรกิจ Trading 4 : 1
4. การสน ับสนุนวงเงินหมุนเวียน ตามความจาเป็น
พิจารณา จาก AR, AP และ INV
20
ิ เชอ
ื่ เพือ
ิ ใจธนาคาร
เคล็ดล ับการขอสน
่ พิชต
21
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
1.
เดิน statement เดิน statement เดิน statement
ธนาคารไม่ได้รูจ
้ ักธุรกิจของคุณทุกคน งบการเงินของธุรกิจ
SMEs โดยเฉลีย
่ มีความผิดพลาดสูง(แต่มากกว่าร้อยละ80 ไม่ม ี
งบการเงิน) เกือบทุกธนาคารจึงอ้างอิงกระแสเงินสดเข้า -ออก
บ ัญช ี (หรือทีเ่ รียกก ันว่ายอดหมุนเวียนบ ัญช ี ) ในการประเมิน
ี งึ เป็นสงิ่ สาค ัญทีจ
รายได้
ด ังนนการเดิ
ั้
นบ ัญชจ
่ ะสร้างประว ัติ
ธุรกิจก ับธนาคาร ถึงแม้จะเป็นเพียงการนาเงินเข้าออกบ ัญช ี
เพียงเดือนละครงสองคร
ั้
งก็
ั้ ตาม ( ในกรณีทก
ี่ จ
ิ การอยูห
่ า
่ งไกล
จากสาขาของธนาคาร)
22
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
2.
ิ เชอ
ื่ เป็นเรือ
ื่ ถือ จงร ักษา
การขอสน
่ งของเครดิตหรือความน่าเชอ
ม ันให้ดท
ี ส
ี่ ด
ุ
่ น
หลายคนไม่ได้ใ สใ่ จเรือ
่ งประว ัติค า้ งชาระในการใช เ้ ครดิต สว
ั รถยนต์ หรือสน
ิ เชอ
ื่ ทีพ
ิ เชอ
ื่ เงินสด
บุคคล (บ ัตรเครดิตสน
่ ักอาศย
เป็นต้น) คงเพราะเห็นว่าเป็นยอดเงินเพียงเล็ กน้อย โดยไม่ท ราบ
้ ก
ว่าประว ัติเหล่านีถ
ู เก็ บไว้ในเครดิตบูโร และจะนามา ประมวลผล
ิ เชอ
ื่ เช ง
ิ พาณิชย์ ด ังนน
พร้อมก ันเมือ
่ ขอสน
ั้ หากกรรมการหรือ
หุน
้ ส ่ว นท่า นใดมีป ระว ต
ั ค
ิ า้ งช าระในระบบอาจส ่ง ผลกระทบต่อ
ิ เชอ
ื่ เชงิ พาณิชย์อย่าง หลีกเลีย
การขอสน
่ งไม่ได้ การมีระเบียบ
วินย
ั มางบการเงินของคุณจึง ถือเป็น
คุณสมบ ัติประการต้น ๆ
ิ เชอ
ื่ เชงิ พาณิชย์ก็วา
ของการพิจารณาสน
่ ได้
23
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
3.
ิ เชอ
ื่
อย่าปล่อยให้ประว ัติเช็คคืนมีผลต่อการพิจารณาสน
เ ช็ ค คื น ที่ เ จ้ า ข อ ง ธุ ร กิ จ ส ่ ัง จ่ า ย ไ ป อ า จ แ ส ด ง ถึ ง
ความสามารถในการจ ัดการด้านการเงินหรือสภาพคล่อง
ทีไ่ ม่เพียงพอของธุรกิจ เพือ
่ ไม่ให้ประว ัติเช็คคืนมีผลต่อ
ิ เชอ
ื่ ควรหาคนทีไ่ ว้ใจได้ดูแลเงิน
การพิจารณาคาขอสน
หมุ น เวีย นในบ ญ
ั ช ีข องคุ ณ ให้ร าบรืน
่ และหากพบว่า มี
กระแสเงิน สดไม่ พ อควรรีบ ด าเนิน การติด ต่อ ผู ร
้ บ
ั เช็ ค
เพือ
่ ขอผ่อ นปรนระยะเวลาการช าระเงินใหม่แ ละเปลีย
่ น
เช็คทีม
่ ก
ี าหนดเวลาทีส
่ ามารถจ ัดการได้ท ันเวลา
24
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
4.
ความล ับทางการค้าจะไม่ถก
ู เปิ ดเผยโดยธนาคาร
มีข ้อ มู ล หลายอย่ า งที่ม ีค วามส าค ญ
ั ต่ อ การพิจ ารณา
ิ เชอ
ื่
ี ล ักทีไ่ ม่ได้
สน
( โดยเฉพาะข้อมูลการเดินบ ัญชห
เปิ ดในนามกิจการ) แต่ไม่ได้มก
ี ารนาเสนอเพือ
่ สน ับสนุน
ิ เช ื่อ เนื่อ งจากเจ้า ของธุ ร กิจ หลายรายกล วั
การขอส น
ความล ับทางการค้าหรือทางภาษีเหล่านนร
ั้ ว่ ั ไหล ในความ
เป็นจริงคือ ธนาคารไม่สามารถนาเอกสารเหล่านีเ้ ปิ ดเผย
ิ เชอ
ื่
ให้ก ับบุคคลใดโดยไม่ได้ร ับความยินยอมจากผูข
้ อสน
อีก ท งั้ หน่ ว ยงานราชการ ( เช่ น กรมสรรพากร ) มีว ธ
ิ ี
ิ ธิภ าพมากกว่า การใช เ้ อกสารทีไ่ ม่
ตรวจสอบทีม
่ ป
ี ระส ท
สมบูรณ์ด ังกล่าวในการอ้างอิงรายได้
25
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
5.
เอกสารทางการค้าของท่านมีมล
ู ค่า จงเก็บม ันไว้เสมอ
เอกสารทีแ
่ สดงถึงผลการดาเนิน งานของธุร กิจ ไม่ว่าจะเป็ น
บ ัญ ช ี ซ ื้ อ / ข า ย ส า เ น า ใ บ ก า ก ับ ภ า ษี ใ บ ส ่ ัง ซ ื้ อ ส ิ น ค้ า
ใบเสร็ จ ร บ
ั เงิน เหล่า นีเ้ ป็ นเอกสารทีอ
่ าจจ าเป็ นต้อ งใช เ้ พือ
่
้ ใน
นาเสนอผลประกอบการต่อธนาคาร และจะจาเป็นมากขึน
กรณี ท ี่ย อดหมุ น เวีย นบ ญ
ั ช ีไ ม่ ส ะท้อ นรายได้ข องธุ ร กิจ ที่
้ ระกอบขึน
้ อยู่ก บ
แท้จ ริง สามารถใช ้เ อกสารเหล่า นีป
ั ดุ ล ย
ิ เชอ
ื่ ในแต่ละพืน
้ ที่ กรุณาติดต่อผูด
พินจ
ิ ของเจ้าหน้าทีส
่ น
้ ูแ ล
ั พน
ความส ม
ั ธ์ลู ก ค้า ในพื้น ที่ข องท่ า นเพื่อ ปรึก ษาถึง แนว
้ อ
ทางการนามาใชก
่ นทุกครงั้
26
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
6.
ิ รวมคือแหล่งทีม
้ น
แหล่งรายได้และภาระหนีส
่ าของวงเงิน
ิ เชอ
ื่
แม้วา
่ บางครงหล
ั้
ักประก ันจะมีมูลค่ามากกว่าวงเงินทีข
่ อสน
ธนาคารอาจอนุม ัติวงเงินทีต
่ า
่ กว่าทีข
่ อ เนือ
่ งจากธนาคารไม่ได้
พิจารณาตามมูลค่าหล ักประก ันเพียงอย่า งเดียว ธนาคารย ังดู
ิ รวมหรือ จ านวนเงินทีท
้ น
ภาระหนีส
่ ่านสามารถผ่อนช าระได้ใ น
ทีส
่ ุดด้วย ซงึ่ ความสามารถในการผ่อนชาระด ังกล่าวก็ ดูได้จาก
แหล่งรายได้ของกิจการนน
่ ั เอง
27
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
7.
ั
เตรียมพร้อมดี มีชยไปกว่
าครึง่
ิ เช ื่อ ที่ด ีจ าเป็ นต้อ งมีก ารเตรีย มพร้อ มก่ อ นเสมอ
การขอส น
นอกเหนือจากเอกสารประกอบต่างๆ แล้ว สงิ่ ทีท
่ า
่ นจาเป็นต้อง
ท าคือ ประเมิน แผนการทางการเงิน ของกิจ การอย่า งคร่า ว ๆ
เช่น ต้องการเงินเท่าไหร่ รายได้โดยประมาณต่อปี เป็นเท่าไหร่
้ ล ักประก ันอะไรได้บา้ ง ประเมินจากเงือ
สามารถใชห
่ นไขของแต่
ั
ละธนาคารแล้วน่าจะได้วงเงินสกเท่
าไหร่ ถ้าไม่พอมีแผนจะทา
้ ะ
อย่างไร สามารถชาระคืนได้หรือไม่ ภายในกีป
่ ี คาถามเหล่านีจ
่ ยในการเตรียมพร้อมก่อนดาเนินการเรือ
ิ เชอ
ื่
ชว
่ งขอสน
28
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
8.
ิ เชอ
ื่
หล ักประก ันคือฟันเฟื องของการพิจารณาสน
ิ เชอ
ื่ คือ สถานประกอบกิจการรองลงมา
หล ักประก ันทีด
่ ท
ี ส
ี่ ด
ุ สาหร ับการขอสน
คือ หล ก
ั ประก น
ั ทีค
่ ุ ณ มีไ ว้ใ นครอบครองแต่ไ ม่ไ ด้ใ ช ้เ ป็ นสถานทีป
่ ระกอบ
กิจการ อาทิ ทีด
่ น
ิ สงิ่ ปลูกสร้าง หรือเครือ
่ งจ ักร หล ักประก ัน บางชนิดอาจมี
มู ล ค่า ด้อ ยกว่า หล ก
ั ประก น
ั อืน
่ หรือ อาจไม่ส ามารถใช เ้ ป็ นหล ก
ั ประก น
ั ได้
้ อยูก
ขึน
่ ับความยืดหยุน
่ และความสามารถในการจ ัดการผลิตภ ัณฑ์ของแต่ละ
ิ ธิการเช่า ทีด
ิ ธิ หรือมีแต่ไม่
ธนาคาร เหล่านีไ้ ด้แก่ สท
่ น
ิ ทีย
่ ังไม่มเี อกสารสท
่ โฉนดหล ังแดง สค.1 ภบท.5 เป็นต้น ควรปรึกษาก ับธนาคารถึง
สมบูรณ์ เชน
นโยบายในการร ับหรือไม่ร ับหล ักประก ันนนๆ
ั้ รวมถึงวงเงินทีใ่ ห้ได้เทียบก ับ
มู ล ค่า หล ก
ั ประก น
ั เพือ
่ ทีจ
่ ะได้ไ ม่เ กิด ปั ญ หาภายหล งั โดยท ว่ ั ไปวงเ งิน ที่
ธนาคารอนุม ัติให้จะอยูร่ ะหว่างร้อยละ 60-95 ของมูลค่าหล ักประก ัน
29
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่ เพื่อพิชต
ิ ใจธนาคาร
9.
ิ เชอ
ื่ ได้
ไม่มห
ี ล ักประก ันก็สามารถขอสน
้ ล ักประก ัน ธนาคาร
ิ เช อ
ื่ ประเภททีไ่ ม่ใช ห
ในการปล่อยส น
ี่ งสูง ด ังน น
ถือว่ามีความเสย
ั้ คุณสมบ ัติของผูท
้ จ
ี่ ะผ่านการ
ิ เชอ
ื่ ทว่ ั ไป ไม่วา
อนุม ัติได้ ก็ จาเป็นต้องสูงกว่าการขอสน
่ จะ
เรือ
่ งประสบการณ์ ยอดหมุนเวียนบ ัญช ี แม้วา
่ การสม ัครจะ
ั ซอ
้ นเท่า ก บ
ิ เช อ
ื่ ทีม
รวดเร็ ว ไม่ยุ่ง ยากซ บ
ั สน
่ ห
ี ลก
ั ประก น
ั
้ ทีค
โดยทว่ ั ไปอ ัตราดอกเบีย
่ ด
ิ ก็ ม ักจะสูงกว่า (ประมาณร้อย
้ อยูก
ละ 13- 30 ต่อปี ขึน
่ ับประเภทและขนาดของวงเงินที่
ได้ร ับการอนุม ัติ) ด ังนนในกรณี
ั้
ทม
ี่ ห
ี ล ักประก ัน สงิ่ ทีด
่ ท
ี ส
ี่ ุด
คือ เสนอหล ก
ั ประก น
ั ประกอบการขอส ิน เช ื่อ กรณี ท ี่ม ี
หล ักประก ันไม่พอ สามารถติดต่อหน่วยงานภาคร ัฐเพือ
่ ขอ
้ ริการคา้ ประก ันวงเงินสน
ิ เชอ
ื่ ได้เชน
่ ก ัน
ใชบ
30
ิ เชอ
ื่
ต ัวอย่างการขอสน
31
ปัจจัยที่ธนาคารพิจารณา
ิ เชอ
ื่ = ภาระทีต
วงเงินสน
่ อ
้ งจ่ายต่อเดือน
รายได้สท
ุ ธิทไี่ ด้ร ับต่อเดือน
• มูลค่าหล ักประก ัน (LTV 60%-150%)
• ระยะเวลาการชาระหนี้ (5-10 ปี )
้ ธนาคาร (MRR, MLR, MOR)
• อ ัตราดอกเบีย
ิ ปัจจุบ ันของผูข
ิ เชอ
ื่
้ น
• ภาระหนีส
้ อสน
ิ เชอ
ื่
• รายได้ปจ
ั จุบ ันของผูข
้ อสน
32
ตัวอย่างการขอสินเชือ
่
• มูลค่าหล ักประก ัน (LTV 60%-150%)
ิ เชอ
ื่ LTV 80%
กรณีหล ักประก ัน 2,000,000 บาท ขอสน
วงเงินกูส
้ ง
ู สุด = 2,000,000 * 80%
= 1,600,000 บาท
ิ เชอ
ื่ ได้
ต้องการวงเงิน 1,000,000 บาท สามารถขอสน
33
ตัวอย่างการขอสินเชือ
่
• ระยะเวลาการชาระหนี้ (5-10 ปี )
กรณีกเู ้ งิน 1,000,000 บาท
ระยะเวลา 5 ปี
ระยะเวลา 10 ปี
้ ธนาคาร (MRR, MLR, MOR)
• อ ัตราดอกเบีย
กรณีกเู ้ งิน 1,000,000 บาท
้ 6.25%
คานวณอ ัตราดอกเบีย
้ 10%
คานวณอ ัตราดอกเบีย
ผ่อนต่อเดือน
ผ่อนต่อเดือน
ผ่อนต่อเดือน
ผ่อนต่อเดือน
19,500 บาท
11,200 บาท
19,500 บาท
21,200 บาท
34
ตัวอย่างการขอสินเชือ
่
ิ ปัจจุบ ันของผูข
ิ เชอ
ื่
้ น
• ภาระหนีส
้ อสน
ขอวงเงิน 1,000,000 บาท ผ่อนต่อเดือน 19,500 บาท
ิ เชอ
ื่ อืน
ไม่มภ
ี าระสน
่
สามารถกูไ้ ด้ 1,000,000 บาท
ิ เชอ
ื่ อืน
มีภาระสน
่ เดือนละ 10,000 บาท สามารถกูไ้ ด้ 850,000 บาท
ิ เชอ
ื่
• รายได้สท
ุ ธิปจ
ั จุบ ันของผูข
้ อสน
ขอวงเงิน 1,000,000 บาท ผ่อนต่อเดือน 19,500 บาท
รายได้สท
ุ ธิตอ
่ เดือน
25,000 บาท สามารถกูไ้ ด้ 1,000,000 บาท
รายได้สท
ุ ธิตอ
่ เดือน
10,000 บาท สามารถกูไ้ ด้ 510,000 บาท
35
Appendix
36
เคล็ดลับ 9 ประการ
เพื่อการขอสินเชื่อ
37
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่
1. เดิน Statement เหมือนการแนะนาตัวให้รู้จัก
เป็นข้อมูลประกอบการให้สินเชื่อ
2. การขอสิ น เชื่ อ เป็ น เรื่ อ งของเครดิ ต หรื อ ความ
น่าเชื่อถือจงรักษาไว้ให้ดีที่สุด
3. อย่ า ปล่ อ ยให้ มี ป ระวั ติ เ ช็ ค คื น เพราะมี ผ ลต่ อ
ประวัติการขอสินเชื่อ
4. ความลับทางการค้า ธนาคารจะไม่เปิดเผย
38
เคล็ดลับการขอสินเชือ
่
5. จงเก็บเอกสารทางการค้าไว้เพื่อใช้อ้างอิงได้ใน
อนาคต
6. แหล่ ง รายได้ แ ละภาระหนี้ สิ น รวมคื อ แหล่ ง ที่ ม า
ของวงเงิน
7. เตรียมวางแผนการเงินไว้ให้พร้อม
8. หลักประกันคือฟันเฟืองของการพิจารณาสินเชื่อ
9. ไม่มีหลักประกันก็สามารถขอสินเชื่อได้
39
44
44
4444
Page 44