مزایای بانکداری اینترنتی
Download
Report
Transcript مزایای بانکداری اینترنتی
www.rezasamizadeh.com
1
ارائه ی درس MIS
موضوع ارائه:بانکداری الکترونیک
استاد مربوطه:دکتر سمیع زاده
ارائه دهندگان:فاطمه ادیب راد
حنانه انصاری
زینب نبی خانی
2
www.rezasamizadeh.com
3
بانکداری الکترونیک زیرساخت تجارت نوین
سوئیفت چیست؟
بانکداری اینترنتی
انتقال الکترونیکی وجوه
نکات امنیتی سیسستم های پرداخت الکترونیکی
نصب پایانه های فروش و سبقت بانکهای خصوصی
بانکداری از طریق تلفن همراه
بانکداری متمرکز الکترونیکی چیست؟
مدیریت ریسک و بانکداری الکترونیک
جایگاه بانکداری الکترونیک در ایران
www.rezasamizadeh.com
www.rezasamizadeh.com
4
5
توسعه روز افزون اینترنت در کشورهاي مختلف و اتصال تعداد
زیادي ا زمردم جهان به شبکه جهاني اینترنت و گسترش ارتباطات
الکترونیکي بین افراد و سازمان هاي مختلف از طریق دنیاي مجازي
اینترنت بستري مناسب و مساعد براي برقراي مراودات تجاري و
اقتصادي فراهم کرده است .این پدیده نوظهور تجارت الکترونیک نام
دارد.
www.rezasamizadeh.com
زیر شاخه های تجارت الکترونیک
تجارت الکترونیک
کسب و کار الکترونیک
بازاریابی الکترونیکی
بانکداری الکترونیکی
کارت های هوشمند
مدیریت روابط عمومی با مشتری
6
www.rezasamizadeh.com
7
در چند دهه اخیر با گسترش ابزارهاي ارتباطي و اطالعاتي حجم تجارت الکترونیک در رقابت
با تجارت به شیوه سنتي از رشد و تحول مناسبي برخوردار بوده است
با توجه به تاثیر گسترده و عمیق تجارت الکترونیک در سیطره بر بازارهاي جهاني همچنین
نظر به اهمیت مبادالت پولي و اعتباري در هر فعالیت تجاري-اقتصادي مي طلبد که ابزارها و
بسترهاي انتقال و تبادل پول نیز همگام و همسان با توسعه تجارت الکترونیک از رشد مناسب
و مطلوب برخوردار شوند
یکي از دالیل اقبال عمومي به تجارت الکترونیک توجه مدیران بانکها به اهمیت و لزوم این
پدیده بوده است
طي گزارشي تحقیقاتي که توسط موسسه ( Data Manitorاز مراکز برجسته تجزیه و
تحلیل اطالعات بانکداري در اروپا) ارائه شده آمار افرادي که از سیستم هاي E-
Bankingدر هشت کشور فرانسه ،آلمان ،ایتالیا ،هلند ،اسپانیا ،سوئد ،سوئیس و انگلیس
استفاده کرده اند از 4/5میلیون نفر در سال 1999به بیش از 21میلیون نفر در سال 2004
رسیده است.
www.rezasamizadeh.com
.1مهمترین و اثرگذاري ابزار در آغاز فرآیند E-Bankingدسترسي
عمومي به بسترهاي زیر ساختي ارتباطات الکترونیکي مي باشد .این
ابزار شامل استفاده از شبکه جهاني اینترنت با پهناي باند متناسب ،شبکه
هاي داخلي مثل اینترانت ، WAN، LANسیستم هاي ماهواره ،خطوط
فیبر نوري ،شبکه گسترده تلفن همراه و تلفن ثایت و ....مي باشد.
.2توسعه زیرساختهاي مالي و بانکي
.3توسعه شاخص هاي قانوني در بانکداري الکترونیکي
8
www.rezasamizadeh.com
.4توجه به زیر ساختهاي انساني در توسعه و راه اندازي E-Banking
مي باید بسیاري از روش هاي کهنه را در قالب این سیستمها گنجاند و این خود نیاز به اعمال آموزش هاي
الزم براي کارمندان بانکها دارد تا با دیدي روشن و بدون ترس از این پدیده جدید اسقبال کنند و خود
را با آن هماهنگ و همسو سازند .باید کارمندان را توجیه کرد که در بانکداري به شیوه الکترونیکي
بسیاري از کارهاي سخت افزاري آنها حذف خواهد شد و در عوض سرعت کار آنها باال خواهد رفت
یعني به جاي سخت کارکردن سریعتر کار خواهند کرد.
دومین مسئله تطبیق ابزارها و روش هاي E-Bankingبا فرهنگ و روحیه و دانش مردم است.
.5تامین نرم افزاري و امنیتي در E-Banking
9
www.rezasamizadeh.com
10
با توجه به اینکه حیات و چرخه اقتصادي همه موسسات مالي با
حضور و سرمایه گذاري مردم ادامه مي یابد در راه اندازي سیستم
هاي بانکداري الکترونیکي باید توجه بسیاري به اصل مشتري مداري
داشت .امروزه با توجه به گستره جهاني رقابتهاي تجاري موسسه اي
در جذب مردم موفق خواهد بود که بهترین و بیشترین سرویس ها را
به مشتریان خود ارائه بدهد .بنابراین مي توان توجه به نقش مشتري
در توسعه فعالیت هاي اقتصادي را اصل قرار داد و برنامه هاي
بانکداري الکترونیکي را با توجه به این اصل پي ریزي کرد.
www.rezasamizadeh.com
◦ بانکها در ارائه خدمات بانکداري الکترونیکي به مشتري امکان مي دهد تا
از شبکه هاي مدیریت یافته ،رایانه شخصي ،تلفن ثابت ،تلفن همراه و ماشین
هاي خود پرداز( ) ATMاستفاده کنند.
◦ افزایش کمي و کیفي در ATMها :این دستگاهها در حال حاضر مي توانند
فعالیت هایي مثل ارائه و دریافت پول نقد مشتري را در طول شبانه روز
انجام دهد و پول را از حسابي به حساب دیگر منتقل کنند و صورتحساب
عملکرد بانکي مشتري را صادر کنند.
11
www.rezasamizadeh.com
12
گسترش بانکداري الکترونیکي زمینه هاي الزم را در جهت حذف روش ها و
شیوه هاي مبتني بر نظام هاي بروکراتیک فراهم مي کند .نگرش شعار گونه
مشتري مداري که اکثر با نکها آن را بیان مي کنند به واقعیتي عملي تغییر پیدا
خواهد کرد .در و اقع آنچه انتظار مشتري از یک بانک پیشرو و پویاست ارائه
بهترین خدمات در کوتاهترین زمان است E-Banking .به مشتري این
امکان را مي دهد تا در مقابل تنوع خدمات قادر با گزینش باشد .بانکداري
الکترونیکي همانطور که پیشتر اشاره شد یکي از بزرگترین ابزارهاي موثر
در فرآیند E-Commerceاست .از همین رو گسترش کمي و کیفي در
بانکداري الکترونیکي نقش به سزایي در تجارت الکترونیک بر جاي خواهد
گذاشت.
www.rezasamizadeh.com
13
به طور کلی می توان گفت بانکداری الکترونیکی عبارت است از
فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهت افزایش سرعت و
کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیند
های بین شعبه ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت
افزاری و نرم افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون
نیاز به حضور فیزیکی در بانک ،در هر ساعت از شبانه روز
(24ساعته) از طریق کانال های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات
بانکی دلخواه خود را انجام دهند.
www.rezasamizadeh.com
14
بانکداری اینترنتی
بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فناوری های مرتبط با آن
بانکداری تلفنی
بانکداری مبتنی بر نمابر
بانکداری مبتنی بر دستگاه های خودپرداز
بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش
بانکداری مبتنی بر شعبه های الکترونیکی
www.rezasamizadeh.com
15
الف -اطالع رسانی :این سطح ابتدایی ترین سطح بانکداری اینترنتی است .بانک اطالعات
مربوط به خدمات و عملیات بانکی خود را از طریق شبکه های عمومی یا خصوصی معرفی
می کند .
ب -ارتباطات :این سطح از بانکداری اینترنتی امکان انجام مبادالت بین سیستم بانکی و
مشتری را فراهم می آورد .ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از شیوه سنتی
است و بنابر این ،برای جلوگیری و آگاه ساختن مدیریت بانک از هرگونه تالش غیرمجاز برای
دسترسی به شبکه اینترنتی بانک و سیستم های رایانه ای به کنترل های مناسبی نیاز است .
ج – تراکنش :این سیستم متناسب با نوع اطالعات و ارتباطات خود ،از باالترین سطح ریسک
برخوردار است و باید سیستم امنیتی قوی بر آن حاکم باشد .در این سطح مشتری در یک
ارتباط متقابل قادر است تا عملیاتی چون پرداخت صورتحساب ،صدور چک ،انتقال وجه و
افتتاح حساب را انجام دهد .
www.rezasamizadeh.com
مزایای بانکداری الکترونیک را می توان از دو جنبه مشتریان و موسسات مالی
مورد توجه قرار داد .از دید مشتریان می توان به صرفه جویی در هزینه ها،
صرفه جویی در زمان و دسترسی به کانال های متعدد برای انجام عملیات
بانکی نام برد .از دید موسسات مالی می توان به ویژگی هایی چون ایجاد و
افزایش شهرت بانک ها در ارائه نوآوری ،حفظ مشتریان علیرغم تغییرات
مکانی بانک ها ،ایجاد فرصت برای جست وجوی مشتریان جدید در بازارهای
هدف ،گسترش محدوده جغرافیایی فعالیت و برقراری شرایط رقابت کامل را
نام برد.
16
www.rezasamizadeh.com
مزایای بانکداری الکترونیک از دیدگاه های کوتاه مدت ،میان مدت و
بلندمدت نیز قابل بررسی است .رقابت یکسان ،نگهداری و جذب
مشتری از جمله مزایای بانکداری الکترونیک در کوتاه مدت (کمتر از
یکسال) هستند .در میان مدت (کمتر از 18ماه) مزایای بانکداری
الکترونیک عبارتند از :یکپارچه سازی کانال های مختلف ،مدیریت
اطالعات ،گستردگی طیف مشتریان ،هدایت مشتریان به سوی کانال
های مناسب با ویژگی های مطلوب و کاهش هزینه ها .کاهش هزینه
پردازش معامالت ،ارائه خدمات به مشتریان بازار هدف و ایجاد
درآمد نیز از جمله مزایای بلندمدت بانکداری الکترونیک هستند .
17
www.rezasamizadeh.com
18
کارت های اعتباری
کارت های بدهکار
www.rezasamizadeh.com
کارتهای اعتباری وسیله ای برای پرداخت می باشند ولی به عنوان
پول مد نظر قرار نمی گیرند چرا که:
اوالا :کارت اعتباری توانائی از بین بردن یک بدهی را ندارد .اگر
شما یک بلیط هواپیما توسط کارت اعتباری خریداری کنید شما بدهی
خود را به شرکت صادر کننده کارت اعتباری انتقال داده اید.
19
www.rezasamizadeh.com
20
ثانیا ا :فرض کنید شما می خواهید با کارت اعتباری خرید کنید .خرید
خود را انجام می دهید و سپس پائین برگه فروش را امضأ می کنید.
.شما هنگام خرید با کارت اعتباری در حال قرض کردن پول از
بانک می باشید و به بانک دستور می دهید تا پول فروشنده را
پرداخت نماید .بعد از اینکه بانک پول فروشنده را پرداخت نمود در
انتهای ماه برای شما صورتحساب می فرستد و به شما این فرصت را
میدهد تا در همان موقع قرض خود را باز پرداخت نمائید و یا اینکه آن
را بعداا همراه با سود متعلقه بپردازید.
www.rezasamizadeh.com
21
دارنده کارت بدهکارپس ازانتخاب کاالی خود ،کارت خود را ارائه
داده و پائین برگه فروش را امضأ میکند ولی ازنظر ماهیتی این کارت
شبیه چک می باشد چرا که وقتی از طریق آن معامله ای انجام میشود
در واقع به بانک دستور داده می شود تا مبلغ مشخصی را از حساب
دارنده برداشت نموده و به حساب پذیرنده کارت واریز نماید .کارت
بدهکار مانند چک وسیله ای است برای استفاده از پولی که دارنده
کارت قبالا مالک آن بوده است
www.rezasamizadeh.com
22
سوئیفت ) (swiftانجمن ارتباط مالی بین بانکی بینالمللی است که از
حروف اول عبارت “The Society For Worldwide
”Interbank Financial Telecopmmunicationمشتق
شده است و مرکز آن در کشور بلژیک است و به صورت مؤسسه و
به شکل تعاونی فعالیت میکند.
www.rezasamizadeh.com
23
بعد از خاتمه جنگ جهانی دوم ،به ویژه در اواخر دهه ،1950
تجارت جهانی به سرعت شروع به رشد و شکوفایی کرد و به موازات
آن حجم عملیات بینالمللی بین بانکی گسترش یافت ،لیکن رعایت
نکردن استانداردهای بینالمللی در محاورات بین بانکی باعث آشفتگی
در پرداختهای بینالمللی و افزایش هزینههای بانکی شده بود .از این
رو در اوایل دهه 1960حدود 60بانک بزرگ اروپایی و آمریکایی
به این فکر افتادند که چگونه میتوان پیامهای بین بانکی را به نحوی
طرحریزی و استاندارد کرد که اتوماسیون سیستم بانکی بینالمللی را
به همراه داشته باشد.
www.rezasamizadeh.com
24
در نهایت در ماه می 1973سوئیفت با عضویت 239بانک از 15
کشور در نزدیکی بروکسل پایتخت کشور بلژیک تأسیس شد.
چهار سال طول کشید تا مراحل قانونی تأسیس سوئیفت ،خرید
تجهیزات و نصب و راهاندازی انجام بگیرد که در نهایت سوئیفت در
نهم ماه می سال 1977با عضویت 518بانک از 23کشور با
ارسال پنج هزار پیام در اولین روز راهاندازی شد .
www.rezasamizadeh.com
25
-1استاندارد:
الف ) جلوگیری از سلیقهای عمل کردن افراد در تنظیم متون پیامهای
بانکی.
ب ) شناسایی سریع پیامها.
ج ) جلوگیری از اتالف وقت در تنظیم متن پیامهای بانکی.
د) سرعت بخشیدن به تنظیم متن پیامهای بانکی.
www.rezasamizadeh.com
26
طراحی سیستم سوئیفت به نحوی بوده که درصد اشتباه در آن بسیار
اندک است و در صورتی که مشخصه پیام بهطور صحیح و مطابق با
استانداردها تنظیم نشود ،سیستم از قبول آن خودداری میکند .سوئیفت
ادعا میکند که در حدود 99/99درصد قابل اطمینان است .علت
وجودی این ادعا مفقود نشدن یک پیام سوئیفتی از اول تأسیس در این
شبکه است .بنابراین با حجم زیاد پیامها قابلیت اطمینان به سیستم
نزدیک به صد در صد است
www.rezasamizadeh.com
27
پیامهای مبادله شده به صورت خودکار مخابره میشوند و متن پیامها
تا رسیدن به مقصد پراکنده و نامفهوم است و دسترسی به پیامها توسط
افراد غیرمجاز میسر نیست.
www.rezasamizadeh.com
28
سرعت انتقال پیام در سیستم سوئیفت بسیار باال است .ارسال پیام چند
ثانیه بیشتر طول نمیکشد و به محض ارسال آن از طریق شبکه
سوئیفت توسط آخرین امضای مجاز ،بالفاصله پیام تحویل سوئیفت
میشود.
www.rezasamizadeh.com
29
هزینه مخابره پیام از طریق سیستم سوئیفت در مقایسه با سایر
سیستمها کمتر است و به صورت کاراکتری مورد محاسبه قرار
میگیرد .هر چه تعداد پیام ارسالی استفاده کنندگان بیشتر شود ،هزینه
هر پیام ارزانتر میشود.
www.rezasamizadeh.com
30
سیستم سوئیفت به صورت شبانهروزی و بدون تعطیلی خدمات ارایه
میدهد .به این معنی که در هر زمان و مقطعی تنظیم پیام و ارسال آن
برای کارگزار امکانپذیر است .پس بهطور کلی سوئیفت در کلیه
365روز سال و کلیه 24ساعت شبانهروز قابل دسترسی و مبادله
پیام امکانپذیر است .
www.rezasamizadeh.com
31
سال :1364کارشناسان بانک مرکزی بررسیهای اولیه را برای عضویت بانکهای
ایرانی در سوئیفت انجام دادند .ارزیابی مطلوب و پیشنهاد عضویت بانکهای ایرانی داده
شده ،ولی با توجه به وقوع جنگ تحمیلی و اولویتهای اساسیتر به تعویق افتاد.
سال :1369بانک مرکزی هیأتی را مأمور هماهنگی با بانکهای تجاری به منظور
عضویت در سوئیفت کرد .
سال :1370پس از هماهنگیهای الزم با بانکهای تجاری تقاضای عضویت سیستم
بانکی ایران توسط بانک مرکزی به سوئیفت ارایه شد .
سال :1371پس از ارایه سه پیش شرط عضویت به سوئیفت ،بانک مرکزی به همراه پنج
بانک تجاری صادرات ،ملی ،تجارت ،ملت و سپه در آذرماه پذیرفته شد .
سال :1372پس از راهاندازی سایت ،خرید تجهیزات نرمافزاری و سختافزاری و نصب
آنها در چهاردهم آذرماه به شبکه سوئیفت ملحق شدیم .
سال :1376قبول عضویت و الحاق بانک توسعه صادرات .
سال :1377قبول عضویت بانک صنعت و معدن و تقاضای عضویت بانک رفاه
کارگران .
سال :1378الحاق بانک صنعت و معدن و رفاه کارگران .
www.rezasamizadeh.com
32
در حال حاضر متأسفانه سیستم بانکی کشور به رغم رشدی که در استفاده
از سیستم پیامرسانی سوئیفت در سالهای اخیر داشته است ،استفاده بهینه از
سوئیفت به عمل نمیآورد و تعداد پیامهای ارسالی ایران از طریق این شبکه
و بهرهوری از مزایای جانبی آن در حد مطلوب نیست .مسلما ا ایران میتواند
با استفاده بهینه از سوئیفت ،پیامهای بیشتری از طریق سوئیفت ارسال کند و
سهام بیشتری به خود اختصاص دهد ،ضمن اینکه ریسک ،هزینه ارسال
پیام و کارمزد کارگزران در زمان استفاده از سوئیفت به مراتب از تلکس
کمتر است و یکی از راههای استفاده بهینه از سوئیفت ،اتصال هر چه
زودتر شعب ارزی بانکها در تهران و شهرستانها به سوئیفت و
برنامهریزی به سمت اتوماسیون شبکه عملیاتی بینالمللی بانکها با استفاده
از سوئیفت است.
www.rezasamizadeh.com
بانکداری اینترنتی
www.rezasamizadeh.com
33
.1اطالعات
.2ارتباطات
.3معامله
34
www.rezasamizadeh.com
.1تاثیر شگرف مبادالت اینترنتی
.2چرخه های سریع عرضه محصوالت جدید
.3دسترسی جغرافیایی
.4امکان نوآوری
35
www.rezasamizadeh.com
.1کاهش هزینه های معامالت
.2اطالعات کامل
.3رقابت تمام عیار
36
www.rezasamizadeh.com
.1ریسک نرخ بهره
.2ریسک نقدینگی
.3ریسک معامالت
37
www.rezasamizadeh.com
ELECTRONIC FUNDS
TRANSFER(EFT)
www.rezasamizadeh.com
38
سنتی و مبتنی بر کاغذ
و
الکترونیکی
صورت میگیرد.
39
www.rezasamizadeh.com
.1پرداخت از طریق تهاتریا کاال به کاال
.2پرداخت نقدی:پرداخت نقدی بوسیله ی انتقال سکه واسکناس
کاربرد در اقتصادهای کمتر توسعه یافته
.3پرداخت عملیات بانکی:مهمترین وپرحجمترین وبهترین شیوه پرداختی
در اقتصادنوین به دوشکل سنتی و الکترونیکی
40
www.rezasamizadeh.com
مجموعه ای از فعالیتها که از سوی بانکها و موسسات مالی جهت انتقال
وجوه بین بانکها صورت میگیرد.
اگرفعالیتها
برمبنای کاغذ ستوارباشند:پرداخت و انتقال
اگر به صورت الکترونیکی باشند :پرداخت الکترونیکی
41
www.rezasamizadeh.com
انتقال وجوه بین بانکها
انتقال وجوه بین حسابها
از طریق بکارگیری:
ترمینال الکترونیکی
تلفن
رایانه
ماشینهای نقطه فروش
و...
42
www.rezasamizadeh.com
امنیت:این سیستمها طوری طراحی شده اندکه امکان
سرقت،دستبرد،مفقودشدن،عدم انتقال و ...به حداقل
میرسد.
سرعت:مهمترین ویژگی این
سیستمهااست.دراکثرمواقع
انتقال وجوه بالفاصله ازحساب فرستنده به حساب
دریافت کننده انجام میگیرد.
43
www.rezasamizadeh.com
44
هزینه اندک:صرفه جویی درکاغذوچاپ،آگهی وتبلیغات،کارکنان،رفت
وآمد،هزینه های پست،زمان،ترافیک،آلودگی هواو....
سادگی و آسان بودن:
بایک امضای دیجیتالی پرداخت بطورمستقیم است.
به حضورفیزیکی کاربر در بانک یاموسسه مالی نیاز نیست.
www.rezasamizadeh.com
45
بهره وری وکارایی:امکانات بهتری برای برنامه ریزی و اجرای
فعالیتهای بانکی به وجود می آورد.
کاهش خطاهای انسانی:اشتباهات عوامل انسانی به دلیل یکپارچه
نبودن سیستم ووارد نمودن اطالعات به دفعات گوناگون در فرایند
پردازش است.
www.rezasamizadeh.com
بهبودروابط بامشتریان :به دلیل
افزایش کارایی
سرعت عمل
کاهش اشتباههاو...
بهبود مدیریت نقدینگی:
امکان کسب اطالع از ازگردش موجودی ووضعیت حساب درهرزمان
پیوسته بودن انتقال بدهکاروبستانکار:به حداقل رسیدن زمان تاخیر
46
www.rezasamizadeh.com
.1بانکداری الکترونیکی مصرف کننده(درسطح مشتری)
.2بانکداری الکترونیکی بین بانکی
.3بانکداری الکترونیکی پالستیکی
47
www.rezasamizadeh.com
که شامل بخشهای زیر است
www.rezasamizadeh.com
48
ارائه ی خدمات:
برداشت وجه ازبانک
درخواست صورت حساب بانکی
پرداخت قبوض
خریدبلیط هواپیما،قطار،سهام شرکتهاو...
49
www.rezasamizadeh.com
دستگاهی است که طبق آن یک مشتری در نقطه ای اززمان و مکان که
درآنجا کاالیاخدمات رامیخرد با استفاده از شکلهای مختلف تعیین
هویت ایمن و حلقه های اتصال الکترونیکی مطمئن وجه راازحساب
خود دریک بانک به فروشنده منتقل میکند.
مهمترین اشکال رایج:کارت پالستیک بایک نوارمغناطیسی است که
روی آن مشخصات ویژه شخصی تعبیه شده است.
50
www.rezasamizadeh.com
تسهیالت:
بررسی مانده و گردش حساب
پرداخت صورتحسابها
مدیریت وجوه نقد
انتقال وجه نقدبه سایرحسابهاو...
51
www.rezasamizadeh.com
بانکها میتوانند برروی شبکه جهانی وب یک صفحه اختصاصی اینترنتی
برای نمایش اطالعات درمورد بانک وخدمات آنان ایجادکنندوعالوه
برآن به مشتریان اجازه دهندبسیاری ازاعمال کنترل مانده
حساب،درخواست وام یا انجام سایر معامالت از طریق اینترنت را
انجام دهند.
52
www.rezasamizadeh.com
53
برای اجرای این امر معموال یک شبکه یا نرم افزار بانکداری ازسوی
بانکها در اختیار مشتریان قرار میگیرد.
www.rezasamizadeh.com
54
یک شیوه جهانی انتقال الکترونیکی وجوه استفاده از شبکه سوئینت
است.
باعضویت دراین شبکه بانکها میتوانندبه انتقال الکترونیکی وجوه بین
خود بدون محدودیت مرز و درسطح بین المللی بپردازند.
www.rezasamizadeh.com
کارت بدهکار یاپرداخت
کارت اعتباری
کارت هزینه
کارت هوشمند
55
www.rezasamizadeh.com
.1کیف پول الکترونیکی
نوعی کارت هوشمند که میتواندحداکثر یک مبلغ معین رادر
خودنگهداردبرای برداشت نیازی به کد نیست.
.2چک الکترونیکی
حساب مشتری در بانک بدههکار و حساب فروشنده بستانکار میشود.
56
www.rezasamizadeh.com
.1قابلیت اطمینان و امنیت
ضرورت بهره گیری از سخت افزارها و نرم افزارها و برنامه های
امنیتی مطمئن
.2مقیاس پذیری
عدم وجودمحدودیت دراستفاده کاربران ارسیستم و عدم کاهش کارایی به
هنگام افزایش تعداد کاربران
57
www.rezasamizadeh.com
.3رعایت اصل گمنامی
افرادی که بااین سیست کار میکنند نبایدآشکار و قابل پیگیری باشند.
.4قابل قبول بودن
برای طرفین معامله بایدسیستم وسازوکارآن قابل قبول باشد.مبنای قابل
قبول بودن میتواند قانونی یا قراردادی باشد.
58
www.rezasamizadeh.com
.5انعطافپذیری
سیستم نباید کاربر را به یک روش خاص محدود کند.
.6تبدیل پذیری:
سیستم وجبات تبدیل ارز را فراهم نماید.
59
www.rezasamizadeh.com
.7کارایی
میان سرعت انجام معامله مطلوب باشد.
.8سهولت استفاده از سیستم:
کاربر حداقل اطالعات را وارد سیستم نماید و بدون وارد کردن جزئیات
معامله بتواند به خرید و پرداخت بپردازد.
60
www.rezasamizadeh.com
محرمانه بودن
تصدیق اصالت
یک پارچگی
انکارناپذیری
اعتماد
گمنامی
غیرقابل ردیابی
61
www.rezasamizadeh.com
اواخردهه :1360توجه ویژه بانکها به اتوماسیون عملیات بانکی ورایانه
ای کردن ارتباطات خود.
اوایل دهه :1370آغاز حرکت به سوی بانکداری الکترونیک
:1381ایجاد سیستم شتاب،شبکه پیام کوتاه،سیستم های گویا
62
www.rezasamizadeh.com
سیستم شتاب با ایجادارتباط بین خودپردازهای سه بانک
صادرات،کشاورزی و توسعه صادرات شروع به کارکرد و بعداز آن
دیگر بانکهای دولتی و خصوصی به آن پیوستند.
63
www.rezasamizadeh.com
طرحهای سپهر،سیبا،مهر،جام یا بانکداری 24ساعته یک
نظام هماهنگ برای پرداخت خرد ایجاد نموده اند.
64
www.rezasamizadeh.com
www.rezasamizadeh.com
65
رده بندی نصب دستگاههای خودپرداز:
1131
بانک صادرات
1122
بانک ملت
865
بانک سپه
837
بانک ملی
66
www.rezasamizadeh.com
در میان بانکهای خصوصی بانک سامان با نصب 84خودپرداز از
سایر بانکها پیشی گرفته است.
67
www.rezasamizadeh.com
رده بندی صدور کارتهای اعتباری:
بانک ملی
بانک صادرات
بانک سپه
68
4100585برای هردستگاه 4899کاربر
3156602برای هردستگاه 2790کاربر
2930606برای هردستگاه 3387کاربر
www.rezasamizadeh.com
www.rezasamizadeh.com
69
www.rezasamizadeh.com
70
www.rezasamizadeh.com
71
www.rezasamizadeh.com
72
تلفن همراه در ابتدا به عنوان وسیله اي صرفا تجاري و نظامي در اختیار اقشار
خاصي از جوامع قرار داشت و به طور کلي مصارف محدودي داشت .
رشد روزافزون استفاده از تلفن همراه و نزدیکي آن به زندگي مردم ،مشاغل و
گروههاي مختلف را بر آن داشت تا از این تکنولوژي در راستاي نیل به اهداف
اقتصادي خود استفاده کنند .یکي از این گروهها ،بانک ها بودند که در ابتدا
بخش کوچکي از خدمات خود را از طریق تلفن همراه ارائه کردند .این
خدمات با سرعت قابل قبولي رو به فزورني نهاد و باعث شد که امروز
بسیاري از بانک هاي جهان در فکر ارائه هرچند کوچک خدمات خود از
طریق تلفن همراه باشند.
73
www.rezasamizadeh.com
استفاده ار فناوري تلفن همراه در عرصه بانکداري عمري در حدود 9سال دارد ،
یعني تقریبا از سال 2000تا به امروز.
در این 9سال تعاریف مختلفي براي این بخش از خدمات ارائه شده است ،که در
میان آنها دو تعریف از باقي تعاریف ساده تر و قابل قبول تر جلوه مي کنند.
• بانکداري و ارائه خدمات مالي به کمک ابزار موبایل .
• بانکداري از طریق تلفن همراه یعني ،شما مي توانید در 7روز هفته به
صورت 24ساعته بانک را در هرکجا که مي خواهید در جیب خود حمل
کنید.
74
www.rezasamizadeh.com
.1
.2
.3
.4
.5
75
رشد روز افزون جمعیت ،شلوغي شهرها ،صف هاي طوالني بانک ها ،خستگي و
عصبانیت را مي توان به عنوان دالیلي اجتماعي جهت حرکت به سوي فناوري جدید در
نظر گرفت .
هزینه باالي بانکداري سنتي را مي¬توان به عنوان دلیل دیگري در نظر گرفت .هزینه
بانکداري از طریق تلفن همراه تقریبا برابر یک سوم هزینه بانکداري به روش سنتي است.
عدم دسترسي به بانک در تمام شرایط ،یکي دیگر از دالیل نیاز به یک فناوري همه جا
گیر است.
افزایش تبادالت بانکي و نیاز به مراجعه زیاد در طول ماه به شعبات بانک یکي دیگر از
دالیل نیاز به فناوري جدید است.
روش هاي موجود در امر بانکداري ،توانایي پرداخت مقادیر بسیار کوچک را در
تبادالت مالي ندارند و همین موضوع باعث شده تا در بسیاري از تبادالت ،مشتري مقداري
هرچند کم متضرر شود.
www.rezasamizadeh.com
76
ما به دنبال یک راه حل ساده و بدون پیچیدگي هستیم .باید بپذیریم که استفاده از اینترنت به
مراتب پیچیده تر از استفاده از تلفن همراه است .و همین مساله باعث برتري تلفن همراه در این
زمینه مي شود.
.نکته دیگر که قابل توجه است عدم دسترسي دائمي به اینترنت است ،تعداد تلفن همراه هایي
هم که مي توانند به اینترنت متصل شوند در حال حاضر بسیار کم است و قیمت آنها هم بسیار
باالتر است ،در حالي که براي امر بانکداري با تلفن همراه فقط SMSالزم است که آن هم
برروي تمام تلفن هاي همراه قابل استفاده است.
.از طرف دیگر اکثر مردم جوامع با تلفن همراه زندگي مي کنند و این در حالي است که اکثر
مردم جوامع با کامپیوتر و اینترنت هنوز بیگانه اند.
www.rezasamizadeh.com
یکي از موسسات مالي به نام WIZZITکه در حال حاضر تنها ارائه دهنده مدل گسترده
بانکداري با تلفن همراه در جهان مي باشد نظر خواهي در بین کاربران خود و افرادي که با
این فناوري آشنا بودند در رابطه با چهار معیار قیمت ،امنیت ،سهولت و سرعت انجام داده
است که نتایج قابل توجه زیر را به دست آورده است :
• 70%معتقدند که این خدمات ارزانتر است و %90هم معتقدند که این خدمات گران نیست .
• 69%معتقدند این خدمات امن تر است .
• 68%معتقدند استفاده از این خدمات راحت تر است .
• 68%معتقدند این خدمان سریع تر است .
با توجه به آنچه گفته شد به نظر مي رسد در حال حاضر بهترین راه حل براي بهبود امر بانکداري
استفاده از فناوري تلفن همراه مي باشد.
77
www.rezasamizadeh.com
SMS(Short Message Service)
طبق مطالعات به عمل آمده این روش در حال حاضر بهترین روش و سریع ترین براي امر
بانکداري است و نقطه اتکاي اصلي این روش سازگاري آن با کلیه ي شبکه ها و در دسترس
بودن آن بر روي تمام تلفن هاي همراه است.
تنها مساله که کارایي این روش را زیر سوال مي برد حساس بودن آن است ،به این ترتیب که
اگر مثال در سایز کلمات ارسالي یا دیکته آنها اشکالي وجود داشته باشد کل عملیات بانکي
خراب مي شود.
USSD(Unstructured Supplementary Service Data)
این روش را در مقایسه ها بهتر از SMSارزیابي کرده اند .درکل تنها تفاوت این روش که
باعث کامل تر شدن آن هم مي شود این است که این روش دیگر مشکل حساسیت را ندارد و
بر پایه ي منو است که اشتباه انساني را پوشش مي دهد
78
www.rezasamizadeh.com
WAP(Wireless Application Protocol )
این روش در مجموعه¬اي از پیچیده¬ترین روش¬ها دسته بندي مي¬شود و به علت عدم
سازگاري با عموم تلفن¬هاي همراه و عدم پشتیباني بسیاري از شبکه¬ها بانک¬ها در
بسیاري از کشور¬ها از آن استفاده نمي¬کنند.
WIG/SIM Toolkit
این روش جدیدترین فناوري این دسته از خدمات است اما به علت مسائل امنیتي و تغییراتي را که
باید شرکت هاي سازنده بر روي سیم کارت هاي خود بدهند هنوز بر سر کارایي و استفاده از
آن به توافق نرسیده اند.
JAVA
آخرین فناوري این دسته استفاده از زبان¬هاي برنامه نویسي است که درحال حاضر جاوا
بیشترین اقبال را در دوستي با تلفن¬هاي همراه داشته است .اما این روش هم مشکالتي از
قبیل به روزرساني و پیچیده بودن و عدم پشتیباني تمام تلفن¬هاي همراه را داراست .
79
www.rezasamizadeh.com
Bank-Focused
در این مدل تقریبا بانک همه کاره است و خدمات بانک از طریق تلفن همراه به عنوان خدمات
اضافي بانک در نظر گرفته مي شود .در این شرایط خدمات در مرحله اطالع رساني و
پرداخت قبوض شهري باقي مي ماند .در کشور ما ،ایران این مدل در حال حاضر فراگیر
است.
Bank-Led
در این مدل بانک موجودیت خود را روش هاي سنتي و تلفن همراه تقسیم مي کند ،بعضي خدمات
را به طور کلي به تلفن همراه مي سپارد و شعباتي را جهت رسیدگي به کارهاي مشتریان
فناوري جدیدش تخصیص مي¬دهد.
Non-Bank-Led
در این روش موجودیت بانک به طور کلي مجازي مي شود و تمام خدمات دیگر از طریق تلفن
همراه صورت مي پذیرد .در این شرایط بانک شعباتي را تاسیس مي کند که فقط کار پشتیباني
و آموزش مي کنند نه فعالیت مالي.
80
www.rezasamizadeh.com
81
در نهایت پس از تمام آنچه که گفته شد به بیان آینده این فناوري از نگاه موسسه
مالي CELENTآمریکا مي پردازیم . .این موسسه بیان مي دارد که تا سال
2010تقریبا 35درصد از تبادالت بانکي از طریق فناوري تلفن همراه انجام
خواهد شد ،و این در حالي است که در حال حاضر این خدمات کمتر از 1
درصد است .
www.rezasamizadeh.com
www.rezasamizadeh.com
82
براساس یک تعریف کلی سیستم بانکداری الکترونیکی یکپارچه
سیستمی است که کلیه محصوالت و خدمات بانکی و عملیات
راهبری ومدیریت آنها را از طریق دسترسی به پایگاه دادههای
مشترک و متمرکز در قالب یک سیستم ارایه میکند که انعطاف
پذیری این سیستم و مشتری محوری از ویژگیهای مهم آن است.
بدون ایجاد یک بانک اطالعاتي متمرکز و یکپارچه ،خدمات
الکترونیک به صورت جزیره اي و غیرهمسان ارائه خواهد شد.
83
www.rezasamizadeh.com
-1با توجه به دسترسي راحتتر مشتریان به موجودي حسابها و بهرهمندي از خدمات بانکي در
شعب مختلف ،یك عامل انگیزشي قوي جهت جذب منابع بیشتر ميباشد.
-2با عنایت به ماهیت موضوع ،معضــــــل جمعآوري روزانه اطالعات از سطح شعب بانك به
صورت كامل منتفي ميشود ،چون اصوالا دیگر اطالعات پراكندهاي وجود ندارد كه نیاز به
جمعآوري داشتهباشند و همه چیز در مركز ثبت ميگردد.
-3با توجه به بند 2دیگر نیازي به انجام مبادالت بین شعب و یا حوالجات و حساب بین واحدها
نیست و بالطبع معضل ممیزي اسناد بین واحدها و استخراج ارقام باز ،نیز منتفي است.
-4ارائه خدمات مدرن دیگر از قبیل Mobile Bankingو Internet Bankingو SMS
و Telephone Bankingبسیار سادهتر و با هزینه كمتر انجام ميشود.
-5نکته بسیار مهم دیگر اینست که با توجه به اینکه اطالعات بصورت مرکزي ثبت ميگردند،
ابزارهاي گزارش مدیریت ،ميتواند به مدیران در تدوین استراتژي ،دیپلماسي و نقاط قابل
تصحیح در فرآیند ،بهبود مستمر و مهندسي مجدد ساختار و روشها کمک نماید.
84
www.rezasamizadeh.com
.1دشواری دسترسی و خرید نرمافزارهای خارجي
.2دشواری انطباق نرم افزارهای خارجی با عملیات بانکی داخلی
.3عدم طراحی و تهیه نرمافزاربانکداری متمرکز الکترونیک بانک های
دولتی داخل
.4دشواری جذب و نگهداری نیروهای متخصص در این زمینه
.5دشواریهای ناشی از عدم شناخت مدیران و دستگاههای ناظر و بازرس
.6محدودیتهای ناشی از آیین نامههای معامالتی
85
www.rezasamizadeh.com
زمانی به وضعیت مطلوب در زمینه بانکداری متمرکز الکترونیک دست خواهیم
یافت که سیستم جامع بانکی با ویژگی های پوشش کامل شعب,پوشش کامل
محصوالت و خدمات بانکی ,تمرکز ,یکپارچگی با قابلیت توسعه آتی از دو بعد
کمی و کیفی ,پاسخگوی و انعطاف پذیر نسبت به الزامات قانونی و انتظارات
جدید ,مشتری مداری محور ,ارایه خدمات با معماری نوین بدون وجود
محدودیت زمانی ومکانی,شبانه روزی بدون وقفه و بهره وری ,کارایی و اثر
بخشی راه اندازی شود.
باکمک بانكداري الكترونیك ،حداقل 70درصد عملیات پولي ،بانكي به صورت
الكترونیكي انجام خواهد شد و همه مردم از خدمات بانكي به صورت یكسان
بهره مند مي شوند. .
86
www.rezasamizadeh.com
www.rezasamizadeh.com
87
بانکداری الکترونیکی به دلیل ماهیت گستردگی و شعار همه کس ,همه جا با هر رسانه ای
ویژگی های منحصر به فردی دارد که به همین دلیل خطرها و ریسک های متنوعی به همراه
دارد که شامل شکل این نوع بانکداری و سطحی از خطر هایی را که مرتبط با خدمات سنتی
مالی ،راهبردهای ویژه ،عملیاتی ،قانونی ،و خطرهای اعتباری می باشد را افزایش دهد.
از جمله شاخص های تاثیرگذار در افزایش ریسک سرعت تغییرات تکنولوژیکی ,تغییر
انتظارات مشتریان ,افزایش پدیداری شبکه های اینترنتی در دسترس عموم ,کاهش تعامل رو
در رو با مشتریان موسسات مالی ,لزوم یکپارچه سازی بانکداری الکترونیکی با سیستم های
کامپیوتری موسسات و ...است.
مدیریت موسسات مالی بایستی سطحی از خدمات بانکداری الکترونیکی را انتخاب کند که برای
بخش های مختلف مشتریان مناسب بوده و مبتنی بر نیازهای آنان و با در نظر گرفتن خطر
های ارزیابی شده موسسه باشد.
88
www.rezasamizadeh.com
89
در این بین برخی از موسسات برای مواجه نشدن با این خطرها ممکن است
خدمات بانکداری الکترونیکی را ارائه ندهند و یا خدمات محدودی را از طریق
سایت های اطالع رسانی ارائه دهند که بی تردید این روش موجب عقب ماندن
از رقبا و از دست دادن مشتریان در دنیای کنونی باشد که به شدت تحت تاثیر
فناوری های نوین می باشد.
تاثیرات اعتباری حاصل از عدم توجه به ارزیابی و کنترل ریسک در بانک ها
به ویژه در بخش بانکداری الکترونیک بسیار زیاد و پر هزینه است و لذا
ضروری است تا تمامی بانک های کشور با تجهیز و تمهید مناسب آمادگی قابل
قبولی برای مقابله با ریسک های احتمالی در حوزه بانکداری الکترونیکی
باشند.
www.rezasamizadeh.com
www.rezasamizadeh.com
90
از شروع برقراري سیستم هاي رایانه اي در سیستم بانكي كشور ،بكارگیري سوئیفت در انتقال
پیام هاي مالي وتجاري در بانك ها ،حركت به سوي بانكداري الكترونیكي در ایران آغاز شده
است.
این روند با سرعت چشمگیري با توجه به موانع متعدد در حال رشد است .در حال حاضر همه
بانك ها و موسسات مالي در تكاپوي ایجاد زمینه نرم افزاري و سخت افزاري الزم براي
شركت در جامعه بانكداري پیشرفته میباشند .طرح جامع اتوماسیون درصدر برنامه هاي بانك
ها براي تحول به سوی بانكداري نوین واقع شده است.
استفاده از خدمات كارت و تلفن بانك حركت بعدي یعني بانكداري اینترنتي و اینترانتي را به دنبال
داشته است .به این چشم انداز ،باید وسعت دسترسي به تلفن همراه را نیز ملحق نمود كه فن
آوري قابل بكار گیري در بانكداري محسوب میشود.
اگرچه باید اذعان داشته ،توسعه بانكداري الكترونیك در ایران هنگامي مفهوم اصلي خود را مي
باید كه بانك ها در آن به دنبال افزایش سود خود باشند ،به عبارت دیگر گسترش منطقي
بانكداري الكترونیك تابعي از اقتصادي عمل كردن بانك ها میباشد .كه این امر خود تاییدي بر
حداقل نمودن هزینه هاي مربوط به خدمات بانكداري الكترونیك خواهد بود .
91
www.rezasamizadeh.com
مهمترین و اثرگذارترین ابزار در آغاز فرآیند بانکداری الکترونیک دسترسی
عمومی به بسترهای زیرساختی ارتباطات الکترونیک می باشد.
مهمترین ویژگي كه در گزینش این ابزار الزامي است توجه به اصل اول
بانكداري الكترونیكي یعني مشتريمداري است .این ابزار شامل استفاده از
شبكه جهاني اینترنت با پهناي باند مناسب ،شبكههاي داخلي مثل اینترانت،
سیستمهاي ماهوارهاي ،خطوط فیبر نوري ،شبكههاي گسترده تلفنهمراه و تلفن
ثابت و ...ميباشد.
البته در كشور ایران با توجه به گسترش موبایل در دو قشر شهري و روستایي
استفاده از بانكداري از طریق تلفن همراه بسیار حایز اهمیت است.
92
www.rezasamizadeh.com
سیستم جامع بانکی با ویژگیهای زیر راه اندازی شود:
• پوشش کامل شعبه ها
• پوشش کامل محصوالت و خدمات بانکی
• متمرکز
• یکپارچه
• با قابلیت توسعه آتی از دوبعد کمی و کیفی
• پاسخگو وا نعطا فپذیرنسبت به ا لزامات قانونی وا نتظارات جدید
• مشتری محور
• ارائه خدمات با معماری نوین بدون وجود محدودی تهای زمانی و مکانی(شبانه
روزی بدون وقفه)
• دارای ویژگی های بهره وری ،کارایی،ا ثربخشی
93
www.rezasamizadeh.com
•
•
•
•
•
•
•
94
دشواری دسترسی وخرید نرم افزارهای خارجی
دشواری انطباق نرم افزارهای خارجی با عملیات بانکی داخلی
عدم طراحی و تهیه نرم افزار core bankingدر داخل
دشواری جذب ونگهداری نیروهای متخصص درا ین زمینه
دشوار یهای ناشی ازعدم شناخت مدیران و دستگا ههای ناظر وبازرس
محدودیت های ناشی از آیین نامه های معامالتی
وضعیت مطلوب و زمان بندی
www.rezasamizadeh.com
• ایجادبستری مناسب برای پیاده سازی تجارت ا لکترونیک
• فراهم شدن بستری مناسب برای حضور در عرصه های تجارت
جهانی
• افزایش سرعت وا منیت فردی درا نجام اموربانکی
• حذف محدودیت زمانی ومکانی
• کاهش مصرف سوخت و کاهش تردد درون شهری
• کاهش کاغذبازی اداری
95
www.rezasamizadeh.com
• حمایت از تولیدنرم افزارهای بانکداری اسالمی داخلی (ملی و
خصوصی)
• تفویض اختیارات الزم به هیات مدیره بانک های دولتی به منظور
تسهیل و تسریع در تامین سخت افزار و نرم افزا ر
• حمایت ویژه ازنیروی متخصص و مجرب دارای دانش فنی بانکی
• اجرای آیین نامه پوشش ریسک خدمات بانکداری ا لکترونیکی
• اجرای کامل core bankingدر مدت ۴۰ماه
96
www.rezasamizadeh.com
• افزایش رضایت مندی مشتریان از طریق ارائه محصوالت و خدمات متنوع
• افزایش بهره وری عملیاتی
• افزایش کارایی وبهره وری منابع ا نسانی
• مدیریت هزینه های عملیاتی ونگه داشت
• توانایی بیشتر در تبعیت وا نطباق باا لزامات قانونی داخلی و خارجی
• ایجاد زیرساختهای اطالعاتی و عملیاتی مناسب جهت تصمیم گیری و دسترسی
به ا طالعات (درون سازمانی وبرون سازمانی)
• بهبود توانایی پاسخگویی به نیازها و تغییرات بازار
• افزایش سرعت پاسخگویی و روا نسازی فرآیندها
• افزایش توانا رزیابی عملکرد بانکها
• ایجاد توانایی رهگیری و پیگیری مشتریان ،محصوالت ،کاربران ،اسناد،
مستندات و تراکنش ها براساس ا نواع شاخص های بازیابی
• افزایش قابلیت نظارت بر عملیات بانکی
97
www.rezasamizadeh.com
بررسی آمادگی الکترونیکی کشور
امروزه بررسی ضریب نفوذ فنآوری اطالعات در جامعه و آمادگی الکترونیکی کشور برای
چگونگی برخورد در سیستم بانکی مهم است.باید نقشه راه بانکداری الکترونیکی را ترسیم
کرده و وارد اجرا شویم و موانع چالشی خود را با وزارت ارتباطات هم حل کنیم .
پرداخت الکترونیکی گام موثر دولت الکترونیکی
با بررسیهای زیاد به این نقطه رمیرسیم که ما اگر بتوانیم در سیستم بانکی در فاز اول بحث
پرداخت الکترونیکی را حل کنیم ،قدم موثری برای دولت الکترونیکی و روانسازی فعالیتهای
مردم خواهد بود بنابراین تمام هم و غم مان این باید باشد که مراجعات حضوری مردم به
شعبات بانکها را کاهش دهیم و آن را به مراجعات نیمه حضوری تبدیل کنیم .
حذف ته سوش قبوض اولین اقدام روانسازی
باید ته سوش پرداختی قبوض را که بانک به وزارتخانههای مربوط ارسال میکند حذف کنیم
اینکار موجب روانسازی مخاطب بین بانکها و موسسات میشود.
98
www.rezasamizadeh.com
رسیدن به 60درصد پرداخت غیرحضوری در سال 88
استانها و شهرستانها برای پرداخت غیرحضوری از استان تهران پیشقدم و جلوترند و باید برای
جلب اعتماد مردم خدمات را کاملتر کنیم . .طبق برنامه ریزی سال 88باید بتوانیم عدد
پرداخت غیرحضوری را به حدود 60درصد افزایش دهیم ،مسلما ا افزایش 60درصدی مستلزم
افزایش تلفنبانکها ،فروش شارژ کارتها و در عین حال تشویق مردم به استفاده از این
خدمات است .
بانکی حق ندارد سیستمش را روی بانکهای دیگر ببندد .
بانکها به این نقطه رسیدهاند که باید با هم کار کنند و هیچ بانکی حق ندارد سیستم خود را روی
بانکهای دیگر ببندد البته برخی از بانکها مقصر نیستند چون مقدار تراکنشها با تعداد
سیستمهایی که آنها دارند تناسب ندارد .
99
www.rezasamizadeh.com
نیاز به همکاری زیرساختهای مخابراتی
الزمه رسیدن به بانكداري الكترونیكي همکاری زیرساختهای مخابراتی با شبکههای سراسری
بانکی کشور است .زیرا درصورت بروز مشکل در مخابرات و سیستم ارتباطی خدمتی که در
سراسر کشور از طریق بانکداری الکترونیکی ارائه میشود ،هزاران تراکنش در سراسر
کشور را دچار مشکل میکند .
یکپارچهسازی ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی
یكي از کارهایی که باید برای یکپارچهسازی ارائه خدمات انجام شود یکپارچهسازی صدور
کارتها است .نباید به تعداد بانکها کارت بانکی صادر کنیم یا به تعداد بانکهای کشور
دستگاههای posداشته باشیم .این عامل خود موجب عدم اطمینان مشتریان است .
10
0
www.rezasamizadeh.com
در صورت مرتفع شدن موانع موجود ،بكارگیري بانكداري بسیاري از مشكالت
موجود در بانكداري سنتي را از بین برده و سبب تسهیل روابط تجاري صادر
كنندگان از طریق كاهش روابط فیزیكي بین مشتري و بانك ،كاهش زمان
اجراي خدمات ،كاهش هزینه هاي بازرگاني و حذف تشریفات اداري ،افزایش
كارایي تجاري با كاهش هزینه هاي مبادله ،افزایش قدرت رقابت در اثر كاهش
قیمت تمام شده و سیال شدن اطالعات را به دنبال خواهد داشت به طوري كه
این امر به نوبه خود موجب توسعه بیشتر صادرات و حضور جمهوري اسالمي
ایران در عرصه هاي بین المللي گردیده كه از اركان اصلي برنامه هاي توسعه
میباشد.
10
1
www.rezasamizadeh.com