Transcript Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete
-
Što nakon elementarnih nepogoda
najlakši put od štete do odštete -
Berislav Matijević, dipl.iur.
CROATIA osiguranje d.d.
Priča započinje mnogo ranije ….
•
prepoznavanje potreba za osiguranjem
•
sklapanje ugovora o osiguranju osigurnina ili naknada iz osiguranja je preslika dobrih i loših strana ugovora o osiguranju
Sklapanje ugovora o osiguranju …
Razjasniti:
• • • što se želi osigurati ?
od kojih rizika se želi osigurati ?
na koji način – vrijednost se želi osigurati ?
Sklapanje ugovora o osiguranju …
• • •
Zašto:
osigurano je samo ono što je u ugovoru o osiguranju - polici osiguranja (ili privitcima) navedeno osigurani rizici definiraju one “opasnosti” čije se snošenje prebacuje na osiguratelja način osiguranja – definira modus utvrđivanja vrijednosti osigurane stvari
Osigurani rizici …..
• • Osnovni rizici: požar udar i groma, oluja … Dopunski rizici: poplava i bujica …
Važno: opseg rizika definira se uvjetima osiguranja
Opseg rizika ….
• •
Primjer – osnovni rizici
Požar: vatra nastala izvan određenog vatrišta ili vatra koja je koja je ovo mjesto napustila i sposobna je da se dalje širi svojom vlastitom snagom Oluja: vjetar brzine 17,2 m/s ili 62 km/h
Opseg rizika …
• •
Primjer – dopunski rizici
Poplava: stihijsko neočekivano poplavnjenje terena od stalnih voda (rijerka, mora i dr.) zbog toga što se voda izlila iz korita ili provalila obrambeni nasip, izlijevanje vode zbog izvanredne plime i valova na moru … Bujica: stihijsko neočekivano poplavljivanje terena vodenom masom koja se stvara na nizbrdnim terenima zbog jakih atmosferskih oborina i slijevanja ulicama i putovima ….
Način osiguranja ….
Najviše se koristi
• • •
Stvarna vrijednost Nova vrijednost Ugovorena vrijednost
Način osiguranja ….
• • •
U bitnome znači:
Stvarna vrijednost: novonabavna građevinska vrijednost umanjena za iznos procijenjene amortizacije Nova vrijednost: uspostava prijašnjeg stanja Ugovorena vrijednost: stvarna vrijednost uz isključenje pravila proporcije
Ugovor o osiguranju ….
Što možemo očekivati?
U osiguranju imovine – stvari – nekretnina, osigurnina je odštetnog karaktera, ali ne predstavlja naknadu štete, već naknadu za pretrpljenu štetu, iz razloga što titulus iuris osiguratelja ne proizlazi iz (općih) pravila o naknadi štete, već iz nastupa osiguranog slučaja, kao događaja prouzročenog ugovorom o osiguranju preuzetim rizikom.
ZOO čl. 949.“ Osiguranjem imovine osigurava se naknada za štetu koja bi se dogodila u imovini osiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja“
Osigurnina – naknada iz osiguranja -
• • • •
Ovisi o korelaciji četiri čimbenika:
visina pretrpljene štete visina svote osiguranja “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari načinu osiguranja
• • • •
Osigurnina – naknada iz osiguranja -
O visini pretrpljene štete - jer naknada iz osiguranja ne može
biti veća od štete koju je osiguranik pretrpio nastupanjem osiguranog slučaja
O visini svote osiguranja - jer naknada iz osiguranja ne može
biti veća od svote osiguranja
O “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari – jer ukoliko stvarna
vrijednost nije jednaka svoti osiguranja – primjenjuje se pravilo proporcije
O načinu osiguranja - jer o njemu ovisi način utvrđivanja
vrijednost osigurane stvari, odnosno primjena pravila proporcije
Osigurnina – naknada iz osiguranja -
Pravilo proporcije stavlja osigurninu - naknadu iz osiguranja prema visini pretpljene štete u isti odnos u kojemu se nalazi stvarna vrijednost osigurane stvari prema svoti osiguranja Svota osiguranja / stvarna vrijednost Rezultat:
• • •
“-” podosiguranje “+” nadosiguranje “=“ realno osiguranje
• • •
Dogodila se šteta ….
Dobro je znati
Nije svaka šteta naknadiva iz osiguranja, već samo ona koja je posljedica osiguranog
slučaja prouzročenog osiguranim rizikom
Osigurani slučaj
osiguranim rizikom
je
događaj prouzročen
Osigurani slučaj mora biti budući, neizvjestan i
nezavistan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika
Dogodila se šteta …
• •
Dobro je znati
odmah po saznanju prijaviti štetu osiguratelju - na vrijeme se “opskrbiti” obrascima
osiguratelja Istinito, kompletno i razumljivo ispuniti
obrasce osiguratelja - ubrzava se postupak prijave i obrade štete
Dogodila se šteta …
Postupak obrade:
• • • Prijava – registracija štete Obrada štete: kompletiranje predmeta, obavljanje izvida – očevida, utvrđivanje pravnog osnova, obračun štete Likvidacija i isplata štete
• • • •
Dogodila se šteta ...
Obveza osiguratelja ZOO/05 čl. 943. - isplata osigurnine: "(1) Kad se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu
određenu ugovorom u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od četrnaest dana, računajuči otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio.
(2) Ali ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u roku od trideset dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili ga u istom roku obavijestiti da njegov zahtjev nije osnovan.
(3) Ako iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u rokovima određenim u stavku 1. i 2. ovoga članka, osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti iznos nespornog dijela svoje obveze na ime predujma.
(4) Ne ispuni li osiguratelj svoju obvezu u rokovima iz ovoga članka, duguje osiguraniku zatezne kamate od dana primitka obavijesti o osiguranom
slučaju, kao i naknadu štete koja mu je uslijed toga nastala."
Dogodila se šteta....
Prigovor osiguranika:
„Poštovani...,
likvidiranog iznosa osigurnine, ali moramo priznati, da nam vaše obrazloženje nije baš jasno, a vezano uz naše razgovore i vaše prijedloge prilikom ugovaranja važeće police osiguranja nekretnina, ako smo vršili stvarnu procjenu vrijednosti objekata i na osnovi toga utvrđivali visinu premije, zašto se onda oduzima amortizacija? Molimo da predložite sastanak na tu temu. Zahvaljujemo na punom primili razumijevanju smo razmotrite ovaj dopis i i Vaše obrazloženje srdačno Vas
pozdravljamo.....“
Dogodila se šteta ....
• • • •
Prigovor osiguranika – gdje je zapelo?
U pitanju je bilo osiguranje na stvarnu vrijednost, gdje se stvarna vrijednost predmeta osiguranja utvrđuje po metodi novonabavna – građevinska vrijednost umanjena za iznos amortizacije Tako dobiveni iznos ne garanira uspostavu prijašnjeg stanja, Za uspostavu stanja kakvo je bilo prije nastupanja osiguranog slučaja, osiguraniku je neophodna „vrijednost nove stvari“, dok od osiguratelja isti dobiva „vrijednost nove stvari“ umanjenu za troškove amortizacije.
Zaključak: da je bilo ugovoreno osiguranje na novu vrijednost – do prigovora ne bi došlo
Vratimo se na početak priče ....
-
Što nakon elementarnih nepogoda
najlakši put od štete do odštete -
Zaljučak: najlakši put od štete do odštete vodi preko kvalitetno ugovorenog osiguranja !
Zahvaljujem na pozornosti!
Berislav Matijević, dipl.iur.
CROATIA osiguranje d.d.
Filijala Rijeka Direktor Službe za obradu šteta [email protected]