Transcript Opšta pravila (načela) osiguranja imovine

JS
Svrha osiguranja imovine jeste nadoknada koja nastaje na
toj imovini.
 Za razliku od osiguranja lica, gde je predmet osiguranja
ljudski život, kome ne možemo utvrditi vrednost, a samim
tim ne možemo utvrditi ni vrednost štete koja može
ugroziti lica, vrednost imovine (osiguranih objekata) se
može utvrditi.
 Naime, može se utvrditi i vrednost štete koja može nastati
na toj imovini.
 Pri osiguranju imovine moraju se poštovati dva načela:
1. načelo obeštećenja i
2. načelo materijalnog interesa.




Prema načelu obeštećenja niko iz osiguranja ne može
dobiti više nego što iznosi šteta koju je pretrpeo.
Ovo načelo na objektivan način odražava svrhu
osiguranja.
Naime, osiguranje ne sme predstavljati izvor bogaćenja
za osiguranika jer se svrha osiguranja sastoji isključivo
u nadoknadi štete koja je nastala na imovini. Ta
naknada je određena visinom štete koja je nastala.
Opasnost od voljnog prouzrokovanja osiguranog slučaja
• Ako bi osiguranik mogao iz osiguranja naplatiti više nego što iznosi
šteta kojom je pogođen, onda bi osiguranje pružalo mogućnost
bogaćenja osiguranicima, pa bi postojala opasnost da osiguranik
zlonamerno prouzrokuje osigurani slučaj.
• Zahvaljujući ovom načelu otklanja se mogućnost takvih postupaka.
Opasnost od opklade i kocke
• Iza rizika koji je pokriven osiguranjem je neizvesnost nastupanja
događaja, što bi bilo plodno tlo za igre na sreću, odnosno kocku,
ukoliko bi se moglo zaraditi iz osiguranja.
• Načelo obeštećenja sprečava da osiguranik izgubi svoju bazičnu
svrhu – naknadu štete i da preraste u špekulaciju i kocku.




Osiguranik mora da pruži dokaz o pretrpljenoj šteti na
imovini da bi mogao da naplati naknadu iz osiguranja
(npr. potvrda MUP-a i sl.),
Osiguranik ne može da ugovori naknadu iz osiguranja
veću od stvarno pretrpljene štete (npr. osiguranje stare
mašine na iznos koliko vredi nova mašina),
Nije dozvoljeno dvostruko osiguranje, odnosno da se ista
stvar osigura na punu vrednost kod više osiguravača
(zaključivanje više ugovora o osiguranju za isti rizik),
Nije dozvoljeno kumuliranje naknade iz osiguranja i
naknade od lica odgovornog za prouzrokovanu štetu (npr.
kod osiguranja od krađe ne može se obešteti kod dva lica
istovremeno – i kod osiguravača i kod lopova, nego mora
da bude raspoređeno).
Osiguranje nove vrednosti
• Uništena je, na primer, zgrada koja je stara nekoliko godina. Osiguranje
za tu zgradu utvrđuje se u odnosu na vrednost nove zgrade, koja se
umanjuje za procenat amortizacije. Osiguraniku se može dozvoliti da
osigura zgradu u vrednosti nove zgrade, ali će mu i premija osiguranja
biti veća. U ovom slučaju se svesno narušava načelo obeštećenja,
odnosno dozvoljava se da osiguranik naplati štetu koja je veća od
vrednosti stare zgrade, odnosno koja odgovara vrednosti nove zgrade,
jer ne dolazi do bogaćenja osiguranika.
Osiguranje izgubljene dobiti
• U slučaju nepogode (npr. grada) mogu biti uništeni usevi, a iz osiguranja
se naplaćuje veća šteta od vrednosti koju u tom trenutku imaju usevi.
Narušavanje načela obeštećenja, u ovom slučaju, ima opravdanje, jer da
nije došlo do grada, vrednost useva bila bi mnogo veća, odnosno ovde se
naplaćuje iz osiguranja i izgubljena dobit.




Glasi:
Osiguranik mora da bude zainteresovan da se ne dogodi
osigurani slučaj, odnosno da se ne desi šteta na osiguranom
objektu, a ukoliko se to desi, da šteta bude nadoknađena po
Zakonu o obligacionim odnosima.
Po zakonu, materijalni interes se definiše: “Prava iz osiguranja
mogu imati samo lica koja su u času nastanka šete imala
materijalni interes da se osigurani slučaj ne dogodi.”
Osnova ovog načela nije samo u tome da se ne dogodi i ne
pretrpi neki materijalni gubitak, već i ukoliko se dogodi
ekonomski i štetan događaj, da se izvrši materijalna
nadoknada gubitka.
Materijalna vrednost osiguranih stvari se može izraziti u novcu.
Šteta koja nastaje na njima takođe je procenjiva i ima karakter
materijalne štete.



Postavlja pitanje šta se dešava ukoliko se javi više
subjekata sa interesom za osiguranje jedne stvari. U
tom slučaju postoje dva rešenja.
Paralelni interes – dozvoljava zaključenje ugovora o
osiguranju dva lica na istoj stvari . Npr. to mogu da
budu vlasnik stvari i založni poverilac, vlasnik i
zakupac, ili prodavac stvari koja se transportuje i
transporter koji prevozi tu robu – svako osigurava svoj
rizik.
Isključivi interes – prodavac i kupac ne mogu da
osiguraju istu stvar. Interes prodavca traje do prodaje
stvari kupcu. Od tada interes stiče kupac. Interesi su
isključivi, ali se ne raskida ugovor o osiguranju, već
interes prelazi sa prodavca na kupca.


Osiguravajuće društvo je dužno nadoknaditi štete nastale
slučajno ili krivicom ugovarača osiguranja, osiguranika ili
korisnika osiguranja, odnosno dužno je da isplati
naknadu ako se ostvari osigurani slučaj, koji nije nastao
namerno.
Pored toga osiguravajuće društvo ne odgovara za štetu
na osiguranoj stvari koja potiče iz njenih nedostataka,
osim ako je drugačije ugovoreno, kao ni da nadoknadi
štetu prouzrokovanu ratnim operacijama/pobunama.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Koje su vrste osiguranja?
Kako se osiguranje deli prema prirodi rizika?
Kako se osiguranje deli prema predmetu
osiguranja?
Šta obuhvata osiguranje imovine?
Koja su načela osiguranja imovine?
Objasnite načelo obeštećenja.
U kojim slulčajevima je dozvoljeno odstupanje od
načela obeštećenja?
Objasnite načelo materijalnog interesa.
Objasnite paralelni i isključivi interes.