Transcript UGOVOR O OSIGURANJU

Prof. dr. sc. DRAGAN BOLANČA
Pravni fakultet u Splitu
UGOVOR O OSIGURANJU
(čl. 921. – čl. 947. ZOO-a ’05.)
-1




Drugi dio, glava VIII., odjeljak 2., odsjek 27.
zajedničke odredbe (čl. 921. - čl. 947.),
osiguranje imovine (čl. 948. - čl. 965.), uključuje i
osiguranje od odgovornosti (tzv. odštetna osiguranja)
osiguranje osoba (čl. 966. - čl. 989.) obuhvaća osiguranje
života i osiguranje od nesretnog slučaja (tzv. neodštetna
osiguranja)
ne primjenjuje se na pomorska osiguranja, druga osiguranja
na koja se primjenjuju pravila o pomorskom osiguranju,
osiguranja u zračnom prometu, osiguranja tražbina, odnose iz
reosiguranja, osiguranje stvari u kopnenom prijevozu,
osiguranja uređena posebnim zakonom (čl. 923.)
-2-
-
-
-
-
Ugovorom o osiguranju osiguratelj se obvezuje ugovaratelju
osiguranja isplatiti osiguraniku ili korisniku osiguranja osigurninu
ako nastane osigurani slučaj, a ugovaratelj osiguranja se
obvezuje osiguratelju platiti premiju osiguranja (čl. 921.)
osiguratelj je društvo za osiguranje prema Zakonu o
osiguranju iz 2008. god.
ugovaratelj osiguranja je svaka poslovna osoba koja u svoje
ime sklapa ugovor s osigurateljem
osiguranik je osoba ovlaštena od osiguratelja potraživati
osigurninu
korisnik osiguranja je osoba kojoj je osiguratelj dužan isplatiti
osigurninu (javlja se kod osiguranja za račun treće određene
osobe – “za tuđi račun” ili za račun treće neodređene osobe –
“za račun koga se tiče”)
-3OSIGURANI SLUČAJ je događaj prouzročen osiguranim rizikom
(čl. 922., st. 1.)
OSIGURANI RIZIK je budući i neizvjestan događaj, nezavisan od
isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika (čl. 922.,
st. 2.), njegovo ostvarenje mora biti moguće i mora biti pravno
dopušteno, jer je u suprotnom ugovor ništetan (izuzetak je tzv.
putativni rizik)
OSIGURNINA je novčana naknada za štetu (imovinska
osiguranja) ili ugovorena svota novca (životna osiguranja)
PREMIJA OSIGURANJA je bitan element ugovora, jer ne postoji
besplatno osiguranje, a pod tim pojmom podrazumijeva se i
doprinos kod uzajamnih osiguranja
-4


UGOVOR O OSIGURANJU je imenovani pravni posao,
konsenzualni ugovor, dvostrano-obvezni, aleatorni, naplatnoobvezni, ugovor s trajnim činidbama, formularni (ugovor po
pristupanju) jer se sklapa na temelju osigurateljevih uvjeta
osiguranja (općih ili posebnih), ugovor dobre vjere (načelo
savjesnosti i poštenja), trgovačkopravni posao (društvo za
osiguranje je trgovac, a klijenti društva su potrošači)
tipski ugovor (dobrovoljna osiguranja) ili adhezijski ugovor
(zakonski obvezna osiguranja)
kogentnost (prisilnost) zakonskih normi je pravilo, a
dispozitivnost je predviđena tek iznimno (ako je odstupanje
izričito dopušteno, ako se ugovarateljima daje mogućnost da
postupe kako hoće), a sve radi zaštite osiuranika.
-5-




SKLAPANJE UGOVORA
kod imovinskih osiguranja ugovor je sklopljen kada osiguratelj
prihvati ponudu o osiguranju (čl. 925., st. 1.), pa je ugovor
konsensualan i neformalan (forma ad probationem)
kod osiguranja osoba ugovor je sklopljen kada stranke potpišu
policu osiguranja (čl. 925., st. 3.), pa je ugovor strogo formalan
(forma ad solemnitatem)
sklapanje ugovora plaćanjem premije (čl. 927.)
sklapanje ugovora u ime drugog bez ovlaštenja (čl. 928.)
predstavlja primjenu instituta poslovodstva bez naloga
-6-






ISPRAVE O OSIGURANJU (čl. 926.)
POLICA se izdaje se nakon trenutka perfekcije ugovora, ali
njeno izdavanje nije uvjet nastanka i valjanosti ugovora (forma
ad probationem)
oblik nije propisan (papirnati ili elektronički)
sadržaj mora biti u skladu sa sklopljenim ugovorom, obvezni
sastojci, nevaljanost police ne znači i nevaljanost ugovora, jer je
ona samo pisani dokaz o postojanju ugovora
vrste – na ime, po naredbi, na donositelja, za račun koga se
tiče (treća neodređena osoba)
prijenos – cesija, indosament, predaja (može se izričito
isključiti ugovorom ili policom)
pravna narav - kvazinegocijabilna isprava
-7


LIST POKRIĆA privremeno zamjenjuje policu, , jednostavnog
je oblika i ne sadrži sve podatke koje inače sadrži polica, ali
sadrži bitne sastojke ugovora, dokaz je o postojanju i sadržaju
ugovora, potvrđuju ga obje ugovorne stranke, gubi valjanost
police osiguranja, stranke određuju rok u kojem je potrebno
izdati policu
DRUGE ISPRAVE O OSIGURANJU se također izdaju
privremeno, sadrži bitne sastojke ugovora, pa su dokaz o
postojanju i sadržaju ugovora (npr. predugovor o osiguranju,
potvrda o sklopljenom ugovoru o osiguranju, certifikat
osiguranja), bitna im je karakteristika da nemaju pravna
svojstva police i nisu prenosive isprave
ZOO navodi samo neke isprave o osiguranju, ali time lista
mogućih isprava nije iscrpljena!
-8-


DUŽNOST PRIJAVLJIVANJA O ZNAČAJNIM
OKOLNOSTIMA
ugovaratelj osiguranja mora obavijestiti osiguratelja prilikom
sklapanja ugovora (čl. 931.) o svim značajnim okolnostima za
ocjenu rizika (koje su mu poznate ili mu nisu mogle ostati
nepoznate), te o promjeni rizika tijekom trajanja ugovora (čl.
938. – čl. 940.) u vidu povećanja ili smanjenja rizika
osiguratelj ima obvezu informiranja i savjetovanja (u pisanom
obliku) ugovaratelja osiguranja o činjenicama koje su značajne
za ugovaratelja (čl. 89. i čl. 90. Zakona o osiguranju iz 2008.
god.), te se odredbe ubrajaju u šire područje zaštite potrošača
-9Namjerna netočna prijava ili prešućivanje (čl. 932.)
osiguratelj može tražiti poništaj ugovora (u prekluzivnom
roku od 3 mjeseca od dana saznanja), zadržava i naplaćuje
premije za razdoblje do dana podnošenja zahtjeva za poništaj,
plaća osigurninu ako do toga dana nastupi osigurani slučaj

-

-
Nenamjerna netočnost ili nepotpunost prijave (čl. 933.)
u roku od mjesec dana od dana saznanja za... osiguratelj može
po svom izboru izjaviti da raskida ugovor (ugovor prestaje
nakon isteka 14 dana od priopćenja ugovaratelju) ili predložiti
povećanje premije razmjerno povećanju rizika (raskid ex lege
ako ugovaratelj ne prihvati prijedlog u roku od 14 dana od
njegova primitka), vraćanje razmjernog dijela premije, sniženje
naknade iz osiguranja
- 10 Povećanje rizika (čl. 938.)
ugovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o
povećanju rizika bez odgađanja (ako je rizik povećan nekim
njegovim postupkom) ili u roku od 14 dana otkad je to saznao
ili mogao saznati (ako se povećanje rizika dogodilo bez njegova
sudjelovanja)
u roku od mjesec dana od dana saznanja za povećanje rizika,
osiguratelj može raskinuti ugovor (da je takav rizik postojao u
vrijeme sklapanja ugovora, ne bi ga sklopio) ili predložiti novu
stopu premije (u prošlosti bi sklopio ugovor, ali uz veću
premiju), ali ako ugovaratelj osiguranja ne pristane na novu
premiju u roku od 14 dana od primitka prijedloga, ugovor
prestaje ex lege

-
-
- 11 -
-
-
ako se osigurani slučaj dogodi u međuvremenu, osigurnina se
smanjuje razmjerno odnosu između plaćenih premija i premija
koje bi trebalo platiti prema povećanom riziku
Smanjenje rizika (čl. 940.)
u slučaju kada se nakon sklapanja ugovora o osiguranju smanji
rizik,
ugovaratelj osiguranja
ima pravo
zahtijevati
odgovarajuće smanjenje premije računajući od dana kada
je o smanjenju obavijestio osiguratelja
ako osiguratelj ne pristane na smanjenje premije, ugovaratelj
osiguranja može raskinuti ugovor
- 12 -
-


DUŽNOST PLAĆANJA I PRIMANJA PREMIJE (čl. 936.)
ugovaratelj osiguranja dužan je platiti premiju osiguranja, ali je
osiguratelj dužan primiti isplatu premije od svake osobe koja
ima pravni interes da bude plaćena (npr. osiguranik, korisnik
osiguranja), rok plaćanja (odjednom ili u više obroka), mjesto
plaćanja (sjedište ili prebivalište ugovaratelja osiguranja)
POSLJEDICA NEPLAĆANJA PREMIJE (čl. 937.)
ukoliko ugovaratelj osiguranja (druga zainteresirana osoba) ne
plati dospjelu premiju, ugovor prestaje ex lege nakon isteka
roka od 30 dana od kada je ugovaratelju uručeno preporučeno
pismo osiguratelja (taj rok ne može isteći prije nego što
protekne 30 dana od dospjelosti premije)
ugovor će u svakom slučaju prestati ako premija ne bude
plaćena u roku od godine dana od dospjelosti (to ne važi za
osiguranje osoba)
- 13 
-
-
-
OBVEZA OBAVJEŠĆIVANJA O NASTUPANJU
OSIGURANOG SLUČAJA (čl. 941.)
osiguranik je dužan obavijestiti osiguratelja o nastupanju
osiguranog slučaja najdalje u roku od tri dana otkad je to
saznao
ako ne ispuni ovu svoju obvezu u određeno vrijeme, dužan je
naknaditi osiguratelju štetu koju bi ovaj zbog toga imao (ne gubi
pravo na osigurninu!)
ne primjenjuje se na osiguranje života
ništetne su odredbe ugovora koje predviđaju gubitak prava na
osigurninu, ako osiguranik nakon nastupanja osiguranog slučaja
ne ispuni neku od propisanih ili ugovorenih obveza (čl. 942.)
- 14 OBVEZA ISPLATE OSIGURNINE (čl. 943.)




pojam osigurnina obuhvaća naknadu štete (odštetna osiguranja)
ili svotu osiguranja (neodštetna osiguranja)
osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu u ugovorenom roku, ali
najkasnije u roku od 14 dana (od dana dobijene obavijesti da
se osigurani slučaj dogodio) odnosno izuzetno u roku od 30
dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili u tom roku
obavijestiti osiguranika o neosnovanosti njegovog zahtjeva
ako iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u navedenim
rokovima, osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti predujam
u visini nespornog dijela svoje obveze iz ugovora
ako osiguratelj ne ispuni svoju obvezu u navedenim rokovima,
duguje osiguraniku zatezne kamate (od dana primitka obavijesti
o osiguranom slučaju) i naknadu štete (koja mu je uslijed toga
nastala)
- 15 TRAJANJE OSIGURANJA (čl. 946.)
ovaj članak ne vrijedi za osiguranje života i za osiguranje od
nesretnog slučaja
a) UGOVOR NA ODREĐENO VRIJEME (početak i prestanak)
- vrijeme trajanja ugovora određuje se navođenjem u ugovoru
prvog i posljednjeg dana osiguranja (ako to ugovorom nije
posebno uređeno, ugovor proizvodi svoje učinke istekom dana
koji je njime označen kao dan početka trajanja osiguranja, pa
sve do svršetka posljednjeg dana roka za koji je osiguranje
ugovoreno)
- osiguranje počinje istekom dvadeset i četvrtog sata dana
početka osiguranja (0,00 h narednog dana), a prestaje istekom
dvadeset četvrtog sata posljednjeg dana predviđenog u ugovoru
(24,00 h), pa dan u kojem je osiguranje sklopljeno nije
obuhvaćen osiguranjem!
- 16 b) UGOVOR NA NEODREĐENO VRIJEME (početak i prestanak)
-
-
-
vrijeme trajanja ugovora nije unaprijed ugovorom određeno
svaka strana može raskinuti ugovor s danom dospjelosti
premije, obavješćujući pisanim putem drugu stranu najkasnije
tri mjeseca prije dospjelosti premije
ako ni jedna strana ne iskoristi propisano pravo na raskid,
ugovor se produljuje na neodređeni rok (obično najmanje
sljedeću godinu dana)
odredbe o raskidu ugovora kogentne su pravne naravi, pa se
ugovorom ne može isključiti pravo svake strane na raskid