Transcript UGOVOR O OSIGURANJU (ZOO)

PRAVO OSIGURANJA –
UGOVOR O OSIGURANJU
(ZOO)
Doc.dr.sc. ŽELJKA PRIMORAC
Pravni fakultet Sveučilišta u Splitu
UGOVOR O OSIGURANJU



ZAJEDNIČKE ODREDBE (čl. 921.947. ZOO)
OSIGURANJE IMOVINE (čl. 948.-965.
ZOO)
OSIGURANJE OSOBA (čl. 966.-989.
ZOO)

UGOVOR O OSIGURANJU – ugovor kojim
se osiguratelj obvezuje ugovaratelju
osiguranja isplatiti osiguraniku ili
korisniku osiguranja osigurninu ako
nastane osigurani slučaj, a ugovaratelj
osiguranja se obvezuje osiguratelju platiti
premiju osiguranja (čl. 921. ZOO)
- primjena: na osiguranje imovine
(osiguranje od odgovornosti – imovinska,
odštetna osiguranja) i na osiguranje
osoba (osiguranje života i osiguranje od
posljedica nesretnog slučaja)

Odredbe o ugovoru o osiguranju
(odsjek 27. ZOO) ne primjenjuju
se na:
1. pomorska osiguranja;
2. druga osiguranja na koja se
primjenjuju pravila o pomorskom
osiguranju;
3. osiguranja u zračnom prometu;
4. osiguranja tražbina;
5. odnose iz reosiguranja;
6. osiguranje stvari u kopnenom
prijevozu;
7. osiguranja uređena posebnim
zakonom.
BITNI ELEMENTI UGOVORA O
OSIGURANJU







OSIGURATELJ
UGOVARATELJ OSIGURANJA
OSIGURANIK
KORISNIK OSIGURANJA
OSIGURNINA
OSIGURANI SLUČAJ
PREMIJA OSIGURANJA
OSIGURANI SLUČAJ – čl. 922. ZOO


Osigurani slučaj je događaj prouzročen osiguranim
rizikom. Osigurani rizik – rizik obuhvaćen osiguranjem,
mora biti BUDUĆI, NEIZVJESTAN I NEZAVISAN od
isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika.
Ostvarenje osiguranog rizika mora biti moguće i mora
biti pravno dopušteno – u suprotnom je ugovor
ništetan (iznimka: putativan rizik)
UGOVOR O OSIGURANJU JE NIŠTETAN ako je:
a) u trenutku njegova sklapanja već nastao osigurani
slučaj,
b) ili je osigurani slučaj bio u nastupanju;
c) ili je bilo izvjesno da će osigurani slučaj nastupiti;
d) ili je već tada bila prestala mogućnost da osigurani
slučaj nastane
BITNA OBILJEŽJA UGOVORA O
OSIGURANJU
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
Imenovani pravni posao;
Konsenzualni ugovor;
Dvostrano-obvezni;
Aleatoran;
Naplatno-obvezan;
Formularni;
Ugovor dobre vjere;
Trgovačkopravni;
Sukcesivan;
Tipski - adhezijski
SKLAPANJE UGOVORA

-

-
Imovinska osiguranja – prihvat ponude o osiguranju
(konsenzualnost, neformalnost) – osiguranje imovine i
osiguranje od odgovornosti
ispostavljanje police nije zakonski uvjet nastanka i
valjanosti ugovora
Ponuda – prijedlog za sklapanje ugovora o osiguranju
učinjen drugoj strani koji sadrži bitne elemente
ugovora. Za pravni učinak ponude vrijede opća načela
obveznog prava O sklopljenom ugovoru osiguratelj je
dužan predati policu osiguranja -obvezan oblik isprave
o sklopljenom ugovoru
Osiguranje osoba – potpisivanje police osiguranja
(stroga formalnost)
odstupanje od načela neformalnosti, propisivanje
pisanog oblika sklapanja ugovora

-
-
-

-
-
1. Sklapanje ugovora plaćanjem premije (čl. 927. ZOO) –
specifičan način sklapanja ugovora
Ugovor se sklapa uobičajenim postupkom (suglasnost volja
ugovornih strana – prihvat ponude) – uplata premije osiguranja
svakako je jedan od načina izražavanja suglasnosti na ponudu
Kada se sklapa na ovaj način? a) općim ili posebnim uvjetima
osiguranja mora biti propisana ova mogućnost; b) ugovaratelj
osiguranja mora uplatiti premiju
nije jače razvijeno u praksi (prikladnije je za tipizirana,
jednostavna i masovna osiguranja bez potrebe uvažavanja
specifičnosti pojedinog slučaja )
2. Sklapanje ugovora u ime drugog bez ovlaštenja (čl.
928. ZOO) – jedna osoba sklopi ugovor o osiguranju u ime
druge osoba ali bez njezina ovlaštenja (u ime i za račun
drugog)
Primjena obveznopravnog instituta poslovodstva bez naloga
Kada do toga dolazi? Kada jedan stranka , iako formalno nema
ovlaštenje, sklapanjem ugovora zaštićuje interese druge osobe
s kojom je inače u poslovnoj vezi, a formalno se ovlaštenje ne
može na vrijeme pribaviti.
ISPRAVE O OSIGURANJU – ČL. 926. ZOO

Osnovni oblici isprava o osiguranju: polica osiguranja, list
pokrića i potvrda o sklopljenom ugovoru o osiguranju.
1. POLICA OSIGURANJA – redovita i najvažnija isprava o
osiguranju
- Izdaje se nakon trenutka perfekcije ugovora, njeno
izdavanje nije uvjet nastanka i valjanosti ugovora.
- Ona je obvezatan oblik isprave o sklopljenom osiguranju
- Ispostavlja ju osiguratelj, potpisuju obje ugovorne strane
- Oblik police nije propisan
- Obavezni elementi police – ugovorne strane, osigurana
osoba odnosno osigurana stvar, rizik obuhvaćen
osiguranjem, trajanje osiguranja i vrijeme pokrića, iznos
osiguranja, premija , nadnevak, potpisi ugovornih strana
- Nevaljanost police!!!
- Vrste polica:
a) Polica na ime – na ime određene osobe, osiguranik je
poimenično označen (sve vrste osiguranja)
b) Polica po naredbi – osiguranik se određuje po naredbi
ugovaratelja osiguranja ili osiguranika (osiguranje života,
imovinska osiguranja)
c)Polica na donositelja – osiguranik je osoba koja prezentira
policu osiguratelju (imovinska osiguranja, ne i osiguranje
života)
d) Polica za račun koga se tiče – polica za račun treće
neodređene osobe
- Prijenos police – prijenos osiguranikovih prava i obveza iz
ugovora na treću osobu (prenose se koristi iz ugovora u
slučaju nastanka osiguranog slučaja)
- za prijenos je potrebna suglasnost osiguratelja; polica
osiguranja može se prenijeti samo na osobu koja ima ili se
može očekivati da će imati opravdani materijalni interes da
ne nastupi osigurani slučaj
- način i oblik prijenosa ovisi o vrsti police ( polica po naredbi –
prenosi se indosamentom; polica na donositelja i za račun
koga se tiče – prenosi se običnom predajom (tradicijom);
polica na ime – cesijom)
- Legitimacijski papir – polica osiguranja je isprava
čijom prezentacijom osiguranik dokazuje osiguratelju da
je ovlašten od njega kao izdavatelja isprave zahtijevati
ispunjenje u polici sadržane obveze.
- Polica nije vrijednosni papir - ima pojedina
zajednička svojstva kao i mjenica i ček (prenosivost,
svojstvo legitimacijskog papira), ali nije vrijednosni papir
jer nema sva svojstva vrijednosnih papira
- Polica osiguranja je kvazinegocijabilna isprava –
polica osiguranja nije negocijabilna isprava u potpunosti
tj. nije utrživa kao mjenica ili ček
2. LIST POKRIĆA – isprava o osiguranju koja se
radi sigurnosti stranaka izdaje kada nisu poznati svi
elementi ugovora o osiguranju
- najčešće se ispostavlja privremeno dok se ne
dobiju svi potrebni podaci za izradu police osiguranja
ili dok se stranke ne dogovore o nekim elementima
ugovora (obvezuje obje ugovorne stranke kao i
polica)
- jednostavnijeg oblika, ne sadrži sve podatke koje
inače sadrži polica, sadrži bitne elemente ugovora
- omogućava brže sklapanje ugovora (putem faksa,
brzojava, e-mail..)
- ispostavljanjem police osiguranja list pokrića gubi
valjanost
3. DRUGE ISPRAVE O OSIGURANJU
a) Potvrda o sklopljenom osiguranju-pisana potvrda
osiguratelja o sklopljenom ugovoru, dokazuje
postojanje i sadržaj ugovora o osiguranju
b) Predugovor o osiguranju, certifikat osiguranja i dr.
TRAJANJE OSIGURANJA

Čl. 946. ZOO (ne primjenjuje se na osiguranje života i
osiguranje od posljedica nesretnog slučaja)
1. UGOVOR NA ODREĐENO VRIJEME (st.1.):
Ako drukčije nije ugovoreno, ugovor o osiguranju
proizvodi svoje učinke istekom dana koji je njime
označen kao dan početka trajanja osiguranja, pa
sve do svršetka posljednjeg dana roka za koji je
osiguranje ugovoreno.
- Trajanje osiguranja određuje se ugovorom
(navođenjem prvog i posljednjeg dana osiguranja), ono
nije propisano. Tek u slučaju da ugovor nije posebno
uredio pitanje vremena trajanja osiguranja – primijenit
će se odredba iz ovog stavka.
2. UGOVOR NA NEODREĐENO VRIJEME (st.2.):
- Trajanje ugovora nije unaprijed ugovorom
određeno, ali su redovito predviđeni načini
prestanka ugovora
Ako rok trajanja osiguranja nije određen
ugovorom, svaka stranka može raskinuti
ugovor s danom dospjelosti premije,
obavješćujući pisanim putem drugu stranu
najkasnije tri mjeseca prije dospjelosti
premije.
PRAVA I OBVEZE UGOVORNIH STRANAKA IZ
UGOVORA O OSIGURANJU
1. Prava i obveze ugovornih stranaka u trenutku
sklapanja ugovora o osiguranju
2. Prava i obveze ugovornih stranaka za vrijeme
trajanja ugovora o osiguranju
3. Prava i obveze ugovornih stranaka nakon
nastupanja osiguranog slučaja
1. Obveze ugovornih stranaka u trenutku sklapanja
ugovora o osiguranju
1. DUŽNOSTI UGOVARATELJA OSIGURANJA
A ) Prijavljivanje svih okolnosti značajnih za ocjenu rizika
- mora biti riječ o značajnim okolnostima koje su ugovaratelju
osiguranja bile poznate ili mu nisu mogle ostati nepoznate
- značajne okolnosti?
- aktivna i pasivna dužnost prijevljivanja
aa) Namjerna netočna prijava ili prešućivanje – čl. 932. ZOO
Namjera - ugovaratelju osiguranja mora ta činjenica biti poznata
ili mu mora biti poznato da je ta činjenica bitna za procjenu
rizika.
- Osiguratelj ima pravo (može) tražiti poništaj ugovora u roku
od 3. mjeseca od saznanja za razlog pobojnosti. To njegovo
pravo prestaje istekom roka od 3. godine od dana sklapanja
ugovora.
- Pravne posljedice poništaja: osiguratelj ima pravo zadržati
naplaćene premije i naplatiti premije za razdoblje do dana
podnošenja zahtjeva za poništaj ugovora. Ako u tom razdoblju
nastane osigurani slučaj – osiguratelj će morati isplatiti
osigurninu.
bb) Nenamjerna netočnost ili nepotpunost prijave – čl.
933.
- pojam nenamjere
- Osiguratelj može po svom izboru izjaviti da: 1. raskida
ugovor ili 2. predložiti povećanje premije razmjerno
povećanom riziku. Rok je mjesec dana od saznanja.
1. U slučaju raskida ugovora ugovor prestaje u roku od 14.
dana od priopćenja, te je osiguratelj dužan vratiti dio
premije za razdoblje do kraja trajanja osiguranja.
2. U slučaju povećanja premije razmjerno povećanom riziku
ugovor se raskida ex lege ako ugovaratelj ne prihvati
prijedlog u roku od 14. dana od dana primitka prijedloga.
- Pravne posljedice raskida:
1. vraćanje dijela premije koji otpada na vrijeme do kraja
razdoblja osiguranja;
2. ako se osigurani slučaj dogodi prije raskida – obveza
plaćanja smanjene osigurnine ( iznos smanjene osigurnine
odgovara razmjeru između stope plaćenih premija i stope
premija koje bi trebalo platiti prema stvarnom riziku ).
B) Plaćanje prve premije osiguranja
- Zakon nije detaljnije propisao trenutak (vrijeme plaćanja
premije) kada će ugovaratelj osiguranja biti dužan platiti premiju
osiguranja osiguratelju. Čl. 936. st.2. ZOO – a, premija se plaća u
ugovorenim rokovima ( mjesečno, tromjesečno, polugodišnje,
godišnje, jednokratno ), a ako je treba platiti odjednom – onda
se plaća prilikom sklapanja ugovora. Ako je ugovorenom da se
premija plaća prilikom sklapanja ugovora, obveza osiguratelja na
isplatu osigurnine počinje idućeg dana od dana uplate premije (čl.
937. st. 1. ZOO) – ovo se ne odnosi na osiguranje života i
osiguranje od posljedica nesretnog slučaja.
- Ugovaratelj osiguranja je dužan platiti premiju osiguranja, ali je
osiguratelj dužan primiti isplatu premije od svake osobe koja ima
pravni interes da premija bude plaćena.
- Mjesto plaćanja premije: sjedište ili prebivalište ugovaratelja
osiguranja (ako ugovorom nije određeno neko drugo mjesto)
- Neplaćanje prve premije prilikom sklapanja ugovora –
osiguratelj nema obvezu isplatiti osigurninu.
2. DUŽNOSTI OSIGURATELJA
A ) Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o
sljedećim podacima: tvrtki, pravno organizacijskom
obliku, sjedištu, nazivu, općim uvjetima ugovora,
vremenu trajanja ugovora, visini premije osiguranja,
trajanju ugovora, načinu rješavanja sporova ..itd. (ZO iz
2008. god.)
B ) Upozoriti osiguratelja da su uvjeti osiguranja
sastavni dio ugovora i predati im njihov tekst ( ako
oni nisu već otisnuti na polici )
- cilj ove zakonske norme jest postizanje ravnoteže u
obvezama ugovornih strana
- postupanje protivno ovoj odredbi – nemogućnost
osiguratelja da se pozove na uvjete osiguranja
2. Obveze ugovornih stranaka za vrijeme
trajanja ugovora o osiguranju
1. DUŽNOSTI UGOVARATELJA OSIGURANJA
A ) Plaćanje ugovorenih rata (kasnijih) premija
osiguranja
Ako je ugovoreno da se premija plaća nakon sklapanja
ugovora – obveza osiguratelja na isplatu osigurnine počinje
od dana određenog u ugovoru kao dana početka osiguranja
(ne na osig. života, od posljedica nesretnog slučaja)
Posljedice neplaćanja premije (čl. 937. ZOO) - ne
primjenjuje se na osiguranje osoba:
a) neplaćanje dospjele premije –ugovor prestaje ex lege nakon
isteka roka od 30. dana od dana kada je ugovaratelju
uručeno preporučeno pismo osiguratelja s obaviješću o
dospjelosti, s tim da taj rok ne može isteći prije nego što
protekne 30. dana od dospjelosti premije.
b) prestanak ugovora ex lege ako premija ne bude plaćena u
roku od 1. godine od dospjelosti.
B ) Obavještavanje osiguratelja o promjeni rizika
- Posljedice promjene rizika: povećanje rizika, poboljšanje rizika
(smanjenje rizika – čl. 940. ZOO), prestanak rizika
- Ugovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o
svakoj promjeni koja može biti značajna za ocjenu rizika.
-
-
Povećanje rizika- čl. 938. ZOO – a
Dužnost ugovaratelja osiguranja da bez odgode obavijesti
osiguratelja o povećanju rizika ako je rizik povećan nekim
njegovim postupkom. Ako je do povećanja došlo bez njegova
sudjelovanja – rok je 14. dana od dana saznanja ili dana kada je
to mogao saznati.
Posljedice povećanja rizika: Osiguratelj može raskinuti ugovor
( ako je povećanje rizika toliko da osiguratelj ne bi ni sklopio
ugovor da je takvo stanje postojalo prije sklapanja ugovora ) ili
predložiti novu stopu premije (ako ugovaratelj osiguranja ne
pristane na povećanje premije u roku od 14. dana od primitka
osigurateljeva prijedloga – ugovor se raskida ex lege). Rok za
korištenje ovih ovlaštenja od strane osiguratelja jest mjesec
dana od saznanja za povećanje rizika. Nastanak osiguranog
slučaja u međuvremenu – smanjenje osigurnine razmjerno
odnosu između plaćenih premija i premija koje bi trebalo platiti
prema povećanom riziku.
C) Sprječavanje nastupa osiguranog slučaja
2. DUŽNOST OSIGURATELJA
A)Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o
promjeni tvrtke, pravno organizacijskom
obliku, sjedištu i nazivu društva za
osiguranje, o promjeni uvjeta osiguranja,
visini premije osiguranja, promjeni tablice
otkupne vrijednosti, pravima na
kapitalizaciju, itd.
- ZO iz 2008. god.
3. Obveze ugovornih stranaka nakon
nastupanja osiguranog slučaja
1. DUŽNOST OSIGURANIKA ILI KORISNIKA
OSIGURANJA
A ) Obavještavanje osiguratelja o nastupanju
osiguranog slučaja
- rok 3. dana od saznanja (u protivnom – dužnost
osiguratelju naknaditi štetu koju je imao)
- ne postupanje u roku – ne gubi se pravo na osigurninu
- ne primjenjuje se na osiguranje života
B) Poduzimanje mjera radi otklanjanja ili smanjenja
štetnih posljedica nastalog slučaja
2. DUŽNOST OSIGURATELJA
A ) Isplata osigurnine (čl. 943. ZOO)
- Rok od 14. dana od kada je osiguratelj dobio obavijest
da se osigurani slučaj dogodio
Iznimno: u roku od 30. dana (od dana primitka
odštetnog zahtjeva) ako je za utvrđivanje postojanja
osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno
stanovito vrijeme
- Neispunjenje ove zakonom propisane obveze u
rokovima povlači za sobom i pravo na zatezne kamate
(od dana kada je osiguratelj primio obavijest o nastanku
osiguranog slučaja) kao i na naknadu štete (koja mu je
pritom nastala).
- Izazivanje nastanka osiguranog slučaja namjerno ili
prijevarom od strane ugovaratelja osiguranja,
osiguranika ili korisnika osiguranja – osiguratelj se
oslobađa obveze isplate osigurnine (čl. 944. ZOO).
ISKLJUČENJE ODGOVORNOSTI OSIGURATELJA

Čl. 944. ZOO: Ako je ugovaratelj osiguranja,
osiguranik ili korisnik osiguranja izazvao
osigurani slučaj namjerno ili prijevarom,
osiguratelj nije obvezan ni na kakva
davanja, a suprotna ugovorna odredba nema
pravnog učinka.
- ovo je opće pravilo koje vrijedi za sve odnose (
zajedničke odredbe ugovora o osiguranju );
- odredba kogentne pravne naravi;
- ugovorne odredbe ili uvjeti osiguranja koji se
protive ovoj odredbi = ništetni
a) Namjerno prouzročena šteta
-
-
-
Namjerno prouzročene štete nastaju
isključivo voljom osiguranika, pa se taj rizik
uopće ne može osigurati.
Ako je riječ o osigurljivom riziku koji je
osiguran temeljem sklopljenog ugovora o
osiguranju, a nastanak osiguranog slučaja
posljedica je namjerne radnje ili propusta
osiguranika – to je razlog što su iz prava
osiguranja isključene štete nastale
namjernim postupkom osiguranika.
IZNIMKA: kod osiguranja života (
samoubojstvo osiguranika u prve 3. godine
trajanja ugovora )
b) Prijevara
- Ugovaratelj osiguranja ili osiguranik (
korisnik osiguranja ) svjesno dovodi u
zabludu osiguratelja o bitnim činjenicama
radi navođenja na sklapanje ugovora ili radi
protupravnog stjecanja imovinske koristi iz
djelatnosti osiguranja.
- protivno je načelu dobre vjere;
- što ako su učinci prijevare NEZNATNI ???
- teret dokaza o prijevari je na osiguratelju
- štete nastale zbog prijevare nisu
pokrivene osiguranjem
PRIGOVORI OSIGURATELJA


Čl. 945. ZOO
St. 1.: Protiv odštetnog zahtjeva osiguranika iz
ugovora o osiguranju, kao i zahtjeva druge osobe
što se na nj poziva, osiguratelj može istaknuti
prigovore koje ima u vezi s ugovorom prema
osobi s kojom je sklopio ugovor o osiguranju.
- Potvrđeno je opće načelo obveznog prava da dužnik
promjenom subjekata na strani vjerovnika ne može
doći u nepovoljniji položaj
- Osiguratelj ima prema novom korisniku osiguranja
isticati sljedeće prigovore: one prigovore koje može
isticati ugovaratelju osiguranja, ali i prigovore koje
može isticati osiguraniku ili korisniku osiguranja
osobno.

IZNIMKA:
St. 3.: Iznimno, protiv zahtjeva treće osobe u
slučaju dobrovoljnog osiguranja od
odgovornosti i zahtjeva nositelja
određenih prava na osiguranoj stvari,
čije je pravo prešlo po samom zakonu s
uništene ili oštećene osigurane stvari na
osigurninu, osiguratelj može istaknuti jedino
prigovore koji su nastali prije nego se
dogodio osigurani slučaj.

U obveznom osiguranju od
odgovornosti osiguratelj ne može protiv
odštetnog zahtjeva treće osobe istaknuti
prigovore koje bi mogao isticati prema
osiguraniku (st.2.).
- suprotna odredba onemogućila bi
postizanje svrhe uvođenja obveznog
osiguranja jer bi osiguratelj mogao
oštećeniku isticati sve prigovore koje može
istaknuti i osiguraniku ( npr. da je
osiguranik kao vozač namjerno prouzročio
štetu )
OSIGURANJE IMOVINE

Osiguranje imovine – osiguranje stvari
(pokretne i nepokretne); imovinskih
interesa iz pravnih odnosa odgovornosti
za štetu (npr. iz djelatnosti, onečišćenja;
raznih drugih imovinskih interesa
(kredita, jamstava..).
- imovinska osiguranja ubrajaju se u
neživotna osiguranja
- zasniva se na načelu dragovoljnosti
(iznimka: obvezna osiguranja u prometu)

Ugovor o osiguranju imovine može sklopiti svaka
osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja
ima opravdani interes na predmetu osiguranja (čl.
948. st. 1.)
INTERES OSIGURANJA – prava iz osiguranja mogu
ostvarivati samo osobe koje su u trenutku nastanka
štete imale interes na osiguranom predmetu
(osiguranik može biti samo osoba koja ima ili
očekuje da će imati opravdani interes da ne nastane
osigurani slučaj, jer bi inače pretrpjela neki
materijalni gubitak)
- osigurljiv interes
- primjena načela odštete (načela naknade štete)
SVRHA OSIGURANJA IMOVINE

Osiguranjem imovine osigurava se
naknada za štetu koja bi se dogodila u
imovini osiguranika zbog nastupanja
osiguranog slučaja (čl. 949. st. 1.).
- ekonomska je svrha “naknade štete” da
se vrijednost osiguranikove imovine
dovede u stanje prije nastanka štete
- iznos osigurnine ne može biti veći od
štete koju je osiguranik pretrpio
nastupanjem osiguranog slučaja
OGRANIČENJE OSIGURANIH RIZIKA:

Štete isključene iz osiguranja:
1. nastale kao posljedica namjernog
postupka ugovaratelja osiguranja,
osiguranika ili korisnika osiguranja
2. prouzročene nedostacima
osigurane stvari, ratnim
operacijama i pobunama – osim ako
je drukčije ugovoreno
NADOSIGURANJE


Svota osiguranja je veća od stvarne - tržišne vrijednosti
na početku osiguranja.
Iz osiguranja se naknađuje šteta u visini stvarne
vrijednosti osiguranog predmeta.
POSLJEDICE NADOSIGURANJA:
1. Prijevarno nadosiguranje – kada ugovaratelj osiguranja
prijevarom prikaže vrijednost osigurane stvari većim od
stvarne vrijednosti osigurane stvari
- druga strana može zahtijevati poništaj ugovora (pobojan
ugovor)
- u slučaju poništaja – osiguratelj ima pravo zadržati i
naplatiti premije za razdoblje do dana podnošenja
zahtjeva za poništajem, ali je obvezan platiti osigurninu
do stvarne vrijednosti osigurane stvari ako do tog dana
nastupi osigurani slučaj
2. Kada nema prijevarnog postupanja – ni jedna strana
nije postupala nesavjesno
- nadosiguranje ne utječe na valjanost ugovora
- osigurana svota se snižava do iznosa stvarne vrijednosti
osigurane stvari, a premije se razmjerno smanjuju
PODOSIGURANJE




Kada je osiguranje provedeno na manju
vrijednost od stvarne vrijednosti osiguranog
predmeta.
Obrnuti slučaj od nadosiguranja
Dopušteno je pravom osiguranja
Vrijednost osigurane stvari u trenutku ostvarenja
osiguranog slučaja veća je od svote osiguranja
(čl. 960. st. 1.) – osigurnina se smanjuje
razmjerno vrijednosti osigurane stvari u trenutku
osiguranog slučaja
- uspoređuje se osigurani iznos i vrijednost
osigurane stvari
VIŠESTRUKO I DVOSTRUKO OSIGURANJE

VIŠESTRUKO OSIGURANJE – osiguranje iste stvari kod
dva ili više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za
isto vrijeme i za istog osiguranika, tako da zbroj
osiguranih svota ne prelazi vrijednost te stvari.
- svaki osiguratelj odgovara za ispunjenje u potpunosti
obveza nastalih iz ugovora koji je on sklopio.
DVOSTRUKO OSIGURANJE - osiguranje iste stvari kod dva
ili više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za isto
vrijeme i za istog osiguranika, tako da zbroj osiguranih
svota prelazi vrijednost osigurane stvari.
a) savjesnost ugovaratelja osiguranja – sva tako
sklopljena osiguranja su pravovaljana, svaki osiguratelj
ima pravo na ugovorenu premiju, a osiguranik ima pravo
zahtijevati od svakoga pojedinog osiguratelja naknadu
prema ugovoru sklopljenom s njim, ali ukupno ne više
od iznosa štete
b) nesavjesnost osiguratelja – pobojnost (svaki
osiguratelj može zahtijevati poništaj ugovora)
SUOSIGURANJE

Suosiguranje (čl. 959.) – sklapanje
ugovora o osiguranju s više
osiguratelja koji su se sporazumjeli
o zajedničkom snošenju i raspodjeli
rizika
- Svaki osiguratelj naznačen u polici
osiguranja odgovara osiguraniku za
potpunu naknadu
SUBROGACIJA



Isplatom naknade iz osiguranja, sva
osiguranikova prava prema odgovornoj
osobi prelaze po zakonu na osiguratelja,
do visine isplaćene osigurnine (čl. 963. st.
1.)
Subrogacija ne smije biti na štetu
osiguranika
Nema subrogacije ako je štetu prouzročila
osoba u srodstvu u pravoj liniji s
osiguranikom ili osoba za čije postupke
osiguranik odgovara, ili osoba koja živi s
njim u istom kućanstvu, ili osoba koja je
radnik osiguranika OSIM ako su te osobe
štetu prouzročile namjerno
OSIGURANJE OD ODGOVORNOSTI

Ugovorom o osiguranju od odgovornosti
osiguratelj se, uz naplatu premije osiguranja,
obvezuje osiguraniku da će mu u granicama
osigurane svote nadoknaditi iznose koje je platio
ili je obvezan platiti trećim osobama u vezi sa
svojom odgovornošću pokrivenom osiguranjem.
- svrstava se u imovinska osiguranja
- odštetno obilježje
- pravni odnos između tri osobe (osiguratelj,
osiguranik, treća osoba)
- osigurati se može ugovorna, izvanugovorna
odgovornost
- dobrovoljno, obvezno osiguranje od odgovornosti

ODGOVORNOST OSIGURATELJA:
- Obveza osiguratelja ne nastaje dok nije
postavljen odštetni zahtjev treće osobe iz
pravnog odnosa odgovornosti za štetu.
ISPLATA NAKNADE:
1. postojanje odštetnog zahtjeva treće osobe
iz pravnog odnosa odgovornosti za štetu;
2. prema pravilima obveznog prava osiguranik
je obvezan platiti naknadu štete trećoj osobi u
vezi sa svojom odgovornošću pokrivenom
osiguranjem
- osiguranje od odgovornosti je po visini
ograničeno
VLASTITO PRAVO OŠTEĆENIKA I NEPOSREDNA
TUŽBA:

U slučaju osiguranja od odgovornosti oštećena
osoba može zahtijevati neposredno od osiguratelja
naknadu štete koju je pretrpjela događajem za
koji odgovara osiguranik, ali najviše do iznosa
osigurateljeve obveze (čl. 965. st.1.)
- pravo na izravnu tužbu (neposrednu tužbu, actio
directa)
a) pravo na izravnu tužbu nije uvjetovano
nemogućnošću naplate od odgovorne osobe;
b) obveza osiguratelja prema oštećeniku u
granicama je obveze prema osiguraniku;
c) pravo na izravnu tužbu propisano je u svim
osiguranjima od odgovornosti, neovisno o tome
jesu li obvezna ili neobvezna
OSIGURANJE OSOBA





Vrste osiguranja osoba: osiguranje života
i osiguranje od nesretnog slučaja
Životna i neživotna osiguranja
Zakon o osiguranju i Pravilnik o rasporedu
rizika po skupinama i vrstama osiguranja
(NN, br. 100/09)
Vrste životnih osiguranja
Vrste neživotnih osiguranja
OSIGURANJE ŽIVOTA


UGOVOR O OSIGURANJU ŽIVOTA – osiguratelj se
obvezuje isplatiti osiguraniku ili osobi koju on odredi
osiguranu svotu ili rentu u slučaju smrti korisnika
osiguranja ili za slučaj njegova doživljenja određenog
vremena.
Vrste:
1. Osiguranje za slučaj smrti
2. Osiguranje za slučaj doživljenja
3. Mješovito osiguranje
4. Pojedinačna i grupna osiguranja života
5. Osiguranje vlastitog života, života treće osobe,
osiguranje više života
6. Osiguranje za slučaj vjenčanja, rođenja
7. Investicijsko osiguranje života
10. Osiguranje života sa/bez lijčničničkim pregledom
11. Rentno osiguranje
12. Tontine
13. Osiguranje s kapitalizacijom isplate
ŽIVOTNA OSIGURANJA – OSIGURANJE
IMOVINE
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Osigurava se život – ne imovina (stvar)
Sklapa se na određenu svotu – svotno
osiguranje
Nema odštetno obilježje
Nema prava subrogacije
Ne primjenjuje se pravilo o dvostrukom
osiguranju
Nema zabrane kumulacije naknada
Ne primjenjuje se načelo vrijednosti
osiguranog interesa (nadosiguranje,
podosiguranje)
SKLAPANJE UGOVORA





Opće odredbe
Sloboda volja zainteresiranih osoba
Ugovor o osiguranju osoba sklopljen je
kada strane potpišu policu osiguranja (čl.
925. st. 3.) – odstupanje od načela
nefomalnosti
Obvezno izdavanje police
Tehnika sklapanja: Ugovaratelj osiguranja
na osigurateljevom obrascu ispisuje ponudu
osiguratelju, osiguratelj je vezan ponudom
(8. dana odnosno 30. dana)
47

OSIGURANIK (čl. 970.):
- primjena na osiguranje života i osiguranje od
nesretnog slučaja
1.
2.
Ugovaratelj osiguranja – osiguranje se odnosi
na život ugovaratelja osiguranja
Treća osoba – osiguranje se odnosi na život
treće osobe
- Za pravovaljanost ugovora za slučaj smrti
treće osobe potrebna je pisana suglasnost (u
polici ili u odvojenom pismenu) treće osobe na
sklopljeno osiguranje. Pisana suglasnost mora
biti dana prilikom potpisivanja police

OSIGURANJE ŽIVOTA U KORIST TREĆE OSOBE:
- čL. 981. – 989.
Određivanje korisnika od strane ugovaratelja
osiguranja, ugovorom o osiguranju ili nekim kasnijim
pravnim poslom
ODREĐIVANJE KORISNIKA OSIGURANJA:
- dovoljno je da je korisnik odrediv
- način određivanja korisnika
- više korisnika (čl. 982.)
- opoziv korisnika (čl. 983.)
- vlastito i neposredno pravo korisnika (čl. 984.)

STAROST OSIGURANIKA:
- svaka osoba od 14-65 godina života koja nije
potpuno lišena poslovne sposobnosti
Isključena mogućnost osiguranja života za
slučaj smrti:
a) osobe mlađe od 14. god.;
b) osobe potpuno lišene poslovne sposobnosti
- osiguratelj je dužan vratiti ugovaratelju
osiguranja sve premije primljene po osnovi
takva ugovora
- primjena samo u odnosu na ugovore o
osiguranju života za slučaj smrti treće osobe
NETOČNA PRIJAVA STAROSTI OSIGURANIKA
(čl. 968.):



Namjerna netočnost prijave ili prešućivanje (čl. 932.)
Nenamjerna netočnost ili nepotpunost prijave (čl. 933.)
Netočna prijava starosti osiguranika (čl. 968.)
- starost osiguranika je značajna okolnost pri sklapanju
ugovora o osiguranju života
PRAVNE POSLJEDICE NETOČNE PRIJAVE GODINA ŽIVOTA:
1. stvarne godine života prelaze granicu predviđenu
uvjetima i tarifama osiguratelja – ništetnost
ugovora+dužnost osiguratelja vratiti sve primljene
premije;
2. stvarne godine života ne prelaze granicu predviđenu
za osiguranje života, a prijavljene su godine manje od
stvarnih – ugovor je pravovaljan + ali se usklađuje
osigurana svota sa stvarnim godinama života
osiguranika;
3. osiguranik ima manje godina nego što je prijavio pri
sklapanju ugovora – ugovor je pravovaljan + premija se
smanjuje + povrat razlike između primljenih premija i
premija na koje ima pravo osiguratelj
POLICA OSIGURANJA ŽIVOTA (čl. 967.):
- SADRŽAJ: sastojci kao i svaka polica+
naznaka (ime i prezime osobe na čiji se
život odnosi osiguranje, nadnevak njezina
rođenja ili rok o kojem ovisi nastanak prava
na isplatu osiguranog iznosa)
- polica je prenosiva
- može glasiti na određenu osobu ili po
naredbi, NE MOŽE glasiti na donositelja
- vrste polica osiguranja života:
a) na ime;
b) po naredbi
ISKLJUČENI RIZICI (čl. 973. - 977)
1.
2.
PROPISANI
UGOVORENI
1. A) SAMOUBOJSTVO OSIGURANIKA
- isključenje je vremenski ograničeno (u prvoj godini –
nema isplate; u roku od tri godine od dana sklapanja
ugovora – isplata matematičke pričuve)
B) NAMJERNO UBOJSTVO OSIGURANIKA
- isključenje se odnosi na korisnika osiguranja ako je
korisnik namjerno izazvao smrt osiguranika ALI
osiguratelj je dužan isplatiti matematičku pričuvu
ugovaratelju osiguranja (ako je on ujedno i
osiguranik – njegovim nasljednicima) ako su mu do
tada uplaćene min. 3. godišnje premije
C) RATNE OPERACIJE
- ako je smrt osiguranika prouzročena ratnim
operacijama, osiguratelj je dužan isplatiti korisniku
osiguranja matematičku pričuvu
PRAVA I OBVEZE UGOVORNIH STRANA

U TRENUTKU SKLAPANJA UGOVORA O
OSIGURANJU OSOBA:
A) OBVEZE UGOVARATELJA OSIGURANJA:
1. Dužnost prijavljivanja okolnosti značajnih za
ocjenu rizika – čl. 931.
2. Dužnost plaćanja i primanja premije – čl. 936
- Posljedice neplaćanja premije i smanjenje
osiguranog iznosa – čl. 969.
B) OBVEZE OSIGURATELJA:
1. Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o
sljedećim podacima: tvrtki, pravno organizacijskom
obliku, sjedištu, nazivu, općim uvjetima ugovora, vremenu
trajanja ugovora, visini premije osiguranja, trajanju
ugovora, načinu rješavanja sporova …
2. Upozoriti osiguratelja da su uvjeti osiguranja
sastavni dio ugovora i predati im njihov tekst ( ako
oni nisu već otisnuti na polici )

ZA VRIJEME TRAJANJA UGOVORA O
OSIGURANJU ŽIVOTA:
A) OBVEZE UGOVARATELJA OSIGURANJA
1. Plaćanje ugovorenih rata premija osiguranja – čl.
936. st. 2.
2. Obavijestiti osiguratelja o povećanju rizika zbog
promjene zanimanja osigurane osoba – čl. 938.
st.1.
B) OBVEZE OSIGURATELJA
1. Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o
promjeni tvrtke, pravno organizacijskom obliku,
promjenama uvjeta osiguranja… + za vrijeme
trajanja ugovora o životnom osiguranju (1.
godišnje obavijestiti osiguranika o stanju
sudjelovanja u dobiti)
PRAVA UGOVORNIH STRANAKA PRIJE
NASTUPA OSIGURANOG SLUČAJA
A) PRAVA UGOVARATELJA OSIGURANJA
1. Pravo otkupa police (čl. 978.)
- Na zahtjev ugovaratelja osiguranja života sklopljenog za cijeli
život osiguranika, osiguratelj je dužan isplatiti mu otkupnu
vrijednost police ako su do tada plaćene barem 3. godišnje
premije.
- u ugovoru moraju biti navedeni uvjeti pod kojima ugovaratelj
osiguranja može zahtijevati isplatu otkupne vrijednosti
police+način kako se ta vrijednost izračunava
- Tablica otkupnih vrijednosti police
2. Pravo na predujam (čl. 979.)
- Na traženje ugovaratelja osiguranja života sklopljenog za cijeli
život osiguranika, može mu osiguratelj isplatiti unaprijed dio
osiguranog iznosa do visine otkupne vrijednosti police, koji
ugovaratelj osiguranja može vratiti kasnije.
- uvjeti davanja predujma moraju biti navedeni u polici
3. Pravo zaloga police (čl. 980.)
-
Zalaganje police ima učinak prema osiguratelju samo ako je
pisano obaviješten o zalaganju police određenom vjerovniku
B) PRAVA OSIGURATELJA
1. Pravo na uglavničenje (kapitalizaciju) – čl. 969.
st.2.
- Ako ugovaratelj osiguranja na poziv osiguratelja,
koji mu mora biti dostavljen preporučenim pismom,
ne plati dospjelu premiju u roku određenom u tom
pismu, a koji ne može biti kraći od mjesec dana,
računajući otkad mu je pismo uručeno, niti to učini
druga zainteresirana osoba, osiguratelj može izjaviti
ugovaratelju osiguranja da smanjuje osigurani iznos
ako su mu do tada plaćene barem tri godišnje
premije.
OBVEZE NAKON NASTUPA OSIGURANOG
SLUČAJA
A) OBVEZA OSIGURANIKA ILI KORISNIKA OSIGURANJA
1. Prijava osiguranog slučaja
- čl. 941. (ne primjenjuje se na osiguranje života)
- posebni uvjeti osiguranja osiguratelja
- zahtjev za isplatom osigurane svote+ podnošenje
odgovarajuće dokumentacije (prijava na osigurateljevom
obrascu, polica osiguranja, izvadak iz matice umrlih, službena
potvrda o smrću osiguranika…)
B) OBVEZA OSIGURATELJA
1. Isplata osigurnine
a) prvo se utvrđuje postojanje obveze na isplatu osigurnine od
strane osiguratelja
- odbijanje neosnovanog zahtjeva u roku od 14./30. dana
- isplata osigurnine u roku 14./30. dana
OSIGURANJE OD POSLJEDICA NESRETNOG
SLUČAJA

UGOVOR O OSIGURANJU OD
POSLJEDICA NESRETNOG SLUČAJA
– osiguratelj ugovorom preuzima
obvezu isplatiti osigurninu ako za
trajanja osiguranja nastupi nesretni
slučaj te prouzroči smrt ili invaliditet
osiguranika.
- pojam nesretnog slučaja

POSLJEDICE NESRETNOG SLUČAJA:
- Osigurani slučaj - nesretni slučaj koji
dovede do smrti ili ozljede.
- Štetne posljedice neke nezgode da bi bile
pokrivene osiguranjem moraju biti
manifestirane:
a) smrt;
b) trajni, djelomični invaliditet;
c) narušenje zdravlja – zahtijeva boravak u
bolnici;
d) privremena nesposobnost za rad
OBVEZE OSIGURANIKA NAKON NASTANKA
OSIGURANOG SLUČAJA
1. Prijava nesretnog slučaja
- pisana obavijest osiguratelju o
nastanku nesretnog slučaja u roku
određenom ugovorom
2. Dostava osiguratelju sve potrebne
dokumentacije
OBVEZA OSIGURATELJA NAKON NASTANKA
OSIGURANOG SLUČAJA
1. Isplata osigurane svote
- čl. 966.
- osigurane svote se točno određuju
ugovorom posebice u odnosu na svaku
posljedicu osiguranog rizika
- osigurane svote su okviri osigurateljeve
obveze
- rok isplate: 14./30. dana (čl. 943.)
- smanjenje osigurateljeve obveze
OGRANIČENJA I ISKLJUČENJA
OSIGURATELJEVE OBVEZE
1. OGRANIČENJA – navođenje u uvjetima
osiguranja (isplaćuje se smanjena osigurana
svota)
2. ISKLJUČENJA
a) zakonska
aa) namjerno uzrokovanje nesretnog
slučaja – čl. 975.
ab) ratne operacije – čl. 976. st.2.
b) ugovorna – čl. 977.