Transcript گواهی قرض الحسنه پس انداز SQC

Saving Qarzul-Hassaneh Certificate
(SQC)
‫نظری‬
‫مباحث‬
‫بخش اول‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫تحليل فقهي ربا‬
‫قرض الحسنه‬
‫اوراق قرضه غيرربوی‬
‫مباحث حقوقي اوراق قرضه غيرربوی‬
‫تمييز ربا‬
‫• اول‪ :‬وامدهنده در سود و زيان فعاليت اقتصادی وامگيرنده‬
‫سهيم باشد‪.‬‬
‫• دوم‪ :‬نرخ دريافت مازاد (بهره) نبايد از پيش مشخص و شرط‬
‫شود‪.‬‬
‫• سوم‪ :‬گرفتن بهره در قرضهای مصرفي ربا است‪.‬‬
‫• چهارم‪ :‬خريد و فروش ارز به معني تبديل پول داخلي به اسعار‬
‫خارجي ربا نيست‪.‬‬
‫قرض الحسنه‬
‫آييننامه عمليات بانكداری بدون ربا‪:‬‬
‫«قرضالحسنه عقدی است كه به موجب آن قرضدهنده‬
‫مقدار معيني از مال خود را به قرضگيرنده تمليك ميكند‬
‫كه قرضگيرنده مثل و يا در صورت امكان قيمت آن را به‬
‫قرضدهنده رد نمايد»‬
N
kN+N
N
A
A×N
k×N
A/k
(A/k)×(k×N)
‫اوراق قرضه بدون ربا‬
‫‪ ‬با خريد اين اوراق فرد ذيحق ميگردد تا نسبت به‬
‫ميزان خريد اوراق پس از سررسيد اول به همان‬
‫ميزان و برای همان مدت از وام بدون بهره استفاده‬
‫نمايند و در پايان‪ ،‬وجه قرض گرفته شده را به صادر‬
‫كننده پرداخت نمايند‪.‬‬
‫‪ ‬اين اوراق به قيمت اسمي معين در سامانه سيستم‬
‫تسويه اوراق بهادار غير ربوی(‪( )NSSSS‬بازار اوليه)‬
‫به منظور فروش به روش مزايدهای كه فاقد قيمت‬
‫پايه باشد انتشار مييابد‬
‫)‪Non-Usury Scripless Security Settlement System (NSSSS‬‬
‫اشاره معنوی آيه‪« :‬‬
‫» صحت عملياتي اوراق قرضه بدون ربا را‬
‫تأييد ميكند‪.‬‬
‫» رأس مال در سررسيد اول‬
‫طبق «‬
‫برگردانده ميشود و برای اينكه «‬
‫» نيز واقع شود به همان ميزان و مدتي كه‬
‫مقرض قرض داده‪ ،‬قرض ميگيرد كه كامالً منطبق با‬
‫مفهوم اين آيه ميباشد‪.‬‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫عقد قرض‬
‫عقد بيع‬
‫عقود اذنيه (وكالت‪ ،‬عاريه و وديعه)‬
‫عقد هبه‬
‫عقد معاوضه‬
‫قرارداد‬
‫• «عقد قرض زماني» بموجب آن احد طرفين مقدار معيني از مال‬
‫خود را بطرف ديگر تمليك ميكند كه طرف مزبور مثل آن را از‬
‫حيث مقدار و جنس و وصف در زمان مؤجل رد نمايد و در صورت‬
‫تعذر رد‪ ،‬مثل قيمت يوم الرد را بدهد‪.‬‬
‫• «عقد معاوضة زماني»‪« :‬به موجب آن‪ ،‬يكي از طرفين مالي ميدهد‬
‫به عوض مال مؤجل ديگر كه از طرف ديگر اخذ ميكند بدون‬
‫مالحظة اينكه يكي از عوضين مبيع و ديگری ثمن باشد»‬
‫بخش اول‬
‫مباحث اجرائي‬
‫گواهي قرض الحسنه پس انداز‬
‫تعريف گواهي قرض الحسنه پسانداز‬
‫اوراق ديجيتال بهاداری است كه براساس قرارداد قرض‬
‫بدون بهره به درخواست سپردهگذار توسط بانك منتشر‬
‫ميشود و بموجب آن‪ ،‬ناشر اوراق بميزان ارزش اسمي‬
‫آن به دارنده گواهي بدهكار است و بايد در سررسيد به‬
‫دارندة گواهي بپردازد‪ .‬از طرف ديگر ناشر متعهد‬
‫ميشود تا به همان ميزان و برای همان مدت كه از‬
‫خريدار گواهي‪ ،‬قرض گرفته است (يا تركيبي از زمان و‬
‫مبلغ را اختيار كند كه حاصل ضرب زمان در مبلغ‬
‫مساوی همين حاصلضرب برای ميزان و مبلغ قرض در‬
‫خريد گواهي باشد) به دارنده گواهي قرض بدهد‪.‬‬
‫خروج از مسئلة «سپرده وامخواه»‬
‫در گواهي قرض الحسنه پسانداز هيچگونه منفعت‬
‫مازادی از قرض گيرنده اخذ نخواهد شد‪.‬‬
‫گواهي قرض الحسنه پسانداز به يك تعبير نوعي‬
‫بيع شرط است و به تعبيری ديگر نوعي معاوضة‬
‫زماني است و به تعبيری ديگر نوعي قرض مؤجل‬
‫است كه عوضي برای آن در نظر گرفته نميشود‪.‬‬
‫قالب سپرده پس انداز ويژه‬
‫سپرده گذار براساس قرار داد و در‬
‫قالب سپرده پس انداز ويژه‪ ،‬منابع‬
‫مالي خود را نزد بانك قرار داده و‬
‫گواهي قرض الحسنه پسانداز‬
‫دريافت مي نمايد‪.‬‬
‫معامله گواهي قرض الحسنه پس انداز‬
‫اشخاص حقيقي يا حقوقي ميتوانند‬
‫گواهي قرض الحسنه پس انداز را در‬
‫بازار ثانويه خريداری و يا بفروشند‪.‬‬
‫سررسيد اول‬
‫دارنده گواهي در سررسيد اول از حق دريافت وام‬
‫برخوردار مي شود‪.‬‬
‫• گواهي توسط مشتری به بانك برگردانده مي شود و‬
‫وجه سپرده خود و همزمان وام مربوط را دريافت‬
‫ميكند‪ .‬در اين زمان وثايق و تضمينات الزم جهت‬
‫اعطای وام اخذ ميشود‪.‬‬
‫• در صورت عدم اخذ وام گواهي در سررسيد اول باطل‬
‫مي شود و ضمن محفوظ بودن حق وام گواهي جديدی‬
‫به نام دارنده صادر ميگردد‪.‬‬
‫دوران فترت‬
‫دوران فترت از ابتدای سررسيد اول شروع‬
‫ميگردد و به مدت ‪ 5‬سال همچنان حق دارنده‬
‫گواهي محفوظ مانده و مي تواند ظرف اين مدت‬
‫به شعب بانك مراجعه و وام خود را دريافت‬
‫نمايد‪.‬‬
‫دوره فترت در صورت درخواست مشتری و تائيد‬
‫بانك‪ ،‬در سال پنجم قابل تمديد خواهد بود‪.‬‬
‫سررسيد دوم‬
‫وام گيرنده با پرداخت قرض خود به بانك و تسويه حساب‬
‫نهايي‪ ،‬عمليات گواهي قرض الحسنه پس انداز را خاتمه‬
‫ميدهد و وثايق و تضمينات خود را آزاد مينمايد‪.‬‬
‫كاربردهای گواهي قرض الحسنه پسانداز‬
‫ابزار مالي جديد در سطوح بانكداری مركزی‪ ،‬بانكداری تجاری و‬
‫خرده بانكداری و جايگزين ابزار ربوی اوراق قرضه‬
‫‪ -1‬تامين مالي بخش های مختلف دولتي و خصوصي‬
‫‪ -2‬تامين سرمايه خرد افراد كم درآمد‬
‫‪ -3‬فعاليت های افراد و موسسات خيريه‬
‫‪ -4‬ابزار سياست مالي‬
‫‪ -5‬ابزار سياست پولي‬
‫‪ -6‬جايگزين ابزار ربوی در بازار سرمايه‬
‫‪ -7‬بعنوان ضمانت بانكي و وثيقه‬
‫‪ -8‬درجه باالی نقدينگي‬
‫فرآيند گواهي قرض الحسنه پسانداز‬
‫• سپرده گذار به يكي از شعب بانك يا پورتال اينترنتي مراجعه مينمايد‪.‬‬
‫• كليه مدارک الزم مشابه مدارک وام در قرض الحسنه پس انداز ويژه مي باشد‬
‫• نوع تسهيالت‪ ،‬قرض الحسنه ضروری است‪.‬‬
‫• ميزان كارمزد هنگام اعطای تسهيالت برابر ‪ %4‬تسهيالت قرض الحسنه است‪.‬‬
‫• رقم اسمي گواهي ‪ 10‬ميليون ريال با دو نوع سررسيد ‪ 6‬ماهه و يكساله است‪.‬‬
‫• دارنده گواهي ميتواند آن را به فرد ديگر واگذار يا در بازار ثانويه بفروشد‪.‬‬
‫• خريد و فروش گواهي در بازار ثانويه در شبكه اينترنتي بانك صورت ميگيرد‪.‬‬
‫• بانك از بابت خريد و فروش گواهي به ميزان ‪ % 0/ 25‬كارمزد دريافت مي نمايد‪.‬‬
‫گزينههای بازپرداخت وام‬
‫‪X‬‬
‫‪X‬‬
‫‪T‬‬
‫‪T‬‬
‫‪2X‬‬
‫‪T/2‬‬
‫‪X/2‬‬
‫‪2T‬‬
‫‪2X‬‬
‫‪T‬‬
‫‪X‬‬
‫‪2T‬‬
‫‪4X‬‬
‫‪T/2‬‬
‫سازمان پيشنهادی بانك‬
‫‪15‬‬
‫‪15‬‬
‫سازمان اداره اعتبارات و حقوقي‬
‫پرسنل پيشنهادی اداره اعتبارات و حقوقي‬
‫رئيس رئيس دايره كارشناس متصدی امور پيشخدمت جمع پرسنل‬
‫حوزه رياست‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫دايره اعتبارات‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫‪4‬‬
‫دايره حقوقي و وصول مطالبات‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪2‬‬
‫دايره ارزی‬
‫‪1‬‬
‫جمع‬
‫‪1‬‬
‫‪3‬‬
‫‪1‬‬
‫‪4‬‬
‫‪1‬‬
‫‪1‬‬
‫‪10‬‬
•
•
•
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫فروض‬
‫نرخ بهره وام در شبكه بانكي‪%18 :‬‬
‫نرخ بهره سپرده يكساله‪%14 :‬‬
‫نرخ بهره سپرده كوتاهمدت (كمتر از يكسال)‪%8 :‬‬
‫گواهي قرض الحسنه پسانداز‪ 10 :‬ميليون ريالي‬
‫گواهي قرض الحسنه پسانداز‪ :‬يكساله‬
‫نرخ كارمزد تسهيالت قرض الحسنه‪%4 :‬‬
‫زمان‬
‫قرض الحسنه پسانداز‬
‫نرخ بازدهي قيمت گواهي‬
‫قرض الحسنه پسانداز‬
‫سپردهگذاری در بانكهای تجاری‬
‫نرخ بازدهي ناشي از سپردهگذاری تفاوت نرخهای بازدهي در‬
‫دو نوع سرمايهگذاری ‪D‬‬
‫يكساله يا كوتاه مدت‬
‫ماه ‪1‬‬
‫‪0.0%‬‬
‫‪14.0%‬‬
‫‪-14.0%‬‬
‫ماه ‪2‬‬
‫‪1.2%‬‬
‫‪7.3%‬‬
‫‪-6.2%‬‬
‫ماه ‪3‬‬
‫‪2.3%‬‬
‫‪6.7%‬‬
‫‪-4.3%‬‬
‫ماه ‪4‬‬
‫‪3.5%‬‬
‫‪6.0%‬‬
‫‪-2.5%‬‬
‫ماه ‪5‬‬
‫‪4.7%‬‬
‫‪5.3%‬‬
‫‪-0.7%‬‬
‫ماه ‪6‬‬
‫‪5.8%‬‬
‫‪4.7%‬‬
‫‪1.2%‬‬
‫ماه ‪7‬‬
‫‪7.0%‬‬
‫‪4.0%‬‬
‫‪3.0%‬‬
‫ماه ‪8‬‬
‫‪8.2%‬‬
‫‪3.3%‬‬
‫‪4.8%‬‬
‫ماه ‪9‬‬
‫‪9.3%‬‬
‫‪2.7%‬‬
‫‪6.7%‬‬
‫ماه ‪10‬‬
‫‪10.5%‬‬
‫‪2.0%‬‬
‫‪8.5%‬‬
‫ماه ‪11‬‬
‫‪11.7%‬‬
‫‪1.3%‬‬
‫‪10.3%‬‬
‫ماه ‪12‬‬
‫‪12.8%‬‬
‫‪0.7%‬‬
‫‪12.2%‬‬
‫ماه ‪13‬‬
‫‪14%‬‬
‫‪0%‬‬
‫‪14.0%‬‬
‫‪14.0%‬‬
‫‪12.0%‬‬
‫‪10.0%‬‬
‫‪8.0%‬‬
‫‪6.0%‬‬
‫‪4.0%‬‬
‫‪2.0%‬‬
‫‪0.0%‬‬
‫ماه ‪1‬‬
‫ماه ‪2‬‬
‫ماه ‪3‬‬
‫ماه ‪4‬‬
‫ماه ‪5‬‬
‫ماه ‪6‬‬
‫ماه ‪7‬‬
‫ماه ‪8‬‬
‫ماه ‪9‬‬
‫ماه ‪10‬‬
‫ماه ‪11‬‬
‫ماه ‪12‬‬
‫نرخ بهره ناشي از سپردهگذاری بلند مدت يا كوتاه مدت‬
‫ماه ‪13‬‬
‫نرخ بازدهي قيمت گواهي قرض الحسنه پسانداز‬
‫زمان‬
‫نرخ بازدهي قيمت گواهي‬
‫قرض الحسنه پسانداز‬
‫تفاوت قيمت گواهي قرض‬
‫قيمت گواهي قرض الحسنه‬
‫الحسنه پسانداز در بازار‬
‫پسانداز در بازار ثانويه (ريال)‬
‫ثانويه با قيمت اسمي (ريال)‬
‫ماه ‪1‬‬
‫‪0.0%‬‬
‫‪10,000,000‬‬
‫‪0‬‬
‫ماه ‪2‬‬
‫‪1.2%‬‬
‫‪10,116,667‬‬
‫‪116,667‬‬
‫ماه ‪3‬‬
‫‪2.3%‬‬
‫‪10,233,333‬‬
‫‪233,333‬‬
‫ماه ‪4‬‬
‫‪3.5%‬‬
‫‪10,350,000‬‬
‫‪350,000‬‬
‫ماه ‪5‬‬
‫‪4.7%‬‬
‫‪10,466,667‬‬
‫‪466,667‬‬
‫ماه ‪6‬‬
‫‪5.8%‬‬
‫‪10,583,333‬‬
‫‪583,333‬‬
‫ماه ‪7‬‬
‫‪7.0%‬‬
‫‪10,700,000‬‬
‫‪700,000‬‬
‫ماه ‪8‬‬
‫‪8.2%‬‬
‫‪10,816,667‬‬
‫‪816,667‬‬
‫ماه ‪9‬‬
‫‪9.3%‬‬
‫‪10,933,333‬‬
‫‪933,333‬‬
‫ماه ‪10‬‬
‫‪10.5%‬‬
‫‪11,050,000‬‬
‫‪1,050,000‬‬
‫ماه ‪11‬‬
‫‪11.7%‬‬
‫‪11,166,667‬‬
‫‪1,166,667‬‬
‫ماه ‪12‬‬
‫‪12.8%‬‬
‫‪11,283,333‬‬
‫‪1,283,333‬‬
‫ماه ‪13‬‬
‫‪14%‬‬
‫‪11,400,000‬‬
‫‪1,400,000‬‬
‫‪Millions‬‬
‫‪12‬‬
‫‪10‬‬
‫‪8‬‬
‫‪6‬‬
‫‪4‬‬
‫‪2‬‬
‫‪0‬‬
‫ماه ‪1‬‬
‫ماه ‪2‬‬
‫ماه ‪3‬‬
‫ماه ‪4‬‬
‫ماه ‪5‬‬
‫ماه ‪6‬‬
‫ماه ‪7‬‬
‫ماه ‪8‬‬
‫ماه ‪9‬‬
‫ماه ‪10‬‬
‫ماه ‪11‬‬
‫ماه ‪12‬‬
‫ماه ‪13‬‬
‫تفاوت قيمت گواهي قرض الحسنه پسانداز در بازار ثانويه با قيمت اسمي (ريال)‬
‫قيمت گواهي قرض الحسنه پسانداز در بازار ثانويه‬
‫‪500‬‬
‫‪400‬‬
‫‪300‬‬
‫‪200‬‬
‫‪100‬‬
‫‪0‬‬
‫‪34‬‬
‫‪31‬‬
‫‪28‬‬
‫‪25‬‬
‫‪22‬‬
‫‪19‬‬
‫‪16‬‬
‫‪13‬‬
‫‪10‬‬
‫‪7‬‬
‫‪4‬‬
‫‪1‬‬
‫‪-100‬‬
‫‪-200‬‬
‫‪-300‬‬
‫مصارف خروجي‬
‫منابع ورودی‬
‫خالص‬
250%
200%
150%
100%
50%
0%
1
5
9
13
17
21
25
29
33
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫پورتال اطالع رساني‬
‫ثبت نام و عضويت‬
‫پيشنهاد خريد‪ /‬فروش گواهي‬
‫ثبت و استعالم‬
‫پورتال گواهي قرض الحسنه پس انداز‬
‫• اطالع رساني درخصوص گواهي ها‬
‫– قيمت اسمي گواهي‬
‫– قيمت پيشنهادی فروش‬
‫– مدت زمان سررسيد گواهي‬
‫– مالك گواهي‬
‫• اطالع رساني در مورد طرح و نحوه كار كردن با پورتال‬
‫مراحل ورود به پورتال بازار اوليه‬
‫گواهي قرض الحسنه پس انداز‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫مراجعه به شعب و يا پورتال‬
‫تكميل فرم درخواست عضويت پورتال‬
‫معرفي يك حساب در سامانه شتاب‬
‫تكميل وتاييد فرمهای مربوطه‬
‫مراجعه مشتری به بخش ثبت نام وعضويت در پورتال‬
‫مراحل پيشنهاد خريد گواهي قرض الحسنه‬
‫پس اندازدر بازار اوليه‬
‫‪ .1‬ورود به بخش خريدگواهي‬
‫‪ .2‬ورود به پورتال‬
‫‪ .3‬تكميل وتاييد فرم پذيرش شرايط ومقررات خريد گواهي‬
‫‪ .4‬انتخاب گواهي ها بر اساس مبلغ پيشنهادی ‪ ،‬نوع گواهي(سررسيد شش ماهه و يك ساله)‬
‫‪ .5‬تاييد‬
‫‪ .6‬نمايش كليه انتخابهای مشتری و جمع مبلغ خريدها و تائيديه نهايي‬
‫‪ .7‬نمايش صفحه خريد اينترنتي و راهنمايي مشتری جهت واريز وجه به شماره حساب مورد‬
‫نظر‬
‫‪ .8‬كنترل وجه واريزی با مجموع قيمتهای ارائه شده و نمايش پيغامهای مربوطه‬
‫‪ .9‬برداشت كل مبلغ گواهي از خريدار و ثبت مالكيت گواهي به خريدار‬
‫‪ .10‬ذخيره اطالعات خريد جديد در ليست خريدهای مشتری‬
‫‪ .11‬اطالع رساني(ارسال ‪ SMS‬و يا ‪ )Email‬جهت مطلع نمودن مشتری از نتيجه خريد‬
‫مراحل ورود به پورتال بازارثانويه‬
‫گواهي قرض الحسنه پس انداز‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫مراجعه به شعب و يا پورتال‬
‫تكميل فرم درخواست عضويت پورتال‬
‫تعيين نوع عمليات پورتال (خريد‪/‬فروش‪/‬هردو)‬
‫معرفي يك حساب در سامانه شتاب‬
‫تكميل وتاييد فرمهای مربوطه‬
‫مراجعه مشتری به بخش ثبت نام وعضويت در پورتال‬
‫مراحل پيشنهاد خريد گواهي قرض الحسنه‬
‫پس اندازدر بازار ثانويه‬
‫‪ .1‬ورود به بخش خريدگواهي‬
‫‪ .2‬ورود به پورتال‬
‫‪ .3‬تكميل وتاييد فرم پذيرش شرايط ومقررات خريد گواهي‬
‫‪ .4‬بررسي وضعيت پيشنهادات فروش گواهي ها‬
‫‪ .5‬انتخاب گواهي ها بر اساس مبلغ پيشنهادی ‪ ،‬نوع گواهي(سررسيد شش ماهه و يك ساله)‬
‫‪ .6‬ارائه پيشنهاد قيمت جديد‬
‫‪ .7‬تاييد‬
‫‪ .8‬نمايش كليه انتخابهای مشتری و جمع مبلغ خريدها و تائيديه نهايي‬
‫‪ .9‬نمايش صفحه خريد اينترنتي و راهنمايي مشتری جهت واريز وجه به شماره حساب مورد‬
‫نظر‬
‫‪ .10‬برداشت كل مبلغ گواهي از خريدار و ثبت مالكيت گواهي به خريدار‬
‫‪ .11‬ذخيره اطالعات خريد جديد در ليست خريدهای مشتری‬
‫‪ .12‬اطالع رساني(ارسال ‪ SMS‬و يا ‪ )Email‬جهت مطلع نمودن مشتری از نتيجه خريد‬
‫مراحل پيشنهاد فروش گواهي ها در پورتال‬
‫بازار ثانويه‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫‪.8‬‬
‫ورود به بخش فروش گواهي‬
‫ورود به پورتال‬
‫نمايش گواهي های قابل فروش مالك‬
‫انتخاب گواهي های نمايش داده شده در مرحله قبل‬
‫تعيين حداقل مبلغ فروش ‪ ،‬زمان پايان مهلت فروش و ‪...‬‬
‫تاييد اطالعات و ارسال‬
‫ذخيره اطالعات فروش در ليست گواهي های فروخته شده مشتری‬
‫اطالع رساني(ارسال ‪ SMS‬و يا ‪ )Email‬جهت مطلع نمودن مشتری از‬
‫نتيجه پيشنهاد‬
‫تكميل خريد‪/‬فروش گواهي در پورتال گواهي‬
‫قرض الحسنه‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫‪.5‬‬
‫‪.6‬‬
‫‪.7‬‬
‫انتخاب باالترين قيمت پيشنهاد شده درپايان روزكاری يا پس ازمهلت‬
‫تعيين شده ازسوی فروشنده‬
‫شناسايي خريدارگواهي با استفاده ازكدكاربری ثبت شده در مرحله‬
‫خريد‬
‫برداشت كل مبلغ گواهي معامله شده بعالوه كارمزد از خريدار و واريز‬
‫آن پس از كسر كارمزد به فروشنده‬
‫ثبت مالك جديد گواهي‬
‫ثبت گواهي جديد در ليست خريد های مشتری‬
‫اطالع رساني(ارسال ‪ SMS‬و يا ‪ )Email‬جهت مطلع نمودن‬
‫خريدار‪/‬فروشنده از نتيجه فروش‬
‫به روز رساني سامانه‬
‫مراحل استعالم مالكيت‬
‫گواهي قرض الحسنه پس انداز در پورتال‬
‫‪ .1‬ورود به بخش استعالم‬
‫‪ .2‬وارد نمودن شماره سريال گواهي‬
‫‪ .3‬وارد نمودن نام و كد كاربری مالك گواهي‬
‫برآورد اوليه برای پياده سازی نرمافزار‬
‫رديف‬
‫زمان‬
‫عملكرد‬
‫‪1‬‬
‫طراحي‬
‫‪ 1‬الي ‪ 2‬ماه‬
‫‪2‬‬
‫برنامه نويسي‬
‫‪ 5‬الي ‪ 7‬ماه‬
‫‪3‬‬
‫مديريت بانك اطالعاتي‬
‫‪ 1‬ماه‬
‫‪4‬‬
‫گرافيست‬
‫‪ 15‬روز‬
‫مجموع‬
‫بيش از ‪ 7‬ماه‬
‫ثبتهای حسابداری‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫مرحله ‪ -1‬افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه ويژه معادل‬
‫مبلغ دريافتي از مشتری‬
‫مرحله ‪ -2‬شناسايي تعهد بانك در قبال اخذ سپرده فوق به‬
‫ميزان برآورد حداكثر تعهد ايجاد شده برای بانك در قبال‬
‫اخذ سپرده‬
‫مرحله ‪ -3‬چنانچه مشتری مايل باشد حق امتياز گواهي‬
‫قرض الحسنه پس انداز خود را به شخص ديگری بفروشد‪،‬‬
‫كارمزد مربوطه طبق تعرفه تعيين شده در حسابها ثبت‬
‫ميگردد‪.‬‬
‫مرحله ‪ -4‬در مواقعي كه مشتری بخواهد از حق امتياز‬
‫دريافتي استفاده نموده و تسهيالت دريافت نمايد‪ ،‬مطابق با‬
‫ثبت ذيل در حسابها منعكس ميشود‪.‬‬
‫اجرا‬
‫• با استناد به بند ‪ 3‬ماده ‪ 6‬از فصل اول اساسنامه بانك قرض الحسنه‬
‫مهر ايران مصوب مجمع عمومي فوقالعاده ‪ 20/3/1378‬كه در‬
‫تاريخ ‪ 16/5/87‬در اداره ثبت شركتها ثبت شده و به تأييد بانك‬
‫مركزی رسيده صراحت دارد كه بانك ميتواند اقدام به صدور‬
‫گواهي و قبض دربارة انواع سپردههای قرض الحسنه بنمايد‪.‬‬
‫• بند ‪ 9‬همين ماده «ارائة انواع خدمات قرض الحسنه بانكي در‬
‫چارچوب قوانين و مقررات مربوطه» را برای بانك مجاز دانسته‬
‫• بند ‪ 15‬همين ماده «تأمين مالي در چارچوب تسهيالت قرض‬
‫الحسنه با رعايت ضوابط و مقررات مربوطه» را برای بانك تجويز‬
‫نموده است‪.‬‬
‫اجرا‬
‫• بانك قرض الحسنه بر اساس ماده ‪ 25‬تصويبنامة هيئت وزيران‬
‫«دستورالعمل تأسيس و فعاليت بانكهای قرض الحسنه و نظارت بر‬
‫آنها» ميتواند در قالب افتتاح حساب قرض الحسنه ويژه طبق‬
‫شرايط و ضوابط حساب قرض الحسنه ويژه مصوب هفتصد و نهمين‬
‫جلسه مورخ ‪ 3/6/1369‬شورای پول و اعتبار مبادرت نمايد‪.‬‬
‫• در ارتباط با ايجاد سامانه خريد و فروش بند ‪ 9‬ماده ‪ 12‬فصل‬
‫چهارم بسته سياستي‪ -‬نظارتي شبكه بانكي كشور در سال ‪1389‬‬
‫«راه اندازی سامانه خريد و فروش اوراق مشاركت و گواهي‬
‫سپرده الكترونيكي‪ ،‬سيستم انتقال وجوه بين بانكي و پرداخت‬
‫چكهای بين بانكي» پيشبيني شده است‪.‬‬
‫اقدامات الزم‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫•‬
‫ارسال نامه و متن گزارش تفصيلي گواهي قرض الحسنه‬
‫پسانداز به مسؤلين سياسي‪ ،‬اقتصادی‪ ،‬مقامات پولي و مالي‬
‫تشكيل جلسه با مقامات مسؤول‬
‫برگزاری همايشهای نيمروزه و دعوت از مقامات‬
‫نوشتن نرم افزار‬
‫تبليغات رسانهای‬
‫آموزش پرسنل‬
‫با تشكر‬
‫بيژن بيدآباد‬
http://www.bidabad.com
[email protected]