Transcript FI428: Personal Financial Planning การบรรยายพิเศษ “การวางแผนการเงินของครอบครัว” โดย ดร.สุ วรรณ วลัยเสถียร 20 สิ งหาคม 2548 ณ มหาวิทยาลัยกรุ งเทพ.

FI428: Personal Financial Planning
การบรรยายพิเศษ
“การวางแผนการเงินของครอบครัว”
โดย
ดร.สุ วรรณ วลัยเสถียร
20 สิ งหาคม 2548 ณ มหาวิทยาลัยกรุ งเทพ
ชมรมคนออมเงิน
โดย ดร. สุ วรรณ วลัยเสถียร
www.saverclub.org
E-mail : [email protected]
1
ชมรมคนออมเงิน
3
1
เผยแพร่ ความรู ้ในเชิงทรัพย์สินทางปั ญญาและ IT (Information Technology)
เสริ มศักยภาพการแข่งขันของสมาชิก และเพิ่มรายได้
2
แนะนาวิธีควบคุมรายจ่ายให้มีเงินเก็บออม
ส่ งเสริ ม
การออมเงิน
4
เผยแพร่ การลงทุนเพื่อให้มีผลตอบแทนที่ดี เช่น ที่ดิน บ้าน คอนโด หุ น้
พันธบัตร กองทุนรวม ทองคา เพชร พลอย เงินตราต่างประเทศ
และของสะสมอันมีค่า
5
แนะนาการวางแผนภาษี ดูแลทรัพย์สิน ทาพินยั กรรม
จัดการมรดก ให้ความรู้เรื่ องทายาท
2
Saver Club
3
1
To advise members on the importance of Intellectual Properties
and Information Technology to strengthen their competitiveness
and enhance their earning powers.
2
To control family expenses, avoid creating debts to ensure savings.
Promote
Savings
4
To advise members on invest safely and achieve attractive returns
such as in land, houses, condominiums, stocks and bonds, mutual
fund, gold and jewelry, foreign currency and other valuable
personal belongings.
5
To advise tax planning scheme, property and wealth management,
will, estate planning and succession.
3
รายการ
ดร. สุ วรรณ ชี้ทางรวย
ทุกวันจันทร์ – ศุกร์ เวลา 16.10 – 17.00 น.
FM 96.5 อสมท.
มีการตอบคาถามทางโทรศัพท์ ด้วย
02-201-6428
02-245-7097
Fax :
02-248-1766
4
สร้างความมัง่ คัง่ 3 ขั้นตอน
การหาเงิน
การใช้เงิน - ดูแลเรื่ องหนี้สิน
การออมเงิน
- การลงทุน - ความเสี่ ยง ดอกผล
- ดูแลทรัพย์สมบัติ
- รู ้เรื่ องมรดก ทายาท และพินยั กรรม
5
อัตราภาษีบุคคล
0 - 100,000 - =
-
ภาษีรวม
100,001 - 500,000 10% = 40,000 บาท
40,000
500,001 - 1,000,000 20% = 100,000 บาท
140,000
1,000,001 - 4,000,000 30% = 900,000 บาท 1,040,000
4,000,001 ขึ้นไป
37%
6
อัตราภาษี - นิติบุคคล
30% ของกาไร
- บริ ษทั ที่มีทุนเกิน 5 ล้านบาท
15-30% ของกาไร
- บริ ษทั ที่มีทุนไม่เกิน 5 ล้านบาท
25% ของกาไร 300 ล้านบาทแรกสาหรับบริ ษทั ในตลาดหุน้
25% ของกาไร
- บริ ษทั เข้าตลาดหุน้ ระหว่าง 2544-2548
20% ของกาไร
- บริ ษทั เข้าตลาดหุน้ ใหม่ MAI ภายใน
ปี 2548
0% ของกาไร
- บริ ษทั ที่ได้รับส่ งเสริ มจาก BOI
ระยะ 3-8 ปี
7
การออมเงินของครอบครัว
1. ดูแลรายจ่าย - ไม่ตอ้ งทาตามผูอ้ ื่น
2. ค่าเล่าเรี ยนบุตร
3. สุ ขภาพและการประกันภัย
4. การค้ าประกัน การให้กยู้ มื
5. หนี้สินและบัตรเครดิต
8
การจัดการทรัพย์สิน
1. มีเงินสดเท่ากับค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน - Cash is King
2. จัดการทรัพย์สินแบบ Financial Independence
3. ขจัดความโลภ
4. วางแผนให้สอดคล้องกับอายุ
5. จัดทรัพย์สินให้ดูแลง่าย
9
ทรัพย์สินที่ให้ความสุ ข
1.
2.
3.
4.
5.
บ้านที่อยูอ่ าศัย
รถยนต์
เฟอร์นิเจอร์ เครื่ องประดับ
ทองและเพชรพลอย
ของมีค่าอื่น ๆ
10
กระจายการลงทุน
1.
2.
3.
4.
5.
บ้านและคอนโด
หุน้ กองทุน และเงินตราต่างประเทศ
เงินทองและของมีค่า
เงินฝากธนาคาร
ระวังเรื่ องความเสี่ ยง - การขาดทุน
11
ค่าใช้จ่ายและการลงทุน
1. หนี้สินและบัตรเครดิต (การดูแลหนี้สิน)
2. ประกันภัย - ประกันชีวิต
3. ทางบการเงินของครอบครัว
4. กองทุนสารองเลี้ยงชีพ – Provident Fund
5. กองทุน RFM – Retirement Mutual Fund
6. กองทุน LTF – Long Term Equity Fund
12
การลงทุนในอสังหาริ มทรัพย์
1) ได้อยูฟ่ รี ปล่อยเช่าก็มีรายได้
2) ดอกเบี้ยผ่อนบ้านหักภาษีได้
50,000 บาท
3) ราคาเพิม่ - ไม่เสื่ อมค่า
4) ความสุ ขทางใจ
5) เวลาขายได้ยกเว้นภาษี
13
การขอกูเ้ งินเพือ่ ซื้อบ้าน หรื อ ห้องชุดให้เช่า
ื้ บ้านให้เชา
่
การซอ
ื้ ห้องชุดให้เชา
่
การซอ
• สามารถขอกูเ้ งินจากธนาคารได้ประมาณ 80 – 95% ของราคาซื้ อขาย
• ระยะเวลาการกูส้ ู งสุ ด 30 ปี สาหรับการกูเ้ พื่อซื้ อบ้าน และ20ปี สาหรับการกูเ้ พื่อซื้ อห้องชุด
• ภาระเงินผ่อนต้องไม่เกิน 40% ของรายได้
การคิด ค่า เช ่า ที่เ หมาะสม จะต ้องให ้รายได ้สุท ธิจ ากค่า เช ่า (รายได ้หลั ง จากหั ก
ค่าใชจ่้ ายอืน
่ ๆ) สามารถผ่อนชาระหนี้ธนาคารได ้ นอกจากนี้ยังต ้องดูราคากลางในตลาดด ้วย
เพือ
่ ป้ องกันไม่ให ้เกิดการตัง้ ราคาค่าเชา่ ทีส
่ งู หรือตา่ กว่าตลาดจนเกินไป
14
สัดส่ วนการลงทุน และวงเงินกูย้ มื จากธนาคาร
ด้านสถาบันการเงิน: ต้องการให้ท่านลงทุนด้วยเงินของ
ตนเองมากๆ และกูน้ อ้ ยๆ เพื่อลดความเสี่ ยงที่อาจ
เกิดขึ้นในอนาคต
• ค่าที่ดนิ : ลูกค้าควรลงทุนในไม่ต่ากว่า 50%
• ส่ วนค่าก่อสร้ าง: สถาบันการเงินมักจะให้กไู้ ม่เกิน
70% ของค่าก่อสร้าง
• โดยสรุป สถาบันการเงินต้องการสัดส่วนการลงทุน
หรื อ Debt – to – Equity Ratio ไม่เกิน
1.5 – 2.0 ต่อ 1 เท่านั้น ตัวอย่างเช่น ท่านลงทุน 50
ล้านบาท และขอกู้ 100 ล้านบาท แสดงว่า Debt –
to – Equity Ratio เท่ากับ 2:1 นัน่ เอง
Use of Fund
ทีด
่ น
ิ
25%
ค่าก่อสร้าง
65%
้ า่ ยระหว่างก่อสร้าง 5%
ค่าใชจ
้ ระหว่างก่อสร้าง
ดอกเบีย
รวม
ทุน 40%
5%
100%
กู ้ 60%
15
สัดส่ วนการลงทุน และวงเงินกูย้ มื จากธนาคาร
ั ว
่ นรายได้ – รายจ่ายต่อเดือน
การประมาณการณ์สดส
่
• รายได้จากค่าเชา
90%
• รายได้อน
ื่ ๆ
10%
้ า่ ย (โดยประมาณ)
• ค่าใชจ
30%
• รายได้สท
ุ ธิ
70%
• สูตรสาเร็จการคานวณวงเงินทีค
่ วรกู ้
=
รายได้สท
ุ ธิตอ
่ เดือน
ค่าผ่อน 11,700 บาท
= วงเงินทีค
่ วรกู ้ (ล้านบาท)
16
หุน้ และกองทุน
ทัพฟุตบอล VS. ทัพการลงทุน
กองหน้า
หุน้ ทุน(stock)
กองกลาง
พันธบัตร, หุ น้ กู้ (bond)
กองหลัง
ตราสารระยะสั้น(cash)
ผูร้ ักษาประตู
เงินสารอง
18
ลงทุนอย่ างไรคลายความเสี่ ยง
• เริ่ มลงทุนแต่นอ้ ยก่อน เพื่อหาประสพการณ์
• ลงทุนด้วยเงินเย็น
• อย่างน้อยควรมีเงินเก็บไว้ต่างหากที่พอใช้สกั 6 เดือน
ในเงินฝากหรื อกองทุนตราสารหนี้ จึงเริ่ มลงทุน
• ควรเริ่ มลงทุนตั้งแต่อายุยงั น้อย
19
ลงทุนก่ อนรวยกว่ า
เป้ าหมาย: 1 ล้ านบาทเมือ่ อายุ 60
สมมุติฐานอัตราผลตอบแทนจากเงินลงทุน
8%
6%
4%
อายุเมือ่ เริม่ ลงทุน ระยะเวลาลงทุน
เงินลงทุนต่ อเดือน
20
40
308
522
858
25
35
464
724
1,108
30
30
705
1,021
1,455
35
25
1,093
1,471
1,959
40
20
1,746
2,195
2,739
45
15
2,943
3,469
4,074
50
10
5,516
6,125
6,795
55
5
13,621
14,322
15,061
2%
1,365
1,649
2,032
2,574
3,393
4,767
7,529
15,842
เพื่อมีเงิน…........ล้านบาทเมื่ออายุ 60 ฉันจะลงทุนเดือนละ…….…บาท
20
ทองคา
1)
2)
3)
4)
5)
ทองรู ปพรรณ – เลือกซื้อทองจากร้านไหน?
ทองแท่ง
เหรี ยญกษาปณ์ทองคาของกระทรวงการคลัง
กองทุนทองคา
หุน้ ของเหมืองทองคา
21
เพชรพลอย
1)
2)
3)
4)
5)
ราคาขึ้นตาม US$
ได้ดูได้เห็น
ขนาด ความใสสะอาด สี
แนวโน้มราคาตลาดโลก
เพชรที่มี Certificate
22
วางแผนภาษี
1) ลดภาษีกบั กองทุน
- Provident Fund
- RMF LTF
2) บ้านและประกันชีวิต
3) กระจายรายได้
23
ลงทุนด้ านการศึกษา
1) การศึกษาของตัวเอง
2) การศึกษาของบุตรหลาน
- เรี ยนที่เมืองไทย
- ศึกษาต่างประเทศ
3) ค่าใช้จ่ายและความคุม้ ค่า
4) ข้อแนะนา
24
กิจการ SME
-
มีกาไร แต่กม็ ีความเสี่ ยง
รู้เรื่ องตลาด – ใช้เทคโนโลยี และ ปั ญญา
เงินลงทุน
ดูตวั อย่างผูป้ ระสบผลสาเร็ จ
25
ศึกษา MK สุ ก้ ี - งบปี 2544 - 2546 (ล้านบาท)
ยอดขาย
ค่าใช้จ่าย
ดอกเบี้ยจ่าย
กาไรก่อนภาษี
ภาษีเงินได้
กาไรสุ ทธิ
ทุนจดทะเบียน
กาไรสะสม
2544
1,588
1,223
37
327
101
-----------226
410
304
2545
4,396
3,618
30
778
225
----------523
410
613
2546
4,894
3,800
21
1,073
320
-----------752
410
667
26
Starbucks - Case ตัวอย่ าง
Strength
- Excellent Brand name
- Strong Operation
- Worldwide Network
Mistakes
- Starbucks Magazine
- Soda
- Food
27
ศึกษา Blue Nile Diamonds
I-CARAT DIAMOND - $1,200
BLUE NILE
OTHER JEWELERS
MINING & ROUGH BROKERING
61%
61%
CUT/POLISH/MANUFACTURING & WHOLESALE
96%
114%
RETAIL
25%
67%
FINAL PRICE
$4,733
$7,080
28
Blue Nile’s Success
1)
2)
3)
4)
5)
On Line Shopping - Open 24 hours
Money Back Guarantee
Deep Discount at 34%
Back to Back Sales - Minimum Working
Capital
Good Brand name
29
สรุปข้ อศึกษา
1)
Profits Are Not Forever
2)
Diversified Discount Store
3)
Diminishing High Margin
4)
New Waves / Competitions
30
การปรับตัวเข้าระบบสากล
1)
ISO
2)
BOI - ลดภาษีและเสริ มการแข่งขัน
3)
4)
5)
GMP - Good Manufacturing Practice
Trademark Protection
HACCP - Hazard Analysis and Critical
Control Point
Haral (Muslim) Food
6)
31
จรรยาบรรณของการประกอบธุรกิจ
Corporate Governance
1.
2.
3.
4.
5.
จริ งใจต่อลูกค้า
ยุติธรรมต่อพนักงาน
ไม่เอาเปรี ยบผูถ้ ือหุน้
ทาดีต่อสังคม
ดูแลเรื่ องภาษี
32
เสริ มสร้างจรรยาบรรณ
1.
2.
3.
4.
คิดและทาในสิ่ งที่ดี
เริ่ มต้นแล้วทาอย่างต่อเนื่อง
สอนลูกหลานให้ต้ งั ใจทาสิ่ งดี ๆ
สร้างบุญกุศล
33
การมีส่วนร่ วมด้านการเมือง
1. ใช้สิทธิ เลือกตั้ง
2. ติดตามและประเมินผลการทางานของรัฐบาล
3. ร่ วมงานเมื่อมีโอกาส
- ซื่ อสัตย์
- อย่าหวังกอบโกย
4. ใช้น้ าดีดนั น้ าเสี ย
34
บั้นปลายของชีวติ
1.
2.
3.
4.
แก่แล้วมีกิน
วิเคราะห์ความมัง่ มี
บุญกุศลช่วยท่านได้
เมียคือคู่ชีวติ
35
พินยั กรรม
1.
2.
3.
4.
ถูกต้องตามแบบ
ปรับปรุ งให้ทนั สมัย
ให้ใครก็ได้ - ลูกนอกสมรส
ผูจ้ ดั การมรดก
36
หากท่านมีเงิน 20 ล้าน ท่านควรใช้ประโยชน์
ดังนี้
1)
2)
3)
4)
5)
6)
7)
บ้านและที่ดิน
รถ 2 คัน
ฝากธนาคาร
ซื้ อหุ น้ และพันธบัตร
ที่ดิน 1 แปลง
เครื่ องเพชร
ลงทุนกิจการอื่น
(รวมการศึกษา)
รวม
8 ล้าน
2 ล้าน
1 ล้าน
3 ล้าน
3 ล้าน
1 ล้าน
2 ล้าน
----------20 ล้าน
======
37