Transcript رئيس برنامج كفالة تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة

‫امللتقى السعودي للمنشآت الصغيرة و املتوسطة‬
‫من ‪ 8 –7‬فبراير ‪2012‬م‬
‫تجربة برنامج كفالة تمويل املنشآت الصغيرة‬
‫واملتوسطة فى ضمان مخاطر االئتمان‬
‫محمد بن عبد المنعم حمودة‬
‫رئيس برنامج كفالة تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة‬
‫محاور ورقة العمل‬
‫• واقع قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة بالمملكة ‪.‬‬
‫• مؤسسات ضمان مخاطر االئتمان للمنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫• دور برنامج "كفالة" في دعم المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫• إنجازات برنامج "كفالة" خالل الفترة من ‪2006‬م – حتى نهاية عام ‪2011‬م‪.‬‬
‫• أهم المعوقات والتحديات التي تواجه البرنامج‪.‬‬
‫• آليات تفعيل دور البرنامج‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫واقع قطاع‬
‫املنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫‪3‬‬
‫واقع قطاع املنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫أوال ‪ :‬املعوقات اإلجرائية واإلدارية والفنية ‪-:‬‬
‫• كثرة اإلجراءات البيروقراطية من قبل بعض الجهات الحكومية عند مراجعتها للحصول‬
‫على التراخيص الالزمة‪.‬‬
‫• افتقاد هذه النوعية من المنشآت للهيكل التنظيمي السليم والخبرة اإلدارية ‪.‬‬
‫• نمط المدير المالك الذي يجمع عادة بين وظائف اإلدارة والتمويل والتسويق‪.‬‬
‫• افتقاد األساليب اإلنتاجية المتطورة‪.‬‬
‫• عدم توافر المعلومات حول الفرص االستثمارية‬
‫المتاحة‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫واقع قطاع املنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫ثانيا ‪ :‬املعوقات التسويقية ‪-:‬‬
‫• قصور الوعي التسويقي وانخفاض الكفاءة التسويقية‪.‬‬
‫• عدم وجود منافذ تسويقية منتظمة لتعريف المستهلك المحلي والخارجي بالمنتجات‪.‬‬
‫• سياسة التسعير العشوائي التي ال يراعى فيها أسعار المنافسين‪ ،‬وتكاليف اإلنتاج‪.‬‬
‫• صعوبات تسويق المنتج المحلي في ظل تفضيل المستهلك المحلي للمنتجات األجنبية‬
‫المماثلة في بعض األحيان بدافع التقليد أو المحاكاة‪.‬‬
‫• تفتقد المنشآت الصغيرة والمتوسطة للبحوث والدراسات التسويقية التي تهتم بجمع‬
‫المعلومات واإلحصاءات خاصة فيما يتعلق بالمؤسسات المنافسة وشروط ومواصفات‬
‫السلع المنتجة‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫واقع قطاع املنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫ثالثا ‪ :‬املعوقات التمويلية ‪- :‬‬
‫• التمويل هو روح المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪ ،‬فبدون التمويل المناسب لن تنجح أي‬
‫منشأة‪ ،‬وخاصة في المراحل األولية‪ .‬وتتمثل الصعوبات التمويلية التي تواجه المنشآت‬
‫الصغيرة والمتوسطة فيما يلي ‪-:‬‬
‫– ارتفاع تكلفة التمويل (سعر اإلقراض)‪.‬‬
‫• امتناع البنوك ومؤسسات اإلقراض المختلفة عن تمويل المنشآت الصغيرة‬
‫والمتوسطة لعدة أسباب أهمها ‪:‬‬
‫• ارتفاع نسبة المخاطرة‪.‬‬
‫• عدم وجود ضمانات كافية‪.‬‬
‫• عدم وجود حسابات منتظمة للمشروعات القائمة‪.‬‬
‫‪6‬‬
‫مؤسسات ضمان مخاطر االئتمان‬
‫للمنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫‪7‬‬
‫مؤسسات ضمان مخاطر االئتمان للمنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫•‬
‫تتنوع وتتعدد اشكال مؤسسات ضمان مخاطر االئتمان للمنشآت الصغيرة‬
‫والمتوسطة وتتخذ عدة اشكال منها ما هو ‪-:‬‬
‫•‬
‫مكاتب كما في الواليات المتحدة األمريكية وتركيا‪.‬‬
‫•‬
‫هيئات كما في اليابان‪.‬‬
‫•‬
‫شركات كما في مصر واألردن‪.‬‬
‫•‬
‫وفي بعض التجارب يتم ضمان المخاطر من خالل تكافل المقترضين أنفسهم‬
‫كما في بنجالديش‪.‬‬
‫• وتقوم مؤسسات ضمان مخاطر االئتمان بتدريب العاملين في المصارف‬
‫والشركات للتعامل مع نظام المعلومات وتوفير الكثير من البيانات التي يمكن‬
‫الرجوع إليها قبل اتخاذ قرار التمويل‪.‬‬
‫‪8‬‬
‫نماذج لشركات ضمان مخاطر االئتمان للمنشآت الصغيرة‬
‫واملتوسطة‬
‫نسبة وقيمة‬
‫الضمان *‬
‫الدولة‬
‫أسم الشركة‬
‫مصر‬
‫شركة ضمان مخاطر التمويل‬
‫األردن‬
‫الشركة‬
‫القروض‬
‫األردنية‬
‫* ‪100‬دينار أردني = ‪ 500‬لاير سعودي‬
‫معيار التصنيف‬
‫‪ ٪ 80 - ٪75‬من تكلفته المشروع‬
‫قيمة القرض بحد االستثمارية من‬
‫أقصى ‪ 2.5‬مليون ‪40‬الف – ‪50‬‬
‫مليون جنيه‪.‬‬
‫جنيه مصري‬
‫‪ ٪75‬من قيمة ال يزيد عدد‬
‫لضمان القرض بحد أقصى العاملين بها عن‬
‫‪ 40‬الف دينار ‪ 50‬عامل‪.‬‬
‫أردني‬
‫‪ 100‬جنية مصري = ‪ 63‬لاير سعودي‬
‫‪9‬‬
‫حاجة قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة لمصدر جديد لضمان‬
‫مخاطر االئتمان نتج عنه إنشاء ؟‬
‫‪10‬‬
‫دور برنامج كفالة في دعم‬
‫املنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫‪11‬‬
‫برنامج كفالة تمويل املنشآت الصغيرة واملتوسطة‬
‫برنامج كفالة ‪-:‬‬
‫• تم تأسيس برنامج كفالة تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة في يناير ‪2006‬م‪ ،‬بغرض‬
‫تغطية نسبة من مخاطر جهات التمويل (البنوك) ولتشجيعها على منح التمويل الالزم‬
‫ألصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫تعريف المنشآت الصغيرة والمتوسطة طبقا للبرنامج ‪-:‬‬
‫• هي أي نشاط ربحي صغير أو متوسط مؤسس وفقاً لألنظمة السارية بالمملكة العربية‬
‫السعودية‪ ،‬وال يتجاوز مبيعاته السنوية ‪ 30‬مليون لاير سعودي‪.‬‬
‫‪12‬‬
‫أنواعًالتسهيالتًاالئتمانية*‬
‫أنواعًالتمويل‬
‫تيسير تجاري‬
‫مرابحة تورق‬
‫تورق‬
‫خطابات ضمان‬
‫إعتمادات‬
‫قرض‬
‫مرابحة‬
‫أخرى‬
‫* متوافقة مع تعاليم الشريعة اإلسالمية‪.‬‬
‫رأس مال عامل‬
‫أصول ثابتة‬
‫نسبةًالكفالة‬
‫‪٪80‬‬
‫‪13‬‬
‫مبالغ الكفاالت التي يقدمها البرنامج‬
‫• يكفل البرنامج ‪ ٪80‬من قيمة التمويل الممنوح من البنوك وبحد أقصى ‪ 1.6‬مليون لاير‬
‫سعودي‪ ،‬بينما الحد األدنى للكفالة ال يقل عن ‪ 80‬الف لاير سعودي‪.‬‬
‫• بالنسبة للعميل الذي يمتلك أكثر من نشاط (مؤسسة فردية) فان أجمالي قيمة الكفاالت‬
‫الممنوحة للمؤسسة يجب أن ال تزيد عن مبلغ ‪ 5‬ماليين لاير سعودي‪.‬‬
‫• الشركات ذات الكيان القانوني (تضامن‪ ،‬توصية بسيطة‪......،‬إلخ) يمكنها الحصول على‬
‫أكثر من كفالة بحيث ال تزيد إجمالي قيمة الكفاالت عن مبلغ ‪ 10‬ماليين لاير سعودي‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫تطور نشاط البرنامج منذ بدايته عام ‪2006‬م‬
‫حتى نهاية عام ‪2011‬م‪.‬‬
‫‪15‬‬
‫إنجازات البرنامج‬
‫عام ‪2011‬م‪.‬‬
‫منذ‬
‫بدايته‬
‫عام‬
‫‪2006‬م‬
‫حتى‬
‫عدد‬
‫مبالغ التمويل‬
‫مبالغ الكفاالت‬
‫(مليون لاير)‬
‫(مليون لاير)‬
‫عدد الكفاالت‬
‫‪2006‬‬
‫‪49.0‬‬
‫‪22.1‬‬
‫‪51‬‬
‫‪36‬‬
‫‪2007‬‬
‫‪278.2‬‬
‫‪127.9‬‬
‫‪263‬‬
‫‪211‬‬
‫‪2008‬‬
‫‪278.7‬‬
‫‪117.6‬‬
‫‪292‬‬
‫‪207‬‬
‫‪2009‬‬
‫‪464.0‬‬
‫‪180.8‬‬
‫‪504‬‬
‫‪315‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪716.0‬‬
‫‪271.4‬‬
‫‪777‬‬
‫‪480‬‬
‫‪2011‬‬
‫‪1.283.6‬‬
‫‪635.6‬‬
‫‪1208‬‬
‫‪742‬‬
‫اإلجمالي‬
‫‪3.069.5‬‬
‫‪1.355.4‬‬
‫‪3095‬‬
‫‪1991‬‬
‫السنوات‬
‫نهاية‬
‫المستفيدين‬
‫‪16‬‬
‫تطور عدد الكفاالت خالل الفترة من ‪2006‬م‪2011 -‬م ‪.‬‬
‫‪٪55‬‬
‫‪٪54‬‬
‫‪٪415‬‬
‫‪٪11‬‬
‫‪٪73‬‬
‫‪17‬‬
‫األهمية النسبية لتوزيع الكفاالت طبقا للقطاعات‬
‫االقتصادية املختلفة‪.‬‬
‫مقاوالت‬
‫‪48%‬‬
‫أخرى‬
‫‪3%‬‬
‫تجـاري‬
‫‪10%‬‬
‫صـناعي‬
‫‪18%‬‬
‫خدمي‬
‫‪21%‬‬
‫‪18‬‬
‫األهمية النسبية لتوزيع الكفاالت طبقا للمناطق اإلدارية املختلفة‪.‬‬
‫منطقة الرياض‬
‫‪41%‬‬
‫الحدود الشمالية‬
‫أخرى‬
‫‪1%‬‬
‫‪2%‬‬
‫نجران‬
‫‪1%‬‬
‫القصيم‬
‫‪4%‬‬
‫المدينة المنورة‬
‫‪4%‬‬
‫عسير‬
‫‪4%‬‬
‫مكة المكرمة‬
‫‪21%‬‬
‫المنطقة الشرقية‬
‫‪22%‬‬
‫‪19‬‬
‫األهمية النسبية للكفاالت‬
‫حسب جنسية المستثمر‬
‫األهمية النسبية للكفاالت‬
‫حسب الجنس‬
‫‪95‬‬
‫‪95‬‬
‫‪100‬‬
‫‪80‬‬
‫‪80‬‬
‫‪60‬‬
‫‪60‬‬
‫‪40‬‬
‫‪40‬‬
‫‪5‬‬
‫‪20‬‬
‫‪2‬‬
‫سيدات أعمال‬
‫‪20‬‬
‫‪3‬‬
‫‪0‬‬
‫‪0‬‬
‫رجال أعمال‬
‫‪100‬‬
‫الجنسية‬
‫مختلط‬
‫غير سعودي‬
‫سعودي‬
‫‪20‬‬
‫نشاط البرنامج في مجال التدريب والتثقيف‪.‬‬
‫• وفي إطار توسيع قاعدة المتعاملين مع البرنامج‪ ،‬وزيادة الوعي بدور المنشآت الصغيرة‬
‫والمتوسطة في تحقيق التنمية االقتصادية‪ ،‬قام البرنامج بما يلي ‪-:‬‬
‫– تنظيم عدد (‪ )21‬فعالية تحت مسمى (يوم المنشآت الصغيرة والمتوسطة) بالتعاون‬
‫مع الغرف التجارية والبنوك المشاركة لتعريف أصحاب المنشآت بالبرنامج‪،‬‬
‫وشروطه‪ ،‬ومستلزمات وآليات العمل به‪.‬‬
‫– كما نفذ البرنامج عدد (‪ )28‬دورة تدريبية حول المملكة بالتعاون مع البنك الدولي‪،‬‬
‫ومؤسسة التمويل الدولية‪ ،‬والغرف التجارية الصناعية السعودية تحت مسمى‬
‫(أساسيات البداية في تشغيل وإدارة األعمال التجارية) موجهة إلى أصحاب المنشآت‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪ ،‬وتم خاللها تدريب ‪ 736‬متدرب منهم ‪ 467‬متدربا و‬
‫‪170‬متدربة‪.‬‬
‫– نظم البرنامج وبالتعاون مع المعهد المصرفي عدد (‪ )4‬ورشة عمل عن البرنامج‬
‫لموظفي البنوك السعودية المشاركة‪.‬‬
‫‪21‬‬
‫نشاط البرنامج في مجال التدريب والتثقيف‪.‬‬
‫• وينظم البرنامج العديد من البرامج التدريبية والتثقيفية للشرائح المختلفة بقطاع‬
‫المنشآت الصغيرة والمتوسطة بالتعاون مع بعض الجهات مثل ‪-:‬‬
‫– البنك الدولي‪.‬‬
‫– المعهد المصرفي‪.‬‬
‫– مؤسسات التدريب األهلية (الخاصة) في المملكة‪.‬‬
‫– مركز تطوير األعمال باألردن‪.‬‬
‫‪22‬‬
‫نشاط البرنامج في مجال التدريب والتثقيف‪.‬‬
‫• ويسعي البرنامج خالل الفترة القادمة إلى إنشاء وحدة خاصة تتولي اإلشراف‬
‫على وضع البرامج التدريبية والتنسيق مع الجهات المتعاملة مع البرنامج تهدف‬
‫إلى ‪- :‬‬
‫– بناء كوادر من منسوبي البرنامج للقيام بدور التدريب‪.‬‬
‫– توفير البرامج التدريبية المناسبة‪.‬‬
‫– بناء خطة تدريبية للبرنامج طويلة األجل تتناسب مع احتياجات قطاع المنشآت‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫– تفعيل دور مؤسسات التدريب األهلية من خالل برامج تدريبية تالئم قطاع المنشآت‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫– التنسيق بين الجهات التدريبية المتعاونة وأصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪23‬‬
‫نشاط البرنامج في مجال التدريب والتثقيف‪.‬‬
‫• وتتناول الدورات التدريبية الموضوعات التالية ‪:‬‬
‫– شروط وآليات الحصول على كفالة البرنامج‪.‬‬
‫– تشغيل وإدارة األعمال التجارية والصناعية‪.‬‬
‫– دورات تدريبية لموظفي البنوك السعودية‪.‬‬
‫• وصممت البرامج التدريبية بحيث تتناسب مع مختلف شرائح قطاع المنشآت‬
‫الصغيرة والمتوسطة المتمثلة في ‪-:‬‬
‫– الشباب الطموح الذي يرغب في العمل الحر‪.‬‬
‫– أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫– مسئولي مراكز دعم المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫– منسوبي البنوك المشاركة مع البرنامج‪.‬‬
‫‪24‬‬
‫أهم املعوقات و التحديات التي‬
‫تواجه البرنامج‬
‫‪25‬‬
‫أهم املعوقات والتحديات التي تواجه البرنامج‪.‬‬
‫• أوال ‪ :‬معوقات وتحديات الجهات التمويلية ( البنوك) ‪- :‬‬
‫‪ .1‬التدرج البطيء في تفاعل البنوك المشاركة في البرنامج بالشكل الذي يتناسب مع‬
‫أهداف البرنامج‪.‬‬
‫‪ .2‬تواضع الدعاية و الترويج من قبل البنوك للتمويل تحت مظلة البرنامج‪.‬‬
‫‪ .3‬عدم وجود اإللمام الكافي للعاملين بفروع البنوك بآلية عمل البرنامج‪.‬‬
‫‪ .4‬كثرة الضمانات التي تفرضها جهات التمويل (البنوك) على صاحب المنشأة‬
‫الصغيرة أو المتوسطة‪ ،‬على الرغم من وجود كفالـة البرنامج‪.‬‬
‫‪26‬‬
‫أهم املعوقات والتحديات التي تواجه البرنامج‪.‬‬
‫‪ .5‬ارتفاع تكلفة اإلقراض للتمويل المقدم ألصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪ .6‬مركزية تعامل البنوك مع المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪ .7‬عدم وجود العدد الكاف من مسئولي االئتمان للتعامل مع أصحاب المنشآت‬
‫الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪27‬‬
‫أهم املعوقات والتحديات التي تواجه البرنامج‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬معوقات وتحديات المستثمر (أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة)‪-:‬‬
‫‪.1‬‬
‫الفهم الخاطئ من أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة لبرنامج كفالة وأهدافه‬
‫وآلية عمله‪.‬‬
‫‪.2‬‬
‫عدم استيفاء العديد من أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة لمعايير البنوك‬
‫االئتمانية‪.‬‬
‫‪.3‬‬
‫عدم إلمام المستثمر بكيفية إعداد واستكمال ملف طلب التمويل بما في ذلك إعداد‬
‫دراسة الجدوى االقتصادية للمشروع‪.‬‬
‫‪.4‬‬
‫عدم جدية بعض المتقدمين من أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة للحصول‬
‫على التمويل تحت مظلة البرنامج‪.‬‬
‫‪.5‬‬
‫االعتقاد السائد عند أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة بأن برنامج كفالة‬
‫عبارة عن هبة من الدولة غير قابلة للسداد‪.‬‬
‫‪28‬‬
‫آليات تفعيل دور البرنامج‬
‫‪29‬‬
‫آليات تفعيل دور البرنامج لدعم املنشآت الصغيرة واملتوسطة‪.‬‬
‫• عقد اجتماعات دورية مع البنوك غير المتفاعلة مع البرنامج لتفعيل نشاط البرنامج‪.‬‬
‫• تفعيل دور فروع البنوك في دعم المنشآت الصغيرة والمتوسطة على مستوى المملكة‪.‬‬
‫• التركيز على زيادة الدعاية والترويج للبرنامج بالتعاون مع جهات التمويل ( تم إطالق ‪4‬‬
‫حمالت ترويجية للدعاية عن البرنامج بمشاركة البنوك التجارية)‪.‬‬
‫• إقامة دورات تدريبية لمنسوبي البنوك بالتعاون مع المعهد المصرفي‪.‬‬
‫‪30‬‬
‫آليات تفعيل دور البرنامج لدعم املنشآت الصغيرة واملتوسطة‪.‬‬
‫• إقامة دورات تدريبية للمستثمرين في كيفية إدارة المنشآت الصغيرة والمتوسطة‪ ،‬بالتعاون‬
‫مع البنك الدولي‪.‬‬
‫• التعاون مع الغرف التجارية والصناعية‪ ،‬ومركز تنمية الصادرات على إيجاد قنوات‬
‫تسويقية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة في الداخل والخارج‪.‬‬
‫• إقامة دورات تدريبية لمدراء مراكز تنمية المنشآت الصغيرة والمتوسطة فى الغرف‬
‫التجارية الصناعية في كيفية التعامل مع طالبي التمويل‪ ،‬وذلك بالتعاون مع البنك الدولي‬
‫ومجلس الغرف التجارية الصناعية السعودي‪.‬‬
‫• المشاركة في المنتديات والمعارض الخاصة بالمنشآت الصغيرة والمتوسطة‪.‬‬
‫‪31‬‬
‫شكرا إلصغائكم‬
‫‪32‬‬