Transcript بحث اتحاد المصارف د البلتاجي

‫اتحاد المصارف العربية‬
‫منتدي‬
‫المشروعات الصغيرة والمتوسطة‬
‫” الخيار االستراتيجي للتنمية االقتصادية وخلق فرص عمل”‬
‫‪ 28 -27‬أكتوبر‪2013‬م‬
‫طرابلس ‪ -‬ليبيا‬
‫ورقة عمل بعنوان‬
‫آلية تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة‬
‫بصيغ التمويل اإلسالمية‬
‫إعداد د ‪ /‬محمد البلتاجي‬
‫نائب المدير العام‬
‫اإلدارة العامة للرقابة علي المعامالت اإلسالمية – بنك مصر‬
‫رئيس الجمعية المصرية للتمويل اإلسالمي‬
‫محتويات ورقة العمل‬
‫أوالا ‪ :‬تطور وواقع الصناعة المصرفية اإلسالمية في العالم ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬الصناعة المصرفية اإلسالمية واألزمة العالمية‪.‬‬
‫ثالث ا ‪ :‬أهمية المشروعات الصغيرة في تحقيق التنمية االقتصادية‬
‫واالجتماعية ‪.‬‬
‫رابعا ‪ :‬معايير تحديد طبيعة المشروعات الصغيرة‬
‫خامسا ‪ :‬صيغ التمويل اإلسالمية التي يمكن استخدامها لتمويل‬
‫المشروعات الصغيرة والمتوسطة ‪.‬‬
‫سادسا ‪ :‬مقومات نجاح المصارف اإلسالمية لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة ‪.‬‬
‫سابعا ‪ :‬نماذج عملية لتمويل المشروعات الصغيرة بالمصارف‬
‫اإلسالمية ‪.‬‬
‫أوال ‪ :‬تطور وواقع الصناعة المصرفية اإلسالمية في العالم‬
‫* نشأت تجربة التمويل اإلسالمي في بنوك االدخار المحلية بمصر‬
‫عام ‪(1963‬حقيقة تلك التجربة هو تمويل المشروعات الصغيرة)‪.‬‬
‫* افتتاح أول بنك إسالمي دولي بالعالم ‪ -‬البنك اإلسالمي للتنمية‬
‫عام ‪ 1975‬السعودية‪.‬‬
‫* افتتاح أول بنك مصرفي إسالمي ‪ -‬بنك دبي اإلسالمي عام‬
‫‪ 1975‬اإلمارات‪.‬‬
‫تابع ‪-‬تطور الصناعة المصرفية اإلسالمية في العالم‬
‫* عدد المصارف اإلسالمية في العالم حوالي ‪ 500‬مصرفا عام‬
‫‪2013‬م ‪.‬‬
‫* عدد المصارف التقليدية التي تقدم منتجات مصرفية إسالمية‬
‫حوالي ‪ 330‬بنك‪.‬‬
‫* وفق تقديرات شركة أرنست أند يانج تبلغ حجم الصناعة المصرفية‬
‫اإلسالمية في مارس ‪2013‬م يبلغ ‪ 1.5‬تريليون دوالر ‪،‬تصل‬
‫بمشيئة اهلل عام ‪ 2015‬الي حوالي ‪ 2‬تريليون دوالر ‪.‬‬
‫حجم العمل المصرف اإلسالمي على مستوى العالم‬
‫احصائية عام ‪2013‬م‬
‫عدد المصارف اإلسالمية‬
‫‪500‬مصرفا ً في ‪ 60‬دولة‬
‫عدد المصارف التقليدية التي تقدم‬
‫المنتجات اإلسالمية‬
‫‪ 330‬مصرفا ً‬
‫رصيد التمويل بالمصارف اإلسالمية‬
‫تريليون و‪ 200‬مليار دوالر‬
‫رصيد التمويل بتلك المصارف‬
‫‪ 300‬مليار دوالر‬
‫ثانيا ‪ :‬الصناعة المصرفية اإلسالمية واألزمة العالمية‬
‫تطور االهتمام الدولي بالصناعة المصرفية اإلسالمية والتمويل‬
‫اإلسالمي بعد األزمة العالمية عام ‪ 2008‬والتي ما زالت‬
‫توابعها تلقي بظاللها علي األسواق الدولية جراء الديون‬
‫الدولية والتعامل بالمداينات ‪ ،‬أضحي االهتمام بالتمويل‬
‫والمصارف اإلسالمية واقعا ملموسا علي الساحة االقتصادية‬
‫الدولية ‪.‬‬
‫لماذا هذا االهتمام ؟‬
‫أسباب األزمة المالية العالمية والضوابط الشرعية‬
‫أوالا‪ :‬التمويل تم بموجب عقد القرض مع تغير سعر الفائدة مستقبال ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬منح تمويل آخر لسداد القرض األول برهن نفس األصل ( جدولة ديون ) ‪.‬‬
‫ثالثا ‪ :‬إصدار سندات بمديونية القروض التي لم تسدد ( بيع ديون ) ‪.‬‬
‫رابعا ‪ :‬التأمين علي السندات تأمينا تقليديا ( شراء المخاطر ) ‪.‬‬
‫خامسا‪ :‬التوسع في اإلقراض بدون ضوابط‬
‫( األخالق واألمانه المهنية ) ( أرثر أندرسون ) ‪.‬‬
‫سادسا‪ :‬البيع علي الهامش ( أسلحة الدمار المالي‬
‫الشامل ) وارن بوفية ‪. "Buffet‬‬
‫ثالثا ‪ :‬أهمية المشروعات الصغيرة في تحقيق‬
‫التنمية االقتصادية واالجتماعية‬
‫‪ -1‬توفير فرص العمل‪.‬‬
‫‪ -2‬دعم الناتج المحلي‪.‬‬
‫‪ -3‬روافد لتغذية الصناعات الكبيرة‪.‬‬
‫‪ -4‬نواه للمنشآت الكبيرة مستقبالا‪.‬‬
‫‪ -5‬تلبية احتياجات المستهلكين عن طريق التوسع‪.‬‬
‫‪ – 6‬تساعد المشروعات الصغيرة علي اإلبداع ‪.‬‬
‫رابعا ‪ :‬معايير تحديد طبيعة المشروعات الصغيرة‬
‫‪ -1‬معيار عدد العمالة في المنشأة‪.‬‬
‫‪ -2‬معيار حجم رأس مال المنشاة‪.‬‬
‫‪ -3‬معيار قيمة المبيعات السنوية في المنشأة‪.‬‬
‫‪ -4‬معيار نوعية التكنولوجيا المستخدمة‪.‬‬
‫‪ -5‬المعيار القانوني‪.‬‬
‫خامسا‬
‫صيغ التمويل اإلسالمية التي يمكن‬
‫استخدامها لتمويل المشروعات الصغيرة‬
‫والمتوسطة‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫أوالً ‪ :‬صيغة التأجير مع الوعد بالتملك‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫ثانيا ً ‪ :‬صيغة بيع السلم‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫ثالثا ً ‪ :‬صيغة المرابحة لآلمر بالشراء‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫رابعا ً ‪ :‬صيغة االستصناع‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫خامسا ً ‪ :‬صيغة البيع بالعمولة‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫سادسا ً ‪ :‬صيغة المشاركة‬
‫الصيغ المقترحة لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة والمتوسطة‬
‫سابعا ً ‪ :‬صيغة المزارعة‬
‫سادسا ‪ :‬مقومات نجاح المصارف اإلسالمية لتمويل المشروعات الصغيرة‪:‬‬
‫‪ -1‬وجود دليل إجراءات ( مهني ‪ ،‬شرعي ) لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة‪.‬‬
‫‪ -2‬وجود معايير الختيار المشروعات الصغيرة وأصحابها الذين‬
‫سوف يقومون بتشغيلها‪.‬‬
‫‪ -3‬وجود نظام للمتابعة والرقابة على المشروعات الصغيرة‪.‬‬
‫‪ -4‬وجود معايير لتقويم ومتابعة المشروعات الصغيرة خال ل‬
‫التشغيل‪.‬‬
‫‪ -5‬تحديد جهة موثوق بها للقيام بإعداد دراسات الجدوى لكافة‬
‫المشروعات الصغيرة‪.‬‬
‫‪ -6‬تقديم ما يتاح من ضمانات من العمالء‪ ،‬مع قبول مبدأ الكفالة‬
‫الشخصية‪.‬‬
‫‪ -7‬إعطاء دورات ألصحاب المشروعات الصغيرة على كيفية‬
‫التعامل مع البنوك وخاصة في مجال إعداد الملفات االئتمانية‪.‬‬
‫‪ -8‬القيام بعمل تأمين تعاوني إسالمي على عمليات التمويل‪.‬‬
‫‪ -9‬توفير بيانات ومعلومات مالية عن المشروعات الصغيرة‬
‫للبنوك مما يمكنها من اتخاذ قرارات التمويل بثقة ومرونة‪.‬‬
‫‪ -10‬توافر الخبرة المهنية ألصحاب المشروعات الصغيرة وخاصة‬
‫الصناعية منها‪.‬‬
‫سابعا ‪ :‬نماذج عملية لتمويل المشروعات‬
‫الصغيرة بالمصارف اإلسالمية‬
‫‪ - 1‬تجربة مصرف ابو ظبي اإلسـالمي مصر‬
‫( البنك الوطني للتنمية سابقا أرقام عام ‪ 2010‬م )‬
‫عدد الوحدات التي تقدم تمويل ‪ 42‬وحدة تغطي ‪ 17‬محافظة‪.‬‬‫ حجم المنفذ من عمليات تمويل للمشروعات الصغيرة (أكثر من ‪ 600‬ألف عميل بقيمة‬‫تمويل حوالي ‪ 1,6‬مليار جنية منذ عام ‪ 1989‬م وحتي عام ‪ 2009‬م )‪.‬‬
‫ استخدام صيغتي المرابحة والمشاركة المتناقصة المنتهية بالتملك في التمويل‪.‬‬‫ عدد المشاركات في حوالي ‪ 3‬شهور ‪ 6‬اآلف عملية بقيمة ‪ 36‬مليون جم‪.‬‬‫‪-‬عدد المرابحات في ‪ 3‬شهور ‪ 200‬عملية بقيمة ‪ 10‬مليون جم ‪.‬‬
‫‪ - 2‬تجربة بنك فيصل اإلسـالمي السـوداني‬
‫‪.1‬‬
‫‪.2‬‬
‫‪.3‬‬
‫‪.4‬‬
‫تتض م إسترممتجيت ا بسي االممثسيررممتل مل بسي ت ممعسالمموست ع مماسي ت ممعسالمموسي قطماممم س‬
‫يرقتصمممة بستيق ق ممبس لاتمممسي تال م فس ل صممملوسيلر م ل بساتقل م بس ل ممم جسات ع تهمممس‬
‫تضمفبست وستطا قسصم سيررمتل ملسيلرم لحستيق قممبس تطلامم سي ت م سانشمجسي م احس‬
‫ي صجفحسيلر لحست وسجمنبسلبطسي تال بسيرقتصمة بسلاسي تال بسيرجت ما ب‪.‬‬
‫ست ممسبالثسف صعسي تم مسلإسص سي ت عس ت عسي شجاام سي صغ جة لالهمسصم غبس‬
‫ي جيبيبساي شمملةب سبملضممفبست موسصم س ممج سللمعسي ضمملببساي سملرساي يلامبس‬
‫ايلجممملة‪ .‬اقمممسقممممسي االممثسبت ص م مسفممجلس ت ممعسي شممجاام سي صممغ جةس سلمماسلممالحس‬
‫بتضسيرلت معي سللعسيلافم سلإسهملشسي ام بساقا لسي ض منم سي ش ص ب‪.‬‬
‫ا قمسرمه تسهذهسي تاجببسفحسي تال بسي ليا بساي صالما ب‪.‬‬
‫اقمسبل سلتملسي تمئممسي فتلمحس ت معسي شمجاام سي صمغ جةسنسمابس‪ %16‬مم لسي فتمجةس‬
‫لإساممس‪ 2000 -96‬فحسح إس نسلت رطسامئمسي االثسي صمفحس‪. %12‬‬
‫دراسة د ‪ /‬أحمد جبريل عن تجربة بنك فيصل اإلسالمي السوداني في تمويل المشروعات الصغيرة ‪.‬‬
‫‪ - 3‬تجربة بنوك االدخار المحلية لتمويل‬
‫المنشآت الصغيرة بمصر (‪)1963‬‬
‫د ‪ /‬أحمد النجار‬
‫قال د محمد يونس انه استند الي فكرة‬
‫وتطبيقات د‪ /‬النجار في تجربة بنك الفقراء‬
‫في بنجالديش‬
‫شك ار جزيال علي حسن االستماع‬
‫والسالم عليكم ورحمة اهلل وبركاته‬
‫د‪ /‬محمد البلتاجي‬
‫‪00201222202782‬‬
‫‪[email protected]‬‬