Transcript לחצו כאן
נשים והחיסכון הפנסיוני בישראל כנס עדיף -נובמבר 2011 חיה חזקני -מנהלת האגף לייעוץ פנסיוני בנק הפועלים החיסכון הפנסיוני במגמה של שינוי וצמיחה בעשור האחרון ,החיסכון הפנסיוני נמצא בעיצומו של תהליך טרנספורמציה בעקבות שורה של רפורמות (בכר ,ניוד ,תיקון ,3 פנסיית חובה). 36%מתיק הנכסים הפיננסי של הציבור ,כטריליון ,₪מהווה החיסכון הפנסיוני .מרביתו מרוכז ב 5 -חברות הביטוח. הידעתן? אנו מפקידים כ 4-משכורות מידי שנה לאפיקי החיסכון הפנסיוני. שני שליש מחיינו הבוגרים אנו חוסכים ,על מנת להבטיח את השליש הנותר שלאחר גיל הפרישה. 2 על נשים.... בתחילת 2010חיו בישראל 2.8מליון נשים בנות 15ומעלה ( 2.7מליון גברים) עד גיל 37מספר הגברים עולה על נשים ,מגיל 38יחס המינים מתקרב ומאז קיים עודף נשים (תוחלת חיים גבוהה יותר). גיל ממוצע שנשים נישאות עומד על 24.7 שיעור הפריון הוא 3ילדים לאישה ( 1.71במדינות ה)OECD - גיל הלידה עלה מ 25.5 -ב 1997 -ל 27 -ב.2007 - תוחלת חיים של נשים בלידה ( 83.5 – )2009לעומת גברים – 79.7 (ולכן גם עלויות הבריאות גבוהות יותר) שיעור התעסוקה בקרב נשים יהודיות – ( 53.2%ערביות )18.7% 92% מהנשים – שכירות מקור :למ"ס לקט נתונים ליום האישה הבינ"ל 3 דיוני חקיקה בעניין העלאת גיל הפרישה לנשים חוק גיל פרישה התשס"ד ,2004קובע כי גיל פרישה לאישה שנולדה מ 1950 -ואילך יעלה הדרגה ל- ( 64מ ,)62 -כמו-כן נקבע כי תוקם ועדה ציבורית לדחיית גיל פרישה לנשים שנולדו משנת 1950ואילך, שתציג המלצותיה לא יאוחר מ .30/6/2011 -ועדת הכנסת אמורה להחליט עד 31/12/2011האם לקבל ההמלצות ,ולא -גיל הפרישה יהיה כנקבע בחוק ,דהיינו.64 , ב 31 -ביוני 2011החליטה ועדת ניסן להמליץ על העלאת גיל הפרישה ל 64 -עד 2016ובהמשך להעלות באופן הדרגתי ל .67-ההחלטה להעלאת הגיל ל 67 -מחייבת שינוי החקיקה. ביולי 2011הוצעה הצעת חוק לפיו גיל הפרישה יוותר 62ותתאפשר עבודה למי שרוצה ,עד גיל .67 ב 15 -לנובמבר דנה ועדת הכספים בהעלאת גיל הפרישה לנשים .הועדה טרם אישרה ההעלאה ,אולם באוצר הוחלט שגם ללא אישור הועדה ,יעלה גיל הפרישה ב.1.1.2012 - בנק ישראל תומך בהעלאת גיל הפרישה ל 67 -ובהמשך ל.67 - ח"כ וארגוני נשים מתנגדים על רקע אפליה מתמשכת בתחום תעסוקת נשים. 4 אריכות ימים -הגורם העיקרי למהפכה של עולם הייעוץ מבנה החיים בישראל בשנת 2000 מבנה החיים בישראל תחזית 2050 5 מודל הרבדים החיסכון הפנסיוני בישראל מתבסס על שלושה רבדים: הרובד הוולונטרי: חיסכון פיננסי לגיל פרישה חיסכון עצמאי בקופות גמל הרובד התעסוקתי: קרנות השתלמות קופות גמל ביטוח מנהלים קרנות פנסיה הרובד הממלכתי: ביטוח לאומי – קצבת זקנה 2,166ש"ח רק 46%מהנשים בנות 20+מבוטחות (60%מהגברים) *נתוני מרכז מקרו לכלכלה מדינית 12/2010 17%מבנות ה 65+מקבלות פנסיה (לעומת 35%מבני *(65+ 6 גיל הפרישה לנשים תוחלת חיים גיל פרישה 23.4שנים מגיל פרישה 85.4 תוחלת חיים 62 21.5שנים מגיל פרישה 85.5 גיל פרישה 64 גיל הפרישה – הגיל שבהגיעו אליו זכאי אדם לפרוש בשל גילו -67 :גבר – 62 ,אישה (החל מ 1/1/2012בהדרגה ( , )64-עד 2003היה 60נשים ו 65 -גברים) גיל פרישה חובה – גיל שבהגיעו אליו ניתן לחייב עובד לפרוש מעבודתו – 67גבר ואישה גיל פרישה מוקדמת – גיל שבהגיעו אליו זכאי אדם להתחיל לקבל קצבה – 60גבר ואישה 7 סקר– שני שלישים מהנשים מתנגדות להעלאת גיל הפרישה מ 62-ל64 - האם מוצדק להעלות את גיל הפרישה ל?64- לא יודעת 4% בטוח שמוצדק 11% בטוח שלא מוצדק 42% חושבות שמוצדק 11% חושבות שלא מוצדק 24% בגלל כפל תפקידים שחיקת הנשים גדולה העסקה "גמישה" והנובעת מהעמקת האבטלה וגישה ניאו ליברלית לנשים יש יותר אחריות בבית שוק העבודה מפלה נשים בשכר ,בקידום ובהזדמנות תעסוקה ,דהיינו ,משרה לא קבועה, זמניות העסקה באמצעות קבלנים וחברות כ"א ,ללא ביטוח פנסיוני. נשים יצאו ממעגל העבודה כשהן בריאות מי שתפרוש בגיל 60תפסיד אחוזים ניכרים מהפנסיה ותדחה זכאותה לקצבת זקנה. מקור :סקר דעת קהל נעמת 8 ביטוח לאומי – השפעת דחיית גיל פרישה (אישה עובדת) גיל פרישה פרישה בפועל פרישה לפי חוק קצבה חודשית בסיסית קצבה+ תוספת ותק מרבי* הפסד מהוון** 62 62 1,444 2,166 0 64 62 1,444 2,166 50,400 *תוספת ותק 2%לשנה מעבר ל 10 -שנים **מהוון לפי 3%ריבית ( 24חודש) 9 קרן פנסיה ותיקה – הקדמת פרישה גיל פרישה לפי חוק קצבת זקנה* גיל פרישה בפועל קצבה בפועל הפסד חודשי הפסד מהוון*** 62 6,000 62 6,000 0 0 64 6,000 62 **5,185 806 146,000 * צבירת 70%פנסיה בגיל 62 ** 0.56%חודשי 6.72% -שנתי *** היוון ( 20 , 3%שנה) .1דחייה תאפשר השלמה ל70% - .2מעבר ל 35 -שנה מענק שנים עודפות .3שיפור ביחס ממוצעים ושכר קובע 10 הקצבה הצפויה למצטרפת מגיל 30מקרן פנסיה חדשה בהתאם לגיל פרישה הקצבה העתידית של אישה חוסכת לפנסיה מגיל 30 ומשתכרת ₪ 8,000בחודש קצבה צפויה *75% 6,000 *60% *52% 4,819 6,000 4,175 5,000 4,000 3,000 2,000 1,100K 896k 995K 1,000 גיל פרישה קרן פנסיה חדשה גיל הצטרפות 30 :נשואה+ילדים מסלול בסיסי מקיפה שכר מבוטח – 17.5% - ₪ 8,000 0 64 67 62 *שיעור תחלופה שכר מבוטח ₪ 8,000 *שיעור תחלופה= הכנסה לאחר פרישה הכנסה מעבודה לפני פרישה 11 קרן פנסיה חדשה – הקדמת פרישה גיל פרישה לפי חוק קצבת זקנה* קצבת ביטוח לאומי שכר ערב פרישה שיעור תחלופה שיעור תחלופה כולל ביטוח לאומי 62 3,385 2,166 7,837 52% 70% 64 3,934 2,166 8,000 60% 76% תוספת קצבאות מהוון ( 20שנה )3% ,הינו ₪ 100,000 מנגד מפסידה אישה כנ"ל 24קצבאות של קרן הפנסיה (כ ₪ 79,000 -מהוונים) ו 24 -קצבאות ביטוח לאומי (כ ₪50,000 -מהוונים) ובסה"כ כ.₪ 129,000 - הנחות: קרן פנסיה חדשה גיל הצטרפות 30 :נשואה+ילדים מסלול בסיסי מקיפה שכר מבוטח התחלתי –17.5% - ₪ 5,700 זחילת שכר שנתית 1% 12 קרנות הפנסיה החדשות – עולם של חוסר וודאות החיסכון לטווח ארוך לתקופות של 30-50שנה מגלם סיכונים וחוסר וודאות: ירידת משקלן של אג"ח מיועדות בתיק הנכסים סיכון בהשקעות – תנודתיות בתשואות שמירה על איזון אקטוארי – מחייב קיטון/הגדלת זכויות במקרה של גירעון/עודף עלייה בתוחלת חיים מחייבת הגדלת "מקדם ההמרה" שינוי תקנון ורפורמות תכופות סיכון תפעולי -עלייה בדמי הניהול מקור :למ"ס לקט נתונים ליום האישה הבינ"ל 13 נשים – גיל פרישה בארצות נבחרות בOECD - נורווגיה 67 67 ארה"ב 66 67 גרמניה 65 ספרד 65 67 62 60 אנגליה 60 צרפת איטליה 60 64 ישראל 62 בעתיד היום מקורOECD pensionant plan 2008 : 14 נשים – השפעת הפסקת עבודה על הקצבה בגיל פרישה בכניסה לשוק העבודה לנשים ולגברים שכר והיקף משרה דומים. בסביבות גיל 30נפתח פער שלא נסגר עד הפרישה לגמלאות ומשפיע על גובה הפנסיה גבר אישה אישה+ ילדים תקופת צבירה (בחודשים) שכר ממוצע סכום צבור תקופת פנסיה (בחודשים) פנסיה חודשית )21-67( 564 9,267 1,390K (68-84) 204 9,160 822K (65-87) 276 4,435 )20-66( 564 900K (66-87) 252 5,142 )20-27( 456 ()35-64 640K (65-87) 276 3,454 )20-64( 540 5,993 •ריבית – 4% •הפקדה לפי הסכם פנסית חובה ( 10%ב)2011 - מקור :אתגרים חדשים בתחום הבטחון הסוציאלי דצמבר – 2010מרכז מאקרו לכלכלה מדינית השפעת הטיפול בילדים על היקף החסכון לפנסיה של נשים בישראל דצמבר – 2010זיו רובין והגר דברת-קרצ'ר 15 פנסיית הזקנה של נשים צפויה להיות נמוכה מזו של הגברים בכ ₪ 6,000 -בממוצע!! שכר ממוצע נמוך יותר (במגזר הציבורי נשים מרוויחות בממוצע 25%פחות מגברים) תקופת חסכון קצרה יותר עד גיל ( 64נשים) ו( 67 -גברים) ותוחלת חיים גבוהה יותר תקופת עבודה לא רצופה – הפסקות עבודה לאחר הולדת ילדים אפקט הכנסה – הבדלי שכר מפחיתות את יכולת הצבירה לפנסיה . בגין אותה תקופת צבירה גבר יקבל ₪ 9,000ואישה 5,150 4,000 אפקט צבירה – גיל פרישה נמוך יותר (אישה 64וגבר )67 700 אפקט ילדים – הפסקת עבודה לאחר הולדת ילדים ( 7שנים בממוצע) 1,000 5,700 16 לכ 80% -מהנשים אין סיכוי להגיע לרמת פנסיה נאותה של כ₪ 5,000 - ההוצאה הממוצעת לחודש של פרט במשק בית היא כ.₪ 5,900 - על מנת שאישה עובדת תגיע לרמה זו (הכוללת קצבת זקנה), עליה לעבוד ברצף מגיל 20עד 64ולהשתכר לפחות .₪ 7,500 מנתוני הסקר* רק 23.93%מהנשים הרוויחו מעל ₪ 7,500לחודש ( 42.22%מהגברים) * נתוני סקר הכנסות 2008 17 לנהל את החיסכון הפנסיוני במטרה למקסם את הקצבה בגיל פרישה התמקחי על דמי הניהול קצבה בגיל 64 1150 7,280 1502K 5,311 1100 1100K נהלי את מסלולי ההשקעה 5,920 1219K 4,819 995K 1050 4,814 995K קצבה בגיל 64 1000 950 אחוז דמי 0.25%מצבירה2% , ניהול מהפקדות 900 0.5%מצבירה5% , מהפקדות תשואה ברוטו 6.26% המודעות והאחריות לצורך בחיסכון אישי 5.26% 4.26% 4.22% 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 תשואה שנתית ממוצעת ב7.15% :2007-2010 - להתאים את מסלול הביטוח לצרכים שלך (עתיר חסכון ,שאירים ,נכות) להתחיל לחסוך בגיל צעיר לשמור על רציפות במעבר בין מקומות עבודה (להשאיר את כספי הפיצויים) *גיל הצטרפות 30 :נשואה+ילדים * מסלול בסיסי * שכר מבוטח – 8,000ש"ח 18 תודה רבה ! 19 שיעור הפריון בישראל בין הגבוהים מבין מדינות הOECD - 3.5 2.96 3.02 2.95 3.14 3 2.5 2.14 1.71 2 1.86 1.65 1.5 1 0.5 0 2008 2000 ישראל 1990 1980 OECD 20 עלייה מתמשכת בתוחלת חיים תוספת של 10שנים בתקופה 1970-2009 תוחלת חיים בלידה כלל אוכלוסייה 85 83.5 80.9 80 79.7 78.4 76.7 75.7 74.9 75 73.3 72.1 שנים בריאות ממוצע – 70 ביפן – 78 בישראל 72 - 70.1 70 65 60 2009 1990 2000 נשים מקור:למ"ס שנתון סטטיסטי 2010 1980 1970 גברים 21 לתשואה ולעיתוי הפרישה השפעה מכרעת לתנודתיות בתשואה ולעיתוי הפרישה בחסכון לטווח ארוך השפעה מכרעת על גובה הקצבה בגיל פרישה צבירה 1מיליון ₪בגיל פרישה תשואות קופות גמל 2006 - 2010 תשואות *5,407 40% 29.11% *5,940 * 5,000 10% 8.65% 30% 20% 6.8%ממוצע 7.57% 10% 0% 2010 2009 2008 - 16.4% * קצבה בגיל פרישה 2007 2006 -10% -20% *4,180 22 מקדם המרה עולה –הקצבה נשחקת (ביטוח) נשים -קצבה הנגזרת מחיסכון של 1מליון ₪צבירה עד גיל 65 25%שחיקה!! -67% 6410 5988 7000 5435 6000 4784 5000 4000 3000 2000 1000 0 12/2003 209 05/2001 184 12/1990 167 12/1984 156 בקרן פנסיה חדשה – מקדם ההמרה נקבע במועד הפרישה בביטוח – מקדם ההמרה המובטח נקבע במועד ההצטרפות 23