Transcript Edukacyjna Banku WBK

Miasto, dd/mm/rrrr
ABC bankowości
Czyli jak nie dać się ogolić?
Plan wykładu
1. Bank i banki.
2. Pieniądz gotówkowy i
bezgotówkowy.
3. Funkcjonowanie kredytów
i depozytów bankowych.
2
Rozgrzewka
Dlaczego Leszek Balcerowicz nie trzyma pieniędzy na koncie
w NBP (a przecież był jego prezesem)?
a) Nie ma konta, czyli jest nieubankowiony?
b) Nie ma pieniędzy, bo ich nie potrzebuje?
c) Stracił zaufanie do Banku od kiedy przestał być jego
prezesem?
d) Ustawa nie pozwala przechowywać prezesowi pieniędzy w
banku, którego był prezesem?
e) Pewien rolnik mu zabronił?
f) Żadne z powyższych?
3
Odpowiedź to: Żadne z powyższych!
Narodowy Bank Polski, jest bankiem centralnym (a nie
bankiem komercyjnym) Rzeczypospolitej Polskiej (Art. 1
Ustawy o NBP)!
Dlatego nawet Premier nie mógłby mieć w nim konta
Jaki z tego wniosek?
Polski system bankowy jest dwustopniowy!
NBP
Banki
komercyjne
4
Narodowy Bank Polski –
czym jest i jaki jest cel jego działalności
Art. 1. Ustawy o NBP stanowi, że:
„Narodowy Bank Polski, zwany dalej NBP, jest bankiem
centralnym Rzeczypospolitej Polskiej.”
Co powinniśmy rozumieć przez bank centralny?
Bank
centralny
to
instytucja
odpowiedzialna
za
funkcjonowanie systemu bankowego w danym kraju.
Potocznie mówi się, że bank centralny jest bankiem
banków
Art. 3. 1. Stwierdza, że:
„Podstawowym celem działalności NBP jest utrzymanie
stabilnego poziomu cen, przy jednoczesnym wspieraniu
polityki gospodarczej Rządu, o ile nie ogranicza to
podstawowego celu NBP.”
5
Narodowy Bank Polski – zadania.
Do zadań NBP należy także:
a) organizowanie rozliczeń pieniężnych;
b) prowadzenie gospodarki rezerwami
dewizowymi;
c) prowadzenie działalności dewizowej
w granicach określonych ustawami;
d) prowadzenie bankowej obsługi budżetu
państwa;
e) regulowanie płynności banków oraz ich
refinansowanie;
f) kształtowanie warunków niezbędnych dla rozwoju systemu
bankowego;
g) opracowywanie statystyki pieniężnej i bankowej, bilansu
płatniczego oraz międzynarodowej pozycji inwestycyjnej;
h) wykonywanie innych zadań określonych ustawami.
6
Po co, tak naprawdę, bank centralny?
Jest niepotrzebny, a może coś mu jednak zawdzięczamy?
Żebyśmy mogli płacić za dobra, które kupujemy, musimy mieć
najpierw czym płacić Ktoś musi wyemitować pieniądze, którymi
płacimy. Prawo do emisji pieniądza jest zarezerwowane dla
państwa, ale państwo jest zajęte innymi kwestiami i oddaje to
prawo bankowi centralnemu. Dzięki temu wyłącznemu prawu,
bank centralny może kontrolować podaż pieniądza, czyli
decydować o jego ilości w gospodarce.
7
Jak on to robi? A może jak oni to robią??
 Rada Polityki Pieniężnej (organ NBP) ustala stopy
procentowe, które mają wpływ na kształtowanie się stóp na
rynku (Wibor i Wibid), a w oparciu o nie banki komercyjne
ustalają stopy procentowe udzielanych kredytów i
przyjmowanych depozytów.
%
St. proc. NBP
WIBOR i WIBID
 RPP
ustala
także
stopy
rezerwy
obowiązkowej dla banków komercyjnych.
Mówią
one
o
tym,
jaka
część
przyjmowanych przez banki komercyjne
depozytów nie może zostać przeznaczona
na akcję kredytową.
%
Stopy proc. dla
ludności
8
Jakie banki funkcjonują w gospodarce?
BANK
Komercyjny
Centralny
NBP
Uniwersalny
BZWBK
Specjalistyczny
Inwestycyjny
Hipoteczny
9
Dlaczego bank jest komercyjny?
Bank (komercyjny) jest osobą prawną utworzoną zgodnie z
przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń
uprawniających do wykonywania czynności bankowych.
Bank jest instytucją zaufania publicznego!*
Banki te:
 oferują usługi niezbędne z punktu
widzenia
społecznego
(np.
zapewniają
obsługę
obrotu
gotówkowego i bezgotówkowego)
 Są
także
przedsiębiorstwami
działającymi w celu wypracowania
zysku ze swojej działalności - stąd
komercja
10
Skąd banki biorą pieniądze?
Oszczędności
Kredyty
RO
11
Czynności bankowe:
Pośredniczące
Bierne
Przyjmowanie wkładów
pieniężnych płatnych na
żądanie,
Przyjmowanie wkładów
płatnych z nadejściem
oznaczonego terminu,
Emitowanie bankowych
papierów wartościowych.
Czynne
Udzielania kredytów,
Udzielanie pożyczek*,
Prowadzenie rachunków
bankowych**
Prowadzenie rozliczeń
pieniężnych gotówkowych i
bezgotówkowych***
Udzielanie gwarancji,
Prowadzenie skrytek
depozytowych
Otwieranie i potwierdzanie akredytyw.
Wydawanie instrumentu
pieniądza elektronicznego
12
Na czym tak naprawdę zarabiają banki?
 Mówiąc bardzo ogólnie - banki zarabiają na operowaniu
pieniądzem - pożyczają, lokują, inwestują i zapewniają
przepływ pieniędzy w gospodarce,
 Banki za swoje usługi pobierają opłaty i prowizje, oraz
zarabiają na odsetkach od udzielonych kredytów, a
konkretnie na różnicy w oprocentowaniu między
depozytami a kredytami,
 Zgodnie ze statystykami bankowymi ok. 75 proc.
dochodów banku uniwersalnego generują odsetki i
prowizje. Pozostałe to np. dochody z akcji (udziałów) czy
operacji na rynku finansowym (instrumenty pochodne).
13
Pieniądz gotówkowy, a pieniądz „plastikowy”
Plastikowe pieniądze nadal przegrywają w Polsce walkę z
gotówką. Polacy częściej używają karty do wypłat z bankomatu,
niż do płacenia w sklepie lub w Internecie.
Dlaczego tak się dzieje, skoro karta jest taka fajna?
14
Jak dzielimy karty płatnicze? (1)
Ze względu na sposób rozliczania transakcji mamy karty:
Debetowe (debit cards)
Kredytowe (credit cards)
Obciążeniowe (charge)
Przedpłacone (prepaid)
15
Jak dzielimy karty płatnicze? (2)
Ze względu na sposób przechowywania danych na karcie:
Karty magnetyczne
Karty mikroprocesorowe
Karty hybrydowe
16
Jak dzielimy karty płatnicze? (3)
Ze względu na sposób nanoszenia charakterystyk karty:
Karty embosowane
Karty płaskie
17
Dlaczego karty płatnicze kiedyś były
tylko embosowane?
18
Karty zbliżeniowe co to takiego?
Płatności zbliżeniowej można dokonać do kwoty 50 zł w punkcie
zaopatrzonym w czytnik zbliżeniowy, który został oznaczony specjalnym
symbolem.
Transakcję zbliżeniowe to idealne rozwiązanie dla tych punktów handlowousługowych, gdzie liczy się czas i szybkość obsługi – począwszy od kiosków,
barów kawowych i supermarketów, po kina, stadiony sportowe i restauracje
typu fast food oraz apteki! Taka będzie przyszłość!
19
Karta debetowa, a karta kredytowa
Karta debetowa to karta płatnicza
wydawana do rachunku osobistego,
Kartą debetową można wypłacać
gotówkę z bankomatów i dokonywać
płatności w sklepach lub Internecie do
wysokości środków na rachunku,
Jeżeli bank przyzna klientowi tzw. limit w
koncie (limit kredytowy w koncie
osobistym) to klient może dokonać tzw.
debeu czyli wydać z konta więcej niż na
nim ma!
Oprocentowanie jest naliczane od
pierwszego dnia przekroczenia salda.
 Karta kredytowa to karta płatnicza,
której wydanie jest związane z
przyznaniem kredytu,
 Dla przyznania karty kredytowej nie
potrzebne jest posiadanie rachunku
osobistego,
 Odsetki naliczane są dopiero po
upływie okresu bezodsetkowego (w
BZWBK 54 dni) tylko w przypadku
jeżeli zadłużenie na karcie nie zostanie
spłacone,
 Oprocentowanie kart jest wyższe niż
limitów.
20
Jak działa karta kredytowa?
54 dniowy okres bezodsetkowy dla transakcji w terminalach POS
oraz w Internecie
30 dni - cykl rozliczeniowy
Data drukowania
Zestawienia
transakcji
Początek cyklu
rozliczeniowego
1 lipca
zakupy
na kwotę
500 zł
24 dni
10 lipca
zakupy
na kwotę
250 zł
23 lipca
zakupy
na kwotę
350 zł
30 lipca
zestawienie
transakcji
na kwotę
1100 zł
Dzień spłaty
23 sierpnia
Spłata zadłużenia:
-cała kwota
- minimalna
(5%, nie mniej niż 50 zł)
21
Jakie mamy inne kredyty oferowane
przez Bank Zachodni WBK?





Kredyt gotówkowy - udzielany na okres do 6 lat,
Limit w koncie - udzielany na 12 miesięcy,
Kredyt hipoteczny - maksymalnie 30 lat,
Pożyczka hipoteczna,
Kredyty gotówkowe zabezpieczone aktywami płynnymi udzielane do 5 lat.
Koszty związane z obsługą:
 Prowizja - koszt jednorazowy
 Odsetki - naliczane i pobierane miesięcznie w okresie
kredytowania
22
Kredyt, a pożyczka...
Kredyt:
1. Udzielać kredytów mogą wyłącznie
banki (środki na ten cel pochodzą z
depozytów) – dlatego umowy
kredytowe są regulowane przez
prawo bankowe!
2. Jest ściśle określony termin zwrotu,
3. Przedmiotem umowy kredytu mogą
być tylko pieniądze,
4. Bank nie przenosi prawa własności,
a jedynie oddaje środki do czasowej
dyspozycji
5. Udzielany na ściśle określony cel,
6. Za udzielenie kredytu bank pobiera
prowizję i odsetki.
Pożyczka:
1. Udzielać może kto jest właścicielem
pożyczanych pieniędzy,
2. Określenie terminu zwrotu nie jest
wymagane,
3. Przedmiotem pożyczki mogą być
środki pieniężne, jak i rzeczy
oznaczone co do gatunku,
4. Pożyczony
kapitał
na
czas
korzystania staje się własnością
pożyczkobiorcy
5. Cel pożyczki nie zawsze musi być
określony,
6. Pożyczka może być nieodpłatna.
23
Dlaczego warto oszczędzać i jak to robić?
 Model systematycznego
oszczędzania
często
wymaga wyrzeczeń, ale
za to uczy racjonalności i
odpowiedzialności!
 Oszczędzać nie jest
łatwo – co nie znaczy, że
nie warto
 Oszczędzać należy po to
aby zwiększy zwiększyć
siłę nabywczą swoich
pieniędzy w przyszłości!
 Oszczędzać! Ale jak?
X
X
24
Samo życie, czyli wkład do własnego M
 Wymarzone mieszkanie kosztuje
200 000 zł,
 Wymagany wkład własny to 10 proc.
wartości, czyli 20 tys. zł,
 W jaki sposób tyle zaoszczędzić?
Skarpeta:
Przez ponad 8 lat trzeba
odkładać po 200 zł
miesięcznie!
Wady:
 Mało bezpieczne,
 Nikt nie używa jednej
skarpety przez 8 lat
Konto oszczędnościowe:
Odkładając co miesiąc na KO 200 zł,
po 8 latach klient będzie
dysponował kwotą 23 508,25 zł*
Zalety:
 Bezpieczeństwo,
 Wkład własny większy o 3 500 zł,
czyli stać nas na większe M
27
Dziękuję za wytrwałość i uwagę