Transcript d. creditos hipotecarios

ABC DEL CREDITO
Expositor: Lic. Ciro Yacsahuache Monje
Email: [email protected]
CONCEPTO
• EL CRÉDITO SE BASA EN UN
ASPECTO
FUNDAMENTAL
LA
CONFIANZA.
• INSPIRADA EN EL FUTURO
DEUDOR.
• DE
ALLÍ
SU
ORIGEN
ETIMOLÓGICO QUE PROVIENE
DE LA VOZ LATINA
– CREDITUM:DAR CONFIANZA
– CREDERE : CONFIAR.
CREDITO
FINANCIAMIENTO DIRECTO O
INDIRECTO CONCEDIDO POR UNA
ENTIDAD FINANCIERA A UNA
PERSONA NATURAL O JURIDICA POR
SU PRESTIGIO DE SOLVENCIA Y
CAPACIDAD DE PAGO.
EL CREDITO
CAMBIO DE UNA
REALIDAD
ACTUAL
POR UNA
FUTURA
¿ Que es la tasa de interés ?
El interés es el precio que alguien paga
(PRESTARIO) por usar el dinero de otra persona
(PRESTAMISTA) durante un periodo
determinado.
La tasa de interés se expresa como un porcentaje
anual.
Por ejemplo, si la tasa de interés es 10% anual
(0,1 en su equivalente decimal) y el monto
prestado es S/. 100, entonces al cabo de un año
se deberá pagar por intereses S/. 10 = 0,1 x 100.
Definición y tipos
Es el precio que se paga por el dinero que se usa.
Tipos
a) Capitalización

TI Nominal

TI Efectiva
b) Cumplimiento
 TI Compensatoria
 TI Moratoria
d) Cliente
 TI Activa
 TI Pasiva
c) Variabilidad
 TI Fija
 TI Variable
e) Momento del
cobro
 TI Vencida
 TI Adelantada
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Expresa en una sola tasa, el total de los costos que implica tomar un
crédito, es decir engloba en un porcentaje, tanto la tasa de interés
efectiva anual como las comisiones y gastos que cada institución cobra
a sus clientes.
Ejemplo:
Cuando un usuario va al Banco A y pregunta por un crédito, le indican
que le cobrarán 10% de Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) y
comisiones por 10 soles mensuales además de gastos por 30 soles
por única vez; busca en otra institución, el Banco B y le informan que
le cobraran una TEA de 12 % con una comisión de 7 soles mensuales
y ningún gasto, ¿Cuál le convendría tomar? Para poder decidir
necesitará calcular la TCEA de cada opción y sobre esa base decidir.
En este caso, la segunda opción a pesar de presentar una tasa de
interés más alta que la primera, implica una menor Tasa de Costo
Efectivo Anual (TCEA) y por tanto es la alternativa en la que se pagará
menos.
SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
15 BANCOS COMERCIALES
06 FINANCIERAS (INC. COFIDE)
11 EDPYMES
10 CRAC
13 CMAC
163 COOPACS
La Intermediación
Financiera
Ahorrar:
Es
diferir
la
satisfacción presente con el
objetivo
de
obtener
satisfacciones futuras.
INTERMEDIACIÓN
Colocar: Es poner dinero
captado, en circulación en la
economía, mediante créditos
u otros tipos.
CAPTACIONES COLOCACIONES
UNIDADES
SUPERAVITARIAS
-OPERACIONES PASIVAS
-OPERACIONES DE IF CON
TERCEROS
-PAGO DE INTERESES
UNIDADES
DEFICITARIAS
SPREAD
-OPERACIONES ACTIVAS
-OBLIGACIONES CON
TERCEROS CON LA IF
-COBRA INTERESES
BANCOS
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
B. Continental
B. De Comercio
B. De Crédito del Perú
B. De la Nación
B. Financiero
B. Interamericano de Finanzas
B. Scotiabank
Citibank
Interbank
Mibanco
HSBC Bank Perú
Banco Ripley
Banco Falabella
Banco Azteca
Agrobanco
Santander
Deutsche Bank
CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO
1. CMAC Arequipa
2. CMAC Cusco
3. CMAC Del Santa
4. CMAC Huancayo
5. CMAC Ica
6. CMAC Maynas
7. CMAC Paita
8. CMAC Pisco
9. CMAC Piura
10. CMAC Sullana
11. CMAC Tacna
12. CMAC Trujillo
13. CMCP Lima
CAJAS RURALES DE
AHORRO Y CREDITO
1. CRAC Cajamarca
2. CRAC Credinka
3. CRAC Chavin
4. CRAC Sipan
5. CRAC Libertadores de Ayacucho
6. CRAC Los Andes
7. CRAC Sr. de Luren
8. CRAC Profinanzas
9. CRAC Prymera
10. CRAC Nuestra Gente
Tasa de Interés promedio Activa
según tipo de crédito: Enero 2010
TIPOS DE CREDITO
Los Créditos pueden ser clasificados o segmentados de acuerdo a su destino final.
La S.B.S clasifica los créditos de la siguiente manera:
A. CREDITOS COMERCIALES: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la
producción y comercialización de bienes y servicios. Deuda total en el sistema
financiero superior a $30,000 o su equivalente en moneda nacional (INCLUYE NUEVAS
OPERACIONES)
B.
CREDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES): Son aquellos créditos destinados al
financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios y que
reúnen las siguientes características:
-
Endeudamiento en el sistema financiero que no exceda los US $30,000 o su
equivalente en moneda nacional.
Segmentación de mercado : Ley 28015. D.L.1086
MICRO 1 a 10 trabajadores
Ventas anuales: Hasta 150 UIT
PEQUEÑA 1 a 50 trabajadores Ventas anuales: Hasta 1700 UIT
UIT 2010 S/. 3600.00
C. CREDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las
personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o
gastos no relacionados con una actividad empresarial.
D. CREDITOS HIPOTECARIOS: Son aquellos créditos destinados a
personas naturales para la adquisición, construcción, refacción,
remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,
siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas.
CLASIFICACION DEL DEUDOR
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Ley Nº 26702 Resolución S.B.S. Nº 8082003, fecha 28 de mayo de 2003 (Entra en vigencia a partir del 01 de octubre de
2003, fecha en la que quedará derogada la Resolución SBS Nº 572-97 y sus
normas modificatorias)
Un deudor es clasificado por la empresa del sistema financiero que le otorgó un
crédito, de acuerdo a las siguientes categorías de riesgo:
0:
Categoría Normal
1:
Categoría con problemas potenciales
2:
Categoría Deficiente
3:
Categoría Dudoso
4:
Categoría Pérdida
RESUMEN DE CATEGORIAS DE
CLASIFICACION EN FUNCION AL
ATRASO DE PAGO
COMERCIALES MES / CONSUMO
NOR
HIPOTECARIO
Hasta 8 días
Hasta 30 dias
CPP
Menor a 60
De 9 a 30
De 31 a 90
DEF
De 60 a 120
De 31 a 60
De 91 a120
DUD
De 121 a 365
De 61 a 120
De 121 a 365
PER
Mas de 365
Mas de 121
Mas de 366
RESOLUCION SBS Nº 11356-2008
Vigente a partir de: Julio 2010
Actuales Tipos de Créditos
Nuevos Tipos de Crédito
Corporativos
Comercial
Grandes Empresas
Medianas Empresas
Pequeñas Empresas
MES (Micro empresa)
Microempresas
Consumo Revolvente
Consumo
Hipotecario
Consumo No Revolvente
Hipotecario
RESOLUCION SBS Nº 11356-2008
Vigente a partir de: Enero 2010
Actuales Tipos de Créditos
Nuevos Tipos de Crédito
Corporativos
Comercial
Grandes Empresas
Medianas Empresas
Pequeñas Empresas
MES (Micro empresa)
Microempresas
Consumo Revolvente
Consumo
Hipotecario
Consumo No Revolvente
Hipotecario
TIPOS DE CRÉDITOS
Créditos
Corporativos
Créditos a
Grandes
Empresas
Nivel de ventas anuales mayor a S/. 200
millones de Nuevos Soles. Adicionalmente, los
créditos concedidos a bancos multilaterales de
desarrollo, a entidades del sector público, a
intermediarios de valores, a empresas del
sistema financiero, a empresas de seguros, a
administradoras privadas de fondos de
pensiones; así como a los financiamientos de
patrimonios autónomos.
Ventas anuales son mayores a S/. 20 millones
de Nuevos Soles pero no mayores a S/. 200
millones de Nuevos Soles
cuando el deudor es emisor de instrumentos
de deuda en el mercado de capitales.
TIPOS DE CRÉDITOS
Créditos a
Medianas
Empresas
Endeudamiento total en el sistema financiero
superior a S/. 300,000 Nuevos Soles (o su
equivalente en moneda extranjera) y ventas anuales
no mayores a S/. 20 millones de Nuevos Soles.
Créditos a
Pequeñas
Empresas
endeudamiento total en el sistema financiero (sin
incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es
superior a S/. 20,000 Nuevos Soles pero no mayor
a S/. 300,000 Nuevos Soles
Créditos a
Micro
Empresas
endeudamiento total en el sistema financiero (sin
incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no
mayor a S/. 20,000 Nuevos Soles
TIPOS DE CRÉDITOS
Personas naturales, cuyo endeudamiento
total en el sistema financiero sin incluir
Créditos de los créditos hipotecarios para vivienda, es
Consumo no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles.
Revolvente Se permite que los saldos pendientes
fluctúen en función de las propias
decisiones del deudor
Personas naturales, cuyo endeudamiento
total en el sistema financiero sin incluir
Créditos de los créditos hipotecarios para vivienda, es
Consumo No- no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles.
Revolvente No se permite que los saldos pendientes
fluctúen en función de las propias
decisiones del deudor.
TIPOS DE CRÉDITOS
Créditos
Hipotecarios
para Vivienda
Son aquellos créditos otorgados a personas
naturales para la adquisición, construcción,
refacción,
remodelación,
ampliación,
mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,
siempre que tales créditos se otorguen
amparados con hipotecas debidamente
inscritas; sea que estos créditos se otorguen
por el sistema convencional de préstamo
hipotecario, de letras hipotecarias o por
cualquier otro sistema de similares
características.
EVALUACION CREDITICIA
La Evaluación está determinada por la capacidad
de
pago
del
deudor
caracterizada
fundamentalmente por el flujo de sus fondos y
antecedentes
crediticios,
además
que
dependiendo del tipo de crédito se considerará
su entorno económico, la capacidad de pago en
función a los ingresos del deudor, su patrimonio
neto, clases de garantías, importe de sus
diversas obligaciones y otros factores relevantes
para determinar la capacidad del servicio y pago
del deudor. Lo relevante en toda evaluación
crediticia es la capacidad de pago del deudor
E V A L U A C I O N
Evaluación de aspectos cualitativos
Voluntad
de pago
Motivo del crédito
Solvencia moral
Entorno social
Solvencia gerencial
Evaluación de aspectos cuantitativos
Capacidad
de pago
Renta
Monto,
Plazo y
Cuota
RIESGO
RIESGO
Posibilidad de que se produzca
un acontecimiento que afecte
negativamente, ya sea en forma
directa o indirecta, los resultados
de una empresa.
RIESGO CREDITICIO
Es el riesgo de que un cliente
no cumpla o no pueda cumplir
con una obligación financiera.
Su efecto se mide por el gasto
en la reposición de los flujos
de efectivo que no se recibirán
GARANTIAS
Garantías Personales
FIANZA
AVAL
Garantías Reales
MOBILIARIA
HIPOTECA
Garantías Sociales
Consultas: [email protected]