Transcript Document 7445700

OSIGURANJE
Prof.dr.sc. Branko Matić
Kotruljević,15. st.
“Osiguranje je korisno ne samo trgovcima
koji se daju osigurati nego je i od vrlo
velike koristi i gradovima i državama, i to
iz dva vrlo jaka razloga” (Kotruljević,
2005;63)
 ... opći interes
 ... interes pojedinca

OSIGURANJE
Dobrovoljnost
Obveznost
Financijski sektor
Utječe na razvoj
cjelokupnog
gospodarstva
Internacionalna djelatnost
(suosiguranje i reosiguranje)
• sa motrišta društva
• sa stajališta pojedinca → mali (određeni) novčani iznos
- premija osiguranja vs. veliki neizvjesni financijski gubitak
Značajke osiguranja
objedinjavanje rizika,
 transfer rizika,
 pokriće slučajnih šteta,
 naknada šteta.

(Andrijašević, Petranović, 1999;23)
Gospodarsko značenje osiguranja

ekonomska djelatnost → temelj čini jednaka podjela
(disperzija) štetnih posljedica osiguranih slučajeva na veliki broj
osiguranika koji plaćanjem premija osiguranja formiraju novčane
fondove osiguravatelja namjenjene isplati naknada onim
osiguranicima koji pretrpe štetu,

“osiguranje je metoda transfera rizika s osiguranika na
osiguravatlja, koji prihvaća da nadoknadi štete onima kod kojih su
nastale i raspodijeli ih na sve članove rizične zajednice na
načelima uzajamnosti i solidarnosti”, (Klasić, Andrijanić, 2007;11)

akumulaciji sredstava koji se koriste za daljnji razvoj
gospodarstva,

nadzor (supervizija) osiguranja.
Pravno određenje osiguravateljske
djelatnosti

pravni odnos temeljen na ugovoru
(trgovačko-pravni posao) kojim se jedna
osoba (osiguravatelj), uz naplatu
određene cijene (premije osiguranja),
obvezuje drugoj osobi (ugovaratelju
osiguranja) da će određenoj osobi
(osiguraniku) isplatiti naknadu
(osiguraninu) za štetu nastalu osobama ili
stvarima, a koja je posljedica ugovorom
predviđenih uzroka (osiguranih rizika)
(Klasić, Andrijanić, 2007;12)
Efikasnost sustava i opravdanost postojanja
osiguranja (funkcije osiguranja)





mjeri se kvalitetom uspostavljenih:
zaštitnih funkcija,
mobilizacijsko-alokacijskih funkcija,
društveno-socijalnih funkcija,
funkcijom naknade štete.
Elementi osiguranja
transfer rizika,
 plaćanje premije osiguranja,
 naknada potencijalnih gubitaka.

FUNKCIJE OSIGURANJA
ZAŠTITNA
IZRAVNA
PREVENTIVA I
REPRESIJA
NAKNADA
ŠTETE
MOBILIZACIJSKOALOKACIJSKA
DRUŠTVENOSOCIJALNA
NEIZRAVNA
IMOVINSKA I
NEIMOVINSKA
OSIGURANJA
ISPLATA ŠTETA
I OSIGURANIH
SVOTA
RAZVOJ
FINANCIJSKIH
TRŽIŠTA
STANOVNIŠTVO
ZDRAVSTVENA
I MIROVINSKA
SKRB
PODUZEĆA I
INSTITUCIJE
DRŽAVA
FUNKCIJE OSIGURANJA
ZAŠTITNA
IZRAVNA
PREVENTIVA I
REPRESIJA
NAKNADA
ŠTETE
MOBILIZACIJSKOALOKACIJSKA
DRUŠTVENOSOCIJALNA
NEIZRAVNA
IMOVINSKA I
NEIMOVINSKA
OSIGURANJA
ISPLATA ŠTETA
I OSIGURANIH
SVOTA
RAZVOJ
FINANCIJSKIH
TRŽIŠTA
STANOVNIŠTVO
ZDRAVSTVENA
I MIROVINSKA
SKRB
PODUZEĆA I
INSTITUCIJE
DRŽAVA
Zaštitna funkcija

utječe na povećanje prosperiteta društva
kroz stabilnost gospodarskih i ekonomskih
tokova

općedruštveni ciljevi postižu se kroz:
 posrednu,
 neposrednu zaštitu.
FUNKCIJE OSIGURANJA
ZAŠTITNA
IZRAVNA
PREVENTIVA I
REPRESIJA
NAKNADA
ŠTETE
MOBILIZACIJSKOALOKACIJSKA
DRUŠTVENOSOCIJALNA
NEIZRAVNA
IMOVINSKA I
NEIMOVINSKA
OSIGURANJA
ISPLATA ŠTETA
I OSIGURANIH
SVOTA
RAZVOJ
FINANCIJSKIH
TRŽIŠTA
STANOVNIŠTVO
ZDRAVSTVENA
I MIROVINSKA
SKRB
PODUZEĆA I
INSTITUCIJE
DRŽAVA
Mobilizacijsko alokacijska funkcija
predstavlja funkciju posredovanja između potražnje
osiguranika i ponude na tržištima kapitala
ovu funkciju osiguravatelj ostvaruje kroz:
 prikupljanje viškova suficitarnih jedinica nudeći tržištu
razne oblike osiguranja imovine i osoba,
 poticanje individualne štednje i brige za budućnost,
 ulogu institucionalnih investitora i ulaganjem u gospodarsko
deficitarne sektore,
 pridonošenje razvoja financijskih tržišta i vlasničkom
integracijom s drugim institucijama,
 ulaganje u državne i municipalne vrijednosnice pridonoseći
razvoju ukupne zajednice,
 razvijanje financijskih proizvoda s drugim vlasnički
povezanim ili nepovezanim financijskim institucijama,
 bolju i pogodniju modernizaciju sustava garancija.
FUNKCIJE OSIGURANJA
ZAŠTITNA
IZRAVNA
PREVENTIVA I
REPRESIJA
NAKNADA
ŠTETE
MOBILIZACIJSKOALOKACIJSKA
DRUŠTVENOSOCIJALNA
NEIZRAVNA
IMOVINSKA I
NEIMOVINSKA
OSIGURANJA
ISPLATA ŠTETA
I OSIGURANIH
SVOTA
RAZVOJ
FINANCIJSKIH
TRŽIŠTA
STANOVNIŠTVO
ZDRAVSTVENA
I MIROVINSKA
SKRB
PODUZEĆA I
INSTITUCIJE
DRŽAVA
Društveno-socijalna funkcija

ostvaruje se kroz potpunu ekonomsku,
zdravstvenu i socijalnu zaštitu osiguranika
Funkcija naknade štete
Zaštita općeg interesa osiguranja kroz:
pružanje ekonomske zaštite,
 bolje iskorištenosti resursa,
 akumulaciju i plasman financijskih
sredstava.

Povijesni aspekti osiguranja
-međusobno ispomaganje – sporadičnost
– neorganiziranost
formiranje sredstava za naknadnu štete ili
isplatu unaprijed  začeci osiguranje
-3000. g.pr.n.e. Kina
-1729-1686. g.pr.n.e. Babilon (Hamurabijev zakonik) → pisane odredbe o
solidarnoj raspodjeli rizika
-pomorsko osiguranje – Židovi
-Rimsko pravo ne poznaje institut osiguranja (pomorski zajam koči razvoj
osiguranja sve do 13. st.)
-srednji vijek – karitativno obilježje osiguranja → vezano je za cehove (požar,
smrt druge nedaće → širenje na druge vrste osiguranja)
-1234.g. papa Grgur VII zabranjuje sklapanje pomorskog zajma → fiktivni
kupoprodajni ugovor uz plaćanje premije
-1347. Genova, prva notarska isprava o osiguranju
-1384. Pisa, prva samostalna polica osiguranja
-1568. Dubrovnik, Zakon o pomorskom osiguranju (“Ordo super
assecuratoribus”)
-1686. London, prvo osiguravajuće društvo Lloyd’s
Povijesni aspekti osiguranja
- 18.,19.. st. Razvoj osiguravateljskih djelatnosti (razvoj
aktuarske matematike, pravna regulacija)
-1884. HR Croatia prva domaća osiguravateljska zadruga
- razdoblje do osamostaljenja Republike Hrvatske
• podržavljenje osiguranja
- razdoblje nakon osamostaljenja Republike Hrvatske
↓
- povećanje broja osiguravatelja
- pretežno državno vlasništvo
Sudionici u osiguranju
- Osiguravatelj → pravna osoba s kojom je sklopljen ugovor o osiguranju
obvezuje se
→ osiguranik
- Ugovaratelj-u osiguranja
u skladu sa uvjetima osiguranja
→ korisniku osiguranja isplatiti osiguraninu / nadoknaditi
štetu
osoba s kojom je osiguravatelj sklopio ugovor o osiguranju
- Osiguranik → osoba iz ugovora o osiguranju čiji je imovinski interes osiguran i
kojoj pripadaju prava osiguranja
- Zastupnici i posrednici → povezuju ugovaratelje i osiguravatelje
- Reosiguravatelj → osiguravajuće društvo koje ugovorom o reosiguranju preuzima
obvezu da izravnom osiguravatelju plati dio ili čitav iznos štete
koji bi on trebao platiti svojem osiguraniku (*).
* Poslovi reosiguranja su sklapanje i ispunjavanje ugovora o
reosiguranju, kojim se prenosi višak rizika iznad
samopridržaja društva za osiguranje društvu za reosiguranje
(Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o osiguranju NN
87/2008 čl. 3a st. 1)
Tržišni aspekt osiguranja
Elementi koji određuju osiguranje
– premijsko
– ostalo (zdravstveno, mirovinsko,
invalidsko)
Rizik – mogućnost materijalnog ili nematerijalnog gubitka
– neizvjesni događaj koji može izazvati djelomičnu i potpunu
štetu, odnosno djelomični ili potpuni gubitak i/ili potpunu propast za
jednu ili obje ugovorene strane.
Premija osiguranja - iznos koji je ugovaratelj/korisnik osiguranja dužan
platiti osiguravatelju na temelju ugovora o osiguranju.
Osigurnina (odšteta) - visina novčanog iznosa koji osiguravatelj
priznaje prilikom nastanka štetnog događaja kao nadoknadu iz uvjeta
sklopljenog ugovora o osiguranju.
Osigurani slučaj - događaj prouzročen osiguranim rizikom.
bonus – predstavlja poseban popust koji osiguravatelj dodjeljuje
osiguraniku prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju zbog
specifičnih okolnosti i uvjeta
obračunava se u postotku na važeći cjenik godišnje pri određivanju
bruto premije.
maksimalni iznos bonusa određuje:
- osiguravatelj,
zakonodavac.


malus – dodatni iznos koji osiguravatelj obračunava osiguraniku u
obliku povišene premijske stope zbog nepovoljnog odnosa
uplaćenih premija i isplaćenih šteta.

diferencirana premija – odobravanje niže premije zbog
povoljnog odnosa dosadašnjih uplaćenih premija i isplaćenih šteta.
franšiza – jedan od oblika smanjenja osiguravateljeve obveze
isplate štete ili osigurane svote.
-predstavlja udio osiguranika u šteti (ugovoreni samopridržaj).
franšiza se dijeli u dvoje osnovne kategorije i to:



kvalitativnu franšizu – u cijelosti isključuje pokriće i naknada nekih
skupina rizika, a koji mogu biti pokriveni nekom drugom vrstom
osiguranja,
kvantitativnu franšizu - ograničava pravo osiguranika na dio naknade
štete, a najčešće se ugovarai u postotku od osigurane svote ili u
apsolutnom iznosu.
podosiguranje – osigurana svota manja od
stvarne vrijednosti osigurane imovine
 nadosiguranje – osigurana svota veća od
stvarne vrijednosti osigurane imovine

Zastupnici i posrednici u osiguranju i reosiguranju



djelatnost pokretanja, predlaganja ili obavljanja poslova
pripreme i zaključivanja ugovora o osiguranju u ime i za
račun jednog ili više društava za osiguranje za proizvode
osiguranja koji međusobno ne konkuriraju
fizička osoba (ovlaštenje/licenciranje HANFE)
pravne osobe
 d.d.
 d.o.o.
 Kreditne institucije, Financijska agencija (FINA), HPHrvatska pošta d.d.
Uloga osiguranja u nacionalnom gospodarstvu
Veličina i snaga tržišta osiguranja se određuje kroz:
1. ukupna godišnja premija,
2. prosječna premija po stanovniku,
3. broj sudionika na tržištu osiguranja,
4. potencijal tržišta.
EKONOMSKA NAČELA OSIGURANJA
Tržište osiguranja → ukupnost ponude i potražnje proizvoda osiguranja
1. veličina i snaga




ukupna godišnja premija,
prosječna premija po stanovniku,
broj sudionika na tržištu osiguranja,
potencijal tržišta.
2. osnovna obilježja
– broj osiguravatelja ne utječe na cijenu osiguranja,
– ne postoje zalihe proizvoda,
– konkurencija (lojalna / nelojalna),
– regulirano zakonski i odlukama nadzorne institucije,
– dobrovoljnost (osiguranje imovine i osoba) /
obveznost (obvezno osiguranje putnika u javnom prometu,
obvezno zdravstveno osiguranje, obvezno mirovinsko
osiguranje, invalidsko, osiguranje od autoodgovornosti).
10 najvećih osiguravajućih društava u svijetu u 2010
RANG
OSIGURAVAJUĆE
DRUŠTVO
1.
China Life Insurance
2.
TRŽIŠNA
VRIJEDNOST (mlrd $)
DRŽAVA
118.74
Kina
Ping An Insurance Group
52.80
Kina
3.
Allianz
52.74
Njemačka
4.
AXA Group
46.02
Francuska
5.
ING Group
35.46
Nizozemska
6.
Generali Group
35.19
Italija
7.
Zurich Financial Services
34.71
Švicarska
8.
Manulife Financial
32.56
Kanada
9.
China Pacific Insurance
32.21
Kina
Munich Re
30.12
Njemačka
10.
Izvor: http://www.economywatch.com/insurance-in-world/top-insurance-companies.html (06.10.2011)
Kretanje broja društava za osiguranje
i reosiguranje u Republici Hrvatskoj
30
25
20
15
10
5
0
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
1
15
13
13
13
12
11
11
10
10
10
10
Neživotno
9
8
6
7
8
7
5
8
9
10
10
Životno
2
3
4
4
4
5
4
5
8
8
6
Reosiguranje
Složeno
Životno
Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)
Neživotno
Složeno
Reosiguranje
Kretanje bruto premija u Republici Hrvatskoj
12.000.000
u 000 kuna
10.000.000
8.000.000
6.000.000
4.000.000
2.000.000
0
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Neživotna
Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)
Životna
Vodeći osiguravatelji na području Republike
Hrvatske u životnim osiguranjima u 2010.
Osiguravajuće društvo
Visina prikupljene
premije u kn
Udio
1.
Allianz Zagreb d.d.
345.716.812
14,3%
2.
Croatia osiguranje d.d.
345.214.596
14,3%
3.
Merkur osiguranje d.d.
259.343.491
10,7%
4.
Grawe Hrvatska d.d.
246.510.183
10,2%
5.
Kvarner VIG d.d.
211.394.452
8,7%
6.
Agram životno osiguranje d.d.
206.703.002
8,5%
7.
Basler osiguranje Zagreb d.d.
196.253.396
8,1%
8.
Uniqa osiguranje d.d.
122.716.111
5,1%
9.
Generali osiguranje d.d.
114.765.980
4,7%
10.
Erste osiguranje VIG d.d.
106.756.342
4,4%
11.
Helios VIG d.d.
89.955.938
3,7%
12.
Triglav osiguranje d.d.
75.031.222
3,1%
13.
Victoria životno osiguranje d.d.
51.558.896
2,1%
14.
Societe Generale osiguranje d.d.
29.413.587
1,2%
15.
Velebit životno osiguranje d.d.
9.467.874
0,4%
16
KD životno osiguranje d.d.
8.247.869
0,3%
Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)
Vodeći osiguravatelji na području Republike
Hrvatske u neživotnim osiguranjima u 2010
Osiguravajuće društvo
Visina prikupljene premije u kn
1.
Croatia osiguranje d.d.
2.550.202.297
37,6%
2.
Euroherc osiguranje d.d.
1.002.519.009
14,8%
3.
Jadransko osiguranje d.d.
641.363.595
9,5%
4.
Allianz Zagreb d.d.
638.251.141
9,4%
5.
Triglav osiguranje d.d.
330.472.820
4,9%
6.
Kvarner VIG d.d.
300.026.270
4,4%
7.
Basler osiguranje Zagreb d.d.
212.759.262
3,1%
8.
Generali osiguranje d.d.
186.443.016
2,8%
9.
Sunce osiguranje d.d.
176.694.904
2,6%
10.
HOK osiguranje d.d.
165.468.361
2,4%
11.
Grawe Hrvatska d.d.
151.874.247
2,2%
12.
Uniqa osiguranje d.d.
117.242.161
1,7%
13.
Croatia zdravstveno osiguranje d.d.
97.208.104
1,4%
14.
Cardif osiguranje d.d.
65.239.175
1,0%
15.
Velebit osiguranje d.d.
62.326.475
0,9%
16.
Helios VIG d.d.
46.232.480
0,7%
17.
Merkur osiguranje d.d.
31.054.211
0,5%
18.
Hrvatsko kreditno osiguranje d.d.
1.551.023
0,0%
19.
Victoria osiguranje d.d.
851.419
0,0%
Izvor: www.hanfa.hr (06.11.2011)
Udio
Vodeći osiguravatelji na području Republike
Hrvatske u reosiguranju u 2010.
Osiguravajuće društvo
1.
Croatia Lloyd d.d.
2.
Allianz reosiguranje d.d.
Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)
Zaračunata bruto
premija u kn
Udio
522.775.383
99,9%
471.428
0,1%
523.246.811
100,00%
DRŽAVNA REGULACIJA OSIGURANJA
Razlozi
• uloga; značaj; financijska snaga osiguravatelja i utjecaj na ukupne
financijske tokove
• opći interes
područje regulacije:
• premija osiguranja,
• solventnost,
• zaštita potrošača.
Nadzor (supervizija) nad poslovima osiguranja → nadzorne institucije (obuhvat
nadzora) → odobrenje za rad i statusne promjene → Hrvatska agencija za
nadzor financijskih usluga (HANFA)
Postupci revizije
TEMELJNA OBILJEŽJA NAJVAŽNIJIH VRSTA OSIGURANJA
Kriteriji razlikovanja vrsta osiguranja:
• osiguranje stvari ili osoba obuhvaćenih
jednakim uvjetima osiguranja,
• prema kriteriju bilanciranja poslova
osiguranja i utvrđivanja poslovnog
rezultata,
• neživotna i životna osiguranja.
OSIGURANJA
NEŽIVOTNA
OSIGURANJA
ŽIVOTNA
OSIGURANJA
NEŽIVOTNA OSIGURANJA
Imovinska osiguranja
Osiguranje materijalne imovine (osim prijevoznih
sredstava)
Osiguranje imovinskih interesa
Osiguranje od odgovornosti
Osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih
vozila
Osiguranje od odgovornosti za upotrebu zračnih
letjelica
Osiguranje od odgovornosti za upotrebu plovila
ostala osiguranja od odgovornosti
osiguranje kredita
osiguranje jamstava
osiguranje raznih financijskih gubitaka
osiguranje raznih troškova prvne zaštite
putno osiguranje
Transportna osiguranja
Osiguranja motornih vozila
Neživotna osiguranja osoba
Osiguranja od nezgode
Zdravstvena osiguranja
ŽIVOTNA OSIGURANJA
životno osiguranje
rentno osiguranje
dodatna osiguranja uz životno osiguranje
osiguranje za slučaj vjenčanja ili rođenja
životna osiguranja kod kojih osiguranik na sebe preuzima
investicijski rizik
tontine
osiguranje s kapitalizacijom isplate
1.1. IMOVINSKA OSIGURANJA
1.1.1. Osiguranje materijalne imovine (osim prijevoznih sredstava)
Zajednička osnovna obilježja
- daje pokriće osiguraniku za gubitak ili oštećenje materijalne imovine
- relativno česte štete
- šteta se ne mora namiriti u novcu (zamjena ili popravak stvari)
Osigurane opasnosti
• požar,
• udar groma,
• eksplozija,
• oluja,
• tuča ili smrzavanje,
• krađa i razbojstvo,
• ostalo.
1.1.2. Osiguranje imovinskih interesa
Zajednička osnovna obilježja
- daju pokriće osiguraniku za financijski gubitak nastao zbog požara ili
drugih opasnosti
- pokriva komercijalne rizike kod kreditiranja
Osnovne opasnosti
• financijski gubitak zbog ne vraćanja kredita (različiti rizici).
1.2. Osiguranje od odgovornosti
Zajednička osnovna obilježja
• osiguranik je zakonski odgovoran za plaćanje šteta koje je nanio trećim
osobama,
• limit pokrića,
• sporost u proceduri procjene pretrpljenih gubitaka,
• po jednom štetnom događaju može biti više od jedne štete iz
odgovornosti osiguranika.
Opasnosti koje su pokrivene
• različite opasnosti s kojima se osiguranik susreće pri obavljanju svoje
profesionalne djelatnosti,
• povrede, bolesti, gubitak ili oštećenje nastalo zbog upotrebe proizvoda,
• smrt, ozljede ili narušavanje zdravlja.
Osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila
osiguranje koje pokriva sve vrste odgovornosti za upotrebu kopnenih vozila
na vlastiti pogon uključujući odgovornost prijevoznika; a obuhvaća:
• obvezno osiguranje vlasnika odnosno korisnika motornih vozila od
odgovornosti za štete trećim osobama,
• dragovoljno osiguranje vlasnika odnosno korisnika motornih vozila od
odgovornosti za štete trećim osobama,
• osiguranje od odgovornosti vozara za robu primljenu na prijevoz u
cestovnom prometu,
• ostala osiguranja od automobilske odgovornosti.
Osiguranje od odgovornosti za upotrebu zračnih letjelica
osiguranje koje pokriva sve vrste odgovornosti za upotrebu zrakoplova
odnosno drugih zrakoplovnih prijevoznih sredstava uključujući odgovornost
prijevoznika; a obuhvaća:
• obvezno osiguranje vlasnika odnosno korisnika zračnih letjelica od
odgovornosti za štete trećim osobama,
• osiguranje vlasnika odnosno korisnika zračnih letjelica od odgovornosti svih
vrsta (uključujući odgovornost vozara za robu primljenu na prijevoz u zračnom
prijevozu).
Osiguranje od odgovornosti za upotrebu plovila
osiguranje koje pokriva sve vrste odgovornosti koje proizlaze iz upotrebe
morskih, riječnih i jezerskih plovila uključujući odgovornost prijevoznika; a
obuhvaća:
• osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika pomorskih brodova
(uključujući odgovornost vozara za robu primljenu na prijevoz),
• osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika riječnih i jezerskih
plovila (uključujući odgovornost vozara za robu primljenu na prijevoz),
• obvezno osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika brodica na
motorni pogon za štete trećim osobama,
• ostala osiguranja od odgovornosti za upotrebu plovila.
Ostala osiguranja od odgovornosti
osiguranja koja pokrivaju sve vrste odgovornosti, osim odgovornosti za upotrebu
motornih vozila, zračnih letjelica i plovila, a obuhvaćaju:
• osiguranje ugovorne odgovornosti izvođača građevinskih radova,
• osiguranje ugovorne odgovornosti izvođača montažnih radova,
• osiguranje od odgovornosti proizvođača filmova,
• osiguranje od odgovornosti proizvođača za proizvode,
• osiguranje od odgovornosti u željezničkom prometu,
• osiguranje garancije proizvođača, prodavača i dobavljača,
• osiguranje opće odgovornosti,
• osiguranje od odgovornosti projektnih i drugih društava za štete na objektima zbog
neispravne tehničke dokumentacije,
• osiguranje od odgovornosti projektnih i drugih društava,
• osiguranje od odgovornosti odvjetnika,
• osiguranje od odgovornosti javnih bilježnika,
• osiguranje od odgovornosti revizorskih tvrtki,
• osiguranje od odgovornosti špeditera,
• osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika marine,
• osiguranje od odgovornosti brodopopravljača,
• osiguranje od odgovornosti obavljanja zaštitarskih i detektivskih djelatnosti,
• osiguranje od odgovornosti iz obavljanja djelatnosti upravljanja nekretninama,
• osiguranje od odgovornosti iz obavljanja liječničke, stomatološke i ljekarničke djelatnosti,
• osiguranje od odgovornosti stečajnih upravitelja,
• ostala osiguranja od odgovornosti.
Osiguranje kredita
osiguranje koje pokriva:
- rizik neplaćanja (odnosno kašnjenja plaćanja) uslijed nesolventnosti ili
drugih događaja (postupanja ili činjenica),
- izvozne kredite i druge rizike u svezi s izvozom, trgovinom i
ulaganjima na stranim ili domaćim tržištima,
- kredite s obročnim otplatama,
- hipotekarne i lombardne kredite,
- poljoprivredne kredite,
- druge kredite i zajmove; a obuhvaća:
• osiguranje izvoznih potraživanja,
• osiguranje drugih vrsta potraživanja,
• osiguranje stambenih kredita.
Osiguranje jamstava
osiguranje koje pokriva i neposredno ili posredno jamči za ispunjavanje
obveza dužnika; a obuhvaća:
• osiguranje jamstava,
• osiguranje garancija.
Osiguranje raznih financijskih gubitaka
osiguranje koje pokriva:
- profesionalne rizike,
- nedostatne prihode (općenito),
- loše vrijeme,
- izgubljenu dobit,
- nepredviđene troškove općenite vrste,
- nepredviđene poslovne troškove,
- gubitak tržišne vrijednosti,
- izostanak najamnine odnosno prihoda,
- posredni poslovni gubiak, osim gubitka iz gornjih alineja,
- druge neposlovne gubitke,
- druge financijske gubitke; a obuhvaća:
• osiguranje financijskih gubitaka radi prekida rada zbog požara i nekih drugih
opasnosti,
• osiguranje financijskih gubitaka radi prekida rada zbog loma strojeva,
• osiguranje raznih priredbi zbog atmosferskih oborina,
• osiguranje od šteta zbog otkupa krivotvorenih inozemnih sredstava plaćanja,
• osiguranje opasnosti otkaza turističkih putovanja,
• ostala osiguranja financijskih gubitaka.
Osiguranje troškova pravne zaštite
osiguranje koje pokriva troškove odvjetnika i druge troškove sudskog
postupka; a obuhvaća:
• osiguranje troškova pravne zaštite i troškova sudskog postupka.
Putno osiguranje
osiguranje koje pokriva rizike koji nastanu kao posljedica putovanja izvan
stalnog mjesta boravka; a obuhvaća:
• turističko osiguranje,
• putno zdravstveno osiguranje,
• osiguranje pomoći (asistencije) za vrijeme puta, izvan mjesta boravka ili
prebivališta,
• ostala osiguranja turističkih rizika.
1.3. Transportna osiguranja
Zajednička osnovna obilježja
• pokrića
– kasko,
– kargo,
– vozarine,
– odgovornost za štete nastale trećim osobama.
• visoki rizici,
• česta pojava šteta, brzo rješavanje (likvidacija).
• primjena internacionalnih uvjeta osiguranja.
Opasnosti koje su pokrivene
• požar,
• eksplozija,
• razbojstvo,
• nesreća tijekom manipulacije tovarom,
• ostalo.
Isključenja iz osiguranja (brojnost).
1.4. Osiguranje motornih vozila (obvezno i kasko osiguranje)
Zajednička osnovna obilježja
• osiguranje vozila,
• pokrivaju gubitak ili oštećenje vozila, naknadu trećim osobama nastalu
uporabom vozila,
• primjenjuje se sustav bonusa i malusa,
• materijalne štete se brzo rješavaju,
• štete od odgovornosti se dugo rješavaju.
Opasnosti pokrivene ovim osiguranjem
• slučajno oštećenje vozila,
• zlonamjerno oštećenje vozila,
• krađa,
• požar i ostale opasnosti,
• tjelesne povrede trećih osoba,
• zakonski troškovi nastali iz sporova.
1.5. Neživotno osiguranje
1.5.1. Osiguranje od nezgode
Zajednička osnovna obilježja
• pokrivaju svaki iznenadno i o volji osiguranika neovisan događaj koji djeluje na
osiguranika,
• ne nadoknađuje štetu, isplaćuje se ugovorena svota ili njen proporcionalan
dio,
• sporost naplate štete,
Opasnosti koje su pokrivene
• smrt,
• invalidnost,
• isplata dnevne naknade,
• isplata troškova liječenja,
Isključenja iz osiguranja (brojnost).
1.5.2. Zdravstvena osiguranja
Zajednička osnovna obilježja
• naknada štete,
• osiguranje poslodavaca,
• sporost u rješavanju šteta,
• često ponovno aktiviranje šteta.
Opasnosti pokrivene osiguranjem
• troškovi / dijelovi troškova liječenja,
• viši standard zdravstvene zaštite,
• zdravstvena zaštita stranaca.
Mirovinsko osiguranje u Republici Hrvatskoj
- mirovinska reforma u RH 1.1.2002.
- mirovinski sustav → 3 stupa
1. stup ili obvezno mirovinsko osiguranje – generacijska solidarnost (provodi
ga Hrvatski zavod za mirovinsko osiguranje HZMO) 15 % bruto plaće
mogućnost odabira ulaska u 2. stup god za osobe između 40 - 50 godina
starosti
 2. stup ili obvezno mirovinsko osiguranje za starost – individualna
kapitalizirana štednja (Središnji registar osiguranika (REGOS), provode ga
obvezni mirovinski fondovi – 4 fonda) 5 % bruto plaće
obavezan za osobe do 40 godina starosti
 3. stup ili dobrovoljno mirovinsko osiguranje (provode dobrovoljni mirovinski
fondovi – 20 fondova)
poticaji države 25 % od uplaćenog doprinosa pojedinog člana fonda, ali
najviše do uloga od 5.000 kuna po članu fonda tijekom jedne kalendarske
godine (odnosno u maksimalnom iznosu od 1.250 kuna godišnje
Porezne olakšice do iznosa 6.000 HRK.

2. Osiguranje života
2.1. Životna osiguranja
2.2. Rentna osiguranja
Opća načela
• prijam u osiguravajuće društvo dostupan svakom tko zadovoljava medicinske
zahtjeve društva,
• plaćanje premije jedanput godišnje, isplata nadoknade, isplata nadoknade u
skladu sa nastupom “štete”,
• obračun dodatnih premija,
• članovi dijele dobit / snose gubitak društva – (neki izuzeci).
Zajednička osnovna obilježja životnih osiguranja
• pružaju zaštitu i financijsku sigurnost,
• pokriće rizika smrti,
• dugoročnost,
• fiksna premija,
• štedna komponenta,
• uvijek se isplaćuje naknada,
• i drugo.
Upravljanje rizicima
Rizik prijeteća mogućnost nastupa
vremenski i prostorno nepredviđenih
događaja izazvanih subjektivnim /
objektivnim okolnostima zbog čega
može nastati šteta (Klasić, Andrijanić, 2007;15)
 budući neizvjesni događaj.
 veličina rizika.



Prijenos (transfer) rizika – sa osiguranika na
osiguravatelja – preuzima financiranje
potencijalnih gubitaka
osobine osigurljivih rizika:





gubitak može biti prourokovan samo slučajnim budućim
događajem,
treba postojati veliki broj jedinica izloženih riziku,
vjerojatnoća rizika mora biti mjerljiva,
gubitci ne smiju biti katastrofalni,
premija osiguranja mora biti ekonomski prihvatljiva.
Vrste rizika





prenosivi (tečajni, rizik izvoznog kredita,
transportni, ratni, politički,robni,financijski....)
neprenosivi (rizik kvalitete robe,...)
pretežito neprenosivi
osigurljivi rizici
neosigurljivi rizici
Osobine osigurljivih rizika
gubitak može biti prouzrokovan samo
slučajnim budućim događajem,
 mora postojati veliki broj jedinica izloženih
riziku,
 vjerojatnoća gubitka mora biti mjerljiva,
 gubici ne smiju biti katastrofalni,
 premija osiguranja mora biti ekonomski
prihvatljiva.

Benedikt Kotruljević 15. st.

“Nitko nije propao od plaćanja osigurnine,
dok su naprotiv mnogi propali jer su
mnogo riskirali” (Kotruljević, 2005;66)
METODE UPRAVLJANJA RIZICIMA (→ zajedničkim naporima pojedinca i države)
• metoda fizičke kontrole,
- metoda izbjegavanja rizika (odlaganje putovanja zbog nekih razloga,...)
- metoda smanjenja veličine rizika (mjere tehničke zaštite,...)
• metode zadržavanja rizika (samoosiguranje),
• metoda podjele rizika,
• metoda prijenosa rizika,
• represivnom metodom.
UPRAVLJANJE LIKVIDNOŠĆU
“Društvo za osiguranje dužno je radi osiguranja od rizika likvidnosti
DONIJETI i PROVODITI politiku redovitog upravljanja likvidnošću koja
obuhvaća:
1. planiranje očekivanoga poznatog i mogućeg otjecanja te dostatnog
pritjecanja novčanih sredstava,
2. redovito praćenje likvidnosti,
3. prihvaćanje odgovarajućih mjera za sprječavanje, odnosno otklanjanje
uzroka nelikvidnosti.” čl. 102. Zakona o osiguranju NN 151/05.
“Društvo za osiguranje dužno je izvorima i ulaganjima upravljati na način da
je u svakom trenutku u stanju ispuniti dospjele obveze.” čl. 102. Zakona o
osiguranju NN 151/05.
ORGANIZACIJA OSIGURANJA U REPUBLICI HRVATSKOJ
Društvo za osiguranje
• mogu osnivati pravne i fizičke osobe domaće/strane isključivo kao d.d. Ili
kao društvo za uzajamno osiguranje → (obavlja poslove osiguranja samo
za svoje članove),
• smiju obavljati poslove osiguranja u pojedinoj vrsti osiguranja za koji je
dobilo DOZVOLU nadzornog tijela za obavljanje poslova osiguranja –
Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga – HANFA,
• dužno je poslovati tako da održava RAZINA KAPITALA ADEKLATNU
OPSEGU I VRSTAMA POSLOVA osiguranja koje obavlja te s obzirom na
RIZIKE kojima je izloženo (adekvatnost kapitala) čl.92 Zakona o osiguranju
NN 151/05,
• dužno je biti sposobno PRAVODOBNO ISPUNITI DOSPJELE OBVEZE
(načelo likvidnosti) te TRAJNO ISPUNJAVATI SVE SVOJE OBVEZE
(načelo solventnosti) čl.92 Zakona o osiguranju NN 151/05,
• mora TRAJNO RASPOLAGATI JAMSTVENIM KAPITALOM dovoljnim da
se njime jamči stalno ispunjenje obveza društva iz ugovora o osiguranju.
VRSTE OSIGURAVAJUĆIH DRUŠTAVA
- univerzalno o siguravajuće društvo,
- specijalizirana osiguravajuća društva.
HODOGRAM OBEZA UGOVARATELJA I OSIGURAVATELJA PRILIKOM
ZAKLJUČENJA UGOVORA I LIKVIDACIJE ŠTETE
Izvor: Rafaj,2009;12
LIKVIDACIJA ŠTETE I OBRADA ŠTETE
Tehnika likvidacije štete u osiguranju
naknada financijskih gubitaka nastalih zbog štetnog
događaja pokrivenog ugovorom o osiguranju
Procedura obrade štete
1. prijava i procjena visine štete (odštetni zahtjev)
2. rješavanje štete
3. isplata štete
3.1. nagodba
3.2. regresno potraživanje
Nadzor nad poslovima osiguranja

Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga
(HANFA)
-
poslovanje regulirano zakonom (Zakon o Hrvatskoj
agenciji za nadzor financijskih usluga NN. 140/2005.).
Temeljni ciljevi (HANFE):
1. promicanje i očuvanje financijskog sustava,
2. nadzor zakonitosti poslovanja subjekata nadzora,
↓
ostvaruje se kroz načela:
• transparentnosti,
• izgradnje povjerenja među sudionicima financijskog tržišta,
• izvještavanje potrošača.
3. donošenje propisa iz oblasti osiguranja,
4. obavljanje nadzora nad poslovanjem društava osiguranja, mirovinskih
osiguravajućih društava, zastupnika i posrednika u osiguranju,
5. nalagati mjere za otklanjanje određenih nezakonitosti i nepravilnosti,
6. davati/oduzimati odobrenje za rad,
7. pokretati inicijativu za donošenje zakona i drugih propisa,
8. informirati javnost o načelima djelovanja financijskog tržišta,
9. kontrolira da li je imovina društava osiguranja uložena u skladu sa
Zakonom.
Financiranje HANFE



državni proračun,
naknada od imovine i naknada subjekata nadzora,
naknada za usluge iz njene nadležnosti.
Hrvatski ured za osiguranje
(osnovan 18.03.1992. godine)
obavlja poslove utvrđene Zakonom o osiguranju, Zakonom o obveznim osiguranjima
u prometu te drugim propisima:











poslove Udruženja društava za osiguranje sa sjedištem u Republici Hrvatskoj,
poslove predstavljanja i zastupanja interesa društva za osiguranje u
međunarodnim institucijama,
poslove nacionalnog Ureda zelene karte osiguranja i druge poslove utvrđene
međunarodnim sporazumima o osiguranju vlasnika vozila od odgovornosti za
štete nanesene trećim osobama,
poslove vođenja Garancijskog fonda,
poslove provođenja graničnog osiguranja od automobilske odgovornosti,
poslove vođenja Informacijskog centra,
poslove vezane uz uvjete i cjenike obveznih osiguranja u prometu,
poslove statistike osiguranja,
poslove rješavanja pritužbi osiguranika odnosno oštećenih osoba,
poslove izvansudskog rješavanja sporova između osiguranika odnosno
ugovaratelja osiguranja (potrošača) i društava za osiguranje kao ponuditelja
usluge osiguranja,
obavlja i druge poslove od općeg i zajedničkog interesa za djelatnost
osiguranja.
Zakonski okvir
• Zakon o osiguranju (NN 151/05)
• Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o osiguranju (NN 87/08, 82/09)
• Zakon o Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (NN. 140/05)
• Zakon o trgovačkim društvima ( NN. 111/93, 34/99, 52/00, 118/03 )
• Zakon o obveznim odnosima (NN. 35/05)
• Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o obveznim odnosima (41/08)
• Zakon o hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (NN. 140/05)
• Zakon o mirovinskim osiguravajućim društvima i isplati mirovina na temelju
individualne kapitalizirane štednje (NN. 106/99, 63/00)
• Zakon o mirovinskom osiguranju (NN. 102/98, 127/00, 59/01, 109/01, 147/02)
• Zakon o posredovanju i zastupanju u osiguranju (NN 27/99)
• Zakon o obveznim osiguranjima u prometu (NN. 151/05)
• Zakon o mirovinskom osiguranju (NN. 102/98)
• Zakon o obveznim i dobrovoljnim mirovinskim fondovima (NN. 49/99)
• Uredba o osnivanju Središnjeg registra osiguranika (NN.101/99)
• Zakon o obveznim i dobrovoljnim mirovinskim fondovima (NN. 49/99, 63/00,103/03,
177/04, 71/07)
• Pravilnik o rasporedu vrsta rizika po skupinama i vrstama osiguranja (NN 100/09)
Direktive Europske unije
Commission Recommendation of 18 December 1991 on insurance intermediaries OJ L 19/1992
Directive 2002/92/EC of the European Parliament and of the Council of 9 December 2002 on
insurance mediation OJ L 9/2003
Council Directive 91/674/EEC of 19 December 1991 on the annual accounts and consolidated
accounts of insurance undertakings OJ L 374/1991
Directive 2007/44/EC of the European Parliament and of the Council of 5 September 2007
amending Council Directive 92/49/EEC and Directives 2002/83/EC, 2004/39/EC, 2005/68/EC
and 2006/48/EC as regards procedural rules and evaluation criteria for the prudential
assessment of acquisitions and increase of holdings in the financial sector OJ L 247/2007
Directive 2002/83/EC of the European Parliament and of the Council of 5 November 2002
concerning life assurance OJ L 345/2002
Directive 2000/64/EC of the European Parliament and of the Council of 7 November 2000
amending Council Directives 85/611/EEC, 92/49/EEC, 92/96/EEC and 93/22/EEC as regards
exchange of information with third countries OJ L 290/2000
First Council Directive 73/239/EEC of 24 July 1973 on the coordination of laws, regulations and
administrative provisions relating to the taking-up and pursuit of the business of direct
insurance other than life assurance OJ L 228/1973
Second Council Directive 88/357/EEC of 22 June 1988 on the coordination of laws, regulations
and administrative provisions relating to direct insurance other than life assurance and laying
down provisions to facilitate the effective exercise of freedom to provide services and
amending Directive 73/239/EEC OJ L 172/1988
Council Directive 90/618/EEC of 8 November 1990 amending, particularly as regards motor
vehicle liability insurance, Directive 73/239/EEC and Directive 88/357/EEC which concern
the coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to direct insurance
other than life assurance OJ L 330/1990
Council Directive 92/49/EEC of 18 June 1992 on the coordination of laws, regulations and
administrative provisions relating to direct insurance other than life assurance and amending
Directives 73/239/EEC and 88/357/EEC (third non-life insurance Directive) OJ L 228/1992
Directive 2000/26/EC of the European Parliament and of the Council of 16 May 2000 on the
approximation of the laws of the Member States relating to insurance against civil liability in
respect of the use of motor vehicles and amending Council Directives 73/239/EEC and
88/357/EEC (Fourth motor insurance Directive) OJ L 181/2000
Directive 2000/64/EC of the European Parliament and of the Council of 7 November 2000
amending Council Directives 85/611/EEC, 92/49/EEC, 92/96/EEC and 93/22/EEC as
regards exchange of information with third countries OJ L 290/2000
Directive 2002/13/EC of the European Parliament and of the Council of 5 March 2002 amending
Council Directive 73/239/EEC as regards the solvency margin requirements for non-life
insurance undertakings OJ L 77/2002
Council Directive 78/473/EEC of 30 May 1978 on the coordination of laws, regulations and
administrative provisions relating to Community co-insurance OJ L 151/1978
Council Directive 84/641/EEC of 10 December 1984 amending, particularly as regards tourist
assistance, the First Directive (73/239/EEC) on the coordination of laws, regulations and
administrative provisions relating to the taking-up and pursuit of the business of direct
insurance other than life assurance OJ L 339/1984
Council Directive 87/344/EEC of 22 June 1987 on the coordination of laws, regulations and
administrative provisions relating to legal expenses insurance OJ L 185/1987
Council Directive 87/343/EEC of 22 June 1987 amending, as regards credit insurance and
suretyship insurance, First Directive 73/239/EEC on the coordination of laws, regulations
and administrative provisions relating to the taking-up and pursuit of the business of direct
insurance other than life assurance OJ L 185/1987
Council Regulation (EEC) No 2155/91 of 20 June 1991 laying down particular provisions for the
application of Articles 37, 39 and 40 of the Agreement between the European Economic
Community and the Swiss Confederation on direct insurance other than life assurance OJ L
205/1991
Council Directive 91/371/EEC of 20 June 1991 on the implementation of the Agreement
between the European Economic Community and the Swiss Confederation concerning
direct insurance other than life assurance OJ L 205/1991
Council Directive 72/166/EEC of 24 April 1972 on the approximation of the laws of Member
States relating to insurance against civil liability in respect of the use of motor vehicles,
and to the enforcement of the obligation to insure against such liability OJ L 103/1972
Council Directive 72/430/EEC of 19 December 1972 amending Council Directive 72/166/EEC
of 24 April 1972 on the approximation of the laws of the Member States relating to
insurance against civil liability in respect of the use of motor vehicles and to the
enforcement of the obligation to insure against such liability OJ L 291/1972
Second Council Directive 84/5/EEC of 30 December 1983 on the approximation of the laws of
the Member States relating to insurance against civil liability in respect of the use of motor
vehicles OJ L 8 /1984
Third Council Directive 90/232/EEC of 14 May 1990 on the approximation of the laws of the
Member States relating to insurance against civil liability in respect of the use of motor
vehicles OJ L 129/1990
Directive 2000/26/EC of the European Parliament and of the Council of 16 May 2000 on the
approximation of the laws of the Member States relating to insurance against civil liability
in respect of the use of motor vehicles and amending Council Directives 73/239/EEC and
88/357/EEC (Fourth motor insurance Directive) OJ L 181/2000
Directive 2005/14/EC of the European Parliament and of the Council of 11 May 2005
amending Council Directives 72/166/EEC, 84/5/EEC, 88/357/EEC and 90/232/EEC and
Directive 2000/26/EC of the European Parliament and of the Council relating to insurance
against civil liability in respect of the use of motor vehicles OJ L 149/2005
2003/20/EC: Commission Decision of 27 December 2002 on the application of Article 6 of the
Directive 2000/26/EC of the European Parliament and of the Council of 16 May 2000 on
the approximation of the laws of the Member States relating to insurance against civil
liability in respect of the use of motor vehicles and amending Council Directives
73/239/EEC and 88/357/EEC OJ L 8/2003
2003/564/EC: Commission Decision of 28 July 2003 on the application of Council Directive
72/166/EEC relating to checks on insurance against civil liability in respect of the use of
motor vehicles OJ L 192/2003
2004/332/EC: Commission Decision of 2 April 2004 on the application of Council Directive
72/166/EEC with regard to checks on insurance against civil liability in respect of the use
of motor vehicles OJ L 105/2004
2005/849/EC: Commission Decision of 29 November 2005 on the application of Council
Directive 72/166/EEC with regard to checks on insurance against civil liability in
respect of the use of motor vehicles (notified under document number C(2005) 4580)
OJ L 315/2005
Commission Recommendation of 15 May 1973 relating to the implementation by the
original Member States of the Council Directive of 24 April 1972 on the approximation
of the laws of the Member States relating to insurance against civil liability in respect
of the use of motor vehicles and to the enforcement of the obligation to insure against
such liability OJ L 194/1973
Commission Recommendation of 6 February 1974 to the Member States concerning the
application of the Council Directive of 24 April 1972 on the approximation of the laws
of the Member States relating to the use of motor vehicles, and to the enforcement of
the obligation to insure against such liability OJ L 87/1974
Commission Recommendation of 8 January 1981 on accelerated settlement of claims
under insurance against civil liability in respect of the use of motor vehicles OJ L
57/1981
Directive 2001/17/EC of the European Parliament and of the Council of 19 March 2001
on the reorganisation and winding-up of insurance undertakings OJ L 110/2001
Directive 2003/41/EC of the European Parliament and of the Council of 3 June 2003 on
the activities and supervision of institutions for occupational retirement provision OJ L
235/2003
Directive 2002/47/EC of the European Parliament and of the Council of 6 June 2002 on
financial collateral arrangements OJ L 168/2002
Directive 2004/39/EC of the European Parliament and of the Council of 21 April 2004 on
markets in financial instruments amending Council Directives 85/611/EEC
and 93/6/EEC and Directive 2000/12/EC of the European Parliament and of the
Council and repealing Council Directive 93/22/EEC OJ L 145/2004
Directive 2006/31/EC of the European Parliament and of the Council of 5 April 2006
amending directive 2004/39/EC on markets in financial instruments, as regards
certain deadlines OJ L 114/2006
Directive 97/9/EC of the European Parliament and of the Council of 3 March 1997 on
investor-compensation schemes OJ L 84/1997
Corrigendum to Commission Recommendation 2004/383/EC of 27 April 2004 on the use
of financial derivative instruments for undertakings for collective investment in
transferable securities (UCITS) OJ L 199/2004
Corrigendum to Commission Recommendation 2004/384/EC of 27 April 2004 on some
contents of the simplified prospectus as provided for in Schedule C of Annex I to
Council Directive 85/611/EEC OJ L 199/2004
Directive 2003/71/EC of the European Parliament and of the Council of 4 November 2003
on the prospectus to be published when securities are offered to the public or
admitted to trading and amending Directive 2001/34/EC OJ L 345/2003
Commission Regulation (EC) No 809/2004 of 29 April 2004 implementing Directive
2003/71/EC of the European Parliament and of the Council as regards information
contained in prospectuses as well as the format, incorporation by reference and
publication of such prospectuses and dissemination of advertisements OJ L 149/2004
Commission Directive 2004/72/EC of 29 April 2004 implementing Directive 2003/6/EC of
the European Parliament and of the Council as regards accepted market practices,
the definition of inside information in relation to derivatives on commodities, the
drawing up of lists of insiders, the notification of managers' transactions and the
notification of suspicious transactions OJ L 162/2004
Commission Directive 2004/72/EC of 29 April 2004 implementing Directive 2003/6/EC of
the European Parliament and of the Council as regards accepted market practices,
the definition of inside information in relation to derivatives on commodities, the
drawing up of lists of insiders, the notification of managers' transactions and the
notification of suspicious transactions OJ L 162/2004
Commission Directive 2003/124/EC of 22 December 2003 implementing Directive
2003/6/EC of the European Parliament and of the Council as regards the definition
and public disclosure of inside information and the definition of market manipulation
OJ L 339/2003
Commission Directive 2003/125/EC of 22 December 2003 implementing Directive
2003/6/EC of the European Parliament and of the Council as regards the fair
presentation of investment recommendations and the disclosure of conflicts of
interest OJ L 339/2003
Commission Regulation (EC) No 2273/2003 of 22 December 2003
implementing Directive 2003/6/EC of the European Parliament and
of the Council as regards exemptions for buy-back programmes and
stabilisation of financial instruments OJ L 336/2003
Directive 2001/34/EC of the European Parliament and of the Council of
28 May 2001 on the admission of securities to official stock
exchange listing and on information to be published on those
securities OJ L 184/2001
Directive 2004/109/EC of the European Parliament and of the Council
of 15 December 2004 on the harmonisation of transparency
requirements in relation to information about issuers whose
securities are admitted to trading on a regulated market and
amending Directive 2001/34/EC OJ L 390/2004
Directive 2006/48/EC of the European Parliament and of the Council of
14 June 2006 relating to the taking up and pursuit of the business of
credit institutions (recast) OJ L 177/2006
Literatura
Obvezna literatura
1. Klasić, K., Andrijanić, I.: Osnove osiguranja: načela i praksa, TEB-Poslovno
savjetovanje, Zagreb, 2007.
Poglavlja koja treba pripremiti za ispit iz knjige
1.
1.1.
1.2.
2.
1.2.1.
2.1.
1.2.1.1.
2.1.1.
1.2.1.2.
2.1.2.
1.2.1.3.
2.1.3.
1.2.1.4.
2.1.4.
1.2.2.
2.1.5.
1.2.2.1.
2.1.5.1.
1.2.2.2.
2.1.5.2.
1.3.
2.1.6.
1.3.1.
2.2.
1.3.2.
2.2.1.
1.4.
2.2.2.
1.4.1.
1.4.2.
1.4.3
Literatura
3.
3.1.
3.1.1.
3.1.2.
3.2.
3.2.1.
3.2.2.
3.2.3.
3.2.4.
3.3.
2. Bilješke s predavanja
4.
4.1.
4.2.
4.2.1.
4.2.1.1.
4.2.1.2.
4.2.2.
4.2.3.
4.2.4.
4.2.5.
4.2.5.1.
4.2.5.2.
4.2.6.
4.3.
4.3.1.
4.3.2.
Literatura
Izborna literatura
1. Williams,A.C., Heins,R.M.: Risk Management and Insurance,
McGraw Hill,NY, 1989.
2. Andrijašević,S., Petranović,V.: Ekonomika osiguranja, Alfa,
Zagreb,1999.
3. Jelčić, Barbara: Javne financije, RRIF, Zagreb, 2001.
(izabrana poglavlja)
4. Furst, Richard W.: Management u konkurentskoj svjetskoj
ekonomiji, TEBPoslovno
savjetovanje, Zagreb, 1995 (izabrana poglavlja)
5. Rafaj, J.:Tržište osiguranja, Hrvatska agencija za nadzor
financijskih usluga, Zagreb, 2009
Ispit je moguće pripremati i iz druge literature, ali pri tome
treba voditi brigu o podudaranju pripremne grane.