Transcript 6 Abs 1 Z 2 KSchG
Slide 1
Bankrechtsforum
6.November 2012
Dr. Peter Kolba
Aktuelle verbraucherrechtliche
Probleme bei Bankgeschäften
Slide 2
Vorschau
VKI – Bereich Recht - Quellen
Vertragsänderungen
Fremdwährungskredite
Weitere aktuelle Rechtsfragen
Slide 3
VKI
Arbeiterkammer
Gewerkschaftsbund
Wirtschaftskammer
Landwirtschaftskammer
BMASK – als außerordentliches Mitglied
Slide 4
VKI - Bereiche
Publikationen - Test
• Testmagazin KONSUMENT
• Sachbücher
• www.konsument.at
Beratung
• Telefonhotlines
• Beratungszentren in Wien und Innsbruck
• Europäische Verbraucherberatung
Recht
Slide 5
VKI - Recht
Management von Klagen
• Musterprozesse
• Abmahnungen und Verbandsklagen
• „Sammelklagen“
Publikationen
•
•
•
•
•
www.verbraucherrecht.at
Informationen zum Verbraucherrecht
Konsumentenrecht Entscheidungssammlung (KRES)
Kosesnik-Wehrle, KSchG Kurzkommentar MANZ
Gelbmann/Jungwirth/Kolba, Konsumentenrecht und Banken,
Linde
• Kolba/Resetarits/Weiser, „Der große Rechts-Berater“, Linde
Slide 6
Vertragsänderungen_1
Inhalte von Vertragsänderungen
• Änderungen von Entgelten
• Zinsen / Wechselkurse
• Änderungen von Leistungen
Gestaltung von Vertragsänderungen
• Einseitige Änderungen
• Zweiseitige Änderungen („defacto einseitig“?)
• Erklärungsfiktionen („Stillschweigen“ als Zustimmung)
• Ausdrückliche Vereinbarungen
• mit „Druck“ sonstiger „Kündigung“
• ohne Druck
Slide 7
Vertragsänderungen_2
Rechtsrahmen_1
• Konsumentenschutzgesetz
• § 6 Abs 1 Z 2 KSchG – Erklärungsfiktion
• § 6 Abs 1 Z 5 KSchG – Einseitige Entgeltänderung
• § 6 Abs 2 Z 1 KSchG – Unternehmerrücktritt
• § 6 Abs 2 Z 3 KSchG – Einseitige Leistungsänderung
• § 6 Abs 2 Z 4 KSchG – Einseitige Preisänderung innerhalb
von 2 Monaten ab Vertragsabschluss
• § 6 Abs 3 KSchG - Transparenzgebot
Slide 8
Vertragsänderungen_3
Rechtsrahmen_2
• Zahlungsdienstegesetz
• § 29 ZaDiG
• Rahmenvertrag
Erklärungsfiktion
2 Monate Frist
Widerspruch / Kündigung
• Entgelte
• Zinsen/Wechselkurse – Indexklausel zulässig
• alle anderen Entgelte
Indexklausel unzulässig
Erklärungsfiktion
Slide 9
Vertragsänderungen_4
Rechtsrahmen_3
• Verbraucherkreditgesetz
• § 11 VKrG
• Sollzinssatzänderung – Wirksamkeit
• Info über Sollzinssatz/Teilzahlung (Höhe, Zahl,
Fälligkeit)
• Öffentlich zugänglicher Referenzzinssatz +
Vereinbarung + regelmäßige Infopflicht
• Ratenanpassung oder ausdrücklich ausgehandelte
andere Vereinbarung
Slide 10
Vertragsänderungen_5
Index-Klauseln
• OGH 6.7.2011, 3 Ob 107/11y (BAWAG)
• OGH 1.8.2012, 1 Ob 244/11f (Bank Austria)
• Erl. RV § 29 Abs 2 ZaDiG:
Praxis der Bindung von Entgelten an VPI weiterhin zulässig
• Banken:
- Anpassung sei keine „Änderung des Rahmenvertrages“
i.S.d. § 29 Abs 1 ZaDiG
- planwidrige Lücke – zu Füllen, dass Index-Klauseln weiterhin zulässig
• OGH:
- Überschrift „Änderungen des Rahmenvertrages“ im Vergleich zum
Wortlaut der Bestimmung zu eng gefasst
- auch „Vorweg-Änderungsermächtigungen“ erfasst
----- grundsätzlich nach Regime § 29 Abs 1 ZaDiG
----- Ausnahme nur für Zinsen und Wechselkurse
- Keine Hinweise, dass nur demonstrativ bzw planwidrige Lücke
- Leistungsfrist 6 Monate (für „Berufen“ unverständlich und Verstoß gegen
Art 7 Richtlinie 93/13/EWG)
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Vertragsänderungen_6
Erklärungsfiktionen
• Grundregel - § 6 Abs 1 Z 2 KSchG
- vertragliche Vereinbarung
- gesonderte (transparente !) Mitteilung
- angemessene Frist
- Hauptpunkte des Vertrages?
• Spezialregel - § 29 Abs 1 ZaDiG
- „Mitteilung“ (Papier / dauerhafter Datenträger)
- klar und verständlich
- 2 Monate Frist
- auch Kündigung möglich
Slide 12
Vertragsänderungen_7
Probleme
• Form der Mitteilung
• Vertragsänderungen in „vereinbarter Weise
bekanntgeben“ (OGH 6 Ob 24/11i)
• Kontoauszug ist keine „Mitteilung“ iSd ZaDiG
(LGZ Graz 23.4.2012, 14 Cg 102/11g)
• SMS genügt nicht (HG Wien 27.6.2012, 57 Cg 27/12i - nrk)
• Klar und verständlich = Gegenüberstellung der
Änderungen (zB AGB 2012 Unicredit – Z 2 (2))
• Inhalt der Änderung
• zB Vertragsverlängerungen = Inhalte bleiben
gleich, Laufzeit verlängert
• Änderung von Hauptleistungspflichten?
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Vertragsänderungen_8
Hauptleistungen
• BGH III ZR 63/07
wesentliche Vertragsänderungen bedürfen ausdrücklicher Vereinbarung
• OGH 18.7.2011, 6 Ob 85/11k (My Phone)
übernimmt BGH Judikatur
• HG Wien 28.8.2012, 39 Cg 57/11t (nrk)
Z 45 Abs 3 ABB / §§ 28, 28a KSchG
• OLG Graz 16.5.2012, 3 R 85/12p
(RAIBA Graz-Straßgang) – ao Revision
Änderung Zinsaufschlag bei Verbraucherkrediten
• OLG Graz 17.7.2012, 2 R 108/12p
(VB Graz-Bruck) – o Revision
Änderung Kontoführungsentgelt Verbraucherkreditkonto
Slide 14
Vertragsänderungen_9
Untergerichte
• § 6 Abs 1 Z 2 KSchG
nicht anwendbar auf Hauptleistungen
• § 6 Abs 3 KSchG
intransparent
• § 864a ABGB
überraschend und nachteilig
Slide 15
Vertragsänderungen_10
Druck mit Kündigung
(bei Kredit)
• OGH 11.9.2912, 6 Ob 24/11i (ÖGV)
• Vorzeitige Auflösung Kreditvertrag – ohne Bedingung,
dass Gefährdung der Rechtsstellung der Bank
vorliegen muss
• OLG Innsbruck 25.11.2011, 3 R 183/11b
(VB Innsbruck)
• § 864a ABGB
• § 6 Abs 2 Z 1 KSchG
• anh Abmahnung gegen VB Weiz
• Einholung der ausdrücklichen Zustimmung
unter irreführender Darstellung der Rechtslage
– UWG !
Slide 16
Fremdwährungskredite_1
Spekulationsgeschäfte
• OGH 14.6.2012, 3 Ob 49/12w
Fremdwährungsfinanziertes Pensionsmodell = enormes
Risiko
• OLG Graz 26.4.2012, 5 R 222/11y
Fremdwährungsfinanziertes Pensionsmodell falsch für
sicherheitsorientierten Verbraucher
• OLG Linz 16.11.2011, 1 R 65/11a
konservativ und risikofrei orientierte Anlegerinnen –
riskantes Gesamtfinanzierungskonzept
• Währungsrisiko verwirklich!
• Tilgungsträger erreichen nicht versprochene
Rendite
• 250.000 FWK – massive Probleme für:
- viele KreditnehmerInnen
- für die Banken (Ausfallsrisken)
Slide 17
Fremdwährungskredite_2
Schritt 1: „Druck“ zum Konvertieren
• 2008 Banken machen Druck zu konvertieren
• VKI-Verbandsklagen gegen Klauseln
• LG Feldkirch 19.10.2009, 38 Cg 172/08d (rk)
• 10 % Währungsschwankung – Sicherheiten/Rückzahlung
• OLG Innsbruck 25.11.2011, 3 R 183/11b (rk)
• 15% Währungsschwankung – Sicherheiten/Zwangskonvertierung
• OLG Graz 4.2.2010, 3 R 183/09w (rk)
•
•
•
•
Änderung von Umständen – Höhere Zinsen / Konvertierung
Vorzeitige Kündigung durch Bank
Nachhaltige Wechselkurssteigerung – Zwangskonvertierung
Vorwegzustimmung zu Konvertierungen
Slide 18
Fremdwährungskredite_3
Schritt 2: Überwälzung erhöhter
Refinanzierungskosten
• OLG Graz 4.2.2010, 3 R 183/09w (rk)
• Änderung von Umständen – Höhere Zinsen / Konvertierung
• HG Wien 7.9.2010, 22 Cg 11/10a (rk)
• Änderung von Umständen – Höhere Zinsen / Konvertierung
• OLG Graz 1.6.2012, 2 R 831/12k (rk)
• Rückwirkende Zusatzvereinbarung (Reaktion auf OLG Graz)
Intransparent / gröblich benachteiligend
• „Libor-Aufschlag“ im Höchstmaß von 0,40 Prozentpunkten
Einseitige Entgelterhöhung (nicht Aufwandersatz)
unbestimmte Parameter / nicht vom Willen des U unabhängig
Slide 19
Fremdwährungskredite_4
Schritt 3: „Nach-Besicherung“
• OGH 30.5.2012, 8 Ob 49/12g
•
•
•
•
•
Z 47, 48 und 75 – Intransparent
Keine Aussagen zu § 879 Abs 3 ABGB / § 864a ABGB
Gewisse Kursschwankungen vorhersehbar
Risikoerhöhung in welchem Ausmaß?
Unbestimmte Frist
• OLG Innsbruck 25.11.2011, 3 R 183/11b
• Nachbesicherung / Fälligstellung Kredit
• Keine Einschränkung auf Fälle der Gefahr der Uneinbringlichkeit
• Überbesicherung bei Vertragsabschluss berücksichtigen
• OGH 11.9.2012, 6 Ob 24/11i
• Kündigung des Kreditvertrages aus wichtigem Grund – stellt nicht
auf Gefährdung für Bank ab
• § 6 Abs 2 Z 1 KSchG
• § 897 Abs 3 ABGB
Slide 20
Fremdwährungskredite_5
„Falsche Anlageberatung“
• Verschieden Konstruktionen
• Kein Finanzierungsbedarf, dennoch FWK/TT
• Finanzierungsbedarf; statt Euro-Kredit FWK/TT
• Haftung der Bank
• „WEB-Judikatur“ des OGH = bankenfreundlich
(8 Ob 505/92; 1 Ob 599/93; 5 Ob 511/94; 10 Ob 508/93;...)
Haftung nur, wenn Rolle des Finanzierers überschritten und
besonderer Vertrauenssachverhalt geschaffen, wie aktive Beteiligung an
Konzeption u Vertrieb (7 Ob 177/98z)
• LGZ Wien 11.10.2011, 24 Cg 69/09g
• Zusammenarbeit Bank - Vertrieb
• Tilgungsträger läuft 4 Monate länger als FWK
• Kombination Yen – Dollar
• Besonderer Aufklärungsbedarf bei Kunden
Slide 21
Fremdwährungskredite_6
Falsche Anlageberatung
• Verjährung
• Infowelle 2008 – Beginn für Verjährung?
Ansprüche daher heute verjährt?
• OGH 7.7.2008, 6 Ob 103/08b
• Risikoträchtigkeit des Gesamtkonzeptes
• Beschwichtigungsversuche
• Schadensberechnung – ab wann zumutbar?
• Aufrechnung bei Endfälligkeit FWK?
Slide 22
Fremdwährungskredite_7
Schlichtung
• Richtlinienentwurf des europäischen Parlaments und des
Rates über Formen der alternativen Streitigkeiten und zur
Änderung der Verordnung Nr. 2006/2004 und der
Richtlinie 2009/22/EG
• ADR für alle Verbrauchergeschäfte
• grenzüberschreitend
• national
• Ab Mitte 2014 - 2015 Pflicht für Staaten
• BMASK – VKI – Testschlichtungen 2013 – 2014
• Einladung an Banken – Schlichtungen bei FWK
Slide 23
Abmahnverfahren - UE
UE mit Bedingungen –
Wiederholungsgefahr ?
• OGH 11.9.2012, 6 Ob 24/11i (verstärkter Senat):
Fügt der Verwender oder der Empfehler von Allgemeinen Geschäftsbedingungen seiner nach Abmahnung gem. § 28 Abs 2 KSchG
abgegebenen Unterlassungserklärung neu formulierte Ersatzklauseln bei,
liegt auch dann keine vollständige Unterwerfung unter den Anspruch einer
gem. § 29 KSchG klageberechtigten Einrichtung vor, die die Wiederholungsgefahr beseitigt, wenn die neuen Klauseln im Verhältnis zu den
beanstandeten Klauseln nicht „sinngleich“ sind.
Slide 24
Transparenzgebot – Folgen
Transparenzgebot
– keine Geltungserhaltung im
Individualverfahren
• EuGH C-618/10 (Banco Espanol de Credito):
Art 6 Abs 1 Klausel-RL steht einer mitgliedstaatlichen Regelung ...
entgegen, „wonach das nationale Gericht, wenn es die Nichtigkeit einer
missbräuchlichen Klausel in einem Vertrag feststellt, durch Abänderung
des Inhaltes dieser Klausel den Vertrag anpassen kann.“
Bankrechtsforum
6.November 2012
Dr. Peter Kolba
Aktuelle verbraucherrechtliche
Probleme bei Bankgeschäften
Slide 2
Vorschau
VKI – Bereich Recht - Quellen
Vertragsänderungen
Fremdwährungskredite
Weitere aktuelle Rechtsfragen
Slide 3
VKI
Arbeiterkammer
Gewerkschaftsbund
Wirtschaftskammer
Landwirtschaftskammer
BMASK – als außerordentliches Mitglied
Slide 4
VKI - Bereiche
Publikationen - Test
• Testmagazin KONSUMENT
• Sachbücher
• www.konsument.at
Beratung
• Telefonhotlines
• Beratungszentren in Wien und Innsbruck
• Europäische Verbraucherberatung
Recht
Slide 5
VKI - Recht
Management von Klagen
• Musterprozesse
• Abmahnungen und Verbandsklagen
• „Sammelklagen“
Publikationen
•
•
•
•
•
www.verbraucherrecht.at
Informationen zum Verbraucherrecht
Konsumentenrecht Entscheidungssammlung (KRES)
Kosesnik-Wehrle, KSchG Kurzkommentar MANZ
Gelbmann/Jungwirth/Kolba, Konsumentenrecht und Banken,
Linde
• Kolba/Resetarits/Weiser, „Der große Rechts-Berater“, Linde
Slide 6
Vertragsänderungen_1
Inhalte von Vertragsänderungen
• Änderungen von Entgelten
• Zinsen / Wechselkurse
• Änderungen von Leistungen
Gestaltung von Vertragsänderungen
• Einseitige Änderungen
• Zweiseitige Änderungen („defacto einseitig“?)
• Erklärungsfiktionen („Stillschweigen“ als Zustimmung)
• Ausdrückliche Vereinbarungen
• mit „Druck“ sonstiger „Kündigung“
• ohne Druck
Slide 7
Vertragsänderungen_2
Rechtsrahmen_1
• Konsumentenschutzgesetz
• § 6 Abs 1 Z 2 KSchG – Erklärungsfiktion
• § 6 Abs 1 Z 5 KSchG – Einseitige Entgeltänderung
• § 6 Abs 2 Z 1 KSchG – Unternehmerrücktritt
• § 6 Abs 2 Z 3 KSchG – Einseitige Leistungsänderung
• § 6 Abs 2 Z 4 KSchG – Einseitige Preisänderung innerhalb
von 2 Monaten ab Vertragsabschluss
• § 6 Abs 3 KSchG - Transparenzgebot
Slide 8
Vertragsänderungen_3
Rechtsrahmen_2
• Zahlungsdienstegesetz
• § 29 ZaDiG
• Rahmenvertrag
Erklärungsfiktion
2 Monate Frist
Widerspruch / Kündigung
• Entgelte
• Zinsen/Wechselkurse – Indexklausel zulässig
• alle anderen Entgelte
Indexklausel unzulässig
Erklärungsfiktion
Slide 9
Vertragsänderungen_4
Rechtsrahmen_3
• Verbraucherkreditgesetz
• § 11 VKrG
• Sollzinssatzänderung – Wirksamkeit
• Info über Sollzinssatz/Teilzahlung (Höhe, Zahl,
Fälligkeit)
• Öffentlich zugänglicher Referenzzinssatz +
Vereinbarung + regelmäßige Infopflicht
• Ratenanpassung oder ausdrücklich ausgehandelte
andere Vereinbarung
Slide 10
Vertragsänderungen_5
Index-Klauseln
• OGH 6.7.2011, 3 Ob 107/11y (BAWAG)
• OGH 1.8.2012, 1 Ob 244/11f (Bank Austria)
• Erl. RV § 29 Abs 2 ZaDiG:
Praxis der Bindung von Entgelten an VPI weiterhin zulässig
• Banken:
- Anpassung sei keine „Änderung des Rahmenvertrages“
i.S.d. § 29 Abs 1 ZaDiG
- planwidrige Lücke – zu Füllen, dass Index-Klauseln weiterhin zulässig
• OGH:
- Überschrift „Änderungen des Rahmenvertrages“ im Vergleich zum
Wortlaut der Bestimmung zu eng gefasst
- auch „Vorweg-Änderungsermächtigungen“ erfasst
----- grundsätzlich nach Regime § 29 Abs 1 ZaDiG
----- Ausnahme nur für Zinsen und Wechselkurse
- Keine Hinweise, dass nur demonstrativ bzw planwidrige Lücke
- Leistungsfrist 6 Monate (für „Berufen“ unverständlich und Verstoß gegen
Art 7 Richtlinie 93/13/EWG)
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Vertragsänderungen_6
Erklärungsfiktionen
• Grundregel - § 6 Abs 1 Z 2 KSchG
- vertragliche Vereinbarung
- gesonderte (transparente !) Mitteilung
- angemessene Frist
- Hauptpunkte des Vertrages?
• Spezialregel - § 29 Abs 1 ZaDiG
- „Mitteilung“ (Papier / dauerhafter Datenträger)
- klar und verständlich
- 2 Monate Frist
- auch Kündigung möglich
Slide 12
Vertragsänderungen_7
Probleme
• Form der Mitteilung
• Vertragsänderungen in „vereinbarter Weise
bekanntgeben“ (OGH 6 Ob 24/11i)
• Kontoauszug ist keine „Mitteilung“ iSd ZaDiG
(LGZ Graz 23.4.2012, 14 Cg 102/11g)
• SMS genügt nicht (HG Wien 27.6.2012, 57 Cg 27/12i - nrk)
• Klar und verständlich = Gegenüberstellung der
Änderungen (zB AGB 2012 Unicredit – Z 2 (2))
• Inhalt der Änderung
• zB Vertragsverlängerungen = Inhalte bleiben
gleich, Laufzeit verlängert
• Änderung von Hauptleistungspflichten?
Slide 13
Vertragsänderungen_8
Hauptleistungen
• BGH III ZR 63/07
wesentliche Vertragsänderungen bedürfen ausdrücklicher Vereinbarung
• OGH 18.7.2011, 6 Ob 85/11k (My Phone)
übernimmt BGH Judikatur
• HG Wien 28.8.2012, 39 Cg 57/11t (nrk)
Z 45 Abs 3 ABB / §§ 28, 28a KSchG
• OLG Graz 16.5.2012, 3 R 85/12p
(RAIBA Graz-Straßgang) – ao Revision
Änderung Zinsaufschlag bei Verbraucherkrediten
• OLG Graz 17.7.2012, 2 R 108/12p
(VB Graz-Bruck) – o Revision
Änderung Kontoführungsentgelt Verbraucherkreditkonto
Slide 14
Vertragsänderungen_9
Untergerichte
• § 6 Abs 1 Z 2 KSchG
nicht anwendbar auf Hauptleistungen
• § 6 Abs 3 KSchG
intransparent
• § 864a ABGB
überraschend und nachteilig
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Vertragsänderungen_10
Druck mit Kündigung
(bei Kredit)
• OGH 11.9.2912, 6 Ob 24/11i (ÖGV)
• Vorzeitige Auflösung Kreditvertrag – ohne Bedingung,
dass Gefährdung der Rechtsstellung der Bank
vorliegen muss
• OLG Innsbruck 25.11.2011, 3 R 183/11b
(VB Innsbruck)
• § 864a ABGB
• § 6 Abs 2 Z 1 KSchG
• anh Abmahnung gegen VB Weiz
• Einholung der ausdrücklichen Zustimmung
unter irreführender Darstellung der Rechtslage
– UWG !
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Fremdwährungskredite_1
Spekulationsgeschäfte
• OGH 14.6.2012, 3 Ob 49/12w
Fremdwährungsfinanziertes Pensionsmodell = enormes
Risiko
• OLG Graz 26.4.2012, 5 R 222/11y
Fremdwährungsfinanziertes Pensionsmodell falsch für
sicherheitsorientierten Verbraucher
• OLG Linz 16.11.2011, 1 R 65/11a
konservativ und risikofrei orientierte Anlegerinnen –
riskantes Gesamtfinanzierungskonzept
• Währungsrisiko verwirklich!
• Tilgungsträger erreichen nicht versprochene
Rendite
• 250.000 FWK – massive Probleme für:
- viele KreditnehmerInnen
- für die Banken (Ausfallsrisken)
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Fremdwährungskredite_2
Schritt 1: „Druck“ zum Konvertieren
• 2008 Banken machen Druck zu konvertieren
• VKI-Verbandsklagen gegen Klauseln
• LG Feldkirch 19.10.2009, 38 Cg 172/08d (rk)
• 10 % Währungsschwankung – Sicherheiten/Rückzahlung
• OLG Innsbruck 25.11.2011, 3 R 183/11b (rk)
• 15% Währungsschwankung – Sicherheiten/Zwangskonvertierung
• OLG Graz 4.2.2010, 3 R 183/09w (rk)
•
•
•
•
Änderung von Umständen – Höhere Zinsen / Konvertierung
Vorzeitige Kündigung durch Bank
Nachhaltige Wechselkurssteigerung – Zwangskonvertierung
Vorwegzustimmung zu Konvertierungen
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Fremdwährungskredite_3
Schritt 2: Überwälzung erhöhter
Refinanzierungskosten
• OLG Graz 4.2.2010, 3 R 183/09w (rk)
• Änderung von Umständen – Höhere Zinsen / Konvertierung
• HG Wien 7.9.2010, 22 Cg 11/10a (rk)
• Änderung von Umständen – Höhere Zinsen / Konvertierung
• OLG Graz 1.6.2012, 2 R 831/12k (rk)
• Rückwirkende Zusatzvereinbarung (Reaktion auf OLG Graz)
Intransparent / gröblich benachteiligend
• „Libor-Aufschlag“ im Höchstmaß von 0,40 Prozentpunkten
Einseitige Entgelterhöhung (nicht Aufwandersatz)
unbestimmte Parameter / nicht vom Willen des U unabhängig
Slide 19
Fremdwährungskredite_4
Schritt 3: „Nach-Besicherung“
• OGH 30.5.2012, 8 Ob 49/12g
•
•
•
•
•
Z 47, 48 und 75 – Intransparent
Keine Aussagen zu § 879 Abs 3 ABGB / § 864a ABGB
Gewisse Kursschwankungen vorhersehbar
Risikoerhöhung in welchem Ausmaß?
Unbestimmte Frist
• OLG Innsbruck 25.11.2011, 3 R 183/11b
• Nachbesicherung / Fälligstellung Kredit
• Keine Einschränkung auf Fälle der Gefahr der Uneinbringlichkeit
• Überbesicherung bei Vertragsabschluss berücksichtigen
• OGH 11.9.2012, 6 Ob 24/11i
• Kündigung des Kreditvertrages aus wichtigem Grund – stellt nicht
auf Gefährdung für Bank ab
• § 6 Abs 2 Z 1 KSchG
• § 897 Abs 3 ABGB
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Fremdwährungskredite_5
„Falsche Anlageberatung“
• Verschieden Konstruktionen
• Kein Finanzierungsbedarf, dennoch FWK/TT
• Finanzierungsbedarf; statt Euro-Kredit FWK/TT
• Haftung der Bank
• „WEB-Judikatur“ des OGH = bankenfreundlich
(8 Ob 505/92; 1 Ob 599/93; 5 Ob 511/94; 10 Ob 508/93;...)
Haftung nur, wenn Rolle des Finanzierers überschritten und
besonderer Vertrauenssachverhalt geschaffen, wie aktive Beteiligung an
Konzeption u Vertrieb (7 Ob 177/98z)
• LGZ Wien 11.10.2011, 24 Cg 69/09g
• Zusammenarbeit Bank - Vertrieb
• Tilgungsträger läuft 4 Monate länger als FWK
• Kombination Yen – Dollar
• Besonderer Aufklärungsbedarf bei Kunden
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Fremdwährungskredite_6
Falsche Anlageberatung
• Verjährung
• Infowelle 2008 – Beginn für Verjährung?
Ansprüche daher heute verjährt?
• OGH 7.7.2008, 6 Ob 103/08b
• Risikoträchtigkeit des Gesamtkonzeptes
• Beschwichtigungsversuche
• Schadensberechnung – ab wann zumutbar?
• Aufrechnung bei Endfälligkeit FWK?
Slide 22
Fremdwährungskredite_7
Schlichtung
• Richtlinienentwurf des europäischen Parlaments und des
Rates über Formen der alternativen Streitigkeiten und zur
Änderung der Verordnung Nr. 2006/2004 und der
Richtlinie 2009/22/EG
• ADR für alle Verbrauchergeschäfte
• grenzüberschreitend
• national
• Ab Mitte 2014 - 2015 Pflicht für Staaten
• BMASK – VKI – Testschlichtungen 2013 – 2014
• Einladung an Banken – Schlichtungen bei FWK
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Abmahnverfahren - UE
UE mit Bedingungen –
Wiederholungsgefahr ?
• OGH 11.9.2012, 6 Ob 24/11i (verstärkter Senat):
Fügt der Verwender oder der Empfehler von Allgemeinen Geschäftsbedingungen seiner nach Abmahnung gem. § 28 Abs 2 KSchG
abgegebenen Unterlassungserklärung neu formulierte Ersatzklauseln bei,
liegt auch dann keine vollständige Unterwerfung unter den Anspruch einer
gem. § 29 KSchG klageberechtigten Einrichtung vor, die die Wiederholungsgefahr beseitigt, wenn die neuen Klauseln im Verhältnis zu den
beanstandeten Klauseln nicht „sinngleich“ sind.
Slide 24
Transparenzgebot – Folgen
Transparenzgebot
– keine Geltungserhaltung im
Individualverfahren
• EuGH C-618/10 (Banco Espanol de Credito):
Art 6 Abs 1 Klausel-RL steht einer mitgliedstaatlichen Regelung ...
entgegen, „wonach das nationale Gericht, wenn es die Nichtigkeit einer
missbräuchlichen Klausel in einem Vertrag feststellt, durch Abänderung
des Inhaltes dieser Klausel den Vertrag anpassen kann.“