Transcript Banki alapismeretek PPT

Mindennapi pénzügyeink
A pénzügyekről és a bankokról - tudatosan
Tokodi Gábor
vezérigazgató-helyettes
FHB Kereskedelmi Bank Zrt.
1
Helyzetkép
A 2008. évben kezdődött pénzügyi válság eredményeként nőtt az egyének pénzügyi
kiszolgáltatottsága:
• a meggyengült magyar pénzügyi és gazdasági rendszert a válság mélyen érintette,
• a forint gyengülni kezdett,
• a devizában eladósodott lakosság hitelterheit megemelte,
• a Bankok hitelezési aktivitása csökkent,
• a válság nyomán megnőtt a munkanélküliség,
• a lakosság „egyéb” bevételei (fekete munka) is csökkentek,
• a lakosság fizetési képessége és hajlandósága romlott,
• a kialakult helyzet bank ellenes közhangulatot szült.
Az eddig adott és adható válaszok:
• Banki és Ügynöki szabályzati szigorítások,
• intézkedések a devizaadósok megsegítésére (végtörlesztés, árfolyamgát, állami ingatlan
vásárlás/NET),
• elkerülhetetlen a lakosság pénzintézeti alapismereteket tudásszintjének emelése
Az előadás célja:
• rövid áttekintés megadása a pénzintézeti rendszer működéséről, és
• gondolat ébresztő, segítségnyújtás, hogy az egyes pénzügyi tranzakciók során
ne azt válaszd, amit eladnak, hanem azt ami számodra a legmegfelelőbb!
2
Néhány kérdés, amin „megéri” elgondolkozni…
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Miért fontos a pénz a mindennapokban?
Mi a készpénz?
Mi a számlapénz?
A pénz hogyan teremthet pénzt?
Mit tudunk a bankokról?
Mi a bankszámla?
Mi a bankkártya?
Mi az internet és a bankok kapcsolata?
Mi az hogy, megtakarítás?
Milyen hitelek vannak?
Mik az egyes hitelfélék buktatói?
Mik a devizahitelek buktatói?
Melyik bankot érdemes választani?
Hol kapok további információt minderről?
3
Egy kis „nem reprezentatív” kutatás
A jelenlevők hány százaléka
• rendelkezik bankszámlával?
xx %
•
•
•
•
gondolja, hogy a bankválasztása tudatos volt?
esetében befolyásolta a döntést a CSALÁD (testvér, szülők)?
esetében befolyásolta a döntést a baráti kör?
esetében befolyásolta a döntést a reklám, egy aktuális akciók?
xx %
xx %
xx %
xx %
•
•
•
•
•
tudja pontosan a számlája egyenlegét?
tudja, hogy kb. menyi pénz van a számláján?
tudja, hogy januárban mennyi banki költsége volt a számlán?
tudja, hogy az elmúlt évben mennyi banki költséget fizetett?
tudja, hogy hol és hogy lehet a költségeket megnézni?
xx %
xx %
xx %
xx %
xx %
vagy a szűk családja
• vett már fel hitelt?
• vett mát fel hitelt (hitelkártya, folyószámla, lízing, áru…)?
• tervezi hitel felvételét?
• úgy gondolja, SOHA nem fog hitelt felvenni?
xx %
xx %
xx %
xx %
• takarít meg és helyez el pénzt bankba?
xx %
4
Bankrendszer
Megtakarítók és forrást keresők „egymásra találása” közvetítő intézményeken keresztül
Közvetítő intézmények
Pénzpiaci szereplők : (1996.évi CXII. Tv, Hpt.)
Kereskedelmi bank
Szakosított hitelintézet
Szövetkezeti hitelintézet
Fióktelep vs. Leánybank
Pénzügyi vállalkozások
Tőkepiaci szereplők
Befektetési bankok
Pénztárak
Alapítás, engedélyezés: PSZÁF, MNB, közösen
Tőkemegfelelés, társasági forma:
Bank 2 mrd Ft
Rt
Szakosított hitelintézet 2 mrd Ft
Szövetkezeti hitelintézet 100 M Ft
Pénzügyi vállalkozás
20 M Ft
Rt
szöv
Rt, vagy szöv
5
Bank veszélyes üzem
Veszély = kockázat
• Befektetési
• Likviditási
• Hitel
• Kamat
• Árfolyam
Prudens = óvatos, körültekintő, megbízható
• Fizetőképesség fenntartása
• Saját tőke védelme
• Szavatoló tőke védelme
• Általános tartalékképzési kötelezettség
• Tőkemegfelelés biztosítása 8%
• Kölcsönnyújtás kockázatának csökkentése
• Nagykockázat vállalás (szav. Tőke 10% 1 ü) max szav.t. 25%
• Kockázati tartalék képzés 1,25%
• Betétbiztosítási intézményrendszer OBA
• Ügyfelek jogainak védelme
6
Pénzügyi szolgáltatások
Bankügyletek
Üzletszerűen
• Betét gyűjtés
• Pénzkölcsön nyújtás
• Pénzügyi lízing
• Pénzforgalmi szolgáltatás
• Kp. helyettesítő fizetési eszköz
kibocsátás
• Kezesség, bankgarancia
• Ker. valuta, deviza, váltó
• Letét, széf
• Hitel referencia
• Vagyonkezelés (önk + magán pt)
Passzív
• Betét gyűjtése a gazdaság szereplőitől
• Banki értékpapír kibocsátás
• Hitel felvétel Bankközi, Jegybanki
Kiegészítő pénzügyi szolgáltatás
• Pénzváltás
• Pénzfeldolgozás
• Pénzügyi ügynöki tevékenység
Egyéb
• Pénzváltás
• Safe
• Letét
• Kezesség, garancia
Aktív
• Hitelezés
• Betételhelyezés más banknál (MNB, Kerbank)
• Értékpapír vásárlás
Fizetési forgalom
• Bankszámlák közötti
• Készpénz helyettesítő (elektronikus, kártya...)
• Készpénz (kp ki- és befizetés, OCR befizetés…)
7
Megtakarítások
„Mikor azt számítgatod, mekkora hozamot vársz befektetésre szánt
pénzedből, jó előre döntsd el, hogy mit akarsz: jól enni, vagy jól aludni”
Készpénz
Nem pénzügyi
termékek
Ingatlanok, arany stb.
Nagy kockázatok, hozamok
Értékpapírok
Bankbetét
Forint, deviza
Értékmegőrzés tényleges
vagyongyarapodás nélkül
OBA: befagyott betét 3 m –ig
EBKM:
egységes betéti kamatlábmutatót
Kötvények – Visszafizetési kockázat
Részvények – Árkockázat
• Kötvény
• Részvény
• Állampapír (államkötvény,
kincstárjegy, kárpótlási jegy)
• Egyéb értékpapírok (közraktárjegy,
letéti jegy, szövetkezeti
• Részjegy, befektetési jegy
• Váltó
• Csekk
• Jelzáloglevél
8
Hitelek
•
Fedezett (személyi, dologi) vagy fedezetlen
•
Forint vagy deviza
• Vállalkozói
– Rullírozó
– Áthidaló
– Forgótőke
– Beruházási
– Hitelkeret
•
Lakossági
– Folyószámlahitel
– Hitelkártya
– Személyi hitel
– Áruhitel
– Ingatlan hitel (jelzálog)
– Lakáscélú hitel
KHR: Központi Hitelinformációs Rendszer
THM: teljes hiteldíj mutató
9
Egy kis tőzsde…
Piac, mely koncentrálja mind a keresletet, mind a kínálatot térben és időben, szerepe
elsősorban a tőkeallokáció:
• az árak nyilvánosak, megbízhatóak
• egynemű, helyettesíthető termékek
• szabályok szerinti működés
• nem kell partnert keresni, nincs partnerkockázat
• kevesebb tőkét igényel (pl. napon belüli üzletkötés)
• gyorsaság
Budapesti Értéktőzsde (1990 -) Budapesti Árutőzsde (1989 -) egyesülés 2005 –től
Hossz és bessz
Hossz - emelkedő árfolyamtendencia (hausse - fr.)
Bessz - csökkenő árfolyamtendencia (baisse - fr.)
Tőzsdei állattan
Bika - az emelkedő árfolyamok jele (bullish market)
Medve - a csökkenő árfolyamok jele (bearish market)
Day-trade
Azonos napon belül venni és eladni illetve eladni és venni ugyanazt az
értékpapírt
10
és a tőzsde index
Árfolyamindexek - az árfolyamváltozás mutatása (múltbeli folyamatot
mutat)
– Részvényindexek
– Kötvényindexek
Napi nyomon követésükkor a legbeszédesebb a százalékos
változás
A BÉT hivatalos részvényindexe, a BUX
– Bázis: 1991. január 2. 1000 pont
– 1997. április 1.-től folyamatos (5mp-kénti) számítás
– felülvizsgálatra évente kétszer kerül sor (márc. 1. és szept. 1.),
7 kritérium a kosárba kerüléshez
– márc. 24. ill. szept. 23. a kosárba kerülő mennyiségek
meghatározása
– Jelenleg 13 papírt tartalmaz a kosár (min. 12, max. 25 lehet)
Részvény
Súly a kosárban
(%)
ECONET
0,17%
EGIS
2,91%
EMASZ
1,23%
FHB
1,87%
FOTEX
0,86%
MOL
28,82%
MTELEKO
M
19,93%
OTP
15,83%
PANNER
GY
0,80%
PHYLAXIA
0,10%
RABA
0,46%
RICHTER
26,62%
SYNERG
ON
0,20%
TVK
0,20%
Választási szempontok: mire figyeljek?
Számla, betét
Hitel
EBKM: egységes betéti kamatlábmutatót
THM: teljes hiteldíj mutató
Mindig a pénzügyi szokásaidnak megfelelő
számlatípust válaszd:
Mindig gondold át, mit tudsz vállalni. A hitelt
vissza kell fizetni!
Költségek:
• Számlavezetési díj
• Bankkártya díj
• Kp. Felvétel díja
• Átutalás díja
• Egyéb díjak
Havi törlesztő részlet:
• Ha van kamatkedvezmény, az meddig?
• Mihez van kötve a hitel kamat (BUBOR,
Jegybanki alapkamat,…)
• Mennyi az elő és végtörlesztés díja?
• Mi a hitel kamatperiódusa?
Induló költségek:
• folyósítási jutalék
• szerződéskötési díj
• értékbecslési díj
• tulajdoni lap lekérdezési díj
• térképmásolat lekérdezési díj
• közjegyzői díj
• hitelbiztosítéki díj
• rendelkezésre tartási jutalék
Kényelem:
• Internet, netbanki szolgáltatások
• Banki honlap funkciók
• Bankfiók
Keresd a támogatott hiteleket!
12
Ügynökök, hitelközvetítők szerepe
• Függő partnerek
• Többes ügynökök
• Miből él egy hitelközvetítő?
• Mi az előnye?
Legalább 3 db bank termékét köteles ajánlani!
13
Választási szempontok: mire figyeljek?
Egy „hiteles” példa
ügyfél által fizetendő kamat
induló törlesztő részlet (1-60 hó)
1-60 hónapban összes törlesztés
Bank 1
Bank 2
5 000 000 Ft
120 hó
7,79%
7,09%
60 400
53 617
3 624 000
3 334 524
61. hónaptól fizetendő kamat
61. hónaptól fizetendő havi törlesztés
61 - 120 hónapban összes törlesztés
10,79%
64 810
3 888 600
hitelösszeg
futamidő
10,10%
67 092
4 042 056
Törlesztés összesen:
0,70%
6 783
289 476
Bank 2 jobb
Bank 2 jobb
Bank 2 jobb
0,69%
- 2 282
- 153 456
Bank 2 jobb
Bank 1 jobb
Bank 1 jobb
136 020
Bank 2 jobb
30 000
12 500
42 500
Bank 1 jobb
induló költségek
ügyintézési díj
Jelzálog bejegyzési díj
Értékbecslési díj
Folyósítási jutalék
Induló költségek összesen
10 800
12 600
30 000
50 000
103 400
Nem szabad csak az induló költség alapján dönteni!
10 800
12 600
37 500
60 900
14
Köszönöm a figyelmet!
15