בנק אגוד לישראל בע"מ הרחבות קהילתיות בקיבוצים בתוך הקו הכחול חיים פרייליכמן , מנכ"ל אוקטובר 2010 1
Download ReportTranscript בנק אגוד לישראל בע"מ הרחבות קהילתיות בקיבוצים בתוך הקו הכחול חיים פרייליכמן , מנכ"ל אוקטובר 2010 1
Slide 1
בנק אגוד לישראל בע"מ
הרחבות קהילתיות בקיבוצים בתוך הקו הכחול
חיים פרייליכמן ,מנכ"ל
אוקטובר 2010
1
Slide 2
מגמות בשוק הדיור – סקירת בנק ישראל
• מלאי הדירות והתחלות הבניה אינם עונים על
הביקושים
• עלייה במחירי הדירות בכ -22%בשנה
האחרונה ובכ – 30%בשנתיים האחרונות.
• עלייה בביקוש לדירות לצורכי השקעה.
"באופן כללי יש התייצבות במחירים אבל ייתכן שיהיו מקומות שבהם
מחירי הדירות יעלו .יש מקומות ספציפיים בהם הביקוש גדול וההיצע
נמוך כך שהביקוש גובר על ההיצע ויהיו 'איים' של עליית מחירים".
מנכ"ל בנק אגוד בראיון לגלובס 23.08.10
2
Slide 3
מלאי דירות חדשות למכירה בבנייה
ביוזמה פרטית
מספר הדירות החדשות למכירה בבנייה ביזמה פרטית הולך ופוחת ,בסוף אוגוסט
2010הגיע המלאי ל 9,370-דירות ,ירידה של כ 4%-לעומת סוף אוגוסט. 2009
הדירות שנותרו למכירה בבנייה ביזמה פרטית בסוף אוגוסט ,2010כ 39%-מוצעות
למכירה במחוז המרכז וכ 24%-במחוז תל אביב
3
•מקור – הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
ממה זה נובע?
Slide 4
ירידה תלולה לאורך השנים בהתחלות הבנייה
(אם כי מתחילת 2009רואים חזרה למגמת עליה)
מקור הנתונים :למ"ס ,הנתונים מעודכנים לסוף רבעון 2010 II
Slide 5
מלאי הדירות באזורים עירוניים אינו עונה על
הביקוש
כמות מבוקשת של דירות חדשות לפי מטרה וייזום בנייה -אלפים
כמות מבוקשת של דירות חדשות
דירות חדשות שנמכרו ביוזמה פרטית
דירות חדשות שהוחל בבנייתן שלא למכירה (קבוצות רכישה,קיבוצים)
דירות חדשות שנמכרו ביוזמה ציבורית
Slide 6
ריביות נמוכות מעודדות ביקושים
החל מאוקטובר 2008הוריד בנק ישראל את הריבית בשיעור מצטבר של 3.5%לרמה של
0.5%באפריל ,2009רק בספטמבר הועלתה הריבית שוב ל 0.75% -והיום עומדת ברמה של
.1.75%עד סוף השנה אנו צופים כי ריבית בנק ישראל תהיה ברמה של . 2.25% -2%יש לציין
כי כיום כ 60%-מהמשכנתאות הן על בסיס ריבית הפריים ,כך שקיימת השפעה של השינוי
בריבית בנק ישראל על משלמי המשכנתאות.
6
Slide 7
ירידת הריבית עודדה כניסת משקיעים רבים
לרכישות נדל"ן מגורים
כניסת משקיעים לנדל"ן תרמה לעליית מחירי הדיור
Slide 8
מחירי דירות מזנקים
שינוי מצטבר במחירי דיור ( )%ובחודשי מלאי (מס') לעומת שנת 2000
39.7
ירדנו מ 16.6 -חודשי
מלאי בדצמבר 2000ל-
8חודשים במהלך 2010
29.9
15.0
50
40
30
20
7.9
10
-1.8
-8.6
0
-5.1
-8.9
-10
-20
-15.0
/20
10
20
09
20
08
20
07
20
06
20
05
20
04
20
03
20
02
20
01
15
שינוי מצטבר בחודשי מלאי (מס')
שינוי מצטבר ( )%במחירי דיור ריאליים
מקור :הלמ"ס ועיבודי בנק אגוד
שינוי מצטבר ( )%במדד מחירי דירות
Slide 9
השוואת מחירי הדיור למדד המעוף ותשואות
אג"ח ממשלתי משנת 2000ועד יוני 2010
אג"ח ממשלתי ,מעו"ף ומחירי דירות כולל שכירות מינואר 2000
200%
מדד ת"א 25
מדד אג"ח ממשלתי
מחירי דירות +שכירות 5%
150%
100%
50%
0%
-50%
יוני10-
ינואר10-
אוגוסט09-
מרץ09-
אוקטובר08-
מאי08-
דצמבר07-
יולי07-
פברואר07-
ספטמבר06-
אפריל06-
נובמבר05-
יוני05-
ינואר05-
אוגוסט04-
מרץ04-
אוקטובר03-
מאי03-
דצמבר02-
יולי02-
פברואר02-
ספטמבר01-
אפריל01-
נובמבר00-
יוני00-
ינואר00-
מקור :הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ,הבורסה לני"ע ועיבוד המחלקה האנליטית של בנק אגוד
9
Slide 10
משמעות ההתייקרות :הרעה משמעותית
ביחס בין שכר חודשי למחיר דירה
שכר חודשי למחיר דירה
1.8
1.6
1.4
1.2
1
0.8
0.6
19
95
19 -01
95
19 -10
96
19 -07
97
19 -04
98
19 -01
98
19 -10
99
20 -07
00
20 -04
01
20 -01
01
20 -10
02
20 -07
03
20 -04
04
20 -01
04
20 -10
05
20 -07
06
20 -04
07
20 -01
07
20 -10
08
20 -07
09
20 -04
10
-0
1
Slide 11
בנק ישראל מנתח את מצב השוק:
מגמות באשראי לדיור
-
על פי בנק ישראל
• גידול באשראי לדיור למרות התכווצות כלל התיק
• גידול בביצועים על רקע הריבית הנמוכה
• הלוואות בריבית שקלית ניידת – כ 53% -מהביצועים
• גידול בסכום הממוצע של הלוואה לדיור
• עליה במינוף אף שהוא נמוך יחסית למדינות אחרות
11
Slide 12
תגובת בנק ישראל:
עיקרי הוראות בנק ישראל בנושא אשראי למגורים
• קבוצות רכישה -התייחסות לקבוצת רכישה כיזם בשלבי הפרויקט ולא
כיחידים לוקחי משכנתאות.
• אשראי לדיור /משכנתאות -
– אשראי מעל 60%מערך הנכס – על הבנק לרשום הפרשה נוספת בגין
אשראי זה
– דירות להשקעה – התייחסות מעמיקה יותר למהות הרכישה וליכולת
הלווה להחזר ההלוואה במידה ולא תהיינה לו הכנסות מההשקעה
•
המסקנה :על הבנקים לבחון היטב מתן אשראי למגורים ,אם באמצעות קבוצת
רכישה ,אם בשיעורי מימון גבוהים ואם בהלוואות בריבית הצמודה לפריים.
12
Slide 13
מה צפוי בהמשך?
• המשך מגמת עליית הריבית.
• עליית הריבית ,לצד צעדי הריסון של בנק ישראל ,ימתנו את
המשך עליית המחירים.
• עם זאת ,בטווח הקצר– מחסור בדירות ומיעוט התחלות בניה
עלולים ללחוץ את המחירים כלפי מעלה ,בדגש על אזורי
ביקוש
13
Slide 14
מה צפוי בהמשך?
• קבוצות רכישה – ירידה משמעותית בהיקפי הפעילות במגזר קבוצות
רכישה יכול להוביל את המשקיעים לרכישת דירות קיימות
• משפרי דיור –נפגעים פחות מעליית המחירים
• תעסוקה – המשק מצוי ביציבות תעסוקתית
• תשתיות ותחבורה – אינם מספקים ומעודדים מעבר לפריפריה
• תכנון והיתרי בנייה – סחבת בהליכים אינה מאפשרת סגירת הפער בין
הביקוש להיצע
14
Slide 15
100שנות קיבוץ – 270קיבוצים
השינויים בענף הנדל"ן ובמקביל השינויים שחלו בקיבוצים
לרבות החלטת השיוך ,מעמידים את הדירות בקיבוצים
כאלטרנטיבה אטרקטיבית ופתרון ל :
חזרת הבנים הביתה -דיור בר השגה לזוגות צעירים
חלום הבית הפרטי ביסוס הקיבוץ והזרמת דם צעיר"הקיבוץ גורם מרכזי במפעל התחייה הלאומית ותקומת ישראל בארץ"..
15
(הלקסיקון הקיבוצי)
Slide 16
משכנתא לבניית בית בשטחי הקיבוץ:
מודל בנק אגוד
• משכנתא = קרקע .משכנתא מחייבת שיעבוד הקרקע ,כל
פיתרון אחר הוא אשראי צרכני
• הקרקע הנה קרקע "מינהל" ,למשתכן אין זכות בעלות /
חכירה בקרקע ,הזכויות בקרקע הנן של הקיבוץ
• בנק אגוד הגיע לסיכום עם מספר קיבוצים למתן הלוואות
למשתכנים לבניית ביתם בשטחי הקיבוץ באמצעות משכון
הקרקע של הקיבוץ
• מודל "עינת" בשיתוף "אמפא מליבו"
• בנוסף ,קיים בבנק אגוד המודל המאפשר מתן אשראי צרכני
16למימון בניה ללא שעבוד קרקע.
Slide 17
מודל בנק אגוד :המבנה המשפטי
קיבוץ
בעל קרקע
חבר
בעל זכות מגורים
(בעתיד זכויות
בקרקע)
בנק אגוד
17
Slide 18
מודל בנק אגוד :המבנה הכלכלי
בנית הבית
מחיר בניה -ידוע
פיתוח קרקע
מחיר פיתוח ידוע
קרקע
מחיר קרקע ? -
Slide 19
משכנתא לבניית בית בשטחי הקיבוץ:
מודל בנק אגוד
עקרונות המודל אל מול הקיבוץ:
• קשר שוטף ומלא עם הקיבוץ לשמירת עקרונות הקיבוץ
• הקיבוץ משמש כעין חברה משכנת
• לקיבוץ זכות ראשונים למקרה של החלפת דייר
• שליטה מרוכזת על הפרוייקט החל משלבי התכנון והפיתוח ועד
לשיוך הפרטני מול המנהל
• הקיבוץ אינו אחראי לחוב החבר
Slide 20
משכנתא לבניית בית בשטחי הקיבוץ:
מודל בנק אגוד
עקרונות המודל אל מול החבר:
• בדיקת הלווים – יכולת החזר משכנתא כמו לווה בעיר
• אחוזי מימון – על פי רוב 70%מימון לבנייה ופיתוח (ממחירי
עלות)
• הלוואה לטווח ארוך – הלוואות משכנתא עד 25שנים
• אין ערבות הדדית בין החברים
• אופציה סחירות הנכס
• אפשרות למימון הקרקע בעתיד כאשר תתקבל ההחלטה לגבי
מחיר ההיוון
20
Slide 21
יתרונות המימון באמצעות משכנתא מול
הלוואה בנקאית "רגילה"
מסלול משכנתא -
הלוואה לתקופה של 25שנים
מסלול הלוואה רגילה -
הלוואה לתקופה של 15שנים
מסלול
לא צמוד על
בסיס פריים
מסלול
לא צמוד על
בסיס פריים
סכום
700,000
סכום
700,000
החלק בתמהיל
100%
החלק בתמהיל
100%
בסיס ריבית
3.5%
בסיס ריבית
3.5%
סה"כ ריבית
3.5%
סה"כ ריבית
3.5%
החזר חודשי
₪ 5,004
החזר חודשי
₪ 3,504
שינוי צפוי בהחזר החודשי בעקבות שינוי ריבית
21
גידול בריבית
2.50%
גידול בריבית
2.50%
סה"כ ריבית
6.00%
סה"כ ריבית
6.00%
החזר חודשי
₪ 4,510
החזר חודשי
₪ 5,907
Slide 22
משכנתא בהתאמה אישית –
מסלול משכנתא מגוון
יצירת תמהיל משכנתא עם פיזור סיכונים וניצול מצב ריביות נמוך
מסלול
לא צמוד
בריבית קבועה
לא צמוד על
בסיס פריים
צמוד מדד
בריבית קבועה
בריבית משתנה
כל 24חודש
סה"כ
סכום
250,000
150,000
200,000
100,000
700,000
החלק בתמהיל
36%
21%
29%
14%
תקופה בשנים
25.0
25.0
25.0
25.0
בסיס ריבית
1.99%
3.50%
סה"כ ריבית
5.95%
3.50%
3.50%
1.99%
החזר חודשי
1603
751
1001
423
₪ 3,779
שינוי צפוי בהחזר החודשי בעקבות שינוי ריבית
גידול בריבית
2.5%
2.00%
סה"כ ריבית
6.00%
3.99%
החזר חודשי
22
1,603
966
1001
527
סה"כ עלייה בהחזר החודשי :
₪ 4,097
₪ 318
Slide 23
תודה רבה
23
בנק אגוד לישראל בע"מ
הרחבות קהילתיות בקיבוצים בתוך הקו הכחול
חיים פרייליכמן ,מנכ"ל
אוקטובר 2010
1
Slide 2
מגמות בשוק הדיור – סקירת בנק ישראל
• מלאי הדירות והתחלות הבניה אינם עונים על
הביקושים
• עלייה במחירי הדירות בכ -22%בשנה
האחרונה ובכ – 30%בשנתיים האחרונות.
• עלייה בביקוש לדירות לצורכי השקעה.
"באופן כללי יש התייצבות במחירים אבל ייתכן שיהיו מקומות שבהם
מחירי הדירות יעלו .יש מקומות ספציפיים בהם הביקוש גדול וההיצע
נמוך כך שהביקוש גובר על ההיצע ויהיו 'איים' של עליית מחירים".
מנכ"ל בנק אגוד בראיון לגלובס 23.08.10
2
Slide 3
מלאי דירות חדשות למכירה בבנייה
ביוזמה פרטית
מספר הדירות החדשות למכירה בבנייה ביזמה פרטית הולך ופוחת ,בסוף אוגוסט
2010הגיע המלאי ל 9,370-דירות ,ירידה של כ 4%-לעומת סוף אוגוסט. 2009
הדירות שנותרו למכירה בבנייה ביזמה פרטית בסוף אוגוסט ,2010כ 39%-מוצעות
למכירה במחוז המרכז וכ 24%-במחוז תל אביב
3
•מקור – הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
ממה זה נובע?
Slide 4
ירידה תלולה לאורך השנים בהתחלות הבנייה
(אם כי מתחילת 2009רואים חזרה למגמת עליה)
מקור הנתונים :למ"ס ,הנתונים מעודכנים לסוף רבעון 2010 II
Slide 5
מלאי הדירות באזורים עירוניים אינו עונה על
הביקוש
כמות מבוקשת של דירות חדשות לפי מטרה וייזום בנייה -אלפים
כמות מבוקשת של דירות חדשות
דירות חדשות שנמכרו ביוזמה פרטית
דירות חדשות שהוחל בבנייתן שלא למכירה (קבוצות רכישה,קיבוצים)
דירות חדשות שנמכרו ביוזמה ציבורית
Slide 6
ריביות נמוכות מעודדות ביקושים
החל מאוקטובר 2008הוריד בנק ישראל את הריבית בשיעור מצטבר של 3.5%לרמה של
0.5%באפריל ,2009רק בספטמבר הועלתה הריבית שוב ל 0.75% -והיום עומדת ברמה של
.1.75%עד סוף השנה אנו צופים כי ריבית בנק ישראל תהיה ברמה של . 2.25% -2%יש לציין
כי כיום כ 60%-מהמשכנתאות הן על בסיס ריבית הפריים ,כך שקיימת השפעה של השינוי
בריבית בנק ישראל על משלמי המשכנתאות.
6
Slide 7
ירידת הריבית עודדה כניסת משקיעים רבים
לרכישות נדל"ן מגורים
כניסת משקיעים לנדל"ן תרמה לעליית מחירי הדיור
Slide 8
מחירי דירות מזנקים
שינוי מצטבר במחירי דיור ( )%ובחודשי מלאי (מס') לעומת שנת 2000
39.7
ירדנו מ 16.6 -חודשי
מלאי בדצמבר 2000ל-
8חודשים במהלך 2010
29.9
15.0
50
40
30
20
7.9
10
-1.8
-8.6
0
-5.1
-8.9
-10
-20
-15.0
/20
10
20
09
20
08
20
07
20
06
20
05
20
04
20
03
20
02
20
01
15
שינוי מצטבר בחודשי מלאי (מס')
שינוי מצטבר ( )%במחירי דיור ריאליים
מקור :הלמ"ס ועיבודי בנק אגוד
שינוי מצטבר ( )%במדד מחירי דירות
Slide 9
השוואת מחירי הדיור למדד המעוף ותשואות
אג"ח ממשלתי משנת 2000ועד יוני 2010
אג"ח ממשלתי ,מעו"ף ומחירי דירות כולל שכירות מינואר 2000
200%
מדד ת"א 25
מדד אג"ח ממשלתי
מחירי דירות +שכירות 5%
150%
100%
50%
0%
-50%
יוני10-
ינואר10-
אוגוסט09-
מרץ09-
אוקטובר08-
מאי08-
דצמבר07-
יולי07-
פברואר07-
ספטמבר06-
אפריל06-
נובמבר05-
יוני05-
ינואר05-
אוגוסט04-
מרץ04-
אוקטובר03-
מאי03-
דצמבר02-
יולי02-
פברואר02-
ספטמבר01-
אפריל01-
נובמבר00-
יוני00-
ינואר00-
מקור :הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ,הבורסה לני"ע ועיבוד המחלקה האנליטית של בנק אגוד
9
Slide 10
משמעות ההתייקרות :הרעה משמעותית
ביחס בין שכר חודשי למחיר דירה
שכר חודשי למחיר דירה
1.8
1.6
1.4
1.2
1
0.8
0.6
19
95
19 -01
95
19 -10
96
19 -07
97
19 -04
98
19 -01
98
19 -10
99
20 -07
00
20 -04
01
20 -01
01
20 -10
02
20 -07
03
20 -04
04
20 -01
04
20 -10
05
20 -07
06
20 -04
07
20 -01
07
20 -10
08
20 -07
09
20 -04
10
-0
1
Slide 11
בנק ישראל מנתח את מצב השוק:
מגמות באשראי לדיור
-
על פי בנק ישראל
• גידול באשראי לדיור למרות התכווצות כלל התיק
• גידול בביצועים על רקע הריבית הנמוכה
• הלוואות בריבית שקלית ניידת – כ 53% -מהביצועים
• גידול בסכום הממוצע של הלוואה לדיור
• עליה במינוף אף שהוא נמוך יחסית למדינות אחרות
11
Slide 12
תגובת בנק ישראל:
עיקרי הוראות בנק ישראל בנושא אשראי למגורים
• קבוצות רכישה -התייחסות לקבוצת רכישה כיזם בשלבי הפרויקט ולא
כיחידים לוקחי משכנתאות.
• אשראי לדיור /משכנתאות -
– אשראי מעל 60%מערך הנכס – על הבנק לרשום הפרשה נוספת בגין
אשראי זה
– דירות להשקעה – התייחסות מעמיקה יותר למהות הרכישה וליכולת
הלווה להחזר ההלוואה במידה ולא תהיינה לו הכנסות מההשקעה
•
המסקנה :על הבנקים לבחון היטב מתן אשראי למגורים ,אם באמצעות קבוצת
רכישה ,אם בשיעורי מימון גבוהים ואם בהלוואות בריבית הצמודה לפריים.
12
Slide 13
מה צפוי בהמשך?
• המשך מגמת עליית הריבית.
• עליית הריבית ,לצד צעדי הריסון של בנק ישראל ,ימתנו את
המשך עליית המחירים.
• עם זאת ,בטווח הקצר– מחסור בדירות ומיעוט התחלות בניה
עלולים ללחוץ את המחירים כלפי מעלה ,בדגש על אזורי
ביקוש
13
Slide 14
מה צפוי בהמשך?
• קבוצות רכישה – ירידה משמעותית בהיקפי הפעילות במגזר קבוצות
רכישה יכול להוביל את המשקיעים לרכישת דירות קיימות
• משפרי דיור –נפגעים פחות מעליית המחירים
• תעסוקה – המשק מצוי ביציבות תעסוקתית
• תשתיות ותחבורה – אינם מספקים ומעודדים מעבר לפריפריה
• תכנון והיתרי בנייה – סחבת בהליכים אינה מאפשרת סגירת הפער בין
הביקוש להיצע
14
Slide 15
100שנות קיבוץ – 270קיבוצים
השינויים בענף הנדל"ן ובמקביל השינויים שחלו בקיבוצים
לרבות החלטת השיוך ,מעמידים את הדירות בקיבוצים
כאלטרנטיבה אטרקטיבית ופתרון ל :
חזרת הבנים הביתה -דיור בר השגה לזוגות צעירים
חלום הבית הפרטי ביסוס הקיבוץ והזרמת דם צעיר"הקיבוץ גורם מרכזי במפעל התחייה הלאומית ותקומת ישראל בארץ"..
15
(הלקסיקון הקיבוצי)
Slide 16
משכנתא לבניית בית בשטחי הקיבוץ:
מודל בנק אגוד
• משכנתא = קרקע .משכנתא מחייבת שיעבוד הקרקע ,כל
פיתרון אחר הוא אשראי צרכני
• הקרקע הנה קרקע "מינהל" ,למשתכן אין זכות בעלות /
חכירה בקרקע ,הזכויות בקרקע הנן של הקיבוץ
• בנק אגוד הגיע לסיכום עם מספר קיבוצים למתן הלוואות
למשתכנים לבניית ביתם בשטחי הקיבוץ באמצעות משכון
הקרקע של הקיבוץ
• מודל "עינת" בשיתוף "אמפא מליבו"
• בנוסף ,קיים בבנק אגוד המודל המאפשר מתן אשראי צרכני
16למימון בניה ללא שעבוד קרקע.
Slide 17
מודל בנק אגוד :המבנה המשפטי
קיבוץ
בעל קרקע
חבר
בעל זכות מגורים
(בעתיד זכויות
בקרקע)
בנק אגוד
17
Slide 18
מודל בנק אגוד :המבנה הכלכלי
בנית הבית
מחיר בניה -ידוע
פיתוח קרקע
מחיר פיתוח ידוע
קרקע
מחיר קרקע ? -
Slide 19
משכנתא לבניית בית בשטחי הקיבוץ:
מודל בנק אגוד
עקרונות המודל אל מול הקיבוץ:
• קשר שוטף ומלא עם הקיבוץ לשמירת עקרונות הקיבוץ
• הקיבוץ משמש כעין חברה משכנת
• לקיבוץ זכות ראשונים למקרה של החלפת דייר
• שליטה מרוכזת על הפרוייקט החל משלבי התכנון והפיתוח ועד
לשיוך הפרטני מול המנהל
• הקיבוץ אינו אחראי לחוב החבר
Slide 20
משכנתא לבניית בית בשטחי הקיבוץ:
מודל בנק אגוד
עקרונות המודל אל מול החבר:
• בדיקת הלווים – יכולת החזר משכנתא כמו לווה בעיר
• אחוזי מימון – על פי רוב 70%מימון לבנייה ופיתוח (ממחירי
עלות)
• הלוואה לטווח ארוך – הלוואות משכנתא עד 25שנים
• אין ערבות הדדית בין החברים
• אופציה סחירות הנכס
• אפשרות למימון הקרקע בעתיד כאשר תתקבל ההחלטה לגבי
מחיר ההיוון
20
Slide 21
יתרונות המימון באמצעות משכנתא מול
הלוואה בנקאית "רגילה"
מסלול משכנתא -
הלוואה לתקופה של 25שנים
מסלול הלוואה רגילה -
הלוואה לתקופה של 15שנים
מסלול
לא צמוד על
בסיס פריים
מסלול
לא צמוד על
בסיס פריים
סכום
700,000
סכום
700,000
החלק בתמהיל
100%
החלק בתמהיל
100%
בסיס ריבית
3.5%
בסיס ריבית
3.5%
סה"כ ריבית
3.5%
סה"כ ריבית
3.5%
החזר חודשי
₪ 5,004
החזר חודשי
₪ 3,504
שינוי צפוי בהחזר החודשי בעקבות שינוי ריבית
21
גידול בריבית
2.50%
גידול בריבית
2.50%
סה"כ ריבית
6.00%
סה"כ ריבית
6.00%
החזר חודשי
₪ 4,510
החזר חודשי
₪ 5,907
Slide 22
משכנתא בהתאמה אישית –
מסלול משכנתא מגוון
יצירת תמהיל משכנתא עם פיזור סיכונים וניצול מצב ריביות נמוך
מסלול
לא צמוד
בריבית קבועה
לא צמוד על
בסיס פריים
צמוד מדד
בריבית קבועה
בריבית משתנה
כל 24חודש
סה"כ
סכום
250,000
150,000
200,000
100,000
700,000
החלק בתמהיל
36%
21%
29%
14%
תקופה בשנים
25.0
25.0
25.0
25.0
בסיס ריבית
1.99%
3.50%
סה"כ ריבית
5.95%
3.50%
3.50%
1.99%
החזר חודשי
1603
751
1001
423
₪ 3,779
שינוי צפוי בהחזר החודשי בעקבות שינוי ריבית
גידול בריבית
2.5%
2.00%
סה"כ ריבית
6.00%
3.99%
החזר חודשי
22
1,603
966
1001
527
סה"כ עלייה בהחזר החודשי :
₪ 4,097
₪ 318
Slide 23
תודה רבה
23