Transcript إعادة التأمين

‫إعداد الطالبة‪ :‬ريم عمورة‬
‫إشراف الدكتور‪ :‬غذوان علي‬
‫أثر الكفاءة يف ادارة وظائف رشكة التأمني عىل‬
‫جناح هذه الرشكة‬
‫أمهية البحث‬
‫‪ ‬يف ظل تطور صناعة التأمني و تطور اخلدمات التأمينية و تنوع أشاكلها و ازدايد‬
‫أعداد الرشاكت التأمينية الساعية اىل النجاح عن طريق احلصول عىل موقع تنافيس‬
‫جيد يؤمن لها البقاء و المنو مع حتقيق معدالت رحب مرضية اكن البد لنا من نظرة يف‬
‫معق الوظائف اليت تؤدهيا رشكة التأمني ليك تضمن حتقيق النجاح ‪.‬‬
‫‪ ‬ومن هنا فان أمهية هذا البحث تتجسد يف التعرف عىل الوظائف اليت تقوم هبا ادارة‬
‫رشاكت التأمني و تبيني أثر أداء هذه الوظائف بكفاءة عالية عىل جناح الرشكة من‬
‫خالل حتقيق الرحب و المنو والبقاء يف سوق شديدة التنافس ية ‪.‬‬
‫الفائدة النظرية للبحث‬
‫‪ ‬بعد التطرق اىل بعض ادلراسات اليت تناولت نشاط رشاكت التأمني نالحظ‬
‫أن غالبية هذه الحباث قد عنيت بنتاجئ أعامل هذه الرشاكت و أاثرها عىل‬
‫الصعيد الاقتصادي و الاجامتعي عن طريق قيام هذه الرشاكت بوظيفتني‬
‫أساس يتني هام التأمني واعادة التأمني ‪.‬‬
‫‪ ‬ومن هنا فان هذا البحث و تبعا ملبدأ التخصص الوظيفي يعرض الوظائف‬
‫اليت تقوم هبا رشكة التأمني عرضا تفصيليا موحضا عالقهتا يبعضها و بنجاح‬
‫أعامل هذه الرشكة‪.‬‬
‫الفائدة العملية للبحث‬
‫‪‬مما ال شك فيه أن جناح أي رشكة يف أعاملها يعمتد ابملركز الول عىل‬
‫ادارة هذه الرشكة بكفاءة و فعالية تقودها للنجاح ‪ .‬و انطالقا من‬
‫هذا املبدأ فان تقس مي الوظائف اليت تقوم هبا رشاكت التأمني مع تبيان‬
‫تأثري لك مهنا عىل نتيجة أعامل هذه الرشكة س يقدم دليال واحضا يعمتد‬
‫عليه اداريو رشكة التامني الدارة تكل الوظائف بكفاءة عالية متكهنم‬
‫من حتقيق الاس تفادة القصوى الناجتة عن أداء لك وظيفة ‪.‬‬
‫مشلكة البحث‬
‫‪‬تتجىل مشلكة البحث يف السؤال التايل ‪:‬‬
‫‪‬هل تؤثر الكفاءة يف ادارة وظائف رشكة التأمني عىل جناح هذه‬
‫الرشكة ؟‬
‫‪‬اذا اكنت االجابة نعم‬
‫‪‬اىل أي مدى ميكن ارجاع جناح رشكة التأمني اىل كفاءة ادارة‬
‫الوظائف التأمينية ؟‬
‫أهداف البحث‬
‫هيدف البحث اىل التعرف عىل وظائف رشاكت‬
‫التأمني ‪,‬و تبيان الكيفية اليت تمت وفقها ادارة هذه‬
‫الوظائف بأعىل مس توى من الكفاءة ‪ ,‬مث توضيح‬
‫عالقة هذه الكفاءة بنجاح أعامل رشكة التأمني‪.‬‬
‫مهنج البحث‬
‫يعمتددد البحددث عددىل املددهنج الاس د تنتاي املعمتددد عددىل‬
‫ادلراسات السابقة و يفرتض الباحث بأن كفداءة ادارة‬
‫وظائف رشاكت التأمني يؤثر عىل جناح هذه الرشكة ‪.‬‬
‫خمطط البحث‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫يقسم البحث إلى قسمين رئيسيين ‪:‬‬
‫القسم األول ‪ :‬التامين ( المفهوم و الصناعة ) و يتناول ‪ -1‬نشأة التأمين‬
‫‪ -2‬تعريف التأمين‬
‫‪ -3‬أهمية التأمين‬
‫‪ -4‬أنواع التأمين‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪ -1‬التسعير‬
‫القسم الثاني ‪ :‬وظائف شركات التأمين و يتضمن‬
‫‪ -2‬االكتتاب‬
‫‪ -3‬اإلنتاج‬
‫‪ -4‬تسوية المطالبات‬
‫‪ -5‬إعادة التامين‬
‫‪ -6‬االستثمار‬
‫خـــــــــاتمـــــــــــــــة‬
‫التأمني املفهوم و الصناعة‬
‫يبحث االنسان بشلك طبيعي عن المن ويشلك االحساس ابلمن احلاجة الكرث أمهية‬
‫و احلاحا عىل االنسان بعد حاجات الطعام و الرشاب و املأوى و عندما يشعر الفرد‬
‫بأنه قادر عىل اش باع حاجاته احلياتية املتعددة اىل حد مقبول الآن ويف املس تقبل‬
‫حيصل عىل ما يسمى ابلمن الاقتصادي و اخلطر يمتثل يف خسارة هذا الفرد لمنه‬
‫الاقتصادي و اذلي ينجم عن احنراف اخملرجات عن املتوقع‪.‬‬
‫اترخييا اكنت ادارة اخلطر تمت عرب اتفاقات بعيدة عن الرمسية و حتمل صبغة التعاون و‬
‫جتميع املوارد من اجل القيام ابلتعويض و بنتيجة تطور هذه الصيغة و وضعها يف اطار‬
‫رمسي نشا مفهوم التأمني و صناعة التأمني ففهيا و بطريقة أو بأخرى يقوم الفرد بتجميع‬
‫موارده و موارد غريه ملواهجة الخطار و التعويض عن خسائرها و لكن دون أن يكون‬
‫هل أي عالقة أو معرفة بتفاصيل هذه العملية‬
‫نشأة التأمني و تطوره ‪:‬‬
‫‪ ‬عند االغريق منذ ‪ 2000‬ق‪ .‬م و عند املرصيني يف مرامس دفن املوىت و عند التجار الصينيني‬
‫‪ ‬و يف أوائل القرن ‪ 14‬م ظهرت يف ايطاليا يف مدينة فالندرو أول رشكة خمتصة يف التأمني‬
‫‪ ‬يعد التأمني البحري أقدم أنواع التأمينات‬
‫اخذ هذا النوع من التأمني صورته احلديثة عند ظهور قانون التأمني البحري يف بريطانيا عام ‪1601‬‬
‫م‪.‬‬
‫‪ ‬ابلنس بة للتامني عىل احلياة فريى (عريقات و عقل ‪,‬ص ‪ )33‬انه قد ظهر يف نفس الوقت‬
‫اذلي ظهر فيه التأمني البحري و يوحض أآخر أن أول و وثيقة للتامني عىل احلياة قد أبرمت يف‬
‫لندن عام ‪ 1583‬أما زيد منري عبوي فيقول أن أول رشكة للتامني عىل احلياة ظهرت يف‬
‫انلكرتة س نة ‪. 1699‬‬
‫‪ ‬و ظهر التأمني عىل احلريق بقوة بعد حريق لندن الكبري عام ‪ 1966‬م‬
‫تعريف التأمني‬
‫‪ ‬يعرف (عريقات و عقل‪ ,‬ص‪ )32‬التأمني من خالل عنارص ثالثة يه ‪:‬‬
‫أوال‪ :‬التعريف القانوين للتامني‬
‫اثنيا‪ :‬التعريف الفين للتامني‬
‫اثلثا ‪ :‬وثيقة التأمني‬
‫‪ ‬و التأمني لغة ‪:‬من امن أي اطمنئ و زال خوفه ‪.‬‬
‫‪ ‬و يف املصطلح املايل يعين اعطاء المن و يعين نشاطا جتاراي يقتيض التعويض املايل‬
‫مقابل وقوع أمر مكروه‪.‬‬
‫‪ ‬و يعرف الفقيه جريار التأمني بأنه ‪" :‬معلية تستند اىل عقد احامتيل من عقود الرضر‬
‫ملزم للجانبني يتضمن لشخص معني همدد بوقوع خطر معني املقابل الاكمل للرضر‬
‫الفعيل اذلي يسبب هذا اخلطر هل"‪)1(.‬‬
‫‪‬ابختصار ميكننا أن نعرب عن التأمني بأنه‬
‫اتفاق يمت فيه جدوةل جملموعة من املدفوعات تسمى أقساط التأمني‬
‫يقوم احد الطراف و هو املؤمن هل بدفعها اىل الطرف الخر و‬
‫هو املؤمن مببالغ يمت حتديدها عىل أساس احامتل حدوث اخلسارة‬
‫حيث يقوم املؤمن بتقدير اخلسارة اليت سوف تمل ابملؤمن هل يف‬
‫حال وقوع اخلطر و بعدها حيدد املبلغ اذلي سيمت به تعويض‬
‫هذه اخلسارة اما لكيا أو جزئيا ‪.‬‬
‫أمهية التأمني‬
‫‪‬يسامه التأمني يف حتقيق المن و الاس تقرار الاقتصادي نتيجة تعويض‬
‫الرشاكت و عدم توقفها عن العمل‬
‫‪‬مصدر للمتويل و الاستامثر‬
‫‪‬يوفر الطمأنينة و عدم اخلوف‬
‫‪‬تقليل اخلسائر‬
‫‪‬تعزيز قدرة الفراد للحصول عىل االئامتن و القروض‬
‫أنواععىل احلياة‬
‫التأمني‬
‫التأمين‬
‫التأمني عىل‬
‫الشخاص‬
‫موضوع التامني‬
‫التأمني الصحي‬
‫التأمني عىل‬
‫الرضار‬
‫انواع‬
‫التأمني‬
‫عنرص‬
‫التعاقد‬
‫التامني عىل احلوادث و االصاابت‬
‫اختياري‬
‫اجباري‬
‫التامني من املسؤولية‬
‫التأمني عىل املمتلاكت‬
‫وظائف رشاكت التأمني‬
‫أوال _التسعري‬
‫يمتثل السعر يف صناعة التأمني يف اللكفة اليت يدفعها املؤمن هل لرشكة التأمني‬
‫يف صورة القساط التأمينية‬
‫‪ ‬يتوجب عىل رشكة التأمني أن تقوم بعملية تقدير مس بق للخسائر املتوقعة‬
‫من اخلطر املؤمن عليه و هذا اجلزء يسمى القسط الصايف و ابضافة‬
‫املصاريف االدارية و املالية يصبح ‪:‬‬
‫‪ ‬القسط الصايف ‪ +‬مصاريف مالية وادارية ‪ +‬نس بة من الرحب = القسط‬
‫اذلي يدفعه املؤمن هل لرشكة التأمني‪.‬‬
‫و يتوجب عىل الاكتواري أخذ بعض الهداف بعني الاعتبار يف أثناء‬
‫احتساب أقساط التأمني مهنا ‪:‬‬
‫‪ ‬أن يكون القسط اكفي ًا لتغطية اكفة اخلسائر املتوقع حدوهثا وكذكل املصاريف‬
‫والعموةل اليت تتحملها رشكة التأمني وكذكل عائد الرحب حىت تس متر يف معلها‬
‫وال تتعرض لضائقة مالية ‪.‬‬
‫‪ ‬أن ال يزيد زايدة كبرية جد ًا عن التلكفة احلقيقية ‪.‬‬
‫‪ ‬أن تكون أسعار الخطار املامتثةل موحدة قدر االماكن‪.‬‬
‫‪ ‬أن يكون قسط التأمني منافس ًا حيث يساعد الرشكة عىل اجتذاب العمالء‪.‬‬
‫طرق التسعري يف صناعة التأمني ‪:‬‬
‫التسعري التقديري‬
‫‪‬‬
‫‪ ‬طريقة دليل السعر ( التسعري ابلتصنيف )‬
‫ولهذه الطريقة مداخل عدة مهنا ‪:‬‬
‫‪‬القسط الصايف‬
‫قسط التأمني = القسط الصايف مقسام عىل( ‪ -1‬معدل املصاريف )‬
‫‪ ‬معدل اخلسارة‪ :‬تعمتد هذه الطريقة عىل تقدير السعر حبسب كفايته عن طريق اجياد معدل‬
‫اخلسارة ‪.‬‬
‫معدل اخلسارة = اخلسائر املعرضة للخطر خالل فرتة معني‬
‫القساط املكتس بة يف نفس الفرتة‬
‫‪ ‬التسعري حسب الصفات اخلاصة ( التعريف املعدل) أو التسعري حسب الاس تحقاق‬
‫تقس مي الواثئق التأمينية ذات النوع الواحد حسب ‪:‬‬
‫‪ .1‬خربة حامل الوثيقة مع الرشكة‬
‫‪ .2‬اخلسارة و املرصوفات اليت أنفقهتا الرشكة‬
‫‪ .3‬طبيعة اليشء موضوع التأمني‬
‫و يمت تعديل السعار التأمينية حبسب التغري احلاصل لهذه العوامل من حني لآخر وفق احدى‬
‫طرق ثالث‬
‫طريقة اجلداول اخلاصة‬
‫‪.1‬‬
‫طريقة اخلربة املاضية‬
‫‪.2‬‬
‫طريقة التسعري بأثر رجعي‬
‫‪.3‬‬
‫اثنيا ‪ :‬الاكتتاب‬
‫معلية انتقاء للخطار اليت تقبل رشكة التأمني أن تؤمن علهيا بعد معلية دراسة‬
‫يمت فهيا تبويب طاليب التأمني و الاختيار مهنم مبا حيقق س ياسة الرشكة و‬
‫غاايهتا و أهدافها ‪.‬‬
‫و لالكتتاب مبادئ أساس ية تمتثل ب‪:‬‬
‫‪ ‬اختيار طاليب التأمني وفق معايري الاكتتاب احملددة من الرشكة‬
‫‪ ‬حتقيق توازن بني الفئات اخملتلفة للنواع اخملتلفة من التأمني‬
‫‪ ‬حتقيق العدل و االنصاف مجليع محةل الواثئق‬
‫وتمت معلية الاكتتاب و فق التسلسل التايل ‪:‬‬
‫‪ ‬أوال_ يمت تزويد والكء و مندويب التأمني ابملعلومات الاكفية عن التأمني اذلي جيب‬
‫أن يسعوا ليحصلوا عليه و التأمني اذلي يتوجب علهيم رفضه ‪.‬‬
‫مثال عدم قبول التأمني عىل احلياة من الشخاص اذلين يعملون مبهن خطرة ‪.‬‬
‫‪ ‬اثنيا_ احلصول عىل املعلومات الرضورية لعمليات الاكتتاب و اليت ختتلف حسب‬
‫نوع التأمني املطلوب عن طريق مصادر املعلومات و مهنا اس امترة التأمني ‪,‬‬
‫الاس تعالم ‪ ,‬الكشوفات الطبية يف حاةل التأمني الصحي أو التأمني عىل احلياة ‪.‬‬
‫‪ ‬اثلثا_ تقيمي املعلومات اليت مت مجعها و اختاذ القرار املتعلق بقبول التأمني أو رفضه‬
‫أو قبوهل برشوط خاصة‬
‫تؤثر مجموعة من العوامل عىل معلية الاكتتاب و يه ‪:‬‬
‫‪ .1‬السعر املناسب والاكتتاب‬
‫‪ .2‬اعادة التأمني والاكتتاب‬
‫‪ .3‬الاكتتاب وجتديد واثئق التأمني‬
‫اثلثا‪ :‬االنتاج‬
‫‪ ‬و تعرب هذه الوظيفة عن ادارة املبيعات و النشاطات التسويقية اليت تقوم هبا‬
‫رشاكت التأمني و مبا أن معلية بيع اخلدمة التأمينية يه املصدر الرئييس لمتويل‬
‫الرشكة و كثريا ما يطلق عىل الوالكء و املندوبني امس املنتجني ‪.‬‬
‫‪ ‬و يف رشاكت التأمني املتخصصة يف تأمينات املمتلاكت و املسؤوليات توجد‬
‫دوائر للتسويق و أيضا يمت تطوير و تأهيل فريق فاعل من رجال املبيعات و‬
‫تطوير فلسفة التسويق و وضع خطط النتاج طويةل و قصرية املدى و اجراء‬
‫الحباث التسويقية و تطوير برامج تأمينية جديدة لتلبية حاجات املس هتلكني و‬
‫املؤسسات التجارية ابالضافة اىل االعالن عن الربامج التأمينية اجلديدة يف‬
‫وسائل االعالم اخملتلفة ‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬تسوية املطالبات‬
‫و تقوم معلية تسوية املطالبات عىل أسس ثالثة‪:‬‬
‫‪ ‬التحقق من حصة املطالبات املقدمة‬
‫و هنا تمت دراسة املطالبة و التحري عهنا بغرض االجابة عام ييل ‪:‬‬
‫‪ .1‬هل حتققت اخلسارة فعال ؟‬
‫‪ .2‬هل تغطي و وثيقة التأمني اخلسارة اليت وقعت ؟‬
‫‪ .3‬وما مقدار التعويض اذلي يس تحقه املؤمن هل ؟‬
‫‪ ‬االنصاف و الرسعة يف حتقيق املطالبات‬
‫‪ ‬تقدمي املساعدة للمؤمن هلم‬
‫‪‬تمت معلية تسوية املطالبات وفق اخلطوات التالية ‪:‬‬
‫‪ .1‬التبليغ عن وقوع اخلسارة‬
‫‪ .2‬دراسة املطالبة و التأكد من مدى حصهتا‬
‫‪ .3‬تقدمي اثبات اخلسارة من قبل املؤمن هل‬
‫‪ .4‬اختاذ قرار تسديد املطالبة‬
‫خامسا ‪ :‬اعادة التأمني‬
‫حتويل خطر سداد التعويضات املس تحقة للمؤمن هلم من رشكة التأمني الرئيس ية اىل رشكة اتمني‬
‫أخرى فاما أن يمت حتويل اكمل قمية مبلغ التأمني أو جزء مهنا و أطراف عقد التأمني هنا مه ‪:‬‬
‫‪ ..1 ‬املؤمن املبارش وهو رشكة التأمني الصلية و اليت قبلت بتامني معلية تأمينية كبرية مث‬
‫قامت بتحويل جزء مهنا أو التنازل عهنا اىل رشكة أخرى‪.‬‬
‫‪..2 ‬معيد التأمني ‪ :‬ويه رشكة التأمني اليت تقبل اخذ التأمني من الرشكة املس ندة العادة‬
‫التأمني ‪.‬‬
‫‪ ..3 ‬املبلغ املعاد تأمينه ‪:‬و هو املبلغ املتفق عليه بني املؤمن الصيل و معيد التأمني وهو أما أن‬
‫يكون مساواي ملبلغ التأمني الصيل أو جزء منه‬
‫هناك أسلوابن رئيس يان العادة التأمني وهام ‪:‬‬
‫‪ ‬اعادة التأمني الاختياري‬
‫‪ ‬اعادة التأمني االتفايق‬
‫سادسا ‪ :‬الاستامثر‬
‫‪‬تعد وظيفة الاستامثر وظيفة هامة جدا من وظائف رشاكت التأمني اذ‬
‫يتجمع دلى رشكة التأمني مبالغ خضمة ميكن استامثرها و ذكل بسبب‬
‫أقساط التأمني املدفوعة سلفا‪.‬‬
‫‪‬ويتوجب المتيزي هنا بني الاستامثرات اليت تقوم هبا رشاكت التأمني‬
‫املتخصصة يف تأمينات احلياة ورشاكت التأمني املتخصصة يف تأمينات‬
‫املمتلاكت واملسؤولية وذكل حبسب مبدأ املواءمة يف الاستامثر‪.‬‬
‫اخلدددددددددددددددددددددداتددددددددددددددددمــة‬
‫‪:‬‬
‫تسعى ادارة رشكة التأمني أوال لوضع سعر الواثئق التأمينية المثل اقتصاداي للرشكة و الكرث جاذبية‬
‫لطالب التأمني من خالل وظيفة التسعري ‪ ,‬و اثنيا وضع الس ياسة املثىل يف قبول التأمينات‬
‫حبيث تتوافق أعداد واثئق التامني املقبوةل مع طاقة الرشكة الاستيعابية من هجة ومع حتقيق‬
‫نسب مرضية من الرابح من هجة أخرى من خالل وظيفة الاكتتاب ‪ ,‬و اثلثا دفع املس تحقات و‬
‫التعويض عن املؤمن هلم بعد التأكد من أس باب و نتاجئ وقوع اخلطر املؤمن عليه و ذكل ابلطريقة‬
‫الفضل و الزمن القرص من خالل وظيفة تسوية املطالبات‪ ,‬و رابعا اصدار املقدار و احلجم‬
‫املناسب من الواثئق التأمينية املتوافقة مع أسلوب و أهداف الرشكة و السعي اىل تسويقها‬
‫ابلسلوب المثل من خالل وظيفة االنتاج ‪ ,‬و خامسا زايدة قدرة الرشكة عىل قبول التأمينات‬
‫الضخمة عىل الخطار كبرية احلجم و احملافظة يف الوقت ذاته عىل املالءمة و اس تقرار الرابح من‬
‫خالل وظيفة اعادة التامني‪ ,‬و أخريا حتقيق الاس تفادة القصوى من القساط التأمينية املتجمعة من‬
‫خالل توظيفها يف أكرث اجملاالت الاستامثرية عائدا مع اخذ املبالغ الواجب ابقاؤها دلى الرشكة‬
‫لتعويض الخطار احملمتةل احلدوث بعني الاعتبار وذكل من خالل وظيفة الاستامثر ‪.‬‬
‫ان حتقيق ما س بق ذكره يعد تعبريا عن كفاءة االدارة يف‬
‫رشكة التامني و ابالطالع عىل ما مت تناوهل يف هذا‬
‫البحث لن خيفى عىل أحد كيف تؤثر هذه العوامل عىل‬
‫جناح الرشكة من خالل حتقيق الرحبية و الاس مترار و‬
‫المنو و ابلنتيجة خيلص حبثنا اىل أن ادارة وظائف‬
‫رشكة التأمني بكفاءة تؤثر و تنعكس بشلك واحض و‬
‫كبري عىل جناح هذه الرشكة ‪.‬‬
‫املددددددددددددراجدددددددددددددع‬
‫‪ ‬عبوي ‪ ,‬زيد منري ‪ .‬ادارة التامني و اخملاطر ‪ .‬الردن ‪:‬دار كنوز ‪. 2006,‬‬
‫‪ ‬قضامين ‪,‬عادل ‪ .‬مبادئ التأمني – منشورات جامعة دمشق‪ ,‬لكية الاقتصاد ‪2008,‬‬
‫‪.‬‬
‫‪ ‬عريقات ‪ ,‬محمد حريب ‪ .‬عقل ‪ ,‬سعيد مجعة ‪ .‬التامني وادارة اخلطر ( النظرية و‬
‫التطبيق )‪ .‬الردن ‪:‬دار وائل للنرش‪. 2008,‬‬
‫‪ ‬عبد املنعم ‪ ,‬عاطف ‪ .‬وأآخرون ‪.‬تقيمي وادارة اخملاطر‪,‬منشورات جامعة القاهرة‬
‫_لكية الهندسة ‪. 2008,‬‬
‫‪ Anderson,Judy Fredman .Brown ,Rober L . Risk and‬‬
‫‪Insurance . USA: society of actuaries , 2005 .‬‬