Transcript การวางแผนรายรับ รายจ่าย

การเงินส่วนบุคคล
( Personal Finance )
การเงินส่วนบุคคล ( Personal
Finance )
่
ศึก ษาและปฎิบ ต
ั ิเ กียวกั
บ การวางแผนทางการเงิน ส่ ว น
บุ ค ค ล ก า ร รู จ้ ั ก หา เ งิ น อ อ ม เ งิ น แ ล ะ ใ ช เ้ งิ น อย่ า ง มี
ประสิทธิภาพ
“การที่คนเราจะประสบความส าเร็จ และมีฐ าน
่
การเงิ น ที่มันคงได้
ไม่ เ พีย งแต่ ต อ
้ งมีค วามขยัน
อ ด ท น ซื่ อ สั ต ย ์ แ ล ะ ข ว น ข ว า ย ห า ค ว า ม รู ้
้ แต่ยงั ต้องฉลาดหา ฉลาดออม
ตลอดเวลาเท่านัน
และฉลาดใช้อก
ี ด้วย”
ทาไมต้องวางแผนการเงิน
1.คน
อายุ
้
ยืนขึน
2.
โครงสร ้า
งสังคม
่
เปลียนไป
3.ค่า
ครอง
ชีพใน
อนาค
ตจะ
้
สู งขึน
มาก
4.
สวัสดิ
การ
ของร ัฐ
ไม่
เพียงพ
อแน่
5.
ผลิตภัณ
ฑ ์ทาง
การเงินมี
ความ
ซ ับซ ้อน
้
มากขึน
6.
สามารถ
เกษียณ
อายุได้
้
เร็วขึน
7.ช่วย
รองร ับ
ความ
่
เสียงของ
ชีวต
ิ
ได้มาก
้
ขึน
ก า ร ว า ง แ ผ น ก า ร เ งิ น ( Financial
่ ้
Planning) หมายถึง กระบวนการวางแผนเพือให
บรรลุเป้ าหมายทางการเงินของแต่ละบุคคล อาจจะ
่
่ งว่า Personal Finance
เรียกอีกชือหนึ
ทาไมต้องวางแผนการเงิน
้ ณต้อง
"ลองหลับตานึ กภาพดู ว่า ถ้าวันนี คุ
ออกจากงานเป็ นเวลา 6 เดือน คุณจะอยู ่กน
ั
อย่างไร
แต่หลังเกษียณอายุ คุณต้องอยู ่โดยไม่
มีรายได้ใหม่เข้ามาถึง 240 เดือน หรือ 20
การเงินส่วนบุคคล (
Personal Finance )
1. การกาหนด
เป้ าหมายในชีวต
ิ
่
2. แหล่งทีมาของ
รายได้
3. การออมเงิน
4.การวางแผนรายร ับ
รายจ่าย
่ หรือ SMART มี
สาหร ับหลักในการกาหนดเป้ าหมายทีดี
รายละเอียดดังต่อไปนี ้
่ ่
1.
S:
Specific
เป็
นสิ
งที
S:
เราต ้องการ และมีคณ
ุ ค่า
Specific
อย่างชัดเจน
T:
M:
2. M: Measurable ต ้อง
Time
Measur
สามารถระบุ และวัดผลลัพธ ์
Bound
able
SMART
ได ้อย่างชัดเจน
3. A: Accountable ต ้อง
R:
A:
มีความมุ่งมั่น และลงมือ
Realisti
Accoun
ปฎิบต
ั จิ ริง
c
table
4. R: Realistic
่ มี
่
สมเหตุสมผล และเป็ นสิงที
่ หรือ SMART มี
สาหร ับหลักในการกาหนดเป้ าหมายทีดี
รายละเอียดดังต่อไปนี ้
่ เราต
่
1. S: Specific เป็ นสิงที
้องการ และมีคณ
ุ ค่าอย่างชัดเจน
่
่
เช่น ต ้องการมีเงินไว ้ใช ้เทียวรอบโลก
เมือยามเกษี
ยณอายุ
2. M: Measurable ต ้องสามารถระบุ และวัดผลลัพธ ์ได ้อย่าง
่
ชัดเจน เช่น สามารถไปเทียวรอบโลกได
้แน่ หากมีเงินเก็บออม
่
เพียงพอเมือยามเกษี
ยณอายุ
3. A: Accountable ต ้องมีความมุ่งมั่น และลงมือปฎิบต
ั จิ ริง
่
่
เช่น หากต ้องการไปเทียวรอบโลกเมื
อยามเกษี
ยณอายุ ก็ต ้องเริม่
้ ชว่ งทียั
่ งหนุ่ มสาว
ลงมือมุ่งมั่นเก็บออมตังแต่
่ มี
่ โอกาสเป็ นไปได ้
4. R: Realistic สมเหตุสมผล และเป็ นสิงที
้ ชว่ งทียั
่ งหนุ่ มสาวอย่างต่อเนื่ อง ก็ยอ
เช่น หากเก็บออมตังแต่
่ ม
่
่
สามารถไปเทียวรอบโลกได
้เมือยามเกษี
ยณอายุ
1. เป้ าหมายด ้านการศึกษา
2. เป้ าหมายด ้านสังคม
3. เปาหมายด ้านอาชีพการ
งาน
4. เป้ าหมายด ้านการเงิน
5. เป้ าหมายด ้านครอบคร ัว
6. เป้ าหมายด ้านสุขภาพ
7. เป้ าหมายด ้านสันทนาการ
้
จัดลาดับความสาคัญของเป้ าหมายทังหมดจาก
มากไปหาน้อย และพิจารณาดูวา่ เป็ น เป้ าหมาย
้
มีผก
ู ้ ล่าวไว ้ว่า
้ั าหมาย เป็ นสิงที
่ ดี
่ เยียม
่ แต่การ
“การตงเป้
้ั าหมายในสิงที
่ เป็
่ นไปไม่ได้นน
้ั กลับเป็ นเพียง
ตงเป้
้
ความฝั นลมๆ แล้งๆ เท่านัน”
ยกตัวอย่างเช่น หากเราต ้องการเป็ นคนรวย แต่ไม่เคย
่
้ คง
คิดถึงวิธก
ี ารทีจะหาเงิ
นหาทองมาได ้ เป้ าหมายเช่นนี ก็
่
เป็ นได ้แต่เพียงความฝัน หรือเรืองสมมุ
ตเิ ท่านั้น
จัดทา
การกาหนดเป้ าหมายในชีวต
ิ โดยพิจารณาดูวา่ เป็ น
้
่
เป้ าหมายระยะสันหรื
อระยะยาว และมีปัจจัยใดบ ้างทีจะ
่
ทาให ้ เป้ าหมายทีวางไว
้ประสบความสาเร็จได ้
ส่งวันอาทิตย ์ที่ 5 มิถน
ุ ายน 2554
1. รายได้ทเกิ
ี่ ดจากการประกอบอาชีพหลัก หรืองานประจา
• เช่น เงินเดือน ค่าจ ้าง เป็ นต ้น
2. รายได้ทเกิ
ี่ ดจากการประกอบอาชีพเสริมนอกเหนื อจากงานประจา
• เช่น ร ับจ ้างทาสวนในวันหยุด ร ับพิมพ ์รายงาน ร ับจ ้างดูแลคนชรา หรือเด็ก
เล็ก เปิ ดท ้ายขายสินค ้ามือสอง
3. รายได้ทเกิ
ี่ ดจากการมีอาชีพเป็ นผู ป
้ ระกอบการ
• ไม่วา่ จะอยู่ในรูปแบบของการผลิต การค ้าปลีก การค ้าส่ง การขายตรง หรือ
่ ดจากการขายสินค ้า หรือบริการ ค่านายหน้า
การให ้บริการ เช่น กาไรทีเกิ
เป็ นต ้น
4. รายได้ทเกิ
ี่ ดจากการลงทุนในสินทร ัพย ์ หรือหลักทร ัพย ์ใดๆ
้ ับ ค่าเช่า กาไรทีได
่ ้จากการซือขาย
้
• เช่น เงินปันผล ดอกเบียร
เป็ นต ้น
่
5. รายได้จากการมีลาภลอย หรือการเสียงโชคใดๆ
• เช่น การถูกรางวัลสลากกินแบ่งร ัฐบาล การถูกสลากออมสิน เป็ นต ้น
6. รายได้จากเสน่ ห ์หา
• ได ้ร ับมาโดยไม่หวังผลตอบแทน เช่น มรดก ครอบคร ัว ได ้เปล่า
1. รายร ับ
จาก
แรงงาน
2. รายร ับ
จาก
สินทร ัพย ์
แบบ CASH
FLOW
3. รายร ับ
จาก
สินทร ัพย ์
แบบ
CAPITAL
GAIN
4.
รายร ับ
่
อืนๆ
รายร ั
บ
1. รายร ับจากแรงงาน
(เอาเวลา+แรงกาย+มันสมองของเราแลกเงิน)
2. รายร ับจากทร ัพย ์สินแบบ Cash Flow
่ ้างกระแสเงินสดให ้เราได ้เรือยๆ
่
(หมายถึงร ับจากทร ัพย ์สินทีสร
ในอัตราที่
เท่าๆกัน เช่น ดอกเบีย้ ค่าเช่าบ ้าน เงินปันผล ฯลฯ)
3. รายร ับจากทร ัพย ์สินแบบ Capital Gain
่ ้างมูลค่าเพิมให
่ ้เราได ้ อาจไม่เท่ากันแล ้วแต่
(หมายถึงร ับจากทร ัพย ์สินทีสร
่ เกิ
่ ดขึน้ เช่น ทองคา กองทุนรวม หุน้ ฯลฯ)
ความเสียงที
่
4. รายร ับจากทางอืนๆ
(เช่น ถูกหวย ได ้มรดก พ่อ-แม่ให ้เงิน ฯลฯ )
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
เงินได ้จากแรงงาน หรือตาแหน่ งงาน
้ นให ้กู ้ยืม
ดอกเบียเงิ
ค่าธรรมเนี ยม ค่านายหน้า
โบนัส
เงินปันผลประกันชีวต
ิ
้ นธบัตร
ดอกเบียพั
้
ส่วนต่างซือขายทองค
า อัญมณี
เงินปันผลจากการลงทุนธุรกิจ
ค่าเช่าจากอสังหาริมทร ัพย ์
้ นฝาก
ดอกเบียเงิ
ขายอสังหาริมทร ัพย ์ ได ้กาไร
้ ้นราคาแพง ขายแล ้วขาดทุน
ซือหุ
1.
รายจ่าย
จาเป็ น
2.
รายจ่าย
ฟุ่ มเฟื อ
ย
3.
รายจ่าย
่
เพือการ
ลงทุน
4.
รายจ่าย
่
อืนๆ
รายจ่
าย
1. รายจ่ายจาเป็ น
(เป็ นรายจ่ายทีท
่ ก
ุ คนจาเป็ นต ้องใช ้ ไม่สามารถหลีกเลีย
่ ง
่ ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าเชา่
ได ้ในชวี ต
ิ ประจาวัน เชน
ั ท์ ฯลฯ)
บ ้าน ค่าน้ า ค่าไฟ ค่าโทรศพ
2. รายจ่ายฟุ่ มเฟื อย
(เป็ นรายจ่ายทีไ่ ม่จาเป็ นในการดารงชวี ต
ิ แต่บางครัง้ เรา
่
อาจต ้องใชบ้ ้าง เพือ
่ ความสบายกาย สบายใจบ ้าง เชน
ื้ ผ ้า เครือ
เสอ
่ งแต่งกาย สงิ่ บันเทิงต่างๆ ฯลฯ)
่
3. รายจ่ายเพือการลงทุ
น
(เป็ นรายจ่ายสาหรับวันข ้างหน ้า แล ้วแต่ความชอบ และ
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
่ ม
่
ค่าอาหาร เครืองดื
้ นยานพาหนะ
ค่าเดินทาง นามั
่ ่อาศัย
ค่าเช่าทีอยู
้
ซือทองค
ารูปพรรณ - ทองคาแท่ง
ค่าไฟฟ้ า ประปา โทรศัพท ์
้ า เครืองแต่
่
ค่าเสือผ้
งกาย
สุขภาพ อาหารเสริม ร ักษาโรค
้ งหาริมทร ัพย ์เก็บไว ้
ซืออสั
้ ้านเพืออยู
่
ซือบ
่อาศัย
บันเทิง และสันทนาการ
ฝากธนาคาร หรือสถาบันการเงิน
้
ซือหน่
วยลงทุนของกองทุนรวม
1. รายร ับ
จากแรงงาน
1. รายจ่าย
จาเป็ น
2. รายร ับ
จาก
สินทร ัพย ์
แบบ
CASH
FLOW
2. รายจ่าย
ฟุ่ มเฟื อย
3. รายร ับจาก
สินทร ัพย ์แบบ
CAPITAL
GAIN
3. รายจ่าย
่
เพือการลงทุ
น
รายร ับ
รายจ่า
ย
การออมเงิน (Saving)
หมายถึง การที่เรายอมเสี ย สละเงิ นในส่ ว นที่สามารถ
่ าเงินไปเก็บไว ้
นาไปใช ้จ่ายได ้ทันทีในเวลานี ้ และเลือกทีจะน
ใช ้ในอนาคตแทน โดยแบ่งเงินบางส่วนจากรายไดใ้ นการ
ป ร ะ ก อ บ อ า ชี พ เ พื่ อ เ ก็ บ ส ะ ส มไ ว ้ใ ช จ้ ่ า ย เ มื่ อ ย า ม
่
เกษียณอายุ หรือเมือยามเกิ
ดเหตุฉุกเฉิ นขึน้
่
นให ้ได ้มากๆ ไม่เพียงแต่เราต ้องรู ้จัก
หากเราต ้องการทีจะออมเงิ
ประหยัด หรือใช ้จ่ายให ้น้อยลง แต่ยงั ต ้องรู ้จักกับวิธห
ี ารายได ้ให ้
มากขึน้ โดยสามารถแสดงเป็ นสมการได ้ดังนี ้
่ น้
กรณี ที่ 1 หารายได ้เพิมขึ
= เงินออม
รายได ้
กรณี ที่ 2 ประหยัดค่าใช ้จ่าย
= เงินออม
รายได ้
-
รายจ่าย
่
หรือพูดอีกนัยหนึ่ งก็คอื เราต ้องหาเงินให ้ได ้มากกว่าทีเราใช
้จ่ายอยู่
่ น้
เดิม จึงจะมีเงินออมเพิมขึ
-
รายจ่าย
่ ่
ทว่าการปฏิบต
ั ต
ิ ามสมการง่ายๆ ข ้างต ้นกลับกลายเป็ นเรืองที
ยากเย็นเสียเหลือเกิน เนื่ องจากเรามักจะมีรายจ่ายต่างๆ เกิดขึน้
่ ด ก็ทาให ้ออมเงินไม่ได ้สักที ทีนีหากเราลอง
้
ตลอดเวลา จนในทีสุ
กลับสมการดูเสียใหม่ ดังนี ้
่ รายไดเ้ กิดขึน้
มีความเป็ นไปไดใ้ นทางปฏิบต
ั ท
ิ สู
ี่ งกว่า โดยเมือมี
่ อจึงเป็ น
ก็ให ้กันเงินส่วนหนึ่ งออกมาเป็ นเงินออมก่อน ส่วนทีเหลื
่ ของเรา
เงินสาหร ับการใช ้จ่ายอืนๆ
หรือ กล่ า วอี ก นั ยหนึ่ งก็ คื อ ให ถ
้ ื อ ว่ า เงิ น ออมเป็ นเสมื อ น
่
ค่าใช ้จ่ายตัวหนึ่ งทีเราต
้องจ่ายให ้แก่ตนเอง
ยกตัวอย่างเช่น
หากมีรายได ้ 10,000 บาทต่อเดือน ก็อาจจะหักไว ้
สัก 10% ของรายได ห
้ รือ 1,000 บาทต่ อ เดือ น
สาหร ับเก็บไว ้เป็ นเงินออม เรียกได ้ว่าเป็ น
“การออมแบบลบออก”
ตัวอย่าง
่ ตราดอกเบีย้ 10% ต่อปี
เงินออมจานวน 1,000 บาท ทีอั
้
่ นออมจานวนนี ้
โดยคิดอัตราดอกเบียแบบทบต
้น การทีเงิ
้ น 1 เท่าตัว หรือ 2,000 บาทนั้น ต ้องใช ้เวลา
่ นเป็
จะเพิมขึ
เท่าใด
่
่ ้
่
ระยะเวลาทีเงินออมจะเพิมขึนหนึ งเท่าตัว =
้
72 / อต
ั ราดอกเบีย
= 72 / 10
่ นออมจะเพิมขึ
่ นหนึ
้
่ งเท่าตัว =
ระยะเวลาทีเงิ
้
72 / อต
ั ราดอกเบีย
= 72 / 10
=
7.2 ปี
1. รายร ับ
จากแรงงาน
1. รายจ่าย
จาเป็ น
2. รายร ับ
จาก
สินทร ัพย ์
แบบ
CASH
FLOW
2. รายจ่าย
ฟุ่ มเฟื อย
3. รายร ับจาก
สินทร ัพย ์แบบ
CAPITAL
GAIN
3. รายจ่าย
่
เพือการลงทุ
น
รายร ับ
รายจ่า
ย
ส่งวันอาทิตย ์ที่ 4 มิถน
ุ ายน 2554
อ ัตราส่วนความอยู ่รอด [SURVIVAL RATIO] =
้
รายร ับทังหมด
รายจ่าย [จาเป็ น+
่ ่ากว่า 100% แสดงให ้เห็นว่าการใช ้เงินเดือนนี ผิ
้ ดปกติ
ฟุ่ มเฟืทต
กรณี
ีอย]
ควรพิจารณาการใช ้จ่ายเงิน
่ ง่ [WEALTH RATIO] = รายร ับ
อ ัตราส่วนความมังคั
[CASH FLOW]
้
รายจ่ายทังหมด
ผูท้ มากกว่
ี่
า 100% นั้น สามารถดารงชีวต
ิ อยูไ่ ด ้โดยไม่ต ้องทางาน
ประสบผลสาเร็จระดับหนึ่ งแล ้ว
การวางแผนทางการเงิน
การวางแผนการเงิน ที่ดี เป็ นเป้ าหมายในการ
่
ดาเนิ นชีวต
ิ หรือ เข็ มทิศสู่ความสาเร็จ คนทีจะ
ประสบความส าเร็ จในชีว ิ ต ต อ้ งอาศัย หลาย
ปั จ จัย ประกอบกัน แต่ ต อ
้ งยอมร บ
ั ว่ า การ
่
วางแผนเรืองเงิ
นๆ ทองๆ เป็ นส่ว นหนึ่ งที่จะทา
ให ้คุณก ้าวไปสูเ่ ส ้นช ัยของอิสรภาพทางการเงิน
้เป็ นเหตุ ผ ลดีๆ ที่น่ าจะจูงใจให ้
้
ได "้ ทังหมดนี
้ วน
คุณหันมาลงมือวางแผนการเงินกันตังแต่
ั นี ้
้ อกลุ
่
ตังชื
ม
่
 จานวนสมาชิก 5 -6 คน / กลุม
่
 สมมุต ิ มีเงินเก็บ 200,000 บาท ต ้องการใช ้บริการ
ของสถาบันการเงิน ประเภทธนาคารพาญิชย ์ ควร
เลือกใช ้บริการประเภทไหน กาหนดระยะเวลา 3 ปี
และต อ้ งมี บ ัญ ชีเ งิ น ฝากออมทร พ
ั ย ์ อย่ า งน้อ ย 1
บัญชี
ั พร อ้ มจัด ท า
 ให ค
้ านวณผลตอบแทนที่ จะได ร้ บ
รายงานและนาเสนอ ในสัปดาห ์สุดท ้ายของภาคเรียน
 ในแต่ละกลุม
่ ห ้ามใช ้ธนาคารเดียวกัน !!!!
