Transcript 1.2 formularios contractuales

V Programa de Asesoría a Docentes sobre el
Rol y Funcionamiento del Sistema Financiero,
de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia
Financiera – V PAD 2011
6. Transparencia de Información en los
Sistemas Supervisados (Sesión 9)
Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU
MARCO LEGAL
Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.
Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección
al Consumidor en Materia de Servicios Financieros.
Resolución SBS Nº 1765-2005 y modificatorias:
Reglamento de Transparencia de Información y
Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios
del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de
Transparencia)
Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU
6.1 ¿QUÉ ES LA “TRANSPARENCIA EN LA
INFORMACIÓN”?
Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la
información de los usuarios y público en general y reducir
la asimetría de información existente, con la finalidad de
que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar
decisiones informadas con relación a las operaciones y
servicios que desean contratar y/o utilizar con las
empresas del sistema financiero.
Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU
6.2 DERECHOS Y OBLIGACIONES
ESTABLECIDOS EN EL REGLAMENTO DE
TRANSPARENCIA
En el marco de la contratación de un producto financiero
(operación activa o pasiva), analizaremos la normativa
aplicable desde 3 etapas:
1. En forma previa a la contratación
2. Durante la firma del contrato
3. Cuando se es cliente de la entidad financiera
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1. ¿QUE INFORMACIÓN PUEDO
OBTENER ANTES DE CONTRATAR UN
PRODUCTO FINANCIERO?
Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU
1.1 TARIFARIO
Contiene las tasas de interés, comisiones y gastos
aplicables a todos los productos y servicios
ofertados.
Las tasas de interés deben ser expresadas en forma
efectiva anual a 360 días.
El tarifario se encuentra disposición en las oficinas
de atención al público (en un lugar visible y de fácil
acceso) y en la página web de la empresa.
Artículo 10° del Reglamento de Transparencia
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES
En el caso de operaciones activas (créditos y tarjetas de
crédito), el contrato que deberá firmar el usuario está
compuesto por 3 documentos:
- Cláusulas generales de contratación
(Establece las obligaciones entre las partes)
- Hoja Resumen
- Cronograma de pagos
(Sólo en el caso de créditos financiados en cuotas)
Artículos 13° y 15° del Reglamento de Transparencia
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES
En el caso de operaciones pasivas (cuentas de ahorro,
depósito a plazo fijo, CTS), el contrato que deberá
firmar el usuario está compuesto por 2 documentos:
- Cláusulas generales de contratación
(Establece las obligaciones entre las partes)
- Cartilla informativa
Artículos 14° y 16° del Reglamento de Transparencia
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES
Las cláusulas generales de contratación que utilizan las
empresas financieras son previamente aprobadas por la
SBS.
Los formularios contractuales se encuentran a disposición
del usuario en las oficinas de atención al público y en la
página web de la empresa.
No es necesario ser cliente para poder tener
acceso a los formularios contractuales,
cualquier usuario puede solicitarlos y la
empresa deberá proporcionarles una copia.
1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE
INTERESES (SIMULADORES)
Estos programas permiten al usuario, en el caso de
créditos financiados en cuotas, simular los cálculos que
realiza la empresa para la liquidación de intereses,
comisiones y gastos.
El usuario puede obtener una simulación de cómo sería su
cronograma de pagos en caso contratase un crédito con la
empresa, identificando: (i) el número de cuotas a pagar;
(ii) la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA); y, (iii) la
cantidad total a pagar (capital, intereses, comisiones y
gastos).
Artículo 33° del Reglamento de Transparencia
1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE
INTERESES (SIMULADORES)
1.4 RETASAS
El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos
(RETASAS) es el soporte informático a través del
cual se pone en conocimiento del público información
actualizada sobre las tarifas cobradas por las
entidades financieras.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto
bajo un determinado supuesto (capital y plazo) y en
forma comparativa entre empresas.
Para tener acceso a los cuadros
comparativos del RETASAS es necesario
ingresar a la página web de la SBS
www.sbs.gob.pe
1.5 INFORMACIÓN GENERAL
Las empresas están obligadas a implementar un adecuado
Sistema de Atención al Usuario que conlleve:
i) El establecimiento de políticas y procedimientos
generales de atención y servicios al usuario.
ii) Contar con personal especializado en atención de
usuarios, que deberá encontrarse capacitado en las
operaciones que brinda la empresa y en temas de
protección al consumidor y transparencia de la
Para mayor información,
información.
Artículos 48° y 49° del Reglamento de Transparencia
ingrese a la sección de
preguntas frecuentes
en la página web de
cada empresa.
2. ¿QUE DEBO CONSIDERAR AL
MOMENTO DE CONTRATAR?
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2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES
Para el caso de operaciones activas (créditos) el contrato
deberá ir acompañado de la Hoja Resumen y, si el
proceso involucra el pago en cuotas, también será
necesaria la entrega de un cronograma de pagos que
incluya la tasa de costo efectivo del crédito otorgado.
Para el caso de operaciones pasivas (depósitos) además
del contrato deberá adjuntar la Cartilla de Información
con el detalle de toda la operación permitiendo al usuario
conocer el rendimiento efectivo anual.
Artículos 13° al 16° del Reglamento de Transparencia
2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES
Las empresas financieras deben redactar sus contratos
en lenguaje sencillo y claro.
La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.
El usuario deberá leer los documentos, para luego
firmarlos en 2 copias, una para la empresa y otra que es
para el usuario.
Artículos 13° al 16° del Reglamento de Transparencia
Es importante leer el
contrato antes de
firmarlo, ya que ahí se
encuentran las
obligaciones que
estamos asumiendo.
2.2 TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL
(TCEA)
Gastos
Comisiones
TCEA
TEA
Cargos cobrados por cuenta de
terceros (ej. Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
entidad y asumidos por el cliente (ej.
Estados de cuenta)
Tasa de interés compensatorio
efectiva anual.
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye
todo lo que se paga por un crédito.
Artículo 17° del Reglamento de Transparencia
2.3 TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO
ANUAL (TREA)
Es la tasa de interés que me permite identificar el real
rendimiento de mis depósitos, igualando el monto que se
ha depositado con el valor actual del monto que
efectivamente se recibe al vencimiento del plazo,
considerando los cargos por comisiones y gastos, y bajo el
supuesto de cumplimiento de las condiciones pactadas.
El saldo mínimo para obtener rendimiento es el saldo
promedio que requiere tener un depositante en una
cuenta de ahorros para al menos, no perder ni ganar
dinero a fin de mes. Es un “punto de equilibrio”.
Artículo 17A° del Reglamento de Transparencia
2.4 COMISIONES Y GASTOS
LIBERTAD DE
DETERMINACIÓN
CARGO AL USUARIO
COMISIONES
GASTOS
Las empresas determinan libremente sus
comisiones y gastos, considerando los parámetros
cualitativos establecidos en la norma.
No procede el cobro si éstos no han sido
previamente aceptados y autorizados por el
cliente.
Sólo puede corresponder a operaciones o servicios,
adicionales o complementarios al producto
contratado, efectivamente prestados al cliente por
parte de la empresa.
Costos debidamente acreditados en los que incurre
la empresa con terceros por cuenta del cliente para
brindarle servicios adicionales o complementarios al
producto contratado y que, de acuerdo a lo
pactado, serán trasladados al cliente.
2.4 COMISIONES Y GASTOS
CRITERIOS DE DETERMINACIÓN
Sólo procede el cobro de comisiones y gastos en tanto se sustenten en
servicios y/o operaciones adicionales, distintos a aquellos inherentes a
la operación o producto contratado.
OPERACIONES ACTIVAS
Se considerarán servicios y/o
gestiones inherentes, entre
otras, a aquellas relacionadas a
la evaluación, celebración,
desembolso y administración
del crédito, así como las
vinculadas al cobro en situación
de cumplimiento.
OPERACIONES PASIVAS
Se considerarán servicios y/o
gestiones inherentes al
resguardo del depósito.
ANEXO 5
CARGOS PROHIBIDOS
ALGUNOS EJEMPLOS DE
CARGOS
PROHIBIDOS
Cargos por evaluación crediticia, por consultas realizadas a centrales de
riesgo como parte de dicha evaluación o por desembolso de crédito.
Cargos por la emisión y entrega de la primera constancia de no adeudo por
la cancelación del crédito, para productos crediticios que operan mediante
el sistema de cuotas.
Cargos por la elaboración y entrega de cláusula adicional para el
levantamiento de garantía.
Cargos por la emisión y entrega de la constancia de la situación crediticia
del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte erróneo a la
central de riesgos.
Anexo N° 5 del Reglamento de Transparencia
3. SI YA CONTRATÉ, ¿QUE DERECHOS
TENGO COMO CLIENTE?
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3.1 MODIFICACIONES CONTRACTUALES
La modificación de tasas de interés fijas, comisiones y
gastos debe comunicarse al usuario con una anticipación
no menor de 15 días calendario.
La modificación de otros aspectos contractuales debe
comunicarse al usuario con una anticipación no menor de
30 días calendario.
En las comunicaciones de preaviso deberá indicarse de
manera expresa que el cliente puede dar por concluida la
relación contractual en caso lo estime pertinente.
Artículos 20° al 23° del Reglamento de Transparencia
3.2 PRESENTACION DE RECLAMOS
El usuario tiene derecho a presentar su reclamo en caso se
considere insatisfecho con el servicio y/o producto recibido
o por una presunta afectación de su legítimo interés.
El plazo de atención no puede exceder de 30 días, salvo que
la naturaleza del reclamo justifique la utilización de un plazo
mayor, para lo cual la empresa pondrá en conocimiento de
dicha situación al usuario.
El usuario siempre recibirá una respuesta a su reclamo. La
vía a utilizar serán las pactadas con la empresa, con arreglo
de lo dispuesto en la normativa.
Circular G-146-2009 referida al Servicio de Atención a los Usuarios
Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al
siguiente correo electrónico:
[email protected]
o contactarse con las siguientes personas:
•
Giovanna Prialé Reyes
[email protected]
•
Daniel Bouroncle Maldonado
[email protected]
•
Fermin Mendieta Solari
[email protected]
•
Lola Arteaga de la Gala
[email protected]
Para mayor información, visitar las siguientes direcciones electrónicas:
http://www.sbs.gob.pe
http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educación)
Correo de la Biblioteca SBS:
[email protected]
Línea Gratuita SBS:
0800-10840 (a nivel nacional)