Transcript 우수상(구하라)
이상준 김민정 장민이 박소영 조후란 성진이 제가 꿈꾸는 인생을 살려면 어떻게 해야하나요 [ 가난한 농사꾼의 아들로 태어나, 부모님한테 물려받은 거라곤 인내심, 가족애, 베풂 밖에 없었다. 그는 현실이 원망스럽기도 했지만, 제훈은 아직 젊기에 포기해선 안된다고 생각한다. 건설회사 CEO가 되어 사랑하는 가족들과 화목하게 지내며 노후에는 사회봉사를 하는 삶을 꿈꾼다. 하지만, 꿈은 어디까지나 꿈일뿐…. 막연하고도 불투명한 미래에 답답함을 느끼고 FP동아리 활동 중인 하라를 찾아가는데……. ] 3/20 대학생이 설계하는 대학생 제훈의 100세 Life ! 4/20 노후와 꿈꾸는 LIFE STYLE Q:노후엔 무엇을 하고 싶으십니까? 여행, 농장, 자서전, 사회 봉사 재무설계에 대한 당신의 생각 1. 재무설계는 부자가 하는 것이다. 2. 재무설계는 보험설계이다. 3. 재무설계는 꼭 필요하다. 원하는 삶의 경제 수 준 1. 검소한 삶 2. 보통수준의 삶 3. 여유로운 삶 [ ] 여유와 취미생활도 즐기며 봉사도하는 삶을 꿈꾸시네요!! 5/20 이벤트 금액 시기 결혼 6000만 2021 주택 2억 2031 자녀대학 6000만 2042 자녀결혼 2억 2052 은퇴 8억 2049 노후에 꿈을 이루는 삶에 주안점을 두고 인생을 거꾸로 돌아보시기 바 랍니다! 보이나요? 순차적으로 보면 몰랐던 것이, 거꾸로 보면 각 이벤트마다 준비해할 것들이 보일 것입니다. ] 이벤트를 준비하기 위한 재무설계를 위해서 먼저, 현재자산분석과 재무목표 수립 그리고 달성 계획을 세우고 계획의 실행의 과정을 거칩니 다. [ 6/20 23~27세 학생기 이성문제 취업 해외여행 [ 아르바이트해서 해외 ] 4년뒤인 27세에는 필리핀 팔라완에 가고 여행 가고싶어요! 자산 상태 분석 •용돈, 아르바이트에 의존 자산 자산 합계 : •자산없음, 학자금 대출로 부채 발생 150만원 예상 부채 0원 학자금 대출 0원 부채 합계 : 1,000만원 1,000만원 자산상태표,2012 재무 목표 및 달성 계획 •여행 자금은 정기적금에 납입하여 목적달성! •유흥비 줄이고, 저축하도록 노력! 용돈과 아르바이트비를 최대한 아 껴쓰고 꼭 가고싶은 해외여행을 위해 정기 7/20 포트폴리오 구성과 그 이유 대구은행 1365행복정기적금 *150만원,모두투어-필리 (3.1%,2년 납입,월 불입액 60663원) 생계용 자금(최소 40만원필요) Why? 핀 팔라완 성수기 기준 How? 정기적금을 통해 원금보존 및 규칙적 납입 유도 막창 집 서빙 알바(월40만원 확보) 부모님 용돈 (10만원/총 30) CMA통장에 예치 Why? 등록금마련 (497만원*3년) 일반 예금통장보다 높은 수익 수입 2014년 해외 여행 How? 자금 지출 용돈 30 생계용(자유입출금식 통장) <2011년 경북대 건축학 전공 등록금 기 How? 학자금대출1000만원 대출 아르바이트 40 생활비 장학금 491만원 확보(학기당 80만원 가량의 장학금 필요) 비상예비자 금 40 자산형성용(목표자금마련)->여행 자금 정기적금(1365행복적 금) 7 투자용(미래목돈마련)->위험성향반영 수입 합계 : 70 Why? 5(CMA-MMF 동양종합금 융) 주식형펀드 8 ELS 4.5 Index 펀드 5.5 가정형편어려움, 취업후상환 대출 이용하여 가계부담 줄임 공격적 투자로 미래 목돈 마련 How? 주식형 펀드(성장주, 가치주)로 구성된 고위험 상품 44%, ELS25%, INDEX 원금보존30% Why? 젊은 나이이므로 실패해도 회복 가능함(시간이 곧 자산!!) 따라서, 위험 수용 성향 높아 주식형 펀드에 공격적 투자하여 고수익 노림 지출 합계 : 70 Tip!! Index펀드는 안정적 수익, 수수료저렴, 환매가능/ELS는 주식형보다 안정, 원금보장, 수익률 좋은 편 CMA는 자유입출금가능, 출금 시 수수료 없음, 일 단위 이자로 일반예금보다 수익률 높음 8/20 28~31세 사회초년기 선택➀ : 연봉3500에 L건설회사에 취직! 젊어서는 고생하고 미래를 준비하자! [ 취직하고 나면 결혼준비 ] 28세, 관심사 순위 1. 결혼 4년뒤인 32세에는 결혼하기로 1억1천 예상 를 시작해야겠죠? 2. 승진 한다3. 자동차 4. 취미 자산 상태 분석 2017’ 예상 자산상태표 •수입 급증, 소비증가 자산 부채 •학자금 상환, 자동차 할부금으로 부채 부담 금융자산 학자금대출 CMA 재무 목표 및 달성 계획 •결혼 자금은 중간수준 위험 투자하여 목적달성! •최대한 빨리 부채 상환 할 것! 40 주식형펀드(연6%) 432 ELS(연5%) 238 INDEX 펀드(3.5%) 282 자산 합계 : 992만원 자동차 할부금 부채 합계 : 1,000만원(연 4%이자) 2200만원(SM5) 36개월 할부(연3% 이자) 3,200만원 •*Tip 일찌감치 은퇴자금 준비를 위한 변액유니버셜 가입 추천 중간수준 위험의 포 트폴리오를 9/20 포트폴리오 구성과 그 이유 DTI 78%로 높은 수준 학자금 대출 상환 빠른 상환 필요 How? 월15만원(연200만원),5년내 상환 자동차할부금 상환 How? (36개월 이내) 월60만원씩 상환(할부이자3%가정) ELS+인덱스펀드(중간 위험) (1억5천 목표 *대출포함) 평균수익률4.4%, 4년 미만(단기) Why? Why? 일시불보다 할부구입이 이득 원금균등상환 방식 금융자산 이자가 할부이자보다 더높음 수입 급여 보너스 Why? 지출 300만원 생계용 18만원 생활비 100만원 비상예비자금 15만원 부채관리용 학자금대출 상환금 15만원(향후 5년간 상환) 자동차 할부금 60만원 ELS 30만원(5%) INDEX 펀드 목표 2 : 노후 자금 20만원 (3.5%) 의료실비보험(만기일부환급형)M화재 알파플러스 보장보험(30년납, 100세만기) 5만원 변액유니버셜종신보험(3억보장)S생명 인덱스UP보험-스탠다드형 연금저축 20만원 (연4%) 15만원(3%) 투자용 목표 : 자산증식 수입 합계 : 318만원 지출 합계 : ELS로 적정 수익성 충족+INDEX로 원금보장 (단기간 운용 적합) 보험 상품가입 및 절세전략 How? 변액 유니버셜,연금저축,의료실비보험 가입 Why? 자산형성용 목표 1 : 결혼 자금 결혼자금 How? 준비 주식형펀드 20(6%) 318 만원 변액 유니버셜은 장기화에 적합, 질병, 사망보장, 연 금전환가능,연금저축 소득공제(33만 납입시, 최대 연 400만원) 고위험, 고수익 상품에 투자하여 How? 돈 마련! 주식형 펀드(성장주60%, 가치주30%, 우량10%)로 구성 Why? 아직 젊은 나이, 실패해도 회복 가능함, 결혼자금 외 적금자금 투자해 고수익 기대함 Tip!! 보험상품 10년 납입시 비과세/연금저축은 비과세 아님 10/20 32~41세 가족구성기 선택➀ : 연봉3500, C회사 5년차 대리 수지와 결혼한 제훈! 자기 일에 열정적인 그녀의 모습에 반했다. [ 결혼 후, 가족안정과 자녀양 ] 2021’ 예상 자산상태표 33세 자녀1, 36세 자녀2가 태어난다, 내집마련 준비 육비를 준비야겠군요! 자산 상태 분석(2021’) 자산 부채 금융자산 신용대출 (전세금 마련용도) ELS •결혼비용으로 자산감소 •전세금마련 비용으로 인한 부채증가 *전세금 : 현재 시세 기준 1828-1800(결혼*)=28만원 INDEX 1310-1300(*)=10만원 주식형 펀드. 1513-900(*)=613만원 비상예비자금 CMA200만원 주택자산(달서구 용산동 용산파크타운) 재무 목표 및 달성 계획 전세(방2/욕실1/12평) •내집마련을 위한 다각화 자산분배 포트폴리오 작성! •자녀양육비 절약위해 사내보육시설이용,어린이보험 가입 •Tip! 부부수입 증가로 세금부담 커짐, 따라서 연금저축으로 세액공제 받길 추 천 7,000만원 보험자산 변액유니버셜. 연금저축 1039만원 763만원 기타 자동차 (원래2200) 자산 합계 : 감가상각 후(30%가치감소) 1540만원 1억 1193만원 배우자 수입까지 수입이 증 가했으므로 적절한 자산분배가 중요합니 6000만 원 11/20 포트폴리오 구성과 그 이유 *신용대출:W은행,itouch직장인우대 신용대출,연5.8%이자 수입 급여 배우자 급여 지출 380만원+50만원 (과장승진)=440 생계용 300만원 생활비 300만원 비상예비자금 50만원(CMA통장 600만원 수준유지) 부채관리용 신용 대출* 상환 월44만원씩 10년간 상환(7000만원 상환) 자산형성용 목표 1 : 내집마련 목표 2 : 자녀교육비 및 보험 INDEX펀드 ELS 30만원(5%) 주식형펀드 40만원(6%) 정기적금(제2금융) 40만원(5%) 어린이 보험(자녀 둘) 목표 3 : 노후대비 20만원(3.5%) 6만원 질병보험 20만원 변액유니버셜 종신보험 40만원 변액유니버셜보험 (추가가입) 20만원 연금저축 33만원 투자용 주식형펀드(성장주, 가치주) 40 만원(6%) 기타지출 부모님 용돈 합계 : 740만원 지출 합계 : 40만원 680 만원 Tip!! 어린이보험은 25세까지 질병 및 수술비 등 종합적 보장 12/20 42~49세 자녀성장기 [ 주택구입 후,커가는 자녀양육비 ] 자녀 대학교육비 마련, 부모님 고희연 등 대지출에2031’ 대비해야할 시기 예상 자산상태표 부담이 커지겠군요… 자산 상태 분석(2031’) 자산 부채 금융자산 대출 •주택구입으로 금융자산감소 •주택담보대출로 인한 부채증가 •자동차 할부 구입으로 인한 부채증가 *(자녀 교육위해 수성구 선택) 재무 목표 및 달성 계획 INDEX 4313-4000=313만원 ELS 6239-6000=239만원 주식형펀드 7168만원 정기적금 6211만원 전세금 반환금 자동차 할부금 4000만원 상당 1억원(자동차,주택구입) 주택자산*(대구 수성구 수성보성)&자동차 •자녀대학교육비(2억) 위한 안정적 투자! 아파트(25평,방3) •은퇴 후 생활비(월300만 수준)위해 보험,연금저축늘림! 중고자동차 •부모님 고희연(3000만원)위해 정기적금! 보험자산 •Tip! 지출 줄이기 위해 검소한 생활 유지, 사교육비 최소화하기 •상속세 재원마련 10년정도 준비할 것! 4000만원 (주택공사보금자리론 기준 ,대출금리4.5%,50세까지) 2억원 800만원 (65%가치하락) 변액유니버셜 6929만원 연금저축 9989만원 자산 합계 : 6억 1649만원 수입이 늘어나는 만큼 지출도 커지는 시기! 검소한 생활 & 위험이 낮은 잔여할부2000만원 36개월할부,6% 13/20 자녀 대학교육비 마련 포트폴리오 구성과 그 이유 (2042년까지 2억) 은퇴 시 생활비 마련 및 자산확보 부모님 고희연 및 상속설계 Tip!! 부동산펀드 연2회 배당, 목돈 굴리기 적합, 부동산 쪽 알아야 함 자산증식용 투자 How? 주식형펀드(성장주, 가치주)55%+부동산펀드44% 평균수익률5.31% Why? 위험수준 중간수준 장기 운영, 향후 사업자금으로 활용, 부동산 지식 14/20 50~59세 가족성숙기 [ 자녀대학&결혼과 부부은퇴준비, ] 2040’ 예상 자산상태표 자녀 대학교육 비용소모, 자녀결혼자금마련, 부부은퇴준비, 부모님관련 비용 부모님봉양..대지출시작! 자산 상태 분석(2040’) •대지출 대비하여 충분한 자산확보 되어있음 •기존 담보대출도 모두 상환함 자산 부채 금융자산 (약 5억8천) 기존에 있 던 부채 모두 상환함 INDEX펀드 5382만원 ELS 8401만원 주식형펀드 (6%) *대지출을 대비한 자산상 태 완성 1억4304만원 채권혼합형 펀드(5.5%) 5574만원 적금통장 재무 목표 및 달성 계획 2억2815만원 중고차매매(CMA통장이체) 800만원 CMA 800만원 •자녀결혼자금(총 2억)은 안정적 상품에 투자! 주택자산 •은퇴 후 생활비 이외 부가가치 창출(7억목표)위한 재원마련은 중간정도 위험있는 상품에 투자(임대료 수익창출) 보험자산 변액유니버셜 1억2119만원 •부모님 관련 자금 준비(상속세로 인한 자산감소 방지)는 연금저축 1억8160만원 상조가입 및 적금으로 충당 아파트(부동산상승률4%가정) 자동차(감가상각 5년 30%가치하락 가정) Chairman •Tip! 8년이상 경작한 농지상속시 증여보다 상속받는 것이 유리 2억8000만원 자산 합계 : 2800만원 11억 9155만원 여러곳에 지출이 많은 시기이므로 현명한 지출과 철저한 자산관리가 필요하고, 은퇴준비를 위한 15/20 포트폴리오 구성과 그 이유 자녀대학(53,56세) 자녀결혼(63세,66세) 수입 급여 배우자 급여 지출 1000만원 생계용 726만원 생활비 자녀 결혼자금 확보(2억) 임원 인센티브 및 수당 포함 지출이 크 How? 정기적금74%+INDEX9%+ELS14% 지만, 평균수익률 3.9%, 5~10년(*전액 지 목적자금마 출) Why? 반드시 확보해야하는 자금, 련위해 결혼자금 원금보존적 성향 반영, 위험수용감소 저축비중도 늘려야 합 은퇴 후 삶(제2의삶) How? 자금마련 납입 완료,추가 연금가입 니다 <생활비>보험료 주식매매차익에 비과세, 정기예금비해 절세효과 50만원(CMA통장 20000만원 수준유지, 기 존적금 자산 넣어두기) 자녀대학비용(두 명 기준 연 1500만원) 교육비 지출은 적금통장(축적자산)에서 모두 충당함(연1500*4년=6000) 따라서, 현금흐름으로 계상 안 함 자산형성용 목표 1 : 자녀결혼자금 목표 2 : 은퇴 자금 및 위험보장 정기적금(일반은행)4% (신규) 200만원 INDEX펀드(3.5%) 30만원 ELS(5%) 40만원 질병보험(납입완료 후 갱신) *52세 완납/실비는 계속납입 20만원 변액유니버셜(1년후납입완료) <사업 및 부가가치창출 재원> 채권혼합펀드43%+주 식형34%+저축은행21% 평균수익률5.4%, 10년 이상 장기 Tip!! 채권혼합형은 비상예비자금 915만원(PV400만원) 월66만원 축적자산에서충당:계상안함 연금전환 시 사용 연금저축(58세까지) 66만원 개인연금(가입) 60만원 투자용 Why? 채권혼합형(5.5%) 생활비 확보위해(월300),사업자금은고수익상품에 투자 주식형펀드(6%) 80만원 정기적금(제2금융)5% 50만원 부모님 연로로 인한 부모 How? 님 관련 자금 확보 정기적금 불입, CMA예치, 상조가입(10년 예상) 기타지출(정기적금,5%에 투자 부모님 장례비 마련 Why? 수입 합계 : 1726만원 (상조가입)5만원 부모님 질병치료비용 30만원 상속세 재원마련 10만원 *부모님 용돈(CMA통장) 장례비3000만원가량 확보 100만원 지출 합계 : 70만원(32세 40만원 기준) 17260만원 16/20 60~100세 노후기, 배우자 사망기 [ 은퇴, 그리고 자아실현을 위한 ] 2049’ 예상 자산상태표 자산 임대수수료 수익,보험자산 연금지급시작 = 현재기준금융자산 300만원 수준 생활유지 제2의 삶 시작! 자산 상태 분석(2049’) INDEX펀드 1억 3574만원 ELS 1억 3111만원 정기적금(일반) 2억2584만원-(2억: 자녀결혼자금 소모 예정) 정기적금(2금융) 2억 8702만원 •보험 및 연금상품 만기 완료, 연금전환 예 주식형펀드 2억 4130만원 정 채권혼합펀드 1억 7599만원 •비상예비자금이 충분히 확보된 상황 CMA 1000만원 보증금(CMA) 1억원 개인퇴직계좌 (IRA) 5억 4천만원 (최근3개월임금평균*근속연수) •상가건물 구입 위해 금융자산 처분 재무 목표 및 달성 계획 •장기화된 노후기를 대비하여 생활비외 자금은 투자 및 저축! •가족농장체험학교 건립을 위한 재원마련은 원금보존되는 적금! •각종 위험 대비 추가적인 질병보험 가입 총 2억 6685만원 : 노후 생활비 및 각종 여유자금 사용 예정 총 7억 431만원 : 상가건물 구입 주택자산 아파트(부동산 상승률4%가정) 4억 상가건물((아파트단지내 상가,12평) 7억 보험 및 연금자산 변액유니버셜 3억완성(연금전환 예정) 연금저축 1억완성(이자 미포함) 개인연금 7080만원(이자 미포함) 비상자금확보+임대수익+3층연금 이 모두가 완성되면 경제적 여유 와 함께 여가를 즐길 수 있는 노후 부채 17/20 포트폴리오 구성과 그 이유 생활비 현재기준 300만원 수준 유지 How? 수입 상가임대료 수익+3층 연금 지출 상가임대료 개인연금 국민연금 (65세부터 받음) IRA 퇴직연금 600만원 (2049년 기준) 생계용 60만원 생활비 180만원 126만원 부모님 관련 비용 (목적자금활용) 비상예비자금 Why? 906만원(현재 300만원) 납입안함 (축적자금에서 150만원 사용) 납입안함 (CMA900만원 수준유지) 이자 및 배당 수익 60만원 자산형성용 변액유니버셜 (100세까지) 80만원 정기적금 50만원 INDEX펀드 30만원 투자용 채권혼합형 펀드(5.5%) (납입시작)20만원 정기적금(4%) (납입시작)30만원 기타 수입 합계 : Tip!! 1106만원 여가취미생활 50만원 실손보험(순수보장형) 20만원 지출 합계 : 상가임대료는 상속 전까지 꾸준히 받을 수 있음 연금도 사망 전까지 보장받음 1046 만원 노후 자아실현 비용마련 How? 전체저축 중 : 정기적금62%+Index펀드37% Why? 원금보존과 장기적 인플레이션 위험 헷징 위험 거의 없이 원금보존에 초점을 둔 저축 노후 사업자금 마련 How? 채권혼합형40%+정기적금60% 채권,주식 비중 50%미만 상품 평균수익률4.6%, 10년 Why? IRA계좌로 퇴직 일시금 수령 시, 과세 이연 투자효과,퇴직소득세로 과세 절세효과, 자동연금전환 원금을 잃지 않는 범위 내에서 조금 의 수익을 얻으려고 함 18/20 노후기 , 배우자사망기 포트폴리오 리밸런싱 70세 82세 Index펀드 모두 소모 월150만씩 10년 동안 결혼50주년 크루즈 여행 정기적금처분 72세 80세 부모님 사망 농지 상속+금융자산처분(ELS 2억3천) 가족농장체험사업 시작 발생 수익은 주식형펀드, INDEX 농장체험사업 수익1억+펀드자산1억 사랑의 집짓기 사회공헌 재단 설립(비영리) 가업승계위해 자녀가 경영참여 90세 배우자 사망 노후2기 시작 Tip!! 비영리 법인은 법인세 납부의무 없음 가업 승계 시 경영기간80%이상 참여시 상속과세가액에서 40%공제 95세 100세 상속 준비 주택, 상가 상속 (자식위한 적금통장) 유언 작성 (상속세 약 2억예상) 자식위한 적립금으로 충당 나머지는 사회환원 97세 자서전 발간, 사회공헌 재단 가업승계 19/20 사회공헌하는 삶과 여가와 취미 즐기기 “ 사랑의 집짓기는 나의 꿈 ” 저의 평생 꿈인 사랑의 집짓기 봉사활동을 통해 사랑을 전달하는 일을 하고 싶어요! 저의 전문분야인 건축과 부모님께서 강조하신 베푸는 삶을 사랑의 집짓기를 통해 이룰 수 있을 것같아요!! “ 여행하며 여유를 즐기고 싶어 ” 여행가는 것이 취미예요, 노후에는 부인과 가족과 함께 이곳저곳을 여행하는 삶 을 살아가는 것이 꿈입니다. 젊어서는 열심히 일해서 고생하더라도 노후엔 여유로운 삶을 살고 싶어요!! [ ] 행복하고 자유로운 삶을 위한 수단으로서 정교한 인생설계는 필수적입니다. 합리적이고 계획적인 재무설계하에 꾸준한 저축과 투자의 돈관리가 필요합니다. 그럴때, 우리는 꿈꾸 20/20 100세 인생을 살아가려면.. 행복과 자유가 있는 꿈꾸는 삶 자아 실현 [ 경제적 자유 검소한 소비습관 정교한 재무설계 저축하고 남은돈 소비 예산 설정 자금 통제 장기적 안목&준비 *참고문헌 및 출처 AFPK교재 삼성FP 재무설계 사례집 EASY재무설계 계산 CFP이근혁님 강의자료 저축은 일찍시작! 위험은 보험으로! 삶의 철학이 중요! ] 욕심부리지않고 분수에 맞는 삶