Transcript 빚테크강의
저금리 시대 재테크를 넘어서 빚테크 DNY 머니 코칭 표성일 드림키퍼 기획자 저금리 시대 재테크를 넘어서 빚테크 DNY 머니 코칭 표성일 드림키퍼 기획자 강사 소개 약 력 2가지의 질문 행복 행복 나 >가족 >직장,우리 두려움… 1. 가난 2. 늙음 3. 건강상실 4. 죽음 5. 홀로 된다는 것 6. 타인의 비판 청력 心 + 聽力 최근 경제환경 변화 산업성장 or 월급인상 직장생활 금리 산업성장 or 월급인상 직장생활 금리 1. 금리/물가 14 12 10 8 정기적금 소비자물가 6 4 2 0 1997 1998 1999 통계청 e-나라지표 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 1-2. 고물가 2011년 4,500원 2011년 3,600원 2011년 6,000원 1969년 1965년 1965년 자장면 35원 커피 30원 목욕탕 30원 부모님세대 부동산 ↑ 금리 ↑ 주식 ↑ 과도한 교육비 증가 연령단계 영아 유아 초등학생 중학생 고등학생 대학생 양육비 2156 2540 5430 2996 3441 5344 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 영아 유아 초등학교 중학생 고등학생 대학생 거주 비용관련 PIR(price income ratio) 18.0 9.4 7.2 7.0 4.1 뉴욕 LA 시카고 4.8 토론토 5.8 도쿄 6.9 런던 강남 한국(평균) 결 과 GDP/가치 평균임금 1. 가치에 대한 오류 2. 소득 격차에 따른 불균형 여름휴가 백화점 세일 적 금 중도 금 부모님생신 대 출 이번달 카드값 명절 은퇴 주요재무현안 1.주택 구입 2.대출 상환 3.투자 개선 세금 교육비 주식 빌린 점심값 커피값 비과 세 상 품 문제점 1.지출이 많다 2.불규칙한 소득 3.전략 부재 홈쇼핑 대안(해결책) 1.예산 수립 2.재무목표 설정 3.저축&투자 설계 관점의 변화 처음으로 돌아가자 돈 걱정 줄이고 살기 위한 선택 나의 가족의 꿈을 줄이고 현실에 감사하기 소득금액 또는 투자금액을 늘리는 것 소득을 지속시키는 것 지출을 줄이는 것 고정비용을 줄이고 잉여자금을 증대시키는 것 재무관리의 시작 “ 기초를 단단히 ” 우리 삶을 불편하게 한다 우리 삶을 불행하게 한다 재무관리의 시작 “ 나 자신 알기 ” 계획적 지출을 통제하라 (만원의 행복….) 재무관리의 시작 “ 기초를 단단히 ” 신용카드 보단 현금 위주로 재무관리의 시작 “ 기초를 단단히 ” 지출 내역을 기록하라 Back to The Basic 재무관리의 시작 “ 기초를 단단히 ” 계획적 지출로 통제하라 신용카드 보다는 현금위주로 지출내역을 기록하라 합리적 소비와 우선적 저축 어떻게…. 해야 합니까? 7천만원 3년 후 1억원 10년 후 8천만원 15년 후 필요한 필요한 시점에 시점에 필요한 필요한 돈이 돈이 준비되어 준비되어 있도록 있도록 미리 미리 계획하고 계획하고 준비하는 준비하는 행위 행위 2억원 25년 후 어떻게…. 해야 합니까? 재무적 목표 (결혼, 주택, 자녀교육, 노후 등) 현실 점검 (자산, 부채, 수입, 지출, 소득유지 여부 등) GAP 발생 전술적 자산 배분 과거 경험으로 부터 변화 급성장 / 인플레이션 => 저성장 / 디플레이션=> 과거 =>보리 고개 현재 =>월급 고개 빚테크 원칙 빨리 갚는 법도 빚테크다…… 채무는 통합하고 저금리로 대출전환 급한 대출은 1금융권부터 알아본다. 대출 상환 방식을 이해해야 한다. 때론 저축보다 먼저 빚을 갚는다. 재무에 관한 도움을 받는다. 채무는 통합하고 저금리로 대출전환 금리인하 요구권을 요청한다. 조건 : 안전적인 직장으로 이직 신용등급이 향상된 경우 연간소득이 오른 경우(년15%이상(보너스,성과급 등 포함) 채무는 통합하고 저금리로 대출전환 2012년 11월 이전 2금융권 전세 대출이 있는 경우 (신용 낮은 경우) 조건 :부부합산 년 7000만원 이하. 전세 보증제도로 전세금 및 대출금 100% 나라에서 보증 급한 대출은 1금융권부터 알아본다 “대출 직거래”, “서민금융 1332”, “전국은행연합회” 대출도 비교 시대 회사마다 금리 차이가 있다. = 1.상환이력(연체이력) / 2.부채이력(빚의 종류 금액) 3.거래기간 / 4.신용등급 “동일 조건 시 0.7~0.8% 차이를 보임” 대출 상환 방식을 이해해야 한다. 만기일시상환, 원리금균등 상환, 원금균등 상환 이율을 비교한다. 만기일시 상환 = 이자만 납입하다가 만기 시 원금상환 원리금균등 상환=매월 고정적으로 이자와 원금이 나가는 방식 원금균등 상환 =원금은 균등하게 갚아가는 방식 원금균등상환 VS 원리금 균등상환 때론 저축보다 빚을 먼저 갚는다. 높은 금리의 대출부터 저축보다 먼저 상환해야 한다. * 2금융권 = 27% * 카드 리볼빙 = 23% * 신용대출 = 8%(1금융) * 마이너스통장= 최소 5%(1등급)~10% 담보대출 = 신용도 영향이 적음 / 신용대출 = 신용도 영향이 큼 꼭 알아두어야 할 내용들 대출 이자 연체는 무조건 막아야 한다.(대출기한이익상실) EX) 2달 연체 시 일시불 상환 요구 가능하며, A고객 )30만원 이자 납부 =>3개월 연체 170만원 인상 대출을 계획 중라면 사용하지 않는 마이너스 통장 해지 EX) 마이너스 통장 만큼 사용을 하지 않아도 한도 적용됨 대출이자 납입 중이라면 은행에서 금리내역서 요구해라 EX) 실제로 고정금리를 조작한 사래가 있습니다. 기준금리+가산금리(약정한 내용)=> 변동사례 있음 대출을 계획 중이라면 사용하지 않는 신용카드도 정리해라 EX) 2장 이상의 카드를 사용한다면 신용등급이 떨어질 수 있다. 재무에 관한 도움을 받는다. 본연의 업무에 충실 재무적 의사 결정시 조언자 역활 심리적 안정 도모 예산 범위 내 소비생활 정착 잘못된 투자의 회피 가계 저축률 상승 균형 잡힌 보험 가입, 보험의 효율적 운용 서글픈 인생의 세마디 말 1. ~할 수 있었는데…. 2. ~할 뻔 했는데…. 3. ~해야 했는데…. –루이스 분- 금융상품 선택원칙 고객 금융상품 선택원칙 고객 고객 재무 컨설팅 준비사항 컨설팅 준비사항 => 예 적금, 대출, 펀드 현황, 보험증서, 부동산 현황 컨설팅 형식 => 컨설팅 시간 및 장소 협의 후 3회 정도 (1H~2H)진행 컨설팅 절차(단계별 진행) 1단계 => 재무목표설정, 현 재무현황 확인 후 보완할 점 점검 2단계 => 재무목표에 따른 최선의 방법 및 금융상품 비교&제안 3단계 => 최종 결정 후 제반 절차 진행 강의 평가서 작성 및 질의 응답 가족의 건강을 위해 예방검진을 주기적으로 하듯이, 재무현황에 대한 재무진단 역시 한 가족의 꿈을 지키는데 반드시 필요합니다. 재무컨설팅을 통해 구체적이고 객관적인 아이디어를 공유하시기 바랍니다. ㈜ DNY 머니코칭 강사 : 표 성 일 PB(수석팀장) Cel : 010-9306-5182 E-mail : [email protected]