Transcript 최우수상(승승장구)
나의 삶과 금융경제 설계전략 당신의 인생은 안녕하십니 까 Team . 승승장구 <현 시점 자 산> 내 삶의 청사진 인생설계표 5 억 가치관 선택 2가지 기본가정 주택 자금 1 억 결혼 자금 교육 자금 은퇴 자금 노동 소득 (근로, 투자) (연금, 투자) 은퇴 소득 홀아비 Event별 재무 계산 은퇴 후 삶 23 세 28 세 32 세 33 세 현재 취직 결혼 과장 첫째 36 세 차구입 40 세 42 세 부장 주택 마련 52 세 55 세 첫째 대학 입학 둘째 대학 입학 60 세 80 세 90세 100세 은퇴 요양 시설 배우 자 사망 사망 둘째 회사(금융업) 승진, 여가생활, 자식교육 주말 스키, 캠핑, 지식 나눔 봉사 꿈 파워 블로거, 청춘 카페, 등산 전원생활과 화가 단위 : 만원 내 삶의 청사진 인생설계표 인생설계표 가치관 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 계산 은퇴 후 삶 취직한 해 과장 부장 임원 퇴직 때 배우자 사망시 28 33 40 52 60 90 여가생활 건강관리 연애 삶 설계 가족계획 여가생활 여가생활 승진 승진 자기개발 집마련 재무설계 수입 3,000 9,503 지출 3,000 9,503 비용 보험료 부모님용돈 생활비 양육비 사교육비 학자금대출상환 전세대출자금상환 1,100 저축/투자 자동차자금 결혼준비자금 교육자금 주택자금준비금 개인연금 승진 자식교육 건강관리 자식교육 건강관리 은퇴설계 화목, 행복, 인생정리 건강, 여유, 삶의 질 향상 30,607 45,211 16,358 8,640 4,063 15,372 15,37 2 8,865 15,863 8,640 216 - 432 432 432 432 216 - 480 480 480 480 1513 3,793 6,108 7,728 - 1,171 3,558 7,719 - - 602 2,590 6,507 495 860 240 - 467 1,900 - 5,440 672 1,900 - 192 201.6 - 4,037 5,680 - 495 495 495 가치관 3,813 9,606 9,390 단위 : 만원 취직한 해 과장 부장 임원 퇴직 때 배우자 사망시 28 33 40 52 60 90 내 삶의 청사진 자산 1,900 인생설계표 인생설계표 투자자산 1,900 21,661 전세금 1,900 12,541 15,547 8,564 가치관 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 계산 은퇴 후 삶 35,100 96,698 80,170 109,756 127,342 351,677 21,981 16,178 112,096 교육자금 - 459 개인연금 - 495 주택자금준비금 - 8,166 56,059 보험금(헤지환급금) - - 2,516 9,744 16,178 112,096 사용자산 - 13,439 16,528 87,775 111,164 269,681 전세금 - 13,439 16,528 주택 - - - - - 1,840 자동차 (감가상각고려) 부채 800 1,695 학자금대출 800 - 전세금대출 - 1,695 12,237 87,675 100 111,064 100 269,581 100 내 삶의 청사진 50 돈 vs 여가 50 30 일 vs 가족 70 인생설계표 가치관 가치관 선택 2가지 기본가정 80 자립 vs 의존 20 50 안전 vs 모험 50 90 도시 vs 시골 10 Event별 재무 계산 은퇴 후 삶 비고 : 상반되는 두 가치관을 중심으로 ‘나’가 어느 부분에 더 많은 비중을 두고 있는 지 표현함 동등한 비율일 경우, 두 가지 가치관은 모두 ‘나’의 인생 설계에 있어서 중요함 A회사 내 삶의 청사진 인생설계표 가치관 평균 대졸 초봉 : 3500만원 타사보다 연봉이 셈 업무의 강도가 셈 B회사 C회사 평균 대졸 초봉 : 3000만원 일반 기업의 평균 연 봉 업무의 강도 무난 평균 대졸 초봉 : 2500만원 연봉은 낮음 직원 복지 좋음 여유시간 많음 선택 2가지 선택 2가지 50 기본가정 돈 vs 여가 50 돈과 여가를 동일하게 여기고 있 으므로 B회사 선택! Event별 재무 계산 은퇴 후 삶 배우자 “가” 현재 5년 차 대리 연봉 3500만원 꿈 펼치길 희망함 회사 평균 근속년수 : 60세 30 일 vs 가족 70 배우자 “나” 배우자 “다” 현재 5년 차 대리 연봉 4000만원 회사 평균 근속년수 : 55세 현재 5년 차 대리 연봉 4500만원 회사 평균 근속년수 : 50세 가족을 중요시 하는 만큼 근속년수를 맞추어 은퇴 후 여가생활을 함께 보낼 수 있도록 “가” 선택! 임금 상승률 내 삶의 청사진 물가 상승률 5% 3% 인생설계표 가치관 선택 2가지 시중은행 저축금리 저축은행 적금금리 4% 5.7% Event별 재무 계산 기본가정 Event별 재무 계산 은퇴 후 삶 주식형 펀드 투자 수익률 9% 채권형 펀드 투자 수익률 주식형 펀드 투자 수익률 5%9% 교육비 상승률 채권형 펀드 투자 수익률 3%5% 상품 혼합 비율 기준 1. 필요자금 마련을 위한 최소한의 수익률 보장 을 위한 선택 2. 기간에 따라 장기 투자 일 경우 주식형 채택 비 율을 높임 3. 비교적 작은 비용의 경 우 안정적인 수익률을 위해 채권형 상품 비율 수익률을 상황에 따라 을 높임 다르게 혼합해서 상품을 만들어 사용할 것임 (교육비 상승률은 물가상승률을 따르는 것으로 가정) 상품별, 기간별 수익률 제각각, 하나의 상품을 선택하여 수익률 적용 시 오류발생 가능성 높음 재무설계 제공하는 기관들이 사용하는 수익률 채택 23 현재 28 취직 내 삶의 청사진 32 결혼 33 과장 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 100 사망 비용 발생 시기 인생설계표 가치관 선택 2가지 비용 비용(23세 시점 가치) 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 은퇴 후 삶 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 학자금 대출 상환 1) 결혼비용(결혼식, 전세금) 2) 차 구입 3) 주택 마련 4) 자녀 대학비용 5) 은퇴 후~80 노후생활비 6) 요양원 입주비용 요양원 비용 + 의료 및 기타7) 8) 1000만원 5년간 상환(이율 4%) 1000만원(식비용) + 1억원(전세자금 3000만원(가치 변화 없음) 5억원(노원구 중계동 32평 아파트) 연 670만원(4년제 평균 비용) 월 216만원(서울지역 적정 노후 생활 비) 임대 2억8천만원 + 보증금 6000만원 100만원(요양원 관리비) + 80만원(기 타) 23 현재 28 취직 32 결혼 내 삶의 청사진 인생설계표 가치관 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 은퇴 후 삶 33 과장 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 100 사망 (단위 : 만원) 28세 29세 30세 31세 32세 연봉(상 승 률:5%) 3000 3150 3308 3473 3647 학자금 대출 상환 200 이자 (4%) 40 32 24 16 8 결혼 비용 펀드 1900 1995 2095 2200 2309 가용 자금 860 32세 시점의 결혼비용 = 약 14,353만원 (물가상승률 3% 고려한 비용) 200 200 200 200 주식형 펀드(9%) 80%, 채권 형 펀드(5%) 20% 구성된 상 품에 투입(기대수익률 8.2%) (전세자금 1억 부담) 923 기대수익률 8.2% 연봉상승률 5% 증액분할 투자 5년간 투자 시 12,273만원 마련 가능 989 1057 1130 출처: 웨딩프랜드,2011년도 기준-2,080만원 대출,33세부터 5년동안 원리금 균등상환(매 년 497.2만원) 결혼시, 2,080만원의 신혼부부 전세자금대출(이자4%) 을 받고 결혼하는 계획 결혼식 비용 약 1,000만원 23 현재 내 삶의 청사진 28 취직 32 결혼 33 과장 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 인생설계표 가치관 (단위:만원) 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 은퇴 후 삶 32세 33세 총 급여 7328.8 9503 개인연금 0 495 변액보험 (한 사람당 월 18만원) 432 432 차준비금 672 672 주택자금준비금 3845 4037 교육자금준비금 192 201.6 전세대출상환 0 467.2 100 사망 23 현재 내 삶의 청사진 인생설계표 28 취직 32 결혼 33 과장 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 100 사망 예시 : 서울시 노원구 중계동 건영아파트 서울시 노원구 중계동 건영아파트 가치관 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 은퇴 후 삶 현재 시가 50000만원(5억) • 현재 시가 : 5억 차구입 • 공급 면적 : 32평 •4년간 3천만원을 모으는 것 목 표 •5.7%의 저축은행 정기적금을 이용 •매달 56만원씩 납부 비고 : 차, 주택 자금 준비금은 32세 때 부터 한다고 가정하에 계산한 금액 집값 공급면적 : 105.77㎡(32평) 물가상승률을 고려한 집값 : 87,675만원 •주식형펀드(9%) 60% 채권 형펀드(4%) 40% 구성된 혼 합형 펀드(예상 수익률 : 7.4% )에 5%증액하여 첫 해 3794.6만원 투자 68,571만 원 확보 가능 •기존의 전세자금(1.6억)이 물가수익률로 올랐을 시 금 액 : 21,503만원 23 현재 28 취직 내 삶의 청사진 32 결혼 33 과장 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 100 사망 인생설계표 가치관 첫째 입학 후 CMA통장에 거치하여 비용납부 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 현 4년제 대학 평균 등록비 연간 670만원 (물가 상승률 3%로 상승한다고 가정) 은퇴 후 삶 출처: 이투데이 단위:만원 서울 초등학교 중학교 고등학교 30.4 31.8 42.7 출처: 통계청, 2011년 사교육비 조사 결과 비고: 서울지역의 월 평균 사교육비만 고려함 교육비 상승률은 물가상승률 3%로 상승한다고 가정 고등학교의 경우, 일반고등학교의 수치를 고려함 (일반고:42.7 / 고등학교:37.4) 42세 시점 총 필요 교육자금 = 약12,238만원 주식형 펀드(9%) 50% 채권형 펀드(5%) 50% 구성된 혼합형 펀드(7%)에 5%증액하여 첫 해 225만원으로 시작하여 투자 시 12,257만원 확보 가능 비고 : 교육 자금 준비하는 첫 해는 32세 23 현재 28 취직 32 결혼 내 삶의 청사진 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 100 사망 <총 필요 은퇴 비용> 60~80세 생활비 : 월 216만원 80~90세 요양시설 및 기타비용(부부) : 월 180만원 90세~사망 요양시설 및 기타비용(혼자) : 월 90만원 80세 요양시설 입주비용 : 3억 4000만원 인생설계표 가치관 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 33 과장 선택요인 가중치 헤리티지 정원 속 궁전 하나케어센 터 의료서비스 30% 90 60 90 은퇴 후 삶 헤리티지25% 헤리티지 접근성 편안하고 좋은 자연과 편안하고 좋은 집,집, 자연과 하나되는 조경 하나되는 조경 여가시설 25% 도심 속 전원 생활을 누릴 도심 속 전원 생활을 누릴 있는 입지 수수 있는 입지 즐겁고 편안함을 위한 비용 20% 즐겁고 편안함을 위한 4,000여평 규모의 커뮤니티 4,000여평 규모의 커뮤니티 시설 시설 총점수편안한 100% 건강하고 편안한 삶을 위한 건강하고 삶을 위한 메디컬 케어 메디컬 케어 정원 궁전 정원 80 속속궁전 80 하나케어센터 하나케어센터 50 화려한 도심 근교형 실버타운안정되고 안정되고 편안한 요양환경 화려한 도심 근교형 실버타운 편안한 요양환경 제제 최고봉 의의 최고봉 공공 70 70 60이뤄 생 최첨단 관리운영 시스템과 최 노인 10명씩 그룹을 최첨단 관리운영 시스템과 최 노인 10명씩 그룹을 이뤄 생 고의 서비스 활하는 유니트 케어 방식을 고의 서비스 활하는 유니트 케어 방식을 도도 60 70 분당 정자동 공원 속에 분당 정자동 공원 숲숲 속에 자자80 입입 리잡은 천혜의 자연환경 자랑 2명당 1명의 간병인을 배정 리잡은 천혜의 자연환경 자랑 2명당 1명의 간병인을 배정 우후죽순 실버타운의 24시간 높은 간병서비스제 우후죽순 속속 실버타운의 王,王, 24시간 질질 높은 간병서비스제 76.5 71.5 68.5 정원 속 궁전 공 정원 속 궁전 공 23 현재 내 삶의 청사진 인생설계표 가치관 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 은퇴 후 삶 28 취직 32 결혼 33 과장 36 차구입 첫째 출산 둘째 출산 40 42 부장 주택 마련 52 첫째 대학 입학 55 둘째 대학 입학 60 은퇴 80 요양 시설 90 배우자 사망 100 사망 은퇴시점에서 요양시설 입주비용을 제외한 총 필요 은퇴자금 = 117,102만원 (주식형 연금저축 펀드의 수익률을 고려하여 계산된 값) DB로 계산 한 퇴직연금(퇴직전 3년간 평균 임금 x 근손년수) = 66,260 만원 총 부족자금 = 50,842만원 주식형 연금저축 펀드(수익률 9%)를 이용, 33세 부터 매년 495만원씩 정 액 투자 할 경우 은퇴시점에서 50,848만원의 자금 확보 가능 80세 시점에서 필요한 요양시설 입주비용 = 183,316만원 42세 부터 은퇴시점 까지 채권형 펀드(수익률5%)에 매년 2,918만원씩 정액분할 투자 시 확보되는 자금 = 82,090만원 80세 시점 까지 cma통장(수익률 4.1%) 거치시 확보되는 자금 = 183,360만원 <상품 선택>-수수료 0.67% 고려. 우리의 기준에 맞는 9%에 근접 내 삶의 청사진 구분 나 배우자 위험관리방법 위험이전 사망 주보험 1종 10000만원 자녀 위험보유 인생설계표 가치관 질병 C두번보장특약(중요한 질병 두번까지 보장) 암치료비특약(3000만원) 특정질병입원,수술보장특약(3000만원) 실손의료비보장특약(30만원) 상해 재해장해특약(10000만원) 기초응급자금특약(1000만원) 실손의료비보장특약(30만원) 기타 자동차보험(삼성화재 다이렉트보험) 물가상승 변액형으로 물가상승 헤지 선택 2가지 기본가정 Event별 재무 재무 계산 계산 Event별 은퇴 후 삶 자녀는 질병 상해 관하여만 재무적 위 험이 있기때문에 자 녀가 어느정도 성장 할때까지 위험보유 *나와 배우자는 주 수입원이기에 치료 비 이외 수입중단의 이중으로 위험에 노 출되기 때문에 위험 이전 TOP클래스 변액유니버셜CI종신보험 장점 변액 인생의 필요자금에 맞춰 다양한 펀드 선택이 가능,물가상승헤지 유니버셜 라이프사이클에 맞춰 자금 활용가능 CI보장 CI(중대한 질병)가 두번 발생시까지 보장 종신보험+실손의료 실손의료비 보장 내 삶의 청사진 인생설계표 가치관 선택 2가지 기본가정 CMA 통장의 이 용 하루만 넣어도 이자가 붙는 이익구 조 은행보다 높은 금리 입출금의 자유 단기로 자금을 관리 시 유용 소득공제의 활용 보험상품 10년 이상 가입 유지 여러가지 공제 제 도를 파악한 후 제도 별 한계금액 을 계산하여 10년 이상 유지 이 후 환급금에 대해서 소비패턴을 형성 비과세 혜택 카드혜택 사용 비상예비자금 마 련 Event별 재무 계산 은퇴은퇴 후삶 후삶 세제혜택에 따른 연금상품 선택 세금을 현재 또는 노후에 납부할 지 의 개인의 상황을 고 려하여 세제적격, 비적 격 연금상품을 선택 각종 신용카드, 멤버쉽카드의 혜 택을 파악하여 소비패턴에 반 영 개인의 수입패턴, 가족 형태에 따라 비상예비자금을 설 정 (3~6개월 분의 생 CMA나 정기예 활비) 금으로 관리 성공적인 경력관리를 위한 자기개발 내 삶의 청사진 인생설계표 꾸준한 재무관리와 내 집 마련을 통해 안정적 미래 확보 가치관 선택 2가지 기본가정 가족과의 시간을 함께 보낼 수 있는 자식들과 함께하는 재능기부 여행, 캠핑 지식 나눔봉사 Event별 재무 계산 은퇴은퇴 후삶 후삶 '오래 사는 것' 이상으로 신체적, 정신적으로 건강하게 생활할 수 있는 건강 수명 늘리기 안정적인 노후생활을 위한 은퇴설계 삶의 질 향상을 위한 여가생활 (여행,스키,자원봉 사) ■ 청춘 카페 내 삶의 청사진 ■노인 파워 블로그 인생설계표 다른 노인들과 함께 인생선배로서 청년들의 고민 상담 가치관 자유로운 문화의 카페 운영 선택 2가지 노인과 청년의 교류를 통해 세대 차 극복 기본가정 Event별 재무 계산 은퇴은퇴 후삶 후삶 ■ 건강관리 아내와 함께 하는 명상으로 긍정적인 마음과 스트레스 해소 규칙적 운동, 균형 잡힌 식사, 수면관리, 인간관계, 규칙적인 생활, 질병예방 및 치료 등 건강관리에 다각적인 노력 젊은 층은 모르는 연륜이 녹아있는 삶의 이야기 전통놀이, 전통음식 등 블로깅 꾸준한 블로그 활동을 통해 여가시간 활용과 성취감 획득 현재 우리가 맞이하는 시대 과거보다 더 오래 살수는 있지만 경제적 위험에 대비의 필요성 높아짐 불안정한 미래 고령화와 저출산 라이프 사이클에 따른 장기적 관점의 재무 설계 필 요함 빨라진 은퇴시기 재무 설계의 필요성 인식 장기적 관점에서 자신의 인생설계 하는 것이 중요 재무설계목표를 세울 때, 단기적인 목표뿐만 아니라 장기적인 안목으로 미래를 내다보고 계획을 세우며 실천을 해 야함