Transcript Prezentacija sudski vještak Marija Duljković

Okrugli stol: Zaštita potrošača i financijska
pismenost za „fer“ kreditiranje
Aktualni problemi potrošača kod
sklapanja ugovora o kreditu
Marija Duljković, dipl.oec.
Stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije
Zagreb, 02. lipnja 2011.
MINGORP Ulica grada Vukovara 78, Zagreb
Temeljni zakoni kojima se uređuje kreditno
ugovaranje potrošača
• Zakon o kreditnim institucijama (ZOKI)
NN.117/08.
• Zakon o potrošačkom kreditiranju (ZPK) NN.
75/09. (ranije u ZZP čl.71 do 86. Potrošački
zajam)
• Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o
dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne
kamatne stope NN. 14/10.
• Zakon o obveznim odnosima NN.35/05.
Temeljni zakoni kojima se uređuje kreditno
ugovaranje potrošača
• Ravnopravnost sudionika u obveznom odnosu
• Načelo savjesnosti i poštenja
• Pravnu sigurnost ugovornih strana, posebice
potrošača kao slabije strane i to:
 za vrijeme prije sklapanja ugovora,
 za vrijeme redovite otplate i kod
 dospjelih i nepodmirenih obveze, otkaza
ugovora i prisilnih mjera naplate kredita
Najčešći rizici kod kreditnog zaduženja
• Najčešći rizici za potrošače kod kreditnog
zaduženja
 kamatni rizik,
 valutni rizik,
 tečajni rizici,
 naknade vezane uz otplatu kredita
Svi navedeni rizici prevaljeni su na korisnika
kreditnog zaduženja, iako to nigdje jasno nije
predočeno potrošaču kod sklapanja ugovora.
Ugovorene odredbe o visini redovnih
kamata i naknada
• Članak 306. stav. 1. ZOKI
• (1) Kreditna institucija dužna je opće uvjete
poslovanja, koji sadržavaju informacije o
uvjetima pružanja usluga, učiniti potrošačima
dostupnim, na hrvatskom jeziku i na pogodnom
mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se
pružaju usluge potrošačima,
• kreditna institucija može i na drugi prikladan
način iste informacije učiniti dostupnim.
Prisutna praksa i aktualni problemi
• Opći uvjeti poslovanja kreditnih institucija ne
sadrže dovoljno uvjetima o pružanja
usluga, posebice ne o cijeni kredita odnosno
kamatama i naknadama i zaštiti prava
potrošača,
• Na temelju članka 30. Statuta ------ d.d., Uprava
je na svojoj 239. sjednici, održanoj dana 6.
srpnja 1999. godine, donijela ove Opće uvjete
poslovanja
Prisutna praksa i aktualni problemi
•
•
Članak 306. stav.(4) Pod informacijama iz stavka 1. ovoga članka, a koje se
odnose na odobravanje kredita, podrazumijevaju se podaci o:
1) važećim nominalnim godišnjim stopama redovite i zatezne kamate,
2) načinu obračuna kamate (primjena relativnoga ili konformnoga
kamatnjaka),
3) uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i zatezne
kamate tijekom korištenja, odnosno otplate kredita,
4) valuti u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica i
vrsta tečaja po kojoj se vrši isplata i naplata kredita,
5) naknadama, odnosno provizijama koje (osim kamata po deklariranoj
nominalnoj stopi) kreditna institucija zaračunava korisniku kredita,
6) efektivnoj kamatnoj stopi koja odražava ukupnu cijenu kredita,
izračunatoj u skladu s propisima Hrvatske narodne banke,
7) iznosu otplate glavnice i kamata (uključujući i druge troškove) za
pretpostavljeni iznos kredita, rokove otplate, broj i visinu otplatnih obroka,
8) uvjetima polaganja depozita kod kreditne institucije, ako je to uvjet za
odobravanje kredita,
9) mogućnostima i uvjetima prijeboja kredita i depozita iz prethodne
točke i
10) instrumentima osiguranja otplate kredita i drugim uvjetima koje
postavlja kreditna institucija.
Ugovorene odredbe o visini redovnih
kamata i naknada
•
•
•
•
Članak 306. stav. (4) točka 3. ZOKI
uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i
zatezne kamate tijekom korištenja, odnosno otplate
kredita,
kreditne institucije u Hrvatskoj kod kreditnih ugovora s
promjenjivom kamatnom stopom sklapaju ugovore kod
kojih se navodi da je redovna kamatna stopa promjenjiva
„u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem
Odluke o kamatnim stopama banke“,
ili s formulacijama sličnim navedenoj, ali ne ugovaraju
jasnu i preciznu redovnu kamatnu stopu, koja bi bila
vezana uz neku referentnu kamatnu stopu,
Ugovorene odredbe o visini ugovorenih
(redovnih) kamata i naknada
• Zakon o obveznim odnosima (Nar. nov., br. 35/05) stupio
je na snagu 1. siječnja 2006., s time
• da se odredbe čl. 26. st. 1. - 3. i čl. 29. st. 2. - 6. i st. 8.
primjenjuju od 1. siječnja 2008. Te odredbe odnose se
na
• visinu ugovorenih kamatnih stopa (čl.26.) i
• visinu zateznih kamata (čl. 29.). koja se odnosi na
sve novčane valute u kojima je sklopljen ugovor,
• Kao osnovno mjerilo visine kamatnih stopa propisana je
eskontna stopa Hrvatske narodne banke (HNB) koja je
vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo
tekućem polugodištu
Obavještavanje potrošača od strane
kreditnih institucija
• Članak 308. ZOKI
• (3) kreditna institucija može ugovorom o kreditu
ugovoriti s potrošačem periodično
obavještavanje o izmijenjenom otplatnom
planu i promjenama kamatne stope ako su
one vezane uz referentnu stopu, a pod
uvjetom da je ta referentna stopa javno
dostupna, odnosno dostupna u poslovnim
prostorijama kreditne institucije u kojima se
pružaju usluge potrošačima
Propis o sadržaju ugovora
• Članak 307. ZOKI
• Hrvatska narodna banka može propisati:
1) jedinstveni način izračunavanja i
iskazivanja cijene kredita i depozita (efektivne
kamatne stope-EKS)
• 2) ostale obvezne elemente ugovora o
kreditu i depozitu, kao i priloga uz te ugovore
i
3) sadržaj i oblik u kojem se daju informacije
iz članka 305. stavka 2. ovoga Zakona, (sve
informacije koje su potrebne da bi usporedio
različite ponude)
Informacije prije sklapanja ugovora
• Članak 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju
(ZPK, NN.75/09) u pisanom obliku ili nekom
drugom trajnom mediju…….
• f) kamatnu stopu, uvjete kojima je uređena
primjena kamatne stope i, kada su dostupni,
bilo koji indeks ili referentna stopa koja se
primjenjuje na početnu kamatnu stopu, te
razdoblja, uvjete i postupke promjene
kamatne stope. Ako se u različitim okolnostima
primjenjuju različite kamatne stope, potrebno je
navesti informacije iz ove točke za sve stope
koje se primjenjuju,
Informacije prije sklapanja ugovora
• Članak 6. e) ZPK
• Zahtjevi za pružanje informacija prije sklapanja
određenih ugovora o dopuštenom
prekoračenju na tekućem računu i za određene
posebne ugovore o kreditu:
• “kamatnu stopu, uvjete koji uređuju primjenu
te stope, indeksnu ili referentnu stopu koja se
primjenjuje na početnu kamatnu stupu, naknade
koje se primjenjuju od trenutka sklapanja
ugovora i uvjete prema kojima se te naknade
smiju mijenjati”,
Određivanja referentnih i diskontnih stopa
• U okviru kontrole državnih potpora od strane
Zajednice, EU Komisija zahtjeva upotrebu referentne i
diskontne stope. Referentne i diskontne stope koriste se
kao zamjena za tržišne stope (Odluka o objavljivanju
pravila o utvrđivanju referentne i diskontne kamatne
stope(NN.114/08.), a
• ažuriranje referentnih stopa izvršava se svake godine na
način da se osnovna stopa računa na osnovi
jednogodišnjeg IBOR-a zabilježenog u rujnu, listopadu i
studenom protekle godine.
• Temeljem određenog postotka rasta ili pada
tromjesečnih i/ili šestomjesečnih zapisi MIFIN,
Određivanja referentnih i diskontnih stopa
• Određivanja referentnih i diskontnih stopa od
strane EK je povremeni nedostatak potrebnih
financijskih parametara u državama članicama,
pogotovo u novim državama članicama
• Sadašnje referentne stope država članica su
one za koje su države članice odredile da
predstavljaju prikladne tržišne stope.
Metodologija dobivanja tih stopa razlikuje se od
države članice do države članice.
Krediti s promjenjivom kamatnom stopom
• kod dva zakona može se naći uporište da su promjene
pojedinih odredbi međusobnih ugovora u ovom slučaju
promjenjive kamatne stope, bez ugovorene referentne
stope, moguće ništetne ukoliko
• uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama
ugovornih strana na štetu potrošača,
• odnosno, ako su suprotne načelu savjesnosti i
poštenja, koje uzrokuju očiglednu neravnopravnost
u pravima i obvezama.
(čl. 96. stav.1.Zakon o zaštiti potrošača NN. 79/07. sa izmjenama i dopunama i
čl. 296 stav. 5. Zakon o obveznim odnosima NN. 35/05. sa izmjenama i dopunama)
Krediti s promjenjivom kamatnom stopom
• Nepoštene odredbe u potrošačkim
ugovorima članak 96. do 106.
• Ugovorne odredbe koje bi se, mogle smatrati
nepoštenima jesu, primjerice:
– odredba kojom se potrošaču nameću
određene obveze, a da potrošač prije
sklapanja ugovora nije bio u mogućnosti
upoznati se s tom odredbom (članak 97.
alineja 10. ZZP).
Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja
• Nužne pretpostavke:
• suradnja i izmjena podataka kroz jedinstvene
baze podataka o prisutnim reklamacijama i
pritužbama potrošača (Centralni informacijski sustav
za zaštitu potrošača pri MINGORP-u) ,
 za vrijeme prije sklapanja ugovora,
 za vrijeme redovite otplate i kod
 dospjelih i nepodmirenih obveze, otkaza
ugovora i prisilnih mjera naplate kredita
Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja
INSTITUCIJE SUSTAVA
•
•
•
•
Potrebno je da “institucije sustava” nadležna ministarstva i regulatori
“osiguraju razmjenu podataka i informacija” o svim predmetima u
svezi s bankarstvom i financijama, po kojim je okončan postupak, a u
kojima se radi o
prigovorima i reklamacijama potrošača na okolnost “neprimjene ili
nedovoljne i netransparentne primjene zakonskih odredbi“ od strane banaka
(ovlaštena Savjetovališta i Centralni informacijski sustav za zaštitu
potrošača pri MINGORP-u) ,
svim predmetima po kojima je okončan postupak, a vođeni su u postupku
mirenja pri Sudovima časti (HGK, HOK, HUP),
svim predmetima u prvostupanjskom i drugostupanjskom postupku pred
nadležnim sudovima, po kojima je okončan postupak, ali radi dugotrajnog
sudskog postupka i broj utuženih predmeta kao statistički podatak,
broj predmeta u ovršnom postupku pokrenutom putem Javnih bilježnika
(kao statistički podatak o broju neurednih predmeta)
Nužne pretpostavke za poboljšanje stanja
INSTITUCIJE SUSTAVA
Temeljem dobivenih podataka i informacija moguće je
• odgovorno djelovanje institucija sustava jasno svakog od
njih u okviru “svojih nadležnosti i ovlasti”, ali
• istodobno moguće je osigurati “pravo javnosti na
informacije”, putem web stranica svake od nadležnih
institucija, a putem objavljenih i dostupnih podataka
moguće je osigurati i
• interakciju javnosti i potrošača, što neosporno osigurava,
• veće povjerenje javnosti i zainteresiranih potrošača
u nadležne institucije sustava, koje sada ne uživaju
pretjerano povjerenje građana
Aktualni problemi potrošača kod sklapanja
ugovora o kreditu
Zahvaljujem na pažnji!
Marija Duljković dipl.oec,
stalna sudska vještakinja za bankarstvo i financije
[email protected]