Seguros: herramienta para la administración de riesgos personalizada

¿Qué son los seguros?

 Es el instrumento financiero a través del cual se evita que las pérdidas financieras que nos afectan negativamente, causadas por eventos del azar, se interpongan en nuestros planes personales.

 El seguro no cubre eventos que no son consecuencia del azar.

Otra definición

 El seguro es un contrato mediante el cual: – A través del pago de una cantidad pequeña y conocida llamada prima, la aseguradora se compromete a resarcir una cantidad grande y desconocida, llamada suma asegurada, en caso de ocurrir el evento desfavorable cubierto por el contrato.

– El principio básico del seguro es “que las primas de muchos asegurados pagan los siniestros de pocos asegurados”

Limitaciones de los seguros

  Restringido a compensar consecuencias de eventos del azar que pueden medirse en términos financieros.

El seguro no protege cuando ya ocurrió el evento y la persona se asegura con posterioridad.

 El seguro no puede pagar, en caso de un evento del azar, cantidades de dinero mayores que el costo del bien o servicio asegurado.



Marco de regulación

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es el órgano facultado por la SHCP para vigilar la operación de las compañía de seguros en México.

 El marco legal que rige las operaciones de seguros se encuentra en: – La ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros – – La ley del contrato del seguro El reglamento de agentes – Las circulares de la CNSF

El Mercado Mexicano en

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Cifras

NacionalesPrivadas Mutualistas Reaseguradoras Total Filiales Gpos. Fin. Resto

3 3 3 2 36 36 36 38 2 2 2 2 2 2 2 2 43 43 43 44 0 0 0 0 0 5 7 10 43 38 36 34 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 1 1 1 1 41 49 54 62 60 60 62 63 75 80 83 83 88 92 96 3 3 3 3 3 3 3 2 2 1 1 1 1 1 1 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 2 1 1 1 1 48 56 61 70 68 68 70 70 81 85 87 86 91 95 99 1 12 17 22 23 25 28 31 36 35 38 39 44 46 51 14 13 14 16 16 15 13 12 11 9 6 6 6 6 7 33 30 29 31 27 26 27 25 30 36 43 41 41 43 41

El Mercado Mexicano en Cifras

 A septiembre de 2008, el sector asegurador estaba conformado por 99 compañías de seguros.

 De las 99, 7 estaban incorporadas a un grupo financiero, 51 tenían capital mayoritario extranjero, con autorización de filial.

Tipos de seguros

 La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros señala en el artículo 7 que existen tres tipos de operaciones de seguros: – Vida  Muerte y sobrevivencia – – Accidentes y Enfermedades   Accidentes personales Gastos Médicos  Salud Daños

Tipos de seguros

 Las operaciones de daños se dividen en: – – – Responsabilidad civil y riesgos profesionales Marítimo y transportes – – – – – – – – Incendio Agrícola y animales Automóviles Crédito Crédito a la vivienda Garantía financiera Diversos Terremoto y otros riesgos catastróficos Especiales (art. 9)

Tipos de Seguros

  En la práctica a los seguros comprendidos dentro de las operaciones de vida y de accidentes y enfermedades (ver artículo 8) se les llama seguros de personas.

Dentro de los seguros de daños se encuentran los seguros de automoviles, de casa-habitación y los seguros por responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes y en sus personas.

Distribución de Compañías

A septiembre de 2008: – – – 52 Compañías operaron seguros de vida 64 Compañías operaron seguros de no vida Daños : 55 – – Vida sin pensiones: 42 Accidentes y Enfermedades: 35 – – – – – – – Pensiones: 10 Salud: 13 Crédito a vivienda: 2 Garantía financiera: 2 Sólo Vida: 9 Sólo Daños: 26 Sólo Accidentes y Enfermedades: 1

Seguros de Personas

 Muerte  Invalidez  Gastos Médicos  Sobrevivencia (vejez)

Seguros de Daños

 Incendio, rayo, explosión, vehículos, humo  Temblor y erupción volcánica  Robo o asalto  Granizo  Accidentes de circulación, domésticos y deportivos

Seguros de Responsabilidad Civil

 Daños y/o perjuicios a otras personas por: – El uso de automovil o cualquier otro vehículo – Daños causados a vecinos – Daños a la mercancía expuesta de los comercios

Necesidades asegurables

Necesidad asegurable

 El seguro es la respuesta a la existencia de una necesidad asegurable.

  Los seguros de personas responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de enfermedad, invalidez, accidente, muerte y vejez.

Los seguros de daños responden a necesidades asegurables que se originarían en caso de daños a los bienes materiales de los cuales es dueña una persona.

Necesidad asegurable: amenazas a la continuación del ingreso familiar

 Las enfermedades, la invalidez, la muerte – Pueden ocurrir en cualquier momento de la vida y se requiere el reemplazo del ingreso familiar.

 La vejez – El término de la vida productiva trae consecuencias económicas como la disminución o pérdida del ingreso familiar.

Esperanza de Vida

Cambio en las causas de muerte en México

1930

Diarrea y enteritis Neumonía e influenza Paludismo Tosferina

1950

Diarrea y enteritis Neumonía e influenza Enfermedades propias de la primera infancia Accidentes

1970 1990 2001

Accidentes Enfermedades del corazón Enfermedades del corazón Diarrea y enteritis Tumores malignos Tumores malignos Enfermedades del corazón Accidentes Diabetes Mellitus Viruela Paludismo Ciertas afecciones originadas en el período perinatal Diabetes Mellitus Accidentes Tumores malignos Ciertas afecciones originadas en el período perinatal Cirrosis y otras enfermedades crónicas del hígado Sarampión Tosferina Enfermedades cerebrovasculares Neumonía e influenza Enfermedades cerebrovasculares

1

2

3 4 5 6 7 8 9 10

Cambio en las causas de muerte en México

Descripción 2002 2003 2004 2005 2006

Diabetes mellitus

Cáncer

Enfermedades isquémicas del corazón Cirrosis y otras enfermedades crónicas del hígado Enfermedad cerebrovascular Enfermedad pulmonar obstructiva crónica Ciertas afecciones originadas en el periodo perinatal Accidentes de tráfico de vehículo de motor Infecciones respiratorias agudas bajas Enfermedades hipertensivas

Total defunciones 10 principales causas Total defunciones

54,828

58,599

48,285 26,142 26,526 16,851 18,569 14,372 13,662 10,696

290,532 459,687

59,119

60,046

50,757 26,821 26,849 18,117 17,073 14,676 13,738 11,330

300,529 472,140

62,201

61,248

50,461 26,867 26,975 18,806 16,501 14,312 14,215 12,203

305,793 473,417

67,090

63,121

53,188 27,566 27,370 20,253 16,448 15,742 14,979 12,876

320,638 495,240

68,421

63,888

53,823 29,355 27,376 19,191 15,388 17,107 15,196 12,900

324,651 494,471

Seguros de muerte, de sobrevivencia, de salud e invalidez

Seguro de vida

 El seguro de vida es el mecanismo mediante el cual una persona puede planear la continuidad de su ingreso si la muerte o la invalidez destruyen su capacidad para ganarse la vida. Es decir se busca la proteccion del ingreso familiar  En el caso de sobrevivencia en la vejez, el seguro de pensiones protege el ingreso familiar

Planes básicos de seguros

 Seguro temporal ( a un plazo determinado)  Seguro vitalicio ( para toda la vida) – Se puede pagar mientras el asegurado esté con vida ó – Se puede pagar mientras esté con vida con un máximo de 25 años o hasta que cumpla 60 ó 65 años  Seguros con componente de ahorro – Que además de indemnizar en caso de fallecimiento pagan si el asegurado sobrevive a un plazo de 10 a 15 años o a una edad de 60 ó 65.

Seguros o beneficios adicionales

 Seguro de invalidez – – Pago anticipado de suma asegurada Exención del pago de las primas futuras del seguro  Seguro de accidentes – Doble pago de suma asegurada por muerte accidental – Pago de un porcentaje de la suma asegurada por pérdida de miembros a consecuencia de un accidente – Triple pago de la suma asegurada por accidente.

Seguro de salud

 La protección del ingreso en caso de enfermedad es cubierto por el seguro de incapacidad o de gastos médicos.

 Los gastos que origina una enfermedad, un accidente o la vejez no sólo traen consigo la pérdida del ingreso, sino más gastos como los médicos y los de manutención del enfermo.

Necesidades familiares

 Fondo para eliminar deudas y últimos gastos  Ingreso para la familia  Ingreso si ocurre una incapacidad  Fondo para la educación universitaria de los hijos y la vejez  Seguro de gastos médicos

Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos

 En caso de fallecimiento es conveniente cubrir los montos de las deudas: – Hipotecas – Autos  – TDC Es necesario también contar con efectivo al momento del fallecimiento para hacer frente a los gastos funerarios

Ingreso familiar

 Es conveniente que los deudos del asegurado mantengan su nivel de vida por uno o dos años tras la muerte del asegurado (período de reajuste)  Es importante decidir hasta qué edad es conveniente que los hijos reciban apoyo económico

Ingreso por incapacidad

 Esta protección puede contratarse dentro del seguro de vida como beneficio adicional.

 Una incapacidad se refiere a la inhabilidad del asegurado de generar el ingreso usual debido a un accidente o una enfermedad.

 En general la expectativa de vida de una persona con invalidez o incapacidad se modifica y tiende a ser menor que la de una persona “sana”

Fondo para la educación universitaria de los hijos

 Es la acumulación de recursos durante la infancia de los hijos con el fin de acumular lo suficiente para hacer frente a las colegiaturas universitarias, si el fondo lo constituye una compañía de seguros, se debe adicionar un seguro que garantice, en caso de fallecimiento o de incapacidad, el pago de las primas futuras en sustitución del padre o contratante del asegurado.

Ejemplo de un producto educativo

 Se contrata un seguro educacional para un niño de 6 años con suma asegurada de 30,000 dólares. El padre tiene 38 años. Las coberturas contratadas son:  Fondo educacional  Muerte del padre  Invalidez del padre ¿Qué podría ocurrir?

Primer caso

No se presentan contingencias y el niño alcanza los 18 años Padre 38 años 50 años Niño 6 años cumple 18 2004 2016

$ 30,000 = dls.

Segundo caso

2005 2017= Niño cumple 18 DEJA DE PAGAR PRIMAS

SUMA ASEGURADA

$ 30,000.=dls

$ 30,000.=

dls.

2005

Tercer caso

Niño cumple 18

PRIMA SUMA ASEGURADA SUMA ASEGURADA

$ 30,000 .=dls $ 30,000.=dls

$ 30,000.=

dls.

Fondo para la educación universitaria de los hijos

 Este seguro en general se compra cuando ya se tienen resueltas las otras necesidades familiares.

Determinación del monto de seguro adecuado

  En el seguro de vida la suma segurada es la cantidad a pagar a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento.

La forma práctica de determinar la suma asegurada es :

Suma

_

Asegurada



Ingreso

_

mensual

0 .

005

Determinación de suma asegurada

 Si el ingreso sólo se requiere por un período, actuarialmente se pueden determinar los factores por los cuales multiplicar el ingreso mensual deseado.

Determinación de suma

20 a 24 17 a 19 15 a 16 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5

Años

asegurada

Numero de veces de ingreso mensual

147 135 122 114 109 103 97 91 84 76 69 61 52

Beneficiarios

 Al designar beneficiarios se debe especificar correctamente los nombres y porcentajes a repartir.

 La designación de menores, no es aconsejable, en su caso es mejor nombrar a quien ejerza la patria potestad del menor e incluir otro beneficiario contingente.

Ejemplos

 Padre jefe de familia de 40 años, casado, gana 25,000  Esposa con ingreso mensual de 15,000  Dos hijos de 15 y 6 años  Un coche, condominio en pago.

 Ahorros=50,000  Afiliados al IMSS

Necesidades de seguro

   Fondo para eliminación de deudas y últimos gastos (aprox 100,000): – 100,000-50,000 de ahorro=50,000 Ingresos por el período de reajuste – 25,000 –15,000 del sueldo de la esposa=10000 – Durante 12 meses = 120,000 Ingresos mientras los hijos cumplen 25 años – – – 5000 mensuales: Hijo 1 : 5000*91= 455,000 Hijo 2: 5000*135= 675,000

Necesidades de seguro

 Ingreso vitalicio para la viuda – Ingreso de 20,000 , pero su ingreso mensual más la pension del IMSS por viudez podrían sumar este monto  Otros ingresos para salud, vacaciones, etc.

– 1500 mensuales *19 años =202,500  Suma de necesidades : $1,502,500 A esto habría que restar el seguro de grupo que la empresa le otorge al asegurado

Contratación de seguros

 Un temporal a 10 años por 455,000 para su hijo de 15 (prima=3,640)  Un temporal a 19 años para su hijo de 6 años más deudas, ultimos gastos y otros gastos por 1,047,500 (prima 13,408).

 El total de prima es de 17,048, que es el 3.55% del ingreso anual de la familia  Esta cantidad puede pagarse en forma fraccionada con recargos.

Seguro de Gastos Médicos

 La mayoría de los seguros de gastos médicos, ya sean mayores o menores no pagan el 100% de los costos de los servicios médicos; excepto si el hospital y el médico están en red y tienen cláusula de disminución o eliminación de deducible y coaseguro  En general al contratar un seguro de gastos médicos es conveniente tomar en cuenta que uno de los objetivos más importantes es que se nos paguen enfermedades o accidentes muy costosos, cuyo impacto en la economía familiar puede ser catastrófico.

Seguro de Gastos Médicos

  Suma asegurada es la cantidad máxima que paga la aseguradora por cada asegurado por cada enfermedad Deducible: Es el límite inicial mínimo a cargo del asegurado cada vez que solicita el pago de los servicios médicos, sólo se cobra una vez por cada enfermedad.

 Coaseguro: es un porcentaje entre 5% y 25% con el que participa el asegurado en caso de solicitar el pago de los servicios médicos.

 Copago: es una cantidad fija que tiene que pagar el asegurado generalmente cuando efectúa una visita a un médico en un consultorio.

Otros límites máximos

 Máximo por intervención quirúrgica  Máximo por visita médica  Máximo para silla de ruedas  Máximo por parto o cesárea  Máximo por enfermera

El mejor seguro

 Entre más chicos son el deducible y el coaseguro, más alta es la prima del seguro.

 Es recomendable tener un deducible alto siempre y cuando se cuente con una suma asegurada muy grande

Padecimientos no asegurados

 Padecimientos preexistentes, que ya existían antes de la contratación del seguro  Estrabismo y padecimientos congénitos, que ya existían antes de la contratación del seguro  Reposición de aparatos ortopédicos y prótesis, que ya se usaban antes de contratar

Otros gastos no asegurados

        Tratamientos estéticos o de calvicie Tratamientos dietéticos por obesidad, anorexia y bulimia Complementos vitamínicos Curas de reposo, check-ups, exámenes medicos o estudios que no estén relacionados con el padecimiento.

Estudios de estado general de salud para posibles donadores para el asegurado Anteojos, lentes de contacto, implantes auditivos o auxiliares Tratamiento dental o de encías ( algunas sí) Tratamientos de infertilidad, esterilidad, control natal

Otros gastos no asegurados

      Miopía, presbiopía, hipermetropía o astigmatismo (en grupo si se pueden cubrir) Honorarios médicos cuando el médico sea el asegurado o familiar directo Tratamientos para alteraciones del sueño, trastornos de conducta, aprendizaje, lenguaje o audición, enajenación mental, demencia, depresión, histeria, neurosis. Estudios o tratamientos psiquiátricos o psíquicos.

Tratamientos quiroprácticos o de acupuntura proporcionados por personas sin cédula profesional.

Tratamientos experimentales o de investigación Enfermedades o accidentes resultantes de intentos de suicidio y mutilaciones voluntarias

Otros gastos no asegurados

      Padecimientos resultantes de actos delictivos intencionales o cometidos por el asegurado Padecimientos resultantes del servicio militar Padecimientos resultantes de la práctica profesional de cualquier deporte Padecimientos resultantes de la participación del asegurado en competencias, entrenamientos, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad Padecimientos resultantes de la práctica de motonaútica y automovilismo Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje en calidad de mecánico o miembro de la tripulación de cualquier aeronáve , distinta de una línea arerea comercial.

MORBILIDAD DE MAYORES DE 60 AÑOS BASADA EN EGRESOS HOSPITALARIOS Enfermedades de otras partes del aparato digestivo 11,652

17.4%

Otras enfermedades del aparato respiratorio Fracturas Enfermedades del aparato urinario 7,318 4,877 3,440

11.0% 7.3% 5.1%

Enfermedad cerebrovascular 3,411

5.1%

Enfermedades de la circulación pulmonar y otras forma de enfermedad del corazón

3,231 4.8%

Enfermedades de los órganos genitales masculinos Trastornos del ojo y sus anexos 2,323 1,883

3.5% 2.8%

Enfermedades infecciosas intestinales Las demás causas Total de egresos hospitalarios 1,731 20,375 66,816

2.6% 30.5%

100.0%

Otras recomendaciones

  Los costos a edades avanzadas son muy altos No existen seguros específicos de salud para mayores de 70 ( renovaciones sí)  Personas próximas a la jubilación, hacer ahorro adicional para enfrentar los gastos médicos futuros  Si el asegurado tuvo una enfermedad cuyos servicios médicos continuarán se recomienda seguir pagando el seguro.

Período de espera

 Si el asegurado está en la situación anterior y quiere cambiarse de aseguradora, debe pedir que se le reconozca su antigüedad, ya que varios padecimientos no se pagan hasta transcurrido un período de espera  Padecimientos con período de espera de 12 meses: adenoides, amigdalas, hernias, tumoraciones mamarias, hemorroides, varices, vesícula, cataratas, circuncisión.

Padecimientos con período de espera

 Sida : 48 meses de período de espera  Parto y cesarea y recien nacidos con enfermedades congénitas, prematuros y complicaciones en el parto: 10 meses de período de espera  Senos paranasales: 24 meses

Gastos Médicos Mayores

 No se recomienda contratar seguros de gastos medicos que cubran un sólo padecimiento o que sean sólo por accidente, pero si se recomienda contratar seguros que complementan los seguros normales aumentando la suma asegurada. Estos seguros tienen un deducible muy alto igual a las suma asegurada del seguro que complementan.( “Pólizas de exceso”)

Ejemplos:

  Una persona tuvo una enfermedad cuyo costo total, incluyendo intervención quirúrgica, servicios de hospital, consultas y medicinas es de 180,000. Esta persona tenía una póliza con suma asegurada máxima de 400,000 con deducible de 5,000 y coaseguro de 15%, sin copago.

El pago de gastos médicos que hizo la compañía fue:  – Gastos totales 180,000 menos 5000 de deducible = 175,000 esto multiplicado por 85% (1-15%) da 148,750.

Es decir el asegurado pagó 31,250 pesos.

Ejemplos

 Se tiene un seguro de Gastos Médicos Máyores con suma asegurada de 300,000 y deducible de 1000, que puede complementarse con un seguro con deducible de 300,000 y suma asegurada de 2,000,000.

Seguros de daños a los bienes

 Los seguros de daños son la tercera operación básica de seguros, dentro de éstos, los productos más importantes son: – El seguro de automóviles – El seguro múltiple familiar

Seguro de automóviles

 Las principales coberturas del seguro de automóviles son: – Daños materiales – Robo total – – Responsabilidad civil Gastos médicos a ocupantes

Daños Materiales

 Colisiones o choques con otros autos o con postes, árboles, casas, etc. y vuelcos del vehículo. Incluyendo rotura de cristales, parabrisas laterales, aletas y medallón.

 Daños al auto por incendio, rayo o explosión  Por ciclón, huracán, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras o caída o derrumbe de construcciónes, edificaciones estructuradas u otros objetos, caída de árboles, sus ramas o inundación.

Daños materiales

 Daños por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios, mítines, alborotos populares, motines o bien por medidas de represión tomadas por las autoridades que intervengan en estos actos.

Robo Total

 Ampara el robo del vehículo y las pérdidas o daños materiales que sufra el automovil a consecuencia de robo total

Responsabilidad Civil por Daños a Terceros

  Ampara al asegurado o a cualquier persona que con su consentimiento use el vehículo. Paga los daños materiales a los bienes de las personas o la indemnización por lesiones corporales o la muerte de personas, incluyendo pagos por daño moral que legalmente correspondan.

También se pagan gastos y costos judiciales a los que fuera condenado el conductor del vehículo.

 El total pagado no puede exceder la suma asegurada que se establece en la carátula.

Seguro de automóviles

  Los seguros de daños materiales y de robo total se contratan siempre con deducible a cargo del asegurado en cada accidente o robo. Generalmente el deducible de daños materiales es del 5% y por robo es del 10% del valor del automovil.

En caso de rotura de cristales no se aplicará el deducible, pero quedará a cargo del asegurado un porcentaje (20-25%) del valor de los cristales afectados.

Gastos médicos a ocupantes

 Se pagan a las personas ocupantes del automóvil que sufra el choque: – – Hospitalización, atención de médicos y de enfermeras, servicios de ambulancia, gastos de entierro El pago es hasta el límite por persona que se expresa en la póliza (en muchos casos de 20 30,000). En los gastos de entierro sólo se paga el 50% del máximo.

Otras coberturas

 Equipo especial  Defensa jurídica  Auto sustituto en caso de robo total  Asistencia vehicular  Cero deducible en pérdida total  Sumas aseguradas adicionales en RC

Daños no amparados

 Cuando la persona que conduzca no tenga licencia o permiso para conducir, no se cubre la responsabilidad civil por daños a los bienes que se encuentren bajo su responsabilidad o custodia, bienes que sean de personas que dependan o sean empleadas del asegurado o bienes que se encuentren dentro del vehículo asegurado.

Fórmulas de contratación

 Cobertura amplia – Daños materiales, robo total, responsabilidad civil y gastos médicos a ocupantes  Cobertura limitada – Cubre las coberturas de la amplia menos daños materiales al propio automovil por colisiones o vuelcos  Amplia recortada – Incluye lo mismo que la limitada más el pago del automovil en caso de colisiones o vuelcos que resulten en la “pérdida total del vehículo”



Recomendaciones

Eliminar el seguro de gastos médicos a ocupantes para los automóviles familiares donde ya se tiene un seguro de gastos médicos para la familia, porque se estarían duplicando los seguros.

 La cobertura amplia recortada puede no ser conveniente cuando se tiene más de un automovil y se presenta más de un choque en el período de cobertura, ya que el pago de los daños parciales puede ser mayor que el ahorro en primas.

Seguro Múltiple Familiar

 El edificio y los contenidos – Se pagarán hasta un máximo de las sumas aseguradas en caso de incendio, rayo, terremoto y erupción volcánica, explosión, granizo, ciclón, huracan y vientos tempestuosos, naves aéreas, vehículos, humo, huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo, actos de personas mal intencionadas e inundación

Seguro Múltiple Familiar

 Tambien se cubren los contenidos en caso de robo con violencia con un deducible para cada objeto que varía según la poliza que se contrate. Adicionalmente, se puede contratar el seguro de robo a consecuencia de asalto. No se asegura el robo en el cual participen directamente personas de las cuales el asegurado fuera civilmente responsable.

Responsabilidad civil familiar

  Paga los daños así como los perjuicios y daño moral que el asegurado, sus hijos, su cónyuge, sus mascotas, los trabajadores domésticos o las personas que vivan permanentemente con él, causen a terceros y por los que el asegurado deba responder.

El pago se efectúa respecto a la legislación vigente en el país en materia de responsabilidad civil.

Otras coberturas

   La de responsabilidad civil para con los dueños de las casas o departamentos de las personas que pagan renta Seguro parcial sólo por muerte o pérdida de miembros del cuerpo humano por accidentes.

Seguro de últimos gastos en caso de fallecimiento.

Seguro Múltiple Familiar

 En general el costo de este seguro fluctúa entre 2,500 y 5,000 para una vivienda media, pero con frecuencia el más barato incluye deducibles altos que no alcanza a pagar ni siquiera el robo de una TV. También es necesario no duplicar seguros, porque si se tiene un seguro de vida suficiente no es necesario el de accidentes ni el de últimos gastos.

Esperanza de Vida a Edad Avanzada

 La mejora en las tasas de mortalidad muestra sus efectos en la población de edades más avanzadas.

 Este progreso en la duración de la vida no necesariamente se asocia con la calidad de vida, ya que ésta puede verse afectada en función de padecimientos y discapacidades que se traducen en pérdida de años de vida saludable.

Esperanza de vida libre de discapacidad

Gpo. Edad

60 a 64 65 a 69 70 a 74 75 a 79 80 a 84 85 y +

Esperanza de Vida Esperanza de Vida Libre de Discapacidad Años con Discapacidad

21.73

18.13

14.89

11.97

9.52

7.36

AMBOS SEXOS

17.77

14.28

11.14

8.39

6.16

4.30

3.96

3.86

3.75

3.58

3.37

3.06

% de años con Discapacidad

18.2% 21.3% 25.2% 29.9% 35.4% 41.6%

Seguro de sobrevivencia para Retiro o Jubilación

 Fase de Ahorro – El ahorro desde edades tempranas es indispensable para lograr una jubilación que nos dé un nivel de ingresos netos similar al de la vida activa.

– Los ingresos netos deben de considerar la jubilación que se pueda obtener de la seguridad social, de la empresa en que se trabaja y de cualquier deducción de impuestos y otros apoyos que apliquen.

Seguro de Jubilación

 Si suponemos que los ingresos solo aumentan con la inflación el porcentaje que se debe ahorrar mensualmente de nuestro ingreso para obtener el 60% de ingreso mensual en la jubilación es:

Edad de Retiro Edad actual a los 65 años a los 70 años

35 40 14% 18% 7% 11% 45 50 55 60 24% 36% 59% 15% 21% 30% 50%

Instrumentos de inversion

 Compañías de seguros mediante planes de retiro, seguros variables o planes dotales con dividendos financieros  Fondos de inversión  Afores con aportaciones voluntarias

Ventajas de un ahorro en compañías de seguros

 La aseguradora tiene un sistema eficiente de cobro  Garantía de una renta vitalicia al concluir la fase de ahorro  Garantía de una tasa de interés  Desventaja: – Reduce los rendimientos por los costos de promoción y de administración

Afores y fondos de inversión

 El ahorro en fondos de inversión puede garantizar un nivel de rendimiento similar al de una compañía de seguros, sin garantía de tasa minima ni de una pensión vitalicia y existe un riesgo de variación desfavorable de los fondos del portafolio  Las afores con aportaciones voluntarias manejan instrumentos de bajo riesgo y menor varianza y con comisiones morderadas con la restriccón de no poder disponer de las aportaciones antes de cada 6 meses.

Comentarios Finales

 Los seguros son la principal herramienta en la administración de riesgos, tanto empresarial como personal   Los costos de los seguros van siempre en función del nivel de protección que se requiera y de las características inherentes al riesgo, como lo son su frecuencia y su severidad.

En México la participación de las primas de seguros es aproximadamente del 2% del PIB, lo cual revela una muy baja penetración en la población.