Conceptos Básicos de Seguros (Personas y Daños)

Transcript Conceptos Básicos de Seguros (Personas y Daños)

Conceptos Básicos de Seguros (Personas y Daños)

Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MAC Departamento de Actuaría y Seguros 56284000-E3842 [email protected]

Seguro Personas

Temario

         Marco Conceptual (Riesgo y Seguro) Sistemas y Portadores de Seguros Clases de Seguros (Personas / Bienes) Modalidades de las Coberturas de Seguros Esquema General del Negocio de Seguros Estructura Financiera Marco Regulatorio Seguros de Personas Seguros de Daños Seguro Personas

Marco Conceptual

 

El Riesgo / Clases de Riesgos.

La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad.

 

El Manejo del Riesgo / Transferencia y El Seguro como Instrumento de ........

el Riesgo.

Dispersión.

Protección Financiera vs.

  

Origen y Formas Primitivas de Seguro.

Necesidades y Riesgos Asegurables.

La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario.



Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y Elementos ........

del Seguro.



Conceptos ........

Asegurado, Beneficiario, Cobertura, Suma Asegurada, ........

Reclamación o Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y ........

Reserva.

Básicos: Aseguradora, Contratante, Póliza,

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Riesgo

 Posibilidad de que ocurra una eventualidad económicamente desfavorable o de que los valores observados se desvíen de los esperados en forma adversa.

Eventualidad: posibilidad Acontecimiento que tiene próxima o remota de que suceda.

Economicamente Desfavorable: Que produce un desequilibrio financiero a quien le ocurre.

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Riesgo

 se Acontecimiento futuro, posible e incierto, de tipo general, de naturaleza aleatoria, que evalúa de manera objetiva y cuya realización (siniestro) causa un daño concreto.

En caso de que el riesgo un seguro, genera la esté cubierto por obligación contractual del asegurador de atender el siniestro o la reclamación económica del asegurado o de sus beneficiarios, vía una indemnización, pago o prestación.

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Concepto de Riesgo

   Azares / Eventos (Peligros, Causas) Sujetos / Objetos (Expuestos) Efectos / Consecuencias (Costos) Seguro Personas

Concepto de Riesgo

 Azares / Eventos (Peligros / Causas) o Naturales: Lluvias, Inundaciones,Terremotos, Desastres, .......

Enfermedades, Vejez, Muerte.

o o o Sociales: Huelgas, Alborotos Populares, Asaltos, Robos.

Técnicos: Rotura de Maquinaria, Explosión, Avionazos.

Legales: R.C. por Atropellamiento o Daño Moral. o Morales: Fraudes, Dolo, Mala Fe.

o Financieros: Insolvencia, Quiebra.

o Económicos / Políticos: Devaluación, Hiperinflación, .............................................................

Expropiaciones.

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Concepto de Riesgo

 Sujetos / Objetos (Expuestos) o o

Personas

  Físicas Morales (Sociales / Jurídicas)

Bienes

     Naturales Materiales Técnicos / Tecnológicos Económicos / Monetarios Artísticos / Culturales Seguro Personas

Concepto de Riesgo

 Efectos / Consecuencias (Costos) o Daño / Perdida Humana (Física / o o o Funcional / Moral) Daño / Perdida Material (Directa) Daño / Perdida Funcional (Consecuencial) Gastos Extraordinarios / Incidentales Responsabilidad Legal (Civil) o Seguro Personas

Clasificación de los Riesgos

 Riesgo Subjetivo. por el individuo, independientemente de la exposición a la pérdida .

Percepción intuitiva del riesgo  Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un análisis de probabilidad / severidad de las posibles pérdidas.

 Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de que no suceda nada. Vgr: Morir y dejar desamparada a la familia.

 Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las que se “apuesta” a ganar, pero con posibilidad de perder o no ganar. Vgr: Invertir en Acciones.

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         

Clasificación de los Riesgos Empresariales

Riesgo de Negocio o Estratégico. Riesgo de Mercado.

Riesgo de Crédito. Riesgo de Cumplimiento (Legal).

Riesgo Operativo.

Riesgo Tecnológico / Sistemas.

Riesgo de Reporte Financiero.

Riesgo Organizacional.

Riesgo País.

Riesgo de Seguros

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Aversión al Riesgo (Ejercicio)

 Qué harías si la probabilidad de perder 1,000 es 10% y tu capital es 100,000?

 Qué harías si la probabilidad de perder 10,000 es 10% y tu capital es 100,000?

 Qué harías si la probabilidad de perder 50,000 es 10% y tu capital es 100,000?

Adquirir un seguro cuesta 7,000

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Aversión al Riesgo (Ejercicio)

¿CONCLUSIÓN?

“El hombre es adverso al riesgo por naturaleza y busca la seguridad”

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Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow)

LAS NECESIDADES HUMANAS Autorrealización Estima Sociales Seguridad Fisiológicas Seguro Personas

Manejo del Riesgo (Alternativas)

 Indiferencia / Aceptación. La persona asume el riesgo inconsciente o conscientemente.

 Prevención. Se establecen un conjunto de medidas técnicas destinadas a evitar o minimizar la ocurrencia del evento.

 Previsión. Se establecen medidas financieras para constituir un fondo económico que permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.

 Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a cambio de una compensación económica (Prima).

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Concepto / Fundamento del Seguro

 Es un instrumento / mecanismo / sistema financiero  d e tipo colectivo (personas físicas, sociales o jurídicas)  diseñado para reducir o eliminar el riesgo de grandes perdidas económicas “individuales”  mediante un sistema equitativo de contribuciones.

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Concepto / Fundamento del Seguro

 El seguro, como sistema, descansa en .....

principios de Cooperación (Mutualidad) y .....

de .

Transferencia / Dispersión del Riesgo (Ley .....

de los Grandes Números), así como en la .....

eficaz aplicación de las Técnicas Actuariales, .....

Financieras, Administrativas y Comerciales.

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“Definición” del Seguro

 Contrato indemnizatorio que busca proteger economías amenazadas por peligros comunes, aleatorios y tasables en dinero.

 Contrato mercantil mediante el cual una parte (la aseguradora) se compromete a indemnizar a la otra (el asegurado o sus beneficiarios), en caso de que ocurra un siniestro o la contingencia prevista en el mismo, a cambio de una prima.  Transacción en la que se cambia una perdida incierta (riesgo) por un costo cierto (prima).

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“Definición” del Seguro

 Es un mecanismo social, mediante el cual los riesgos individuales pueden agruparse y así convertirse en algo m ás certero, para que con la aportación de cantidades relativamente bajas, previamente determinadas por parte de los miembros o administradores de la colectividad, se establezca la creación de un fondo común que permita hacer frente a las grandes perdidas que sufran unos pocos.

 Seguro = Protección Financiera vs. Riesgo . Seguro Personas

Propósito

 Reducir o eliminar el impacto financiero de un evento aleatorio adverso.

Función

 Resarcir pérdidas sufridas por los integrantes de una colectividad; es decir, daños o perdidas patrimoniales o entidad, y  (siniestros) Repartir el costo ocasionadas por causas fortuitas (accidentes), cuyo elevado costo correspondería normalmente a un solo individuo (vía la prima) entre un grupo numeroso de individuos o entidades sujetos a las mismas contingencias o peligros (riesgos).

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Beneficios

 Constituye un instrumento eficaz y casi siempre disponible para mitigar o compensar los efectos económicamente adversos del riesgo.

 Satisface la necesidad de seguridad (proporciona tranquilidad y sentido de certidumbre).

 Incrementa las posibilidades de acontecimientos adversos.

acción ante los  Supera las opciones tradicionales para soportar perdidas.

 Canaliza recursos a los mercados financieros y optimiza su aprovechamiento / rendimiento.

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

 Repartición del Riesgo (Chinos/Persas).

Las mercancías se enviaban en varios barcos para reducir el impacto de un hundimiento o accidente.

 Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto: Establecía “cooperativas” para pagar las pérdidas en caso de siniestro, así como indemnizaciones del tesoro público a los soldados incapacitados por la guerra.

 Ley de Rodas.

interesados en una el propietario de la la nave viajera. Se se transformaba la Reparto proporcional entre los travesía, de las pérdidas sufridas por mercancía tirada al mar, para salvar hacía solidaria a la comunidad y así pérdida importante de uno, en una pérdida pequeña para cada uno de sus miembros.

 Código Justiniano. “Hamurabi+Rodas” Seguro Personas

Origen y Formas Primitivas de Seguro

 Contrato a la Gruesa.

sobre el barco y la Préstamo con alto rédito mercancía, sujetando su exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo que se asumían los riesgos de la travesía (no-pago del préstamo).

Intereses=Rédito Normal+Prima de Riesgo  Pacto de Retroventa.

Préstamo disfrazado de Compra-Venta: Te compro el barco + la carga y te lo presto para la travesía; al regreso te vendo el barco más caro.

La diferencia entre los precios de compra y de venta viene a ser la prima + intereses del Contrato a la Gruesa.

Adémás se exigía un depósito de garantía (Arras).

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

 la Hermandades / Collegia / Sociedades de Amigos.

Asociaciones que contribuían a los gastos funerarios de sus integrantes generalmente de clase humilde. Una persona al ingresar pagaba una cuota y una cantidad en especie a cambio de tener un beneficio a la muerte. La cobertura no aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de pagar sus cuotas.

pensiones a las viudas, gastos funerarios y fondos para manutención de los huérfanos.

Podían otorgar  Guildas / Gremios.

económicamente a sus miembros en caso de incendio, naufragio y otros eventos.

Asociaciones que ayudaban Posteriormente adquirieron importancia religiosa, económica e inclusio familiar.

Predominaron en Alemania, Dinamarca e Inglaterra.

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Origen y Formas Primitivas de Seguro

 Tontinas.

quienes Se asociaban personas “ricas” (mayores), constituían un fondo común, cuyos productos eran repartidos entre ellos mismos, con la condición de que si fallecía algún miembro, el dinero se quedaba en el fondo. Origen de los Sistemas de Pensiones.

 Lloyd’s of London (U.K.) Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital / responsabilidad ilimitada).

“Centro de Noticias, Información y Negocios” Seguro Personas

Origen y Formas Primitivas de Seguro

 El italiano término Póliza (Contrato de Seguro) viene del “Polizza” que significa promesa y se usó por primera vez en Génova, Italia en el año de 1347.

 En considerar la primera acciones), dedicada al seguro seguro se relaciona necesariamente con los riesgos del mar).

París, Francia (1668), se funda lo que se puede Compañía de Seguros (por marítimo (el origen del Seguro Personas

Necesidades y Riesgos Asegurables

 Compensar Pérdida de Bienes y/o Patrimonio.

 Compensar .....

(Incapacidad, Pérdida o Reducción de Ingresos Cesantía, Vejez, Inactividad).

   Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo.

Cubrir Deudas / Créditos.

Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos Gastos.

 Para que sea asegurable, el riesgo debe permitir su evaluación sistemática (comportamiento explicable y predecible).

agrupación, estudio estadístico y  Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a manipulación o abuso, no son asegurables.

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Ciencia Actuarial / Rol del Actuario

 La esencia de la Actuaría es el manejo financiero del riesgo y de la incertidumbre.

 de La Ciencia Actuarial se define como la rama del conocimiento que trata las Seguros, de las Pensiones y de otros Instrumentos Cobertura de Riesgos.

Matemáticas de los Tiene por objeto asegurar que los riesgos son las obligaciones futuras.

sistemáticamente evaluados, que se cargan primas adecuadas por los riesgos suscritos y que se hacen provisiones adecuadas para garantizar el pago los beneficios o  El Actuario es el especialista en el estudio del riesgo y en el diseño de instrumentos para cubrirlo.

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Principios del Seguro

RIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION 1.

Cooperación (Mutualidad).

Homogeneidad del Riesgo.

Experiencia Estadística (f,s,t). Dispersión (Ley de Grandes Números).

Distribución Equitativa del Costo.

Pago Anticipado de Prima / Aportación.

Estructura Formal (Técnica, Financiera, Operativa, Normativa) y Dinámica.

Vida Accidentes y Enfermedades Salud

Fallecimiento Supervivencia (Dotales y Pensiones) Invalidez / Accs. / E.T

Indemnización Reembolso de GM Hospitalización (Atn. Directa) Gastos Médicos Mayores Cuidados Especiales S. Médicos+M. Preventiva Seguro Personas

Clases de Seguros de Vida

Fallecimiento Vida Entera (OV / VPL) Temporales Dotales Mixtos (Parte T) Supervivencia Dotales Mixtos (Parte D) Dotales Puros Anualidades Contingentes (Pensiones)

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Clases de Seguros de Vida

Permanentes ($$$ al final) Por el Capital Generado Temporales (Nada al final) Por el Plazo Vitalicios A n años (plazo fijo) A una edad alcanzada

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Clases de Seguros de Vida

Por la Vigencia Inmediatos del Beneficio Asegurado Diferidos Por la Forma de Pago (Primas) Prima Única ó Prima Anual (o Fracción): -Nivelada / Variable -Plazo de Pago Vitalicio / Temporal / Limitado

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Clases de Anualidades (Rentas)



Ciertas / Contingentes.



Inmediatas / Diferidas.



Anticipadas / Vencidas.

 

Temporales / Vitalicias.

Con / Sin Garantía (Contingentes).

Una Anualidad Contingente con Garantía es equivalente a una anualidad cierta por el plazo de la garantía, más una anualidad contingente diferida.

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Sistema de Prima Neta Nivelada

Prima Neta Nivelada vs. Prima Natural Ascendente

30 25 20 15 10 5 0

P.N.N.

25 30 35 40

Edad

45 50 55 Seguro Personas

Planes Básicos de Seguro de Vida

PLAN PLAZO DE BENEFICIO POR SEGURO MUERTE SUPERVIVENCIA

Temporal un año Renovable Temporal n Dotal Puro n Dotal n

PAGO DE PRIMAS

Inicial más cada renovación n años n años n años Suma Asegurada Suma Asegurada NO Suma Asegurada NO NO Suma Asegurada Suma Asegurada Ordinario de Vida Vitalicio Vitalicio n años Suma Asegurada NA Vida Pagos Limitados (Vida n) Temporal n – Prima Única Dotal Puro n – Prima Única Dotal n – Prima Única Ordinario de Vida – Prima Única Vitalicio n años n años n años Vitalicio Una sola vez Una sola vez Una sola vez Una sola vez Suma Asegurada Suma Asegurada NO Suma Asegurada Suma Asegurada NA NO Suma Asegurada Suma Asegurada NA Seguro Personas

Campo del Seguro de Daños

PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES (Sociales y Jurídicas) Riesgos Riesgos Atípicos Naturales Técnicos Sociales Legales Riesgos Morales Exclusiones Explícitas Cosas / Bienes Procesos Operaciones Personas Pérdida Total Daño Material Directo Gasto Extraordinario Pérdida Consecuencial Responsabilidad Civil Exclusiones Implícitas

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Ramos del Seguro de Daños

** AUTOMOVILES (AUTOS / MOTOS / CAMIONES)____ ** DIVERSOS____________________________________ * RESIDENTES * TURISTAS * RC VIAJEROS (TERRESTRE) * RC VEHICULAR ** INCENDIO (INMUEBLES Y SUS CONTENIDOS) * RIESGOS SENCILLOS * RIESGOS COMERCIALES * RIESGOS INDUSTRIALES * RIESGOS ESPECIALES / GRANDES RIESGOS * ROBO Y ASALTO * DINERO Y VALORES * OBJETOS PERSONALES * CRISTALES * ANUNCIOS * EQUIPO ELECTRONICO * MONTAJE Y ROTURA DE MAQUINARIA * CALDERAS Y APARATOS SUJETOS A PRESION * CONTRATISTAS (EQUIPOS DE / TODO RIESGO DE) * OBRA CIVIL * CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES ** MARITIMO Y TRANSPORTES * CARGA (TRANSPORTE DE MERCANCIA / BIENES) * MARITIMO (CASCOS DE BUQUES Y RC) * AVIACION (CASCOS DE AVIONES Y RC) ** RESPONSABILIDAD CIVIL * GENERAL * PERSONAL Y FAMILIAR * PROFESIONAL * VIAJEROS * PRODUCTOS * ESPECIAL (E&O, D&O, ECO,...) ** AGRICOLA * SIEMBRAS * CULTIVOS * COSECHAS * GANADO ** CREDITO (EXPORTADORES / INTERNO) * INSOLVENCIA / QUIEBRA DEL COMPRADOR

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Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños ** BASES DE INDEMNIZACION **

* COBERTURA PROPORCIONAL / ORDINARIA (APLICA REGLA DE PROPORCIONALIDAD) * COBERTURA A PRIMER RIESGO ABSOLUTO (NO PROPORCIONAL) * COBERTURA A PRIMER RIESGO RELATIVO (COASEGURO CONVENIDO) * COBERTURA A SEGUNDO RIESGO (EXCESOS)

* CON / SIN DEDUCIBLE (PRIMEROS PESOS DE LA PÉRDIDA)

* OBLIGATORIO / VOLUNTARIO * ABSOLUTO (MONTO EN $) / RELATIVO (% DE LA SUMA ASEGURADA) * SIN LIMITE / CON LIMITE MINIMO Y/O MAXIMO

* CON / SIN COASEGURO (% SOBRE LA PÉRDIDA DESPUES DEL DEDUCIBLE)

* OBLIGATORIO / VOLUNTARIO * SIN LIMITE / CON LIMITE MAXIMO ABSOLUTO Seguro Personas

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños ** BASE DE ASEGURAMIENTO**

* COBERTURA FIJA * COBERTURA DINAMICA * AJUSTE AUTOMATICO POR INFLACION / DEVALUACION * COBERTURA AUTOMATICA PARA AMPLIACIONES, ADICIONES, ADQUISICIONES...

* BIENES A VALOR

* REAL * COMERCIAL * DE REPOSICION * CONVENIDO

* MERCANCIAS A VALOR DE:

* COSTO * PRECIO DE VENTA *COSTO DE ADQUISICION MAS FLETES, GASTOS, DERECHOS, ETC.

* GASTOS EXTRAORDINARIOS Y PERDIDAS CONSECUENCIALES

* LIMITE ESPECIFICO EN FUNCION DE P.M.P.

* % DE LA SUMA ASEGURADA BASICA O INGRESOS ANUALES Y TOPE ABSOLUTO

* RESPONSABILIDADES

* LIMITE ESPECIFICO * LIMITE POR PERDIDA INDIVIDUAL / EVENTO / AGREGADO ANUAL * LIMITE UNICO Y COMBINADO Seguro Personas

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños MODALIDAD DE COBERTURA ORDINARIA

(COB. PROP.)

P.R.A.

(P.R.)

P.R.R

(C.C. DE 10%)

VALOR REAL VALOR ASEGURABLE SUMA ASEGURADA BAJO-SEGURO SINIESTRO INDEMNIZACION

1000 1000 720 28% 500 360 1000 ** 720 N.A.

500 500 1000 900 720 20% 500 400

** EL MINIMO ESTABLECIDO POR LA ASEGURADORA O LA P.M.P.

P.M.P. = PERDIDA MAXIMA PROBABLE

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Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

***

BASES DE INDEMNIZACIÓN

*** COBERTURA PROPORCIONAL (con suma asegurada SA).

** Si SA = VB entonces MI = MS ** Si SA < VB entonces MI = (SA/VB) * MS ** Si SA > VB entonces MI = MS < VB COBERTURA NO PROPORCIONAL - PRIMER RIESGO ABSOLUTO (con límite LA) ** Si MS < LA entonces MI = MS ** Si MS > LA entonces MI = LA COBERTURA NO PROPORCIONAL MD) - SEGUNDO RIESGO (con límite LA en exceso de ** Si MS < MD entonces MI = cero ** Si MS > MD entonces MI = (MS - MD) < LA PRIMER RIESGO RELATIVO - COASEGURO CONVENIDO (de CC % con suma asegurada SA) ** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = MS si MS < SA ** Si SA = (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS > SA ** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = (SA / (VB*(1-CC))) * MS si MS * (SA / (VB*(1-CC)) < SA ** Si SA < (VB * (1-CC)) entonces MI = SA si MS * (SA / (VB*(1-CC)) > SA ** Si SA > (VB * (1 -CC)) entonces MI = MS < VB < SA SA = SUMA ASEGURADA VB = VALOR DEL BIEN ASEGURADO LA = LIMITE ASEGURADO MS = MONTO DEL SINIESTRO MI = MONTO DE LA INDEMNIZACION MD = MONTO DEDUCIBLE CC = COASEGURO CONVENIDO (%) Seguro Personas

Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños CASO A B C D E F G H SUMA ASEGURADA 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 DEDUCIBLE ($ / %) 50 10% 50 50 10% 10% 20 20 20 20 20 20 % COASEGURO TOPE ($) 50 50 50 SINIESTRO BRUTO NETO 500 500 500 500 500 500 500 500 450 400 400 450 360 400 320 350 PART DEL ASEG 50 100 100 50 140 100 180 150

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Reglas del Resarcimiento de Daños



Resarcimiento (indemnización, reembolso, reparación o sustitución) a valor o costo real, salvo que se pacte de otra forma.



Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvo que se pacte cobertura no-proporcional.



Reducción de suma asegurada por siniestro, salvo que se pacte reinstalación automática inmediata.



Subrogación en derechos de recuperación de pérdidas ante terceros causantes o culpables del siniestro.



Cesión de derechos sobre salvamentos .

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Naturaleza del Contrato de Seguros

Póliza = Polizza = Promesa (Contingente / Aleatorio)

 Mercantil.

  De Buena Fe (Bona Fide).

Nominado o Típico / Tiene su propia Ley.  De Tracto Sucesivo.

 Oneroso (Aleatorio).

 Bilateral.

 Consensual.

 Masivo.

 Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión, aunque ...

...

se utiliza también el Contrato de No-Adhesión.

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Elementos del Contrato de Seguros

 Aseguradora.

 Contratante.  Asegurado / Beneficiario .  Bien(es) / Persona(s) / Actividad (es) / Empresa(s) Objeto ...

del Seguro.

  Azares y Riesgos Cubiertos.

Cobertura(s) / Protección / Sumas(s) Asegurada(s).

 Prima.  Plazo del Seguro / Vigencia del Seguro.  Plazo de Pago de Primas.

  Frecuencia de Pago de Primas.

Procedimientos (Siniestro, Rehabilitación, Cambios,....).

 Condiciones Generales / Particulares (Ramo) / Especiales.

Seguro Personas

El Negocio de Seguros

PRIMAS+ RECARGOS INVERSIONES RESERVAS TÉCNICAS PRODUCTOS FINANCIEROS GASTOS UTILIDADES C+R+T RESERVAS CONTINGENTES SINIESTROS OBLIGACIONES REASEGURO

Seguro Personas

La Empresa de Seguros

como un Organismo Socio-Económico ENTORNO INSUMOS MISIÓN OBJETIVOS VALORES TECNOLOGÍA MANAGEMENT KNOW-HOW PRODUCTOS SISTEMA PSICOSOCIAL R.H.

I N F O CAPITAL RECURSOS ESTRUCTURA CONSUMIDORES INTERMEDIARIOS REASEGURADORES PROVEEDORES COMPETIDORES ALIADOS REGULADORES-SUPERVISORES AMIS NATURALEZA SOCIEDAD ECONOMÍA ESTADO DEMOGRAFÍA CULTURA TECNOLOGÍA POLÍTICA LEGISLACIÓN

Seguro Personas

El Mercado de Seguros

PERSONAS FISICAS INTERMEDIARIOS PERSONAS MORALES REASEGURADORAS +INTERMEDIARIOS ASOCIACIONES PROFESIONALES EN SEGUROS ASEGURADORAS GNP AMIS SHCP CNSF CONDUSEF OTROS OG ´S SOCIOS Y ALIADOS (LOCALES Y GLOBALES) PROVEEDORES DE SERVICIOS ESPECIALIZADOS

Seguro Personas

Marco Regulatorio del Seguro

Leyes y Disposiciones

 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de ...

Seguros / Disposiciones Relativas.

    Ley Sobre el Contrato de Seguro.

Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los SF.

Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de Comercio.

Estándares Actuariales y Contables.

Organismos

 SHCP (Regulador)  CNSF (Supervisor)    CONDUSEF (Arbitro) “AMIS” (Promotor / Defensor) “CONAC” / “IMCP” (Colegios / Reguladores Gremiales) Seguro Personas

Marco Regulatorio del Seguro LGISMS

Art. lo.

La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes.

Las instituciones nacionales de seguros se regirán por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que estatuya la presente.

Seguro Personas

Marco Regulatorio del Seguro LGISMS

Art. 2o.

La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.

Seguro Personas

Marco Regulatorio del Seguro LGISMS

Art. 2o.

............... Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros. En la aplicación de la presente ley, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la intervención que, en su caso, corresponda a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.

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Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF

Art. 1o.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables (en relación con las funciones de inspección, vigilancia y supervisión de las instituciones, sociedades, personas y empresas a que dichas leyes se refieren, así como del desarrollo de los sectores y actividades asegurador y afianzador del país y para su ejercicio tendrá autonomía y facultades ejecutivas en los términos de dichos ordenamientos).

Seguro Personas

Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF

Art. 2o.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para el ejercicio de sus facultades contará con los siguientes órganos y unidades administrativas: 1.- Junta de gobierno 2.- Presidencia 3.- Vicepresidencias: Operación Institucional, Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.

4. Direcciones Generales: De Supervisión (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones, Salud), Desarrollo e Investigación, Jurídica (Contenciosa y Sanciones), Informática, Administración, Jurídica (Consultiva e Intermediarios), 5. Contraloría Interna, Direcciones de Área, Coordinación de Delegaciones Regionales y Sub contralorías, Delegaciones regionales.

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8.-

Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)

“Promover institucionalmente el sano desarrollo del seguro y la empresa de seguros, para lo cual defenderá la prestación del servicio de amplio, bajo los principios de libertad, responsabilidad, subsidiaridad y protección (financiera) en su espectro más solidaridad”

Seguro Personas

Concepto de Coaseguro / Reaseguro

Coaseguro:



Participación directa de varias aseguradoras en un mismo riesgo.



Participación directa del propio asegurado en el riesgo objeto del seguro.

Reaseguro:



Mecanismo de dispersión del riesgo mediante el cual las aseguradoras transfieren a los reaseguradores parte de los riesgos que suscriben directamente (reaseguro proporcional).



Cobertura que compran las aseguradoras para protegerse de desviaciones en la siniestralidad y de acumulaciones de riesgo, principalmente en caso de catástrofes (reaseguro no-proporcional o de exceso de pérdida).

Seguro Personas

Reservas



Financieras: Son aquellas constituidas para cubrir gastos o compromisos futuros y contingencias (vgr: provisiones, fluctuaciones, re-valuaciones, castigos, etc.).



De capital: Son aquellas que sirven para apalancar el crecimiento y la solvencia de la empresa (vgr: reserva legal, sobrantes, etc.).



Técnicas: Son aquellas que sirven para garantizar el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados (vgr: matemática, riesgos en curso, obligaciones pendientes de cumplir (OPC), siniestros ocurridos pero no-reportados (IBNR), especiales, etc.).

1,1 1,2 1,3 1,4 1,5 1,6 2,1 2,2 2,3 2,4 2,5 2,6 3,1 3,2 3,3 3,4 3,5 3,6 4,1 4,2 4,3 4,4 4,5 4,6 5,1 5,2 5,3 5,4 5,5 5,6 6,1 6,2 6,3 6,4 6,5 6,6

Seguro Personas

Probabilidades de Vida / Muerte

= número de supervivientes a la edad (x) d

= número de defunciones entre edad (x) y (x+1) d

= l

- l

x +1

= l

- d

S (d

x +t ; t= 0 ,

-x

) = l

= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+1) p

= l

x +1

/ l

x +1

= l

* p

= probabilidad de que una persona de edad (x) no llegue a la edad (x+1) q

= d

/ l

= 1- p

= l

* q

+ p

= 1 Seguro Personas

Probabilidades de Vida / Muerte

= probabilidad de que una persona de edad (x) se encuentre con vida a la edad (x+t)

= l

x +t

/ l

x *

x +1 *

x +2 *... *

x +t-1

x t

= probabilidad de que una persona de edad (x) no sobreviva a la edad (x+t)

= (l

- l

x+t

) / l

= 1-

x t

= 1

t\n

=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+n)

t\n

= (l

x+t

- l

x+t+n

) / l

–

t+n

x * n

x+t

Seguro Personas

Probabilidades de Vida / Muerte

=probabilidad de que una persona de edad (x) muera entre las edades (x+t) y (x+t+1)

= (l

x+t

- l

x+t+1

) / l

–

t+1

x *

x+t

Seguro Personas

Esperanza (Expectativa) de Vida

= número promedio de años completos que vive una persona después de alcanzar la edad (X) e

= S (l

x +t ; t=1,

-x

) / l

x 0

= esperanza de vida después de alcanzar la edad (x) = número promedio de años que vive una persona de edad (X)

= e

+ 1/2 Seguro Personas

Esperanza (Expectativa) de Vida

x W - 2 W - 1 W W + 1 e x l x 100 50 20 0 0.70

(l x + l x+ 1 ) / 2 75 35 10 0 1.20

d x 50 30 20 0 TV de d x 0.5

1.5

2.5

0 TV pond 0.25

0.45

0.50

0.00

1.20

Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de I nterés i: Si hoy invierto un capital C 0

 A l final de un año tendré :  C 1 = C 0 * (1 + i) Al final del segundo año:  C 2 = C 1 * (1 + i) = C 0 Al final del tercer año: * (1 + i) * (1 + i) = C 0  C 3 = C 2 * (1 + i) = C 0 * (1 + i) 2 Al final del enésimo año: * (1 + i) 2 * (1 + i) = C 0 * (1 + i) 3 C n = C n-1 * (1 + i) = C 0 * (1 + i) n Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

Concepto de Valor del Dinero en el Tiempo, considerando una Tasa Anual de Interés i:

 Si el Valor Futuro de C 0 C n = C 0 * (1 + i) n en n años a Tasa i es  para tener al final de n años un capital igual a C ¿Cuánto necesito invertir hoy (Valor Presente) n ?.. C 0 = C n / (1 + i) n = C n * V n Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales Vencidos de Monto R 1 , R 2 , ...R

n considerando una Tasa Anual i Si V = 1/ (1 + i) entonces V n = 1 / (1+i) n por lo que el Valor Presente (R vencido) se rá: VP = R 1 *V 1 +R 2 *V 2 + ... + R n *V n Si todos los pagos anuales son iguales a R VP = R*V*(1 - V n ) / (1 - V) = R * (1 - V n ) /i

Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

Valor Presente de una de Serie de n Pagos Anuales Vencidos de Monto R 1 , R 2 , ...R

Bases de Matemáticas Financieras

Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales Anticipados de Monto R 1 , R 2 , ...R

n considerando una Tasa Anual i Se define como: VF = R 1 *(1+i) n + R 2 *(1+i) n-1 + ... + R n *(1+i) Si todos los pagos anuales son iguales a R VF = R*(1+i)((1+i) n-1 +(1+i) n-2 + ... + 1)) = R*(1+i)((1+i) n - 1) / i)

Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

Valor Futuro de una de Serie de n Pagos Anuales Anticipados de Monto R 1 , R 2 , ...R

n considerando una Tasa Anual i Si definimos:

¨

S n = (1+i)*((1+i) n - 1) / i) = S n * (1+ i) Entonces: De donde: VF = R * ¨ S n R = VF /

¨

S n

Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

a n = (1-V n )/i s n = a n *(1+i) n ä n = a n *(1+i) VP = R v * a n VF = R v * S n R v = VP / a n R v = VF / S n ¨ S n = ä n (1+i) n VP = R a * ä n VF = R a * ¨ S n R a = VP / ä n R a = VF / ¨S n

Seguro Personas

Bases de Matemáticas Financieras

EJEMPLO NUMERICO n = i = R = 10 15% 10,000 (1+i) = 1.15

(1+i) n

4.04555774

V = V n = 0.86956522

0.24718471

n =

n = 5.01876863

5.77158392

n =

¨S

n = 20.3037182

23.349276

Seguro Personas



Bases de Matemáticas Financieras

ä n = a n *(1+i) = a n-1 + 1

 

¨ S n

= S n (1+i) = = Ln(1+i) S n+1 - 1 = fuerza de interés e

= (1+i)



Ln(1+i) t = Ln(1+i) * t =

t e

t = (1+i) t

  

i 1/k = (1+i) 1/k - 1 (1+ i 1/k ) k - 1 = i k * i 1/k = i (k) i (k) / k = i 1/k

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 1 Año  SA

= $1,000,000

 q

x = 2.000 al millar

 i =

6.09% anual

 Recargos:

30% s / PT + 0.6% o s / SA + $500 p / Aseg

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MSDA=5%)

 PP=?????, PT=?????

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 1 Año  SA

= $1,000,000

 q

x = 2.000 al millar

 i =

6.09% anual

 Recargos:

30% s / PT + 0.6% o s / SA + $500 p / Aseg

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 PP=1,941.7476, PT=4,484.05

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única  SA

= $1,000,000

 q

x = 2.000 al millar

 q

x +1 = 2.505 al millar

 i =

6.09% anual

 Recargos:

30% s / PT + 0.6% o s / SA + $500 p / Aseg

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 PP=?????, PT=?????

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única  SA

= $1,000,000

 q

x = 2.000 al millar

 q

x +1 = 2.505 al millar

 i =

6.09% anual

 Recargos:

30% s / PT + 0.6% o s / SA + $500 p / Aseg

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 PP=4,229.6017, PT=7,915.83

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única  SA

= $1,000,000

 q

x = 2.000 al millar

 q

x +1 = 2.505 al millar

 i =

6.09% anual

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 ¿Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única  SA

= $1,000,000

PP=4,229.6017, PT=7,915.83

 q

x = 2.000 al millar

 q

x +1 = 2.505 al millar

 i =

6.09% anual

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?

RVA

1 =

2,432.0486

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 2 Años / Prima Única  SA

= $1,000,000

PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83

 q

x = 2.000 al millar

 q

x +1 = 2.505 al millar

 i =

6.09% anual

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 RVA

1 =

2,432.0486

 ¿Y si fuera prima anual en vez de única ?

Seguro Personas

Ejercicio de Clase

 Seguro Temporal a 2 Años / Prima Anual  SA

= $1,000,000

PPU=4,229.6017, PTU=7,915.83

 q

x = 2.000 al millar

 q

x +1 = 2.505 al millar

 i =

6.09% anual

 Siniestros:

A la mitad del año póliza (MS DA=5%)

 PPA

2,179.4086 , PTA

4,078.83  RVA

1 =

252.64

Seguro Personas

Ejercicio de Tarea

 Seguro Dotal Puro a 2 Años  SA

= $1,000,000

 q

x = 100 al millar

 q

x +1 = 150 al millar

 i =

6.09% anual

 PP Única = ??? PP-Anual = ???  Reserva al fin del año 1, por cada superviviente?

 Reserva al fin del año 2, por cada superviviente?

Seguro Personas

Ejercicio de Tarea

 Seguro Dotal Puro a 2 Años  SA

= $1,000,000

 q

x = 100 al millar

 q

x +1 = 150 al millar

 i =

6.09% anual

 PP Única = 679,693 PP-Anual = 367,732 RVA

= 801,207 RVA

= 433,474 RVA

= 1,000,000 Seguro Personas

Notación Actuarial



x

= Edad (también puede ser y ó z ó x+t )



(

x)

= Una persona de edad x



l

= Número de vivos (living)



d

= Número de muertos (dying)

= Anualidad vencida



ä

= Anualidad anticipada



A

= Valor Presente de un Seguro (PPU)



E

= Valor Presente de un Dotal Puro

Seguro Personas

Notación Actuarial

Notación Actuarial (Dotales Puros y Anualidades Contingentes)



x:n = Anualidad Temporal Diferida ...............

(anticipada)

Seguro Personas

x:n = Dotal n Diferido m años

Seguro Personas

x:n = Dotal (Mixto) n-Pagos Limitados t

Seguro Personas

Notación Actuarial (Seguros / Primas Puras Anuales)



P

( m \

A

x ) = Vida Entera Diferido m años

P

( m \

A

x:n ) = Dotal n Diferido m años



P

( m \

A

x:n ) = Dotal n Diferido m años ....................

x (t=1,

-x +1 ) (t=0,

-x)



a

x:n =

v

t * t

p



ä

x:n =

v

t * t

p

x (t=1,n) (t=0,n-1)

Seguro Personas

Dotales Puros y Anualidades ($1)



Seguros (SA: $1 al fin del año) / PPU



A

x =

v

t+1 * t

p

x *

q

x+t (t=0,

-x)



A

x 1 :n =

v

t+1 * t

p

x *

q

x+t (t=0, n-1)

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPU



Ecuaciones Básicas



En el momento t=0 (al arranque)

VPA(OF) = VPA(PF) A

P

ä

de donde

P

A

ä



En cualquier momento t>0,

VPA(OF)

= VPA(PF)

t +

RVA

t =

VPA(OF)

- VPA(PF)

Seguro Personas

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA



P

x =

A

x /

x:t (t

Seguro Personas

Seguros ($1-SA al fin del año) / PPA



P

( m \

A

x ) = m \

A

x /

ä

x



t

P

( m \

A

x ) = m \

A

x /

ä

x:t .................



P

( m \

A

x 1 :n ) = m \

A

x 1 :n /

ä

x:n



P

( m \

A

x:n ) = m \

A

x:n /

ä

x:n



t

P

( m \

A

x:n ) = m \

A

x:n /

ä

x:t (t

Seguro Personas

Reserva Matemática (Global)



En el momento t=0 (al inicio del año 1),

RVA

0

= l

x

* P

x



En el momento t=1 (al final del año 1),

RVA

1

= l

x

* P

x

* (1+i) – d

X

* SA = l

x+1

*

1

V

x

Seguro Personas

Reserva Matemática (Global)



En el momento t=2 (al final del año 2),

RVA

2

= (RVA

1

+ l

x+1

* P

x

) * (1+i) – d

x+1

* SA = l

x+2

*

2

V

x

Seguro Personas

Reserva Matemática (Global)



En general, al final del año t,

RVA

t

= (RVA

t-1

+ l

x+t-1

* P

x

) * (1+i) – d

x+t-1

* SA

t

= l

x+t

*

t

V

x

= = l

x+t-1

*[ (

t-1

V

x

+P

x

)*(1+i) – q

x+t-1

*SA

t

]

Seguro Personas

Reserva Matemática (Individual)



De donde, la reserva terminal individual ....

t

V

x se calcula como: t

V

x =

[(

t-1

V

x

+P

x

)*(1+i) - q

x+t-1

*SA

t

]

/

p

x+t-1

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para Seguros a edad de entrada x (Notación Actuarial)



.

t

V

x = Vida Entera



t

V

x 1 :n = Temporal a n años



t

V

x:n 1 = Dotal Puro a n años



t

V

x:n = Dotal Mixto a n años

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Prospectivo)



. En cualquier momento t>0,

VPA(OF)

t

= VPA(PF)

t +

RVA

t

RVA

t =

VPA(OF)

t

- VPA(PF)

t

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Prospectivo)



.

t

V

x =

A

x+t -

P

x *

ä

x+t



t

V

x(n) =

A

x+t n

P

x *

ä

x+t:n-t (n pagos limitados, t



t

V

x 1 :n =

A

x+t 1 :n-t -

P

x 1 :n *

ä

x+t:n-t



t

V

x:n 1 =

A

x+t:n-t 1 -

P

x:n 1 *

ä

x+t:n-t



t

V

x:n =

A

x+t:n-t -

P

x:n *

ä

x+t:n-t

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Retrospectivo)



Tomando como base el Valor Acumulado Actuarial (VAA), al final del año t:

RVA

t

= VAA(PP) - VAA(OP) RVA

t

= l

x

*

(

P

x *

ä

x:t -

A

x 1 :t )

* (1+i)

t

= l

x+t

*

t

V

x

de donde:

t

V

x

=

(

P

x *

ä

x:t -

A

x 1 :t )

* (1+i)

t

* l

x

/ l

x+t

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Método Retrospectivo)



.

t

V

x = (

P

x *

ä

x:t -

A

x 1 :t ) / t

E

x



t

V

x(n) = ( n

P

x *

ä

x:t -

A

x 1 :t ) / t

E

x ( n pags lims, t



t

V

x 1 :n = (

P

x 1 :n *

ä

x:t -

A

x 1 :t ) / t

E

x



t

V

x:n 1 = (

P

x:n 1 *

ä

x:t ) / t

E

x



t

V

x:n = (

P

x:n *

ä

x:t -

A

x 1 :t ) / t

E

x

Seguro Personas

Reserva Matemática al final del año t para seguros a edad de entrada x (Resumen de Métodos)



.

Recursivo o Acumulativo t

V

x =

[(

t-1

V

x

+P

x

)*(1+i) - q

x+t-1

] / p

x+t-1



Prospectivo t

V

x =

A

x+t -

P

x *

ä

x+t



Retrospectivo t

V

x = (

P

x *

ä

x:t -

A

x 1 :t ) / t

E

x

Seguro Personas

Ejercicio de Tarea

 Seguro Dotal Mixto a 2 Años  SA

= $1,000,000

 q

x = 100 al millar

 q

x +1 = 150 al millar

 i =

6.09% anual

 PP Única = ??? PP-Anual = ???  Reservas al fin de cada año, utilizando los tres ....

métodos:

1

V

X:2

=??? ;

2

V

X:2

=???  Demostración de Equivalencia de los Métodos Seguro Personas

Prima Bruta o de Tarifa



.

P’

=

P’

0/00

* SA / 1000 + K

 

P’

0/00 =

[P*(1+

s

) +

b

)] * 1000 / (1 K

=

k

/ (1-

a

)

= Recargo Fijo p/Gastos

a

)

 a

= Recargo sobre prima de tarifa (G+U)

 b

= Recargo por millar de SA (Gastos)

 k

= Costo Fijo por Póliza (Gastos)

 s

= Margen para Desviaciones Adversas

Seguro Personas

Valores Garantizados



Después de pagar 2 ó 3 primas anuales, en planes permanentes, así como en temporales con duración mínima de diez años, el asegurado puede suspender el pago de las primas y disponer de su reserva.



Las opciones clásicas son:



Rescate del Valor en Efectivo (VE) = % RVA.



Préstamo: Hasta 100% del VE, descontando ....

intereses anticipados, con renovación anual. ....

El préstamo se puede liquidar más adelante, ... pero si no se paga, se descuenta del pago ... ... final por muerte o supervivencia.

Seguro Personas

Valores Garantizados



Las opciones clásicas son (continúa):



Seguro Saldado: Se aplica el VE como prima única de un seguro del mismo tipo o inferior, que generalmente tendrá menor SA ( t W x = t V x / A x+t ) .



Seguro Prorrogado: Se aplica el VE como prima .

única de un seguro temporal, por la misma suma asegurada, pero por un plazo reducido. En los planes dotales, es posible que el plazo del seguro temporal sobrepase el plazo faltante, por lo que en este caso, se ajusta el plazo del SP a n t años y la cantidad remanente se aplica como prima única de un dotal puro pagadero al final del plazo original del dotal (obviamente por menor SA).

Seguro Personas

Opciones de “No-Caducidad”



Si la póliza ya alcanzó el derecho a Valores Garantizados, en caso de que el asegurado no pague la prima, se puede pactar que se aplique el VE a alguna de las siguientes opciones, previamente seleccionada:



Préstamo Automático (para pagar la prima + intereses; si no alcanza, se aplica el método denominado “costo diario” hasta que se agote la reserva)



Seguro Saldado (mismo plan, menor SA)



Seguro Prorrogado (misma SA, menor plazo)

Seguro Personas

Valores No-Garantizados



Si la aseguradora obtiene un tasa de interés mayor a la técnica (i), o si sus gastos son menores a los supuestos, o si sus tasas de siniestralidad son inferiores a las esperadas, entonces se genera un sobrante financiero que se puede repartir entre los asegurados en dos formas:



Dividendos (que se pueden cobrar en efectivo, aplicarse al pago de la prima o invertirse en la propia aseguradora).



Aumentos de Suma Asegurada.

Seguro Personas

Beneficios Adicionales



Además de las coberturas básicas por fallecimiento o supervivencia, se pueden contratar los denominados Beneficios Adicionales, entre los que destacan:



Invalidez Total y Permanente (el asegurado queda incapacitado para desarrollar sus actividades habituales o cualquier otra que le genere ingresos).



Exención de Pago de Primas.



Indemnización por la SA establecida.



Renta Mensual (Anualidad Vitalicia o ..

Temporal con pago mensual).

Seguro Personas

Beneficios Adicionales



Muerte Accidental o Pérdidas Orgánicas.



Pago de la SA establecida por MA.



Pago adicional por MA colectiva.



Pago de un % de la SA establecida por ..

PO, según tabla de indemnizaciones, ..

con límite del 100% de esa SA en total.



Concepto de Accidente: Pérdida de la vida, o de un miembro o función orgánica, ocasionada por una fuerza externa, súbita y violenta, ajena a la voluntad del asegurado.

Seguro Personas

Beneficios Adicionales



Enfermedades Terminales.



Pago de una SA establecida por ET.



En algunos casos, lo que se hace es adelantar el pago de la SA por muerte.



Concepto de Enfermedad Terminal: Aquella que necesariamente producirá la muerte en un plazo relativamente corto de tiempo y que incapacita totalmente al asegurado.

Seguro Personas

Beneficios Adicionales



Otra Coberturas



Beneficio Conyugal: El cónyuge queda asegurado por la SA establecida en caso de muerte del titular, misma que se liquidará a sus propios beneficiarios cuando muera (No hay pago de primas).



Últimos Gastos: Se anticipa un % de la SA con la sola presentación del Acta de Defunción.

Seguro Personas

Beneficios Adicionales



Otra Coberturas (continúa)



Asegurabilidad Garantizada: Se garantiza que el asegurado podrá contratar aumentos de SA sin necesidad de presentar pruebas médicas, en eventos o situaciones especiales (vgr: matrimonio, nacimiento de un hijo, hipoteca, etc.) hasta por un % de la SA principal.

Seguro Personas

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual



Definiciones.



Contrato / Vigencia del Contrato.



Modificaciones.



Omisiones / Inexactas Declaraciones.



Carencia de Restricciones.



Indisputabilidad.



Suicidio.

Seguro Personas

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual



Primas / Pago Fraccionado.



Pago de Primas.



Período de Espera (Pago de Primas).



Rehabilitación.



Cambio de Plan.



Conversión.

Seguro Personas

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual



Edad.



Cesión.



Beneficiarios.



Liquidación / Pago del Seguro.



Comprobación del Siniestro.



Formas Opcionales de Liquidación.

Seguro Personas

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual



Valores Garantizados:



Préstamo.



Seguro Saldado.



Seguro Prorrogado.



Valor en Efectivo (Rescate).



No Caducidad.



Participación en las Utilidades.

Seguro Personas

Claúsulas Principales del Contrato de Seguro de Vida Individual



Competencia.



Interés Moratorio.



Prescripción.



Moneda.



Notificaciones / Comunicaciones.



Aceptación del Contrato (Art. 25 LCS).



Descripción de Coberturas / Beneficios.

Seguro Personas

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual



Planes Dinámicos: Suma Asegurada y Primas Ajustables en función de algún índice, como puede ser el INPC.



Planes Flexibles: Planes Tradicionales con Altos Dividendos –que quedan en Depósito- y posibilidad de aportaciones únicas, periódicas o extraordinarias a Fondos de Ahorro en Administración.

Seguro Personas

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual



Vida Universal / Universal Life: Seguro de “Vida Entera” o “Temporal”, ligado a un Fondo de Ahorro (productivo), con costos mensuales de seguro (Base T/01 (m) ) que se cargan al fondo.



Vida Variable / Variable Life: Seguro “Permanente” con posibilidad de elegir los instrumentos de inversión de las primas.

Seguro Personas

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual



Vida Universal Variable / Universal Variable Life: Vida Universal con la opción de seleccionar los instrumentos de inversión del fondo.



Vida Ajustable: Seguro “Permanente” con posibilidad de modificar el monto de las primas y la suma asegurada o de reducir el período de protección.

Seguro Personas

Planes No-Tradicionales de Seguro de Vida Individual -El Concepto Vida Universal-

Aportaciones Retiros Fondo de Ahorro Gastos Adq.

Costo Seguro Gastos Adm.

Seguro Vida OP1: SA OP2: SA+FA Intereses Seguro Personas

Clases de Seguros (Repaso)

SEGUROS

**DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)**

* FALLECIMIENTO * INVALIDEZ * ACCIDENTES * INDIVIDUALES * MANCOMUNADOS * FAMILIARES * ENFERMEDADES * SUPERVIVENCIA * SALUD * GRUPO / COLECTIVOS * ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE, FUNERARIOS, EDUCACIONALES....)

**DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) **

* AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS * OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES

Seguro Personas

Seguros de Vidas Conjuntas (Mancomunados)



Generalmente cubren dos vidas (x)+(y), aunque la teoría es aplicable a tres o más.



Existen seguros que indemnizan la SA a la ocurrencia de la primera muerte, o a la muerte del último superviviente, o si las muertes ocurren en determinado orden.



También existen dotales puros y anualidades que se pagan si sobreviven ambos, o si sobrevive al menos uno.

Seguro Personas

Seguro de Grupo Vida

Seguro Personas

•

Características Generales

Plan:  Temporal Un Año Renovable  Beneficios Adicionales  Dividendos.

• Contratación:    Sujeta al Reglamento del Seguro de Grupo y a las políticas particulares de cada aseguradora.

Cada participante debe firmar un consentimiento individual para ser asegurado y designar beneficiarios.

No se requieren exámenes médicos (si SA
Seguro Personas

•

Características Generales

Grupos Asegurables: Empleados u obreros de un mismo patrón, empresa, organización o institución legalmente constituida, que tengan una actividad o vínculo común, así como miembros de otro tipo de agrupaciones o asociaciones legalmente constituidas.

 El grupo asegurable no puede ser inferior al 75% del grupo elegible.

 En el caso de empleados u obreros de un mismo patrón, se requiere un mínimo de 10 asegurados.

 En el caso de sindicatos, uniones y agrupaciones de trabajadores, cuerpos militares o de seguridad y de otras asociaciones legalmente constituidas, se requiere un mínimo de 25 asegurados.

Seguro Personas

Características Generales

• Suma Asegurada:  Sujeta a una regla única de carácter general o a reglas particulares para cada subgrupo o categoría.  Las sumas aseguradas que excedan de cierto límite (SAMI) requieren la presentación de pruebas médicas.

Seguro Personas

•

Características Generales

Dividendos:  Experiencia Global.

La experiencia del grupo se conjunta con el resto de la cartera y la participación de utilidades dependerá del resultado global de la misma.

 en Experiencia Propia.

función de la Participación de utilidades siniestralidad del grupo exclusivamente.

 Experiencia Combinada.

anteriores.

Mezcla de los dos Seguro Personas

•

Características Generales

Tratamiento Fiscal: Las deducibles para efectos del ISR (Art. 22), siempre y cuando la prestación sea de carácter general.

primas pagadas por el patrón son Seguro Personas

• •

Características Generales

Descuentos Especiales:  Volumen de Primas,  Volumen de Suma Asegurada,  No otorgamiento de Dividendos.

Conversión a Seguro Individual: Si el asegurado sale del grupo por cualquier causa (misma suma asegurada sin pruebas de asegurabilidad).

Seguro Personas

Características Generales

• Sistema de Administración:  Detallado.

 Global.

 Simplificado (Autoadministrado).

Seguro Personas

•

Beneficios Asegurados

Cobertura Básica: • Pago de la Suma Asegurada Base a los beneficiarios designados por el asegurado, en caso de ocurrir su fallecimiento .

Edades Aceptación: 15 a 64 años.

Edad de Cancelación: 70 – 75 años.

Cobertura Opcional: Suma Adicional a la Básica, contratada voluntariamente por el asegurado a su propio costo.

Seguro Personas

•

Beneficios Adicionales

Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente.

Se paga la suma asegurada contratada de este beneficio, si el asegurado se invalida en forma total y permanente a causa de una enfermedad o por un accidente.

Edades Aceptación: 15 a 60 años.

Edad de Cancelación: 65 años.

• Pago Anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por Accidente.

Seguro Personas

Beneficios Adicionales

• Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.

En caso de que el asegurado se invalide en forma total y permanente (por enfermedad o accidente), el seguro se mantendrá en vigor, sin más pago de primas, durante toda su vida, por la suma asegurada vigente al momento de ocurrir la invalidez.

Edades Aceptación: 15 a 60 años.

Edad de Cancelación: 65 años.

• Exención de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente por Accidente.

Seguro Personas

•

Beneficios Adicionales

Indemnización por Muerte Accidental.

Si como consecuencia de un accidente sufrido por el asegurado, éste muere dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la aseguradora pagará a los beneficiarios designados la asuma asegurada de este beneficio, adicionalmente a la básica.

Edades Aceptación: 15 a 60 años.

Edad de Cancelación: 65 años.

(Doble Indemnización por Muerte Accidental) Seguro Personas

Beneficios Adicionales

• Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros.

Cubre además de la indemnización por muerte accidental, un % de la Suma Asegurada por las pérdidas orgánicas sufridas por el asegurado a consecuencia de accidente (Escalas A y B).

Edades Aceptación: 15 a 60 años.

Edad de Cancelación: 65 años.

Seguro Personas

Beneficios Adicionales

• Doble Indemnización por Muerte Accidental o Pérdida de Miembros.

El beneficio se duplicará si las pérdidas orgánicas o la muerte, son consecuencia de un accidente colectivo.

Edades Aceptación: 15 a 60 años.

Edad de Cancelación: 65 años.

(Triple Indemnización por Muerte Accidental) Seguro Personas

Suma Asegurada

• • • • La misma para todos los integrantes, o N meses de sueldo del empleado.

• Puede estar basada en la posición o puesto del empleado (por categorías), o Depender del tiempo de servicio (antigüedad).

Mezcla de las variables anteriores.

Seguro Personas

Condiciones Generales

• Contrato.

• Modificaciones.

• Vigencia del Contrato.

• Indisputabilidad (opcional).

• Carencia de Restricciones.

• Cambio de Contratante.

• Rehabilitación.

Seguro Personas

Condiciones Generales

• Grupo Asegurable / Grupo Asegurado.

• Ingreso de Asegurados.

• Registro de Asegurados.

• Obligaciones del Contratante.

• Certificados Individuales.

• Baja de Asegurados.

• Comprobación de edad.

Seguro Personas

Condiciones Generales

• Cálculo de la Prima Total.

• Pago de Primas.

• Cambio de Forma de Pago de las Primas.

• Periodo de Espera.

• Participación en las Utilidades.

• Suicidio (Opcional).

• Beneficiarios.

Seguro Personas

Condiciones Generales

• Pago de la Suma Asegurada.

• Comunicaciones.

• Moneda.

• Prescripción.

• Competencia.

• Interés Moratorio.

Seguro Personas

Seguro Colectivo de Vida

Seguro Personas

Características Generales

• Fue diseñado para cubrir las necesidades de aquellos grupos de individuos que no califican para un seguro de grupo o que requieren de un plan diferente al temporal un año renovable:  Sectores o subgrupos de una institución.

 Asociaciones u organizaciones civiles cuyo único fin no sea el de asegurarse.

   Centros Deportivos y Culturales.

Colegios / Padres de familia.

Asociaciones de Colonos.

Seguro Personas

Características Generales

• Sólo es necesario asegurar el 30% de la colectividad elegible , con un mínimo de 5 asegurados.

• Se pueden contratar beneficios adicionales tradicionales.

• No es necesario establecer una regla para determinar la suma asegurada. Esta puede ser diferente en función de la prima que se quiera aportar o de la protección deseada.

Seguro Personas

Características Generales

• Se otorgan dividendos por experiencia global o propia.

• Algunos seguros colectivos se pueden considerar como un conjunto de seguros individuales, con administración colectiva:  Venta Masiva / Descuento por Nómina.

 Deudores.  Ahorradores.

 Clientes.

Seguro Personas

Seguros de Accidentes, Enfermedades y Salud

Seguro Personas

Definiciones

• Accidente .

Acontecimiento súbito, fortuito y violento, originado por una causa externa, que produce lesiones asegurado.

corporales o la muerte del NO se consideran accidentes las lesiones o la muerte provocada intencionalmente por el propio asegurado.

• Enfermedad .

Alteración que sufre la salud del asegurado, como consecuencia de la acción de agentes morbosos de origen interno o externo, que requiere de tratamiento médico o quirúrgico.

Seguro Personas

Definiciones

• Pérdida de Miembros .

Mutilación anquilosamiento total de alguna extremidad; o pérdida completa e irreparable de la vista de uno o ambos ojos.

Por lo que se refiere a los dedos, su separación desde la coyuntura metacarpo o metatarso falangeal, según sea el caso, o arriba de la misma .

Seguro Personas

Definiciones

• Hospitalización .

asegurado, por Estancia continua del más de 24 horas, en un hospital o sanatorio.

Empieza a contar a partir del que el asegurado ingresa como paciente interno.

• Periodo al descubierto .

Plazo de tiempo durante el cual un asegurado no goza de la cobertura de la póliza (por no pago de prima) .

• Periodo de espera .

Plazo de tiempo durante el cual una enfermedad o padecimiento no es cubierto.

Seguro Personas

Definiciones

• Asegurado Titular 1.

Jefe de Familia (Contratante).

2.

Empleado o Trabajador (Colectivos).

• Dependientes Económicos .

1.

Cónyuge del asegurado principal.

2.

Hijos que sean solteros y no perciban remuneración económica por trabajo personal, menores de 25 años.

Seguro Personas

Vigencia y Contratación

En este ramo, la por un mayoría de las pólizas se emiten año y son renovables; sin embargo, se pueden manejar pólizas por periodos menores, pero cubriendo exclusivamente accidentes.

Los seguros se pueden contratar en forma Individual, Familiar o Colectiva (Experiencia Global o Propia).

La contratación / renovación está sujeta a limitaciones en cuanto a edad y género.

La SA en GMM puede fijarse en $$, N*SMMG o inclusive ser “Ilimitada”.

Seguro Personas

•

Tipos de Coberturas

Indemnización.

• Única. Hasta la SA contratada, por siniestros a causa de accidente.

• un Diaria. Hasta la SA diaria contratada y por período máximo, por siniestros a causa de accidente o enfermedad (hospitalización).

• Reembolso.

Cubre dentro de los términos establecidos en el contrato, los gastos erogados por el asegurado en la eventualidad de un siniestro amparado por la póliza (Accidente o Enfermedad).

OJO: Deducibles,Coaseguros, Límites, Topes, P.E.

Seguro Personas

Tipos de Coberturas

• Atención Directa / Pago Directo.

La Aseguradora asume o cubre en forma directa, dentro de los términos establecidos en el contrato, los costos de hospitalización y tratamiento médico, ante la eventualidad de un siniestro cubierto por la póliza (Accidente o Enfermedad).

• Cirugía Programada.

antemano la Se programa de intervención quirúrgica y se formaliza con un anticipo que hace la aseguradora sobre el costo de la misma o mediante carta pase. Es una modalidad de Pago Directo (anticipado).

Seguro Personas

Coberturas Tradicionales

Indemnización Única: • Indemnización por Muerte Accidental.

• Indemnización por Pérdidas Orgánicas a causa de accidente (Escala A y B).

• Doble Indemnización por Muerte Accidental / Pérdidas Orgánicas (Accidente Colectivo).

Indemnización Diaria: • Indemnización Diaria por Accidente (Incapacidad Total 100% - hasta 12 meses y Parcial 40% - hasta 6 meses).

• Indemnización Diaria por Enfermedad.

Seguro Personas

Coberturas Tradicionales

Reembolso de Gastos: • Por Accidente (Pólizas AP) • Ambulancia / Primeros Auxilios.

• Médicos / Enfermeras / Paramédicos.

• Tratamiento / Hospitalización.

• Por Enfermedad o Accidente (Pólizas GMM/H) • Cuarto y Alimentos en el Hospital.

• Intervención Quirúrgica / H. Médicos.

• Medicamentos y Gastos en Hospital.

• Análisis, Visitas Médicas, Ambulancia .

.............

...............................

Terrestre, etc.

Seguro Personas

Coberturas Especiales

Reembolso o Pago Directo: • Parto / Maternidad.

• Emergencia Médica en el Extranjero.

• Tratamiento Médico en el Extranjero.

• Tratamientos Odontológicos.

• Tratamientos Psiquiátricos (Daño Psiquiátrico).

• Medicina Alternativa.

• Gastos Oftalmológicos.

• Medicinas.

• Ambulancia Aérea.

Seguro Personas

Coberturas Especiales

• Últimos Gastos.

• Gastos Funerarios. • Muerte en Quirófano.

• Salud Familiar / Continuidad Familiar.

• Pensión Diaria.

Seguro Personas

• •

Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo

Deducible: Cantidad fija (establecida en la carátula de la póliza) que corre por cuenta del asegurado, por cada enfermedad reclamada y cubierta (primeros $$).

Coaseguro: Porcentaje de contribución al costo por parte del asegurado (se establece en la carátula de la póliza).

Se aplica al monto total de gastos cubiertos, en exceso del deducible, por cada establecerse un tope reclamación. Puede máximo en $$.

Seguro Personas

Participación del Asegurado en el Siniestro / Costo

• Copago: Cantidad que corre por cuenta del asegurado para efectos de consultas y algunos servicios médicos o especializados (es más propio de los seguros de salud).

Los deducibles pueden establecerse en monto absoluto ($$), N*SMMG o % de la SA.

Seguro Personas

Participación del Asegurado en el Siniestro

• Como regla general, se ha establecido la práctica de no aplicar deducible ni coaseguro en el caso de reclamaciones a consecuencia de accidentes, ni cuando se utilice la red de servicios médicos y hospitales de la aseguradora.

•

Razón???

celebran La mayoría de las aseguradoras

convenios con médicos y hospitales

con el fin de

controlar los costos

, ofrecer mejor servicio y facilitar la administración Seguro Personas

Disminución / Reinstalación de la Suma Asegurada

• La Suma Asegurada funciona para cada evento (accidente o enfermedad), pero como Límite Global.

• Se puede reinstalar la SA de la póliza para cubrir nuevos accidentes o enfermedades, pero queda disminuida para el evento ocurrido, en la cantidad cubierta por la aseguradora.

• Generalmente, la reinstalación es automática y el asegurado no tiene que pagar prima alguna (ya está incluida en el costo del seguro).

Seguro Personas

Trámite / Pago de Reclamaciones

• • Aviso de accidente o enfermedad.

Informe Médico.

• • Historia Clínica.

Análisis y Estudios realizados.

• Comprobantes originales de gastos incurridos (facturas, recibos de honorarios, etc.).

El trámite de pago o reembolso inicia cuando se entrega la documentación completa (plazo 30 días).

Seguro Personas

Exclusiones Clásicas

•

Accidentes o lesiones provocados por el mismo asegurado o por participar en deportes peligrosos o actividades no cubiertas para efectos del contrato (ver lista).

• • • •

Enfermedades o Padecimientos Preexistentes.

Enfermedades tipo Sida (!?).

Cirugía Estética.

Alcoholismo, Drogadicción, Tabaquismo, etc.

•

Casos que implican abuso, simulación, dolo o que constituyen situaciones atípicas (ver lista).

•

OJO: Algunas exclusiones se pueden cubrir mediante Coberturas Especiales.

Seguro Personas

Padecimientos Pre-existentes

•Aquellos cuyos síntomas o signos:  Se hayan manifestado con anterioridad a la vigencia de la póliza y/o  Se hayan diagnosticado previamente al inicio de la vigencia y/o  Sean aparentes a la vista o no hayan podido pasar desapercibidos y/o  Hayan generado su tratamiento algún gasto relacionado para médico, antes del inicio de la vigencia de la póliza.

Seguro Personas

Seguros de Accidentes Personales

Seguro Personas

•

Principales Productos de AP

Accidentes Personales – Anual.

Coberturas:

Fallecimiento, Pérdida de Miembros, Indemnización Diaria, Rembolso de Gastos Médicos.

Protección:

Cualquier hora del día en cualquier parte del mundo y en cualquier medio de transporte.

Asegurados:

Mayores de 12 años y menores de 65.

Vigencia:

Anual Seguro Personas

•

Principales Productos de AP

Accidentes Personales - Viajeros.

Coberturas

: Fallecimiento, Pérdida de Miembros.

Protección

: Mientras el asegurado se encuentre a bordo de un vehículo autorizado para el transporte de pasajeros y que por tal servicio haya pagado boleto de transportación. Se puede extender a cuando el asegurado maneje un automóvil particular o vaya como acompañante.

Asegurados.

Mayores de 12 años y menores de 65.

Vigencia.

3, 6, 9 y 12 meses.

Seguro Personas

•

Principales Productos de AP

Accidentes Personales - Escolares.

Coberturas

: Reembolso de Gastos Médicos por accidente.

Protección

: Durante las 24 horas del día, en cualquier parte del mundo.

Asegurados.

Niños mayores de un día de nacido y menores de 16 años.

Vigencia.

Anual.

•

Accidentes Personales - Deportistas.

Seguro Personas

•

Principales Productos de AP

Accidentes Personales - Corto Plazo.

Coberturas

: Muerte Accidental, Pérdidas Orgánicas y Rembolso de gastos médicos por accidente.

Efectivas

: Durante las 24 horas del día, en cualquier medio de transporte y en acualquier actividad.

Asegurados.

Mayores de 12 y menores de 65 años.

Vigencia.

Por número de días contratados.

•

Accidentes Personales Viajes Aéreos.

Seguro Personas

Seguros de Gastos Médicos

Revisar Material de Lectura GMM Met-Life

Seguro Personas

Seguros de Salud

Tema de Investigación (Reporte Escrito)

Seguro Personas

Seguros Especiales (Cuidados Salud Adultos Mayores)

Seguro Personas

Diferencias Básicas (A/E/S)

ENFOQUE

ENFOQUE

FORMA DE PAGO

FORMA DE PAGO

NIVEL DE ADMINISTRACION DE LA

ADMINISTRACION DE LA

BASE DE LA PRESTACION MEDICA

BASE DE LA PRESTACION MEDICA

Curativo Curativo / Paliativo Reembolso Reembolso y/o Indemnización Bajo Bajo Reclamación o Siniestro Reclamación o Siniestro Accidente, Enfermedad y Prevención Curativo Curativo Reembolso y Pago Directo Reembolso y Pago Directo Medio Medio Reclamación o Siniestro Reclamación o Siniestro Preventivo y Curativo Preventivo y Curativo Pago Directo Pago Directo Alto Alto Servicio médico: consulta, hospitalización, etc.

Servicio Médico

:

consulta, hospitalización, etc.

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Seguros Generales (No-Vida)

Seguro Personas

Estructura de la Prima de Tarifa (No-Vida)

COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR) T A R I F A P R I M A D E SINIESTROS OCURRIDOS (SO) I I PRIMA PURA DE RIESGO (PR) (PR= frecuencia * severidad) GASTOS DE AJUSTE O MANEJO DE SINIESTROS (GS) GASTOS DE ADMINISTRACION (GA) RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS) UTILIDAD BRUTA (UB)

Seguro Personas

Reservas Técnicas (No-Vida)



Riesgos en Curso (“Matemática"): Porción de las primas equivalente a la fracción no-devengada de las mismas a la fecha de valuación (después de descontar el costo de adquisición). Ahora, el nuevo concepto es: valor presente de las obligaciones y costos futuros (administración), incluyendo margen de seguridad y de utilidad (?).



Contingencia / Previsión desviaciones adversas): (Margen de Seguridad para Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas para cubrir desviaciones en la "siniestralidad".



Riesgos Catastróficos: Fondo acumulativo que se integra con una parte de las primas de ciertas coberturas (vgr: T.E.V. Y F.H.M.) para cubrir eventos catastróficos como los terremotos.

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Reservas Técnicas (No-Vida)



Obligaciones Pendientes de Cumplir (OPC), o de Siniestros Pendientes: Equivale al saldo de siniestros en trámite, Estimación Inicial (+/-) Ajustes - Pagos



Siniestros Ocurridos No-reportados Estimación de siniestros que ya ocurrieron a la fecha de valuación, pero que no han sido reportados por distintas razones, o que el costo estimado inicialmente resulte menor al real, o que aún no han sido valuados (se usa método estadístico actuarial basado en la experiencia particular de la compañía para su estimación).

(IBNR / SONR):



Especiales : Provisiones especiales determinadas y ordenadas por la S.H.C.P. para complementar y reforzar las reservas tradicionales o para corregir y prevenir desviaciones o insuficiencias de carácter técnico o financiero.

Seguro Personas

Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa

COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR) T A R I F A P R I M A D E SINIESTROS OCURRIDOS (SO) I I PRIMA PURA DE RIESGO (PR) (PR= frecuencia * severidad) GASTOS DE MANEJO DE SINIESTROS (GS) GASTOS DE ADMINISTRACION (GA) RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS) UTILIDAD BRUTA (UB) E J E M P L O CA+CR = 20% DE PT GA = 15% DE PT MD = 3% DE PT UB = 7% DE PT GS = 10% DE PR POR LO TANTO: PR + GS = 55% DE PT PR = 50% DE PT

Seguro Personas

Conceptos Técnicos (No-Vida) Estructura Prima de Tarifa

COSTOS DE ADQUISICION (CA) + REASEGURO (CR) T A R I F A P R I M A D E SINIESTROS OCURRIDOS (SO) I I PRIMA PURA DE RIESGO (PR) (PR= frecuencia * severidad) GASTOS DE MANEJO DE SINIESTROS (GS) GASTOS DE ADMINISTRACION (GA) RESERVA DESVIACIONES ADVERSAS (MD) Ó MARGEN DE SEGURIDAD (MS) UTILIDAD BRUTA (UB) F O R M U L A S (a): PT = (b): PT = (c): PT = MS'= [PR * (1+GS)] / [1-(CA+GA+MD+UB)] [PR * (1+GS) * (1+MS)] / [1-(CA+GA+UB)] [PR * (1+GS+MS')] / [1-(CA+GA+UB)] MS * (1+GS)

Seguro Personas

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida)



Sean:

  PR(LA) = Prima de Riesgo para un Limite Asegurado (LA) (Seguro No –Proporcional) PR(SA) = Prima de Riesgo para una Suma Asegurada (SA) (Seguro Proporcional)  CR(o/oo) = Cuota de Riesgo por cada millar de SA     CT(o/oo) = Cuota de Tarifa por cada millar de SA PT = Prima de Tarifa a cobrar por un seguro con Límite (LA) o Suma (SA) NE = Número de Expuestos al riesgo NS = Número de Siniestros  FM = Frecuencia Media relativa (Probabilidad de Siniestro - %)  MT = Monto Total de Siniestros ($) Seguro Personas

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida)



Sean:

    MM = Monto Medio de siniestros ($) MT(LA) = Monto Total de siniestros ($) para un Límite (LA) MM(LA) = Monto Medio de siniestros ($) para un Límite (LA) SM = Severidad Media: % de siniestro en relación a la Suma   Asegurada (Media de las severidades individuales, es decir: del Monto de cada siniestro entre su Suma Asegurada) MS = Margen de seguridad para desviaciones a = Porción (%) de PT que se aplica a costos de adquisición, administración, reaseguro y margen de utilidad bruta.

Seguro Personas

Conceptos Técnicos Básicos Seguros Generales (No-Vida)



Por Definición:

FM = NS / NE MM = MT / NS MM(LA) = MT(LA) / NS PR(LA) = FM * MM(LA) * (1+GS) *(1+MS) CR(o/oo) = FM * SM * (1+GS) * (1+MS) * 1000 PR(SA) = CR(o/oo) * SA / 1000 PR = PT a * PT = PT * (1 PT = PR / (1 a ) a ) CT(o/oo) = CR(o/oo) / (1 PR / PT = (1 a ) a ) = Siniestralidad Máxima Esperada Seguro Personas