Transcript Prima pura de riesgo

UNIDAD II
2.1 ESTRUCTURA DEL
SEGURO DE VIDA
INDIVIDUAL
UNIDAD II
Capacitación Ventas
1
SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL:
Mecanismo de Previsión financiera que busca
garantizar:
1. La manutención de la familia, en caso de
muerte del proveedor.
2. Contar con los recursos necesarios para un
retiro digno.
3. Contar con los recursos para la educación.
4. Generar los recursos económicos para un
proyecto específico.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
2
2.1.1 Bases Técnicas
Son la esencia del funcionamiento del
seguro de vida. Están conformadas de lo
siguiente:
1. Tabla de mortalidad.
2. Prima.
3. Reserva.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
3
1. Tabla de mortalidad
• Es el producto de un muestreo.
• El cálculo de la probabilidad de muerte de
las personas de determinada edad y lugar.
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Capacitación Ventas
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E d a d e s
Tabla
de
mortalidad
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N o . d e
P e r s o n a s
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d e l a ñ o
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9 9 ,
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7 5 ,
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7 1 ,
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5 8 ,
5 6 ,
5 3 ,
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4 7 ,
4 4 ,
4 1 ,
3 8 ,
3 5 ,
,0 0 0
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0 2 6
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4 7 2
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3 7 6
3 7 5
3 0 5
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2 2 3
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6 5 9
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.4 2
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.9 0
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.4 7
.2 3
.9 6
.6 7
.3 6
.9 9
.6 1
.1 7
.6 8
.1 2
.5 1
.7 9
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.1 1
.1 1
.9 4
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.1 2
.3 9
.4 0
.1 7
.6 0
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.1 9
.2 2
.6 3
.3 4
.2 6
.1 9
.0 2
.5 9
.6 3
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.0 7
.8 1
.8 7
0 .6
0 .7
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0 0 1 1 9
0 0 1 1 9
0 0 1 1 9
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0 0 1 2 4
0 0 1 2 7
.0 0 1 3
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0 0 1 6 4
.0 0 1 7
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.0 0 2 5
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0 1 4 9 2
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.0 2 0 7
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0 3 7 0 2
0 4 0 2 4
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0 5 6 1 8
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0 6 6 3 4
0 7 2 0 8
0 7 8 2 9
0 8 5 0 3
P r o b a b ilid a d
E x p r e s a d a
e n
P o r c e n ta je
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
1 .
2 .
2 .
2 .
2 .
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2 .
2 .
2 .
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3 .
3 .
3 .
4 .
4 .
4 .
5 .
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1 0
1 0
1 1
1 2
1 3
1 4
1 6
1 7
1 9
2 0
2 2
2 4
2 6
2 8
3 1
3 4
3 7
4 0
4 3
4 7
5 1
5 6
6 1
6 6
7 2
7 8
8 5
1 9
1 9
1 9
1 9
2 1
2 4
2 7
3 0
3 4
3 8
4 2
4 7
5 2
5 7
6 4
7 0
7 7
8 5
9 4
0 3
1 4
2 5
3 7
5 0
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9 8
1 7
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6 0
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4 0
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2 4
.0 0
.8 2
.7 2
.6 9
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.9 2
.1 9
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.7 0
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.0 6
.0 2
.2 4
.7 5
.5 5
.6 9
.1 8
.0 5
.3 4
.0 8
.2 9
.0 3
UNIDAD II
Capacitación Ventas
5
1. Tabla de Mortalidad
100%
Probabilidad
de muerte
12
años
Edad
99
años
UNIDAD II
Capacitación Ventas
6
Ejemplo de tabla de la utilidad de la tabla
de mortalidad
Tomemos el
primer año de
muestreo N o . d e
E dades
1
1
1
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1
1
1
1
2
2
2
2
2
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P e rs o n a s
v iv a s a l in ic io
del año
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N o . d e
P e rs o n a s
v iv a s a l in ic io
d e l a ñ o
1 0 0 ,0 0 0
9 9 ,8 8 1
9 9 ,7 6 2
9 9 ,6 4 3
9 9 ,5 2 5
9 9 ,4 0 4
9 9 ,2 8 1
9 9 ,1 5 5
9 9 ,0 2 6
9 8 ,8 9 3
9 8 ,7 5 7
9 8 ,6 1 7
9 8 ,4 7 2
9 8 ,3 2 2
9 8 ,1 6 8
9 8 ,0 0 7
9 7 ,8 4 0
9 7 ,6 6 7
9 7 ,4 8 6
9 7 ,2 9 7
9 7 ,1 0 0
9 6 ,8 9 2
9 6 ,6 7 4
9 6 ,4 4 5
9 6 ,2 0 4
9 5 ,9 4 9
9 5 ,6 7 9
UNIDAD
II
9 5 ,3 9 4
9 5 ,0 9 2
Capacitación
9 4 ,7 7 0
P e rs o n a s
q u e M u e re n
1 0 0 ,0 0 0
119
9 9 ,8 8 1
1 1 8 .8 5
9 , 7 cantidad
62
1 1 de
8 .7 1
Esta es9 la
9 9 ,6 4 3
1 1 8 .5 7
personas
que
existen
9 9 ,5 2 5
1 2 0 .4 2
al comienzo
9 9 , 4 0 4 del primer
1 2 3 .2 6
9 9 ,2 8 1
1 2 6 .0 8
año
9 9 ,1 5 5
1 2 8 .9 0
9 9 ,0 2 6
1 3 2 .6 9
9 8 ,8 9 3
1 3 6 .4 7
9 8 ,7 5 7
1 4 0 .2 3
9 8 ,6 1 7
1 4 4 .9 6
8
7
6
5
1
7
2
5
3
5
7
P e rs o n a s
q u e M u e re n
1 1 9
1 1 8 .8 5
1 1 8 .7 1
1 1 8 .5 7
1 2 0 .4 2
1 2 3 .2 6
1 2 6 .0 8
1 2 8 .9 0
1 3 2 .6 9
1 3 6 .4 7
1 4 0 .2 3
1 4 4 .9 6
1 4 9 .6 7
1 5 4 .3 6
1 6 0 .9 9
1 6 6 .6 1
1 7 3 .1 7
1 8 0 .6 8
1 8 9 .1 2
1 9 7 .5 1
2 0 7 .7 9
2 1 8 .0 0
2 2 9 .1 1
2 4 1 .1 1
2 5 4 .9 4
2 6 9 .6 1
2 8 5 .1 2
3 0 2 .3 9
3 2 1 .4 0
Ventas
3 4 1 .1 7
8
7
6
5
1
7
2
5
3
5
7
7
6
5
2
7
4
3
3
3
7
7
2
0
6
4
9
9
3
P e rs o n a s
v iv a s a l
té r m in o d e l
año
P e rs o n a s
v iv a s a l
té r m in o d e l
a ñ o
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
8
8
8
8
8
8
8
7
7
7
7
7
6
6
6
6
5
5
5
5
4
4
,8
,7
,6
,5
,4
,2
,1
,0
,8
,7
,6
,4
,3
,1
,0
,8
,6
,4
,2
,1
,8
,6
,4
,2
,9
,6
,3
,0
,7
,4
8
6
4
2
0
8
5
2
9
5
1
7
2
6
0
4
6
8
9
0
9
7
4
0
4
7
9
9
7
2
1
2
3
5
4
1
5
6
3
7
7
2
2
8
7
0
7
6
7
0
2
4
5
4
9
9
4
2
0
9
P r o b a b ilid a d
d e M u e rte
0
0
0
0
0
0
0
.0 0 1 1 9
.0 0 1 1 9
.0 0 1 1 9
.0 0 1 1 9
.0 0 1 2 1
.0 0 1 2 4
.0 0 1 2 7
0 .0 0 1 3
0 .0 0 1 3 4
0 .0 0 1 3 8
0 .0 0 1 4 2
0 .0 0 1 4 7
0 .0 0 1 5 2
0 .0 0 1 5 7
0 .0 0 1 6 4
0 .0 0 1 7
0 .0 0 1 7 7
0 .0 0 1 8 5
0 .0 0 1 9 4
0 .0 0 2 0 3
0 .0 0 2 1 4
0 .0 0 2 2 5
0 .0 0 2 3 7
0 .0 0 2 5
0 .0 0 2 6 5
0 .0 0 2 8 1
0 .0 0 2 9 8
0 .0 0 3 1 7
0 .0 0 3 3 8
0 .0 0 3 6
P r o b a b ilid a d
d e M u e rte
P r o b a b ilid a d
E x p re s a d a
e n
P o r c e n ta je
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
2
2
3
3
3
.1 9
.1 9
.1 9
.1 9
.2 1
.2 4
.2 7
.3 0
.3 4
.3 8
.4 2
.4 7
.5 2
.5 7
.6 4
.7 0
.7 7
.8 5
.9 4
.0 3
.1 4
.2 5
.3 7
.5 0
.6 5
.8 1
.9 8
.1 7
. 378
.6 0
P r o b a b ilid a d
E x p re s a d a
en
P o r c e n ta je
9 9 ,8 8 1
0 .0 0 1 1 9
1 .1 9
9 9 ,7 6 2
0 .0 0 1 1 9
1 .1 9
9 9 ,6 4 3
0 .0 0 1 1 9
1 .1 9
9 9 , 5 son
25
0 .0 0 1 1 9
Esta
las personas
que1 . 1 9
9 9 ,4 0 4
0 .0 0 1 2 1
1 .2 1
mueren
en
el
transcurso
del
9 9 ,2 8 1
0 .0 0 1 2 4
1 .2 4
primer
9 9 , 1 5 5año 0 . 0 0 1 2 7
1 .2 7
9 9 ,0 2 6
0 .0 0 1 3
1 .3 0
9 8 ,8 9 3
0 .0 0 1 3 4
1 .3 4
9 8 ,7 5 7
0 .0 0 1 3 8
1 .3 8
9 8 ,6 1 7
0 .0 0 1 4 2
1 .4 2
9 8 ,4 7 2
0 .0 0 1 4 7
1 .4 7
Con la tabla de mortalidad conocemos la
probabilidad de muerte de una persona
Número de personas
que mueren en un año
Número de personas
vivas al inicio del año
=
119
100,000
=
0.0119
X 1000
1.19 %
UNIDAD II
Capacitación Ventas
8
2. Prima
Es el costo del seguro y representa la
participación del asegurado en el reparto de riesgo. Lo
que paga el asegurado se le llama Prima de tarifa y
se compone de:
• Prima pura de riesgo
• Prima natural ascendente
• Prima nivelada
• Prima neta nivelada
• Gastos administrativos y de adquisición
UNIDAD II
Capacitación Ventas
9
Prima pura de riesgo
Refleja únicamente el reparto del costo por
fallecimiento.
Es decir que si dividimos
la cantidad
estimada de Sumas Aseguradas a cubrir en ese año,
entre
el
número
de
personas
aseguradas,
obtendremos la prima pura de riesgo.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
10
Prima pura de riesgo
Ejemplo: supongamos que aseguramos a 100,000 jóvenes
de 12 años, sabemos que de esas personas
lamentablemente morirán 119.
La Suma Asegurada que todos contrataron es de 1000.
¿ Cuanto dinero deberá pagar la aseguradora ese año?
Multiplicamos119 personas por 1000 de Suma Asegurada,
por lo que se deben pagar $119,000.00.
Para poder pagar esas Sumas Aseguradas es necesario que
cada asegurado pague una prima pura de riesgo.
119, 000
= $1.19
100, 000
UNIDAD II
Capacitación Ventas
11
Prima natural ascendente
La probabilidad de muerte se incrementa año
con año por lo tanto el costo también se
incrementa de esta manera, generandose así
la prima natural ascendente.
Fin del
camino
UNIDAD II
Capacitación Ventas
12
Prima natural ascendente
Edad
Probabilidad de
muerte
Prima pura de
riesgo
15
1.19%
$1.19
16
1.21%
$1.21
17
1.24%
$1.24
18
1.27%
$1.27
19
1.30%
$1.30
Prima natural
ascendente
por 5 años
UNIDAD II
Capacitación Ventas
13
Prima nivelada
Si la prima que se cobrará a los clientes de
GNP se incrementara año con año, el seguro sería
impagable.
Para que el cliente pague lo mismo año con
año se hace un promedio de lo que le corresponde
pagar de acuerdo a su plan, entre el número de años
de vigencia de la póliza.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
14
Prima nivelada
En el siguiente caso se muestra lo que sucede
si la prima se incrementara año con año.
Edad
Prima pura de
riesgo
15
$1.19
16
$1.21
17
$1.24
18
$1.27
19
$1.30
Total
$6.21
$6.21
---------- = $1.242
Es la cantidad que el
asegurado tiene que
pagar durante 5
años, bajo el
sistema de Prima
Nivelada
5
UNIDAD II
Capacitación Ventas
15
Prima nivelada
Para que el seguro sea viable se hace la
prima nivelada, que a continuación se
observa:
Prima Pura de
Riesgo
$1.19
Prima
Nivelada
$1.242
Diferencia
$1.21
$1.2.42
(+) 0.032
$1.24
$1.242
0
$1.27
$1.242
(-) 0.028
$1.30
$1.242
(-) 0.058
(+) 0.0.52
UNIDAD II
Capacitación Ventas
16
Prima neta nivelada
La reserva que se forma con el
sistema de prima nivelada, es invertida por
la compañía, y con ello se disminuye el
costo de la prima por efecto de los créditos y
utilidades.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
17
Prima neta nivelada
Cantidad requerida para hacer frente
a las necesidades de la compañía
Intereses
generados en
la reserva
Aportaciones de los
asegurados
UNIDAD II
Capacitación Ventas
18
3. Reserva
¿Como se logra la prima neta nivelada?
A través de la reserva ya que en los primeros
pagos se genera un excedente que se guarda
para el final de la póliza.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
19
3. Reserva
La manera en que funciona la
reserva:
Probabilidad
de muerte
Costo
Reserva
Prima
Nivelada
Tiempo
UNIDAD II
Capacitación Ventas
20
Cómo se aprovecha la reserva
El asegurado puede aprovechar la reserva
de la siguiente manera:
 Seguro Saldado.
 Seguro Prorrogado.
 Préstamo automático.
 Valor en efectivo o rescate.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
21
2.1.2 Productos GNP
UNIDAD II
Capacitación Ventas
22
2.1.3 Beneficios Adicionales
UNIDAD II
Capacitación Ventas
23
Beneficios Adicionales
Los beneficios y cláusulas adicionales se crean
para ofrecer una mayor protección a los asegurados, y
satisfacer necesidades que la cobertura principal no
cubre. Se dividen en:

Invalidez

Accidente

Orfandad

Últimos gastos

Enfermedades Terminales
UNIDAD II
Capacitación Ventas
24
Invalidez
BIT - Beneficio de excención de pago de primas
por Invalidez Total y permanente.
Ejemplo: El Sr. Javier Martínez sufre un accidente de
tránsito en el que se lesiona su médula espinal, por lo
que no puede mover sus extremidades.
A partir de este momento queda
exento de realizar pagos de primas.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
25
Invalidez
ISE - Beneficio de Invalidez sin Espera
Ejemplo: en el mismo caso el Sr. Javier Martínez al
tener este beneficio recibiría 6 rentas mensuales
equivalentes al 1% de la Suma Asegurada y al mes
siguiente a la sexta renta recibiría el resto de
la
Suma Asegurada.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
26
Accidente
IMA - Beneficio de Indemnización por muerte
Accidental.
Ejemplo: El Sr. Pedro Jiménez
contrato este
Beneficio Adicional y su Suma Asegurada era de
300,000. El sr. Jiménez muere en un accidente de
transito, por lo que sus beneficiarios recibirán el
doble de su Suma Asegurada, es decir $600,000.00
UNIDAD II
Capacitación Ventas
27
Accidente
DIBA - Beneficio de indemnización por muerte
accidental o pérdida de miembros.
El Sr. Suárez contrató este Beneficio Adicional; en un
accidente en la carretera sufrió la pérdida de una de
sus piernas. El recibirá la cifra contemplada para
esta pérdida.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
28
Orfandad
CADE - Cláusula adicional de doble efecto
En esta se asegura a la esposa a favor de sus hijos
por una suma igual a la básica. Si la madre fallece y
sobreviven 3 hijos o más, menores a 18 años, se
duplica la Suma Asegurada
Tu asegurado contrató este beneficio, llegó el día en
que fallece, su esposa a partir de este momento está
asegurada por una Suma Asegurada igual a la de tu
asegurado.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
29
Últimos gastos
CUG - Cláusula de últimos gastos
En esta se otorga un adelanto de la Suma Asegurada
para que puedan hacer frente a los últimos gastos
(funeral).
Ejemplo: el sr. Pérez fallece, por
lo que sus beneficiarios recibirán
el 30% de adelanto de la Suma
Asegurada para poder hacer frente
al pago de su servicio funerario.
Aquí
yace un
Hombre
Responsable
UNIDAD II
Capacitación Ventas
30
Enfermedades
SEV - Beneficio de seguridad en vida
En este se otorga un anticipo del 30% de la suma
asegurada a personas con enfermedades en fase
terminal.
El Sr. de la Rosa enfermó de cáncer en el pulmón, el
daño es tan grave que ha sido desahuciado por los
médicos, este hecho generó que su familia solicitara
esta ayuda,para poder hacer frente a los gastos
hospitalarios.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
31
2.2.1 Selección de riesgos
UNIDAD II
Capacitación Ventas
32
Selección de riesgos
Revisión detallada de cada una de las
características del solicitante de seguro. Para
establecer el riesgo que representa para la
compañía de seguros.
UNIDAD II
Capacitación Ventas
33
Criterios en la selección de riesgos
Médica
No médica
Moralidad
Exámenes Cuestionario
de
médico
laboratorio
Solicitud
Reputación
Interés
asegurable
UNIDAD II
Capacitación Ventas
34
Personas no asegurables
• Policías
• Guardaespaldas
• Policías
• Antecedentes de
Judiciales
alcoholismo
• Ministerios
• Antecedentes
públicos
penales
UNIDAD II
Capacitación Ventas
35
Consideraciones Adicionales
Dentro de la Selección de Riesgos existen,
también, los siguientes aspectos:
– Tabla de suscripción
– Vigencia de pruebas médicas
– Requisitos financieros
– Suscripción
UNIDAD II
Capacitación Ventas
36
2.2.2 Llenado de la Solicitud de Vida
UNIDAD II
Capacitación Ventas
37
Datos del
solicitante
UNIDAD II
Capacitación Ventas
38
Productos
UNIDAD II
Capacitación Ventas
39
Productos
(continuación)
UNIDAD II
Capacitación Ventas
40
Beneficiarios
UNIDAD II
Capacitación Ventas
41
Información
particular
del
solicitante
UNIDAD II
Capacitación Ventas
42
Cuestionario
Médico
UNIDAD II
Capacitación Ventas
43
Grandes
montos de
Suma
Asegurada
UNIDAD II
Capacitación Ventas
44
Aceptación
UNIDAD II
Capacitación Ventas
45
Sección para ser llenada por el
Asesor Profesional en Seguros
UNIDAD II
Capacitación Ventas
46
Comprobante
de
pago de
cobertura
provisional
UNIDAD II
Capacitación Ventas
47
Cobranza
UNIDAD II
Capacitación Ventas
48
Cobranza
(CACHDomiciliación
Bancaria)
UNIDAD II
Capacitación Ventas
49
Fideicomiso
Profesional
UNIDAD II
Capacitación Ventas
50
Fideicomiso
GNP
UNIDAD II
Capacitación Ventas
51