Transcript Prima pura de riesgo

Autorizaciones de la Comisión
Nacional de Seguros y
Fianzas
TIPOS DE AUTORIZACIÓN
PROVISIONAL
DEFINITIVA
vigencia
18
meses
vigencia
3
años
Autorización Provisional
Para obtenerla es necesario:
 Tener escolaridad mínima de Preparatoria.
 Haber cumplido con el Colegio de Noveles.
Tipos de autorización provisional:
A) Riesgos personales y
familiares.
D) Agrícola y de animales.
E) Seguro de crédito.
F) Autorizaciones especiales.
“A” Riesgos Personales y Familiares:
 Seguro de Vida y pensiones individual.
 Accidentes y enfermedades
individuales:
– Individual.
– Familiar.
“A” Riesgos Personales y Familiares:
Póliza múltiple familiar:
–Incendio y coberturas adicionales.
–Riesgos personales.
–Diversos en robo, cristales y equipo
electrodoméstico.
Automóviles, pick-ups y camiones.
Autorización Definitiva
Se pueden obtener de las siguientes maneras:
Examen de
la
C.N.S.F.
Desarrollo como Asesor Profesional en
Seguros
Cédula B líneas empresariales para
cualquier empresa, durante 3 años.
Cédula A líneas personales y familiares
para cualquier compañía, durante 3 años.
Cédula provisional Líneas personales y
familiares máximo 18 meses sólo para GNP
Acciones del Sector Asegurador para
combatir Operaciones con
Recursos Ilícitos
Antecedentes
Lavado de Dinero
Es un fenómeno económico mundial
recurrente, en el cual se da apariencia de
legitimidad a bienes producto de actos
ilícitos, usando a instituciones del sector
financiero
para
ocultar
su
origen,
localización o destino.
En E.U.A., toda operación que implique
monto mayor a $10,000 se reporta.
Antecedentes
Mayo de
1996
Mayo de
1997
• Código Penal Federal: artículo 400 bis
– Alcance y definición de operaciones
– Penas para quienes incurran en ellas
– El Sector Asegurador queda integrado en
el sistema financiero
• Código Federal de Procedimientos Penales
– Artículo 194... Al ser delito grave, no hay
derecho a libertad provisional
– Artículo 180... Los requerimientos se harán
por conducto de la CNBV, la CNSF y la
CONSAR.
• Reforma a varias leyes
– Se crea un marco legal idóneo
Antecedentes
Junio de
1999
• Se publican las disposiciones de
carácter general para prevenir y
detectar operaciones con recursos de
procedencia ilícita en el artículo 140 de
la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros.
• Manual Provisional de la AMIS con
Actualmente los procedimientos a seguir de acuerdo
a tres conceptos básicos.
Conceptos Básicos
1) Operaciones
Relevantes
2) Operaciones
Inusuales
3) Operaciones
Preocupantes
Las realizadas en cualquier
instrumento monetario por un
monto igual o superior a los
10,000 dólares o su equivalente
en moneda nacional.
En Seguros se trata de primas
emitidas o cualquier otro tipo de
aportación realizada por el
cliente.
Conceptos Básicos
Operaciones
Relevantes
Operaciones
Inusuales
Operaciones
Preocupantes
Las realizadas por una persona física o
moral y que a juicio de la institución
pudieran enmarcarse como actos
ilícitos en razón del monto de la prima,
cuota o aportación, frecuencia y forma
de pago, región donde se emite la
póliza, antecedentes del cliente y demás
criterios.
Conceptos Básicos
Operaciones
Relevantes
Operaciones
Inusuales
Operaciones
Preocupantes
Aquellas que impliquen actividades,
en donde resulten involucrados
empleados, funcionarios o
consejeros de la empresa que por
sus funciones, se hayan separado
de la institución.
Acciones Concretas: Operaciones
Relevantes
• En cumplimiento a los dispuesto por la ley, es obligatorio
identificar al cliente que:
– Contrate un negocio en cualquiera de los ramos cuya prima
a emitir sea igual o superior a los 10,000 dólares o su
equivalente en moneda nacional.
– Realice cualquier otra aportación que sin importar su
concepto, implique un ingreso igual o superior a l señalado
en el párrafo anterior.
• Este ordenamiento está vigente desde el pasado 1° de enero.
• ¿Cómo identificar al cliente?
– Mediante un expediente en el que se contengan varios
documentos:
Acciones Concretas: Operaciones
Relevantes
Personas Físicas
Personas Morales
• Formato FOR-01 (Datos ID)
• Formato FOR-02 (Datos ID)
• Copia de la CURP (si la tiene)
• Copia del acta constitutiva
• Copia de id. oficial vigente
• Copia de la cédula de id. fiscal
• Comprobante de domicilio (sólo
• Id. oficial y copia del testimonio
si la identificación no lo tiene
notarial del representante legal
actualizado)
• Comprobante de domicilio
• Si la persona física realiza
• En caso de que el
actividades empresariales,
Representante Legal sea
copia de su R.F.C.
extranjero, deberá presentar la
• En caso de que sea extranjero,
copia de su pasaporte vigente.
copia de su pasaporte vigente.
Acciones Concretas: Operaciones
Relevantes
Formato FOR-01
(Personas Físicas)
Acciones Concretas: Operaciones
Relevantes
Formato FOR-02
(Personas Morales)
ESTRUCTURA DEL SEGURO DE
VIDA INDIVIDUAL
RECORDEMOS COMO SE CLASIFICA A
LOS SEGUROS DE VIDA
DEFINICIÓN DEL SEGURO DE VIDA
Mecanismo de Previsión financiera que busca
garantizar:
1. La manutención de la familia, en caso de
muerte del proveedor.
2. Contar con los recursos necesarios para un
retiro digno.
3. Contar con los recursos para la educación.
4. Generar los recursos económicos para un
proyecto específico.
IMPORTANCIA DEL SEGURO DE VIDA
INDIVIDUAL
Garantiza la seguridad financiera de las familias
en caso de:
Invalidez
Muerte prematura
Vejez sin recursos
Genera tranquilidad familiar independientemente
de las adversidades que se presenten de
manera inesperada.
Bases Técnicas
Son la esencia del funcionamiento del
seguro de vida. Están conformadas de lo
siguiente:
1. Tabla de mortalidad.
2. Prima.
3. Reserva.
Tabla de mortalidad
• Es el producto de un muestreo.
• El cálculo de la probabilidad de
muerte de las personas de
determinada edad y lugar.
E d a d e s
Tabla
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mortalidad
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0 1 3 7 6
0 1 4 9 2
0 1 6 1 9
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1 2
1 3
1 4
1 6
1 7
1 9
2 0
2 2
2 4
2 6
2 8
3 1
3 4
3 7
4 0
4 3
4 7
5 1
5 6
6 1
6 6
7 2
7 8
8 5
1 9
1 9
1 9
1 9
2 1
2 4
2 7
3 0
3 4
3 8
4 2
4 7
5 2
5 7
6 4
7 0
7 7
8 5
9 4
0 3
1 4
2 5
3 7
5 0
6 5
8 1
9 8
1 7
3 8
6 0
8 4
1 1
4 0
7 2
0 7
4 5
8 6
3 1
8 0
3 3
9 1
5 5
2 4
.0 0
.8 2
.7 2
.6 9
.7 6
.9 2
.1 9
.5 7
.0 7
.7 0
.4 9
.4 3
.5 4
.8 4
.3 4
.0 6
.0 2
.2 4
.7 5
.5 5
.6 9
.1 8
.0 5
.3 4
.0 8
.2 9
.0 3
Ejemplo de tabla de la utilidad de
la tabla de mortalidad
Tomemos el
primer año de
muestreo N o . d e
Edades
P e rs o n a s
v iv a s a l in ic io
del año
E d a d e s
1
1
1
1
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
2
2
2
2
3
3
3
3
3
3
3
3
3
2
3
4
5
6
7
8
9
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0
1
2
3
4
5
6
7
8
N o . d e
P e rs o n a s
v iv a s a l in ic io
d e l a ñ o
1 0 0 ,0 0 0
9 9 ,8 8 1
9 9 ,7 6 2
9 9 ,6 4 3
9 9 ,5 2 5
9 9 ,4 0 4
9 9 ,2 8 1
9 9 ,1 5 5
9 9 ,0 2 6
9 8 ,8 9 3
9 8 ,7 5 7
9 8 ,6 1 7
9 8 ,4 7 2
9 8 ,3 2 2
9 8 ,1 6 8
9 8 ,0 0 7
9 7 ,8 4 0
9 7 ,6 6 7
9 7 ,4 8 6
9 7 ,2 9 7
9 7 ,1 0 0
9 6 ,8 9 2
9 6 ,6 7 4
9 6 ,4 4 5
9 6 ,2 0 4
9 5 ,9 4 9
9 5 ,6 7 9
P e rs o n a s
q u e M u e re n
P e rs o n a s
q u e M u e re n
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
2
1
1
1
2
2
2
2
3
3
4
4
4
5
6
6
7
8
8
9
0
1
2
4
5
6
8
1 1 9
8 .8 5
8 .7 1
8 .5 7
0 .4 2
3 .2 6
6 .0 8
8 .9 0
2 .6 9
6 .4 7
0 .2 3
4 .9 6
9 .6 7
4 .3 6
0 .9 9
6 .6 1
3 .1 7
0 .6 8
9 .1 2
7 .5 1
7 .7 9
8 .0 0
9 .1 1
1 .1 1
4 .9 4
9 .6 1
5 .1 2
8
7
6
5
1
7
2
5
3
5
7
7
6
5
2
7
4
3
3
3
7
7
2
0
6
4
P e rs o n a s
v iv a s a l
té r m in o d e l
año
P e rs o n a s
v iv a s a l
té r m in o d e l
a ñ o
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
9
8
8
8
8
8
8
8
7
7
7
7
7
6
6
6
6
5
5
5
,8
,7
,6
,5
,4
,2
,1
,0
,8
,7
,6
,4
,3
,1
,0
,8
,6
,4
,2
,1
,8
,6
,4
,2
,9
,6
,3
8
6
4
2
0
8
5
2
9
5
1
7
2
6
0
4
6
8
9
0
9
7
4
0
4
7
9
1
2
3
5
4
1
5
6
3
7
7
2
2
8
7
0
7
6
7
0
2
4
5
4
9
9
4
P r o b a b ilid a d
E x p re s a d a
e n
P o r c e n ta je
P r o b a b ilid a d
d e M u e rte
0
0
0
0
0
0
0
.0 0 1 1 9
.0 0 1 1 9
.0 0 1 1 9
.0 0 1 1 9
.0 0 1 2 1
.0 0 1 2 4
.0 0 1 2 7
0 .0 0 1 3
0 .0 0 1 3 4
0 .0 0 1 3 8
0 .0 0 1 4 2
0 .0 0 1 4 7
0 .0 0 1 5 2
0 .0 0 1 5 7
0 .0 0 1 6 4
0 .0 0 1 7
0 .0 0 1 7 7
0 .0 0 1 8 5
0 .0 0 1 9 4
0 .0 0 2 0 3
0 .0 0 2 1 4
0 .0 0 2 2 5
0 .0 0 2 3 7
0 .0 0 2 5
0 .0 0 2 6 5
0 .0 0 2 8 1
0 .0 0 2 9 8
P r o b a b ilid a d
d e M u e rte
12
1 0 0 ,0 0 0
119
9 9 ,8 8 1
0 .0 0 1 1 9
13
9 9 ,8 8 1
1 1 8 .8 5 8
9 9 ,7 6 2
0 .0 0 1 1 9
14
9 9 ,7 6 2
1 1 8 .7 1 7
9 9 ,6 4 3
0 .0 0 1 1 9
15
9 9 ,6 4 3
6
9 9 , 5 las
2 5 personas
0 .0 0 1 1 9
Esta
es la cantidad
de1 1 8 . 5 7 Esta
son
16
9 9 ,5 2 5
1 2 0 .4 2 5
9 9 ,4 0 4
0 .0 0 1 2 1
personas
que
existen
que
mueren
en
el
17
9 9 ,4 0 4
1 2 3 .2 6 1
9 9 ,2 8 1
0 .0 0 1 2 4
al1 8comienzo
9 9 ,del
2 8 1 primer
1 2 6 . 0 8 transcurso
7
9 9 , 1 5 5del primer
0 .0 0 1 2 7
19
9 9 ,1 5 5
1 2 8 . 9 0 año.
2
9 9 ,0 2 6
0 .0 0 1 3
año.
20
9 9 ,0 2 6
1 3 2 .6 9 5
9 8 ,8 9 3
0 .0 0 1 3 4
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
2
2
.1
.1
.1
.1
.2
.2
.2
.3
.3
.3
.4
.4
.5
.5
.6
.7
.7
.8
.9
.0
.1
.2
.3
.5
.6
.8
.9
9
9
9
9
1
4
7
0
4
8
2
7
2
7
4
0
7
5
4
3
4
5
7
0
5
1
8
P r o b a b ilid a d
E x p re s a d a
en
P o r c e n ta je
1
1
1
1
1
1
1
1
1
.1
.1
.1
.1
.2
.2
.2
.3
.3
9
9
9
9
1
4
7
0
4
Con la tabla de mortalidad conocemos la
probabilidad de muerte de una persona
Número de personas
que mueren en un año
Número de personas
vivas al inicio del año
=
119
100,000
=
0.0119
X 1000
1.19 %
1. Tabla de Mortalidad
100%
Probabilidad
de muerte
12
años
Edad
99
años
2. Prima
Es el costo del seguro y representa la
participación del asegurado en el reparto de riesgo. Lo
que paga el asegurado se le llama Prima de tarifa y se
compone de:
• Prima pura de riesgo
• Prima natural ascendente
• Prima nivelada
• Prima neta nivelada
• Gastos administrativos y de adquisición
Prima pura de riesgo
Refleja únicamente el reparto del costo
por fallecimiento.
Es decir que si dividimos la cantidad
estimada de Sumas Aseguradas a cubrir en
ese año, entre el número de personas
aseguradas, obtendremos la prima pura de
riesgo.
Prima pura de riesgo
Ejemplo: supongamos que aseguramos a 100,000 jóvenes
de 12 años, sabemos que de esas personas
lamentablemente morirán 119.
La Suma Asegurada que todos contrataron es de 1000.
¿ Cuanto dinero deberá pagar la aseguradora ese año?
Multiplicamos119 personas por 1000 de Suma Asegurada,
por lo que se deben pagar $119,000.00.
Para poder pagar esas Sumas Aseguradas es necesario que
cada asegurado pague una prima pura de riesgo.
119, 000
100, 000
= $1.19
Prima natural ascendente
La probabilidad de muerte se incrementa año
con año por lo tanto el costo también se
incrementa de esta manera, generandose así
la prima natural ascendente.
Fin del
camino
Prima natural ascendente
Edad
Probabilidad de
muerte
Prima pura de
riesgo
15
1.19%
$1.19
16
1.21%
$1.21
17
1.24%
$1.24
18
1.27%
$1.27
19
1.30%
$1.30
Prima natural
ascendente
por 5 años
Prima nivelada
Si la prima que se cobrará a los
clientes de GNP se incrementara año con
año, el seguro sería impagable.
Para que el cliente pague lo mismo año
con año se hace un promedio de lo que le
corresponde pagar de acuerdo a su plan,
entre el número de años de vigencia de la
póliza.
Prima nivelada
En el siguiente caso se muestra lo que sucede
si la prima se incrementara año con año.
Edad
Prima pura de
riesgo
15
$1.19
16
$1.21
17
$1.24
18
$1.27
19
$1.30
Total
$6.21
$6.21
---------- = $1.242
5
Es la cantidad que el
asegurado tiene que
pagar durante 5
años, bajo el
sistema de Prima
Nivelada
Prima nivelada
Para que el seguro sea viable se hace la
prima nivelada, que a continuación se
observa:
Prima Pura de
Riesgo
$1.19
Prima
Nivelada
$1.242
Diferencia
$1.21
$1.2.42
(+) 0.032
$1.24
$1.242
0
$1.27
$1.242
(-) 0.028
$1.30
$1.242
(-) 0.058
(+) 0.0.52
Prima neta nivelada
La reserva que se forma con el
sistema de prima nivelada, es invertida por
la compañía, y con ello se disminuye el
costo de la prima por efecto de los créditos y
utilidades.
Prima neta nivelada
Cantidad requerida para hacer frente
a las necesidades de la compañía
Aportaciones de los
asegurados
Intereses
generados en
la reserva
3. Reserva
¿Como se logra la prima neta nivelada?
A través de la reserva ya que en los primeros
pagos se genera un excedente que se guarda
para el final de la póliza.
3. Reserva
La manera en que funciona la reserva:
Probabilidad
de muerte
Costo
Reserva
Tiempo
Prima
Nivelada
Cómo se aprovecha la reserva
El asegurado puede aprovechar la reserva
de la siguiente manera:
 Seguro Saldado.
 Seguro Prorrogado.
 Préstamo automático.
 Valor en efectivo o rescate.
Beneficios Adicionales
Beneficios Adicionales
Los beneficios y cláusulas adicionales se
crean para ofrecer una mayor protección a los
asegurados, y satisfacer necesidades que la
cobertura principal no cubre. Se dividen en:

Invalidez

Accidente

Orfandad

Últimos gastos

Enfermedades Terminales
Invalidez
BIT - Beneficio de excención de pago de
primas por Invalidez Total y permanente.
Ejemplo: El Sr. Javier Martínez sufre un
accidente de tránsito en el que se lesiona su
médula espinal, por lo que no puede mover
sus extremidades.
A partir de este momento queda
exento de realizar pagos de primas.
Invalidez
ISE - Beneficio de Invalidez sin Espera
Ejemplo: en el mismo caso el Sr. Javier
Martínez al tener este beneficio recibiría 6
rentas mensuales equivalentes al 1% de la
Suma Asegurada y al mes siguiente a la
sexta renta recibiría el resto de
Asegurada.
la Suma
Accidente
IMA - Beneficio de Indemnización por muerte
Accidental.
Ejemplo: El Sr. Pedro Jiménez
contrato este
Beneficio Adicional y su Suma Asegurada era de
300,000. El Sr.. Jiménez muere en un accidente de
transito, por lo que sus beneficiarios recibirán el
doble de su Suma Asegurada, es decir $600,000.00
Accidente
DIBA - Beneficio de indemnización por
muerte accidental o pérdida de miembros.
El Sr. Suárez contrató este Beneficio Adicional; en un
accidente en la carretera sufrió la pérdida de una de
sus piernas. El recibirá la cifra contemplada para
esta pérdida.
Orfandad
CADE - Cláusula adicional de doble efecto
En esta se asegura a la esposa a favor de sus hijos
por una suma igual a la básica. Si la madre fallece y
sobreviven 3 hijos o más, menores a 18 años, se
duplica la Suma Asegurada
Tu asegurado contrató este beneficio, llegó el día en
que fallece, su esposa a partir de este momento está
asegurada por una Suma Asegurada igual a la de tu
asegurado.
Últimos gastos
CUG - Cláusula de últimos gastos
En esta se otorga un adelanto de la Suma Asegurada
para que puedan hacer frente a los últimos gastos
(funeral).
Ejemplo: el Sr.. Pérez fallece, por
lo que sus beneficiarios recibirán
el 30% de adelanto de la Suma
Asegurada para poder hacer frente
al pago de su servicio funerario.
Aquí
yace un
Hombre
Responsable
Enfermedades
SEV - Beneficio de seguridad en vida
En este se otorga un anticipo del 30% de la suma
asegurada a personas con enfermedades en fase
terminal.
El Sr. de la Rosa enfermó de cáncer en el pulmón, el
daño es tan grave que ha sido desahuciado por los
médicos, este hecho generó que su familia solicitara
esta ayuda,para poder hacer frente a los gastos
hospitalarios.
Selección de riesgos
Selección de riesgos
Revisión detallada de cada una de las
características del solicitante de seguro. Para
establecer el riesgo que representa para la
compañía de seguros.
Criterios en la selección de riesgos
No médica
Médica
Moralidad
Exámenes Cuestionario
de
médico
laboratorio
Solicitud
Reputación
Interés
asegurable
Personas no asegurables
• Policías
• Guardaespaldas
• Policías
• Antecedentes de
Judiciales
alcoholismo
• Ministerios
• Antecedentes
públicos
penales
Consideraciones Adicionales
Dentro de la Selección de Riesgos existen,
también, los siguientes aspectos:
– Tabla de suscripción
– Vigencia de pruebas médicas
– Requisitos financieros
– Suscripción
Llenado de la Solicitud de Vida
Datos del
solicitante
Productos
Productos
(continuación)
Beneficiarios
Información
particular
del
solicitante
Cuestionario
Médico
Grandes
montos de
Suma
Asegurada
Aceptación
Sección para ser llenada por el
Asesor Profesional en Seguros
Comprobante de
pago de cobertura
provisional
Cobranza
Cobranza
(CACHDomiciliación
Bancaria)
Fideicomiso
Profesional
Fideicomiso
GNP