Transcript Przelew transgraniczny

Rozliczenia pieniężne: przelew, zlecenia
stałe, polecenia zapłaty, karty płatnicze,
przelew transgraniczny, czeki podróżne,
Money orders , ich rozpowszechnienie,
koszty i zagrożenia związane ze
stosowaniem na polskim rynku i za granicą.
Katarzyna Żmuda
Tomasz Sarnowski
Przelew



najpopularniejsza forma rozliczania
krajowych transakcji
dyspozycja polecenia przelewu może być
złożona w formie papierowego dokumentu
lub za pomocą systemów bankowości
elektronicznej
bank powinien zaksięgować otrzymane
polecenie przelewu najpóźniej w
następnym dniu roboczym po jego
przyjęciu
Formularz wpłaty
gotówkowej/polecenia
przelewu
Koszty przelewu

różne w zależności od banku

niewielkie kwoty do kilku złotych lub bez opłat

inne w zależności od rodzaju
Przykładowe koszty
Awaria w mBanku



Mający ok. 2,5 mln klientów mBank poinformował
27.11.10r. o problemach technicznych związanych z
przelewami. Część przelewów przychodzących na konta
klientów mBanku mogła zawierać niepoprawne dane
dotyczące np. nadawcy lub tytułu operacji.
problem dotyczył klientów, którzy tego dnia mieli
otrzymać przelew zewnętrzny z innego banku, kierowany
na ich rachunek w mBanku.
ostatecznie awaria została opanowana i obyło się bez
większych szkód.
Zlecenie stałe

forma płacenia stałych zobowiązań w
regularnych odstępach czasowych

przelewy są wykonywane automatycznie
przez bank po podaniu danych odbiorcy,
kwoty i częstotliwości wykonywania operacji
Przykład: zlecenie stałe w
Inteligo

Jak utworzyć zlecenie stałe?




zdefiniowanie zlecenia w serwisie www lub u
konsultanta
podanie danych zlecenia
zatwierdzenie dyspozycji po sprawdzeniu
dyspozycji danych
zlecenie stałe jest utworzone – istnieje możliwość
dokonywania zmian zlecenia
Przykład: zlecenie stałe w
Inteligo c.d.
Polecenie zapłaty



W odróżnieniu od zlecenia stałego oferuje
możliwość przelewania różnych kwot
Pomimo, że już 46 banków działających w Polsce
(3113 oddziałów) umożliwia korzystanie z tej usługi
polecenia zapłaty, to w dalszym ciągu jest ona w
początkowej fazie rozwoju – w maju 2004 roku
ponad 665 tys. - czyli 1,3 proc. wszystkich płatności zostało zrealizowane w ten sposób.
przykładowo w Hiszpanii prawie 53 proc. wszystkich
płatności bezgotówkowych jest realizowana za
pośrednictwem polecenia przelewu. Natomiast w
Niemczech i Austrii wskaźnik ten wynosi
odpowiednio – 38 i 30 proc.
Jak ustanowić polecenie
zapłaty?



Należy skontaktować się z instytucją, w której
chcemy opłacać rachunki za pomocą
polecenia zapłaty (np. zakład energetyczny,
operator telefoniczny)
Kolejny etap to wypełnienie dwóch
egzemplarzach standardowego formularza
„Zgody na obciążenie rachunku”
jeden formularz należy dostarczyć do
wybranego banku, a drugi do odbiorcy
płatności
Formularz „Zgody na
obciążenie rachunku”
Co wybrać: zlecenie stałe
czy polecenie zapłaty?


Należy zastanowić się czy przewidywane płatności będą stałe czy w różnych
wysokościach
Istotnym kryterium powinny być również opłaty:


najtańsze będzie polecenie zapłaty. Tylko kilka banków (BOŚ, Getin i Volkswagen
Bank direct) pobiera jednorazową opłatę za ich ustanowienie, wynoszącą 1 lub 2 zł.
Nieco częściej trzeba się jednak liczyć z podobną opłatą za każdą realizację polecenia
(Bank Pocztowy, BOŚ, BPH, BZ WBK, DnB Nord, Dominet, Invest-Bank i PKO BP). Z
poleceniem zapłaty wiążą się nie tylko wspomniane opłaty. W Nordea Banku i mBanku
nic nie płacimy za ustanowienie i realizację poleceń zapłaty, ale za to mamy stałą
miesięczną opłatę za korzystanie z takiej usługi (w mBanku wznosi 1 zł, w Nordea
Banku 2 zł). Czasami trzeba też zapłacić za wycofanie się z polecenia zapłaty, np. w
BOŚ Banku kosztuje to 3 zł, a w Inteligo 2,99 zł. W ING Banku zapłacimy za
zawiadomienie o niezrealizowanym poleceniu zapłaty (5 zł).
Nieco droższe będzie zlecenie stałe. Opłata za jego zdefiniowanie zależy od tego, czy
robimy to w oddziale, przez telefon czy przez Internet (ten ostatni kanał jest najtańszy).
Najwięcej zapłacimy definiując zlecenie przez telefon w mBanku, bo aż 4 zł. Klienci
zakładający stałe zlecenie w oddziale Deutsche Banku, Getin Banku, Kredyt Banku i
Nordea Banku będą musieli zapłacić 3 zł. W wielu bankach dyspozycja zlecenia
stałego jest jednak darmowa, a w innych może taka być, jeśli zdecydujemy się na
kanał internetowy. Za samą realizację zlecenia często też trzeba zapłacić. I oczywiście
tak jak w przypadku poleceń zapłaty, musimy się liczyć w bankach z opłatami za
wycofanie czy modyfikację zlecenia.
Tabela opłat za zlecenia
stałe i polecenia zapłaty
Liczba kart płatniczych w
Polsce 2008Q3-2010Q3
Struktura wydanych kart według
poszczególnych systemów
kartowych 2010Q1-2010Q3
Struktura kart płatniczych
w podziale na rodzaje
Karta kredytowa Gold i Silver w
Alior Banku






wysoki limit kredytowy – nawet do 80 tys. zł;
darmowy pakiet ubezpieczeń assistance;
zwrot do 1% od każdego zakupu dokonanego kartą
dzięki usłudze CashBack;
możliwość ustalenia indywidualnych limitów
transakcyjnych do karty, indywidualnego kodu PIN
oraz cyklu rozliczeniowego;
oprocentowanie kredytu zmniejsza się wraz ze
wzrostem zadłużenia;
możliwość dokonania z rachunku karty przelewu,
który traktujemy jak transakcję bezgotówkową.
Karta Debetowa
VISA Electron 24h Business
Services Polbank




Karta Debetowa służy do realizacji płatności w punktach
handlowo-usługowych, wypłaty gotówki w bankomatach oraz
wpłat gotówkowych w bankomatach sieci Polbank EFG.
Karta ma zasięg międzynarodowy.
Za pomocą jednej karty można obsługiwać kilka rachunków
bieżących i kredytów odnawialnych w złotych.
Koszty związane z obsługą karty:
 Wydanie karty 5 zł
 Miesięczna opłata za użytkowanie karty 1 zł
 Wypłata gotówki w bankomatach:




Polbank EFG 0 zł
Euronet 0 zł
Innych banków krajowych 5 zł
Za granicą10 zł
Karta Obciążeniowa MasterCard
Business Bank BGŻ






swobodny dostęp do środków na całym świecie – możliwość
dokonywania transakcji bezgotówkowych w ponad 28 milionach
punktów handlowo-usługowych oraz pobierania gotówki w
bankomatach oznaczonych logo MasterCard w kraju zagranicą
możliwość dokonywania płatności w Internecie i za zamówienia
telefoniczne
większe bezpieczeństwo korzystania z karty dzięki wyposażeniu
ich w chip.
możliwość uzyskania dowolnej liczby kart do jednego rachunku z
odrębnym limitem dla każdej karty
ułatwienie rozliczania wydatków służbowych - brak konieczności
wypłacania pracownikom zaliczek i dokonywania przelewów
bankowych
pakiet bezpłatnych ubezpieczeń
Zagrożenia




Brak weryfikacji tożsamości płacącego kartą
przez sprzedawców w sklepie
Kradzieże danych przy płatnościach przez
internet
Kradzież karty (w tym zanim dotrze ona do
posiadacza)
Fałszerstwa
Przelew transgraniczny




Forma zwykłego polecenia przelewu
Kwota nie może przekraczać 50000 euro (do
państw EOG)
Łączny czas przekazywania środków nie może
przekroczyć 6 dni
Aby dokonać przelewu potrzebne są numery:
IBAN (International Bank Account Number) –
numer konta w formacie międzynarodowym oraz
BIC (Bank Identification Code) – kod
pozwalający na identyfikację banku za granicą
Przykład: Multibank






w przypadku przelewów realizowanych przez MultiBank, środki pieniężne są
przekazywane do banku odbiorcy najpóźniej w terminie do końca piątego dnia
roboczego, następującego po dniu przyjęcia wniosku o przelew
w przypadku przelewów przychodzących na rzecz klientów MultiBanku uznanie
rachunku odbiorcy następuje nie później niż do końca dnia roboczego
następującego po dniu otrzymania przez MultiBank środków
za wykonanie przelewu walutowego MultiBank pobiera opłaty określone w
Taryfie prowizji i opłat bankowych MultiBanku
do operacji w walucie innej niż waluta MultiKonta, MultiBank stosuje kurs
kupna/sprzedaży walut obowiązujący w MultiBanku. Aktualne kursy walut
stosowane przez MultiBank, ogłaszane są w placówce, za pośrednictwem
mulitlinii oraz na stronach internetowych, z uwzględnieniem zmiany kursów
walut w ciągu dnia operacyjnego
na życzenie banku zleceniodawcy, zleceniodawca jest zobowiązany do podania
numeru rachunku bankowego odbiorcy w standardzie IBAN oraz BIC banku
odbiorcy; w przypadku braku tych danych bank zleceniodawcy może pobrać
dodatkową opłatę
Zleceniodawca może wskazać stronę ponoszącą koszty
Czek podróżniczy




wystawiany przez bank lub inną instytucję finansową
na okrągłe kwoty pieniężne (np.100zł, 1000$)
nie posiada trasata (bo jest realizowany wewnątrz
instytucji emitującej)
realizacja następuje za pomocą dwóch podpisów
jest zawsze imienny i przedpłacony – dzięki temu
bezpieczny
Opłaty pobierane przez wybrane
polskie banki za sprzedaż i skup
czeków podróżniczych
Przykład: Czek podróżniczy
na 2000zł NBP
Czek podróżniczy wystawiony na
100$ przez American Express
Jak użyć czeku
podróżniczego? Przykład z
American Express




złożenie podpisu w lewym górnym rogu
czeku najszybciej jak to możliwe, w celu
ochrony w razie kradzieży itp.
dla bezpieczeństwa zaleca się zapisanie
numerów seryjnych czeku i trzymanie ich w
miejscu innym niż sam czek
czeki należy chronić podobnie jak gotówkę
aby użyć należy podpisać czek w lewym
dolnym rogu na oczach osoby przyjmującej
Money orders



są przedpłacone, więc bardziej zaufane niż
czeki, wystawia się je do określonej wartości
obecnie bardzo popularne w Stanach
Zjednoczonych i Indiach, w Polsce jak do tej
pory cieszą się raczej małą popularnością
w Polsce liderem w dziedzinie money orders
jest Western Union, współpracująca między
innymi z Bankiem Pekao S.A. – za jego
pośrednictwem można nadawać/odbierać
przekazy
Opłaty za realizację przekazu
za granicę w Western Union

Przykładowe ceny do większości krajów UE na
rok 2011:
Przykład: pocztowy przekaz pieniężny
Księstwa Brunszwiku, 1867
Dziękujemy za uwagę 