Transcript Prezentacija_Būsto kredito sutarčių viešumas

BŪSTO KREDITO SUTARČIŲ VIEŠUMAS.
l
LIETUVOS IR SKANDINAVIJOS BANKŲ BŪSTO
KREDITO SUTARČIŲ SĄLYGŲ PALYGINIMAS.
VYTAUTAS KALMATAVIČIUS
ADVOKATAS, PARTNERIS
VILNIUS, 2014-03-24
TURINYS
•
•
•
•
•
•
•
SUTARČIŲ BENDRŲJŲ SĄLYGŲ VIEŠUMAS
PALYGINAMOS SUTARTYS
SUTARTIES NUTRAUKIMAS
PRIEVOLIŲ ĮVYKDYMO UŽTIKRINIMO
PRIEMONĖS
KREDITO REFINANSAVIMAS
SANKCIJOS UŽ SUTARTIES PAŽEIDIMUS
SUTARČIŲ PAYGINIMO IŠVADOS
SUTARČIŲ SĄLYGŲ VIEŠUMAS
•
2001 m. Europos susitarimas dėl savanoriškojo elgesio kodekso, susijusio
su informacija, pateiktina iki būsto paskolos sutarties pasirašymo:
rekomenduojamas savanoriškas ESIL (Europos standartinis informacijos lapas) naudojimas.
Lietuvos bankai neprisijungę prie susitarimo.
•
2014 m. vasario 4 d. Direktyva „Dėl vartojimo kredito sutarčių dėl
gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto“ Nr. 2014/17/ES: privalomas ESIL
naudojimas.
•
LR Bankų įst. 56 str. 2 d.: Prieš sudarydamas sutartį dėl finansinių paslaugų teikimo, bankas
•
Tikslas:
privalo suteikti klientui išsamią informaciją apie finansinių paslaugų teikimo sąlygas, paslaugų kainą,
paslaugų teikimo terminus, galimas pasekmes bei kitokią informaciją, turinčią įtakos kliento
apsisprendimui sudaryti sutartį.
šia direktyva turėtų būti sukurta skaidresnė, veiksmingesnė ir konkurencingesnė vidaus
rinka, kurioje būtų naudojamos nuoseklios, lanksčios ir teisingos kredito sutartys dėl nekilnojamojo
turto, kartu skatinant tvarų skolinimą ir skolinimąsi bei finansinę įtrauktį, taigi užtikrinant aukšto
lygio vartotojų apsaugą... (2014/17/ES, preambulė, 6d.)
ESIL TURINIO
PRISTATYMAS
LIETUVOJE
ŠIUO METU
(1)
ESIL TURINIO
PRISTATYMAS
LIETUVOJE
ŠIUO METU
(2)
LIETUVOS BANKŲ PATEIKTOS BŪSTO KREDITO SUTARTYS
BANKAI, KURIE PATEIKĖ SUTARTIS
TYRIMUI:
BANKAI, KURIE SUTARČIŲ
TYRIMUI NEPATEIKĖ:
SKANDINAVIJOS BANKŲ PATEIKIAMOS SUTARTYS
•
Į prašymus pateikti sutartis neatsakė nei vienas bankas
•
Švedijoje naudojama Danske Bank (2011 m. spalio mėn.), ją galima rasti adresu:
http://www.danskebank.se/PDF/Blanketter/Allmanna Villkor-Skuldebrev-Danske-Bolan-Konsument.pdf
•
Suomijoje naudojama Nordea Bank (2012 m. spalio mėn.), ją galima rasti adresu:
http://www.nordea.fi/sitemod/upload/root/content/nordea_fi_uk/private/housing/terms_and_conditions/RH013EP.pdf
•
Švedijoje taikoma Nordea Bank (2012 m. spalio mėn.), ją galima rasti adresu:
https://www.nordea.se/sitemod/upload/root/content/nordea_se/privat/boende/filer/bolan_allmanna_villkor.pdf
SUTARTIES NUTRAUKIMAS
SUTARTIES NUTRAUKIMAS
MOKĖJIMŲ VĖLAVIMAI
LIETUVOJE
Teisė nutraukti sutartį siejama tik su
prievolės
įvykdymo
vėlavimo
terminu (jis svyruoja nuo 10 iki 120
kalendorinių dienų)
SKANDINAVIJOJE
Sutarties nutraukimas siejamas su:
prievolės neįvykdymo terminu ir
laiku neįvykdytos prievolės dydžiu.
•
•
•
•
•
jei ilgiau nei mėnesį nemoka įmokos, kurios vertė
viršija 10 proc. kredito sumos.
jei ilgiau nei mėnesį vėluojama sumokėti daugiau
nei vieną įmoką, pakanka, kad ši suma sudarytų 5
proc. pradinės paskolos sumos.
esminis vėlavimas negali tęstis ilgiau 6 mėn.
Negalima nutraukti sutarties, jei vėlavimas atsiranda
dėl paskolos gavėjo ligos, darbo praradimo ar kitos
panašios priežasties, nepriklausančios nuo paskolos
gavėjo valios, išskyrus, kai akivaizdžiai netikslinga tęsti
kredito santykius.
SUTARTIES NUTRAUKIMAS
KITI ATVEJAI
LIETUVOJE
SKANDINAVIJOJE
Ilgas sąrašas aplinkybių, dažniausiai sąrašas
nebaigtinis:
Tik keli atvejai, kai sutartis gali būti
nutraukta:
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Jei nevykdomos kredito gavėjo ir su banku
susijusių įmonių sudarytos sutartys
Laiku nepateikus informacijos apie sudarytas
kitas kredito sutartis
Sumažėjus pajamoms, net ir laiku mokant
įmokas
Už pakartotinį, neesminį sutarties pažeidimą
Apdraudus įkeistą turtą bankui nepriimtinoje
draudimo bendrovėje
Sąskaitos ar turto arešto atveju po 30 dienų
Pažeidus bet kokį įsipareigojimą numatytą
sutartyje (!)
•
Už melagingos informacijos pateikimą
Bankrutavus paskolos gavėjui
Už pakartotinį sutarties pažeidimą (kredito
gavėjui pakartotinai stipriai vėluojant mokėti
kredito įmokas)
Ženkliai sumažėjus įkeisto daikto vertei
PRIEVOLIŲ ĮVYKDYMO
UŽTIKRINIMO PRIEMONĖS
PRIEVOLIŲ UŽTIKRINIMO PRIEMONĖS
LIETUVOJE
SKANDINAVIJOJE
•
•
•
Teisė reikalauti pateikti papildomas prievolės
užtikrinimo priemones ir tais atvejais, kai įkeisto
bankui daikto vertė sumažėjo dėl nuo vartotojų
nepriklausančių aplinkybių
Teisė reikalauti pateikti papildomas užtikrinimo
priemones, esant tam tikriems sutarties
pažeidimams, kurie tiesiogiai nesusiję su
kredito grąžinimu (pvz., pakartotinai pažeidus
reikalavimą per 7 dienas bankui pateikti
dokumentus apie gaunamas pajamas)
•
Teisė reikalauti pateikti papildomas prievolės
užtikrinimo priemones tik tada, jei
užtikrinimo priemonės vertė sumažėjo dėl
paskolos gavėjo ar įkaito savininko kaltės
nėra pareigos pateikti bankui įkeisto turto
rinkos vertės ataskaitos, parengtos bankui
priimtinų turto vertintojų
KREDITO REFINANSAVIMAS
KREDITO REFINANSAVIMAS
LIETUVOJE
SKANDINAVIJOJE
Priešlaikinis grąžinimas apmokestinamas tiek
kintamų, tiek fiksuotų palūkanų atveju,
sudėtingas reguliavimas:
Kintamų palūkanų atveju
grąžinimas nemokamas
•
•
•
•
•
gražinamos prieš nustatytą terminą sumos
dydis (priešlaikinio kredito grąžinimo mokestis
mokamas, jei suma viršija 25 proc. negrąžintos
kredito sumos)
refinansavimo lėšų šaltinis (jei lėšos iš kito
banko – mokamas mokestis)
kredito ar jo dalies priešlaikinio gražinimo
dažnumas (pvz., nemokamai grąžinti galima
vieną kartą per kalendorinius metus)
kredito grąžinimo diena (pvz., nemokamai
kreditą galima grąžinti palūkanų nustatymo
dieną)
•
priešlaikinis
Fiksuotų palūkanų atveju kredito gavėjas turi
pareigą bankui kompensuoti palūkanų
skirtumą
Tačiau nustatytos palūkanų kompensavimo
„lubos“
SANKCIJOS UŽ SUTARTIES
PAŽEIDIMUS
SANKCIJOS UŽ SUTARTIES PAŽEIDIMUS
LIETUVOJE
SKANDINAVIJOJE
Numatytos tokios sankcijos:
Numatytos tokios sankcijos:
•
•
•
•
Delspinigiai
Neįvykdymo palūkanos
Baudos
Maržos padidinimas
•
•
Delspinigiai
Baudos
Delspinigiai: nuo 0,08 proc. iki 0,1 proc. per dieną
(29,2 – 36 proc. metinės palūkanos)
Delspinigiai: 5-7 proc. virš sutartimi nustatytos
palūkanų normos
Neįvykdymo palūkanos: apie 16 proc. metinės
palūkanos
Baudos: Danijoje naudojamoje sutartyje – 50
kronų
Baudos: nuo 500 iki 3000 litų (pvz., už įkeisto
buto išnuomojimą be banko sutikimo – 3 proc.
kredito sumos bauda (!)
Maržos padidinimas: 1-1,5 proc. Nenumatytas
maržos „atstatymas“ padengus pažeidimu
padarytus „nuostolius“
SUTARČIŲ PALYGINIMO IŠVADOS
•
•
•
•
•
Lietuvos bankų būsto kredito sutarčių bendrosios sąlygos 3-10 kartų ilgesnės nei Švedijoje ir
Suomijoje skelbiamos
Lietuvos bankų sutarčių bendrosios sąlygos teisine prasme yra ypatingai sudėtingos sutartys,
skirtos profesionalui, bet ne vartotojui
Didelė dalis nepalankių vartotojui Lietuvos bankų sutarčių sąlygų nėra naudojamos
Skandinavijoje veikiančių tų pačių bankų sutarčių sąlygose
Nežiūrint to, kad Lietuvos bankai skelbia esminę ESIL informaciją savo interneto puslapiuose,
ji visiškai neatskleidžia nepalankių vartotojui bendrųjų kredito sutarčių sąlygų
Tikslą sukurti skaidresnę, veiksmingesnę ir konkurencingesnę vidaus rinką, kurioje būtų
naudojamos nuoseklios, lanksčios ir teisingos kredito sutartys galima tik paskatinus bankų
konkurenciją bendrųjų sutarčių sąlygų atžvilgiu. Sutarčių sąlygos turi būti viešos ir vartotojai
privalo turėti galimybę rinktis tarp skirtingų bankų sutarčių sąlygų be jokių apribojimų
AČIŪ UŽ DĖMESĮ!
VYTAUTAS KALMATAVIČIUS
ADVOKATAS, PARTNERIS
T +370 5 2312211
E [email protected]
WWW.TRINITI.LT