Transcript Finantare Etica si Microcreditare

Finanțarea etică și
microcreditarea
Sesiune formare
martie 2012
Obiectivele modulului de instruire
• Înţelegerea conceptului de finanțare etică
• Exemple de instituții de finanţare etică
• Cum poate fi dezvoltat acest sector în România
• Înţelegerea conceptului de microcreditare
• Specificul instituțiilor de microcreditare şi tipul de servicii acordate
• Principalii factori de eşec în dezvoltărea unei mici afaceri de către o persoană
ne-bancabilă
Finanţarea etică
Finanţarea etică este un concept complex, până în prezent insuficient
recunoscut de către legiuitorii statelor membre ale Uniunii Europene.
Finanţarea etică reflectă nevoia societăţii de mai multă moralitate, echitate,
solidaritate şi accesibilitate în domeniul financiar. Ca alternativă la sistemul de
finanţare clasic, sectorul de finanţare etică, ce poate fi definit ca fiind un
serviciu financiar, este caracterizat prin:
utilitate - adaptat nevoilor cetățenilor/clienților
dimensiunea locală - localizat geografic în funcție de clienți
transparență - transparent în ceea ce privește atât fondurile cât și circuitul
financiar
moralitatea - care face uz de fonduri în scopuri morale adecvate
generare de finanțări pentru inițiative etice și solidare
Actori principali implicați în finanțarea etică
Bănci etice: O bancă etică este o bancă interesată de impactul social și
de mediu al investițiilor și împrumutorilor acordate.
Instituții de micro-finanțare: acordarea de servicii financiare clienților cu
venituri mici, care, în mod normal, nu au acces la serviciile bancare
tradițional
Inițiative de auto-ajutorare/cooperative/uniuniile de creditare.
.
Instrumente principale în domeniul finanțării etice:
Fonduri pentru investiții etice: planuri colective de investiție în întreprinderi
care aduc o contribuție pozitivă societății și încearcă să evite acele
întreprinderi care dăunează societății, oamenilor și mediului înconjurător.
Finanțarea actorilor locali și a anumitor sectoare – amintim aici bănci care
finanțează cooperative, bănci care finanțează exclusiv actori locali, bănci
care finanțează exclusiv instituții de sănătate.
Există scheme de investiție sau servicii financiare care nu numai că
generează profit pentru investitori dar conțin și o contribuție îndreptată sub
formă de donație către organizații non-profit.
Exemple şi modele de bune practici
Banca Etica - Italia
http://www.bancaetica.com
Banca Etica este prima instituţie de finanţare etică din Italia.
CIGALES – Franţa
http://www.cigales-idf.asso.fr
Clubul Investitorilor pentru o Gestiune Alternativă și Locală
a Economiilor Solidare.
Microcreditarea 1/2
În strânsă legătură cu excluziunea socială, „excluziunea financiară” se referă la
acele situații în care o persoană întâmpină dificultăți în accesarea de servicii
financiare adecvate. O persoană este considerată exclusă din punct de vedere
financiar atunci când fie nu are acces la unele sau la toate serviciile oferite de
instituţiile financiare obişnuite din ţara de reşedinţă sau nu face uz de aceste servicii.
Listă de servicii financiare de bază considerate esenţiale pentru o persoană:
• deţinerea unui cont pentru a primi venitul;
• dispunerea de un cont bancar de tranzacţie ca un mijloc de efectuare a plăţilor;
• deţinerea unui cont de economii pentru a putea stoca bani;
• a avea accesul la credit negarantat pentru a gestiona deficite temporare de
numerar.
Microfinanţarea – scurt istoric 1/2
Originea conceptului
Microfinanțarea nu reprezintă o realitate nouă, grupuri de economisire
și creditare activând de secole, în diverse societăți și pe diverse
continente.
Instituțiile formale de economisire și creditare pentru săraci sunt și ele
prezente de multe decenii, oferind servicii persoanelor care au fost
excluse de la serviciile băncilor comerciale.
Microfinanţarea – scurt istoric 2/2
De la Gulliver la microfinanțare
Una dintre primele și cele mai longevive organizații de microcreditare
a fost înființată la începutului anilor 1700 de către Jonathan Swift,
scriitor irlandez – sistemul de fonduri de credit irlandez.
În anii 1800 s-au dezvoltat în Europa mai multe instituții mari de
microfinanțare, în special localizate în rural și în zonele urbane de
sărăcie (bănci populare, uniuni de credit și economisiri, cooperative de
credit).
Conceptul de uniune de credit a fost dezvoltat de Friedrich Wilhelm
Raiffeisen, care a fondat la jumătatea sec.19 prima bancă
cooperatistă de credit pt. fermieri în Germania rurală.
Microcreditarea 2/2
Microcreditarea reprezintă o parte a activităţii de microfinanţare, referindu-se la
activitatea de acordare de împrumuturi de mici dimesiuni (microcredite), unor
persoane/actori economici care sunt excluşi de la servicii financiare tradiţionale.
Comisia Europeană defineşte „microcreditul” ca fiind un împrumut sub
25.000 euro, destinat dezvoltării antreprenoriatului şi microîntreprinderilor.
Impactul acestui tip de împrumut trebuie să fie dublu:
impactul economic – care permite dezvoltarea de activităţi generatoare de
venit pentru iniţiator
impactul social – care permite o contribuţie la incluziune socială şi la o mai
buna incluziune financiară a persoanelor
Microfinanțarea se deosebeşte de creditarea bancară prin faptul că ea este
orientată spre nevoile particulare ale clientului având ca scop final nu profitul
organizaţiei ci bunăstarea clientului.
Principalele criteriile care definesc microcreditarea se referă la:
•mărimea creditului
•utilizatorii ţintă
•perioada de rambursare scurtă
Microcreditele pot fi acordate unui grup de persoane sau individual:
•împrumuturi acordate unui grup de persoane: acesta este cunoscut şi sub
denumirea de grup de împrumut solidar şi se referă la un mecanism financiar care
permite mai multor persoane să aibă acces la microcredit printr-o garantare mutuală
a împrumutului (o formă de gaj colectiv).
•Împrumuturi individuale: acestea sunt acordate unei singure persoane care nu
necesită garanţi colaterali
Microfinanţarea
Originea conceptului
Microfinanțarea îşi are originile ca şi concept şi dezvoltare inițială în
Asia.
În anul 1976, profesorul Muhammad Yunus, şeful Programului de
Economie Rurală de la Universitatea din Chittagong, a lansat un
proiect de cercetare pentru a examina posibilitatea de a concepe un
sistem de oferire de credite şi servicii bancare destinate persoanelor
sărace din zonele rurale din Bangladesh.
În România, primele societăţi de microfinanţare au apărut în 19921993 în:
-Oradea (Fundaţia Romcom – www.romcom.ro) şi
-Târgu Mureş (Asociaţia Izvor, actualmente Opportunity Micro Credit
România – www.opportunity.ro).
Aceste organizaţii au apărut în contextul începerii dezvoltării sectorului
micilor afaceri care aveau nevoie, pe lângă sprijin financiar, de
instruire specifică şi consultanţă. Datorită lipsei de experienţă
specifică în afaceri, micii intreprinzători aveau nevoie de instruire şi de
consultanţă, precum şi de oportunităţi de a interacţiona cu alţi oameni
de afaceri.
Există trei categorii principale de actori întâlniţi pe piaţa serviciilor de
microcreditare:
prima categorie se referă la actori de inspiraţie cooperativistă:
specificitatea acestui tip de sistem este de a construi instituţii de
microcreditare, plecând de la membrii organizaţiei. Una dintre cele mai
cunoscute forme în acest sens este reprezentată de către cooperativa
de creditare;
a doua categorie se referă la organizaţii neguvernamentale cu
obiectivul de a realiza o activitatea de intermediere financiară;
a treia categorie se referă la bănci existente pe piaţă, care se
specializează în servicii de microfinanţare pentru micro-antreprenori.
Instituții de microfinanțare din România
•ROMCOM Invest cu sediul în Oradea, www.romcom.ro;
•Opportunity Microcredit cu sediul în Târgu Mureș, www.opportunity.ro;
•Patria Credit cu sediul în București, www.patriacredit.ro;
•Centrul de dezvoltare economică cu sediul în București, www.cde.ro;
•Societatea de microfinanțare rurală FAER cu sediul în Reghin, www.faer.ro;
•LAM Microcredit cu sediul în Ilieni, jud. Covasna, www.lamilieni.ro;
•Express Finance cu sediul în Timișoara, www.express-finance.ro;
•Grup Financiar IFN SA cu sediul în Galați;
•COOP OMENIA http://www.carp-omenia.ro/Despre_noi.htm;
•Good bee Romania;
•FAER;
•Aurora Credit şi Fair Credit House (concentraţi îndeosebi asupra clienţilor
urbani şi din zone periurbane).
CE ESTE INSTRUMENTUL DE MICROFINANŢARE
PROGRESS?
Instrumentul
european
de
microfinanţare
Progress
(microfinanţarea Progress) a fost lansat în 2010 pentru a
facilita accesul întreprinderilor mici la microcredite
(împrumuturi mai mici de 25 000 de euro).
Instrumentul nu oferă fonduri direct antreprenorilor, ci sprijină
furnizorii de microcredite selectaţi la nivelul UE, oferindu-le:
garanţii, reducând astfel riscul unor eventuale pierderi
finanţare, pentru a mări volumul de microcredite.
Furnizorii de microcredite pot fi bănci publice sau private,
instituţii nebancare şi organizaţii non-profit care acordă
microfinanţare.
Formatori:
Elena Anamaria NIŢĂ - Serviciul APEL
Lorena STOICA - INTEGRA
Centrul de resurse pentru iniţiative etice şi solidare
Timişoara, Bvd. Bogdan Petriceicu Haşdeu nr. 11, 300016, jud. Timiş
tel. 0356.422.403, (5), 0771.233.729, fax: 0356.422.405
[email protected], [email protected], web: www.cries.ro, www.comert-echitabil-romania.ro,
www.asatromania.ro, www.asat.ecosapiens.ro