Transcript BAGIAN 10 ANALISA KREDIT

BAGIAN 10
ANALISA KREDIT
SYARAT BANK TEHNIS
5 C’s :
1. Character
2. Capacity
3. Capital
4. Collateral
5. Condition of Economy
Character



Melihat data pribadi, watak kejujuran dari pimpinan
perusahaan untuk memenuhi kewajibannya
Mengenal lebih dekat customer (close to the
customer)
Aktivitas calon debitur dalam perbankan
Capacity


Kemampuan pimpinan, karyawan dalam manajemen
dan keahlian dalam bidangnya
Kemampuan perusahaan calon penerima kredit
dalam memenuhi kewajiban melunasi hutang dan
pembayaran bunganya dengan melihat:
•
•
•
Laporan Keuangan perusahan saat ini dan 2 tahun yang lalu
Angka realisasi produksi/penjualan/pembelian yang lalu
Proyeksi Laba rugi perusahan dan rencana
produsi/penjualan dan pembelian yang akan datang
Capital
Kemampuan posisi finasiil perusahaan secara
keseluruhan yang dapat dilihat pada komposisi
tangiable net worthnya, dengan menilai :
 Likuiditas perusahaan
 Solvabitas perusahaan
 Rentabilitas perusahaan
Collateral
Menunjukkan besarnya aktiva yang akan diserahkan
untuk diikat sebagai jaminan atas kredit yang akan
diberikan. Hal ini dengan pertimabangan:
• Adanya moral obligation dari peminjam bahwa
kredit yang dinikmatinya itu diikat dengan
barang/akiva milik/perusahaannya
• Kemampuan jaminan untuk dijadikan uang dalam
waktu relatif singkat tanpa mengurangi nilainya.
Condition of economy




Keadaan ekonomi yang akan mempengaruhi
perkembangan usaha calon debitur
Kondisi usaha peminjam dibandingkan dengan
usaha sejenis di daerah lokasi lingkungannya
Keadaan pemasaran/pangsa pasar yang potensiil
dari uasaha calon debitur
Kebijakkan pemerintah yang akan mempengaruhi
prospek usaha calon debitur
PENILAIAN KELAYAKAN USAHA
Selain 5 C’s Bank akan menilai kelayakan usaha
dari calon peminjam :
1.
Aspek umum
2.
Aspek ekonomi/komersiil
3.
Aspek tehnis
4.
Aspek yuridis
5.
Aspek dampak lingkungan
6.
Aspek keuangan
Aspek umum
Diteliti masalah:
 Bentuk, nama, alamat perusahaan
 Susunan pengurus
 Bidang usaha
 Jumlah karyawan
 Bank yang dipakai
 Strutur organisasi
Aspek ekonomi/komersiil






Pemasaran dan harganya
Jumlah produk dan penjualannya serta harganya
Pasokan bahan mentahnya sreta harganya
Pesaing-pesaingnya
Market space dari produknya
Market share yang potensiil dapat diraih
Aspek tehnis







Lokasi pabrik
Bahan bakunya lokal/impor atau dekat lokasi pabrik
Bangunannya milik sendiri/sewa
Urutan proses produksi/lay out pabrik
Mesin dan peralatan yang digunakan
Tenaga kerja yang digunakan (gender, keahlian dan
tingkat upah)
Sumber energi (air, listrik, gas)
Aspek yuridis


Akte pendirian notarial
Ijin usaha, tempat usaha serta ijin-ijin lainnya
Aspek dampak lingkungan
Untuk pabrik/usaha saat ini diperlukan analisa dampak
lingkungan sehingga dapat dilihat apakah produk yang
dihasilkan dan juga pembuangan limbah perusahaan
akan mencemari lingkungan hidup
Aspek keuangan

Analisa ratio a/d Neraca dan Laba Rugi 3 tahun
terakhir
Laporan sumber dan penggunaan modal kerja
Proyeksi csh budet

Proyeksi Laporan keuangan

Penilaian proyek investasi
Perhitungan Modal kerja yang dibuthkan
Perhitungan kebutuhan kredit
Rencana angsuran kredit





Analisa laporan keuangan

Analisa ratio
o
o
Likuiditas, solvabilitas, rentabilitas, aktivitas
Analisa komperative horisontal dan vertikal
Analisa penggunaan modal kerja
SUDAH DIJELASKAN PADA BAGIAN 4
Rencana kas budget
o Menyusun estimasi penerimaan dan pengeluaran
menurut rencana operasi perusahaan
o Menyusun perkiraan atau estimasi kebutuhan dana
atau kredit dari Bank atau sumber-sumber lainnya
yang dipakai untuk menutup defisit kas karena
operasi perusahaan
o Menyususn kembali estimasi keseluruhan
penerimaan dan pengeluaran setelah adanya
transaksi finansiil.
o Kas budget yang final ini merupakan gabungan dari
transaksi operasional dan transaksi finansiil yang
menggambarkan penerimaan dan pengeluaran Kas
keseluruhan