שינויים בגביה בהוראת קבע חוזר המפקח על הבנקים 10/2015 מצגת הדרכה לסוכן רקע והסבר כללי חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב 09/2014 - וייכנס לתוקף ב 11/10/2015 עיקרי.
Download ReportTranscript שינויים בגביה בהוראת קבע חוזר המפקח על הבנקים 10/2015 מצגת הדרכה לסוכן רקע והסבר כללי חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב 09/2014 - וייכנס לתוקף ב 11/10/2015 עיקרי.
Slide 1
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 2
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 3
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 4
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 5
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 6
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 7
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 8
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 9
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 10
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 11
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 12
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 13
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 14
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 15
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 16
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 17
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 2
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 3
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 4
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 5
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 6
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 7
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 8
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 9
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 10
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 11
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 12
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 13
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 14
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 15
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 16
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה
Slide 17
שינויים בגביה
בהוראת קבע
חוזר המפקח על הבנקים 10/2015
מצגת הדרכה לסוכן
רקע והסבר כללי
חוזר המפקח על הבנקים פורסם ב09/2014 -
וייכנס לתוקף ב 11/10/2015
עיקרי החוזר
טופס הוראת הקבע החדש
למול הפניקס
ידיוהלקוח
הבנק
הלקוח למול
הקמת
הלקוחות
הקבע על
הקבע-הוראות
הוראתהקמת
הסדרת דרך
הגבלות קבע
להוסיףבהוראת
ללקוחותחדשות
מאפשר צרכניות
הגבלות
צרכניות על הוראת קבע-
תקרת סכום ותאריך תוקף להרשאה
רקע והסבר כללי
ציטוט מתוך המבוא לחוזר המפקח על הבנקים:
"תהליך העברת חיובים על-פי הרשאה מחשבון ישן לחשבון חדש בבנק אחר,
זוהה כאחד החסמים המרכזיים העומדים בפני לקוחות המעוניינים להעביר
חשבונם מבנק לבנק על מנת לשפר את תנאי התקשרותם עם הבנקים.
זהו תהליך מורכב ,הכרוך לעיתים בטרחה מרובה מצד הלקוח .מטרת
ההוראה היא להתמודד עם קשיים אלו ,בדרך של יצירת תהליך העברת
הרשאות יעיל ,מהיר ,וללא טרחה מצד הלקוח.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות
ובאישור הנגידה ,קבעתי הוראה זו".
שינוי טופס הוראת קבע
המפקח על הבנקים העביר נוסח חדש לטופס פתיחת הרשאה להוראת קבע
בבנק ,השינוי בוצע בכל טופסי הוראת קבע השונים ,וניתן להורדה מאתר
האינטרנט של החברה החל מ 08/10/2015 -בשעה 18:00
חיים ,פנסיה ,גמל ,השתלמות ובריאות (כולל סיעוד) ,כולל שינויים בטפסים הנלווים לערכות
טפסי מכירה –קוד מוסד 611
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל -קוד מוסד 511
הלוואות מפוליסות או חשבונות פנסיה -קוד מוסד 1066
בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים ,לא נוכל להעביר לבנקים החל מ-
11/10/2015טופס הוראת קבע ישן שאינו בנוסח החדש
במידה ויש ברשותך טפסים שנחתמו בימים אלו ,אנו נסכים להעביר לבנקים נוסח
ישן זה במידה ותעביר את הטופס עד ,22/10/2015ואנו מבקשים להדגיש כי ייתכן
והבנק יסרב לטפל בפתיחת ההרשאה עבור טופס ישן ,וההחלטה אם להסכים
לפתוח ההרשאה לפי הטופס הישן -שמורה לסניף הבנק בלבד.
חשוב להיערך לקראת תאריך זה וכבר כעת להחתים לקוחותייך על הטופס החדש.
במידה ויש ברשותך ערכות טפסים למכירה ,הכוללות טופס ישן ,יש להיערך
להחתמת הלקוח על הטופס החדש בלבד ,בצירוף לטופס המכירה הישן.
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
את העתק הטופס עם
חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך א'
לקוח פונה פיזית
לבנק עם טופס
הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
אישור בכתב מהבנק על
פתיחת ההרשאה
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
מצב קיים
לקוח פונה פיזית לבנק עם
טופס הוראת קבע
הלקוח מעביר להפניקס ,ישירות/באמצעות
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
הוראת הקבע בפוליסות של
הלקוח ומתחילה גביה
מצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
הרכז/חתם בהפניקס
מעדכן את הוראת הקבע
בפוליסות של הלקוח
ומתחילה גביה
הסבר על קוד מוסד-
עם כניסתו של הלקוח לאתר האינטרנט של הבנק ,חשוב להנחות את הלקוח לבחור בקוד
המוסד הנכון בהתאם למוצר הנמכר ,כפי שמופיע בטפסי הוראת קבע של המוצרים:
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
קוד מוסד
מוצרים רלוונטיים
מצב קיים
הרכז/חתם בהפניקס מעדכן את
ביטוחלבנק
לקוח פונה פיזית
באמצעות
ישירות/
להפניקס,
מעביר
עםאקסלנס אינווסט,הלקוח
פנסיה ,גמל והשתלמות ,תאונות
סיעוד,
אישיות,
תאונות
בריאות,
חיים,
הוראת הקבע בפוליסות של
טופס הוראת קבע
הסוכן ,את העתק הטופס עם חותמת הבנק
הלקוח ומתחילה גביה
611
511
ביטוח כללי -רכב ,דירה ,עסקים ,נסיעות לחו"ל
1066
הלוואות מביטוח חיים או פנסיהמצב חדש דרך ב'
לקוח נכנס לאתר
אינטרנט של הבנק ומבצע
פתיחת הרשאה לקוד המוסד
המתאים
הלקוח מעביר להפניקס,
ישירות/באמצעות הסוכן,
צילום של האישור מתוך
אתר הבנק
חתםבהפניקס
חתם
הרכז/
בהפניקס
הרכז/
הוראתהקבע
מעדכןאתאתהוראת
מעדכן
הקבע
בפוליסותשלשלהלקוח
בפוליסות
הלקוח
ומתחילהגביה
ומתחילה
גביה
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הבנק
ברצוננו להדגיש:
בפתיחת הרשאה עצמאית ע"י הלקוח (למול
אתר האינטרנט של הבנק או דרך סניף
הבנק) נדרש להקפיד למסור את אישור
הבנק על פתיחת ההרשאה לרכז/החתם,
לשם התחלת הגביה במערכות הפניקס
(אישור זה מהווה תחליף להוראת הקבע)
הקמת הוראות הקבע | לקוח למול הפניקס
מצב קיים – ללא שינוי
לקוח מעביר לפניקס
טופס הוראת קבע מקורי
הרכז בפניקס מעביר לבנק את
הטופס לצורך פתיחת הרשאה
ומעדכן את הוראת הקבע בפוליסות
של הלקוח ומתחילה גביה
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מצב קיים
הוראת קבע שנפתחת אינה מוגבלת בסכום או בתאריך
בכל שינוי (הגדלת פרמיה או רכישת פוליסה נוספת) -הגביה מתמשכת לפי
ההרשאה הקיימת
מצב לאחר כניסת התקנות
ללקוח שתי חלופות בפתיחת הוראה
• מצב קיים -ללא מגבלות
• הוספת הגבלות -תקרת חיוב להרשאה ותאריך תוקף להרשאה
הלקוח יוכל להוסיף את ההגבלות גם בהוראת קבע קיימת
בכל שינוי צפוי בפרמיה בפוליסה -במצב של גביה החורגת מגובה
החיוב/מתאריך התוקף – החיוב כולו יחזור!
• חריגה מתקרת החיוב -קוד החזרה " -10סכום שגוי"
• חריגה מתאריך תוקף ההרשאה -קוד החזרה " -2ביטול הרשאה"
הגבלות צרכניות
על הוראת קבע
להלן תרשימים של מספר דוגמאות
שיעזרו לך להבין את המשמעויות של
הטלת הגבלות צרכניות מצדו של הלקוח:
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪160
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
אירוע אוטומטי של
הגדלת החיוב
הצמדה/שינוי תעריף /סיום הנחה
חיוב חדש ₪ 160 -
אירועים נוספים אפשריים:
• הצמדה
• גביה כפולה עקב החזרת חיוב בחודש קודם
• תוספת בחיתום עוד בטרם גביה ראשונה
כל החיוב יחזור
עקב חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
₪100
₪250
פוליסה בפרמיה של ₪100
הוראת קבע עם מגבלת
חיוב של ₪150
רכישת כיסוי או פוליסה
נוספים ללקוח קיים-
חיוב חדש 250 -ש"ח
אירועים נוספים אפשריים:
• תוספת חיתום
• פוליסה נוספת על ידי מעסיק
• רכישת רכב/כיסוי חדש
•
•
•
כל החיוב יחזור עקב
חריגה מתקרה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
חידוש והתייקרות הפרמיה
לקיחת הלוואה נוספת
הוספת דמי אשראי בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע | תרחישים שונים
11/2015
12/2016
31.10.16
xx.xx.xxxx
רכישת פוליסת ביטוח כללי
עד ל( 10/2016 -כולל)
הוראת קבע עם תאריך
תוקף עד 31.10.16
שינוי תום תקופה
חידוש בביטוח כללי
לשנה נוספת
כל החיוב יחזור עקב
פקיעת תוקף ההרשאה
לא תתבצע גביה
בפוליסות הקשורות
להוראת קבע זו
אירועים נוספים אפשריים:
• רכישת פוליסת חא"ט ובריאות נוספת לטווח ארוך יותר מהקיימת
• פריסת הלוואה לתקופה ארוכה יותר
• שינוי מספר התשלומים בביטוח כללי
הגבלות צרכניות על הוראת קבע
מספר דגשים לשיחות מכירה או שירות עם לקוחותייך המבקשים בכל
זאת לנצל את זכותם הצרכנית ולהטיל הגבלות על הרשאות חיוב:
חשוב להקריא ללקוח הכיתוב המופיע בטופס החדש ומשמש כאזהרה:
"אם יישלחו על ידי המוטב חיובים שאינם עומדים בהגבלות שקבע
הלקוח ,הם יוחזרו על ידי הבנק ,על כל המשמעויות הכרוכות בכך"
עוד חשוב להרחיב את ההסבר ללקוח-
תקרת סכום החיוב :החיוב בפוליסות הינו דינמי ,צמוד למדד,
ובחלק מהמקרים הפוליסה כוללת לפי תנאיה שינויים דינמיים
בתעריף לאורך חיי הפוליסה -הטלת הגבלות עלולה לייצר מצב
שבעת התרחשות שינויים לפי תנאי הפוליסה ,תיווצר חריגה
מסכומי התקרה ,והחיוב יחזור מהבנק.
הגבלת תאריך תוקף ההרשאה :בחא"ט ובריאות הפוליסות
ארוכות טווח ,ובביטוח כללי יכולים להתרחש חידושים פעם בשנה
שיחייבו אותך לבצע תהליך מחודש למול הבנק להארכת ההרשאה
מדי שנה.
בהוראות קבע לחיוב החזרי הלוואות -לא תאושר הלוואה שבהקמתה
תימסר הוראת קבע עם הנחיות להגבלות צרכניות.
תודה