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SEGURO DE VIDA
• Desde el punto de vista social y económico, es
un método mediante el cual un grupo de
personas puede cooperar a disminuir los efectos
causados por la muerte prematura de alguno de
sus miembros.
• Desde el punto de vista del individuo es una
forma de crear una herencia en beneficio de
otros, en especial, la familia, independiente si
el jefe de familia muere prematuramente o a
una avanzada edad.
• Es aquel en el que el pago de la cantidad
estipulada en el contrato dependerá del
fallecimiento o supervivencia del asegurado en
un momento determinado
SEGURO DE VIDA
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CONTRATANTE
ASEGURADO
DATOS GENERALES
CAPITAL ASEGURADO
TIEMPO DE PAGO
BENEFICIARIOS *****
1ª Y 2ª, CAMBIO DE BENEFICIARIOS
IMPORTANCIA EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO
SEGURO DE VIDA
• PRINCIPAL COBERTURA
• MUERTE POR CUALQUIER CAUSA
• OTRAS COBERTURAS
• MUERTE ACCIDENTAL
• INVALIDEZ TOTAL Y PARCIAL PERMANENTE
• COBERTURAS ADICIONALES
• EXONERACIÓN DE PRIMAS
• ENFERMEDADES GRAVES
NECESIDAD DE
PROTECCIÓN
GARANTIZAR LA EXISTENCIA DE
UNA PROPIEDAD CON LA CUAL
HACER FRENTE A LAS DEUDAS
Y RECIBIR INGRESOS, EN CASO
DE MUERTE DEL JEFE DE
FAMILIA.
NECESIDAD DE
AHORRO
AHORRAR
DINERO
PARA
SATISFACER
LAS
FUTURAS
NECESIDADES DE INGRESOS.
LAS PÓLIZAS DE SEGUROS DE VIDA PUEDEN
SER ADQUIRIDAS PARA SATISFACER AMBAS
NECESIDADES EN DIVERSAS PROPORCIONES.
VALORES
GARANTIZADOS Son
derechos que el
asegurador concede al
tomador de las pólizas
de ahorro y mixtas,
una vez estipulado el
plazo estipulado en el
contrato.
• Es el monto que se va
generando anualmente, del
cual el asegurado puede
disponer,
aconsejable
desde el 3ª año
Rescate
(En
efectivo)
Anticipo (En
forma de
crédito))
Reducción
(Seguro
idéntico a
prima única)
Prorroga
(Seguro
distinto a
prima única)
• La prorroga consiste en
modificar
el
seguro
inicialmente contratado y
transformarlo en otro de
características distintas.
• El asegurado puede
disponer de una parte del
valor de rescate, en calidad
de préstamo, abonando un
interés preferencial.
• En caso de siniestro, el
capital se verá disminuido
en los anticipos ya retirados
• El asegurado puede suspender el pago de las primas,
sin que el aseguradora anule el contrato. La reducción
transforma la póliza en otra de la misma modalidad,
pero liberada del pago de primas y disminuyendo
proporcionalmente los capitales y prestaciones (la Cia.
Va descontando las primas del valor de rescate)
• El asegurado puede rehabilitar en cualquier momento
la póliza con la restitución de primas, pero se requerirá
nueva evaluación.
Art. 1141. (REHABILITACION).
Art. 1142. (VALORES
GARANTIZADOS
• Cuando el seguro ha caducado o ha quedado reducido en su valor por falta de pago de primas, el
asegurado puede, en cualquier momento, rehabilitar el contrato o reconvertirlo al valor original,
con el pago de las primas atrasadas y los intereses devengados, con o sin previo examen médico,
conforme estipule el contrato.
• A partir del tercer año de vigencia del contrato, o antes si así se estipula, el
asegurado tiene opción a los siguientes valores garantizados que de acuerdo a los
planes técnicos aprobados por la autoridad fiscalizadora correspondiente, deben estar
insertos en la póliza:
1) La conversión del seguro por otro saldado por una suma reducida ; (REDUCCION –
PRORROGA)
2) La prolongación de vigencia por un tiempo determinado ; (REDUCCION –
PRORROGA)
3) La terminación del contrato con el pago inmediato del valor de rescate,
(RESCATE)
4) El préstamo sobre póliza. (ANTICIPO)
•Los valores anteriores se calcularán según la reserva matemática correspondiente,
de acuerdo con normas técnicas
.
EDAD
• Influye en su esperanza de vida. Las posibilidades de fallecimiento de una persona de
treinta años, teóricamente son inferiores a las de una persona de sesenta.
Edad Actuarial
• Es la edad que la aseguradora considera que tiene una persona, para la aplicación de la
prima. Puede no coincidir con la edad social o normal.
• La edad actuarial es la que figura en tarifa y su calculo se hace teniendo en cuenta la
edad del asegurado sin fracciones de meses, es decir, por años completos. Estos años se
miden en mas o menos 6 meses.
• Por ejemplo, si un asegurado tiene 34 años, 5 meses y 2 días, la edad actuarial será aún
de 34 años. Si el asegurado tiene 34 años, 7 meses y 12 días, la edad actuarial pasaría a
ser 35 años.
Estado de Salud
• Una persona enferma tiene mas probabilidades de fallecimiento que una sana, así se
averigua el estado de salud mediante, declaraciones del asegurado (talla, peso,
antecedentes familiares y de enfermedades, intervenciones quirúrgicas, etc.).Pruebas
médicas si las declaraciones de salud indican alguna anomalía o el capital asegurado
excede de una determinada cuantía (reconocimiento médico, análisis de orina,
electrocardiograma, radiografía de tórax, análisis de sangre, etc.)
Actividades Extra Profesionales
• En general se refieren a los deportes que se practican. Hay deportes de cierta carga de
riesgo añadido de fallecimiento: alpinismo, paracaidismo, buceo, etc.
Hábitos
• Se refiere a los hábitos sociales, el no fumador y abstemio tiene menor riesgo que el que
fuma o toma alcohol
El riesgo Moral
• Un principio básico es que el contrato de seguro no comporte el lucro en ningún caso al
beneficiario del contrato, nadie debe desear que se produzca el evento. Se puede
aproximar al hecho de que el beneficiario no vaya a matar al asegurado para cobrar, en
parecido sentido a que el asegurado no vaya a suicidarse. La compañía debe estar segura de
ambas cosas.
El Interés Asegurable
• Se plasma en el principio de que NADIE VALGA MAS MUERTO QUE VIVO, que nadie tenga
mas capital del que merece su posición social. Así si una persona gana Bs. 20.000 al año, y
quiere contratar un seguro por Bs 1.000.000.está claro que sobrepasa su interés
asegurable. Para averiguar las aseguradoras suelen pedir un informe financiero del
asegurado.
•LOS MENORES SON LA CONJUNCION DE LOS PRINCIPIOS DE RIESGO MORAL E INTERES
ASEGURABLE, ¿QUÉ PERJUICIO ECONOMICO PLANTEA SI UN MENOR FALLECE?
Presentan anomalías y se desvían del
promedio del grupo de asegurados y por la
probabilidad de mortalidad muy alta, se
considera el riesgo no asegurable.
Riesgo
Estándar
Aquel que se ajusta al promedio del grupo
de asegurados y cuya mortalidad se toma
como base para el cálculo de tarifas.
Presentan buen estado de salud, sus
profesiones no entrañan peligro especial, no
practican deportes arriesgados.
PRIMA ESTANDAR
RECHAZADO
Riesgo no
asegurable
Presentan anomalías y se desvían del
promedio del grupo de asegurados y por la
probabilidad de mortalidad muy alta, se
considera el riesgo en ese momento no
asegurable.
Se aplaza el aseguramiento
por tiempo determinado,
observando si se producen
cambios
CLASES
DE
RIESGOS
Riesgo
Aplazado
Riesgo
Agravado
Aquel que por presentar anomalías, se
desvían del promedio del grupo de
asegurados, siendo por tanto, su mortalidad
mas alta.
SOBRE PRIMA
SEGUROS
DE VIDA
RIESGO
AHORRO
MIXTOS
Fallecimiento
Vida
Fallecimiento
- Vida
Duración
• Duración: Es de un año renovable. El seguro puede renovarse
tácitamente con el correspondiente pago de la prima. La compañía
puede exigir pruebas medicas cada cierto tiempo. Habitualmente
finaliza el contrato a los 65 años.
Garantías
• Se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el
capital contratado si el asegurado fallece durante la
vigencia del contrato
Primas
• La prima es natural, ya que corresponde con la edad
biológica del asegurado en el año en que contrata la póliza
y en las renovaciones la prima va incrementando en función
a la edad.
• Es un seguro otorgado a un grupo de personas, bajo un mismo
contante. Generalmente, lo toman las empresas para cubrir las
responsabilidades económicas que les conllevaría el fallecimiento de
Definición
su personal.
Duración
• El seguro dura, el tiempo que el trabajador cumple sus
funciones en la empresa.
• Se
Garantías
Primas
garantiza a los beneficiarios el capital contratado,
inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, ocurra
cuando ocurra.
•Las primas, generalmente son pagas al contado, dependiendo de la
organización administrativa de la empresa.
DEFINICIÓN
LOS MAS
USUALES
CARACTERÍSTIC
AS
• Son aquellos que acompañan al seguro principal ofreciendo
mas coberturas al asegurado, y no constituyen por sí solos
una modalidad de seguro.
• Fallecimiento Accidental (Doble, triple indemnización)
• Invalidez total y permanente.
• Exoneración de primas.
• Enfermedades graves
• No pueden contratarse fuera del seguro principal.
• Se anulan al vencimiento, con el rescate o reducción del seguro
principal o al producirse el hecho que cubren y quedan anulados
hasta los 65 años.
• Se pueden contratar conjuntamente o sólo uno de ellos.
Definición
Seguros
Mixtos
• Es una combinación de seguros de
riesgo
y
ahorro
y
cubren
simultáneamente dos posibles
situaciones:
• En caso de fallecimiento del
asegurado, se entregará a los
beneficiarios
los
capitales
previstos en la póliza.
• Si el asegurado llega con vida, el
asegurador entregará al asegurado
las prestaciones garantizadas para
esa contingencia.
DE CAPITAL Y PRIMAS FIJAS
Póliza
Estándar
Pólizas
Bolivia
• No es normal que los aseguradores de vida excluyan riesgos
de la cobertura. En ocasiones se excluyen las muertes
causadas por accidentes de aviación, excepto los que
ocurren en vuelos regulares de las líneas comerciales.
También se excluyen guerras. No existe uniformidad en las
cláusulas de riesgos excluidos. La póliza estándar tiene muy
pocas excepciones, es un auténtico acuerdo a todo riesgo
• Participar como conductor o acompañante en competencias de
velocidad.
• Viajar como piloto o asistente de vuelo o viajar como pasajero en
transporte aéreo privado y helicópteros no autorizados.
• Guerra internacional y guerra civil, hechos que se califican delitos
contra la seguridad del estado, fusión o fusión nuclear o
contaminación radioactiva y catástrofes naturales.
• Muerte causada por un beneficiario.
• Intervención directa o indirecta del asegurado en actos delictuosos.
Ej.: Un asegurado que transportaba mercadería de contrabando es
muerto por la Policía Aduanera.
INDISPUTABILIDAD: El asegurador
no puede alegar reticencia o
inexactitud si han transcurrido mas
de dos años de vigencia de la
póliza, salvo mala fe.
Se justifica por el deseo de
proteger a los beneficiarios de las
demandas
dudosas
de
un
asegurador
que
demanda
declaraciones del difunto, de lo
cual es imposible que pueda
defenderse
SUICIDIO: Si el asegurado no se
suicida dentro de dos años, el
asegurador
no
puede
negar
responsabilidad por un suicidio
posterior. El periodo se justifica
suponiendo que si el asegurado
planeaba suicidarse, probablemente
cambiara de opinión después del
período de tiempo. º
RENTA POR INCAPACIDAD: Tiene un
periodo de carencia de 4 a 6 meses y
caduca si la incapacidad no se ha
registrado antes de los 55 años o al
vencimiento de la póliza. Otorga una
renta mensual en caso de ITP, puede
ser
de
manera
vitalicia
por
normalmente no se extiende mas allá
de la fecha de expiración de la póliza
o hasta los 65 años de edad lo que
ocurra primero.
DENUNCIA
•DE INMEDIATO SE CONOZCA ACERCA DEL FALLECIMIENTO, SEGÚN EL CÓDIGO 3 DIAS; SIN EMBARGO, SE
ACEPTA POR FUERZA MAYOR JUSTIFICADA
•POR PARTE DEL BROKER, CONSTAR EN CONTABILIDAD QUE TIENE EL SEGURO SIN MORAS DE PAGO
DOCUMENTACIÓN
PRONUNCIAMIENTO
•DENUNCIA ESCRITA
•CERTIFICADO DE DEFUNCIÓN (ORIGINAL)
•CERTIFICADOD DE NACIMIENTO DEL FALLECIDO (ORIGINAL)
•DEPENDIENDO EL FALLECIMIENTO DOCUMENTACIÓN ADICIONAL, (LAS REQUERIDAS POR LA
ASEGURADORA)
•DOCUMENTACIÓN DE LOS BENEFICIARIOS
• LA ASEGURADORA LUEGO DE TENER TODOS LOS DOCUMENTOS REQUERIDOS, TENDRÁ 30 DÍAS
PARA REALZIAR EL PAGO