Transcript laenusumma - Minuraha.ee

FINANTSAABITSA TUTVUSTUS
IGAPÄEVASED PANGATEENUSED
LAENAMINE
LY HÕBE
Ettevõtete panganduse valdkonnajuht, Sampo Pank
Finantskirjaoskuse toimkond, Eesti Pangaliit
Eesti Pangaliit
PANGANDUSE PÕHIALUSED
PÕHIFUNKTSIOONID:
 Hoiuste kaasamine
 Laenamine
TÄIENDAVAD TEENUSED:
 Arveldusteenuste pakkumine
 Investeerimisteenuste pakkumine
FINANTSAABITSA TUTVUSTUS
TÄNASED TEEMAD
 Laenuga seonduvad põhimõisted
 Eraisikute laenude liigid
 Makseraskustes klient
 Igapäevased pangateenused
Eesti Pangaliit
LAEN EHK KREDIIT
 raha võlgu andmine või
 raha võlgu võtmine
teatud ajaperioodiks
Laenuintress on raha hind ehk
 tasu riski võtmise eest
 tasu laenu kasutamise eest
MÕISTED 1/11
 Laenusumma ja valuuta
 Intress
 Maksegraafik
 Tähtaeg
 Tagatis
 Omafinantseering
MÕISTED 2/11
KREDIIDILIMIIT maksimaalne summa, mille ulatuses võib klient oma
arvelduskontoga miinusesse minna.
LAENUSUMMA maksimaalne rahasumma, mille klient kohustub
koos laenuintressidega tagastama lepingus toodud
tingimustel ja/või vastavalt Laenu tagastamise
graafikule.
MÕISTED 3/11
INTRESS:
laenusaaja poolt raha kasutamise eest
laenuandjale makstav tasu
Intress jaguneb:
 Fikseeritud intress (nt.15%)
 Ujuv (muutuv) intress (nt. 6 kuu EUR+
riskimarginaal)
MÕISTED 4/11
Fikseeritud intressimääraga laen
laen, mille intressimäär jääb muutumatuks
laenuperioodi lõpuni
Ujuva intressimääraga laen
laen, mille intressimäär muutub kindla
sagedusega tulenevalt intressimäärade
muutustest pankadevahelisel rahaturul
MÕISTED 5/11
RISKIMARGINAAL
osa intressimäärast, mis lisandub
baasintressimäärale ning sõltub laenuprojekti ja
kliendi finantseerimisega kaasneva riski
suurusest
KREDIIDIKULUKUSE MÄÄR – laenu kasutamise
eest protsentides arvutatav kulude koormus
MÕISTED 6/11
ANNUITEETGRAAFIK 1/2
laen, mille puhul toimuvad laenu tagasimaksed
võrdsete summade kaupa kindlate perioodide
järel
laenusumma
intress
Annuiteetgraafik
põhiosa
põhiosa
laenu tähtaeg
MÕISTED 7/11
ANNUITEETGRAAFIK 2/2
+ alguses on maksed väiksemad
+ stabiilne kuumakse
- suurem intressikulu
- laenujäägi tagastamine graafiku alguses väga
aeglane
MÕISTED 8/11
VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 1/2
laen, mille põhiosa makstakse tagasi võrdsetes osades
kogu laenuperioodi vältel
laenusumma
Fikseeritud (võrdse)
põhiosamaksega
graafik
intress
põhiosa
laenu tähtaeg
MÕISTED 9/11
VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 2/2
+ laenujääk väheneb kiiremini
+ intressikulu väiksem
+ maksekoormus väheneb pidevalt
- alguses maksed suuremad
- ebastabiilsemad rahavood
MÕISTED 10/11
laenusumma
intress
põhiosa
põhiosa
laenu tähtaeg
laenusumma
Erigraafik
(bulletgraafik)
Maksepuhkusega
annuiteetgraafik
intress
põhiosa
laenu tähtaeg
MÕISTED 11/11
TAGATIS
tagatislepinguga panga kasuks koormatud vara
OMAFINANTSEERING
kliendi omaosalus nt. kinnisvara soetamisel, mis
sõltub ostetava kinnisvara väärtusest ning
vanusest
PÕHIMÕTTED LAENUDE ANDMISEL
 Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime
 Laenamine peab tuginema analüüsile
 Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise
võimega
 Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise
allikas
 Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadav
 Laenusaaja omafinantseering peab olema piisav
 Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete
arengutega
LAENURISKID:
NELI KOHUSTUSLIKKU KÜSIMUST
 Laenuvõtja neli küsimust iseendale:
 Maksevõime: kui suurt intressi
suudan tasuda?
 Säästud: mis saab, kui
sissetulekud vähenevad?
 Muud laenud ja liisingud: kui
kui palju raha jääb teiste
kohustuste täitmiseks?
 Puhver: kas ja millised on
võimalused võimaliku
laenukoormuse tõusuga
toimetulemiseks?
Väldi võlgnevuste
teket - pöördu panga
poole enne, kui
probleem jõuab
süveneda
Sissetuleku
vähenemise ohu korral
vaata koos oma
kliendihalduriga
laenugraafik üle ja otsi
võimalusi
maksekoormuse
vähendamiseks
ERAISIKUTE LAENUD
 Arvelduskrediit
 Tarbimislaen
 Riiklik õppelaen
 Eluasemelaen
 Krediitkaart
ARVELDUSKREDIIT
ARVELDUSLAEN
lühiajalise limiidiga laen, mis on mõeldud ajutiste
vajaduste finantseerimiseks
ARVELDUSLAENU OHUD
laenu tagastamine perioodi lõppemisel
TARBIMISLAEN
TARBIMISLAEN
on laen kodumasinate
või sõiduauto
soetamiseks, õppevõi reisikulude ning
eluaseme remondi
finantseerimiseks
RIIKLIK ÕPPELAEN
ÕPPELAEN
on üliõpilastele antav riigi tagatud laen hariduse
omandamisega kaasnevate kulutuste katmiseks
ELUASEMELAEN
ELUASEMELAEN (K.A. HÜPOTEEKLAEN)
on laen, mille eesmärgiks on eluaseme ostmine,
ehitamine või renoveerimine
AUTOLIISING
LIISING
on tehing, mille
puhul rentnik
kasutab
kokkulepitud
perioodi jooksul vara
tasudes selle eest
rendimakseid
KREDIITKAART
KREDIITKAART
on pangakaart, millega võib teha kaarditehinguid
lepingus määratud krediidilimiidi ulatuses
KIIRLAEN
KIIRLAEN
 Kergesti kättesaadavad
 Kõrge intressimäär
 Lühike periood
 Suured kuumaksed
 Kiireim ja lihtsaim viis oma tuleviku rikkumiseks
KIIRLAENUDE OHUD
 Võetakse liiga kergekäeliselt ja ei mõelda läbi tegelikku
kulu
 Võetakse ka ilma tagasimakse võimalust omamata
 Püütakse lahendada juba tekkinud probleemi ehk siis
laenatakse juurde olemasolevate laenukohustuste
katmiseks
 Pangad ei anna tulevikus laenu
 Info Maksehäireregistrisse
SMS LAEN
SMS LAENU HINNAD
Laenu tähtaeg
15 päeva
30 päeva
1
1
Osamaksete hulk
2 kuud
3 kuud
4 kuud
5 kuud
6 kuud
60 päeva
90 päeva
120 päeva
150 päeva
180 päeva
2
3
4
5
6
LAEN 1000 KROONI
Krediidi netosumma
1000.-
1000.-
1000.-
1000.-
1000.-
1000.-
1000.-
Osamakse suurus
1200.-
1300.-
700.-
530.-
425.-
360.-
330.-
Krediidi brutosumma
1200.-
1300.-
1400.-
1590.-
1700.-
1800.-
1980.-
Intressimäär aastas
480,00%
360,00%
308,30%
327,86%
302,48%
281,26%
286,33%
Intressi kogusumma
200.-
300.-
400.-
590.-
700.-
800.-
980.-
Krediidi kulukuse määr aastas
5569,39%
2229,81%
1454,83%
1714,74%
1384,32%
1151,38%
1203,77%
RASKUSTES KLIENDI TÜÜPOMADUSED
 Muutuvpalga osatähtsus suur, sõltuvus renditulust
 Tööjõupuudustest tulenevalt ülekuumenenud palgaga
 Peres üks tulutooja/ pereliikmed töötavad ühes valdkonnas
 Omafinantseeringu osa üldiselt väike, säästud puuduvad
 Segased pere- ja sõbrasuhted, puudub kaastaotleja seotud
varaga
 Maksevõime piiripealne juba lepingu sõlmimisel
 Passiivsus kulutuste piiramisel, ületarbimine
Ja seega on põhjusteks …
Allikas: Swedbank
13-04-2015
MAKSERASKUSTE PÕHJUSED






Töötus
Palga viivitus
Palga vähenemine
Töökoha vahetus
Tööandja probleemid
Hooletus
Allikas: Swedbank
13-04-2015
IGAPÄEVATEENUSED
Eesti Pangaliit
MAKSEKORRALDUS
MAKSEKORRALDUSED JAGUNEVAD:
 Pangasisesed maksed - kohe
 Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90
min
 Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL
sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel
 Mobiilimaksed
 Otsekorraldused
 Püsikorraldused
PANGAKAARDID
DEEBETKAART
 Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat
raha
KREDIITKAART
 Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi
arvelt
ELEKTROONILISED KANALID
ELEKTROONILISED KANALID JAGUNEVAD:
 Internetipank
 Telefonipank
 Mobiilipank
 Pangaautomaadid
MAKSEINSTRUMENDI VALIK
Valik sõltub:
 makse saaja asukohast (nt. siseriiklik või välismakse)
 makse kiiruse olulisusest (nt. tavamakse või kiirmakse)
 makseinstrumendi hinnast (nt. välismakse või tshekk)
 makse summalisest suurusest (nt. makse sooritamine
elektroonilistes kanalites piiratud summas või
pangakontoris piiramatus summas)
 makse tegemise regulaarsusest (nt. ühekordne makse
pangakontoris või regulaarne makse püsikorraldusega)
 makseviisist (nt. maksekorraldus või kaardiga tasumine)
Eesti Pangaliit
LÕPETUSEKS
Täiendav informatsioon:
Finantsaabits (peatükid 2 ja 6)
Pankade koduleheküljed
Täiendavad küsimused:
 [email protected]
 Tel. 5272097
Eesti Pangaliit