Transcript NB! Kaalumist vajav otsus

Finantsharidus
Igapäevased pangateenused
Laenamine
Triin Messimas
SEB eralaenude valdkonna arendusjuht
Pangaliidu finantskirjaoskuse toimkond
Eesti Pangaliit
Igapäevased pangateenused ja laenamine –
õpilase jaoks?
Teemad, millega tänane õppur kokku puutub:
 Arvelduskonto, pangakaart, internetipank
 Interneti kaudu ostmine, kaardimaksed, mobiilimaksed, sularaha
 Pere eelarve, isiklik eelarve, kulutuste jälgimine
 Õppelaen, õppelaenu käendamine
 Laenud, kiirlaenud, krediitkaardid
NB! Kasulik infoallikas: pankade kodulehed
Finantsaabitsa peatükid 2 ja 6
Eesti Pangaliit
Makseteenused. Makseteenuste pakkujad
 Makseteenused
 Sularaha kontole ja kontolt välja
 Maksekaardid, tšekid
 Sularahata arveldused
 Raha siirdamine
 Makseteenuste pakkujad (info www.fi.ee)
 Pangad
 Makseasutused – hoiuseid vastu võtta ei tohi, nende arvel laenu
ei anna (nt raha siirdamine)
 E-raha (elektroonseid maksevahendeid) väljastavad asutused
(nt elektroonne maksekaart, kuhu saab raha laadida)
Panga makseteenused
 Pankade tegevuse põhivaldkonnad:
 Hoiustamine- turvaline säästude kogumise ja säilitamise koht
 Laenud- säästjate ja laenajate huvide kokkuviimine
 Arveldused- raha liikumise kanal
 Arvelduskonto
 Alla 18-aastasele avab seaduslik esindaja. 7-17 aastane laps võib
seadusliku esindaja loal saada pangakaardi, teha internetipangas
makseid, võtta ja panna kontole sularaha
 NB! Kaalumist vajav otsus: tasuda üksiktehingute eest
või valida arvelduspakett?
Pangakanalid
 Pangakontor
 Internetipank
 Telefonipank
 Mobiilipank
 Pangaautomaadid
 NB! Kaalumist vajav otsus: sobiv/ soodus kanal ning selle
turvaline kasutamine
 Sobiv turvalisuse tase; kasutajatunnuse ja parooli valimine,
hoidmine, vahetamine, avaldamine, vajadusel blokeerimine
 Kanali erinevad lisavõimalused
Internetipanga turvalisus
NB! Pank hoiatab turvariskide eest Internetipanga avaaknas
Maksekorraldus
 Maksekorraldus
 Pangasisesed maksed - kohe
 Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90 min
 Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL sisesed ja
siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel
 Mobiilimaksed
NB! Finantskohustuste korrektseks täitmiseks on kasulik teada
maksekorralduse teostamise tingimusi!
Otse- ja püsikorraldus

Makse
Püsikorraldus
Otsekorraldus
Alati sama
Muutuv
Ükskõik kes
Peab olema
 Regulaarsed maksed tehakse
kokkulepitud tingimustel makse
saaja korraldusel
 Eeldus – otsekorralduse
saajalepingu olemasolu
summa
Makse
saaja
Otsekorraldus

sõlminud
Püsikorraldus
 Regulaarsed maksed tehakse
maksja poolt etteantud
tingimustel
pangaga lepingu

NB! Kaalumist vajav otsus: kas
vormistada otse- ja
püsikorraldused?
Kas tellida e-arved?
Pangakaardid
 Deebetkaart
 Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat raha
 Krediitkaart
 Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi arvelt
• Määratud tagasimaksega kaart – tasumine kord kuus kindlal
kuupäeval; kindel aasta- või kuutasu
• Vaba tagasimaksega kaart – tasumine vastavalt omaniku
soovile; intress laenu kasutamise eest
• Järelmaksukaart – suurema ostu eest tasumine osade
kaupa, intress laenu kasutamise eest
Krediitkaardid
 Hüved
 Asendamatu maksevahend reisidel
 Turvalisem kui sularaha
 Lisapakkumised (reisikindlustus)
 Riskid
 Oht liiga kergekäeliselt kulutada
 Kõrge intress või muud tasud
 Vajalik on toimimispõhimõtetest aru saada – oht võlgu jääda
 Kaardiandmete kopeerimine, pettused
• NB! Nutikas lahendus internetis maksmiseks - virtuaalkaart
 Krediitkaarti kasuta pigem kui maksevahendit, mitte kui
laenuvõimalust!
 Hoia kaardiandmeid ja koode hoolikalt!
Vanarahvas arvas laenamise kohta

Laastutuli ja laenuleib ei kesta kaua

Võlg on võõra oma

Laiskus ajab laenama, tuimus tuhka tammuma

Laena häda ajal, maksa ka õigel ajal

Võõras raha põletab tasku

Laen on kerge anda, aga raske tagasi saada

Sõprus lõpeb seal, kus laenamine algab

Laenaja on sõber, tagasinõudja vaenlane

Tahad sõbrast lahti saada, siis laena sõbrale raha

Hoia laenu eest: ei tule keegi sind taga otsima
Laen versus võlg?
Laenamine versus säästmine?
Kui kulutuste tegemine (tarbimine) ja
sissetuleku saamine (tulud) ei toimu
üheaegselt, säästame või võtame laenu
NB!
Laenaja tarbib täna
rohkem ja tulevikus
vähem
 Säästja tarbib täna
vähem ja tulevikus
rohkem

Säästja lükkab edasi täna saadud tulu tarbimise ja soovib
selle eest intressi

Laenaja soovib ära kasutada osa ka tulevikus saadavast
sissetulekust ning tasub selle eest intressi

Raha vahetusväärtus väheneb ajas- intress peab olema
suurem kui kaotus raha väärtuse vähenemisest (inflatsioon)

Laenuandja (pank) viib kokku säästja ja laenaja- laenamine
on mõlemale poolele kasulik tehing
Võlg: Laenaja ei
suuda/ ei taha
tulevikus saadavast
tulust juba ette ära
kulutatud summat
tasuda
Panga põhimõtted laenude andmisel
 Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime
 Laenamine peab tuginema analüüsile
 Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise võimega
 Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise allikas
 Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadav
 Laenusaaja omafinantseering peab olema piisav
 Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete arengutega
Laenude liigid
Laenu otstarve
Ootamatu suurem
Kaupade (teenuste) ost, mida
Eluaseme ost, ehitamine või
väljaminek
kasutatakse mitu aastat
ümberehitamine
(1(2) kuupalga ulatuses)
Sobiv laenuliik
Arvelduslaen
Tarbimislaen
Eluasemelaen (kinnisvaralaen)
Laenusumma
Kuni 1(2) kuu sissetulek
Osa (ca 1/3) laenu kestvusajal
Osa (ca 1/3) laenu kestvusajal
saadavast sissetulekust
saadavast sissetulekust,
2/3 tagatise väärtusest
Tähtaeg
Limiit avatakse mõneks
Mõni aasta (oleneb
Kuni 40 aastat
kuuks (ka aastaks)
laenusummast ja
(sõltub tehtavate investeeringute
sissetulekutest, mitte pikem kui
mahust, eluaseme vanusest,
laenu eest ostetud kauba
laenusaaja sissetulekutest )
kasulik iga)
Tagatis
Sobivad erinevad tagatised
Ostetava, ehitatava või
(käendused, pandid)
ümberehitatava eluaseme pant
% kasutatud limiidilt
% laenujäägilt aastas
% laenujäägilt aastas
Tagasi-
Iga kuu intress, perioodi
Kord kuus intress laenujäägilt
Kord kuus intress laenujäägilt ja
maksmine
lõpus limiit suletakse
ja osa laenusummast
osa laenusummast
Intressi-
Kontole laekuv sissetulek
arvestus
Tagatised
 Hüpoteek – kinnisasja pant
 Annab pangale/ hüpoteegipidajale õiguse saada laen tagasi
kinnisasja müügist saadud raha arvel
 Hüpoteegi seadmisega seonduvad kulud – notaritasu ja riigilõiv
 Käendus – kohustus vastutada käendatava isiku kohustuse eest
solidaarselt
 On rahaliselt piiratud
 Kuigi käendajal on regressiõigus, vastutab ta võlausaldaja eest
võrdselt laenusaajaga
Riiklik õppelaen

Hariduse omandamisega seotud kulude katteks

Riik tagab laenu ja intresside tasumist pangale kehtestatud
maksimaalmäära ulatuses, kuid nõuab õppuri eest pangale tasutud summat
laenusaajalt tagasi
 Soodustused (maksepuhkus ja intressi tasumine riigi poolt) kuni lapse 3
aastaseks saamiseni, ajateenistuses või arst-residentidel residentuuris
õppimise ajal
 NB! Õppelaenu intresse ei saa maksustatavast tulust maha arvata!
 NB! Õppelaen tuleb tagasi maksta ning see mõjutab maksevõimet
pärast õpingute lõppu. Suurim risk makseraskuste tekkimiseks on
õpingute katkestamine
Liising
 Võimalus auto soetamiseks. Liisinguandja ostab liisinguvõtja poolt
soovitud auto ja annab selle liisinguvõtjale rendile
 Kasutusrent – liisinguvõtja kasutab autot liisinguperioodil
 Kapitalirent – liisinguvõtja saab viimase liisingu osamaksega
auto omanikuks
 NB! Kaalumist vajavad otsused:
 Liisingu liik
 Sissemakse ja jääkväärtuse suurus,
liisingperioodi pikkus
Kiirlaenud
Pank (krediidiasutus)
Laenukontor
Kaasab hoiuseid ja emiteerib madala
Kasutab omakapitali, võtab laene ja
riskiga võlakirju- laenuressurss on odav
emiteerib kõrge riskiga võlakirjulaenuressurss on kallis
Pakub laenusaajale finantsteenuste
Pakub vaid laenutooteid
paketti, sh arveldusteenuseid
Võtab riske kaalutletult laenates
Võtab suuri riske, laenates tagatise vastu
maksevõime vastu.
ja/või arvestades suure laenukahjude
määraga.
Laenuotsust tehes võtab vastutuse
Laenu andes ei võta vastutust
laenuotsuse kvaliteedi osas
laenuotsuse kvaliteedi osas
Äriplaan- pikaajaline kliendisuhe
Äriplaan – lühiajaline tulu
Laenuriskid:
Laenuvõtja neli kohustuslikku küsimust
 Laenuvõtja neli küsimust iseendale:
 Maksevõime: kui suurt intressi
suudan tasuda?
 Säästud: mis saab, kui
sissetulekud vähenevad?
 Muud laenud ja liisingud: kui
palju raha jääb teiste
kohustuste täitmiseks?
 Puhver: kas ja millised on
võimalused võimaliku
laenukoormuse tõusuga
toimetulemiseks?
Väldi võlgnevuste teket pöördu panga poole enne, kui
probleem jõuab süveneda
Sissetuleku vähenemise ohu
korral vaata koos oma
kliendihalduriga laenugraafik
üle ja otsi võimalusi
maksekoormuse
vähendamiseks
Kui makseraskused on juba käes …

Võta otsekohe ühendust panga laenuhalduriga,
kellega koos leiad lahenduse, näiteks:
 Maksegraafiku pikendamine
 Maksepuhkus (laenu põhiosa, (osaliselt) ka
intressimaksete katkestamine)
 Väikeste laenukohustuste (nt krediitkaardid)
ümberkorraldamine pikema tähtaja ning kindlate
kuumaksetega laenuks
 Äärmuslikul juhul eluaseme osaline väljaüürimine
või vahetamine odavama vastu (abi pakuvad
kinnisvarabüroode spetsialistid!)
 Mingil juhul ei ole lahendus kiirlaenude
kasutamine- see ainult süvendab probleemi!
NB! Varasem
pöördumine
tähendab
suuremat
lahenduste valikut!
Finantsteenuse pakkuja valimine
 Milleks on teenusepakkujat vaja?
 Millised lahendused on kõige sobivamad?
 Pakkumisi tuleb võrrelda!
 NB! Kasulik on tasuta nõustamisteenuse kasutamine!
Mida lastega arutada?
 Kokkuvõte lapse isiklikest kulutustest (abiks- pangaväljavõte!),
taskuraha või ise teenitud raha kogumise ja kasutamise plaani
koostamine
 Millised ohud varitsevad
 Sularaha kaasas kandes
 Kaardiga makstes
 Internetis makstes
 Mobiiliga makstes?
 Kas ja millal on laenu vaja? Kas võtaksid ise sõbralt/ annaksid
sõbrale laenu?