Transcript Seguro de Bienes Comunes
SEGURO DE BIENES COMUNES
Contenido 1.
¿Qué es el seguro de bienes comunes?
2.
¿Qué beneficios adicionales tiene el seguro de bienes comunes?
3.
¿Cuál es la situación de los seguros contra desastres naturales en Colombia?
4.
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de bienes comunes.
5.
La Cartilla de Bienes Comunes. Programa de Educación Financiera en Seguros
¿Qué es el seguro de bienes comunes?
Un seguro obligatorio para las copropiedades. Ley 675 de 2001.
• ARTÍCULO 15. SEGUROS. Todos los edificios o conjuntos sometidos al régimen de propiedad horizontal podrán constituir pólizas de seguros que cubran contra los riesgos de incendio y terremoto, que garanticen la reconstrucción total de los mismos.
• PARÁGRAFO 1o. En todo caso será obligatoria la constitución de pólizas de seguros que cubran contra los riegos de incendio y terremoto los bienes comunes de que trata la presente ley, susceptibles de ser asegurados.
• PARÁGRAFO 2o. Las indemnizaciones provenientes de los seguros quedarán afectadas en primer término a la reconstrucción del edificio o conjunto en los casos que ésta sea procedente. Si el inmueble no es reconstruido, el importe de la indemnización se distribuirá en proporción al derecho de cada propietario de bienes privados, de conformidad con los coeficientes de copropiedad y con las normas legales aplicables.
¿Qué beneficios adicionales tiene el seguro de bienes comunes?
Seguro copropiedades El seguro de Bienes Comunes y sus beneficios adicionales Incendio • Potencialmente catastróficos para la copropiedad.
Terremoto Otras coberturas Asistencias • • • • • • Hurto Daños por agua, anegación, inundación, granizo.
Terrorismo (AMIT) Explosión Responsabilidad Civil Directores y Administradores • • • • Vidrios Plomería Cerrajería Daños eléctricos
Situación de los seguros contra desastres naturales en Colombia.
Ola invernal en Cifras. Siniestros ocurridos entre abril de 2010 y noviembre de 2011
INFORMACIÓN ASEGURADORAS SINIESTROS TOTALES OLA INVERNAL CORTE A NOVIEMBRE DE 2011
18 No. Compañías afectadas Valor Siniestros Reportados (Millones) Número siniestros % Aseguramiento* % Aseg. Eje Cafetero** 623,944 10,750 7.3% 10%
COSTOS DE OLA INVERNAL – DATOS DEL ESTADO A SEPTIEMBRE 2011
(Cifras en millones) Costo Económico Total Costo de Recuperación 1ª Temporada 11,000,000 7,100,000 •Incluye datos reportados por motivo de la Ola Invernal desde junio de 2010 a noviembre de 2011 ** Pérdidas asegurada cercana a los 300.000 millones de 1999.
El porcentaje de aseguramiento en el país ante eventos catastróficos sigue estando por debajo del 10%, en los mismos niveles de hace 13 años, si se toma como referencia el terremoto del eje cafetero.
Ola invernal en Cifras discriminada por las dos temporada de lluvias entre 2010 y 2011
Recopilación y análisis de la información: EMERGENCIA EN CIFRAS 1ª Temporada (Datos del Estado)
Personas afectadas 3,480,451
INFORMACIÓN ASEGURADORAS ABRIL – DICIEMBRE 2010 1ª Temporada (Datos encuesta FASECOLDA)
Familias afectadas Pérdidas humanas 810,238 464 No. Compañías afectadas Valor Siniestros Reportados (Millones) 18 382.211
Personas heridas 566 Número siniestros 5.895
Personas desaparecidas 79 Municipios afectados 1,027
EMERGENCIA EN CIFRAS 2ª Temporada Desde 1° de Septiembre (Datos del Estado)
Personas afectadas Familias afectadas Pérdidas humanas 534,825 112,149 134
INFORMACIÓN ASEGURADORAS ENERO- NOV. 2011 2ª Temporada (Datos encuesta FASECOLDA)
No. Compañías afectadas Valor Siniestros Reportados (Millones) Número siniestros 18 242.723
4.858
Personas heridas Personas desaparecidas Municipios afectados 114 13 429
400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 Ola invernal: Mes de aviso del siniestro
Siniestros Ola Invernal: Temporalidad
Reclamación de Siniestros en Millones de pesos a través del tiempo. FASECOLDA
Ola invernal: Otras cifras
Siniestros Ola Invernal: Ramos
INCENDIO HOGAR TR CONSTRUCCIÓN LUCRO TRANSPORTE AUTOS MINAS Y PETR.
MONTAJE Y ROTURA CORRIENTE DÉBIL NAV. Y CASCO RC SUSTRACCIÓN VIDRIOS
516 874
86,2% 0
21 698
3,6%
21 103
3,5%
19 664
3,3%
6 192
1,0%
3 967
0,7%
3 894
0,6%
3 497
0,6%
1 770
0,3%
1 083
0,2%
166
0,0%
5
0,0%
1
0,0% 100 000 200 000 300 000 400 000 500 000 600 000 Siniestros por Ramos en Millones de Pesos. FASECOLDA • • • El ramo que se ha visto afectado en mayor medida ha sido incendio (donde se contabilizan las pólizas de bienes comunes).
Sin embargo, gran parte de esta afectación fue sobre industria o grandes empresas (p.e. zona franca del pacífico y mamonal).
Las afectaciones del seguro del hogar fueron muy bajas (3.6% del total pagado a la fecha de corte).
51% Ola invernal: Siniestros por departamento abril 2010 – noviembre 2012
Departamentos afectados por Valor Siniestros Departamentos afectados por No. Siniestros
16% 15% 10% 10% 9% 8% 5% 11% 10% 6% 6% 6% 2% Fuente: FASECOLDA
No. de predios en P.H. por localidad en Bogotá
LOCALIDAD
1 SUBA 2 USAQUEN 3 KENNEDY 4 ENGATIVA 5 CHAPINERO 6 CIUDAD BOLIVAR 7 BOSA 8 FONTIBON 9 SAN CRISTOBAL 10 USME 11 TEUSAQUILLO 12 RAFAEL URIBE URIBE 13 PUENTE ARANDA 14 SANTA FE 15 BARRIOS UNIDOS 16 TUNJUELITO 17 LOS MARTIRES 18 ANTONIO NARINO 19 LA CANDELARIA 20 SUMAPAZ 99 SIN REFERENCIA
TOTAL TOTAL
386,361 278,094 235,938 188,553 146,901 128,513 121,107 119,000 81,619 76,718 73,483 70,590 64,993 59,802 51,620 33,005 31,828 20,594 13,829 1,662 377
2,184,587
• • De acuerdo con Catastro en Bogotá existen 2.184.587 predios, repartidos en 21 localidades y localizados en cerca de 866.000 edificaciones.
La localidad con mayor número de predios es Suba 386.361 predios, seguida de Usaquen y Kennedy.
% de predios en P.H. por localidad en Bogotá • • En Bogotá, el
59.3% de los predios están en copropiedades
, es decir, cerca de 1.295.587 predios.
Las zonas de Bogotá con mayor número de predios en copropiedad es Chapinero, Usaquen, Teusaquillo y Fontibon. Es decir, en algunas zonas de la ciudad hay una alta densidad de copropiedades.
Número de edificaciones en Bogotá • De acuerdo con las cifras proporcionadas por la mayor parte de las seguros, en el compañías de país habrían cerca de 14.000 copropiedades aseguradas en Colombia.
• Se estima que aproximadamente 9.000
estarían ubicadas en Bogotá D.C.
Sector Residencial Comercial Industrial Institucional Educacion Salud Otros Total No Edificaciones [unid] [%]
748,831 27,464 22,648 11,066 3,440 190 52,143
865,782
86.5% 3.2% 2.6% 1.3% 0.4% 0.0% 6.0%
100.0% Valor Aseguable [MDP]
$ 53,303,966 $ 7,293,004 $ 7,466,051 $ 4,343,849 $ 1,430,638 $ 173,322 $ 6,500,376
$ 80,511,206 [%]
66.2% 9.1% 9.3% 5.4% 1.8% 0.2% 8.1%
100.0%
• En Bogotá existen cerca de 866.000 edificaciones. El 86,5% de ellas representan vivienda, es decir, cerca de 749.000 edificaciones destinadas a vivienda. (Tomado del estudio de SHD de Bogotá. Reducción de la vulnerabilidad fiscal del Distrito ante desastre naturales. Estrategia financiera 2008).
Bajo aseguramiento de Copropiedades en Bogotá • El número total de copropiedades en Bogotá sería del orden de 200.000
según información proporcionada por expertos en el tema (*).
• De acuerdo con información proporcionada por las compañías de seguros el número de copropiedades aseguradas en Bogotá alcanzarían máximo las 9.000 unidades, lo que significa que tan sólo el 4,5% del total de copropiedades contarían con algún seguro en la ciudad.
• La problemática es aún mayor en las otras ciudades, especialmente en la costa, donde las copropiedades han ganado gran terreno pero en donde se estima que los niveles de aseguramiento podrían ser aún menores.
(*) Información estimada por la firma Torrefuturo con base en el número de edificaciones de más de 3 pisos de altura en la ciudad.
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
1.
No asegurarse o asegurarse de manera inadecuada
: – – – Este parece ser el error más común entre las copropiedades. Muchos copropietarios no acatan lo establecido en la norma y muchos administradores de copropiedad no aseguran los bienes comunes de manera adecuada y frecuentemente caen en infraseguro (ver Cartilla de Bienes Comunes).
El seguro es tratado por muchos copropietarios en las Asambleas como un gasto inoficioso y no como una protección a su propio patrimonio. Por tal razón, frecuentemente se asigna un presupuesto inadecuado para el seguro.
2. Confundir las zonas comunes con los bienes comunes:
– Aún muchas personas creen que las zonas comunes corresponden a los bienes comunes (salón comunal, escaleras, pasillos, parqueaderos, zonas de recreación, piscinas, etc.). Las personas desconocen que, por ejemplo, las columnas, las vigas, las fachadas, los techos, los cimientos, entre otros, son también bienes comunes.
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
3.
Creer que el seguro reemplaza el mantenimiento de la copropiedad:
– El seguro está diseñado para atender eventos accidentales, súbitos y en los cuales no interviene la voluntad del asegurado. Las pólizas no cubren daños por falta de mantenimiento. Tampoco ofrecen coberturas cuando el asegurado ha manipulado o alterado los bienes comunes, de forma tal que afecta la integridad de los mismos.
– Los servicios de asistencia que ofrecen ciertas aseguradoras tampoco puede tomarse como el servicio de mantenimiento de las copropiedades. Están diseñadas igualmente para atender hechos súbitos y accidentales menores que frecuentemente ocurren en estas copropiedades.
Errores comunes de las copropiedades en relación con el seguro de Bienes Comunes
4.
No constituir la copropiedad como persona jurídica.
– De acuerdo con la ley 675 de 2001, un edificio o conjunto se somete al régimen de propiedad horizontal mediante escritura pública registrada en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos. Realizada esta inscripción, surge la persona jurídica a que hace referencia esta ley. – Se estima que existe un número considerable de copropiedades que no se han constituido como persona jurídica.
5. Contratar el seguro sin conocer los alcances del mismo:
– El seguro es un contrato en el que se establecen los derechos y deberes de las partes. Las cláusulas del contrato son claras y deben estudiarse antes de comprar el seguro, de forma tal que pueda solicitar las modificaciones que, a criterio de la Asamblea, se ajusten más a la situación de la copropiedad.
• ¿Cómo evitar estos errores?
Asesórese de un profesional. Estos pueden ser las fuerzas de venta propia de las aseguradoras o intermediarios calificados de seguros.
• Contrate un administrador de copropiedades profesional o asesórese de alguno para la toma de determinaciones.
• En la adquisición del seguro se requiere, generalmente, el concurso de un avaluador profesional que establezca el valor asegurado correcto para la copropiedad.
• Cerciórese de que el seguro lo protege, ante todo, contra los riesgos potencialmente catastróficos (incendio, terremoto, inundación). Las aseguradoras ofrece una amplia variedad de coberturas complementarias para brindar una protección integral a la copropiedad.
• Cotice y compare. Aproveche las bondades de un mercado en donde las aseguradoras compiten entre sí para dar el mejor producto al mejor precio. Hay seguros para todos los bolsillos y necesidades.
El programa de Educación Financiera “
Viva Seguro
”.
Cartilla de Bienes Comunes
Programa de Educación Financiera “Viva Seguro” • El programa de Educación “Viva Seguro” de Fasecolda, tiene por objeto promover la toma de decisiones informadas respecto a la hora de administrar los riesgos y adquirir seguros.
• El programa se desarrolla a través de diferentes canales por medio de los cuales aprenden a: – – – – – Identificar los riesgos.
Reconocer el funcionamiento y los conceptos del seguro.
Identificar las ventajas y desventajas de los ahorros, los créditos y los seguros para enfrentar las emergencias Reconocer los tipos de seguros.
Reconocer los derechos y deberes de los asegurados.
Programa de Educación Financiera “Viva Seguro” • Los canales son: – – – – – Página Web www.vivasegurofasecolda.com
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Radio.
Talleres prácticos dirigidos a todo tipo de población que quiera saber de seguros. (Se puede programar un taller de seguros para periodistas) Cartillas (versión impresa y electrónica) Próximamente videos
Cartilla de Bienes Comunes
Cartilla de Bienes Comunes • Algunos puntos que trata la cartilla: – – – – – – – ¿Qué es un bien común? ¿Qué tipos de inmuebles son considerados bienes comunes?
¿Por qué deben asegurarse los bienes comunes?
¿Qué coberturas ofrece el seguro de bienes comunes?
¿Quién debe tomar el seguro de bienes comunes?
¿Cómo se aseguran los bienes comunes?
¿Cuánto cuesta el seguro de bienes comunes?
¿Qué es y cómo funciona el deducible? ¿Qué es infraseguro y cómo puede evitarlo?
Cartilla de Bienes Comunes • Algunos puntos que trata la cartilla: – – – – ¿Cuáles son los derechos y deberes de los asegurados?
¿Quién es el defensor del consumidor?
¿Qué procedimientos debo seguir para presentar una queja?
Glosario de términos.
Conclusiones
Conclusiones • Las catástrofes naturales más importantes en la historia reciente de Colombia muestran que el nivel de aseguramiento en el país no sobrepasa el 10%. • Esto genera una alta vulnerabilidad fiscal al Estado que deberá entrar a asistir, con recursos del fisco, a los damnificados por estos desastres.
• Generalmente esta atención sólo puede ser asistencial y no indemnizatoria como los seguros.
• Por tal razón, el Estado ha venido implementando ciertas medidas que tienden a mitigar el impacto de una catástrofe en el país, entre ellas, la creación del seguro de bienes comunes.
• Sin embargo, la norma no contempla una supervisión del cumplimiento de esta obligación ni establece sanciones.
Conclusiones • El no contar con el seguro de bienes comunes equivale a desproteger el patrimonio que pertenece a todos los copropietarios.
• La negligencia de los administradores de la copropiedad en no asegurar o asegurar inadecuadamente los bienes comunes, puede generar acciones civiles en su contra por parte de los copropietarios en caso de daños.
• FASECOLDA estima que se hace necesario una revisión de la ley 675 de 2001, en donde se contemplen mecanismos que incentiven el cumplimiento de la norma en el aspecto de la adquisición del seguro.