Transcript E – bankarstvo2

Tema: Elektronsko bankarstvo –
E – banking
Predmet: Finansijsko poslovanje
Profesor: Zorica Anđelić
Autori: Nikola Đurđević i Nađa Cvetković
Razlozi zbog kojih se banke pojavljuju /rade/ na Internetu su
sledeći:
- Stvaranje imidža inovativne firme, koja je u stanju da svojim korisnicima
ponudi najsavremenija tehnološka rešenja.
- Bolje i veće interaktivne mogućnosti. Za banku koja se u tržišnim uslovima
bori za svakog svog komitenta, najvažnija je komunikacija sa njim. U
klasičnim uslovima banka je mogla da komunicira samo dok je trajalo radno
vreme, ili preko nekog informativnog šaltera koji bi radio neprekidno. Ovakav
način poslovanja stvarao je ograničenja u komunikaciji. Interaktivne
mogućnosti komuniciranja preko Interneta su praktično neograničene i samo
je pitanje do kog nivoa banka ima interesa da se angažuje.
-Mogućnost racionalizacije potencijala banke. Banka prenošenjem određenih
servisa na Internet redukuje troškove poslovanja, jer ne mora – za
povećanje broja komitenata, da otvara novi poslovni prostor, da ga oprema i
zapošljava nove službenike.
-Samouslužno bankarstvo je korisno, podjednako i za banku i za korisnika,
jer korisnik ima servise 24 časa dnevno, 7 dana u nedelji, a banka bez
povećanja broja zaposlenih radi 24 časa dnevno.
- Banka, svojom pojavom na Internetu dokazuje svoje konkurentne
mogućnosti i svoj razvoj, kao solidna, stabilna i tehnološki napredna firma.
E-Bank predstavlja transformaciju bankarskog poslovanja u
e-Business kroz korišćenje e-Kanala.
E-Kanali su:
•Internet
•WAP bazirna mobilna telefonija
•Automatizovna telefonija
•ATM mreža
•SMS i FAX messaging
•Web TV i drugo …
U elektronskom bankarstvu koriste se sledeće distributivne mreže kojima se
ostvaruju informacioni i poslovni kontakti sa bankom:
•ATM sistemi (bankomati),
•POS sistemi,
•Telefonsko bankarstvo,
•PC bankarstvo,
•SMS bankarstvo,
•Internet bankarstvo,
•Mobilno bankarstvo.
Elektronsko bankarstvo (e-banking) je vid bankarskog poslovanja,
odnosno pružanje bankarskih usluga fizičkim i pravnim licima, koje se nude i
izvršavaju uz korišćenje računarskih mreža i telekomunikacionih medija
(elektronske podrške).
Elektronsko bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem koji omogućava
da se putem Interneta pristupi banci nezavisno od vremena rada banke 24
časa dnevno, sedam dana u nedelji. Na ovaj način mogu se obavljati
finansijske transakcije, imati uvid u stanje i dnevne promene na računu,
preuzimati izvod od prethodnog dana, imati uvid u arhivske izvode, vršiti
import i export izvoda u XML, XLS i TXT formatu. Da bi klijent obavljao platni
promet elektronskim putem treba da poseduje računar odgovarajućih
tehničkih karakteristika i ima mogućnost izlaza na Internet.
Oblici pojavljivanja
-Informativno predstavljanje je jednosmerna komunikacija gde se banke
preko Interneta samo predstavljaju svojim – postojećim ili novim,
potencijalnim korisnicima. Uglavnom ima reklamni karakter. Većina banaka je
to uradila.
-Dvosmerna komunikacija korisnika i banke – putem e-maila ili interaktivnim
pristupom nekom servisu. Ovo su takođe podaci marketinškog karaktera, ali
postoji mogućnost, uz korisnikovu identifikaciju i autentifikaciju, da mu
banka stavi na raspolaganje i dodatne informacije, servise.
- Bankarske transakcije na Internetu su najviši nivo komunikacije banke i
komitenta.
Načini rada internet banaka
- On-line bankarski servis zahteva instalaciju softvera na »klijentu«,
odnosno na PC-ju korisnika, pa se naziva i »softverski baziran«. Bez tog
softvera korisnik ne može da radi. Samim tim on je ograničen na rad samo
sa jednog PC-a. Softveri za tu namenu su Quicken, Microsoft Money i drugi.
- Internet bazirano bankarstvo – podrazumeva pristup bankarskom
servisu sa bilo kog kompjutera koji se konektuje na Internet, od kuće, sa
posla ili sa putovanja.
- Posebno se razmatraju banke koje su 100% na Inernetu, odnosno koje
nemaju »fizičku prezentaciju«, kancelarije, šaltere. Bankarstvo koje one
nude je internet bazirano, odnosno pristupa im se sa bilo kog komjutera na
Internetu, bez posebnog softvera.
Najčešći poslovi banaka na Internetu
-
Pristup i pregled stanja na računima korisnika
Evidencija svih transakcija
Plaćanja
Transfer novca sa računa na račun
Izmena informacija
Naručivanje čekova
Kontakti.
Prednosti i nedostaci internet bankarstva
Prednosti internet bankarstva
Internet bankarstvo ima niz prednosti u odnosu na tzv. tradicionalno
(filijalno) poslovanje banaka. Prednosti se uglavnom ogledaju u vremenskoj
i prostornoj neograničenosti, brzini obavljanja transakcija, niskoj ceni i
širokom asortimanu bankarskih proizvoda i usluga.
Nedostaci Internet bankarstva
Nedostaci Internet bankarstva najviše su izraženi u odsustvu sigurnosti
pri obavljanju poslovanja, zakonskoj (ne)regulativi, nedostatku privatnosti,
otuđenosti i odbojnosti prema inovacijama i opasnosti od zloupotrebe
Internet bankarstva u kriminalne svrhe.
Sigurnost, odnosno nedostatak sigurnosti i sistemi zaštite na Internetu su
krucijalni faktori rasta i razvoja Interneta.
Postoje tri vrste elektronskog transfera sredstava (EFT) prema
funkcionalnim karakteristikama pojedinačnih instrumenata i
tehnologija:
 Plaćanja u finansijskom sektoru:
 plaćanja velikih iznosa (npr. međubankarska plaćanja)
 plaćanja malih iznosa (npr. ATM)
 kućno bankarstvo (npr. plaćanje računa)
 Plaćanja u maloprodaji:
 debitne i kreditne kartice (npr. VISA, DinaCard)
 trgovinske kartice (npr. M&S card, Rodic MB Card, C-market)
 Plaćanja u elektronskoj trgovini:
 Sistemi bazirani na upisanoj vrednosti sa računa (obezbeđuju direktan
pristup postojećim bankarskim računima):
 elektronska gotovina (npr. Net Cash, E-cash)
 elektronski čekovi (npr. Net Cheque)
 smart kartice ili debitne kartice (npr. Mondex Electronic Currency
Card)
 Sistemi bazirani na kreditima
 kreditne kartice sa šifriranjem (npr. CyberCash, SET protokol)
 autorizacija posrednika (npr. First Virtual).
Plaćanja u elektronskoj trgovini
Sva plaćanja u elektronskoj trgovini mogu podeliti u dve kategorije, i
to:
 instrumente plaćanja koji se baziraju na kreditu i
 instrumente plaćanja koji se baziraju na računu - obezbeđuju
direktan pristup postojećim bankarskim računima (elektronski
čekovi, debitne kartice) ili je na njih već unapred izvršena uplata
(elektronska gotovina).


Internet bankarstvo predstavlja pribavljanje bankarskih
informacija i realizaciju bankarskih transakcija preko
Interneta. Internet bankarstvo je zasnovano na korišćenju
World Wide Web-a, gde se korisniku omogućuje direktan
pristup putem web browsera.
Korišćenje Interneta kao e-kanala čini finansijske usluge
dostupne širokoj populaciji
Kreditne kartice




Najrašireniji vid plaćanja preko Interneta su
kreditne kartice.
Kupci surfuju Internetom u potrazi za prodajnim
web sajtom i proizvodom i/ili uslugom koju žele da
kupe.
Kupčev nalog se ismerava preko Online
Transaction Severa koji osigurava sigurnost.
Transakcije ("skidanje" sume sa kreditne kartice)
se procesira preko gejtveja ka CC Processing
Network, gde se naplata izvršava (ili poništava).
Elektronske kartice kao instrumente plaćanja možemo
podeliti prema:




tehnologiji koja je primenjena: kartice sa magnetnom
trakom i inteligentne kartice (smart cards) sa silicijumskim
mikroprocesorskim čipom,
prema vremenu plaćanja i anonimnosti transakcija:
debitne kartice, kreditne kartice i kartice sa unapred
uplaćenim iznosima novca,
lokaciji primene: nacionalne (važe u zemlji gde su izdate) i
internacionalne (važe ravnopravno, kako u zemlji tako i u
inostranstvu),
korisniku kartice: osnovnu, dodatnu, poslovnu, i sl.
Sistemi on-line plaćanja



THE WESTERN UNION COMPANY
MONEYBOOKERS je još jedan e-komerc servis
koji omogućava platne usluge i transfer novca
putem interneta.
PAYPAL je možda najpoznatiji servis koji
posreduje pri plaćanju omogućavajući e-trgovinu
dostupnu širom sveta.
Šta je Western Union?
Western Union je svetska kompanija koja korisnicima svojih usluga
obezbeđuje brz i pouzdan transfer novca širom sveta.
Kome su potrebne usluge Western Uniona?
Vama, koji pomažete svojim roditeljima, deci, rodbini i prijateljima, kao i
svima ostalima kojima je neophodno da brzo pošalju novac, a da primalac
sigurno primi ceo iznos i da ne mora daleko da putuje radi preuzimanja.
Otvoren račun?
Nije potreban ni pošiljaocu ni primaocu.
Troškovi slanja novca
Troškove slanja novca plaća pošiljalac, dok se primaocu isplaćuje ceo
iznos - bez naknade.
Moneybookers je internet račun (e-wallet), koji služi za
plaćanje usluga na internetu na jako jednostavan način. S njim
možete da šaljete i primate novac, kako na poker sobe, tako i da
platite raznorazne druge online potrepštine(knjige,garderobu itd..)
Veoma je pouzdan i jednostavan za upotrebu, sve uplate
funkcionišu praktično u sekundi, dok se na isplatu zavisno od
mesta odakle potražujete novac, čeka do max 48h.
PayPal je vrsta „klijent-klijentu (person-to-person, P2P)“ usluge. P2P
način plaćanja omogućava bilo kome ko imaimejl adresu da pošalje novac
nekom drugom ko takođe ima imejl-adresu. Inicijalizator transakcije preko
PayPala se mora prvo registrovati na PayPal stranicama, te zatim prebaciti
određenu svotu novca na svoj korisnički račun. Novčani iznos se može
prebaciti direktno sa tekućeg računa banke ili koristeći kreditne/debitne
kartice. Primatelj PayPal transfera može zatražiti ček od PayPal –a, može
otvoriti svoj korisnički račun, ili može zatražiti prenos sredstava na svoj
račun u banci. PayPal je primer posrednika u plaćanju koji olakšava i
omogućava svetsku internet ekonomiju.
PayPal omogućava i plaćanja između dobavljača, aukcijskih stranica i ostalih
komercijalnih korisnika, za šta naplaćuje određeni iznos.
Elektronski novac



Nasuprot kreditnim karticama elektronski novac je
informatički ekvivalent novčanicama ili metalnim apoenima.
On je idealan za takozvane mikro-naplate (kao što je
plaćanje $0.10 svaki put kada se koristi neki softver ili
$0.19 kada se čita neki časopis)
Elektronski keš omogućava sledeće prednosti:
• anonimnost kupovanja
• globalnu konvertibilnost...
ali će kreditne kartice biti dominantne najmanje još
nekoliko godina.
Sigurnost predstavlja najveću brigu banaka koje nude usluge elektronskog
bankarstva i najčešće je definisan kao kombinacija tehnologija, mera i
postupaka zaštite informacija od neovlašćenog eksploatisanja.
Četiri su osnovna sigurnosna servisa:
- Tajnost podataka, ostvaruje se šifriranjem, odnosno upotrebom
kriptografskih algoritama.
- Autentifikacija, tj. proveravanje identiteta kojim se korisnik predstavlja.
Ovo se vrši na razne načine: PIN-om / Personel Identification Number /,
pasword-om, biometrijske metode / otisak prsta i dr./, smart kartica.
- Integritet podataka – Obezbeđivanje razmene finansijskih i drugih podataka
između banke i korisnika tako da niko neovlašćen ne može iskoristiti ili
izmeniti podatke. Integritet podataka se može obezbediti tehnologijama
zaštite ( SSL – Secure Socket Layer, S-HTTP – Secure HyperText Transfer
Protocol i dr.).
- Neporicanje poruka, servis koji sprečava pošiljaoca da porekne slanje i
sadržaj poruke, odnosno primaoca da porekne prijem i sadržaj poruke.
Obezbedjivanje
sigurnosti transakcije

Vrlo važan aspekt je pitanje sigurnosti.

Privatne poruke treba da budu encriptovane tako da ne-autorizovani
subjekti ne mogu da ih pročitaju.

Mora postojati sistem validacije i potvrde identiteta strana u
transakciji.

Svaka transakcija mora biti zabeležena tako da obe strane imaju
potvrdu da se
transakcija obavila.
Sistem zaštite u Security First Network Bank
Security First Network Bank (SFNB) je prva specijalizovana Internet
banka na svetu, osnovana 1995. godine. SFNB je svoj sistem zaštite razvila
uz pomoć Security First Tehnologies (S1T), firme u čijem sastavu se nalazi i
sama SFNB.
SFNB u svom Internet poslovanju koristi četiri nivoa zaštite:
- Kriptografiju (enkripciju)
- Fajervol (Firewall) i filter toka
- Sistem operativnog poverenja (Trusted Operating System)
- Internu kontrolu i korisničku odgovornost
NADAMO SE DA STE
NEŠTO NAUČILI!!!
☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺
☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺☺