Transcript 3、電子商務金流與安全機制

第三章 電子商務金流與安
全機制
課前指引
本章的學習重點，在於了解電子商務的金流，學習目前常見的
各種金流機制，包括信用卡、線上小額付款、電子付款、行動
付款…等，了解電子商務的相關金流機制，最後介紹電子商務
有哪些交易安全機制。
章節大綱
3-1 三種電子商務的交易架構
3-5 電子付款
3-2 金流
3-6 行動付款
3-3 信用卡
3-7 電子商務交易安全機制
3-4 線上小額付款
備註：可依進度點選小節
3-1 三種電子商務的交易架構
B2C的交易架構
步驟1. 消費者透過網際網路至網路商店瀏覽商品
、加入會員、線上購物和瀏覽訂單，在交易的過
程中，就會產生資訊的流動(資訊流)。
步驟2. 消費者線上購物後，選擇付款方式(包括
：刷卡、電子錢包、匯款、支票、貨到付款)，產
生金錢的流動(金流)。
步驟3. 網路商店收到訂單和金錢後，將貨物或商
品交到消費者(物流)，如果是軟體或音樂以網路
下載，實體商品則透過通路遞送到消費者手上。
步驟4. 當網路商店和消費者完成整個的交易的流
動，產生了商品所有權的轉移(商流)。
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3-1 三種電子商務的交易架構
B2C的交易架構圖
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3-1 三種電子商務的交易架構
C2C的交易架構
步驟1. 消費者間(網友)利用拍賣網站交易時，消
費者透過網際網路至拍賣商站登錄拍賣品，其他
網友瀏覽商品、加入會員、拍買商品，在交易的
過程中，就會產生資訊的流動(資訊流)。
步驟2-3. 當拍賣結止，賣方消費者和買方消費者
協議如何完成交易，透過物流體系的貨到付款或
當面交易，產生物品的流動(物流)，和金錢的流
動(金流)。
步驟4. 消費者和消費者間完成整個的交易的流動
，產生了商品所有權的轉移(商流)。
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3-1 三種電子商務的交易架構
C2C的交易架構圖
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3-1 三種電子商務的交易架構
B2B的交易架構
步驟1. 企業透過網際網路至供應商網站下訂單和
瀏覽訂單，在交易的過程中，產生資訊的流動(資
訊流)。
步驟2. 企業線上購物後，選擇付款方式(包括：
信用狀、支票、匯款)，透過銀行(金融機構)，產
生金錢的流動(金流)。
步驟3. 上游供應商收到訂單後，透過自己或專業
的物流體系，將貨物或商品交到下游業者，產生
貨物的流動(物流)。
步驟4. 當企業和企業間完成整個的交易的流動，
產生了商品所有權的轉移(商流)。
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3-1 三種電子商務的交易架構
B2B的交易架構圖
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3-2 金流
金流係指買方將資金交付予賣方的過程
與付款方式。
電子商務金流的重點在於付款的系統和
安全性、方便性及增加資金流通性。
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3-2 金流
金流機制分成兩類
1.實體付款機制
2.電子付款機制
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3-2 金流
各種付款(金流)方式
線上交易的發展中的主要機制，除了包括傳統金
流中的轉帳、匯款機制外，還包括線上信用卡付
款機制、電子錢包、線上小額付款機制、C2C 線
上金流機制和行動付款機制等。
網站的各種不同付款(金流)方式
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3-2 金流
實體付款機制
實體付款機制的種類
實體付款機制種類
說明
現金
現金交易，又發展成兩種：1.公司取貨、2.貨到付款。
信用卡
銀行發行的信用卡，以先刷卡消費後，付費給銀行的付款
方式。
預付卡
用戶預先支付一定的預付費用，給特定的賣方，以消費某
些事物。
轉帳
ATM或網路銀行轉帳，使用跨行轉帳功能將款項轉帳至其他
銀行帳戶去。
匯款
親自到銀行（郵局）匯款，填寫匯款單後，以現金交付行
員，匯至其他銀行帳戶，完成匯款動作。
支票
填寫銀行發行支票金額後，交給對方至銀行兌現。
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3-2 金流
實體付款機制
現金
「貨幣」是人類的重要發明之一，人們日常生活上進行
的交易都需要使用貨幣，它是日常生活上不可或缺的重
要交易工具。
信用卡
在1950年代誕生的信用卡，又稱為「塑膠貨幣」，是可
以先刷卡消費後，付費給銀行的付款方式。
信用卡樣張
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3-2 金流
實體付款機制
預付卡
所謂預付卡，就是由用戶預先以現金或信用卡等，支付
一定的預付費用，給特定的賣方，以消費某些事物。
例如：統一超商(7-11)推出icash卡，或是台北捷運的
悠遊卡。
預付卡(7-11發行的icash卡)
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3-2 金流
實體付款機制
轉帳
經由ATM(自動櫃員機或稱自動提款機)或網路銀行轉帳
，使用跨行轉帳功能將款項轉帳至其他銀行帳戶去。
具有此財金公司符號的ATM才可跨行轉帳
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3-2 金流
實體付款機制
匯款
親自到銀行（郵局），匯款時需要賣方的姓名、銀行名
稱及帳號，填寫匯款單後，以現金交付行員，完成匯款
動作，匯款通常需要隔天對方帳號才能收到錢。
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3-2 金流
電子付款機制
電子付款機制的種類
實體付款機制種類
說明
信用卡
一般的信用卡交易，
或經過加密認證的信用卡交易。
智慧卡
又稱現金卡
消耗式智慧卡，如電話卡；
重複使用式智慧卡，可紀錄，如悠遊卡。
數位現金(電子現金)
以軟體為基礎的貨幣，可以轉為經銀行擔保的真實貨幣。
電子支票
紙張支票的網際網路版，在對話過程中運作，完成付款交易
線上小額付款機制
使用既有的帳單，小額帳款的付費。
P2P付款
網友登入提供P2P付款模式的相關網站畫面後，只要輸入受
款人E-mail與付款金額，就可以選擇在此P2P付款模式的帳
戶完成扣款。
行動付款
使用行動裝置，進行付款的機制。
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3-2 金流
電子付款機制
電子錢包
電子錢包是安裝在消費者端的一個電腦軟體，透過電子
通訊來付款。
電子錢包的軟體
畫面範例
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3-2 金流
電子付款機制
線上小額付款機制
使用既有的帳單，小額帳款的付費
P2P付款
也就是個人對個人付款模式(Person-to-Person；P2P)，已
成為北美相當受歡迎的線上付款機制，在北美地區線上
使用率超過九成。
北美地區個人對個人付款模
式(Person-to-Person；P2P)
使用率
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3-2 金流
電子付款機制
行動付款
人們通過行動終端設備，可以實現包括各種額度的支付
、轉帳、理財、查詢等全面的金流服務。
行動付款的流程圖
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3-2 金流
案例分享-博客來網路書店
博客來網路書店的付款機制，包括如下：
信用卡： VISA 、Master或JCB均可，採SSL傳輸。
信用卡傳真刷卡付款。
郵政劃撥。
匯款。
ATM金融卡轉帳。
7-ELEVEN取貨付現。
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3-2 金流
課堂討論-假如您要成立一家網路「夢幻
魯味」
博客來網路書店的付款機制，足夠嗎？
您的網站需要哪些付款機制？
貨到付款機制貨運公司通常要加收50元以上，金
額越多加收費用越高，可否採用貨到付款的機制
？
團體採購是否另有優惠？
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3-3 信用卡
又稱為「塑膠貨幣」，其刷卡付費的特
性又很適合在B2C的電子商務網站上，所
以大部份的電子商務網站都有提供刷卡
付費的功能。
各式各樣的信用卡
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3-3 信用卡
信用卡具有的功能
遞延支付
預借現金
循環信用
紅利積點
信用卡的功能
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3-3 信用卡
信用卡刷卡機
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3-3 信用卡
B2C企業和消費者間的金流步驟
消費者瀏覽B2C電子商務網站的商品後，下訂單選
購商品(網站的購物車功能)，輸入信用卡的卡號
在網站上。
網路商店網站向原信用卡發卡銀行請求授權。
信用卡發卡銀行授權回應網路商店的網站。
網路商店網站得到授權回應，開收據給使用者。
完成金流的整個步驟。
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3-3 信用卡
B2C網路商店使用信用卡金流服務的好處
平均六秒鐘線上Online回覆授權，避免消費者等
待而流失客戶。
大都採 SSL加密，保障商家資料之安全性。
銀行在請款次日提供電子對帳單對帳。
銀行在請款後三天撥款提高銀行特約商店的資金
運用度。
銀行一萬元(含)以上交易提供交易照會服務。
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3-3 信用卡
正確的信用觀念
消費者應勿過度擴張，否則容易沒有自製力而過
度刷卡，最後變成「卡奴」而信用破產，淪落被
討債公司追討的日子。
卡奴相關新聞
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3-3 信用卡
信用卡犯罪
竊取信用卡
駭客入侵網站
木馬程式盜錄卡號
信用卡犯罪相關新聞
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3-4 線上小額付款
主要針對網際網路上小額付費的各項內
容提供收費服務，
例如在網路上算命，線上遊戲等，可能只要新台
幣50元，
在線上下載一首歌曲只要新台幣30元的付費。
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3-4 線上小額付款
中華電信小額付款的畫面
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3-4 線上小額付款
線上小額付款機制依其使用方式可分為
三種模式：
第一種是「預付儲值方式」(Pre-Pay)
第二種是「先使用再付費方式」(Pay After)
第三種是「即時交易方式」 (PayPal)
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3-4 線上小額付款
預付儲值方式(Pre-Pay)
便利商店等實體通路購買點數卡，依點數卡ID和
Password進行消費，如遊戲計點卡，如圖3-22。
消費者在網際網路上建立帳號進行預付儲值，輸
入ID和Password進行付款，如玉山銀行e-Coin，
如圖3-23。
將點數儲值於實體的IC晶片卡裏，此方式雖較為
安全但較不普遍，例如：台北捷運的悠遊卡。
線上遊戲的小額付款說明畫面33
3-4 線上小額付款
先使用再付費方式(Pay After)
如中華電信等電信和ISP業者，以電信帳單繳費的
方式，提供先享受後付款的服務
HiNet的小額付款
說明畫面
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3-4 線上小額付款
即時交易方式 (PayPal)
只要成為 PayPal 會員，住在台灣的你，就可以
解決跨國交易最煩惱的金流問題，尤其是可在
ebay的拍賣網站即時交易使用。
香港eaby的PayPal說明網頁35
3-4 線上小額付款
即時交易方式 (PayPal)
PayPal是一家世界性的提供信用卡收款、付款及
交易服務的公司，他們並不算是完全不收費用，
他們將會從付款的賬項中收取服務費用，費用並
不是向付款人收取的，而是從收款人收取的金額
中收取大約 2.2%-2.9% 的服務費。
PayPal 帳號註
冊流程圖
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3-4 線上小額付款
即時交易方式 (PayPal)
PayPal 系統裡，支付款項的方式有兩種
使用信用卡和使用 PayPal 帳戶內的餘額。如果你的
PayPal 帳戶沒有餘額，就只能以信用卡支付款項。
如果你的 PayPal 帳戶有餘額（例如有國外買家付款到
你的帳戶），你可以把餘額放在帳戶裡當購物基金，也
可以把餘額提領出來。
PayPal官方網站37
3-4 線上小額付款
Yahoo!奇摩輕鬆付
Yahoo!奇摩拍賣本身也發展了類似PayPal的商業
模式與功能。
Yahoo!奇摩輕鬆
付相關網頁
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3-5 電子付款
電子付款即針對一般小額的支付設計，
將目前使用的「錢」，如紙幣、硬幣等
，以數位元方式呈現，供人們作為交易
的工具，其基本設計理念為「以數位元
的方式替代現有傳統的支付工具」。
電子付款系統的種類
1.電子現金
2.電子支票
3.智慧卡。
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3-5 電子付款
電子現金(E-cash)
電子現金的實際運作方式，如下：
電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳
戶，此數位銀行多半是由傳統銀行來負責線上的業務，
而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，此筆現金
的數額會經由使用者電腦的「數位簽名」技術加密，並
產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行。
銀行則會利用此客戶的「數位簽名」解密後，自用戶的
帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回
傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金額付款
。
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3-5 電子付款
電子現金(E-cash)
Mondex電子現金
Mondex電子現金是由英國西敏寺銀行（Natwest Bank）
創始於1990 年，是目前全球及台灣最成熟之電子現金
儲值產品，為晶片卡電子現金。
Mondex標幟
具有Mondex的提款卡
IC卡讀卡機
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3-5 電子付款
電子支票(E-check)
電子支票(Electronic Check，簡稱E-check)是紙
質支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用於支
付的一種合法方式。
電子支票，是以電子簽名作為支票的背書，以數
位證明驗證付款者、付款銀行、銀行帳號等。
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3-5 電子付款
電子支票應用流程圖
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3-5 電子付款
電子支票(E-check)
電子支票的實際運作方式
買方在使用電子支票前，必須先在第三方帳務伺服器上
註冊，待註冊後買方就可持具有一定金額的電子支票與
賣方進行交易。
華南銀行等已有
引進電子支票
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3-5 電子付款
智慧卡
智慧卡(Smart Card)也就是一般常聽到的IC卡，
智慧卡是近年來新掘起之科技產品，其卡片內含
微處理器與記憶晶片，可儲存各種資料，並兼具
各種功能，而與消費者日常生活合而為一，逐漸
取代早期的磁條卡。
IC卡的外觀圖
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3-5 電子付款
智慧卡
IC智慧卡以IC 晶片(Chip)的特性來區分
IC 記憶卡(Memory Card)
IC微處理晶片卡 (Microprocessor Card)
IC智慧卡以通訊介面的方式來區分
接觸式智慧卡(Contact card)
非接觸式智慧卡(Contactless card)
非接觸式智慧卡只要
靠近讀卡機即可-鑰匙
圈式
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3-5 電子付款
電子錢包
智慧卡內儲存了持卡人
可用的總金額，持卡人
可用電子錢包來支付各
種費用，在透過資訊系
統達到扣款或加值的功
能。
電子錢包交易畫面
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3-6 行動付款
就是讓行動電話具備自動
櫃員機(ATM)與行動理財
的功能，除了不能提供提
款外，自行轉帳、跨行轉
帳、預約轉帳、查詢餘額
、自由查詢等功能相當齊
全，而且通訊費用是以「
簡訊」計費，費用比一般
行動電話通話費還便宜。
手機用來付費
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3-6 行動付款
行動電話已逐漸成為民眾的金流支付工
具之一
2001年十二月底，民眾使用行動電話進行轉帳交
易的成長令人驚訝，每月交易筆數已突破一萬二
千筆，自行轉帳平均金額突破二萬元，跨行轉帳
平均金額更突破四萬元。
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3-6 行動付款
台灣銀行的行動銀行說明網站
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3-7 電子商務交易安全機制
在B2C交易過程中，普遍使用的交易方式
，是使用信用卡資料直接傳送給廠商，
就會產生系統安全性的問題
金流必須注意資訊安全
－網站入侵相關新聞
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3-7 電子商務交易安全機制
安全疑慮
消費者對於所謂的「金流服務」暨「付款機制」
(Payment Service & Transaction System)的安
全疑慮，一直是電子商務無法順利推展的重要原
因。
信用卡詐騙相關新聞
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3-7 電子商務交易安全機制
SSL（Secure Socket Layer Protocol）
網路資料傳輸的安全協定
SSL (Secure Socket Layer)是Netscape公司於
1995年所提出，主要用於網頁的安全傳輸協議，
在HTTP協定中插入SSL協定層，變成HTTPS協定，
目的是確保資訊在不被偷窺或竄改的情況下，完
整地抵達目的端。
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3-7 電子商務交易安全機制
B2C採用SSL(https)傳輸機制
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3-7 電子商務交易安全機制
SSL（Secure Socket Layer Protocol）
網路資料傳輸的安全協定
HHTPS協定
HTTPS協定是Hypertext Transfer Protocol Security
的縮寫，插入SSL(Secure Sockets Layer) 協定層，
SSL的目的在提供一安全、可信賴的連線，它利用密碼
對雙方之間的連線加密，使得第三者無法解讀其間傳送
的封包。
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3-7 電子商務交易安全機制
HTTPS傳輸協定傳輸資料皆經過加密
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3-7 電子商務交易安全機制
SET(Secure Electronic Transactions)
安全電子交易規格
SET（Secure Electronic Transactions）主要是
由VISA卡與MasterCard卡兩大信用卡組織所發起
，在1996年6月制定，用來保障網路上交易安全的
一種安全標準。
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3-7 電子商務交易安全機制
SET(Secure Electronic Transactions)
安全電子交易規格
SET運作流程步驟
1.購物者必需要申請到電子錢包及在電子錢包中放入信
用卡資訊並向CA取得該信用卡的認證資訊。
2.上網購物的消費者，系統便會透過電子錢包上指定的
信用卡來向POS server進行付款的行為，提呈給線上業
者。
3.虛擬商店回覆客戶，並相互確認後，針對此筆交易，
製作特殊認證號碼。
4.客戶正式下單。此時客戶的信用卡號等等基本資料，
會在加上密碼後傳送出去(這一部份，只有銀行可以解
讀)。
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3-7 電子商務交易安全機制
SET(Secure Electronic Transactions)
安全電子交易規格
SET運作流程步驟
5.針對此筆交易的相關資訊， POS server在得到該請
求時便將該信用卡資料以SET protocol向Payment
Gateway server要求授權，而Payment Gateway在取得
該資料後將其轉換成銀行網路的資料格式向發卡銀行把
出授權需求傳給銀行，商品內容並不會在此裡面。
6.銀行隨即把此筆交易的支付資訊，回傳給商家的POS
server。
7.同樣的資料，由商家POS server原封不動，轉呈給客
戶的電子錢包；
8.銀行或商家將查詢結果，回覆客戶。
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3-7 電子商務交易安全機制
SET(Secure Electronic Transactions)
安全電子交易規格
SET運作流程步驟
9.此時商家可將此筆經過授權認證的交易，商店主人也
可以到POS server上查詢各商店的訂單授權狀況，向銀
行申請款項。
10.銀行知會商家，貨款支付的確認事宜。
11.購物者在此時即可知道此筆交易是否成功，購物者
可以到電子錢包中去查詢交易記錄。
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3-7 電子商務交易安全機制
SET機制的架構，不斷的互相傳送資料
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電子商務小趣聞
信用卡卡神
「卡神」名叫楊蕙如，她賺錢的方法是這樣的：
辦一張中國信託商業銀行的信用卡，獲得刷卡消
費紅利點數八倍送的優惠，然後在東森購物台用
信用卡購買了六百萬元“東森禮券”，轉賣給親
友後讓親友在網上拍賣，自己於網上刷卡買回。
這樣楊蕙如的信用卡紅利點數迅速累積到八百餘
萬點，她用這些點數兌換市價九萬元的長榮航空
公司頭等艙機票，以半價在網上出售。就這樣，
楊蕙如短短兩個月獲利上百萬元新台幣。
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電子商務小趣聞
「卡神」相關新聞
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本章結束
Q&A討論時間
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