Transcript 電子付款機制 - 王安邦個人網站

第4章
電子商務的金流與安全機制
目錄
4.1 金流
1. 實體付款機制
2. 電子付款系統
1. 代幣式付款系統
2. 信用卡式付款系統
3. 其他付款系統
4.2網路安全性的簡介
4.3電子商務的安全機制
1.防火牆
2.防毒軟體
3加密保護
4. SSL(Secure Socket Layer Protocol）網路資料傳輸的安全協定
5. SET(Secure Electronic Transactions）安全電子交易規格
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.1 金流
金流係指買方將資金交付予賣方的過程與
付款方式。
電子商務金流的重點在於付款的系統和安
全性、方便性及增加資金流通性。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
金流機制分成兩類
 1.實體付款機制
 2.電子付款機制
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第4章 電子商務的金流與安全機制
各種付款(金流)方式
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.1.1 實體付款機制
實體付款機制種類
說明
現金
現金交易，又發展成兩種：1.公司取貨、2.貨到付款。
信用卡
銀行發行的信用卡，以先刷卡消費後，付費給銀行的付款
方式。
預付卡
用戶預先支付一定的預付費用，給特定的賣方，以消費某
些事物。
轉帳
ATM或網路銀行轉帳，使用跨行轉帳功能將款項轉帳至其他
銀行帳戶去。
匯款
親自到銀行（郵局）匯款，填寫匯款單後，以現金交付行
員，匯至其他銀行帳戶，完成匯款動作。
支票
填寫銀行發行支票金額後，交給對方至銀行兌現。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
 現金
• 「貨幣」是人類的重要發明之一，人們日常生活上
進行的交易都需要使用貨幣，它是日常生活上不可
或缺的重要交易工具。
 信用卡
•在1950年代誕生的信用卡，又稱為「塑膠貨幣」，
是可以先刷卡消費後，付費給銀行的付款方式。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
 預付卡
• 所謂預付卡，就是由用戶預先以現金或信用卡等，
支付一定的預付費用，給特定的賣方，以消費某些
事物。
• 例如：統一超商(7-11)推出icash卡，或是台北捷運
的悠遊卡。
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 轉帳
• 經由ATM(自動櫃員機或稱自動提款機)或網路銀行
轉帳，使用跨行轉帳功能將款項轉帳至其他銀行帳
戶去。
具有此財金公司符號的ATM才可跨行轉帳
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第4章 電子商務的金流與安全機制
 匯款
• 親自到銀行（郵局），匯款時需要賣方的姓名、銀
行名稱及帳號，填寫匯款單後，以現金交付行員，
完成匯款動作，匯款通常需要隔天對方帳號才能收
到錢。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.1.2 電子付款系統
電子付款 (Electronic Payment) 是指在網路、
電腦的環境下，經由數位資料的交換與第
三方的認證，來完成付款的過程。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
建構起電子付款系統，需要加入不同的角
色
1.
2.
3.
4.
5.
6.
買方 (Buyer)
賣方 (Seller)
發卡銀行 (Issuer)
收單銀行 (Acquirer)
公正第三者 (Trusted Third Party)
認證中心 (CertificateAuthorities)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
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第4章 電子商務的金流與安全機制
電子付款機制
電子付款機制種類
說明
信用卡
一般的信用卡交易，
或經過加密認證的信用卡交易。
智慧卡(IC卡)
現金卡
消耗式智慧卡，如電話卡；
重複使用式智慧卡，可紀錄，如悠遊卡。
數位現金(電子現金)
以軟體為基礎的貨幣，可以轉為經銀行擔保的真實貨幣。
電子支票
紙張支票的網際網路版，在對話過程中運作，完成付款交易
線上小額付款機制
使用既有的帳單，小額帳款的付費。
P2P付款
網友登入提供P2P付款模式的相關網站畫面後，只要輸入受
款人E-mail與付款金額，就可以選擇在此P2P付款模式的帳
戶完成扣款。
行動付款
使用行動裝置，進行付款的機制。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
案例分享-博客來網路書店
博客來網路書店的付款機制，包括如下：
 信用卡： VISA 、Master或JCB均可，採SSL
傳輸。
 信用卡傳真刷卡付款。
 郵政劃撥。
 匯款。
 ATM金融卡轉帳。
 7-ELEVEN取貨付現。
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4.1.2-1 代幣式付款系統
代幣式付款系統則是模擬傳統的付款方式，
適合電子交易的環境
1.
2.
3.
4.
電子現金 (e-Cash)
電子支票 (e-Check)
智慧卡 (Smart Card)
儲值卡 (Stored-value Card)
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電子現金(E-cash)
 電子現金的實際運作方式，如下：
• 電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一
個帳戶，此數位銀行多半是由傳統銀行來負責線上
的業務，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現
金，此筆現金的數額會經由使用者電腦的「數位簽
名」技術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料
傳給銀行。
• 銀行則會利用此客戶的「數位簽名」解密後，自用
戶的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂
數序號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用
此筆金額付款。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
電子現金(E-cash)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
電子現金(E-cash)
 Mondex電子現金
• Mondex電子現金是由英國西敏寺銀行（Natwest
Bank）創始於1990 年，是目前全球及台灣最成熟之
電子現金儲值產品，為晶片卡電子現金。
Mondex標幟
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具有Mondex的提款卡
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IC卡讀卡機
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電子支票(E-check)
 電子支票(Electronic Check，簡稱E-check)是紙
質支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用於
支付的一種合法方式。
 電子支票，是以電子簽名作為支票的背書，以
數位證明驗證付款者、付款銀行、銀行帳號等。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
電子支票的實際運作方式
買方在使用電子支票前，必須先在第三方
帳務伺服器上註冊，待註冊後買方就可持
具有一定金額的電子支票與賣方進行交易。
華南銀行等已有
引進電子支票
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第4章 電子商務的金流與安全機制
智慧卡
智慧卡(Smart Card)也就是一般常聽到的
IC卡，智慧卡是近年來新掘起之科技產品，
其卡片內含微處理器與記憶晶片，可儲存
各種資料，並兼具各種功能，而與消費者
日常生活合而為一，逐漸取代早期的磁條
卡。
IC卡的外觀圖
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第4章 電子商務的金流與安全機制
智慧卡
 IC智慧卡以IC 晶片(Chip)的特性來區分
• IC 記憶卡(Memory Card)
• IC微處理晶片卡 (Microprocessor Card)
 IC智慧卡以通訊介面的方式來區分
• 接觸式智慧卡(Contact card)
• 非接觸式智慧卡(Contactless card)
非接觸式智慧卡只要
靠近讀卡機即可-鑰匙
圈式
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.1.2-2 信用卡
又稱為「塑膠貨幣」，其刷卡付費的特性
又很適合在B2C的電子商務網站上，所以大
部份的電子商務網站都有提供刷卡付費的
功能。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
信用卡具有的功能




遞延支付
預借現金
循環信用
紅利積點
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第4章 電子商務的金流與安全機制
B2C企業和消費者間的金流步驟
 消費者瀏覽B2C電子商務網站的商品後，下訂
單選購商品(網站的購物車功能)，輸入信用卡
的卡號在網站上。
 網路商店網站向原信用卡發卡銀行請求授權。
 信用卡發卡銀行授權回應網路商店的網站。
 網路商店網站得到授權回應，開收據給使用者。
 完成金流的整個步驟。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
 平均六秒鐘線上Online回覆授權，避免消費者
等待而流失客戶。
 大都採 SSL加密，保障商家資料之安全性。
 銀行在請款次日提供電子對帳單對帳。
 銀行在請款後三天撥款提高銀行特約商店的資
金運用度。
 銀行一萬元(含)以上交易提供交易照會服務。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
信用卡犯罪
 竊取信用卡
 駭客入侵網站
 木馬程式盜錄卡號
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.1.2-3 其他付款系統
1. 線上小額付款機制
2. P2P付款
3. 行動付款
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第4章 電子商務的金流與安全機制
線上小額付款
主要針對網際網路上小額付費的各項內容
提供收費服務，
 例如在網路上算命，線上遊戲等，可能只要新
台幣50元，
 在線上下載一首歌曲只要新台幣30元的付費。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
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第4章 電子商務的金流與安全機制
線上小額付款機制依其使用方式可分為三
種模式：
 第一種是「預付儲值方式」(Pre-Pay)
 第二種是「先使用再付費方式」(Pay After)
 第三種是「即時交易方式」 (PayPal)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
預付儲值方式(Pre-Pay)
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線上遊戲的小額付款說明畫面
第4章 電子商務的金流與安全機制
先使用再付費方式(Pay After)
 如中華電信等電信和ISP業者，以電信帳單繳
費的方式，提供先享受後付款的服務
HiNet的小額付款
說明畫面
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第4章 電子商務的金流與安全機制
即時交易方式 (PayPal)
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即時交易方式 (PayPal)
 PayPal是一家世界性的提供信用卡收款、付款
及交易服務的公司，他們並不算是完全不收費
用，他們將會從付款的賬項中收取服務費用，
費用並不是向付款人收取的，而是從收款人收
取的金額中收取大約 2.2%-2.9% 的服務費。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
即時交易方式 (PayPal)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
Yahoo!奇摩輕鬆付
Yahoo!奇摩拍賣本身也發展了類似PayPal的商業
模式與功能。
Yahoo!奇摩輕鬆
付相關網頁
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第4章 電子商務的金流與安全機制
P2P付款
 也就是個人對個人付款模式(Person-to-Person；P2P)，已成
為北美相當受歡迎的線上付款機制，在北美地區線上使用
率超過九成。
北美地區個人對個人付款模
式(Person-to-Person；P2P)
使用率
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第4章 電子商務的金流與安全機制
行動付款
就是讓行動電話具備自
動櫃員機(ATM)與行動
理財的功能，除了不能
提供提款外，自行轉帳、
跨行轉帳、預約轉帳、
查詢餘額、自由查詢等
功能相當齊全，而且通
訊費用是以「簡訊」計
費，費用比一般行動電
話通話費還便宜
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手機用來付費
第4章 電子商務的金流與安全機制
行動付款
台灣銀行的行動銀行說明網站
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.2 網路安全性的簡介
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.2.1 網路服務的安全問題
1.
2.
3.
4.
5.
e-mail
FTP
Blog
即時通
WWW
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.3 電子商務交易安全機制
在B2C交易過程中，普遍使用的交易方式，
是使用信用卡資料直接傳送給廠商，就會
產生系統安全性的問題
金流必須注意資訊安全
－網站入侵相關新聞
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第4章 電子商務的金流與安全機制
安全疑慮
消費者對於所謂的「金流服務」暨「付款機制」
(Payment Service & Transaction System)的安全疑
慮，一直是電子商務無法順利推展的重要原因。
信用卡詐騙相關新聞
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.3 提高網路安全性
4.3.1 防火牆
Internet 上的防火牆功能類似古代城堡的護
城河，用來防止由外部無法信任的網路
(Internet) 使用者進入信任的網路 (Intranet)，
以保護內部網路的安全。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.3.2 防毒軟體
防毒軟體：防止病毒入侵的一種軟體程式。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.3.3 加密保護
加密保護的方式包括
1. 對稱式加密體系(Symmetric Key)
2. 非對稱式金鑰體系(Asymmetric Key)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
對稱式加密體系(Symmetric Key)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
對稱式加密體系(Symmetric Key)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
非對稱式金鑰(Asymmetric Key)體系
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第4章 電子商務的金流與安全機制
非對稱式金鑰(Asymmetric Key)體系
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第4章 電子商務的金流與安全機制
加解密系統提供了四大功能：




確實性 (Authentication)
機密性 (Confidentiality)
完整性 (Integrity)
不可否認性 (Non-repudiation)
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.3.4 SSL（Secure Socket Layer Protocol）
 SSL (Secure Socket Layer，網路資料傳輸的安
全協定)是Netscape公司於1995年所提出，主要
用於網頁的安全傳輸協議，
 網站都會利用 SSL (Secure Socket Layer) 機制
來進行加密，此模式的使用過程包括驗證身分、
傳遞公鑰、公鑰加密與傳遞檔案、私鑰解鎖和
驗證成功，。
 在HTTP協定中插入SSL協定層，變成HTTPS
協定，
 目的是確保資訊在不被偷窺或竄改的情況下，
完整地抵達目的端。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
B2C採用SSL(https)傳輸機制
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第4章 電子商務的金流與安全機制
HHTPS協定
 HTTPS協定是Hypertext Transfer Protocol Security的縮
寫，插入SSL(Secure Sockets Layer) 協定層，SSL的目的
在提供一安全、可信賴的連線，它利用密碼對雙方之間的
連線加密，使得第三者無法解讀其間傳送的封包。
HTTPS傳輸協定傳輸資料皆經過加密
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第4章 電子商務的金流與安全機制
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第4章 電子商務的金流與安全機制
4.3.5 SET(Secure Electronic Transactions)
 SET（Secure Electronic Transactions，安全電子交易規
格）主要是由VISA卡與MasterCard卡兩大信用卡組織
所發起，在1996年6月制定，用來保障網路上交易安全的
一種安全標準。
SET機制的架構，不斷的
互相傳送資料
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第4章 電子商務的金流與安全機制
SET運作流程步驟
 1.購物者必需要申請到電子錢包及在電子錢包
中放入信用卡資訊並向CA取得該信用卡的認證
資訊。
 2.上網購物的消費者，系統便會透過電子錢包
上指定的信用卡來向POS server進行付款的行
為，提呈給線上業者。
 3.虛擬商店回覆客戶，並相互確認後，針對此
筆交易，製作特殊認證號碼。
 4.客戶正式下單。此時客戶的信用卡號等等基
本資料，會在加上密碼後傳送出去(這一部份，
只有銀行可以解讀)。
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第4章 電子商務的金流與安全機制
SET運作流程步驟
 5.針對此筆交易的相關資訊， POS server在得
到該請求時便將該信用卡資料以SET protocol
向Payment Gateway server要求授權，而
Payment Gateway在取得該資料後將其轉換成
銀行網路的資料格式向發卡銀行把出授權需求
傳給銀行，商品內容並不會在此裡面。
 6.銀行隨即把此筆交易的支付資訊，回傳給商
家的POS server。
 7.同樣的資料，由商家POS server原封不動，
轉呈給客戶的電子錢包；
 8.銀行或商家將查詢結果，回覆客戶
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第4章 電子商務的金流與安全機制
SET運作流程步驟
• 9.此時商家可將此筆經過授權認證的交易，商店主
人也可以到POS server上查詢各商店的訂單授權狀
況，向銀行申請款項。
• 10.銀行知會商家，貨款支付的確認事宜。
• 11.購物者在此時即可知道此筆交易是否成功，購物
者可以到電子錢包中去查詢交易記錄。
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第4章 電子商務的金流與安全機制