Transcript 電子商務的金流與安全機制

第十章
電子商務的金流與安全機制
本章學習目標
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電子付款
電子付款系統
電子支付的安全機制
電子商務安全
電子商務安全工具
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傳統付款方式五種問題
1.缺乏方便性：傳統的付款方式通常要求顧客離線處理
付款事項，例如使用電話傳真信用卡訂單，銀行轉帳，
郵局劃撥或是以寄送支票的方式付款。
2.缺乏安全性：為了在網際網路上利用傳統工具進行付
款，顧客可能必須在線上傳送信用卡卡號、銀行帳號、
或是個人身份資料。這些機密資料的傳送，有可能在
過程中被駭客中途劫取，引發安全上的危險。
3.缺乏流通性：信用卡只能在發卡銀行特約經銷商中交
易流通，其它非特約經銷商處則無法進行交易，缺乏
流通性，而且無法提供個人或公司行號間的付款交易
資料。
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傳統付款方式五種問題
4.缺乏適用性：信用卡或是支票的擁有，必須有
一定的身份審核標準，並非人人都可以達到合
格標準而擁有信用卡或支票帳戶。
5.缺乏進行小額交易的能力：網際網路上資料的
傳輸、資料下載等消費，有許多都是小金額的
付款交易，所以可能為了處理這筆小額交易所
花費的傳輸成本、電話費或是信件費用都是額
外的開銷。處理這些付款的成本太高，通常只
能達到收支平衡，甚至成本高過收入。
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電子付款
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所謂的電子付款，就是利用數位訊號的傳遞來
代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目
的。
為此可將電子付款機制定義為「利用數位訊號
的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際款項
支付的目的的系統」，如：線上信用卡付款、
電子錢包、電子現金、電子支票、及智慧卡等
付款機制。
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電子付款系統之安全需求
1.身份認證性(authentication)
2.資料保密性(confidentiality)
3.資料完整性(integrity)
4.不可否認性(non-repudiation)—防止拒付
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電子交易中的參與者
1.買方(Buyer)：係指在線上交易中，購買商品或服務的一方，也就是
付款者(Payer)。
2.賣方(Seller)：係指在線上交易中，販賣商品或服務的一方，也就是
收款者(Payee)。
3.發行機構(Issuer)：就是信用卡發卡銀行。
4.收單機構(Acquirer)：提供商店收款金融服務的銀行，它負責代理
商店進行應收帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認
證、註冊的各項過程，提供了安全電子商業的運作規範。
5.公正第三者(Trusted Third Party)：負責調解網路交易上所發生的爭
議。
6.電子證書認證中心(Certificate Authorities, CA)：負責核發電子證書
(Certificate)，用以確認交易者的身分。
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圖10-1 電子付款系統的整體架構
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線上信用卡
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線上信用卡系統係將目前卡片式信用卡的付款方式拓展至網際網
路上的應用。顧客在網路商店購物時只要輸入其信用卡的詳細資
料(主要是信用卡號碼及有效期限)，透過網際網路傳送至販售商品
的商店(merchant)，商店再將該資料整合成授權付款訊息傳送至往
來的信用卡取款銀行(acquirer bank)，便可循原有信用卡的清算系
統取得貨款。
因此利用以信用卡為基礎的電子付款系統來進行支付交易，消費
者必須至發卡機構申請合法的信用卡，網路上的廠商必須與發卡
機構簽訂成為特約商店，提供能夠收受顧客信用卡支付的系統；
而電子付款系統本身必須能夠確保客戶資料、信用卡號碼、交易
內容等具有敏感性質的資料在網際網路上傳輸過程的安全；並且
需要有公正的認證機構(一般即為信用卡發卡組織)對所有交易的個
體發給身份簽證(certificate)，讓交易雙方能夠在線上立即驗證對
方的身份，及利用簽證上的公開金鑰來進行安全的資料交換，使
信用卡付款交易能夠在安全正確的狀況下進行。
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信用卡付款系統三種基本的類型
1.未加密線上信用卡付款
2.使用加密(如SSL 技術)過的線上信用卡付款
3.使用第三方認證的線上信用卡付款(如SET技術)
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線上信用卡之優點
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1.利用信用卡來進行網際網路上的電子付款，只是傳
統信用卡付款方式的一個延伸應用，付款交易的進行
與傳統信用卡郵購的付款方式並無太大的不同，其方
式很容易被市場所接受。
2.對於消費者而言，只要擁有一張信用卡便能夠同時
使用於一般特約商店與WWW上的虛擬特約商店，亦
即消費者可以使用原有的信用卡帳號，不需要再額外
申請一個銀行帳戶或購買電子現金來付款，十分方便；
而且信用卡若遺失遭冒用，發現後可立即掛失，之後
的損失變由發卡機構負擔，消費者的利益有保障。
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線上信用卡之優點
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3.對於特約商店而言，以信用卡為基礎的電子付款系
統，有強大的信用卡發卡組織為後盾，以及全球完善
的清算體系，其網路交易的信用風險可以轉嫁給發卡
組織；加上信用卡有遍佈世界的使用者，有意在網際
網路上進行電子商務的廠商，尤其是欲進行國際貿易
的公司，是不能夠沒有提供這種付款服務的。
4.網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統，係以
現有信用卡付款的系統架構與清算體系為基礎，其所
遵循的架構清楚明確，因此發展的速度較快，系統整
合亦較容易，能夠搶先一步佔領網際網路市場。
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線上信用卡之缺點
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1.以信用卡為基礎的電子付款系統，消費者與
廠商都必須加入特定的信用卡組織，由於消費
者申請信用卡與廠商申請成為信用卡特約商店，
都必須具備一定的條件，將因而限制了網路上
的交易對象與使用範圍。
2.以信用卡付款的每一筆交易記錄都會被發卡
機構記載儲存起來，將會對消費者的隱私權有
所危害。
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線上信用卡之缺點
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3.以信用卡為基礎的電子付款系統，由於是循
原有的信用卡清算體系，因此以信用卡付款的
每筆交易，買賣雙方都必須負擔較高的手續費，
不適合作為小額付款之用。
4.以信用卡為基礎的電子付款系統，僅能適用
於持卡人與特約商定之間的付款之用，並無法
作為一般人之間或同一個人的不同帳戶之間在
網路上進行資金轉帳之用，適用的用途較少。
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線上信用卡之SSL技術與SET機制之競爭
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1996年以來，SET機制似乎被廣泛推廣為電子
商務安全與保密的最佳解決方案。
但是在電子商務持續快速成長的同時，SET 機
制被接受的腳步似乎緩慢下來了。消費者相信
他們在網路上交易透過SSL機制已經是安全保
密的。因此SET 目前的發展遠低於SSL。
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電子現金
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所謂的電子現金，是以電子的方式來處理交易的電子
貨幣，而依據電子現金儲存的方式又可分為智慧卡型
電子現金與網際網路空間型電子現金



智慧卡型電子現金是指將電子現金儲存在一個安全方便的智
慧卡中，可由使用者隨身攜帶以取代傳統的貨幣方式，作為
交易媒介之用
網際網路空間型電子現金則是交易雙方設定電子給付系統，
以達到付款收款的目的。
而不論是哪一種電子現金，都是用電腦資料的方式來
儲存及傳遞。而使用者在使用電子現金的時候，並不
會暴露使用者的個人資訊，亦即電子現金與傳統現金
所具備的匿名性質。
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圖4-2 電子現金的交易流程
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電子現金系統的優點
1.電子現金具有匿名的特性，無法由電子現金的使用追蹤到消費
者的身份，對於消費者的隱私權與帳戶的安全性有較佳的保障。
2.電子現金在使用時是獨立的，與銀行帳戶沒有直接的關聯，因
此沒有交易過程中帳號或信用卡號碼遺失、被竊取與被冒用等
風險。
3.大部分的電子現金系統具有離線驗證的功能，可以在離線的狀
況下的進行付款。
4.使用者沒有申請條件的限制，而且交易成本較低，適合進行任
何人或任何機構之間任意金額大小的付款，尤其是小額付款。
5.電子現金未來若相關發行機構與清算機制發展成熟的話，可以
視為網路上的一種法定貨幣，具有一般現金即時兌現的性質，
廠商將很樂意受到這種付款。
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電子現金系統的缺點
1.如果採用線上的查核，電子現金發行單位必須維護一
個大型資料庫，用以記錄已經使用過的電子現金，以
防止重複花用的問題。
2.電子現金就像現金一樣，沒有追蹤的記號，一旦遺失
便很難追回，用戶便因而發生損失。
3.電子現金在領出時係有一定的面額，若購物後需要找
錢而廠商沒有適當的零錢面額時，電子現金需要進行
分割，處理手續較繁複。
4.電子現金是屬於一種現付付款系統，消費者付款時從
網路上領出電子現金，銀行帳戶便會馬上減少利息收
入；對於金融機構而言，亦會立即短少帳面存款，對
於兩者均屬不利。
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電子現金的八個理想特性
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獨立性
安全性
匿名性
離線付款
可傳輸性
可分性
條件稽核
災難復原
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iCash
Mondex
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Web-ATM
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「Web ATM」係由實體銀行所提供之網路理財服務。
只要透過個人電腦，結合「晶片金融卡」及「晶片卡
讀卡機」連結至銀行網站，即可隨時隨地在網際網路
上享有銀行所提供之ATM金融服務（除提領現金外，
功能上與實體ATM無異）。
「Web ATM」為一晶片金融卡網路收單服務，不論是
網路商家或實體店家皆可申請使用。透過電腦及晶片
金融卡讀卡機，持有任何一家銀行所發行之晶片金融
卡的消費者，均可立即轉帳支付消費款項。兼具安全、
流暢、方便、即時的特性，成為目前最先進前衛的線
上付款工具，也是消費者網路購物的不錯選擇。
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圖10-3 SET線上信用卡處理流程
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SET
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SET是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出
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SET協定的重要個體
1.持卡人(Cardholder)
2.電子商場(Electronic Shopping Mall)
3.信用卡收單銀行(Acquire Bank)
4.認證中心(Certificate Authority， C.A.)
5.金融網路
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安全套接層協定(SSL)
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SSL由網景(Netscape)公司於1994年提出
是一種網際網路上最普遍使用的安全通訊協定
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圖10-4 SSL線上信用卡處理流程
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SSL的特色
1.SSL與應用協定無關，在它之上可疊上各式網路應用，意
即，這些應用仍可無視SSL的存在，依照往常的方式運作。
2.連線雙方利用公眾鑰匙(public key)技術識別對方的身份，
SSL支援一般的公眾鑰匙演算法，採RSA與DES並用。
3.SSL連線是受加密保護的，雙方於連線建立之初即商定一
用以對後續連線加密的秘密鑰匙 (secret key) 及加密演算
法，如DES或RC4。
4.SSL連線是可信賴的，SSL在所傳輸的每段訊息中附有用
於驗證訊息完整性(integrity)的訊息認證碼(MAC)，SSL支
援一般用於產生MAC的碎映(hash)函式，例如SHA、MD5。
並採用Handshake Protocol Specification 與 Record
Protocol Specification。
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電子商務的安全性包括六大層面
1. 隱私性(privacy)：任何人皆無法追蹤消費者及
其消費行為的關聯性，可達到匿名交易之目的。
此性質或稱為不可追蹤性。
2. 機密性(confidentiality)：代表確定資料或訊息，
只有獲得授權的人才能觀看的能力。
3. 身份辦識性(authenticity)：安全上的風險並非
僅源自外界，企業內員工的蓄意破壞也已獲證
實，在各種電腦入侵事件中，約有80%來自於
企業內部。防制這類威脅，企業即須身份驗證
的方法，以辨識網路上資料的存取者。
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電子商務的安全性包括六大層面
4. 完整性(integrity)：完整性主要是對於資料傳輸到接收
者之後，對於發送者的資料可以做檢驗以保證與發送
者的資料相符，而發送者也希望所傳送的資料與接收
者的資料是一樣的，並沒有差異性的存在。換句話說，
能夠確保在網站上顯示的或者是Internet上收發的資
訊，沒有被未獲許可的人士以任意方式更改。
5. 不可否認性(non-repudiation)：不可否認性就是保證
交易雙方不能否認彼此交易的承諾，亦即讓參與電子
商務的參與者無法拒絕承認(否認)他們的線上行為。
6. 可取得性(availability)：代表網站能持續運作提供服
務的能力。
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電子商務環境的安全性威脅
1. 惡意程式(malicious code)：「電腦病毒」單純指的
是『Virus』，而「惡意程式」則泛指所有不懷好意的
程式碼，包括電腦病毒、特洛伊木馬程式、電腦蠕蟲、
後門程式。
2. 駭客入侵與網路破壞行為：駭客是企圖獲取或使用未
經許可網路系統的人。而怪客(cracker)則是具有犯罪
意圖的駭客。駭客們藉由找出資訊網路或電腦系統的
安全弱點，取得未獲授權的網路資源。有時他們只為
了好玩，只要破解網站的某些檔案就滿足了；但有些
駭客則是蓄意搗亂、污損，甚至進行網路破壞行為。
3. 信用卡詐欺：被害人利用信用卡在電腦網路上購物消
費，致信用卡卡號遭到網路駭客入侵攔截，繼而被冒
用盜刷。
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電子商務環境的安全性威脅
4. 連線巧取(欺騙)(Spoofing)：使用者A 可以偽裝成使用
者B 的識別，如此使用者A可以劫取使用者B 的任何
重要資料。也就是入侵者捏造資料封包上的來源位址。
這樣的方式暴露出，依靠位元址來定義授權的方式，
或導致目標系統上，是否可被進入的特權破壞。
5. 竊聽(sniffer)：竊聽程式的基本功能便是蒐集、分析
封包，而進階的竊聽程式還提供產生假封包、解碼等
的功能，甚至可鎖定某來源或某目標主機的某些服務
埠（Porter）的封包，而這些功能將提供有心人士監
聽他人的連線、盜取他人的機密，以獲得不當的利益。
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電子商務環境的安全性威脅
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6. 拒絕服務攻擊(DoS)：駭客會以大量無用的連線流
量壅塞網站並癱瘓網路，造成網路系統一時無法使用，
這對於一些時效上有嚴格要求的網路運用，是有很大
的威脅存在；如利用分散式阻斷服務(dDoS)就可能造
成網路上主機無法服務正當的使用者。
7. 內部破壞：根據調查大部份的網路安全性威脅來自
於內部，而不是外部。內部人士的有心挪用，才是網
路安全性的最大威脅，它的損害常常大到無法估計，
更有企業因此而造成生存危機。
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常見的網路保全方式
1.信任式保全(Trust-Based Security)：信任式保全是最
簡單的安全防護措施，即是不做任何的防護措施。
2.隱藏式保全(Security Through Obscurity)：系統管理
者只是將帳戶的密碼檔或程式以二進位檔案格式隱藏
起來，或是將系統程式檔案以隱藏的方式放置在不醒
目的地方讓使用者無法發現，以達安全的目的。
3.密碼設定(Password Schemes)：密碼設定是最常見的
安全措施，也是第一線的安全措施。使用者必須在使
用者帳號與使用者的密碼兩者能同時符合的情況下，
才能接受。
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常見的網路保全方式
4.生物特徵辨識系統(Biometric Systems)：生物特徵辨
識系統是最精密、準確、也最昂貴的安全認證方式，
例如，視網膜掃描辨識系統、掌紋及聲紋辨識系統、
電子簽字系統等。
5.主機保全：係單機的保全措施，儘可能的保護主機使
其不受外界攻擊、破壞。但在現在的網路環境中由於
使用不同作業系統的複雜性及多樣性，使得要做到主
機保全變得相當不容易。
6.網路保全：網路保全係運用完善的保全技術，讓企業
一方面連上Internet，一方面卻又不受外來攻擊的威
脅。
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電子商務安全工具
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加密
安全的通訊管道


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
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傳輸加密機制--SSL
安全超文件傳輸協定(S-HTTP)
PGP(Pretty Good Privacy)
虛擬私人網路(VPN)
防火牆
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防火牆
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
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防火牆(Firewall)為一軟體或硬體之系統，可管
制外部使用者對企業網路的連結及存取。
防火牆的目的是用以保護區域網路(LAN)不受
網路外的人所入侵。
防火牆的工作原理是在公用Internet與私用
Intranet之間建立一個屏障，因此防火牆通常
置於網路閘道點上。
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防火牆為一組安裝在兩個網路之間的
網路裝置，並具有下列的特色
1. 欲受保護的內部網路中所有的封包都經由防火
牆進出。
2. 只有經過認可的封包，也就是符合安全政策的
規範，才能通過防火牆而進出受保護的內部網
路。
3. 防火牆本身必須對入侵破壞行為具有高度的免
疫力。
4. 通常建置在私用網路與公用網路連接點
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防火牆大致分為三大類功能
1. 封包過濾器(packet filter)：封包過濾器會檢查
資料封包，看看是否傳送目的地是否是被禁止
的IP位址或被禁止的通訊埠(port)。封包過濾
器在決定是否可以傳輸此封包時，會先檢查來
流IP位址與通訊埠、目的地IP位址與通訊埠、
以及封包類型。但其存在一個缺點，因為它不
負責檢查身份辦識性，可能會受到惡意欺騙。
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防火牆大致分為三大類功能
2. 連線閘道器(circuit gateway)：連線閘道器屬於連線
層(Circuit-Level)的防衛機制，它本身先與提供服務的
所有內部網路主機建立連線，並開放與這些服務相對
應的TCP連線埠給外部網路真正要求服務的主機使用。
其運作情形如圖10-5所示。由圖可知連線閘道器型防
火牆只適用於TCP應用程式，它負責在符合安全政策
規範的客戶端與提供服務的伺服端間建立連線，其優
點在於可以掌握每個服務連線的狀態，因此對同一主
機上不同的連線均可以分別過濾，並且可提供較為複
雜的過濾規則及適用於不使用固定埠值來作通訊的協
定。
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圖10-5 連線閘道器型防火牆運作情形
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防火牆大致分為三大類功能
3. 應用程式代理器(application agency)，又稱為代理伺
服器(proxy server)：應用程式代理器型屬於應用層
(Application-Level)的防衛機制，一般又稱為代理伺服
器(proxy server)，它負責提供符合安全政策規範的客
戶端相對的應用服務，圖10-6為應用程式代理器的運
作原理。當客戶端向代理服務端提出服務要求後，代
理服務端會先檢查該要求是否符合安全政策的規範，
若符合則由代理顧客端轉送服務要求給真正提供服務
的主機，而該主機回應後，同樣再由代理服務端轉送
回應給客戶端。應用程式代理器型防火牆具有適用於
過濾複雜安全規則及網路位址轉換(Network Address
Translating)的功能，並可以隱藏內部網路所有主機的
IP 位址，以及便於記錄事件及稽核的能力。
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圖10-6 應用程式代理器型防火牆運作情形
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