Transcript Trygga din ekonomiska framtid
Trygga din ekonomiska framtid
Informationsträff: Trygga din ekonomiska framtid
Trygga din ekonomiska framtid
Olika sparformer
• Sparkonto • Aktier • Fonder • Obligationer • Råvaror • Fastigheter
och mycket mer…
Trygga din ekonomiska framtid
Trygga din ekonomiska framtid
Första steget?
Avkastning/ Risk Tid, intresse och kunskap
Ditt sparande
Tidshorisont Din privatekonomi
Trygga din ekonomiska framtid
Risk kontra avkastning
Trygga din ekonomiska framtid
Vad är en fond?
En fond är en samling (portfölj) värdepapper. Den som investerar i en fond äger en andel av fondens samlade tillgångar. • Aktiefonder • Räntefonder • Blandfonder • Specialfonder
Innehåller minst 16 olika värdepapper
Trygga din ekonomiska framtid
Olika fondtyper Hög Branschfonder IT-fonder Länderfonder Indienfonder Regionala aktiefonder Europafonder Globala aktiefonder
Risk/
Möjlig avkastning Blandfonder Långa räntefonder Obligationsfonder Korta räntefonder Penningmarknasfonder Låg Kort
Spartid
Lång
Trygga din ekonomiska framtid
Varför fondsparande
1.
Du kan enkelt få del i både svenska och utländska placeringar
2.
Du får förvaltning
3.
Automatisk riskspridning
4.
Stort utbud. Du kan välja en fond som passar just dig och dina önskemål 5.
Passar bra för månadssparande
Trygga din ekonomiska framtid
Avgifter
• Förvaltningsavgift • TKA, totalkostnadsandel • Prestationsbaserad avgift • Insättnings- och uttagsavgifter
Kom ihåg att avgiften är alltid avdragen när avkastningen visas!
TIPS! Normanbeloppet
Minskning av premiepension, % 45% 40% 39% 35% 30% 28% 25% 22% 20% 15% 15% 10% 8% 5% 5% 2% 0% 0,05 0,15 0,25 0,50 0,75 1,00 1,50 % Förvaltningsavgift, %
Exempel på hur mycket din premiepension minskar beroende på fondavgiftens storlek, vid sparande till pension i 33 år.
Trygga din ekonomiska framtid
Så väljer du fond
• Fondindex • Faktablad • Rating
Fondtyp
Trygga din ekonomiska framtid
Hur funkar aktiemarknaden?
En aktie är en ägarandel i ett företag kapital emission aktier betalning börsen aktier Investeringar Likviditet etc
Trygga din ekonomiska framtid
Hur funkar aktiemarknaden?
Som ägare tar du del av företagets vinster utdelning Investeringar Likviditet etc
Trygga din ekonomiska framtid
Att vara aktieägare
• Aktiedepå Bank/nätmäklare? – Marknader/tjänster – Courtage • A och B-aktie Anger rösträtt – Rätt att delta på bolagsstämma • Deklarera K4-blankett – Genomsnittsmetoden/Schablonmetoden (20%) • Skatt på vinst 30 procent avdrag på överskott – 30 procent skattereduktion på underskott Kvittning
Trygga din ekonomiska framtid
Vad påverkar dina investeringar?
Företagsvinster Räntor/ konjunktur Utbud och efterfrågan Företagsköp Utländska börser Utdelningar Rykten och spekulationer
Trygga din ekonomiska framtid
De gyllene reglerna
1.
Förstå vad du köper 2.
Håll dig informerad 3.
Spara långsiktigt 4.
Spara regelbundet 5.
Sprid dina risker
Trygga din ekonomiska framtid
Ny sparform för privatpersoner
Investeringssparkonto (ISK)
• På banker • För aktier, fonder och andra
finansiella värdepapper, kontanter
• Jämn låg skatt • Biljett till bolagsstämma
Trygga din ekonomiska framtid
Lån och kredit
Behöver du verkligen låna?
Har du råd att låna?
Har du valt rätt sorts lån?
Jämför pris, förhandla villkor Var ute i god tid
Kostnad för lån
• Uppläggningsavgift • Aviseringsavgift • Ränta • Amortering
Tänk på den effektiva räntan !
Trygga din ekonomiska framtid
Fastigheter
Topplån vs bottenlån Fast eller rörlig ränta?
Ränteskillnadsersättning Amortera
Trygga din ekonomiska framtid
Pensionen
Trygga din ekonomiska framtid
Två olika pensionsmodeller
?
65 år ?
65 år Förmånsbestämd
• • I ett förmånsbestämt system måste avgiften regleras för att pensionsbeloppen ska kunna betalas ut
Premiebestämd/avgiftsbestämd
I ett avgiftsbestämt system måste pensionerna regleras för att avgifterna ska räcka.
Trygga din ekonomiska framtid
Hur länge måste vi arbeta för ”lika” pension?
Årskull 1930 1945 1960 1975 1990 ”Behövlig” pensionsålder
65 år 66 år 3 mån 67 år 2 mån 67 år 10 mån 68 år 4 mån
Tid som pensionär
17 år 5 mån 18 år 2 mån 18 år 9 mån 19 år 1 mån 19 år 3 mån
Trygga din ekonomiska framtid
Pensionspyramiden
Eventuell privat pension Tjänstepension Allmän pension Inkomstpension Premiepension
Trygga din ekonomiska framtid
Den allmänna pensionen
Födda innan 1937
• Tilläggspension
Födda 1938-1953
• Tilläggspension • Inkomstpension • Premiepension
Födda efter 1954:
Inkomstpension Premiepension
Garantipension
• Grundskydd för den som haft låg eller ingen inkomst • Från 65 års ålder • Räknas upp med prisbasbeloppet, påverkas ej av bromsen • 40 bosättningsår i Sverige
Trygga din ekonomiska framtid
Vad ger rätt till allmän pension?
• • Lön Sjukpenning • Föräldrapenning • ersättning • • Arbetslöshets Sjuk- eller aktivitetsersättning Aktivitetsstöd • • • Barnår Studier Plikttjänstgöring
18,5 % 2,5 % 16 %
Du väljer fonder för din premiepension Staten förvaltar din inkomstpension 7,5 inkomstbasbelopp = 424 500 kr/år = 35 375 kr/mån
Trygga din ekonomiska framtid
Det orange kuvertet + prognos
Nytt utseende på kuvertet i år – för att fler ska göra en pro prognos för hela pensionen.
Trygga din ekonomiska framtid
2020-05-01 26
Trygga din ekonomiska framtid
Prognos för din allmänna pension
2020-05-01 27
Trygga din ekonomiska framtid
Placeringsalternativ i premiepensionen
Gör ingenting: AP7 Såfa Gör bara lite: Lämna bort: Engagera dig: 3 fondportföljer Engagera en extern placerare Egna val
Du kan själv välja hur du vill ha premiepensionen placerad, du behöver heller inte göra något val. Det finns inget stöd för att det ena är bättre för din pension än det andra.
Trygga din ekonomiska framtid
AP7Såfa – om du inte väljer alls
Trygga din ekonomiska framtid
Så väljer du fonder till din premiepension
Logga in på
www.pensionsmyndigheten.se
Välj upp till fem fonder Ingen skatt eller avgift på byten 800 fonder att välja på. Halva priset på avgiften
Trygga din ekonomiska framtid Uttag av pension
Du måste ansöka om pension
• Inkomstpension, premiepension: Från den månad man fyller 61 • Eventuellt garantitillägg Från den månad man fyller 65 • Garantipension Från den månad man fyller 65
Trygga din ekonomiska framtid
Tjänstepension
Om du har tjänstepension sätter din arbetsgivare varje månad av en summa till din pension Ålderspension
Tillägg till din ordinarie allmänna pension
Efterlevande skydd
Försäkring ifall du avlider
Sjukförsäkring
Om du blir långvarigt sjukskriven
Trygga din ekonomiska framtid
Tjänstepensionens storlek
Slutlön + Tjänsteår + Procentsats = !
Förmånsbaserat system
Premie + Avkastning + Utbetalningstid = ?
Premiebaserat system
Trygga din ekonomiska framtid
Vilket avtal tillhör du?
•
SAF LO
Privatanställd arbetare
•
ITP
Privatanställd tjänsteman
•
PA03
Statligt anställd
•
KAP KL
Anställd inom kommun, landsting region, kommunalförbund, kommunförbund
Trygga din ekonomiska framtid
Val i tre steg
• Hur ska du placera pengarna?
• Vilket bolag ska du välja?
• Ska nära anhöriga få pension om du avlider?
Trygga din ekonomiska framtid
Oberoende råd från provisionsberoende förmedlare?
• Idén med oberoende försäkringsförmedlare är god • Finns dock få verkligt oberoende försäkringsförmedlare • Arvodesbaserad ersättning från kunderna förekommer men är mycket ovanlig • Provisionerna som försäkringsbolagen betalar förmedlarna kan vara utformade på flera olika sätt
Trygga din ekonomiska framtid
Vad gäller om arbetsgivaren inte har kollektivavtal?
• Inte säkert att man får någon tjänstepension överhuvudtaget • Det finns ingen ram att hålla sig till och villkoren kan se ut på väldigt många olika sätt. • Den anställde bör vara väl insatt i pensions- och försäkringsfrågor och ha god förhandlingsförmåga.
• Vilka upplägg är vanliga i icke-kollektivavtalade tjänstepensioner och vilka skillnader och fallgropar finns?
• Kan det bli mer för pengarna i kollektivavtalade tjänstepensioner?
Trygga din ekonomiska framtid
Privat pensionssparande
• • • • • • • •
Vem kan behöva spara själv?
Saknar tjänstepension Pluggat länge Jobbat deltid Eget företag Jobbat utomlands Låg inkomst
Eller:
Pensionen räcker inte ändå Vill gå tidigt
Vem behöver inte spara själv?
Alla behöver ha ett sparkapital - oavsett var i livet man befinner sig
Frågan är snarare när i livet man inte ska bry sig om pensionssparande
Trygga din ekonomiska framtid
Hur kan man pensionsspara?
• Avdragsgillt
Traditionell pensionsförsäkring Fondförsäkring IPS
• Icke avdragsgillt,
dvs ”vanligt ” sparande
• Amortera på bolån
Trygga din ekonomiska framtid
Avdragsgillt sparande
• Traditionell pensionsförsäkring • Fondförsäkring • IPS •
Dras av i deklarationen (max 12 000 kr/år)
•
Beskattas vid uttag som pension
•
Bundet till 55 år, minst 5 års utbetalning
•
Avkastningsskatt varje år (15 procent x statslåneräntan x värdet)
•
Ingen kapitalskatt, ingen deklaration
Trygga din ekonomiska framtid
Traditionell försäkring och fondförsäkring Traditionell pensionsförsäkring:
- Bolaget väljer placering - Du kan lägga till olika försäkringsskydd - Du kan välja livsvarig utbetalning - Du kan få en garanterad efterlevandepension från dag 1
Fondförsäkring:
- Du väljer de fonder du vill placera i - Försäkringsskydden är ofta mer begränsade
Trygga din ekonomiska framtid
IPS
Individuellt pensionssparande i bank
Du väljer placering själv i fonder, strukturerade placeringar, värdepapper, t.ex. aktier, eller på konto Ingen försäkring, komplettera med grupplivförsäkring
En viktig skillnad mot försäkring
Om ingen förmånstagare finns?
• • I försäkring går pengarna till övriga försäkringstagare I IPS går pengarna in i dödsboet. Testamente kan styra till vem
Trygga din ekonomiska framtid
Detta påverkar din pension
• Inkomsten under hela livet • Den allmänna löneutvecklingen/tillväxten • Utvecklingen på premiepensionsfonderna • Pensionsåldern • Ditt tjänstepensionsavtal • Ditt privata sparande
www.pensionsmyndigheten.se/prognos
Trygga din ekonomiska framtid
Fyra tips för en bättre ekonomi
• • • • Se över din ekonomi Spara lagom Lös in dyra lån, förhandla ränta Se över din pension, ta aktiva val
Trygga din ekonomiska framtid