Transcript Trygga din ekonomiska framtid

Trygga din
ekonomiska framtid
>> Kunskap, råd och tips för livets alla skeden
Hur tryggar jag
min ekonomiska
framtid?
Olika sparformer
•
•
•
•
•
•
•
Sparkonto
Aktier
Fonder
Obligationer
Råvaror
Fastigheter
Warranter, CFD,
aktieindexobligationer m fl
och mycket mer…
Miljonärskalkylatorn
Källa: Unga Aktiesparare
Första steget?
Avkastning/
Risk
Tid, intresse
och kunskap
Ditt
sparande
Tidshorisont
Din
privatekonomi
Risk kontra avkastning
Premiepensionslotsen, olika utfall för premiepensionssparande beroende på val av
risk. Beräknat på ca 33 år, med standardinkomst kring 20 000 konor i månaden
Vad är en fond?
En fond är en samling (portfölj) värdepapper.
Den som investerar i en fond äger en andel av
fondens samlade tillgångar.
• Aktiefonder
• Räntefonder
• Blandfonder
• Specialfonder
Innehåller minst
16 olika
värdepapper
Olika fondtyper
Hög
Branschfonder
IT-fonder
Länderfonder
Indienfonder
Regionala aktiefonder
Europafonder
Globala aktiefonder
Premiesparfonden
Risk
Blandfonder
Räntefonder
Långa
Räntefonder
Korta
Låg
Hög
Specialisering
Fördelar med fondsparande
1. Du kan enkelt få del i både svenska och
utländska placeringar
2. Du får en professionell förvaltning
3. Automatisk riskspridning
4. Stort utbud. Du kan välja en fond som passar
just dig och dina önskemål
5. Passar utmärkt för månadssparande
Avgifter
Minskning av premiepension, %
45%
• Förvaltningsavgift
39%
40%
35%
• TKA, totalkostnadsandel
• Prestationsbaserad avgift
28%
30%
25%
22%
20%
• Insättnings- och uttagsavgifter
15%
15%
8%
10%
Kom ihåg! Avgiften är alltid avdragen
när avkastningen visas!
5%
5%
0%
2%
0,05
0,15
0,25
0,50
0,75
1,00
1,50 %
Förvaltningsavgift, %
Exempel på hur mycket din
premiepension minskar beroende på
fondavgiftens storlek, vid sparande till
pension i 33 år.
Så väljer du fond
Fondtyp
• Fondindex
• Faktablad
• Rating
Hur funkar
aktiemarknaden?
En aktie är en ägarandel i ett företag
kapital
betalning
emission
börsen
aktier
Investeringar
Likviditet etc
aktier
Hur funkar
aktiemarknaden?
Som ägare tar du del av företagets vinster
utdelning
Att vara aktieägare
• Aktiedepå
Bank/nätmäklare? – Marknader/tjänster – Courtage
• A och B-aktie
Anger rösträtt – Rätt att delta på bolagsstämma
• Deklarera
K4-blankett – Genomsnittsmetoden/Schablonmetoden (20%)
• Skatt på vinst
30 % avdrag på överskott – 30% skattereduktion på underskott Kvittning
Vad påverkar dina
investeringar?
Företagsvinster
Räntor/
konjunktur
Företagsköp
Utbud och efterfrågan
Utländska
börser
Utdelningar
Rykten och
spekulationer
De gyllene reglerna
1. Förstå vad du köper
2. Håll dig informerad
3. Spara långsiktigt
4. Spara regelbundet
5. Sprid dina risker
Pensionen
Längre liv men lägre
pensionsålder
Allmän pension infördes 1914
• pensionsålder 67 år
• medellivslängd 56 år
(ATP-systemet 1960)
Nytt pensionssystem 2000
• pensionsålder 65 år
• medellivslängd 80 år
?+?+?=!
Förmånsbaserat system
!+!+!=?
Premiebaserat system
Medellivslängden har ökat med ca 24 år
Faktisk pensionsålder har sänkts med 4 år
Hur länge måste vi arbeta för
”lika” pension?
Årskull
”Behövlig”
pensionsålder
Tid som
pensionär
1930
65 år
17 år 5 mån
1945
66 år 3 mån
18 år 2 mån
1960
67 år 2 mån
18 år 9 mån
1975
67 år 10 mån
19 år 1 mån
1990
68 år 4 mån
19 år 3 mån
Pensionspyramiden
Eventuell privat pension
Tjänstepension
Allmän pension
Inkomstpension
Premiepension
Den allmänna pensionen
Födda innan 1937
Födda 1938-1953
• Tilläggspension
• Tilläggspension
• Inkomstpension
• Premiepension
Garantipension
• Grundskydd för den som haft låg eller ingen inkomst
• Från 65 års ålder
• Räknas upp med prisbasbeloppet, påverkas ej av bromsen
• 40 bosättningsår i Sverige
Födda efter 1954:
• Inkomstpension
• Premiepension
Vad ger rätt till allmän pension?
• Lön
• Sjukpenning
• Föräldrapenning
• Arbetslöshetsersättning
• Sjuk- eller
aktivitetsersättning
• Aktivitetsstöd
2,5 %
18,5 %
16 %
Du väljer fonder
för din
premiepension
Staten förvaltar
din inkomstpension
• Barnår
• Studier
• Plikttjänstgöring
7,5 inkomstbasbelopp = 390 750 kr/år = 32 562 kr/mån
Dina pensionsrätter
Placeringsalternativ i
premiepensionen
•
•
•
•
Gör ingenting:
Gör bara lite:
Lämna bort:
Engagera dig:
AP7 Såfa
3 fondportföljer
Engagera en extern placerare
Egna val
Du kan själv välja hur du vill ha premiepensionen placerad,
du behöver heller inte göra något val. Det finns inget stöd för att
det ena är bättre för din pension än det andra.
AP7Såfa – om du inte väljer alls
Så väljer du fonder till din
premiepension
• Logga in på www.pensionsmyndigheten.se
• Välj upp till fem fonder
• Ingen skatt eller avgift på byten
• 800 fonder att välja på.
• Halva priset på avgiften
Uttag av pension
Du måste ansöka om pension
• Inkomstpension, premiepension:
Från den månad man fyller 61
• Eventuellt garantitillägg
Från den månad man fyller 65
• Garantipension
Från den månad man fyller 65
Tjänstepension
Tjänstepensionens delar
Om du har tjänstepension sätter din arbetsgivare
varje månad av en summa till din pension
Ålderspension
Tillägg till din ordinarie
allmänna pension
Efterlevandeskydd
Försäkring ifall du dör
Sjukförsäkring
Om du blir långvarigt
sjukskriven
Tjänstepensionens storlek
?+?+?=!
Förmånsbaserat system
!+!+!=?
Premiebaserat system
Vilket avtal tillhör du?
• PA-KFS Anställd i kommunalt bolag
• KTP eller KAP Kooperativt anställd
• SAF LO Privatanställd arbetare
• ITP Privatanställd tjänsteman
• PA03 Statligt anställd
• KAP KL Anställd inom kommun, landsting region,
kommunalförbund, kommunförbund
Här finns två alternativ: www.pensionsvalet.se (för kommuner som valt KPA som
administratör) www.electum.se (för kommuner som valt SPP som administratör)
Val i tre steg
1. Hur ska du placera pengarna?
2. Vilket bolag ska du välja?
3. Ska nära anhöriga få pension om du avlider?
Oberoende råd från
provisionsberoende förmedlare?
• Idén med oberoende
försäkringsförmedlare är god
• Finns dock få verkligt oberoende
försäkringsförmedlare
• Arvodesbaserad ersättning från kunderna
förekommer men är mycket ovanlig
• Provisionerna som försäkringsbolagen
betalar förmedlarna kan vara utformade
på flera olika sätt
Vad gäller om arbetsgivaren
inte har kollektivavtal?
•
Inte säkert att man får någon tjänstepension överhuvudtaget
•
Det finns ingen ram att hålla sig till och villkoren kan se ut på väldigt
många olika sätt. Vanligtvis blir slutresultatet att den anställde får
mycket sämre pensioner och försäkringar än om det funnit
kollektivavtal och ITP på arbetsplatsen.
•
Den anställde bör vara pensions- och försäkringsexpert och dessutom
ha mycket god förhandlingsförmåga!
•
Vilka upplägg är vanliga i icke-kollektivavtalade tjänstepensioner och
vilka skillnader och fallgropar finns?
•
Varför blir det oftast mer pension för pengarna i kollektivavtalade
tjänstepensioner?
Privat pensionssparande
Vem kan behöva spara själv?
• Saknar tjänstepension
• Pluggat länge
• Jobbat deltid
• Eget företag
• Jobbat utomlands
• Låg inkomst
Eller:
• Pensionen räcker inte ändå
• Vill gå tidigt
Vem behöver inte
spara själv?
Alla behöver ha ett
sparkapital - oavsett var
i livet man befinner sig
Frågan är snarare när i livet
man inte ska bry sig om
pensionssparande
Hur kan man pensionsspara?
• Avdragsgillt
Traditionell pensionsförsäkring
Fondförsäkring
IPS
• Icke avdragsgillt,
dvs ”vanligt ” sparande
• Amortera på bolån?
Avdragsgillt sparande
• Traditionell pensionsförsäkring
• Fondförsäkring
• IPS
• Dras av i deklarationen (max 12 000 kr/år)
• Beskattas vid uttag som pension
• Bundet till 55 år, minst 5 års utbetalning
• Avkastningsskatt varje år (15% x statslåneräntan x värdet)
• Ingen kapitalskatt, ingen deklaration
Traditionell försäkring och
fondförsäkring
Traditionell pensionsförsäkring:
- Bolaget väljer placering
- Du kan lägga till olika försäkringar
- Du kan välja livsvarig utbetalning
- Du kan få en garanterad efterlevandepension från dag 1
Fondförsäkring:
- Du väljer de fonder du vill placera i
- Försäkringsinslagen ofta mer begränsade
IPS
Individuellt pensionssparande i bank
Du väljer placering själv i fonder, strukturerade
placeringar, värdepapper, t.ex. aktier, eller på konto
Ingen försäkring, komplettera med
grupplivförsäkring
En viktig skillnad mot försäkring
Om ingen förmånstagare finns?
• I försäkring går pengarna till övriga försäkringstagare
• I IPS går pengarna in i dödsboet. Testamente kan
styra till vem
Detta påverkar din pension
•
•
•
•
•
•
Inkomsten under hela livet
Den allmänna löneutvecklingen/tillväxten
Utvecklingen på premiepensionsfonderna
Pensionsåldern
Ditt tjänstepensionsavtal
Ditt privata sparande
www.pensionsmyndigheten.se/prognos
Fyra tips för en bättre
ekonomi
•
•
•
•
Se över din ekonomi
Spara lagom
Lös in dyra lån, förhandla ränta
Se över din pension, ta aktiva val
Konsumenternas.se