Transcript En sammanfattning på hennes powerpointpresentation - M

DET VAR HON SOM SÅG BEHOVET
”Var finns plånbokens Dr Phil,
tänkte jag.
En som kan prata ekonomi med
kvinnor på deras språk, rakt in i
deras mjukdelar, så att de
tänder till och tycker det är lika
kul med pengar som med
kärlek
(i alla fall ibland)?
Så mötte jag Birgitta Piper.
Året var 2006.”
1 000 läsarfrågor senare visar att vi
…
Har ett helvete att välja bland obegripliga
sparprodukter.
*
som ofta inte ens bankens ”rådgivare” kan förklara på
ett begripligt sätt
* Köper vårt sparande för dyrt. Är i kraftigt
kunskapsunderläge mot finansbranschen.
* Inte förstått att hög fondavgift är lika illa som för
hög boränta.
* Har dåligt självförtroende och i ”gott” sällskap med
miljontals svenskar i alla åldrar – män som kvinnor
* Inser INTE hur dyrt det är att sluta jobba i förtid.
Vill du sova
gott om
natten?
Ta fighten med
bank och fond- och
försäkringsbolag
om priset
på ditt sparkapital
LÄS PÅ
STÄLL KRAV
Vad förlorar du över tid på ”dolda” indexfonder?
Uppmärksammat exempel:
Swedbanks
Allemansfonden och Kapitalinvest.
Avgift: 0,40 %
40 år: sänker ditt
pension/sparkapit
al med
- 15
%
30 år=
-11 %
20 år =
- 8%
10 år =
- 4%
Avgift: 1,40 %
40 år: sänker ditt
pension/sparkapital
med
- 43 %
30 år:
- 34 %
20 år:
- 25 %
10 år:
- 13 %
FÄRSKA FULKNEP:
1) SEB höjde räntan på bolån när andra sänkte i somras .
2) Swedbank har lagt på 6 extra räntedagar på bolån.
ALLT med kryptiska förklaringar…
= KUNDERNA UTNYTTJAS
Citat SvD 27/9-14
Finansinspektionens råd: Välj
bort dyra avgifter
45%
39%
40%
35%
28%
30%
25%
22%
Källa: Gilla Din Ekonomi: Fi +PM
20%
15%
15%
8%
10%
5%
5%
2%
0%
0,05
0,15
0,25
0,50
0,75
Exempel på hur mycket ditt fondsparande
minskar beroende på fondavgiftens storlek, vid
sparande i 33 år.
1,00
1,50 %
Förvaltningsavgift, %
Lugga bankerna !
PRUTA PÅ BOLÅNEN
KRAVLÖSA FOGLIGA KUNDER KOMMER INTE LÅNGT
HAR DU FÖRBERETT DIG, SAMLAT ARGUMENT ?
KOM DU INGENGTANS I FÖRHANDLINGEN ?
VAR OTROGEN
BYT BANK
DET KAN LÖNA SIG
DU SKA KUNNA PRUTA MELLAN 0,4 TILL 0,7 PROCENTENHETER
(Finns aktuella ränteexempel på runt 1,7 %)
Sätt blåslampa på banker och fondbolag…
du har stöd från Finansinspektionen
HÄLFTEN AV DITT SPARANDE FÖRSVINNER I AVGIFTER OM DU
SPARAR I EN FOND MED AVGIFT PÅ 1,5 % UNDER 40 ÅRS TID
Det saknas vetenskapligt och tydligt
samband mellan avgift och prestation
över lång tid.
…SÄGER Nobelpristagaren i ekonomi
William F. Sharpe…
Sprillans nytt: Pensionsmyndigheten
varnar för seniorlån 24/9-14
”Se upp för seniorlånen. De är dyra och kan
eventuellt sänka bostadstillägget.”
Fattigpensionärer lockas att låna och investera med
risk.
Och uppmanas att ta ett högt lån och samtidigt
utlovats en hög avkastning.
Det är orimligt, säger Ulf Rydstedt, jurist på
Konsumenternas Försäkringsbyrå.
FALLGROPAR I SENIORLÅNEN
• Ligger ofta 2-3 procentenheter högre än vanliga bolån.
• Räntan betalas med lånade pengar i stället för med inkomsten från
pensionen.
• Ett seniorlån på en halv miljon kronor kan därmed på tio år bli
uppemot 200 000 kronor dyrare än ett vanligt bolån.
• Riktar sig vanligtvis till äldre personer som äger en lågt belånad bostad.
En vanlig kund är en 70-80-årig kvinna i bostadsrätt.
• Ett stort lån utgör risk att förlora sitt bostadstillägg. Det handlar i snitt då om 2
400 kronor i månaden som förlorat tillskott till ekonomin.
• Kräv att få alla kostnader räknade i kronor.
Alla vill tjäna pengar på vårt kapital
Öka avkastningen!
Kapa avgifter !
ANVÄND ”NORMANBELOPPET”
Konsumentskydd mot ockerfonder
och obegripliga sparpaket
(Blir även EU-norm)
Vad kostar mitt sparande
räknat i kronor enligt formeln:
1 000 kr i månaden under 10 år
REALISTISK AVGIFTSRYSARE
mellan likvärdiga fonder
Källa verktyg/kalkyl: Morningstar.se (20 år)
Exempel 1
Exempel 2
• Spara1 000 kr/mån i 20 år
• Beräknad avkastning/år: 5 %
• Förvaltningsavgift :
• Spara 1 000 kr/mån i 20 år
• Beräknad avkastning/år: 5 %
• Förvaltningsavgift :
0,5 %
1,75 %
• Reavinstskatt:
30%
• Reavinstskatt:
30%
RESULTAT EFTER 20 år (avrundat)
RESULTAT EFTER 20 år
(avrundat)
338 300 kr
(avgifter: 16 400)
304 000 kr
(avgifter: 52 300 kr)
Förslag: Slopat skatteavdrag på IPS
Sannolikt borta 2016 (nya regeringen vill gå fortare fram)
De enda som gråter över att mista sin utmärkta
kassako är finansbranschen
Lång (tills du är 55 år) inlåsning och garanterad avgift åt banken.
Skattegynnade beloppet sänks 2015
(från 1 000) till 150 kr/månad
= max 1 800/år
Över den gränsen blir du dubbelbeskattad.
Helt slopat 2016
Byt till ett ISK
Skattegynnat investeringssparkonto
OBS Välj alltid fonder med låg avgift. Indexfonder utmärkt val.
Flytta ”fribrevet” från
försäkringslösning
Snitt för försäkringsavgiften
i en IPS är 0,96 %
Genomsnittsspararen räddar då
cirka 6 000 kronor (8 %)
av sitt sparkapital på 10 år,
beräknat på 0 % i avkastning.
Enligt en underökning av bolaget
pensiono.se 8
(som även kan hjälpa dig att flytta till bättre alternativ)
Varför välja dyrköpt KF?
STORBANKER tar REJÄLT betalt för en kapitalförsäkring.
1. Årlig försäkringsavgift mellan 0,4 och 1 procent på kapitalet,
beroende på bank.
2. Årlig fast avgift på mellan 140 och 300 kronor.
Låter det lite? Synvilla! Blir snabbt stora pengar.
SEB och Nordea har dessutom inlåsningsavgifter som gör det extra
dyrt om du vill ta ut kapitalet under de första fem åren.
Betänk också att den årliga schablonskatten ska betalas även om
värdet ¨på ditt insatta kapital sjunker.
Hos nischbankerna Avanza och Nordnet: Ingen avgift
Nita in budskapet
Akta dig för snårigt sammansatta produkter.
Samt kapitalförsäkringar med avgifter
• Ränteplaceringar: Ja (i dag korta räntor på grund av
utsikten för stigande räntor).
• Amortera: Ja (bra räntesparande).
• Aktier: Ja (om du vet vad du gör).
• Fonder – med låga avgifter: Ja.
• Investmentbolag: Ja.
• Indexfonder: Ja.
• Företagsobligationer? (Ja/) beror på pris och risk
• Aktieindexobligationer: Nej
• Generationsfonder: Nej
• Hedgefonder: Nej
• Aktieindexobligationer: Nej
• Fond-i-fonder: Nej
Gör egen prislista
VAD BÖR EN FOND FÅ KOSTA?
Bra Sverige- och globalfonder finns
Bra tillväxtfonder finns
Räntefonder ska inte kosta mer än
procent.
Indexfond (tex Börsindex)
under 0,5 procent
under 1,0 procent.
0,1 –högst 0,2
0,10 %
Det finns nu ett antal indexfond UTAN avgift. Mest känd är
Avanza Zero- Men SBAB , Skandia, SEB, Nordnet med flera
har följt efter i det tysta.. FRÅGA DIN BANK.
Kolla, jämför fonder på:
fondsajten morningstar.se,
Fondkollen.se,
Avanzas fondtorg m fl
Danske Bank och Nordnet har också stora fondtorg
Privata Affärers placeringstips
”billigt och enkelt”:
* Avanza Zero eller Nordnet aktieindex Sverige (utan
avgifter)
* SEB Euroland Gratis funkar bra när det gäller
Europa
* Nordea Global Index och SPP Global Top 100 är två
bra globala indexfonder.
* Spiltan Aktiefond Investmentbolag är en utmärkt och
bred fond som passar bra för långsiktigt sparande.
Privata Affärers fondfavoriter september-14
Indexfonder:
Avanza Zero
Danske Invest Global index
Nordnet Superfonden Sverige
Seligson&Co Global Top 25 Brands
SEB Euroland Gratis
Skandia Japan Exponering
SPP Aktiefond USA
SPP Emerging Markets SRI
SPP Global Topp 100
Spiltan Aktiefond Investmentbolag
Swedbank Robur Indexfond Asien
Öhman Etisk Index USA
Penningmarknadsfonder:
AMF Räntefond Kort
Spiltan Räntefond Sverige
Företagsobligationer:
Catella Nordic Corporate Bond Flex
Danske Invest Global Corporate
Bonds SEK
Evli Corporate Bond SEK
Nordea European Corporate Bond
Sparinvest SICAV Eth HY Value
Bonds SEK
OCH SÅ TILL PENSIONEN…
Det finns tre former av privat
pensionssparande:
• Fondförsäkring , som vunnit väldig terräng
senare år på grund av massiv marknadsföring
från branschen.
• Traditionell pensionsförsäkring i livbolag.
• IPS som står för avdragsgillt individuellt
pensionssparande.
(slut 2016?)
Börja syna flytträtten
DETTA PÅVERKAR VÄRDET I DIN
FONDFÖRSÄKRING
Var medveten om risken i tjänstepensionen
1) Premien
2) Försäkringsavgift/månad på totala värdet
3) Extra försäkringsskydd ( Riskkostnad- sjukdom och
efterlevandepension)
4) Skatt. Dras årligen
5) Valda fonders förvaltningsavgift
6)
Börsens svängningar = risk för kraftiga värdeförluster
OBS : DET ÄR DITT EGET ANSVAR ATT HÅLLA KOLL PÅ FONDERNAS
UTVECKLING UNDER HELA ARBETSLIVET
Flytta till bättre och billigare val om det går.
Renässans för traditionell försäkring.
Bland vinnarna i Livbolag med traditionell försäkring
2013 finns AMF och (SEB-trad gamla, dock inte
längre öppen för insättningar)
Under 2013
Högst upp på listan hamnade AMF med en
avkastning på 9,3 procent
Skandia
Folksam
Just nu 2014
återbäringsränta på
återbäringsränta
12 %
8%
Nackdel: inlåsningseffekt i mellan 10-15 år.
Men långsiktigt: tryggt och effektivt
Vem ärver vilken pension?
Inte: Allmänna pensionen: Inkomstpension,
tilläggspension ( den del av ATP för de som är födda
1938-1953)samt garantipensionen
Delvis: Premiepensionen går att teckna
efterlevandeskydd. Dock INTE sambor utan barn. Går
att överföra mellan gifta eller registrerade partnern.
Kolla i avtalen: ärver även sambo?:
Privata pensionsförsäkringar
Inte alltid. Tjänstepensioner Kolla med din parter och
arbetsgivaren
Skriv
förmånstagarförordnande..farlig
fälla
AKTA DIG!
61-åringar är Försäkringsmäklares guldägg:
De lovar guld och gröna skogar med förtida pensionsuttag:
Lockar med att barnen ska få ärva den allmänna pensionen
om du tar ut den i förtid. Men. OBS:
1) A-kassan blir lägre när du tagit ut din allmänna
pensionen i förtid.
2)
Bostadsbidrag kan påverkas negativt.
3)
Skatten kan bli högre.( kommunal + statlig)
4)
Garantipensionen kan påverkas.
5) Änkepensionen kan påverkas. 1990 ersattes änkepensionen
med omställningspension; lika för båda könen.
6)
Pensionen blir livslångt MYCKET lägre
Uttag vid 61 år av allmän pension…
1) Men fortsätter jobba till 65 = 17 -22 % lägre pension
livet ut
2) Slutar arbeta vid 61 = 30 % lägre pension varje månad
livet ut.
Kapitalförsäkring kräver som exempel för att gå med vinst + 7
till + 8 % avkastning / VARJE år för att täcka avbräcket och
alla avgifter .
Och HÖG RISK i Placeringarna
= risk för värdefall på ditt pensionskapital , vilket inte
föreligger om kapitalet ligger kvar i den allmänna pensionen.
= RISK För ytterligare försämrad pension.
Återbetalningsskydd och ett ”långt liv” tar stora
tuggor ur din tjänstepension
1) UTAN återbetalningsskydd kan pensionen bli upp mot 20
procent högre. ( vid livsvarig utbetalning)
2) Livslängden i en försäkring är AVGÖRANDE för hur
mycket du får ut per månad.FI granskar just nu
branschens olika livslängdsprognoser.
Skälet är att många bolag räknar med att du lever
längre än du gör….
.. Syna din livslängd….
Med ovanligt lång livslängdsprognos förlorar du
tusentals kronor i månaden medan du är ung
pensionär.
Med ett långt
livslängdsantagande stiger månadsutbetalningen nämligen
med åldern och är
som högst när du enligt SCB:s
åldersstatistik egentligen redan är död…
På detta fräcka sätt tjänar försäkringsbolag
hundratusentals
kronor på ”innebrända” pensionsutbetalningar på var
och en som dör i naturlig ålder…
VEM VILL VARA
BLINDSTYRE?!
Rimligt är lika
livsprognoser
i tjänstepensionen
Målet är så klart lika för
alla.
Om inte?
FLYTTA DEN!
NÄR OCH OM DU FLYTTAR DIN
PENSIONSFÖRSÄKRING :
Sök pensionsförsäkring med :
•låg avgift.
•kort livslängdsantagande.
•livslång utbetalning.
•god historisk avkastning
OBS räkna på nettoutfallet!
Det kan sluka sparkapital att flytta.
Båda är 67 och båda
fortsätter att jobba
Bra jobbstrategi
OM man slutar vid 67 har man i det läget
17,8 procent högre pension livet ut jämfört
med om man slutat vid 65 år.
Tumregel: 7 % mer i pension för varje år man
jobbar som anställd.
Inkomster för 65 + ska beskattas hårdare
Nya regeringen har föreslagit att förvärvsarbetande
pensionärer, det vill säga personer som är 65+,
med höjd skatt ska bekosta sänkningen av
skatteskillnaden mellan löntagare och pensionärer
med inkomster upp till 10 000 kr/mån.
Och sänkt skatt för inkomster upp till 20 000 kr.
Avbräck för egenföretagare
”För den som har arbetsinkomster och har fyllt
65 år vid ingången av året kommer
arbetsgivaravgiften att höjas genom att den
särskilda löneskatten införs igen, nu med 8,5
procentenheter. Tillsammans med
pensionsavgiften på 10,21 procent blir det 18,71
procent.
Speciellt för dem som planerat att ta ut lön
från sitt aktiebolag under pensionstiden blir det
en stor förändring och förstås ett avbräck ”
Skriver Yva Yngvesson mångårig privatekonom på Swedbanks privatekonomiska
institut
Jämfört med dagens regler…
…kommer den som har en lön på 60 000 kr att
få en högre skatt med 5 300 kr per år.
Annat exempel:
”Är man över 65 år, har en lön på
30 000 kr/mån ökar arbetsgivarens
lönekostnad med cirka 2 550 kr.”
Skriver Bodil Hallin, familjeekonom Ikano Bank.
Min fråga till B.H:
Hur påverkar de nya skatteökningarna som
helhet arbetande pensionärer?
Svar:
De får lägre jobbskatteavdrag om de
tjänar över 50 000 kr i månaden.
36 000/ mån = 1 680/år mer i skatt.
Arbetsgivaren får högre sociala
avgifter för att anställa äldre.
Vill du stärka din ekonomi?
HÄR HITTAR DU NYA UTMANINGAR
• hyrenpensionar.org
• sextioplus.se
• seniorkompetens.se
• hyrsenior.se
• Ideelltarbete.se
• tng.se
• senioradvisers.se
• veteranpoolen.se
• seniorbolaget.se
• seniorjobbarna.com
• seniorjobb.nu
• senVeteranpoolen
• Pensionärspoolen
• Hyr en pensionär
• Pensionärsbemanning
• Veterankraft
• Goveteran
• 55 plussare
Förbättra ekonomin? Tipslista:
• Jobba x-tra – lägre skatt när du fyllt 65.
• Kolla olika veteranapooler.
• Skaffa F-A-skatt (både företag och pension). Ta råd av
Skatteverket.
• Rut-arbeta.
• Ta inte seniorlån – välj att plussa på bolånet.
• Låg pension? Sök bostadstillägg.
• Jobba ideellt?
Tips på adresser:
volontarbyran.org
motesplats2020.se/lankar/frivilligorganisationer/
Pigg på skattefri inkomst upp till 50 000?
Hyr ut din bostad.
Vid uthyrning av småhus får du avdrag med 20 procent
av hyresintäkten, utöver schablonavdraget på 40
000 kronor.
Det innebär att om du får intäkter under 50 000
kronor från uthyrningen av småhuset, behöver du inte
betala skatt för det.
Kolla hyresförmedlaren Airbnb
( ex: Dygnshyra för privat lägenhet i centrala STH 1 200 kr )
FÖRSÄKRA DITT LIV
Hemförsäkring. Innhåller allt från reseförsäkring till rättsskydd.
Extra reseförsäkring för resor över 45 dagar. Kan bli OERHÖRT dyrt om man blir sjuk utomlands .
Bilförsäkring.
Livförsäkring viktigt om du är sambo med särkullbarn eller hastig blir ensamstående och ska klara
av alla fasta utgifter på egen hand. (Lägre premie ju yngre du är när du tecknar den)
Gruppförsäkringar via jobbet räcker långt. Det brukar finnas olycksfall, sjuk, och livförsäkring. Du
kan för en mindre summa låta dessa försäkringar omfatta även dina närmaste. Har du gått i
pension täcks du inte längre av denna försäkring.
Teckna olycksfallsförsäkring om du slutat jobba.
Lånebetalningsskydd för ditt bolån som täcker dina boendekostnader under en övergångsperiod
om du skulle drabbas av arbetslöshet, sjukdom eller olycksfall.
Inkomstförsäkring som täcker upp mer av din inkomst än vad du får från A-kassan, upp till 80
procent, om du skulle bli arbetslös. Alla fack har inte denna försäkring.
Sök råd – men tänk själv..
Aldrig för sent påverka sitt sparande och
investeringar
vid 60 +
• Jobba extra• Jobba heltid och även efter 65
• Tänk dig andra yrkesområden – byt bransch
• Byt bort riskfyllda och dyra fonder
• Öppna ett skattegynnat ISK , investeringssparkonto
• Fortsätt investera /spara . VI LEVER ALLT LÄNGRE
• Kolla din tjänstepension. Byt till bättre om det går.
• Kolla dina försäkringar, pris? vad behövs? Vem ärver?
• Kolla på minpension.se hur din totala pension ser ut vid olika åldrar
• Ta bort efterlevandeskydd = återbetalningsskydd och familjeskydd i
pensionsförsäkringen innan du slutar jobb
• Investera i din hälsa och ditt välbefinnande
Massor av frågor
och svar
VI VILL GE:
Argument
Fakta
Vägledning
Mod
Till Dig
Dina döttrar
och söner
LÄS PÅ -- SAMLA FAKTA –- SLIPA ARGUMENTEN
Hjälp att stärka din ekonomi
Fakta/källor/jämföra
• Konsumenternas.se mycket bra och objektiv information och
jämförelser om bank- finans- försäkringar, pensioner elpriser mm. +
ny tjänst med poängbedöma villaförsäkringar
• Minpension.se
• Pensionsmyndigheten.se
• Finansportalen.se
• Privataaffarer.se (Privata Affärer på nätet)
• Morningstar.se (fondanalyser)
• Fondkollen.se (hjälp med fondval och jämförelser )
• Svd.se/pengar + svd:s räntekarta på nätet
• Compricer.se (jämförelser)
• Insplanet.se (jämförelser)
• Wassum.se (fondanalyser )