Transcript 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a

A biztosítás lényege,
a biztosítók társadalmi szerepe
Pandurics Anett
2014. április 10.
3
Alapfogalmak: biztosítás és veszélyközösség
Biztosítás esetén a biztosító meghatározott jövőbeni esemény (biztosítási esemény)
bekövetkezésétől függően bizonyos összeg megfizetésére vállal kötelezettséget,
a biztosított, illetve a másik szerződő fél pedig ezért biztosítási díjat fizet.
Forrás: PSZÁF, 2012
A biztosítási esemény általában előre nem látható, véletlenül bekövetkező, független,
homogén és tömegesen előforduló esemény.
A biztosítás kooperatív kockázatkezelési módszer: az egyének egy veszélyközösség tagjai
lesznek (ezzel kockázattranszfer valósul meg).
A veszélyközösség feltételei:
1. ugyanazon veszéllyel néznek szembe tagjai,
2. a veszélyközösség homogén,
3. és mérete elegendően nagy.
A modernkori biztosítás története
• Az újkori biztosítás története a 17. században, a Temze partján, Edward
Lloyd kocsmájában/kávézójában kezdődött.
• Magyarországon
– 1300-as években céhek „társládáiban” gyűltek a segélyekre,
későbbi nyugdíjakra félretett befizetések.
– 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a
hajózási kockázatok kezelésére.
– Az 1800-as években számos biztosító társaság jött létre.
– Ennek a dinamikusan fejlődő időszaknak az I. világháború vetett
véget. A II. világháború még ennél is nagyobb pusztítást végzett a
biztosítási szektorban is.
– 1949-1986-ig a monopol Állami Biztosító uralta a piacot.
– A rendszerváltást követően újra fejlődésnek indult a szektor.
A magyar biztosítási piac számokban (2013)
• 28 magyarországi székhellyel rendelkező
biztosító részvénytársaság rendelkezik
tevékenységi engedéllyel.
• 15 EU tagállami fióktelepi biztosító végez
biztosítási tevékenységet hazánkban.
• A biztosító egyesületek száma 24.
• A hazai biztosítók 7 külföldi fióktelepi
biztosítót működtetnek.
• Hazánkban 608 tagállambéli biztosító
regisztráltatta magát határon átnyúló
szolgáltatás formájában végzendő biztosítási
tevékenységre.
• A határon átnyúló szolgáltatásra regisztrált
biztosításközvetítők száma magas: 2749.
Forrás: Mabisz
A biztosítási piac a rendszerváltás óta egy
erősen koncentrált versenypiaccá alakult.
CIG
4%
K&H
4%
Egyéb
12%
A piaci koncentráció az
elmúlt évekhez
hasonlóan kis
mértékben csökkent
2013-ban:
Allianz
16%
Union
6%
Generali
14%
Posta Biztosító
7%
UNIQA
7%
Groupama
11%
ING
9%
Aegon
10%
• A TOP5 társaság piaci
részesedése 61,3%-ról
59,5%-ra csökkent.
• A TOP10 társaság piaci
részesedése 84,5%-ról
88,2%-ra nőtt.
Forrás: Mabisz
A biztosítási piac díjbevételének alakulása:
2007 óta először látunk növekedést reálértéken (is)!
Mrd Ft
801
1 000
900
800
420
700
500
395
370
358
365
386
400
294
300
207
336
357
245
511
178
413
143
100
0
410
406
600
200
426
91
123
182
176
205
225
244
465
416
448
445
403
436
303
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2 010 2 011 2 012 2 013
Forrás: MNB
Nem életbiztosítási ág összesen
Életbiztosítási ág összesen
2013-ban a bruttó díjbevétel 5,3%-os növekedésének hátterében a nem-élet ág
2,0%-os, míg az élet ág 8,3%-os növekedése áll.
Miért szeressük a biztosítókat?
• A biztosítások makrogazdasági és
mikrogazdasági szerepe is pozitív:
stabilizáló és regeneráló funkciót
töltenek be.
• Kármegelőzésben betöltött szerepük is
pozitív.
• A biztosítók több ezer éve létező, valós
ügyféligényt elégítenek ki
(ma közel 12 millió szerződést kezelnek).
• A biztosítók közel 40.000 embernek
adnak közvetlenül munkát.
• A biztosítók tevékenységükkel
2012-ben több mint 100 milliárd Ft
adóbevételt generáltak.
• A biztosítók könyveiben több mint 1000
milliárd Ft állampapír van.
Biztosított katasztrófakárok 1970-2013
Katasztrófaleltár (2013): 26.000 áldozat, 140 milliárd USD kár, ebből 45 milliárd USD biztosított .
Ez a szám több tényezőnek „köszönhető”: a városok egyre nagyobbak, egyre több embert
vonzanak, a magas népsűrűség magas eszközkoncentrációval jár együtt.
A lakossági biztosítások legfontosabb típusai
Lakásbiztosítás
Életbiztosítások
(kockázati,
vegyes, UL,
nyugdíj, stb.)
Baleset- és
betegségbiztosítások
Utasbiztosítás
Gépjárműbiztosítások
(kgfb és Casco)
A legtöbb baleset otthon történik…
Balesetek (2003)
Házi- és ház körüli
munka
Munkavégzés
Közlekedés
Sport
Nem azonosított
Összes
Darab
%
277 889
166 985
151 942
93 042
48 665
738 523
38%
23%
21%
13%
7%
Forrás: http://users.atw.hu/balesetmegeloz/strategia.html#Baleset-megel%F5z%E9si_politika (2003)
2011-ben 1823 ember vesztette életét otthoni balesetben.
1 millió emberre 181 otthoni baleseti halál jutott.
Egymillió lakosra jutó közúti áldozatok száma
2001 vs 2012
121
113
61
55
EU - 27 átlag
Magyarország
Kötelező gépjármű
felelősségbiztosítás
2001
2012
A biztosítási szektor főbb szereplői
Magyar Nemzeti Bank
(a biztosítási szektort (is) felügyelő hatóság)
Közvetítők
Függő
ügynökök
Ügyfelek
Biztosítók
Független
közvetítők
(alkuszok,
többes
ügynökök)
Érdekképviseletek:
MABISZ, FBAMSZ, MABIASZ
Viszontbiztosítók
Az első életjáradékok több ezer évesek
1. Kr.e. 6. század: Biblia, Királyok II. könyve, 25.
…És lőn a harminczhetedik esztendőben,
Joákinnak, a Júda királyának fogságba
hurczoltatása után, a tizenkettedik hónap
huszonhetedik napján, kivette Evil-Merodák,
Babilónia királya, az ő uralkodásának első
esztendejében Joákint, Júda királyát a
fogházból; … És mindenkor kijárt az ő része, a
melyet a király adott néki napról-napra életének
minden idejében.
3. 225 körül - Római légiók
A 46 éves korban „nyugdíjba vonuló” katonák
kaptak járadékot (itt született az első ármátrix a
várható élettartam alapján).
15
Velünk élő biztosítási történelem épületekben
(Anker, Gresham, Adria, New York)
Forrás: Trunkó Barnabás előadása (2011) alapján
A természeti katasztrófák gyakoribbak
és súlyosabbak
A természet erőivel összefüggő természeti csapások közül az alábbiak a leggyakoribbak:
• Szélvihar, zivatar, heves eső
• Árvíz
• Hóvihar, jeges (ónos) eső
• Földregés, szökőár
• Földcsuszamlás, sárlavina, hó lavina
Forrás: Vereczki András, 2011
• Klímaviszonyok
okozta károk, pl. erdőtüzek
17
Legnagyobb katasztrófák 2013-ban
a világban
• Legnagyobb kár
európai árvizek
(Németország, Csehország,
Szlovákia, Ausztria):
4134 millió USD biztosított kár,
25 áldozat
• Legtöbb áldozat
Haiyan tájfun
(Vietnám, Fülöp-szigetek)
7345 áldozat,
1486 millió USD kár
Biztosítási piac díjbevételeinek változása (előző év azonos negyedévéhez képest)
25%
20%
15%
10%
5%
0%
-5%
-10%
-15%
-20%
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
Q3
Q4
Q1
Q2
2006 2006 2006 2006 2007 2007 2007 2007 2008 2008 2008 2008 2009 2009 2009 2009 2010 2010 2010 2010 2011 2011 2011 2011 2012 2012 2012 2012 2013 2013
A biztosítási penetráció alakulása
(biztosítási díjbevétel/GDP)
4.0%
3.7%
3.5%
3.0%
3.5%
3.4%
3.1%
3.2%
3.2%
3.0%
2.7%
2.8%
1.4%
1.3%
1.5%
2.5%
2.0%
2.0%
1.8%
1.5%
1.7%
1.7%
1.7%
1.8%
1.6%
1.6%
1.4%
1.7%
1.5%
1.6%
1.3%
1.3%
1.0%
0.5%
0.0%
2005
2006
2007
Életbiztosítási ág összesen
2008
2009
2,010
Nem életbiztosítási ág összesen
2,011
2,012
Biztosítási piac összesen
2,013