Transcript Plata prin cardul de credit

Consultanți voluntari
Junior Achievement România
• Organizaţie non-profit, parte a Junior Achievement Worldwide®, USA şi Junior
Achievement-Young Enterprise, Europe (JA-YE).
• Din 1918 în lume şi din 1993 în România, JAR pregătește tânăra generaţie pentru
carieră şi viaţă, în şcoli, prin programe 'learning by doing' de educaţie
antreprenorială, economică, financiară şi de orientare profesională.
Impact global:
112 ţări, > 18,000,000 tineri, anual, în programe, proiecte și competiții
În România (2000-2012):
> 1.150.000 de elevi şi studenţi
> 5.000 cadre didactice
> 3.000 de instituţii de învăţământ
> 100.000 de ore de voluntariat la clasă, susţinute de consultanţii voluntari din
comunitatea de afaceri
Consultanți voluntari
Bun venit în comunitatea consultanţilor voluntari JA!
Primul pas: citiţi, semnaţi şi trimiteţi către JA Romania o copie a
acordului de voluntariat.
Consultanți voluntari
Al doilea pas: programaţi vizita la clasă
•
•
Contactaţi profesorul cât mai curând pentru a stabili data şi
ora întâlnirii cu elevii.
Coordonatele profesorului (instituţie de învăţământ, e-mail,
telefon) le-aţi primit pe e-mail de la echipa Junior Achievement
România.
Al treilea pas: pregătiţi-vă pentru vizita la clasă
•
•
… aflând de la profesor totul despre elevi (vârstă, nivel de
cunoştinţe, interese).
Folosiţi suportul de curs pus la dispoziţie în continuarea
prezentării.
Consultanți voluntari
Tips & tricks:

Pentru a ajunge cât mai repede la clasă, contactaţi
profesorul la telefon.

Comunicaţi clar şi constant cu profesorul contactat.

Abordaţi întâlnirea cât mai natural! (puteți folosi prezentări
PPT, clipuri sau altă logistică, dar trebuie să țineți cont că
acestea necesită timp pentru instalare)

Încurajaţi elevii să vă adreseze întrebări şi oferiţi-le cât mai
multe exemple din experienţa dvs. personală şi
profesională.
Contact JA: [email protected]; 0730 330 884
Sesiuni de training
Conţinut
• Veniturile mele
• Cheltuielile mele
• Bugetul meu
• Banca și serviciile bancare
• Planul meu de plată
• Recapitulare – bugetul meu
VENITURILE MELE
• Consumul
• Tipuri de venituri
• Când și cum îmi primesc veniturile?
Clasificarea consumului
(nevoie vs. dorință)
• Consum obligatoriu
• Consum ne-obligatoriu, de lux
(pe termen scurt sau pe termen lung)
• Consum rapid
• Consum de durată
Consum obligatoriu
Alimente de bază, aparate
electrocasnice, de
bucătărie… NUTRIȚIE
Costume, încălţăminte, căciuli...
ÎMBRĂCĂMINTE
Apa de la robinet, canalizare,
săpun, produse de machiaj,
coafor/frizerie, batiste de hârtie…
ÎNGRIJIRE ȘI IGIENĂ
Adăpost, încălzire,
combustibil, electricitate...
LOCUINȚĂ
Medici, servicii de diagnosticare şi
tratament, medicamente...
SĂNĂTATE
Consum obligatoriu
Manuale şcolare, cursuri, taxe şcoli,
abonament săli de sport... EDUCAȚIE
Telefon, internet, televiziune, poştă,
curier, ziare, corespondenţă…
INFORMARE
Vehicule rutiere, maritime, autobuze, maşini,
parcare… TRANSPORT
Documente de identitate, instanţe de judecată, de căsătorie,
poliţie, pompieri, jandarmerie, instituţii … SERVICII PUBLICE
Și alte servicii: Reparaţii, furnizare de utilităţi, traduceri,
curăţenie etc.
Consum ne-obligatoriu
Dincolo de ceea ce este necesar pentru a supravieţui,
consumul ne-obligatoriu reprezintă mai multe bunuri şi
mai multe servicii, utilizate pentru a oferi confort şi
satisfacţie.
•
Dobândirea
unei
respectabile în societate
•
Admiraţia celorlalţi
•
Influenţa asupra altora
poziţii
Veniturile mele
Sursele veniturilor:
• Salariu / plata pe proiect
• Burse
• Bani de buzunar
• Chirie
• Pensie
• Dobânzi sau dividende
• Alte investiții sau tipuri de venituri
Venitul meu:
 Sigur
 Corect
 Sursele de venituri mici/mari
Veniturile mele: Salariul
• Se câştigă în schimbul muncii prestate.
• În baza unui contract de muncă, plătit regulat de către
angajator.
• Suma este cunoscută, nu se schimbă foarte des.
• Salariul net este suma pe care o pot folosi, după ce se
scad impozitele și taxele pe către stat.
Profitul şi veniturile
din administrarea unei firme
• Sunt proprietar sau partener la o firmă.
• Suma rămasă din venituri după deducerea cheltuielilor
şi a impozitelor.
• Suma variază și pot apărea diverse cheltuieli
necesare sau accidentale.
Investiţii – creşterea
valorii
Chirie
• Poţi câştiga bani
din închirierea
imobilului tău
• Suma este fixă şi
nu se schimbă
foarte des
• Pot apărea fluctuaţii
datorate situaţiei
economice interne
sau internaţionale
• Este impozabilă
Dobânzi şi
dividende
Investiţii
• Depozitele la termen
în bănci
• Acţiuni
• Obligaţiuni de stat
• Aur
• Bonuri de trezorerie
• Valută
• Fonduri de investiţii
• Obiecte de artă
Pensia, ajutoarele şi
alocaţiile
• Pensia:
– Munca prestată în trecut reprezintă „salariul” plătit azi
– Componentele pensiei şi modul de cumulare
– Pensia obligatorie și pensia facultativă
• Ajutoarele şi alocaţiile:
– Ajutoare de stat şi asistenţă specială pentru
persoanele cu venituri reduse / cu probleme de
sănătate
– Alocaţii pentru copii
– Ajutorul de şomaj
Alte tipuri de venituri
•
•
•
•
•
Subvenții pentru mijloacele de transport
Subvenții pentru alimente
Diurne
Plata orelor suplimentare la salariu
Pensie alimentară
Când și cum îmi primesc
veniturile?
Când?
• Zilnic
• Săptămânal
• Lunar
• Plata cu ora
• O dată la o anumită
perioadă de timp
• Cum?
• Numerar
(ex: liber profesionist)
• În contul bancar
(ex: salariul, pensia)
• Sub formă de produse sau
bonuri
(ex: alimente, bonuri de masă)
CHELTUIELILE MELE
• Tipuri de cheltuieli
• Când și cum cheltuiesc?
Cheltuielile mele
• Este mai greu să se monitorizeze şi să controleze
cheltuielile, pe baza veniturilor.
• Motivul: cheltuielile conform veniturilor noastre sunt mult
mai variate şi mai complexe.
• De aceea, clasificarea cheltuielilor făcute este utilă.
• În clasificare, trebuie să se monitorizeze chiar și cele
mai mici cheltuieli.
Clasificarea cheltuielilor
• Transport
• Taxe
• Îmbrăcăminte şi
• Cheltuieli bancare
accesorii
• Ţigări şi băuturi
• Educaţie
• Cadouri
• Alimente
• Asigurări
• Facturi
• Animal de companie
• Sănătate
• Voluntariat
• Concediu
• Donaţii
• Locuinţă
• Îngrijire personală
• Hobby-uri
Evidența
cheltuielilor mele
• Notează pe un caiet toate cheltuielile, pe categorii
• Scrie chiar şi cea mai mică cheltuială dintr-o lună.
• Uitându-te înapoi, s-ar putea să fii surprins cât de dese şi
diferite cheltuieli ai făcut.
BUGETUL MEU
• Este bugetul meu echilibrat?
• Decizii
Este bugetul meu echilibrat?
• Soldul bugetului de cheltuieli şi venituri
• Limitarea de timp:
• Bugetul pe săptămână
• Bugetul pe lună
• Bugetul pe an
• Bugetul cumpărăturilor
Este bugetul meu echilibrat?
• Evidența veniturilor și cheltuielilor:
– Buget excedentar
(venituri > cheltuieli)
– Buget echilibrat
(venituri = cheltuieli
– Buget deficitar
(venituri < cheltuieli)
Decizii
EXEMPLU:
• Vreau să cheltuiesc mai puţin pe:
– Mâncarea de la fast-food
– Ţigări
– Factura de telefon mobil
• Vreau să cheltuiesc mai mult pe:
- Cărţi
- Sport
- Educaţie
BANCA ȘI SERVICIILE BANCARE
• Deschiderea unui cont bancar
• Utilizarea unui cont bancar
• Interacțiunea cu banca
• Când și cum fac plățile?
Banca
• Banca deţine banii noştri, depuşi într-un
cont și ne poate împrumuta bani.
• Banii depuşi la bancă:
– sunt siguri
– pot oferi dobânzi
– pot fi monitorizați cu ușurință
– pot fi folosiţi pentru plăţi în ţară şi în
străinătate, la cumpărături
Deschiderea unui cont
bancar
• Banca deschide un cont pe numele tău, în baza unui act
de identitate.
• După verificarea documentelor, se va încheia un
„contract de cont curent”. O copie rămâne la tine.
• În contract, atât tu, cât şi banca aveţi drepturi şi obligaţii,
menţionate în scris. Citește cu atenție drepturile și
obligațiile!
Deschiderea unui cont
bancar
• Banii sunt păstraţi în contul tău bancar.
• Banii adăugaţi la depunerea de bază sunt luaţi în
considerare la dobândă; retragerile vor fi deduse din
contul tău.
• Suma în orice moment sau la finele lunii din contul tău
este numită „sold”.
Deschiderea unui cont
bancar
• După deschiderea contului, la cerere, banca îţi înmânează un
card.
• Prin intermedierea băncii, poți urmări toate operaţiunile din
contul tău.
• Poţi solicita băncii expedierea periodică a unui extras de cont
(de cele mai multe ori, acesta e trimis automat, prin poștă)
Cardul de debit
Cardul de credit
• Cardul prin care pot
folosi banii mei depuşi
în cont
• Cardul prin care pot
folosi banii pe care mi-i
dă banca împrumut
Utilizarea contului
bancar
Cum folosesc contul meu bancar?
• La sucursalele băncii
• La ATM-uri (bancomate)
• Prin plata la terminalele POS (puncte de vânzare)
• Telefon sau Internet (Internet / Mobile Banking)
Utilizarea contului
bancar
• În timpul tranzacţiei la o sucursală, foloseşti codul numeric
personal şi semnătura.
• În cazul utilizării celorlalte metode, foloseşti codul PIN aferent
cardului.
• Codul PIN și parola contului tău trebuie ştiute numai de tine.
• Obţinerea codului PIN şi a altor date personale de către
persoane rău intenţionate poate provoca daune majore.
Interacțiunea cu banca
• Sucursala bancară: funcționarii
– Directorul sucursalei
– Directorul
adjunct
al
sucursalei:
o
persoană care poate acționa în numele
directorului sucursalei, în lipsa acestuia
– Funcționarul de la ghișeu: operatorul pe
care îl abordezi prima dată în legătură cu
contul tău
– Ofițerii bancari: funcționarii care se
ocupă de tranzacțiile din cadrul băncii
– Call-center: reprezentanții băncii pe care
îi poți contacta prin telefon
Când și cum fac plățile?
• Plata în avans
•
Plata prin credit
• Plata pe loc
 Plată în numerar
 Card de credit
 Transfer de bani la
sucursală
 Împrumut pentru nevoi
personale
 Card bancar
 Împrumut garantat cu ipotecă
 Ordin de plată automată
 Efectuarea plăţilor prin
internet sau mobil (online
/ mobile banking)
Plata în numerar
De multe ori, ne plătim achiziţiile cu
bancnote de hârtie şi cu monede:
•Plăţile pentru cumpărături
•Plăţile pentru furnizori
(de ex. de
utilităţi)
•Plăţile pentru taxe
•Plăţile pentru alte servicii, facturi
Dar
acestea
pot
fi
făcute
prin
modalități de plată mai moderne,
flexibile și confortabile.
Plata prin transfer bancar
Din contul tău bancar se pot face plăţi
în orice alt cont bancar, la orice bancă,
pentru o persoană fizică, furnizori sau
alte persoane juridice:
• Transferul cu ordin de plată (OP)
la ghişeu
• Transferul
bancar
online
prin
Internet Banking / Mobile Banking
Plata prin transfer bancar:
ce trebuie să știm?
• Tipuri de transfer:
– transfer intrabancar (plătitorul şi
beneficiarul au cont la aceeaşi
bancă)
– transfer interbancar (plătitorul și
beneficiarul au conturi la la bănci
diferite)
• Comisioanele
bancare
în
cazul
transferurilor interbancare diferă de
la o instituție bancară la alta.
Plata prin transfer bancar:
ce trebuie să știm?
Cum funcționează:
• Nu trebuie să furnizaţi bani numerar. Pentru plăţile mari,
transferul bancar este uşor şi sigur.
• Banca ţine o evidenţă a plăţii şi emite un document care atestă
că plata a fost făcută (decont).
Informații importante:
• Trebuie
să
cunoşti numărul
contului,
numele
corect
al
beneficiarului şi datele contului destinatarului (banca, sucursala,
codul IBAN).
• Trebuie să te interesezi de comisionul perceput de bancă
pentru aceste tranzacţii.
Plata prin card bancar
• Îţi permite să plăteşti din contul tău bancar oriunde semnul
ataşat cardului tău bancar este recunoscut şi acceptat, atât
direct la comercianți, cât și pe Internet (ex: Visa, Visa
Electron, MasterCard, Maestro etc.)
• Pentru orice cont deschis la o bancă, poţi solicita un card
bancar.
• Banca emite pe numele tău un card bancar şi un cod PIN;
cardul îţi poate fi trimis la adresa menţionată de tine. Poţi
schimba codul PIN.
Plata prin card bancar
• Îţi poţi folosi cardul pentru orice fel de
acţiune la bancomat sau poţi utiliza
cardul la cumpărături sau la plata
facturilor, atât fizic, cât și online.
• Pentru a putea face cheltuieli:
– soldul contului tău trebuie să fie pozitiv
(în cazul cardului de debit)
– soldul trebuie să aibă aprobată o limită
de credit (în cazul cardului de credit)
Plata prin card bancar: ce
trebuie să știm?
De ce să îl folosim?
• Reduce nevoia de utilizare a numerarului.
• Se ţine uşor o evidenţă a cheltuielilor tale.
• Pe Internet poți plăti la orice oră, în orice zi (nu există program).
• Este sigur: șansa de a-ți recupera banii în orice situație este de
100%.
Informații importante:
•Cardul tău poate fi utilizat la bancomat sau la plăți în magazine
numai cu ajutorul codului PIN. Eşti responsabil pentru codul PIN
al cardului tău. Învaţă-l pe de rost şi nu îl păstra în portofel.
Plata prin card bancar: ce
trebuie să știm?
Informații importante:
•Pe spatele cardului există un spaţiu pentru semnătura ta.
Pentru a împiedica utilizarea cardului de către o altă
persoană, semnează pe acest spaţiu.
•Pe card este scrisă data expirării. Dacă nu îl reînnoieşti,
după această dată nu mai poţi utiliza cardul.
•În cazul în care pierzi cardul, sună imediat la bancă pentru
a bloca utilizarea cardului. Banca îţi va trimite un card nou.
•Dacă faci cumpărături pe Internet, pentru mai multă
siguranță, înregistrează cardul în platforma 3D secure
(platforma de păți sigure).
Plata prin ordinul de plată
automată
• Banca plăteşte automat din contul tău
facturi emise de anumite instituţii, dacă
soliciți acest lucur:
– Telefon
– Electricitate, gaze
– Cablu TV, internet
– Alţi furnizori agreaţi de banca ta și de
tine
Plata prin ordinul de plată
automată: ce trebuie să știm?
De ce să îl folosim?
• Facturile sunt plătite la zi.
• Nu trebuie să utilizezi numerar.
• Nu trebuie să aştepţi la coadă.
Informații importante:
• În ziua de plată, trebuie să verifici că soldul tău este
suficient. Îţi asumi responsabilitatea în cazul în care
facturile nu pot fi plătite datorită soldului insuficient.
Plata prin cardul de credit
Cardul de credit:
•Este un sistem de credit care îţi permite plata cheltuielilor,
fără a depinde de soldul contului în limita unei sume maxime
aprobate de bancă.
•Suma cheltuielilor dintr-o lună va fi debitată din contul tău în
luna următoare (există și perioade de grație mai mari, precum
50 de zile)
•Vei putea plăti o sumă minimă lunară fără costuri
suplimentare, cu excepţia comisioanelor de operaţiuni
Plata prin cardul de credit
În limita de credit cunoscută de tine:
• Poţi plăti în luna următoare cheltuielile
făcute în luna precedentă.
• Îţi poţi eşalona cheltuielile.
• Poţi împrumuta bani în numerar din
contul tău (avans în numerar).
• Poţi amâna plata unei părţi din datorii
pentru sfârşitul lunii.
Plata prin cardul de credit:
ce trebuie să știm?
De ce să îl folosim?
• Nu utilizezi numerar.
• Îţi poţi urmări cheltuielile.
• Plătești cheltuieli neprevăzute.
• În cazul în care fondurile din contul tău sunt
insuficiente, poţi face cumpărături, poţi retrage
numerar, poţi achita o parte din fondurile tale chiar
dacă nu ai fonduri acum, în limita sumei agreate cu
banca.
Plata prin cardul de credit:
ce trebuie să știm?
Întrebări și răspunsuri:
• Pe lângă comisionul anual, se plătesc taxe suplimentare pentru
celelalte servicii?
• Dacă la ultima dată de plată nu ai efectuat plata, care este rata
dobânzii?
• Care este dobânda lunară pentru „plata in avans” în numerar şi
pentru retragerea de numerar?
• Care este rata minimă de plată a împrumutului la termen? Pentru
partea neplătită (începând cu data scadentă), care este dobânda
aplicabilă pe lună?
• Care vor fi ratele dobânzilor aplicabile taxelor suplimentare?
Plata prin cardul de credit:
exemple
• Exemplu
1
10
20
Perioadă contabilă
(perioada în care folosești cardul
la cumpărături)
30
Data facturării
Data scadentă
Perioada în care restitui
banii
Plata prin cardul de credit:
exemple
• Plata normală
1
10
20
30
40 zile
Perioadă contabilă
Data
facturării
Data
scadentă
- 305 RON
125 RON
87 RON
93 RON
Plata prin cardul de credit:
exemple
Perioadă de utilizare a
creditului – 20 de zile
• Plata “cu credit”
1
10
20
30
40
50 zile
Perioadă contabilă
Data facturării
125 RON
87 RON
93 RON
Data
scadentă
- 65 RON
(restitui)
-240 RON
Dobânda creditului: suma restantă x rata dobânzii x perioada creditului/30 zile
= 240 RON x 3% x (20 zile / 30 zile) = 4. 8 RON
Cheltuieli care nu pot aștepta
Probleme
• Probleme de sănătate
• Reparaţii şi renovări
costisitoare
• Furt
Cum le rezolv
• Surse proprii:
- Economii
- Asigurare
• Alte surse:
• Accidente
- Împrumut sau credit
• Alte cheltuieli accidentale
- Ajutor personal sau social
Planul meu de plată
• Plățile fixe și variabile
• Calendarul plăților
Plăţi fixe şi variabile
Fixe:
– Cantitate sigură (puţin-mult)
– Nu se schimbă mult în timp
– Plăţi obligatorii (facturi, mâncare,
chirie etc.)
Variabile:
– Produse care nu sunt obligatorii şi
de lux
– Obligaţii zilnice nespecifice
Plăţi fixe
Exemple:
• Plăți ale facturilor (electricitate, gaze, telefon, cablu TV, Internet,
impozite și altele)
• Chirie, asigurări
• Datorii (împrumut, rate credit – imobiliar sau de nevoi personale)
• Consum obligatoriu
Plăţi variabile
CATEGORIE
Exemple:
•Produse care nu sunt obligatorii
•Produse de lux
•Obligaţii zilnice nespecifice
•Cadouri, aniversări
EXEMPLE
ÎMBRĂCĂMINTE
Mănuşi, accesorii,
îmbrăcăminte de lux...
HRANĂ
Masa la restaurant, mâncare
livrată la domiciliu …
SUPERMARKET
Băuturi răcoritoare, dulciuri...
Balsam de rufe, serveţele
umede…
EDUCAŢIE
Cursuri, workshopuri,
conferinţe ...
SĂNĂTATE
Sală de gimnastică, spa…
TRANSPORT
Taxi, vizitarea prietenilor în altă
localitate…
CADOURI
Parfumuri, accesorii…
ÎNGRIJIRE
PERSONALĂ
Coafat, vopsirea părului…
Calendarul plăților
• Planul meu săptămânal, lunar şi
pe termen lung
• Cu câţi bani încep?
– Planul meu de plăţi sigure
– Plăţi realizate în funcţie de
situaţie
• La
realizarea
bugetului,
poţi
întocmi o listă a plăţilor lunare
Planul meu de plată
Îţi poţi nota plăţile într-un calendar:
MARTIE 2013
Marți
Luni
Miercuri
Joi
Vineri
Sâm, Dum
1
2, 3
Venit lunar:
+1.100
Transport: -30
Supermarket: -65
4
5
6
7
8
9, 10
Electricitate: -12
Chirie: -350
Mâncare: -40
Transport+ cantină:
- 80
Taxi: -7.5
Îmbrăcăminte: -65
11
12
13
14
15
16, 17
Rata credit:-100
În oraș: -12
Întreținere: 70
Mâncare: -7.5
Concert: -35
Frizer: -55
18
19
20
21
22
23, 24
Gaz: -58
Recuperare
datorie: +75
Produse
igienă: -90
Supermarket:
-70
25
26
27
28
Supermarket:
68
Apă: 12
-
Cărți: -35
Petrecere: -50
29
Mâncare: -13
30, 31
Cu câţi bani îmi încep bugetul?
Câţi bani îmi rămân la final?
• Venituri:
1.100 (salariu martie)
+ 75 (recuperare datorie februarie) = 1.175 RON
• Cheltuieli:
- martie 2013 plăţi:
= -1.325 RON
__________________________________________
• 31 martie, numerar şi în cont
= -150,00 RON
Decizii: aș putea economisi?
MARTIE 2013
Marți
Luni
Miercuri
Joi
Vineri
Sâm, Dum
1
2, 3
Venit lunar:
+1.100
Transport: -30
Supermarket: -65
4
5
6
7
8
9, 10
Electricitate: -12
Chirie: -350
Mâncare: -40
Transport+ cantină:
- 80
Taxi: -7.5
Îmbrăcăminte: -65
11
12
13
14
15
16, 17
Rata credit:-100
În oraș: -12
Întreținere: 70
Mâncare: -7.5
Concert: -35
Frizer: -55
18
19
20
21
22
23, 24
Gaz: -58
Recuperare
datorie: +75
Produse
igienă: -90
Supermarket:
-70
25
26
27
28
Supermarket:
68
Apă: 12
-
Cărți: -35
Petrecere: -50
29
Mâncare: -13
30, 31
Decizii: aș putea economisi?
După bilanțul final, analizează și evaluează-ți bugetul:
• De unde aș putea economisi?
• Cum aș putea investi eficient?
• Cât am cheltuit luna asta?
• Cât cheltui anual?
• Ce nevoi și dorințe am?
• Cât de flexibil e bugetul meu?
Recapitulare – bugetul meu
Îmi calculez bugetul!
1. Ţin un caiet de cheltuieli.
2. Analizez şi clasific cheltuielile pe o lună.
3. Am determinat cheltuielile fixe şi obligatorii.
4. Am determinat veniturile bugetului meu.
5. Am realizat un calendar cu cheltuielile mele
fixe şi obligatorii lunare şi le-am adunat
Îmi calculez bugetul!
6. Bugetul meu lunar nu este unul echilibrat…
a) Bugetul meu e deficitar: cheltuielile au crescut.
•
La ce cheltuieli pot renunţa?
•
Pot avea venituri suplimentare?
b) Bugetul meu e deficitar: veniturile au scăzut.
•
La ce cheltuieli pot renunţa?
•
Pot avea venituri suplimentare?
ÎMI CALCULEZ UN NOU BUGET!
Pentru mai multe informaţii şi pentru orice întrebări,
accesează www.baniiq.ro.