Transcript kredite finanzierungen

Kredite &
Finanzierungen
Kredit
• KREDIT: Oberbegriff für sämtliche Formen des
Ausleihungsgeschäftes
• Unterscheidung zwischen Darlehen und Kredit
• Darlehen: Realkontrakt = kommt erst bei
Übergabe des Geldes zustande (ABG)
• Kredit: Konsensualkontrakt = bloße Willensübereinkunft zur Vertragsbegründung (BWG)
Kreditvertrag
= Auszahlung eines Kapitalbetrages gegen die
Verpflichtung zur Rückzahlung und zur
Verzinsung
• üblicher Kreditvertrag:
– allgemeine Bestimmungen des Vertragsrechtes
– konkrete Ausgestaltung des Vertrages durch die von der
Bank vorgelegten Vertragsformulare
– Rechtsgrundlage: Allgemeine Geschäftsbedingungen der
österreichischen Kreditinstitute
Kriterien zur Unterteilung
Verschiedene Kriterien können zur Unterteilung
Ausleihungen herangezogen werden:
• Laufzeit
• materielle Ausgestaltung
• Ausnützbarkeit
• Kreditnehmergruppen
Kreditnehmergruppen
• Unternehmen (Industrie, Handwerks-,
Dienstleistungsbetriebe)
• Öffentliche Stellen (Bund, Länder, Gemeinden)
• Private Haushalte = Verbraucher:
Verbraucher sind alle Kreditnehmer, bei denen
das abgeschlossenen Geschäft nicht
zum Betrieb ihres Unternehmens gehören
(geregelt im BWG, KSchG, ABGB)
Arten von Krediten
• Kontokorrentkredit
• Verbraucher-/Privatkredit
• Hypothekarkredit
• von öffentlichen Stellen geförderter Kredit
Kontokorrentkredit
• Einräumung als Rahmen über das Konto
• wiederholt ausnützbar
• dient der Betriebsmittelfinanzierung
(Umlaufvermögen: zB Finanzierung der Produktion)
• kann besichert oder unbesichert sein
• Kreditnehmer ist meist Firmenkunde
• Vereinbarung häufig in Schriftform
Verbraucher-/Privatkredit
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Standardisierter Privatkredit = Mengengeschäft
Geldkredit, einmalig ausnützbar
mittelfristig: Laufzeit 3 Jahre
Besicherung: meist blanko
(Persönlichkeitsprüfung des Kreditnehmers durch
Credit Scoring, Haushaltsrechnung, Kreditkataster)
• Ehegatte muss normalerweise mit haften
• Vereinbarung in Schriftform (=> KSchG)
Arten von Verbraucherkrediten
– BARKREDIT:
Standard-Finanzierungsform für Konsumgüter des
gehobenen Bedarfs (zB. Wohnungseinrichtung,
Elektrogeräte) oder Dienstleistungen (zB
Urlaubsreisen)
– ANKAUFSKREDIT:
Teilzahlungskreditfinanzierung für bestimmte
Konsumgüter mit Eigentumsvorbehalt im Rahmen
einer Kooperationsvereinbarung mit den Händlern
(zB. Computer, Autos)
Verbraucherkredit-Vertrag
Bestandteile des schriftlichen Vertrages:
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Anzahl, Höhe, Fälligkeitszeitpunkte der Raten
Gesamtbelastung
effektiver Jahreszinssatz
Hinweis auf den Aushang
(fiktiver Jahreszinssatz)
• Aushändigung einer in deutscher Sprache abgefassten
Vertragsausfertigung bei Vertragsabschluss
Hypothekarkredit
• Investitionskredit (Liegenschaftskäufe, Hausbau)
• Hypothekarische Sicherstellung (Liegenschaftspfandrecht -> Eintragung ins Grundbuch)
• Geldkredit, einmalig ausnützbar
• Laufzeit: langfristig 10-20 Jahre
• Kreditnehmer: Firmenkunden, Privatkunden
• Vereinbarung in Schriftform, Pfandbestellungsurkunden
müssen dem höchst formalistischen Grundbuchsrecht
entsprechen.
Hypothekarische Sicherstellung
• Grundbuch ist ein öffentliches Register mit allen
Liegenschaften in Österreich (mit deren
Eigentumsverhältnissen und Belastungen)
• Verpfändung einer Liegenschaft (Grundstück, Haus,
Wohnung) als Sicherstellung für Ausleihungen Hypothek genannt durch Eintragung ins Grundbuch
• Bank kann Liegenschaft versteigern lassen, um bei
Zahlungsschwierigkeiten den Kredit aus dem Erlös
abzudecken
Geförderte Kredite
• Öffentliche Hand nimmt verschiedene im
öffentlichen Interesse gelegene
Förderungszwecke wahr, zB:
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–
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Förderung des Wohnbaus (Bausparkassen)
Förderung der Sanierung von Wohnungen
Förderung best. Wirtschaftszweige
Förderung des Exports
Wichtigsten Arten der Förderung
• Einkommensteuergesetzliche Prämien für Bau-sparer ->
Verbilligung der Refinanzierung für die Bausparkasse ->
Weitergabe an Darlehensnehmer in Form von billigen
Darlehenszinsen
• Annuitäten steuerlich gefördert als „Sonderausgaben“
(Errichtung neuen Wohnraums)
• Übernahme von Ausfallsbürgschaften durch öffentliche
Stellen
• Annuitätenzuschuss (Wohnungsverbesserung)
Kreditfähigkeit
=>Rechtliche Voraussetzung, Kreditverpflichtungen
eingehen zu können:
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bis 14 Jahre: kein Kredit
17 bis 19 Jahre: Kredit nur in Ausnahmefällen
ab 19 Jahren: voll kreditfähig
notwendig: geregeltes Einkommen und
Mindestbeschäftigungsdauer
Kreditwürdigkeit
• Eigenschaft eines Schuldners, die die Gewähr bietet,
seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen zu
können und zu wollen
• Bonitätsbeurteilung gibt Aufschluss über die
Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kreditnehmer das
notwendigen Einkommen oder die Erträge erwirtschaften
kann und somit die erforderliche Zahlungsbereitschaft
gewährleistet ist
Die gängigsten Sicherheiten
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Gehaltsverpfändung (still oder offen)
Kreditrestschuldversicherung bei Ableben
Unfallversicherung
Mitschuldner bzw. Bürge
Sparbuchpfand
Wertpapierpfand
Immobilienpfand/Hypothek
Zession (Abtretung von Forderungen)
Bürgschaft
• Gewöhnliche Bürgschaft: Gläubiger (Bank) erlangt
Befriedigung für den Fall der Uneinbringlichkeit (nach
Mahnung des Hauptschuldners, Klage nicht erforderlich)
• Selbstschuldnerische (Solidar-)Bürgschaft: Haftung als
Bürge und Zahler. Der Gläubiger kann sich wahlweise an
den Hauptschuldner oder den Bürgen wenden (häufigste
Form)
Pfändbarkeit
= Schlüssel jeder Kreditentscheidung
• bei mangelnder Zahlungsfähigkeit: Pfändung des
Gehaltes bis auf das Existenzminimum
• Existenzminimum gesetzlich geregelt: trotz Pfändung
soll Kreditnehmer seine Lebensweise in
bescheidenerem Ausmaß beibehalten können
• Steigerungsbeträge gemäß Familienverhältnis:
(Zahl der Kinder, Unterhaltsverpflichtungen als
Alleinverdiener) --> Existenzminimum steigt =
Pfändbarkeit sinkt = Kredit-Obergrenze sinkt!
Die wichtigsten Fragen
• Bin ich alt genug für einen Kredit?
• Wofür soll der Kredit verwendet werden?
• Wie hoch darf der Kredit bzw. wie hoch dürfen die
monatlichen Rückzahlungsraten sein?
• Über welchen Zeitraum wird der Kredit voraussichtlich
zurückgezahlt?
• Welche Sicherheiten kann ich anbieten?
Kredit heißt Vertrauen
• „credere“ (lat.) = glauben, vertrauen
• Kredit ist:
– Vertrauen in die Fähigkeit und Bereitschaft einer
Person/Unternehmung, bestehende Verpflichtungen
ordnungsgemäß zu begleichen
– das einer Person/Unternehmung kurz- oder langfristig
zur Verfügung stehende Kapital
– ein gewährter Zahlungsaufschub (Stundung)
Kredite &
Finanzierungen