Transcript 역할의 변화 - 은퇴연금협회

은퇴 이후의 삶
“인생은 길고 노후는 더 길다”
- 정년 후 80000시간을 어떻게 보낼 것인가?
- 내가 무엇이 되고 싶고, 무엇을 하고 싶은지?
내가 무엇을 좋아하고/기쁨으로 살아갈 건지?
내가 무엇을 중시하고, 무엇에 기여할 건지?
 핵심요소의 준비여부에 따라  축복 or 재앙
- 돈, 건강, 일 → 無錢長壽, 有病長壽,無業長壽
은퇴란?
 역할의 변화(과거의 역할  새로운 역할)를 의미
즉, 인생의 전환기로 3단계로 진행
1단계: 마무리국면(Ending)
→ 정체성에 대한 갈등 등으로
심리적인 안정과 자신감 회복이 중요
2단계: 공백기간(Neutral-Zone)
3단계: 새로운 출발(New-Beginning)
노후준비란?
 일반적으로, 노후생활비와 의료비를 중심으로 한
재무적 준비를 말하나,
 행복한 노년생활을 위해서는 “非재무적 준비”가
뒷받침되어야…..
* 非재무적: 건강, 부부/가족관계, 취미/여가생활, 봉사/종교활동 등
 특히,가장 확실한 노후준비를 위해서는 “평생현역”
으로 살아가는 것이 필요함.
* 평생현역: 나이가 들어서도 자신의 정체성과 무언가 할 수 있는
능력을 갖고 살아가는 것
노후준비실태
재무적 노후준비를 잘못하고 있다가 절반가까이 차지
- 잘못함 46%, 보통 47%, 잘함 7%
노후준비를 전혀 못하거나 부족하게 하고 있다가 75%
- 전혀못함 38%, 약간함 37%, 보통 19%, 어느정도함 6%
노후준비가 미흡한 이유는?
- 자녀양육비 32%, 생활비부족 20%, 근로기간短/수명연장 16%
공적연금때문 9%, 노후준비 인식부족 9%, 기타 14%
노후준비지수
당신의 노후준비지수는 과연 몇 점?
- 종합점수: 53점
- 재무적: 46점 → 양극화 심함(90점↑22%, 10점↓22%)
非재무적: 64점
- 가구유형별: 부부가구 51점(재무적 42점), 독신가구 62점
- 자녀有無별: 자녀有 40점, 자녀無 56점
노후의 행복결정요인과 불안요인: 공히 “소득과 건강”
- 소득(42%,44%), 건강(30%,42%), 가족/사회관계(16%,13%)
은퇴설계
노후준비를 위해 적합하고 효과적인 실행방법은 무엇인가 ?
 바로 “은퇴설계(Retirement Planning)”
즉, 은퇴 이후의 생활비, 의료비, 주거계획, 취미/여가활동, 봉사/
종교활동, 상속계획 등에 대해 충분한 지식을 갖추고세워야 함.
특히, “포기 or 추가”할 항목을도출하여 “제2의 인생”을 어떻게
잘 보낼지가 중요함.
 만약, 우리가 은퇴설계를 잘못하는 경우
“오래 살지만 아프고, 일은 하지만빈곤한 노인의 삶”을 꾸려가야 됨.
은퇴설계
[參考] 미국, 은퇴설계 패러다임의 변화
-
<과거>
Life Stage
재무적 사건
정보제공 등 컨설팅을 중시
소비에 기반을 둔 모델 중시
Return of Income
은퇴설계
[參考] 미국, 은퇴설계 패러다임의 변화
-
< 새로운 조류 >
Life Transition
심리적 사건(불확실성,불안,두려움)
심리적 안정과 자신감 회복을 위한 상담을 중시
성장/발달 등 성취에 기반을 둔 모델 중시
Return of Life(Career)
급속한 고령화와 부양의식의 변화
고령화 속도
(고령화 사회  고령사회  초고령사회)
한국 (18년, 8년), 일본 (25년, 11년), 미국(72년, 17년)
2040년에는 中位연령이 53세가 되고,
경제활동인구 100명이 노인 57명을 부양
급속한 고령화와 부양의식의 변화
부양의식의 변화
- “부모를 봉양하겠다”가 1998년 90% --> 2010년 36%로
12년 사이에 54%나 감소
- 기존 가족기능 (부모: 자녀를 위한 투자 지속,
자녀: 부모 부양의식희박) 의 변화 필요
특히, 부모세대의 의식변화 필요
(자녀에 대한 맹목적투자  노후준비를 우선)
은퇴 이후의 노후준비는 어떻게 ?
은퇴 이후의 노후준비는 어떻게 ?
- 3층 노후소득보장체계(국민연금/퇴직연금/개인연금) 구비
→ 재무적 측면인 은퇴자산 마련
기본가정 : 국민연금(기본소득월액의9%),
퇴직연금(법정퇴직금기준8.33%)
개인연금(국민연금과 동일보험료율 9%)
가입기간 30년, 60세 은퇴하여 80세까지 수령
은퇴 이후의 노후준비는 어떻게 ?
평균소득자의 ‘연금소득 대체율’
∙ 국민연금만 36%, 퇴직연금만 21%, 개인연금만 23%
∙ 국민연금+퇴직연금 57%, 국민연금+개인연금 59%
∙ 국민연금+퇴직연금+개인연금 80%
국민연금을 기초로, 퇴직연금의 연금화와 개인연금
가입을 통해 3층 노후소득보장체계를 내실화하는 것이
은퇴 이후의 노후준비를 완벽하게 함.
연금 가입실태는 ?
연금 가입율 : 저조
- 국민연금 74%, 퇴직연금 13%, 개인연금 21%,
準공적연금 4%, 非가입 19%
OECD 주요국대비 크게 낮은 민영연금 가입율
- 퇴직연금/개인연금 : 한국(19%, 12%),
미국(33%, 25%), 영국(49%, 18%)
非은퇴가구의 예상노후준비자금이 109만원으로
필요자금 235만원의 절반에도 못 미침
연금 가입실태는 ?
연금소득대체율 : 현수준(목표): 45~55%(70~80%)
- 국민연금 25~35(30%), 퇴직연금 12.5(30%),
개인연금 7.5(10~20%)
60세이상 노년층의 노후생활비는
주로 자녀지원이나 근로소득에 의존
- 자녀지원 32%, 근로소득 31%, 연금/퇴직금 17% 등
現연금수령자(55~79세)의 연금액 수준이 극히 낮음
- 10만원 미만이 43%
바람직한 은퇴자금 마련 방법은 ?
우선, 『준비시기가 빨라야』 한다
- 시기를 늦추면 늦출수록 노후준비는 더 큰 부담이 됨
- 필요한 은퇴자금을 마련하려면 ?
∙ 충분한 금액을 적립하든지 →현실적으로어렵다
∙ 아니면, 높은 수익률로 운용하든지
→자신이 컨트롤하기 어려운 영역
∙ 그것도 안되면, 장기간 적립하든지 해야 하는데,
→현실적이고 확실한 방법
바람직한 은퇴자금 마련 방법은 ?
은퇴설계 관점은 『시간 = 돈』
[예시] 60세에 은퇴자금 5億을 모으려면
年수익률 5%로 매월 얼마씩 적립해야 ?
- 20세부터 가입하면 매월 34만원씩 40년간 부담
- 30세부터
“
매월 63만원씩 30년간 부담
- 40세부터
“
매월 126만원씩 20년간 부담
 가입이 10年 늦어질 때마다 부담금액은 2 倍 증가
바람직한 은퇴자금 마련 방법은 ?
『복리효과』를 충분히 활용하라
- “준비시기가 빠르면 빠를수록 좋다”와 같은 맥
→ 가입기간이 길수록 “복리효과”는 기하급수적으로
커지기 때문에 ‘눈 굴리듯’ 불어남
→ 복리효과는 “원금+이자+이자 …..”
[예시]목돈 1억원을 年수익률 8%복리 금융상품 가입
∙ 10년 경과시 2억1500만원 (2倍↑)
∙ 30년 경과시 10억원수준 (10倍↑)
은퇴 준비의 5가지 행동요령
 보다 젊었을 때 준비하라 (빠르면 빠를수록)
 가능한 한 매월 불입하는 저축액을 늘려라 (복리효과)
 금융지식을 쌓아라 (금리, 수수료, 자산가치 등)
 기대수익률을 낮춰라 (저금리시대, 정기예금금리3%수준)
 과소비 체질을 바꿔라 (高성장·소득기에 형성된 습관)
바람직한 은퇴자금 마련 방법은 ?
일시금 보다는 연금 형태로 수령하도록 준비하라
- 은퇴자산의 80%정도가 부동산, 현금흐름자산 준비 필요
특히, 자신이 자산관리에 고민 않고 계속 받는 소득형태
* 베이비부머 가구의 평균자산 : 3억 3800만원
∙ 부동산 2억 5800만원(76%),
∙ 금융자산 5400만원(16%), 기타 (8%)
- 최근, 고급형 실버타운 생활자 : 부유층 《 연금수령자
(정년퇴직한 교사/군인)
바람직한 은퇴자금 마련 방법은 ?
은퇴자금은 별도의 주머니를 만들어라
- 은퇴자금은 장기간 적립하기 때문에 목돈 필요시 인출 우려
→ 온전하게 은퇴 이후 생활자금으로 활용하기 위해서
무엇보다도 중요
* 목돈이 들어갈 구멍 <( )내 평균금액>
자녀대학자금 (2500만원), 자녀결혼자금 (7800만원),
개인창업자금 (1억 2600만원)
최상의 노후준비를 위한 10계명
<미국, 노동성 추천>
1. 노후준비의 필요성을 인식하라
- 은퇴직전소득의 70%정도는 준비 등
2. 자신의 사회보장 급여수준을 파악하라
- 국민연금수령액 등
3. 회사가 지원하는 퇴직연금에 대해 공부하라
4. 세제혜택이 있는 연금을 적극 활용하라
5. 회사에 퇴직연금 제도 도입을 제안하라
최상의 노후준비를 위한 10계명
6. 개인퇴직계좌를 통한 적립을 적극 활용하라
- IRP(개인형 퇴직연금)
7. 노후자금에 손대지 마라
8. 지금 시작하고 목표를 일관되게 관리하라
9. 투자의 기본원칙을 항상 유념하라
- 젊을 땐 운용수익률, 나이 들면 안정성 중시
10. 노후준비에 대해 항상 질문하라
노후준비를 위한 非재무적 요소
노년생활의 행복은 금전적으로만 해결 不可
무엇보다도 은퇴에 대한 긍정적인 인식이 중요하고,
소득,건강,가족,여가,사회활동 등을 골고루 균형되게
준비해야 →재무적 준비면 된다는 편견에서 벗어나야
결국, 행복한 노년생활을 위해선?
먼저,재무적요소인 노후생활비,의료/간병비,취미/여가
비용,주거계획 등을 세우고,
동시에,非재무적요소인 부부관계,건강,자기계발,취미/
여가생활,봉사/종교활동 등의 준비도 해야 함.
노후준비를 위한 非재무적 요소
취약한 非재무적 준비
- 65세↑의 취미/자기계발/자원봉사 희망비율 7.7%,
실제 자원봉사참가율 3.9%
- 생애의료비(1억4600만)中 65세이후 65%(9500만원)
반면,65세↑민영 실손의료비보험 가입율 12%수준
- 놀 줄 모르는 노년층 : 64%가 취미 無,
여가활동 준비지수도 48점 (42개지표 평균 55점)
- 60대男의 하루 평균 TV시청시간 : 4시간 17분
→ 취미활동시간의 5倍수준
(핑계 : 취미도 돈도 없어서, 소일거리가 마땅치 않아서 등)
非재무적 노후준비의 요령
“부부가 함께” 준비해야
- 무엇보다도 서로가 바라는 노후를 그려라
- 특히, 아내의 노후준비를 따로 고려하라
“즐거움”을 찾아라
- 하루 11시간의 넘치는 자유를 활용한 여가 생활로
행복감, 성취감 등을 느낄 수 있게 하라
非재무적 노후준비의 요령
봉사활동에서 “삶의 의미”를 찾을 수도
- 지역주민센터,각종 사회단체,종교단체
“황혼육아”는 “원칙”을 지켜야
- 은퇴후의 넘치는 자유를 발목 잡는 것이
바로 손주 봐주는 것
- 맞벌이 자녀의 육아에 휘둘림으로써
불만/갈등까지도 유발
막막한 당신에게, 행복 노후를 위해
감사하는 마음으로 구체적으로 설계하라
- 은퇴하면 경제적 어려움, 두려움, 지루함을 떠올림
- 선진국은 은퇴(Re-tire)를 “다시 타이어를 갈아 끼고
힘차게 살아가는 시기”로 재해석하고 있음
즉, 은퇴기→ Gold Age → Third Age →
최근엔 Creative Aging (창조적으로 나이 들기)
- 자신만의 구체적인 관심사와 목표가 있어야 “Active
Senior”가 될 수 있음
막막한 당신에게, 행복 노후를 위해
3층(5층) 연금탑을 기본으로 갖추되,
非재무적 준비와 균형(Balance)을 가져라
- 은퇴준비의 첫걸음으로
“국민연금+퇴직연금+개인연금
(+보험/저축+주택연금)”
- 재무적 준비와 비재무적 준비를 포괄하는
종합적인 “행복 포트폴리오”를 구축해야
막막한 당신에게, 행복 노후를 위해
부부가 함께 준비하되,
자녀보다는 자신들을 우선하라
- 100세 시대의 재무설계는 부부가 함께
준비하는 것이 중요
- 자녀의 교육비는 최대한 줄이고,
맞벌이자녀 육아에도 선을 그어야 함
막막한 당신에게, 행복 노후를 위해
적립식 투자를 시작하고, 부동산 비중을 낮춰라
- 은퇴자산의 적립단계에서는 운용수익률을 높이는 게 중요
- 은퇴 후에 주택을 활용할 땐 자산가치를 따져야
(자산 中 부동산 비중이 높기때문)
∙ 보유주택을 소형으로, 외곽으로 이전할 준비도
∙ 집 팔기가 어려울 땐 주택연금도 활용
막막한 당신에게, 행복 노후를 위해
보장성보험으로 안전망을 마련하는 것도 필요하다
- 은퇴 이후에 돈이 가장 많이 드는 항목은 병원비용임
→ 보장성보험의 가입이 중요
특히, 3대重症질병보장보험, 實損의료비보험 등
- 젊어서 몇 푼을 아끼려다가 , 노후에 수천만원을 병원비로
써버리는 愚를 범하지 않아야
감사합니다
은퇴 이후의 ‘바다 같은 시간’을
‘때울 것인가? 아니면, 누릴 것인가?’
선택은 순전히 “자신”에게 달렸다.