Transcript Plan de estudios de empoderamiento financiero Cómo avanzar mediante la gestión financiera Módulo Uno: Qué es el abuso financiero Conservar la seguridad y empezar de nuevo.

Plan de estudios de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
Módulo Uno:
Qué es el abuso
financiero
Conservar la seguridad y
empezar de nuevo
1
Objetivos del Módulo Uno

Reconocer los indicios de una relación de abuso financiero y
como

Entender opciones Recordar cómo mantener la seguridad
después de terminar una relación de abuso financiero.

Explicar el impacto financiero de la separación, el divorcio y el
sostén de los hijos.

Describir algunas de los beneficios y las consecuencias de dar a
conocer el abuso.

Assistir las mujeres de mantener la privacidad y evitar el robo de
identidad.
3
Ejercicio inicial del Módulo Uno
 Antes de comenzar a analizar las relaciones de abuso
financiero, quiero que se tomen unos momentos para
reflexionar acerca de sus convicciones e ideas personales.
 ¿ Qué mensajes sobre el dinero recibió mientras crecía ?

¿Cómo ha impactado que usted hoy?

¿Qué mensajes sobre el dinero reciben las mujeres maltratadas
durante una relación abusiva? .
4
Módulo Uno:
Qué es el abuso financiero
Relaciones de abuso financiero
Planificación de la seguridad
Separación, divorcio y sostén de los hijos
Dar a conocer el abuso
Retos para la privacidad y cambio de
identidad
5
Relaciones de abuso financiero
¿Cuales son las características de una relación financiera sana?
 Ambas partes de la pareja tienen acceso a los estados financieros aunque
uno de ellos se encargue de pagar las cuentas
 Las parejas reconocen cuándo tienen diferentes opiniones acerca del
dinero y negocian sus metas financieras
 Ambos reconocen y respetan que están en igualdad de condiciones para
tomar decisiones, independientemente de quién obtenga más ingresos
 Cada miembro de la pareja tiene acceso al dinero por su cuenta
 Ambos entienden cómo se gasta el dinero
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Relaciones de abuso financiero
¿Qué es el abuso financiero?
 El abuso financiero a menudo empieza sutilmente y avanza con
el tiempo.
 El objeto del abuso financiero es adquirir poder y control en una
relación.
 Todo tipo de abuso apunta a conseguir y mantener control
sobre otra persona.
 El abuso atrapa a una persona en una relación.
6
Relaciones de abuso financiero
¿Cuales son las características del abuso financiero?
 Controlar cómo se gasta el dinero
 Retener el dinero o "dar una asignación"
 Retener recursos básicos para la vida, medicamentos o
alimentos
 No permitir que la pareja trabaje o gane dinero
 Obligar la pareja trabaje
 Robar el dinero de su o su familia
 Robar la identidad, el dinero, el crédito o los bienes de la pareja
7
Relaciones de abuso financiero
Su pareja puede ser abusiva si:
 Toma decisiones financieras sin consultarla
 Le prohíbe trabajar o asistir a la escuela
 Utiliza excesivamente sus tarjetas de crédito o se niega a pagar las
cuentas
 La fuerza a declarar deducciones de impuestos fraudulentas
 Le impide poseer o usar tarjetas de crédito
 La acosa en su lugar de trabajo
 Declara que usted "hace trampa“ en sus beneficios para que se los
corten
 La fuerza a traspasar bienes y firmar poderes
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Módulo Uno:
Qué son las relaciones financieras
Relaciones de abuso financiero
Planificación de la seguridad
Separación, divorcio y sostén de los hijos
Dar a conocer el abuso
Retos para la privacidad y cambio de
identidad
Planificación de la seguridad
Dar esperanza y ayudar a la mujer tomar pasos pequeños:
Paso Uno: Evaluar su nivel de confianza respecto de las finanzas.
Paso Dos: Obtener información sobre activos y pasivos
Paso Tres: Comenzar a ahorrar dinero inmediatamente.
Paso Cuatro: Buscar la independencia financiera, un paso por vez.
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Planificación de la seguridad
Obtener acceso a los bienes:
Estrategias para explorar mientras que en la relación
 Guardar el cambio de recibos del supermercado
 Dejar de lado el dinero de las bonificaciones o aumentos.
 Ganar ingresos adicionales de reciclado, la venta de activos, etc
 Ponga ingresos adicionales en la cuenta separada privada, caja de
seguridad o en custodia con la familia o amiga.
Planificación de la seguridad
Obtener acceso a los bienes:
Estrategias para explorar cuando al salir de una relación
 Considere la posibilidad de recoger al menos mitad de los fondos comunes
immediatamente a la salida (75% si tiene hijos). Recuérdele que esto es
para proteger a sí misma y siempre puede devuélvalo.
 Inmediatamente abrir una cuenta bancaria separada o caja de seguridad.
Cambie todos los depósitos directamente a una cuenta nueva.
 Cambiar los números personales (PIN)
Planificación de la seguridad
Dar a conocer el abuso

Ayuda la sobreviviente en la comprensión de los pros y los contras de dar a
conocer el abuso.

A veces es mejor no dar a conocer el abuso actual o pasado porque puede
tener un impacto negativo

Algunas personas responden insensiblemente y la culparán a usted de estar
en esa situación

También podría sufrir discriminación en el empleo, la vivienda y el acceso a
los servicios
13
Planificación de la seguridad
¿Cómo puede una orden de protección ayudar a las finanzas?
 Puede sacar de su casa al hombre que la maltrata
 Puede prohibir a su abusador que vaya a su casa o su trabajo
 La orden de protección puede ser una herramienta para acceder al
alivio financiero
 Por ejemplo: sostén de los hijos, sostén conyugal, pago de hipoteca
y de alquiler, etcétera.
 Sin embargo, las políticas y prácticas de su jurisdicción pueden ser
diferente
12
Planificación de la seguridad
Buscando por la vivienda:

Si un posible propietario verifica su informe de crédito, su abusador puede
descubrir su nueva dirección
 Limite su búsqueda de vivienda a dueños de propiedades privadas
en lugar de grandes firmas de administración de propiedades
 Los dueños de propiedades privadas pueden utilizar la historia de crédito
que usted les entregue en vez de verificarlas a través de una oficina de
crédito
 Entregue una copia de su informe de crédito para las solicitudes
de vivienda
 Considere encontrar una compañera de cuarto que consienta
registrar las cuentas de servicios públicos a su nombre
Planificación de la seguridad
Seguridad de la computadora.
 Averigüe cuánta información sobre su persona hay en Internet
haciendo búsquedas por su nombre, número de teléfono y dirección
 Sea prudente cuando complete solicitudes en línea o utilice Internet
para enviar un correo electrónico al propietario o a la compañía
hipotecaria
 La información que se envía por Internet puede ser interceptada o
monitoreada
 Para proteger su privacidad, envíe la información por fax o por correo
 Si hay disponible, usan la programa de confidencialidad de dirección
de su estado.
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Planificación de la seguridad
¿Cómo puede conservar la seguridad en su lugar de trabajo?
 Si es seguro, presente una foto de su abusador
 Si es posible, la sobreviviente puede coordinar con el personal de
seguridad para que la escolte de ida y de vuelta al lugar de
estacionamiento
 Verifique quién la llama por teléfono
 Cambie su horario de trabajo y la manera en que viaja de ida y vuelta
al trabajo
 Guarde todos los correos electrónicos, mensajes telefónicos, cartas y
regalos amenazantes
 Solicite que su lugar de trabajo se reubique en un área más segura
Obtenga un teléfono celular donado del refugio local de
violencia doméstica
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Módulo Uno:
Qué son las relaciones financieras
Relaciones de abuso financiero
Planificación de la seguridad
Separación, divorcio y sostén de los hijos
Dar a conocer el abuso
Retos para la privacidad y cambio de
identidad
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Separación, divorcio
y sostén de los hijos
Antes de encontrarse con un abogado haga lo siguiente:
 Escriba un inventario de sus posesiones y agrúpelas en tres
categorías: Artículos que le pertenecen a usted, artículos que
pertenecen a su pareja, y artículos que poseen en común
 Determine sus gastos de manutención, incluido los gastos
relacionados con los niños
 Investigue su cobertura del seguro actual
 Recordar que los abogados cobran por hora y ahorrará dinero si paso
menos tiempo con un abogado.
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Separación, divorcio
y sostén de los hijos
Documentos importantes de recoger:
 Declaraciones de impuestos sobre los ingresos
 Saldos del pago del sueldo de su pareja
 Copias del estado de beneficios patronales de su pareja
 La lista de los bienes que usted desea retener
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Separación, divorcio
y sostén de los hijos
¿Qué pasará con el sostén de los hijos?
 Podrá cobrar en concepto de sostén de hijos si tiene al menos un hijo
menor de 18 años para el que necesite pedir dicho sostén
 Usted puede procurar que se exija el sostén de los hijos de varias
maneras si trabaja con su agencia de cumplimiento de sostén de
hijos o si recurre al sistema judicial .

Las personas que han recibido asistencia al amparo de TANF, Medicaid y
programas de cuidado de acogida con asistencia del gobierno federal son
remitidas automáticamente a los servicios de cumplimiento del sostén de
hijos
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Gestión financiera
Contacte al HSD para programas de asistencia pública

Discutir los puntos a favor y en contra de dar a conocer la violencia
doméstica antes de hacerlo

Pida que se incluyan indicadores de violencia doméstica en su
expediente personal

Una vez que obtenga los beneficios públicos, estará regularmente en
contacto con su trabajadora de caso y demostrará que cumple los
requisitos

Prepárese para contestar preguntas acerca de sus finanzas

Si se le deniegan los beneficios, puede apelar esa decisión

Los programas de asistencia pública federales y estatales tienen una
política de asistencia pública para trabajar que requiere que los
participantes en estos programas reciban capacitación para trabajar y
encuentren trabajo si no se solicita la FVO
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Gestión financiera
El sistema FVO contiene disposiciones especiales:

Aprobado como parte de la Responsabilidad Personal y Reconciliación de
Oportunidades de Trabajo Ley de 1996 (Welfare Reforms)
Red de seguridad para las víctimas de la violencia doméstica

Dar flexibilidad a los estados para abordar los problemas específicos que
enfrentan las mujeres pobres que sobreviven a la violencia doméstica

Los Estados que adopten FVO debe:
Realizar la evaluación individualizada del cliente por una persona entrenada
en la violencia doméstica
Proporcionar una exención de los requisitos de TANF y de sostén de niños,
acompañados de un plan de servicio desarrollado por una persona
capacitada en la violencia doméstica
Puede incluir un extension del plazo y de las disposiciones del
tamaño de la familia (Family Cap).
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Módulo Uno:
Qué es el abuso financiero
Relaciones de abuso financiero
Planificación de la seguridad
Separación, divorcio y sostén de los hijos
Dar a conocer el abuso
Retos para la privacidad y cambio de
identidad
5
Dar a conocer el abuso
Si decide dar a conocer el abuso, recuerde lo siguiente:
 Analice las políticas que determine las implicaciones a corto y largo
plazo de esta divulgación a los tribunales,TANF, y/o su empleadores
 Investigue el programa de confidencialidad de su empleador y el
programa de asistencia al empleado
 Infórmese de sus derechos legales de tomarse tiempo libre, como
políticas de ausencias prolongadas o períodos de vacaciones
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Módulo Uno:
Qué es el abuso financiero
Relaciones de abuso financiero
Planificación de la seguridad
Separación, divorcio y sostén de los hijos
Dar a conocer el abuso
Retos para la privacidad y cambio de
identidad
5
Retos para la privacidad
y cambio de identidad
Considere lo siguiente antes de cambiar su identidad:
 Verifique si su estado tiene un programa relacionado con la
confidencialidad de las direcciones
 Considere usar una casilla de correo
 Contacte los bancos, empresas de servicios públicos, tarjetas de
crédito, compañías de teléfono, etc.
 Coloque una contraseña nueva o adicional para sus cuentas
 Reduzca el número de cuentas a su nombre, tal como las de gas y
electricidad
 Encuentre una vivienda que incluya los servicios públicos en el
alquiler mensual o pida a su compañera de habitación que los
ponga a su nombre.
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Retos para la privacidad
y cambio de identidad
Si considera cambios, tenga en cuenta el robo de identidad:
 “Account take-over” ocurre cuando alguien adquiere la información de
su cuenta de crédito y compra productos y servicios usando la tarjeta
de crédito o el número de cuenta y la fecha de vencimiento
 “Application fraud”, también conocido como “true-name fraud”, ocurre
cuando alguien usa su Número de Seguro Social y otra información
de identificación para abrir cuentas nuevas en su nombre
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Retos para la privacidad
y cambio de identidad
¿Cómo se puede ubicar su información personal?
 Buscando en los tachos de basura solicitudes de tarjetas de crédito y
documentos que contengan su fecha de nacimiento o NSS
 Robando el correo de su buzón para obtener tarjetas de crédito que
se acaben de emitir, estados de cuenta de bancos y de tarjetas de
crédito, etc.
 Accediendo fraudulentamente a su información de crédito (por ej.,
hacerse pasar por empleador, prestamista o propietario para obtener
información)
 Usando internet para obtener su información personal o pagarle a un
corredor de información para obtener un informe de verificación de
antecedentes
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Retos para la privacidad
y cambio de identidad
Conozca qué información es de acceso público.
 Infórmese de la forma en que su institución financiera maneja sus
datos
 Lea los Avisos de Privacidad
 Destruya todo en la trituradora
 Entienda las opciones de exclusión ("Opt-Out")
 Desconfíe de los pedidos de información personal
 Cambie las contraseñas y los números personales (PIN)
 Practique la seguridad en la computadora
 Compre seguro contra robo de identidad
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Ejercicio inicial del Módulo Uno
 Piensen en todo lo que acabamos de comentar durante una
hora.
 ¿Cuál consideran que haya sido el dato más importante que
aprendieron hoy?
 ¿Qué acción específica se comprometen a hacer para mejorar
su situación actual?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
¡GRACIAS!
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
Módulo Dos:
Aprendizaje de los
conceptos financieros
fundamentales
Ingresos y activos
Deudas y obligaciones
1
Objetivos del Módulo Dos

Explicar los conceptos básicos relacionados con la
gestión financiera.

Revisar los conceptos basicos de presupestos

Recordar las estrategias que le ayudarán a ahorrar dinero a
corto y largo plazo

Identificar fuentes de ingresos y descubrir sus activos.

Recordar cómo controlar la deuda y determinar las
obligaciones.

Explicar las diversas opciones de servicios bancarios
disponibles.
3
Ejercicio inicial del Módulo Dos
 Antes de empezar a analizar los conceptos financieros
fundamentales, quiero que dediquen unos momentos a
reflexionar sobre sus experiencias personales.
 En una escala de 1 a 10, ¿cómo se sienten respecto de sus
conocimientos personales de las finanzas?
 ¿Suele presupuesto?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
4
Módulo Dos:
Aprendizaje de los conceptos financieros
fundamentales
Gestión financiera
Conceptos basicos de presupestos
Estrategias para ahorrar
Identificación de ingresos y activos
Manejo de deudas y obligaciones
Opciones de servicios bancarios
5
Gestión financiera
Dar prioridad a las necesidades:
 Es importante para diferenciar entre una necesidad y un deseo
cuando tomando decisiones financieras.
 Una "necesidad" es algo esencial que se debe tener para
sobrevivir y vivir
 Las necesidades son cosas imprescindibles tales como el
alimento y el alojamiento
 Un "deseo" no es esencial pero facilita la vida
 Sin embargo, las mujeres maltratadas necesitan identificar sus
“deseos” y “necesidades” para sus mismas.
6
Gestión financiera
Empezar:
Infórmese
Hable con sus amigos y compañeros de trabajo de confianza y pídales
consejos sobre planificación financiera. Mire programas de televisión
sobre la gestión del dinero y lea sobre finanzas personales.
Peores casos posibles
Hágase esta pregunta ¿"Qué es lo peor que me puede ocurrir en mi
situación? ¿Está preparada para responder al peor caso financiero
posible?
Tome medidas
Cuando haya recogido suficientes datos e información, actúe con decisión
y tome medidas.
Módulo Dos:
Aprendizaje de los conceptos financieros
fundamentales
Gestión financiera
Conceptos basicos de presupestos
Estrategias para ahorrar
Identificación de ingresos y activos
Manejo de deudas y obligaciones
Opciones de servicios bancarios
13
Estrategias presupuestarias
¿Qué es un presupuesto?

El presupuesto es una herramienta que la ayudará a tomar importantes
decisiones de gastos.

Un buen presupuesto pueden ayudar a mantener mantener el gasto en el buen
camino y descubrir problemas escondidos de flujo de fondos que podría liberar
más dinero.

La liberación de fondos adicionales pueden ayudar a mover a una persona
más cerca de alcanzar otros objetivos.

Liberar dinero puede ayudar a un sobreviviente de minimizar la tensión
financiera y pagar deudas.

La deuda es común en los Estados Unidos, y hay muchos recursos para
ayudarla a manejarla.
6
Estrategias presupuestarias
Los pasos para crear un presupuesto personalizado
 Paso 1: Determine su ingreso mensual neto
Este es el dinero que recibe después de deducir los impuestos, el
Seguro Social, el seguro, etcétera.
 Paso 2: Identifique sus gastos mensuales
Los gastos mensuales incluyen la renta y los servicios públicos,
así como los que ocurren periódicamente, como el seguro del
automóvil y los gastos médicos.
 Paso 3: Sustraiga sus gastos mensuales de sus ingresos
La diferencia entre sus ingresos y sus gastos indica si le queda o
no algún dinero de más. ¿Puede reducir los gastos o ganar más
dinero para cubrir faltantes?
Estrategias presupuestarias
Esta es la primera mitad de una hoja de trabajo de presupuesto
8
Estrategias presupuestarias
Esta es la segunda mitad de una hoja de trabajo de presupuesto
9
Fijación de metas financieras
¿Cuál es la correlación entre las metas financieras y las emociones?

Para muchas de nosotras, las emociones y el dinero están estrechamente
relacionados.

Después de un divorcio, muchas mujeres finalmente se sienten liberadas porque el
marido normalmente controlaba todos los gastos.

Las mujeres a menudo sienten que merecen comprarse ropa nueva y disfrutar de
su nueva libertad después de salir de una relación abusiva.

Salir de compras funciona como modo de demostrar la ira pero les aumenta la
deuda.
11
Fijación de metas financieras
Algunas maneras de darse los gustos sin vaciar los cofres
12
Módulo Dos:
Aprendizaje de los conceptos financieros
fundamentales
Gestión financiera
Conceptos basicos de presupestos
Estrategias para ahorrar
Identificación de ingresos y activos
Manejo de deudas y obligaciones
Opciones de servicios bancarios
13
Estrategias para ahorrar
¿Por qué es tan importante ahorrar dinero?

Un fondo de ahorro para emergencias debe tener dinero suficiente para pagar
tres a seis meses de gastos de vida tales como las reparaciones del automóvil
o una gotera del techo.

Es importante reservar dinero sistemáticamente.

Es mejor ahorrar $10 cada mes que $25 de vez en cuando. Aparte el dinero
haciendo un depósito en su cuenta como si tuviera que pagar una cuenta
mensual.

El secreto de ahorrar dinero es el milagro del interés compuesto.

Por ejemplo, si una mujer de 20 años de edad, hace un solo aporte de $5,000
a su cuenta de jubilación con un rendimiento de ocho por ciento, crecerá hasta
$160,000 para la fecha en que se jubile a la edad de 65.

Pero si espera hasta los 39, esos $5,000 crecerían solamente hasta $40,000.
15
Estrategias para ahorrar
Resumen de tipos normales de cuentas para ahorrar.
 Cuentas de ahorro que devengan interés: Usted ganará alrededor de
dos por ciento de interés sobre sus ahorros y recibirá un estado de cuenta
mensual por correo. Los fondos se pueden retirar en cualquier momento.
 Cuentas del Mercado Monetario: Éstas pagan aproximadamente medio
porcentaje más alto que el interés de las cuentas de ahorro, pero pueden
exigir un saldo mínimo más alto. Normalmente podrá hacer tantos
depósitos como quiera gratuitamente, pero puede escribir solamente tres
cheques por mes.
 Certificados de depósito: Si tiene dinero que pueda inmovilizar durante
tres meses a seis años, los certificados de depósito ofrecerán las tasas de
interés más altas, dependiendo del plazo que elija. Se aplican duras
penalidades por retiros anticipados, de modo que debe elegir un
17
plazo que le resulte posible.
Módulo Dos:
Aprendizaje de los conceptos financieros
fundamentales
Gestión financiera
Conceptos basicos de presupestos
Estrategias para ahorrar
Identificación de ingresos y activos
Manejo de deudas y obligaciones
Opciones de servicios bancarios
10
Identificación de ingresos y activos
Primero investigue los activos de su compañero.

¿Las propiedades y los activos financieros están registrados a nombre de
los dos?

¿El arrendamiento de su apartamento o de su casa está registrado a
nombre de los dos?

¿Tienen cuentas bancarias conjuntas?

¿Su compañero tiene más de una pensión o plan de jubilación de empleos
actuales y anteriores?

¿Sabe qué información se necesita antes de que se le paguen
directamente a usted los beneficios del plan de retiro de su compañero?
11
Identificación de ingresos y activos
Si tiene tiempo investigue lo siguiente:
 ¿Su compañero posee antigüedades, herramientas, obras de arte
o colecciones cuyo valor podría estar subestimado?
 ¿Su compañero recibe ingresos que no se han declarado en las
declaraciones de impuestos o en los estados financieros?
 ¿Su compañero tiene certificados de depósito?
 ¿Su compañero es dueño de un negocio?
12
Módulo Dos:
Aprendizaje de los conceptos financieros
fundamentales
Gestión financiera
Conceptos basicos de presupestos
Estrategias para ahorrar
Identificación de ingresos y activos
Opciones de servicios bancarios
10
Opciones de servicios bancarios
Conozca las diversas opciones de servicios bancarios.
Bancos
Los bancos son instituciones financieras que aceptan depósitos y canalizan el
dinero mediante actividades de préstamo. Atienden al público en general.
Uniones de crédito
Las uniones de crédito son cooperativas financieras basadas en la comunidad que
ofrecen una amplia gama de servicios y atienden a sus miembros.
Prestamistas del día de pago
Los prestamistas del día de pago ofrecen pequeñas sumas en concepto de
adelanto emitiendo cheques postfechados. Aunque los préstamos son a corto
plazo, las comisiones del préstamo equivalen a casi un 400% de APR.
Tiendas de pago de cheques
Las tiendas de pago de cheques son pequeños negocios que abonan la suma de
los cheques por una comisión. En general la Comisión es de 4%.
17
Opciones de servicios bancarios
Determine qué opción de banco es mejor para su situación.
 ¿Tiene la cantidad mínima requerida para abrir una cuenta en un
banco o unión de crédito?
 Si desea abrir su cuenta en una unión de crédito, ¿sabe cómo hacerse
miembro?
 ¿Le resultan convenientes las horas de operación y las direcciones de
los bancos?
Ejercicio inicial del Módulo Dos
 Piensen lo que acabamos de comentar durante la última hora.
 ¿Cuál considera que fue la información más importante que
aprendió hoy?
 ¿Cuál es una medida que se compromete a hacer para mejorar
su situación actual?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
19
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
¡GRACIAS!
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
Módulo Tres:
Dominio de los
conceptos básicos del
crédito
Cómo revisar, entender y
mejorar su crédito
1
Objetivos del Módulo Tres
 Explicar cómo acceder a su informe de crédito y
examinarlo
 Identificar los factores que controlan su informe de crédito
y su puntaje de crédito
 Recordar estrategias que le ayuden a aumentar su puntaje
de crédito
 Describir el impacto de la bancarrota
3
Módulo Tres:
Dominio de los conceptos básicos del
crédito
Manejo de las deudas y de las
obligaciones
Revisión de su informe de crédito
Qué es su puntaje de crédito
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Entienda la bancarrota
Manejo de las deudas y de las obligaciones
Primero investigue sus deudas y obligaciones personales.
Haga una lista de sus deudas pendientes de pago.
Calcule cuánto debe. Incluya préstamos para la educación, préstamos
para mejoras en el hogar, sobregiros de cuentas bancarias,
préstamos personales, contratos de alquiler con derecho a comprar
y otras compras en cuotas.
Asigne prioridades y decida qué deudas va a pagar primero.
Ordene su lista por tasa de interés, poniendo arriba de todo la cuenta
con el interés más alto.
Encuentre tarjetas de crédito y préstamos con las tasas de interés
más bajas.
Existen tasas de interés más bajas para buenos clientes, pero usted
debe solicitarlas. Pregunte a su compañía de tarjeta de crédito si
considerarían bajarle la tasa de interés.
14
Manejo de las deudas y de las obligaciones
Este cuadro le ayudará a manejar y pagar sus deudas.
15
Módulo Tres:
Dominio de los conceptos básicos del
crédito
Manejo de las deudas y de las
obligaciones
Revisión de su informe de crédito
Qué es su puntaje de crédito
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Entienda la bancarrota
Revisión de su informe de crédito
Para controlar su crédito necesita su informe de crédito.

Cada una de las tres agencias de informes de crédito deben proporcionarle
una copia gratis de su informe de crédito cada 12 meses (si la solicita).

Un sitio web central atiende los pedidos para las tres agencias y usted
puede encargar sus informes por Internet, por teléfono o por correo.

Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
1-877-322-8228
http://www.annualcreditreport.com

Equifax: 1-800-525-6285 www.equifax.com
Experian: 1-888-EXPERIAN (397-3742) www.experian.com
TransUnion: 1-800-680-7289 www.transunion.com
6
Revisión de su informe de crédito
Importancia del puntaje de crédito respecto de la tasa
7
Revisión de su informe de crédito
¿Qué apariencia tiene un informe de crédito?
8
Revisión de su informe de crédito
¿Consultar su informe de crédito reduce su puntaje?

Verificar su puntaje de crédito o pedir su propio informe de crédito no
perjudica su calificación crediticia.

Además, las averiguaciones de crédito realizadas por compañías que
consultan su informe de crédito para enviarle ofertas preaprobadas
tampoco lo afectan.

Sin embargo, si usted responde a esas ofertas y la compañía de tarjetas
de crédito o el prestamista hipotecario solicita su informe de crédito para
realizar una investigación más completa, eso cuenta.

Cada averiguación de crédito puede reducir su puntaje en cinco puntos.

Sin embargo, el sistema de puntuación FICO cuenta las distintas
averiguaciones realizadas en un período de 14 días como una sola
averiguación.
9
Módulo Tres:
Dominio de los conceptos básicos del
crédito
Manejo de las deudas y de las
obligaciones
Revisión de su informe de crédito
Qué es su puntaje de crédito
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Entienda la bancarrota
Qué es su puntaje de crédito
¿Cómo se determina su puntaje de crédito?
11
Qué es su puntaje de crédito
¿Cómo estos cinco factores pueden afectar mi puntaje?

Su puntaje de crédito tiene en cuenta todas estas categorías de
información, no tan sólo una o dos.
 La importancia de cualquier factor depende de la información global de
su informe de crédito.

La información de su informe de crédito cambia, y con ello cambia la
importancia de todo factor que se utilice para determinar su puntaje de
crédito.

Es imposible decir exactamente cuán importante es un solo factor para
determinar su puntaje, puesto que son diferentes para cada persona.

Diferente tipos de la deuda son "pesada" de manera diferente.
Ejemplo: la deuda rotatorio (es decir, tarjetas de crédito) tiene más
pesado que la deuda de la universidad, la deuda médica y
la deuda hipotecaria.
12
Módulo Tres:
Dominio de los conceptos básicos del
crédito
Manejo de las deudas y de las
obligaciones
Revisión de su informe de crédito
Qué es su puntaje de crédito
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Entienda la bancarrota
13
Cómo mejorar su puntaje de crédito
¿Consejos de pago para mejorar mi puntaje de crédito
 Pagar sus cuentas puntualmente. Los pagos atrasados y la
cobranza de deudas tienen un impacto negativo importante sobre
su puntaje FICO.
 Si ha omitido pagos, póngase al día y manténganse al día.
Cuanto más tiempo pague sus cuentas en fecha, tanto mejor será
su puntaje de crédito.
 Tenga en cuenta que cancelar una cuenta de cobranza en mora no
la quitará de su informe de crédito y quedará en su informe durante
siete años.
 Si le resulta difícil cubrir todos sus gastos, contacte a sus
acreedores o consulte a un asesor de crédito legítimo.
14
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Consejos de pago respecto de la cantidad adeudada
 Mantener bajos sus saldos en las tarjetas de crédito y en otros
créditos renovables. Una alta deuda pendiente de pago puede
afectar el puntaje de crédito.
 Pague la deuda en vez de transferirla.
 No cierre tarjetas de crédito sin usar como estrategia a corto plazo
para hacer subir su puntaje.

No abra tarjetas de crédito que no necesite, sólo para aumentar su crédito
disponible. Esta estrategia podría tener un efecto negativo y reducir su
puntaje de crédito.
 Considere seguir la regla del 30% (si su límite es $1,000, trate de
mantener su saldo por debajo de $300). Vea el ejercicio en
la siguiente diapositiva.
15
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Ejercicio : Deuda/Limita
TARJETA A: $500 saldo/$1,000 limite
TARJETA B: $100 saldo/$1,000 limite
______________________________
TOTAL $600 saldo /$2,000 total limite = 30% saldo/limite
 Tenga en cuenta que si usted paga Tarjeta B y cerrar la cuenta,
entonces usted tendría un saldo del 50% / límite total.
73
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Consejos de pago respecto de un nuevo crédito

Investigue las tasas para un préstamo con un plazo específico.

Restablezca su historial de crédito si ha tenido problemas.
Abrir nuevas cuentas de manera responsable y pagarlas a tiempo hará
subir su puntaje de crédito a la larga.

Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solamente cuando las necesite.

Use tarjetas de crédito pero manéjelas prudentemente.

En general, tener tarjetas de crédito y préstamos (y efectuar pagos
puntuales) aumentará su puntaje de crédito.

Una persona que no tenga tarjetas de crédito, por ejemplo, corre mayor
riesgo que alguien que haya manejado su crédito de manera responsable.
16
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Si descubre un error en su informe, haga lo siguiente:

Haga una copia de su informe de crédito y marque con un círculo la
información incorrecta.

Escriba una carta a las agencias detallando la información inexacta.

Explique cada diferencia y pida una investigación para llegar a una resolución.

Envíe una carta similar al acreedor reportando la información incorrecta.

Envíe todos los materiales por correo certificado con recibo de retorno.

La agencia emisora del informe de crédito iniciará una investigación
contactando a los acreedores para verificar la exactitud de la información.

Es la responsabilidad del acreedor para probar la deuda es suya. Si no lo
hacen, la deuda debe ser eliminada.

Tenga en cuenta, si usted disputa una deuda que usted debe,
puede reaparecer más tarde.
17
Módulo Tres:
Dominio de los conceptos básicos del
crédito
Manejo de las deudas y de las
obligaciones
Revisión de su informe de crédito
Qué es su puntaje de crédito
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Entienda la bancarrota
13
Entienda la bancarrota
¿Qué es la bancarrota?
 La bancarrota es un recurso de última instancia.
 No sirve para limpiar malos antecedentes de crédito y formará parte de
su historial de crédito por un plazo de hasta 10 años.
 Antes de considerar la bancarrota, consulte a un asesor de crédito sin
fines de lucro.
 Existen diferentes formas de bancarrota.
 Capítulo 7 elimina todas las deudas y brinda ciertas exenciones sobre
los bienes personales.
 El Capítulo 13 es un plan de reintegro de deuda aprobado por un
tribunal. El deudor conserva todos los bienes y hace pagos regulares 19
de las deudas después de declararse en bancarrota.
Entienda la bancarrota
¿Cuáles son los efectos a largo plazo de la bancarrota?

Restablecer su crédito después de declararse en bancarrota lleva mucho
tiempo.

Podría ser un factor determinante para conseguir o no el empleo que usted
desea. Algunas empresas utilizan los informes de crédito para tomar
decisiones de empleo.

Sus primas de seguro podrían aumentar.

Podría resultarle difícil alquilar un apartamento o calificar para un préstamo
destinado a comprar una casa.

Las bancarrotas se mantienen en su informe de crédito durante 10 años.

Las compañías de teléfono y otros proveedores de servicios públicos pueden
examinar su historial de crédito antes de prestar el servicio.
20
Entienda la bancarrota
Antes de declararse en bancarrota, considere estas estrategias

Considere una vivienda o un vehículo más pequeño. Si reduce los gastos,
podría encontrarse con dinero para devolver su deuda.

Hable con sus acreedores Los acreedores a menudo están dispuestos a
elaborar un plan de pago para ayudarle a pagar lo que debe.

Considere consolidar sus deudas. Para pagar sus deudas, podría tener que
tomar un préstamo sobre su plan de retiro del trabajo u otros títulos o valores.

Hable con una agencia de asesoramiento sin fines de lucro. Estas agencias
pueden ayudarle a crear un plan para manejar todos sus deudas.

Hable con un abogado. La información de un experto puede ayudarle a
entender las consecuencias de declararse en bancarrota.
21
Ejercicio inicial del Módulo Tres
 Piensen en lo que acabamos de comentar durante la última
hora.
 ¿Cuál considera que fue la información más importante que
aprendió hoy?
 ¿Qué medida se compromete a tomar para mejorar su
situación actual?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
22
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
¡GRACIAS!
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
Módulo Cuatro:
Echar los cimientos
financieros
Casas, préstamos y
automóviles
1
Objetivos del Módulo Cuatro
 Explicar los distintos tipos de documentación financiera existente.

Discutir diferentes opciones de vivienda
 Describir la diferencia entre diversas opciones de préstamo.
 Solicitar un préstamo y saber prepararse para el trámite de la
solicitud.
 Recordar las diversas opciones de viviendas que conviene
considerar cuando se procura obtener independencia con
autonomía financiera.
 Describir la trayectoria a seguir para tener una casa propia.
3
Ejercicio inicial del Módulo Cuatro
 Antes de empezar a analizar cómo solicitar un préstamo,
comprar un automóvil o una vivienda, quiero que se tomen un
momento para reflexionar sobre sus experiencias personales.
 En una escala de 1 a 10, ¿cómo se sienten respecto de sus
conocimientos personales del proceso de solicitud de
préstamo?
 ¿Por qué se calificaría usted de la manera en que lo hizo?
¿Qué experiencias de su vida le han brindado la oportunidad
de solicitar un préstamo?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
4
Módulo Cuatro:
Echar los cimientos financieros
Documentación financiera
Opciones de vivienda
Opciones de préstamos
Proceso de solicitud de préstamo
Propiedad de la vivienda
Documentación financiera
Guarde los documentos en las siguientes categorías:
 Registros financieros
 Jubilación, seguro de vida
 Documentos legales
 Papeles de sostén o custodia de hijos, decreto de divorcio
 Documentos de propiedad
 Registros de reparaciones, compras grandes, contrato de
arrendamiento
 Registros de salud
 Vacunas, declaraciones de médicos
 Documentos de gastos
 Estados de cuentas de tarjeta de crédito, cuentas de servicios
públicos
7
Documentación financiera
Antes de solicitar un préstamo, usted debe tener lo siguiente:
Certificado de nacimiento o número de Seguro Social.
Si no puede tener acceso a su certificado de nacimiento o su número del
Seguro Social, puede usar su licencia de conducir o la tarjeta de identificación del
estado para pedir una copia de estos documentos más adelante.
 La copia más reciente de sus estados de cuenta de banco, de inversión o de
tarjeta de crédito.
Si no puede encontrar copias en papel de documentos, impresas de los
documentos, solicite el envío de una copia electrónica a una dirección de correo
electrónico privado o recogerlo en persona.
 No se preocupe si no puede tener acceso a sus gastos de servicios públicos u
otros gastos mensuales, ya que su estado de cuenta de banco más reciente
proporcionará información sobre gastos mensuales (o si pagaba con giros postales,
haga copias de estos recibos).
Módulo Cuatro:
Echar los cimientos financieros
Documentación financiera
Opciones de vivienda
Opciones de préstamos
Proceso de solicitud de préstamo
Propiedad de la vivienda
Opciones de préstamos
¿Qué es un préstamo no garantizado?
Un préstamo no garantizado ("unsecured") es uno que se obtiene sin
garantía prendaria ("collateral") (como una casa o un automóvil). A
este préstamo también se le llama a sola firma. Existen tres tipos
principales de préstamos no garantizados:
 Préstamo tipo pagaré (I.O.U.)
 Préstamo de tarjeta de crédito
 Préstamo personal
9
Opciones de préstamos
¿Qué es un préstamo garantizado?
Los préstamos garantizados son aquellos que están protegidos por un
activo o garantía prendarìa de alguna forma (tal como un automóvil o
una casa). Desde el punto de vista del prestamista, estos tipos de
préstamos son menos riesgosos debido a que el prestamista puede
recuperar su pérdida mediante el activo utilizado para el préstamo.
 Préstamo para consolidación de deudas
 Préstamo para comprar un automóvil
 Préstamo hipotecario
10
Opciones de préstamos
Antes del comprar un automóvil, considere lo siguiente:
 La diferencia principal entre los préstamos para automóviles nuevos y
usados es que los préstamos para automóviles nuevos tienden a tener
una tasa de interés más baja.
 Deberá tener mucho cuidado cuando seleccione un préstamo de
compra de automóvil para asegurarse de conseguir la mejor préstamo
para sus necesidades.
 Visite www.edmonds.com Para determinar la cantidad de un
préstamo para automóvil que pueda costear.
 Por regla general, los préstamos con plazos más cortos son mejores
porque en los prestatarios pagan menos interés, y cuanto más baja es
la tasa de interés, tanto menos costosa es la financiación del vehículo.
Sin embargo, el pago mensual será más alto.
11
Opciones de préstamos
Este cuadro presenta una síntesis de préstamos hipotecarios.
12
Opciones de préstamos
Antes de solicitar una hipoteca, debe saber que:

Las penalidades por pago adelantado son multas monetarias que se
aplican cuando el prestatario devuelve un préstamo antes de la fecha
acordada inicialmente.

La amortización negativa (Neg Am) puede ser atractiva para compradores
primerizos que no pueden costearse los grandes pagos iniciales de una
hipoteca, sin embargo puede ocasionar pagos mensuales difíciles de
controlar al final.

El otorgamiento de préstamos predatorios es la práctica de utilizar tácticas
injustas, engañosas y abusivas para prestar dinero.

Normalmente, estos préstamos a corto plazo se ofrecen a personas sin
pedir antecedentes de crédito. Si bien estos préstamos son relativamente
fáciles de obtener, se otorgan con tasas de interés extraordinariamente
elevadas.
13
Módulo Cuatro:
Echar los cimientos financieros
Documentación financiera
Opciones de vivienda
Opciones de préstamos
Proceso de solicitud de préstamo
Propiedad de la vivienda
Opciones de vivienda
Opciones de vivienda si decide abandonar a su abusador:

Los programas de vivienda de transición pueden ser una opción para alguien
que se retira de un refugio de emergencia o no se encuentra todavía en
condiciones para vivir de manera completamente independiente.

Antes de rentar, determine cuánto puede costear. Se recomienda que su
renta sea del 25% al 30% de sus ingresos.

Si usted comparte un contrato de arrendamiento con su abusador, una
bifurcación del arrendamiento podría permitirle eliminar su nombre, o el del
abusador, del contrato.

El programa conocido como Sección 8 permite que las personas de bajos
ingresos tengan acceso a propiedades privadas que se ofrecen en renta.
Este programa brinda subsidios para la renta (certificados o vales de renta)
para inquilinos elegibles.
18
Opciones de vivienda
Antes de firmar un contrato de arrendamiento:
 No pague el anticipo a menos de estar segura de que quiere la unidad.
 Calcule los costos previstos de los servicios públicos (calefacción,
agua, electricidad) cuando determine si puede costear un
apartamento.
 Examine el apartamento para asegurarse de que se encuentre en
condiciones aceptables y documente por escrito todos los acuerdos de
reparaciones.
 Evalúe cómo responde el superintendente a las emergencias.
 Hable con los futuros vecinos acerca del propietario.
 Visite la propiedad de noche y durante el fin de semana para
familiarizarse con la comunidad.
19
Módulo Cuatro:
Echar los cimientos financieros
Documentación financiera
Opciones de vivienda
Opciones de préstamos
Proceso de solicitud de préstamo
Propiedad de la vivienda
Proceso de solicitud de préstamo
Las evaluaciones de solicitudes de crédito se basan en:
 Historial de empleo: La mayoría de los prestamistas requieren
dos años de empleo consecutivo dentro de la misma industria.
 Historial de crédito: Usted debe demostrar que puede manejar el
crédito de manera responsable. Los prestamistas buscan un
historial de pagos puntuales.
 Obligaciones pendientes de pago: El total de sus pagos
mensuales de deudas no debe sobrepasar el 42% de su ingreso
mensual.
 Reservas en efectivo y en activos: Los prestamistas pueden
pedir información acerca de sus fondos en efectivo disponible
(cuentas de cheques y de ahorro).
15
Proceso de solicitud de préstamo
Conviene saber lo siguiente antes de solicitar una hipoteca:

La precalificación para un préstamo es un proceso que aprueba por
adelantado al comprador de una vivienda para una cantidad específica de
préstamo. Esto la ayuda a buscar las viviendas que están a su alcance y le da
una ventaja competitiva.

La solicitud de un hipoteca no sólo pide información sobre usted sino que
también requiere información sobre la propiedad (puesto que se utilizará como
garantía). La información sobre la propiedad puede encontrarse en la
tasación.

Antes de entregar una solicitud de hipoteca, muchos expertos en préstamos
para la vivienda recomiendan que los prestatarios revisen su crédito.
16
Módulo Cuatro:
Echar los cimientos financieros
Documentación financiera
Opciones de préstamos
Proceso de solicitud de préstamo
Opciones de vivienda
Propiedad de la vivienda
17
Propiedad de la vivienda
Antes de comprar una vivienda, hágase estas preguntas:

¿Tiene un ingreso sostenido y un empleo estable?

¿Planea permanecer en la misma ciudad o estado durante al menos tres a
cinco años?

¿Tiene un presupuesto? ¿Lo respeta?

¿Tiene un buen historial de crédito?

¿Tiene ahorros para un pago inicial y costos de cierre?

¿Ha investigado programas que ofrezcan pagos iniciales y costos de cierre
para sobrevivientes de violencia doméstica?

¿Conoce programas de hipotecas para personas de ingresos bajos y
moderados?

¿Ha asistido a clases de educación para compradores de casas?
21
Propiedad de la vivienda
Consejos adicionales para comprar una casa:

Obtenga ayuda antes de firmar. Si le preocupa ser víctima de préstamos
predatorios, pida que un consejero revise los documentos de crédito antes de
firmarlos.

Lea la letra pequeña. Cuídese de los pagos globales, las altas tasas de interés y
cargos, el seguro de vida del crédito.

Compare antes de comprar. Compare para obtener un préstamo con las mejores
condiciones.

Evite las ventas que ejercen mucha presión. Tómese el tiempo necesario para
comparar prestamistas.

Examine los costos totales. Un pago mensual bajo no es siempre un buen trato.

Vigile lo que firme. Nunca firme un documento en blanco o un documento que el
prestamista prometa llenar más adelante.
22
Ejercicio inicial del Módulo Cuatro
 Piensen en lo que acabamos de comentar durante la última
hora.
 ¿Cuál considera que fue la información más importante que
aprendió hoy?
 ¿Qué medida se compromete a tomar para mejorar su
situación actual?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
23
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
¡GRACIAS!
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Ahorro e inversión
Seguros y educación
1
Objetivos del Módulo Cinco
 Explicar los conceptos básicos del manejo de su presupuesto
individual.
 Identificar cómo fijarse metas financieras adecuadas y
alcanzables.
 Recordar estrategias que le ayuden a ahorrar dinero a corto y
largo plazo.
 Describir las diversas opciones para invertir su dinero.
 Explicar las diversas opciones de seguros disponibles.
 Recordar la importancia de una educación sólida y cómo tratar de
obtener un título universitario.
3
Ejercicio inicial del Módulo Cinco
 Antes de empezar a explicar cómo presupuestar y prepararse
para un futuro brillante, quiero que dediquen un momento a
reflexionar sobre sus experiencias personales.
 En una escala de 1 a 10, ¿cómo se sienten respecto de sus
conocimientos de elaboración de presupuesto, ahorro e
inversión de dinero, y sobre la continuación de su educación?
 ¿Por qué se calificaría usted de la manera en que lo hizo?
¿Cuáles son las experiencias de la vida que le han brindado la
oportunidad (o se la han quitado) que le permitió alcanzar la
independencia financiera?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
4
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Conceptos básicos de elaboración
de un presupuesto
Fijación de metas financieras
Estrategias para ahorrar
Opciones de inversión
Seguros
Oportunidades de educación
5
Estrategias presupuestarias
¿Qué es un presupuesto?

El presupuesto es una herramienta que la ayudará a tomar importantes
decisiones de gastos.

Un buen presupuesto pueden ayudar a mantener mantener el gasto en el buen
camino y descubrir problemas escondidos de flujo de fondos que podría liberar
más dinero.

La liberación de fondos adicionales pueden ayudar a mover a una persona
más cerca de alcanzar otros objetivos.

Liberar dinero puede ayudar a un sobreviviente de minimizar la tensión
financiera y pagar deudas.

La deuda es común en los Estados Unidos, y hay muchos recursos para
ayudarla a manejarla.
6
Estrategias presupuestarias
Los pasos para crear un presupuesto personalizado
 Paso 1: Determine su ingreso mensual neto
Este es el dinero que recibe después de deducir los impuestos, el
Seguro Social, el seguro, etcétera.
 Paso 2: Identifique sus gastos mensuales
Los gastos mensuales incluyen la renta y los servicios públicos,
así como los que ocurren periódicamente, como el seguro del
automóvil y los gastos médicos.
 Paso 3: Sustraiga sus gastos mensuales de sus ingresos
La diferencia entre sus ingresos y sus gastos indica si le queda o
no algún dinero de más. ¿Puede reducir los gastos o ganar más
dinero para cubrir faltantes?
Estrategias presupuestarias
Esta es la primera mitad de una hoja de trabajo de presupuesto
8
Estrategias presupuestarias
Esta es la segunda mitad de una hoja de trabajo de presupuesto
9
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Conceptos básicos de elaboración
de un presupuesto
Fijación de metas financieras
Estrategias para ahorrar
Opciones de inversión
Seguros
Oportunidades de educación
10
Fijación de metas financieras
¿Cuál es la correlación entre las metas financieras y las emociones?

Para muchas de nosotras, las emociones y el dinero están estrechamente
relacionados.

Después de un divorcio, muchas mujeres finalmente se sienten liberadas porque el
marido normalmente controlaba todos los gastos.

Las mujeres a menudo sienten que merecen comprarse ropa nueva y disfrutar de
su nueva libertad después de salir de una relación abusiva.

Muchas mujeres aumentan sus gastos y enfrentan dificultades financieras porque
están enojadas por el abuso que han sufrido.

Salir de compras funciona como modo de demostrar la ira pero les aumenta la
deuda.

Hablar con una consejera puede ayudarla a expresar esos sentimientos de ira.
11
Fijación de metas financieras
Algunas maneras de darse los gustos sin vaciar los cofres
12
Fijación de metas financieras
Pasos para crear un presupuesto personalizado.
 Paso 1: Determine su ingreso mensual neto
Este es el dinero que recibe después de deducir los impuestos, el
Seguro Social, el seguro, etcétera.
 Paso 2: Identifique sus gastos mensuales
Los gastos mensuales incluyen la renta y los servicios públicos,
así como los que ocurren periódicamente, como el seguro del
automóvil y los gastos médicos.
 Paso 3: Sustraiga sus gastos mensuales de sus ingresos
La diferencia entre sus ingresos y sus gastos indica si le queda o
no algún dinero de más. ¿Puede reducir los gastos o ganar más
dinero para cubrir faltantes?
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Conceptos básicos de elaboración
de un presupuesto
Fijación de metas financieras
Estrategias para ahorrar
Opciones de inversión
Seguros
Oportunidades de educación
Estrategias para ahorrar
¿Por qué es tan importante ahorrar dinero?

Un fondo de ahorro para emergencias debe tener dinero suficiente para pagar
tres a seis meses de gastos de vida tales como las reparaciones del automóvil
o una gotera del techo.

Es importante reservar dinero sistemáticamente.

Es mejor ahorrar $10 cada mes que $25 de vez en cuando. Aparte el dinero
haciendo un depósito en su cuenta como si tuviera que pagar una cuenta
mensual.

El secreto de ahorrar dinero es el milagro del interés compuesto.

Por ejemplo, si una mujer de 20 años de edad, hace un solo aporte de $5,000
a su cuenta de jubilación con un rendimiento de ocho por ciento, crecerá hasta
$160,000 para la fecha en que se jubile a la edad de 65.

Pero si espera hasta los 39, esos $5,000 crecerían solamente hasta $40,000.
15
Estrategias para ahorrar
¿Cómo logro que la capitalización funcione para mí?

Empiece temprano. Cuanto antes empiece, tanto más funcionará en su favor
la capitalización. Si no empezó temprano, no desespere, todavía hay tiempo.
Aparte tanto dinero como pueda. Las regulaciones federales permiten que los
trabajadores mayores de edad aporten más dinero a sus planes de jubilación.

Haga inversiones con regularidad. Mantenga esta disciplina y considere
una prioridad ahorrar para la jubilación. Haga todo lo que pueda para
maximizar sus aportes. Si trabaja para una compañía que equipara sus
aportaciones, asegúrese de que su inscripción le dé derecho a la equiparación
más alta de la compañía.

Tenga paciencia.No toque ese dinero. La capitalización funciona solamente
si usted deja crecer su inversión. Los resultados parecerán lentos al comienzo,
pero debe perseverar. La mayor parte de la magia de la capitalización se
revela al final de todo.
Estrategias para ahorrar
Resumen de tipos normales de cuentas para ahorrar.
 Cuentas de ahorro que devengan interés: Usted ganará alrededor de
dos por ciento de interés sobre sus ahorros y recibirá un estado de cuenta
mensual por correo. Los fondos se pueden retirar en cualquier momento.
 Cuentas del Mercado Monetario: Éstas pagan aproximadamente medio
porcentaje más alto que el interés de las cuentas de ahorro, pero pueden
exigir un saldo mínimo más alto. Normalmente podrá hacer tantos
depósitos como quiera gratuitamente, pero puede escribir solamente tres
cheques por mes.
 Certificados de depósito: Si tiene dinero que pueda inmovilizar durante
tres meses a seis años, los certificados de depósito ofrecerán las tasas de
interés más altas, dependiendo del plazo que elija. Se aplican duras
penalidades por retiros anticipados, de modo que debe elegir un
17
plazo que le resulte posible.
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Conceptos básicos de elaboración
de un presupuesto
Fijación de metas financieras
Estrategias para ahorrar
Opciones de inversión
Seguros
Oportunidades de educación
18
Opciones de inversión
¿Cuáles son las formas diferentes en que puedo invertir dinero?
 Ponga el dinero en acciones, bonos o fondos mutuos a través de un
representante financiero personal.
 Compre bienes raíces.
 Empiece su propio negocio.
 A veces estas opciones se conocen como "vehículos de inversión".
 Cada uno de estos vehículos tiene aspectos positivos y negativos.
 Lo importante es que sea cual sea el método que elija para invertir su
dinero, la meta es siempre colocar el dinero para trabajar de modo que
le rinda una ganancia adicional.
Opciones de inversión
Estas son formas en que puede ahorrar para la jubilación.
 Las cuentas de jubilación individual o Individual Retirement
Accounts (IRAs) son cuentas de ahorro para la jubilación que ofrecen
ventajas impositivas. Existen diferentes tipos de IRAs, algunas son
proporcionadas por empleadores y otras establecidas por particulares.
 Las pensiones son planes de jubilación establecidos por los
empleadores para brindar beneficios a los empleados jubilados.
 Los planes 401(k) son planes de jubilación que difieren los impuestos
sobre los ingresos en las cuentas de ahorro para la jubilación y sobre
el interés que devenguen hasta que se retiren los fondos. La mayoría
de los planes son auspiciados por empleadores.
Opciones de inversión
Para calcular sus necesidades de jubilación, hágase estas preguntas:
 ¿Cuánto durará su jubilación? ¿Cuándo planea dejar de trabajar? ¿Se
jubilará temprano o planea trabajar al menos a tiempo parcial mientras
pueda? ¿Hasta qué edad piensa que puede vivir?
 ¿Cuánto valdrá un dólar entonces? Durante los períodos de inflación o
aumentos de precios, necesitará más ingresos para mantener su modo de
vida actual. Cuando calcule cuánto dinero necesitará para jubilarse,
piense en tasas de inflación de tres a cuatro por ciento.
 ¿Cuánto gastará? ¿Qué tipo de jubilación considera tener? ¿Planea
quedarse en su vivienda actual? ¿Planea retirarse a una comunidad
playera de la Florida? El primer modo de vida probablemente cueste
menos que el segundo.
21
Opciones de inversión
Otros programas de acumulación de activos
 Cuentas de desarrollo individual (IDA)
 Desarrollo de microempresas
 Programas de educación literaria
 Incentivos financieros
 Créditos tributarios por ingresos de trabajo (EITC)
 Seguro de desempleo
 Fondos de asistencia para emergencias
 Programas de ahorro varios
22
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Conceptos básicos de elaboración
de un presupuesto
Fijación de metas financieras
Estrategias para ahorrar
Opciones de inversión
Seguros
Oportunidades de educación
Seguros
¿Qué tipos de seguros hay?
 Seguro de salud y médico
 Cuentas de ahorro para la salud - Health Savings Accounts (HSAs)
 Seguro de automóvil
 Seguro de propietario o de inquilino
 Seguro de vida
 Seguro de atención médica a largo plazo
 Seguro por discapacidad
24
Módulo Cinco:
Creación de estrategias
presupuestarias
Conceptos básicos de elaboración
de un presupuesto
Fijación de metas financieras
Estrategias para ahorrar
Opciones de inversión
Seguros
Oportunidades de educación
25
Oportunidades de educación
Opciones de educación y capacitación disponibles
 Certificado de Formación Educativa General (GED)
 Capacitación en el trabajo (OJT)
 Community Colleges (universidades de 2 años)
 Escuelas técnicas o vocacionales
 Programas de certificación
 Educación por internet
 Instituciones y universidades de cuatro años
Oportunidades de educación
¿Hay programas que ayudan a financiar mi educación?
 Planes de ahorro para la universidad patrocinados por el estado (529)
 Cuentas IRA para la educación
 Planes de matrícula prepagada
 Ayuda financiera, becas y subvenciones
 Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA)
 Subvenciones federales Pell
 Préstamos Federales Stafford y Préstamos Federales PLUS
 Reembolso de matrícula
 The Allstate Foundation Education and Job Training
Assistance Fund
Ejercicio de repaso del Módulo Cinco
 Piensen en lo que acabamos de comentar durante la última
hora.
 ¿Cuál considera que fue la información más importante que
aprendió hoy?
 ¿Qué medida se compromete a tomar para mejorar su
situación actual?
 Prepárense para compartir sus ideas y pensamientos con la
clase.
 Tienen cinco minutos.
Programa de empoderamiento financiero
Cómo avanzar mediante la gestión financiera
¡GRACIAS!