保險概念 Stanley Hsiao August 20th, 2006 保險是什麼 • 保險是一種群體互助的行為 – 這群體之中有人發生不幸時，相互幫助之行為 – 透過保險公司的運作 • 只有天氣好時，才可以修屋頂 – 不要等災害發生時，再來保險 • 不要讓意外毀了你的財務計畫 – 風險是可以管理的 – 周全的保險，才可保障你的資產不被剝奪 人生面臨許多風險 • 死亡 – 疾病死亡、意外死亡或其他原因 • 失能無法工作 – 殘廢或生病無法工作 • 長期臥病，住院醫療 – 癌症、植物人等 • 失去房子或車子 – 火災、地震，土石流等 •
Download ReportTranscript 保險概念 Stanley Hsiao August 20th, 2006 保險是什麼 • 保險是一種群體互助的行為 – 這群體之中有人發生不幸時，相互幫助之行為 – 透過保險公司的運作 • 只有天氣好時，才可以修屋頂 – 不要等災害發生時，再來保險 • 不要讓意外毀了你的財務計畫 – 風險是可以管理的 – 周全的保險，才可保障你的資產不被剝奪 人生面臨許多風險 • 死亡 – 疾病死亡、意外死亡或其他原因 • 失能無法工作 – 殘廢或生病無法工作 • 長期臥病，住院醫療 – 癌症、植物人等 • 失去房子或車子 – 火災、地震，土石流等 •
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保險概念
Stanley Hsiao
August 20th, 2006
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保險是什麼
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• 保險是一種群體互助的行為
– 這群體之中有人發生不幸時，相互幫助之行為
– 透過保險公司的運作
• 只有天氣好時，才可以修屋頂
– 不要等災害發生時，再來保險
• 不要讓意外毀了你的財務計畫
– 風險是可以管理的
– 周全的保險，才可保障你的資產不被剝奪
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人生面臨許多風險
3
• 死亡
– 疾病死亡、意外死亡或其他原因
• 失能無法工作
– 殘廢或生病無法工作
• 長期臥病，住院醫療
– 癌症、植物人等
• 失去房子或車子
– 火災、地震，土石流等
• 老年需要長期照顧
– 中風、糖尿病等
• 老年無法工作
– 無收入
保險是用有限的金錢去除
風險可能帶來的災害
Slide 4
不同風險之相對險種
4
風險
保險種類
死亡
人壽險、意外險、定期險
失能無法工作
意外險、失能險
長期臥病，住院醫療
醫療住院險
失去房子或車子
火險，水災險，竊盜險
老年需要長期照顧
老年照顧險
老年無法工作
老人年金
Slide 5
風險造成災害
5
風險
災害
風險造成的災害每一個人不一樣
只投保自己無力承擔的重大災害
Slide 6
災害每一個人不一樣
6
單身
死亡時，無災害
失能時，要養活自己
有小孩
死亡時，有小孩要養
失能時，要養活自己及小孩
Slide 7
不同人壽保險之保障
7
• 儲蓄型壽險
– 期滿領回保險金且有分紅等
– 繳費期固定，終身保障
– 含有儲蓄行為
• 一般壽險
– 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金
– 繳費期固定，終身保障
• 定期壽險
– 期滿不領回保險金，只有保障期間死亡發生時領回保險金
– 繳費期固定，保障期間有限制(例如20年)
• 意外險
– 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金
– 繳費期固定，保障期間有限制
– 只有保障期間內發生意外死亡才给付
Slide 8
保障和保費
8
保障
保障多，保費高
保障少，保費低
保障天平
保費
Slide 9
保險費
9
$
保
險
費
善用定期險
儲
蓄
型
壽
險
保障高，保費較低
一
般
壽
險
定
期
險
保險種類
意外險
Slide 10
定期險範例
10
• 台灣人口30~50歲會死亡的機率大約4.2%
– 不論死亡原因為疾病或意外
• 假設10,000人投保30~50歲定期險(20年)
–
–
–
–
–
每人繳交20萬保險費(每年一萬)
保費總額19.2億
只有420人(4.2%)會領到保險金
每人可領保險金約457萬
注：本計算方式不含保險公司利潤及風險以及利息
• 每年一萬(繳20年)的保費可涵蓋約457萬的風險
– 如果你30歲生小孩，到50歲時小孩已經獨立了，就沒
有風險了
Slide 11
台灣人口死亡機率
11
保險費和發生機率有關
死亡機率
4.0%
3.5%
3.0%
機率
2.5%
2.0%
1.5%
1.0%
0.5%
0.0%
1
6
11 16 21 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71 76 81
年齡
60歲以下死亡人數很少約佔12%
85歲以上死亡人數約佔30%
Slide 12
我該保多少金額
12
• 簡單原則：年收入5~8倍
– 例如年收入為60萬元，應該保300~480萬
– 如果雙薪家庭，兩個都要保險
• 如果保費過高
– 購買你能負擔的定期險，保險期愈長愈好
Slide 13
錯誤保險觀念
13
• 我還沒有儲蓄，我要先存錢
– 我的錢要先存起來以備不時之需，等我有錢後再保險
– 錯，就是因為沒有儲蓄，才更需要保險，因為如果這
段期間內發生意外，你將無力承擔後果
• 我年輕保費低所以要保險
– 錯，如果沒有親屬要扶養，就不要保險。你應把錢放
基金直到有壽險需求時再買
• 我應該替我小孩投保
– 錯，那些錢替小孩放到基金直到有壽險需求時再買
Slide 14
為何定期險保費低
14
一般壽險及定期險之保障期間
死亡
一般壽險
保費集中於風險期間
定期險
小孩獨立了不用保險
20年(依約定)
集中保險於有風險期間，例如小孩成長期間。
這樣保費低很多，又可得到需要之保障
(業務員不喜歡推定期險是因為保費金額少 所以佣金就少)
Slide 15
為什麼意外險保費低
15
意外險保障
少，保費低
一般壽險保障
多，保費高
壽險己經含意外險
保障天平
Slide 16
壽險及意外險
16
其
他
意
外
保費高
疾
病
一般壽險理賠包含所有死亡原因
保費低
意
外
意外險只有意外死亡才理賠
你要的是保障足，不是保費低。所以意外險保很高，可
是壽險保很低是錯誤的。你應該保足壽險就好而不用保
意外險，因為壽險已經涵蓋意外險了。如果錢不夠，就
只保定期壽險。
Slide 17
一般壽險及儲蓄型壽險
17
你需要保險公
司幫你儲蓄嗎?
儲
蓄
保費高
一
般
壽
險
一
般
壽
險
儲蓄型壽險
保費低
一般壽險
Slide 18
一般壽險及投資型壽險
18
你需要保險公司幫
你投資嗎?為什麼不
是你找基金公司買
股票及債券
投
資
保費高
一
般
壽
險
一
般
壽
險
投資型壽險
保費低
一般壽險
Slide 19
歡迎指教
19
保護你的家人趕快行動吧
希望大家都有正確理財觀
歡迎指教
[email protected]
保險概念
Stanley Hsiao
August 20th, 2006
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保險是什麼
2
• 保險是一種群體互助的行為
– 這群體之中有人發生不幸時，相互幫助之行為
– 透過保險公司的運作
• 只有天氣好時，才可以修屋頂
– 不要等災害發生時，再來保險
• 不要讓意外毀了你的財務計畫
– 風險是可以管理的
– 周全的保險，才可保障你的資產不被剝奪
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人生面臨許多風險
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• 死亡
– 疾病死亡、意外死亡或其他原因
• 失能無法工作
– 殘廢或生病無法工作
• 長期臥病，住院醫療
– 癌症、植物人等
• 失去房子或車子
– 火災、地震，土石流等
• 老年需要長期照顧
– 中風、糖尿病等
• 老年無法工作
– 無收入
保險是用有限的金錢去除
風險可能帶來的災害
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不同風險之相對險種
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風險
保險種類
死亡
人壽險、意外險、定期險
失能無法工作
意外險、失能險
長期臥病，住院醫療
醫療住院險
失去房子或車子
火險，水災險，竊盜險
老年需要長期照顧
老年照顧險
老年無法工作
老人年金
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風險造成災害
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風險
災害
風險造成的災害每一個人不一樣
只投保自己無力承擔的重大災害
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災害每一個人不一樣
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單身
死亡時，無災害
失能時，要養活自己
有小孩
死亡時，有小孩要養
失能時，要養活自己及小孩
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不同人壽保險之保障
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• 儲蓄型壽險
– 期滿領回保險金且有分紅等
– 繳費期固定，終身保障
– 含有儲蓄行為
• 一般壽險
– 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金
– 繳費期固定，終身保障
• 定期壽險
– 期滿不領回保險金，只有保障期間死亡發生時領回保險金
– 繳費期固定，保障期間有限制(例如20年)
• 意外險
– 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金
– 繳費期固定，保障期間有限制
– 只有保障期間內發生意外死亡才给付
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保障和保費
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保障
保障多，保費高
保障少，保費低
保障天平
保費
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保險費
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$
保
險
費
善用定期險
儲
蓄
型
壽
險
保障高，保費較低
一
般
壽
險
定
期
險
保險種類
意外險
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定期險範例
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• 台灣人口30~50歲會死亡的機率大約4.2%
– 不論死亡原因為疾病或意外
• 假設10,000人投保30~50歲定期險(20年)
–
–
–
–
–
每人繳交20萬保險費(每年一萬)
保費總額19.2億
只有420人(4.2%)會領到保險金
每人可領保險金約457萬
注：本計算方式不含保險公司利潤及風險以及利息
• 每年一萬(繳20年)的保費可涵蓋約457萬的風險
– 如果你30歲生小孩，到50歲時小孩已經獨立了，就沒
有風險了
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台灣人口死亡機率
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保險費和發生機率有關
死亡機率
4.0%
3.5%
3.0%
機率
2.5%
2.0%
1.5%
1.0%
0.5%
0.0%
1
6
11 16 21 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71 76 81
年齡
60歲以下死亡人數很少約佔12%
85歲以上死亡人數約佔30%
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我該保多少金額
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• 簡單原則：年收入5~8倍
– 例如年收入為60萬元，應該保300~480萬
– 如果雙薪家庭，兩個都要保險
• 如果保費過高
– 購買你能負擔的定期險，保險期愈長愈好
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錯誤保險觀念
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• 我還沒有儲蓄，我要先存錢
– 我的錢要先存起來以備不時之需，等我有錢後再保險
– 錯，就是因為沒有儲蓄，才更需要保險，因為如果這
段期間內發生意外，你將無力承擔後果
• 我年輕保費低所以要保險
– 錯，如果沒有親屬要扶養，就不要保險。你應把錢放
基金直到有壽險需求時再買
• 我應該替我小孩投保
– 錯，那些錢替小孩放到基金直到有壽險需求時再買
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為何定期險保費低
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一般壽險及定期險之保障期間
死亡
一般壽險
保費集中於風險期間
定期險
小孩獨立了不用保險
20年(依約定)
集中保險於有風險期間，例如小孩成長期間。
這樣保費低很多，又可得到需要之保障
(業務員不喜歡推定期險是因為保費金額少 所以佣金就少)
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為什麼意外險保費低
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意外險保障
少，保費低
一般壽險保障
多，保費高
壽險己經含意外險
保障天平
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壽險及意外險
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其
他
意
外
保費高
疾
病
一般壽險理賠包含所有死亡原因
保費低
意
外
意外險只有意外死亡才理賠
你要的是保障足，不是保費低。所以意外險保很高，可
是壽險保很低是錯誤的。你應該保足壽險就好而不用保
意外險，因為壽險已經涵蓋意外險了。如果錢不夠，就
只保定期壽險。
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一般壽險及儲蓄型壽險
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你需要保險公
司幫你儲蓄嗎?
儲
蓄
保費高
一
般
壽
險
一
般
壽
險
儲蓄型壽險
保費低
一般壽險
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一般壽險及投資型壽險
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你需要保險公司幫
你投資嗎?為什麼不
是你找基金公司買
股票及債券
投
資
保費高
一
般
壽
險
一
般
壽
險
投資型壽險
保費低
一般壽險
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歡迎指教
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保護你的家人趕快行動吧
希望大家都有正確理財觀
歡迎指教
[email protected]